震后涉灾保险问题调查研究

1、震后涉灾保险问题调查研究四川省绵阳市中级人民法院 刘宁、陈保良、李又平、赵毅、伍静论文提要：“5.12”汶川发生8. 0级强烈地震，对绵阳的经济建设造 成了严重的破坏和影响，特别是北川、平武、安县、江油四个县 市成为重灾区，导致全市经济遭受巨大损失，对交通、电力、通 信等基础设施造成了严重损毁。目前世界各国对地震还未能有效 预测，对地震引起的巨大损害也只能采取事后救济的办法。我国 地震灾害的损失补偿主要依靠政府救济和民间捐助，主要用于解 决公共设施和最困难群体的住房恢复重建，一般公众和企业的经 济损失难以得到补偿，补偿程度极为有限。四川省高级人民法院 川高法201020号文件同意受理涉灾保险案

2、件，下一步绵阳将 面临大量涉灾保险案件的审理，因地震保险的特殊性，如何正确 适用法律，如何更好保护民众、企业及保险公司的利益等都是有 待解决的问题。通过本次调研解决具体案件的审理问题及提出我 国地震保险制度的思考，使我国今后的保险制度能够切实承担起 管理地震风险的责任，为人民生活的安定提供保障。（全文共 10300 字）以下正文:一、本次调研的目的和意义（一）、地震后涉灾问题情况及基本数据统计我国占全球陆地面积的7%, 20世纪全球大陆35%的7. 0级以上地震发生在我国。中国大陆大部分地区位于地震烈度vi度以 上区域；50%的国土面积位于vii度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/

3、3的百万人口以上的大城市。截至2009年5月10 h,保险业共处理有效赔案23. 9万件, 已结案23.1万件，结案率96.7%;已赔付保险金11.6亿元， 预付保险金4. 97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员 1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。保险公司共赔付受 损农房28. 8万间，支付赔款1.82亿元。对遭受重大人员伤亡的 东方汽轮机有限公司的赔付已经完成，共支付遇难及伤残员工赔 款5015万元。同期，保险行业共向地震灾区捐款4. 53亿元。 在此次地震巨大灾害中，房屋出现了大面积的倒塌：倒塌房屋为 652.5万间，损坏房屋达到2 314. 3万间。在灾后房屋重建

4、的过 程中，政府救助起到了最重要的作用。截至2009年底，财政部 为地震灾后恢复重建共计支出969. 99亿元;社会捐助超过140 亿，是现有灾区财产损失的主要弥补来源,保险理赔的作用比较 有限。在旬括房屋损失在内的所有经济损失中，保险公司的赔付 不超过全部损失的3%。（二）、本次调研的目的和意义在本次特大地震中，保险赔偿占灾害损失的比例很低，政府 救助和社会捐助仍是现有灾区财产损失弥补的主要来源。我国地 震保险制度还不完善，保险业在地震救助体系中的作用还十分有 限，由于我国尚未开展财产地震保险，在保险合同中，除人寿保 险外，都将地震作为免责条款，地震发生后，财产损失都在保险 理赔范围之外。无

5、论是与发达国家保险市场相比，还是与其他救 助力量相比，都存在着较大差距。加之社会公众对于地震风险的 投保意识还十分欠缺，在社会风险转移上，保险公司尚未起到其 应有的作用。发展和完善我国地震保险制度，对灾后重建、转移 社会风险等有着重要的意义。®®“5.12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成，中国保险监督管理委员会网站， ®关于2009年中央和地方预算执行情况与2010年中央和地方预算草案的报告，中华人民共和国财政部 网站，四川省高级人民法院川高法20101 20号文件关于涉及 “5.12.特大地震灾害案件报送及处理情况通报，同意受理北 川羌族自治县富林运业有限公司

6、诉中国人民财产保险股份有限 公司北川支公司财产保险合同纠纷一案。因该案系绵阳地区震后 涉灾保险第一批案件，大量涉诉的个人及企业都还处于观望状 态，下一步将面临大量涉灾保险案件的审理，案件的处理可能会 引起连锁反应。因地震保险的特殊性，如何正确适用法律，如何 更好的保护民众、企业及保险公司的利益等都是有待解决的问 题。本次调研的目的也在于及时掌握涉灾案件新情况，切实加强 审判理论研究，为恢复灾区正常生产和生活秩序、维护灾区社会 稳定提供有力司法保障。通过比较研究，提出对我国地震保险制 度的思考，使我国今后的保险制度能够切实承担起管理地震风险 的责任，为人民生活的安定提供保障。二、通过此次调研反映

7、出来的案件情况及有待解决的问 题。比较突出的法律问题主要集中在对保险合同的事实认定、时 效问题以及免责条款的理解上。如由地震造成的次生灾害如泥石 流及泄洪而造成的财产损失，属不属于因地震灾害造成的财产损 失等问题。(%1) 、涉灾案件的事实认定问题(1) 、证据灭失的情况下事实的认定北川羌族自治县富临运业有限公司诉中国人民财产保险股份有限公司北川支公司财产保险合同纠纷。富临运业公司在人保 财险北川支公司为该公司所有的九辆大型普通客车投保了机动 车损失保险、不计免赔等险种，2008年6月10 h,因洪水被淹没，导致标的车辆全损，后向保险公司要求赔偿遭拒。因富临运 业有限公司遭到严重破坏，人保财险

8、北川支公司的大楼也在地震 中倒塌，卷宗丢失。本案所涉的机动车损失保险单、投保单、保 险条款在地震中灭失，双方均无法提供。只能在中国人民财产保 险股份有限公司电脑系统中找到保单抄件，即基本信息摘要。在 案件基本资料缺失的情况下，如何对事实进行认定，富临运业公 司能否得到理赔？(2) 、次生灾害造成的财产损失是否属于因地震灾害造 成的财产损失？四川省大禹野生食品有限公司诉中国人民财产保险股份有 限公司绵阳市安县支公司保险合同纠纷一案。大禹公司向人保财 险公司投保了财产保险综合险。2008年6月，因洪水被淹，造 成经济损失5800余万元的损失。大禹公司认为根据双方签订的 财产保险合同，财产保险综合险

9、条款第四条明确载明因洪水 原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿。故 洪水造成的财产损失属于保险赔偿范围。人保财险安县支公司认 为造成事故发生的近因是地震，保单中已经明确将地震引起的损 失和费用列为除外责任，故保险公司不负责赔偿地震引起的损失 和费用。(%1) 、涉灾案件的主体问题为了防止疫情、汛情和震情再度发生，北川县城2008年5 月20日早晨开始封城，之后因唐家山堰塞湖泄洪及大雨引起的 泥石流造成北川县城中的财产损失，一部分机器设备、汽车等在 地震中未受损或受损较轻的财产因洪水、泥石流而导致无法使用 的属于扩大了的财产损失。保险公司认为堰塞湖泄洪前被保险人 是可以将车或者设

10、备转移安置的，被保险人没有采取必要措施而 扩大了的损失，保险公司应当免责。而被保险人认为因政府封城,责任不在被保险人。被保险人要求追加政府为第三人，要求政府 承担相应的赔偿责任，法院应否准许？(%1) 、涉灾案件的法律适用及责任认定问题。(1)、座位险属于财产保险还是人身保险的认定问题。“5.12”地震当天，绵阳市通力运输有限公司由安县开往高 川乡的两辆班车共28名乘客遇难，2名乘客致残。遇难者家属 要求按座位保险进行赔偿，保险公司认为按照保险条款的规定， 座位险是机动车损失险的一部份，保险合同的性质是财产保险, 地震灾害造成的人员财产损失属免责范围。遇难者家属认为，既 然是座位险，保的就是座

11、位上乘客的生命安全，应该属于人身保 险的范畴。目前我国的人身保险中，都将地震纳入赔付责任范畴, 故乘客应当依照座位险获得保险赔偿，从而产生了座位险属于财 产保险还是人身保险而产生的是否应赔偿的问题。(2)、政府的管理责任导致财产损失的扩大保险公司应 否担责？如前所述，政府因尽管理责任而客观上造成了被保险人财产 损失的扩大。保险公司认为根据中华人民共和国保险法第五 十七条的规定，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的 措施，防止或者减少损失。被保险人没有采取必要措施而扩大了 的损失，保险公司应当免责。而被保险人认为因政府封城，责任 不在被保险人。在此情况下，政府的管理责任造成扩大的损失由谁担

12、责?涉灾保险问题的比较研究。(%1) 、美国的地震保险制度。在保险市场较为发达的美国，采用政府主导地震保险的模式。美国政府在地震保险中起到了很好的宣传者、组织者和推动者的作用。以美国加州为例，加州立法会成立了 cea,作为一个 公开管理、最大限度融资的实体。cea成立之初，由于缺少储备 资金，原始协议要求参与的保险公司融资22亿美元用于理赔， 直至州政府募集到80亿美元从而可以抵御灾难性的地震。巨大 的支付能力来源于累积的保费收入、当地会员保险公司向基金账 户的缴费、贷款、再保险以及投资收益等。同时，政府通过免除 收入所得税的形式为地震保险提供财政支持，并规定基金专款专 用，不得补贴财政赤字。

13、收缴的保费交由地震局管理，并用于银 行存款、政府债券等安稳的投资渠道。这种以政府主导的地震保 险模式既可以在经营目的上保护民众的利益，又可以有效整合资 源，并且实现资金的安全管理和使用。（二）、日本的地震保险制度。日本每年发生的地震有数千次之多，3级以上的地震平均每 天4次，全球每年发生的里氏6级以上的地震，日本占20%左右。 1966年起日本制订并施行了关于地震保险的法律和地震 再保险会计法，规定私人保险公司和政府共同建立了一个保险 体系，以资助受灾灾民安定生活为目的，建立了政府的再保险为 前提的高公共性的灾害保险，通过规定政府对保险公司承担的地 震保险责任予以再保险，谋求地震保险的普及，进

14、而确保地震受 灾人员生活的稳定，初步建立了日本地震保险体制。之后颁布的 地震保险法等一系列法律制度对地震保险的运行模式、投保方式、承保范和地震保险基金等内容进行了规范。在日本，地震保险相当于一种强制性保险，政府要求企业、个人财产必须投保相应的保险，交纳保险费，保险费率是从过去500年间发生并引起危害的地震为基础算出。日本地震保险制度的主要特点是将家庭财产与企业财产分开，对前者因地震而发生的损失，在规定限额内由民间保险公司和政府共同承担赔责；对后者因地震而发生的损失，在承保限额内由民间保险公司单独承担赔责。（三）、台湾地区的地震保险制度。台湾位处环太平洋地震带上，地震发生非常频繁和剧烈，每 年发

15、生的有感地震就超过200个 自1900年以来近90个破坏性 地震给台湾地区造成的经济损失平均每年达190亿新台币。台湾 于2002年4月1日起实施了政策性住宅地震基本保险制度。该 制度采取住宅火险自动附加地震险的方式，贷款购买房屋的住户 如果投保住宅火险将自动获得地震险的保障；在费率上采取单一 费率，不论新旧住宅最高保险金额都是新台币120万元，如果认 为不够可以加保且保额没有上限；在赔付制度上主要由四大主体 组成：商业保险公司设立的住宅地震保险共保组织、台湾当局设 立的住宅地震保险基金、国际再保险市场以及台湾当局财政；针 对不同程度的灾害以及赔付金额，住宅地震保险设立了五个层次 的危险分散机

16、制；按照地震危险性把台湾地区划分为四个区并把 建筑物按抗震性能分为三等，附加地震险的费率按建筑物与动产 分别计算实行地区性费率；台湾地区住宅地震保险产品的完善 离不开地方政府的大力支持。这种支持体现在：一是制定相应的 法律法规，强制保险公司必须提供与住宅地震保险相关的产品， 并将其界定为政策性保险。二是在赔付超过一定限额后，风险的 最后承担者为地区政府，这需要政府财政的大力支持。四、我国地震保险制度建立的建设性意见由于我国尚未建立起地震保险制度，利用保险手段分散地震风险的能力有限，政府往往被推到最前端，灾害补偿款往往带来 沉重的财政负担。社会捐助也远不能够满足灾后重建的大量资金需求。政府应急体

17、现在快速反应层面上，要解决重大灾害，需要 建立以政府救灾为主发展为灾害保险为主，社会捐助作为补充的 保障体系。在国家财政、保险公司、再保险公司、投保人之间形 成地震险的分担机制，只有建立地震保险制度，才能够建立起地 震保险的长效机制，最大程度地减小地震对社会经济生活的冲 击。（一）完善立法，构建地震保险的法律体系从国外地震保险的发展和成功经验看，各国的地震保险体系均是建立在一系列法律法规的基础之上。用法律将地震保险的运 加以明确，才能确保损失分担机制的建立和有效运行。我国目前 还没有制定出专门的地震风险分担的法律法规，散见于众多法律 法规中的零星规定缺乏系统性的法律制度保障。政府应高度重视 巨

18、灾风险管理的立法工作，从法律的角度来确保巨灾损失分担机 制的建立，从而保证了地震保险的顺利实施。行模式、投保方式、承保范、保险人与被保险人的权利义务等（二）政府对地震保险制度建设中应担当的角色及承担 的责任。政府应当通过行政手段加大地震保险的实施力度和拓宽参 保面，逐步提高保险机制在震害补偿中的地位和作用。首先，国 家应当利用技术优势，测算各地发生不同量级的地震时可能造成 的损失，对各地抗震设防烈度、地震动峰值加速度和地震动反应 谱特征周期进行划定，并制定相应的区划图。为地震保险提供精 确数据，从而设计各地区地震保险的保险费率、承保范围、参保 条件、赔付条件及标准。其次国家对保险公司的地震保险

19、业务应 当实行税费减免政策，促进保险公司积极开展地震保险业务；我 国地震保险仅以扩展责任或附加险的面目出现的其中重要原因是地震造成的破坏程度大，保险公司无力承担巨大的风险。政府 应当逐步推进，将地震保险设置成为强制性的国家地震保险，在 财务制度和政策上对保险公司的地震责任准备金予以确认，刷 向地震保险保障基金进行直接拨款。同时开展群众性活动，进行 风险与风险管理的宣传普及教育从而提高公众的风险意识。制定 明确的政府灾后救助标准，把政府救助限定在提供基本保障方 面，鼓励民众通过保险转移灾害风险，获得灾后重建融资。在 农村，可以采取直接给予农民保险补贴的等方式鼓励其投保。（三）保险业对地震保险的制

20、度构建。中国保监会一直在酝酿建立地震应急处理的长效机制，以弥 补保险公司赔付有限的不足。2004年7月13日，在“第三届大 陆地震紧急救援暨巨灾保险国际会议”上，保监会财产保险监管 部工作人员表示，由保监会、中国地震局、财政部等部门组成的 地震保险课题组已基本完成了中国家庭财产地震保险方案。2006 年，国务院关于保险业改革发展的若干意见中也明确指出， 要建立国家财政支持的巨灾风险保障体系。保险公司在追求利 益最大化的同时，应当正确认识企业的社会责任，放下对地震保 险的观望和消极态度，充分发挥保险公司风险管理和市场化运作 的专业优势，提供地震保险产品，提取地震保险责任准备金。接 受地震分保的再

21、保险公司也应当提取地震再保险责任准备金。而 国家相关部门还应建立地震巨灾的统筹后备基金，从而形成三层 保障的地震损失补偿体系。（四）增强一般公众和企业对地震保险的认识。社会公众和企业都应提高风险意识。都应该通过买保险的方式为风险设下第一道屏障，改变灾害发生后只能向政府等、靠、政府在促进建立巨灾保险体系中应当发挥的作用，王君，巨灾风险管理与保险国际研讨会文集 '经济视点报地震险试水遇冷谁为巨灾损失埋单要的现状，有利于快速、稳定得到补偿及恢复正常的生产生活秩 序。在保险也不能弥补损失的情况下，再由社会援助、政府来解 决。五、审理涉灾保险案件的法律适用研究。因地震灾害引发的各种纠纷，在性质上

22、具有特殊性，不属于 常规状态下的法律问题，不能适用常规状态下的纠纷解决机制和 纠纷处理方式。单纯依靠司法程序处理有可能引起连锁反应，对 于一些敏感的、涉群体性的纠纷，坚持以行政调解、人民调解在 先的原则，注重发挥行政调解的主导作用，最大限度地将矛盾纠 纷化解在诉讼之前。（一）、涉灾案件的事实认定。（1）、证据灭失的情况下事实的认定地震灾害发生时，往往有屋毁人亡、财产灭失的不幸发生， 保单也往往可能随之丢失。按照保险法的规定，保险理赔要 求提供保单、身份证等一系列证明和资料，被保险人在向保险公 司索赔时，也就会发生无保单理赔问题地震后，中国保监会发布 了保险业抗震救灾人身伤亡给付服务八项应急指引

23、，其中规 定对因灾造成的有效保单灭失或损毁的，如果申请人提供的保单 基本信息与保险公司信息库相吻合，就可以受理。保单作为保险 合同记载着当事人的权利义务，但保单丢失并不能成为保险人拒 赔的理由，因为我国保险法并未将保单丢失作为保险人不承 担责任的条件。因此证据原件（或原物）灭失的一方当事人持有 的原件或者原物在地震中灭失，如果有证据证明对方当事人也持 有同样证据的，可以申请法院命令对方当事人提出，对方当事人 因该证据内容对其不利而拒不提出的，法院可以认定该当事人基 于该证据的主张成立。证据原则上应当提供原件或者原物，但证 据灭失后，有证据证明复制件、复制品与原件或者原物一致的， 法院可以不要求

24、当事人提供原件或者原物。根据我国保险法第十七条之规定，订立保险合同，保险人应当对保险合同中免除保险人责任的条款，作出足以引起投保 人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人 作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 通常在险单正本上，保险公司会载明免责条款已告知的字样并由 被保险人签字确认。在保单灭失的情况下，被保险人以格式合同 中地震免责条款未告知而要求保险公司进行赔付作为抗辩的处 理？我国绝大多数的保险公司将地震造成的财产损失列入财产 保险的除外责任范围，地震造成的财产损失须投保人加保方能赔 付。因此，除有证据证明被保险人购买了地震附加险的，以保险 条款中的地

25、震免责条款未明确告知的抗辩理由均不予支持。(2).次生灾害造成的财产损失的性质认定。地震次生灾害一般是指强烈地震发生后，以震动的破坏后果为导因而引起的一系列其它灾害，包括：水灾、火灾、海啸、有 毒物质及放射性物质泄漏等次生灾害。例如，地震发生时，震动 使水库大坝破坏，造成溃坝而引起水灾；震动使化工企业管道断 裂，造成有毒危险物质溢出，引起新的灾害；地震震动造成炉具 倒塌、漏电、漏气及易燃易爆物品等引起火灾。汶川地震主要 发生在山区，引发的破坏性比较大的是滑坡、泥石流。根据保险的基本原则一一近因原则，近因是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，损失是近因的必然和自然 的结果和延伸。如果

26、某个原因仅仅是增加了损失的程度或者扩大 了损失的范围，则不能构成近因，即不是指时间上或空间上最接 近的原因。近因原则是指在风险与保险标的损失的关系中，如果 近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或 未保风险，则保险人不负赔偿责任。根据次生灾害的定义，地震 发生后产生的山体滑坡、泥石流、水灾等自然灾害均系地震直接 导致，地震时这些次生灾害发生的决定性因素、起着最直接、最 有效的作用。唐家山堰塞湖是地震后山体滑坡，堵截河谷或河床 后贮水而形成的湖泊，是汶川大地震后形成的最大堰塞湖。随着 堰塞湖水位不断上升，可能会发生溃坝造成洪灾。政府为了减少 湖水聚集，以降低堰塞湖自行溃堤导致不可

27、控的风险，于2008 年6月进行人工提前泄洪。该干预措施并未切断地震与堰塞湖的 因果关系链，故堰塞湖泄洪所致的财产损失应属于地震损失的一 部份。保险条款中载明的洪水、泥石流等造成的财产损失负赔偿 责任的情况是地震引起洪水、泥石流之外的情形。(二)、涉灾案件的主体认定。(1)、当事人死亡的情形。案件正在审理情形下地震造成正在审理中案件的一方或者 双方当事人死亡的，如果有财产继承人或者管理人，应当告知财 产继承人或者财产管理人参与诉讼。在等待财产继承人或者管理 人决定是否参与诉讼期间，可以中止程序。等待财产继承人或财 产管理人作出决定期间，如果原当事人有诉讼代理人的，为了保 持诉讼的延续性，可不中

28、止程序。因为当事人更换后，新当事人 应当继承原当事人已经进行的诉讼行为，并接受其结果的约束。 进言之，新当事人也应当继承原当事人委托的诉讼代理人进行的 诉讼行为。当然如果他认为该代理人不适合的，自己参加诉讼后 可以更换该代理人。共同诉讼中部分当事人死亡的，不影响诉讼的正常进行。原 告死亡且没有继承人或者继承人放弃继承的、以及被告死亡且没 有遗产的也应当终结诉讼。(2)、政府能否作为第三人参加诉讼？随着行政权在国家领域的不断扩张，平等主体之间的民事法 律关系因行政权的介入变得越来越复杂，民事诉讼中涉及行政附 属问题的案件由于立法上没有明确规定，对于这类纠纷的解决也 一直为我国诉讼法学研究中颇具争

29、议的话题。因涉灾保险合同纠 纷中行政争议和民事争议存在交叉，特别是因政府封城导致被保 险人扩大部分的损失等问题，无法对行政附属问题采取我国现在 通用的“民事行政分案审查制”方式。因涉灾案件的特殊性，同 时也为了减少被保险人的讼累，可以将政府列为第三人参加诉 讼。根据我国物权法规定，基于社会公共利益需要的时候可 以征收个人财产，而不是基于“国家利益”需要，这是因为，社 会公共利益是相对于商业利益而言的，国家利益是相对于私人利 益而言的。国家利益跟私人的利益，这是一个矛盾，私人利益不 能侵犯国家利益，同样，私人利益也不能被国家利益非法干涉， 而且，国家也有商业利益，所以不能以国家利益为借口，行使政

30、 府权力的行为都认为是社会公共利益。只有社会公共利益需要的 时候，才能征收、征用私人的财产。因此在此类案件中应当区分 政府行政的性质是出于商业目的还是社会公共利益。其次，如政 府行使职能是出于社会公共利益，则看行使职能过程中是否有过 失。(二)、涉灾案件的时效认定。因地震发生，一些官司难以正常进行。民法通则第139 条规定：在诉讼时效期间的最后6个月内，因不可抗力或者其他 障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。从中止时效的原因消除 之日起，诉讼时效期间继续计算。第137条还赋予法院对特殊情 况有延长诉讼时效的权力。地震期间应当适用诉讼时效中止的规 定，即在诉讼时效期间的最后六个月内发生地震不能行

31、使民事权 利的，诉讼时效中止，待地震作为影响权利行使的原因消除后， 诉讼时效期间继续计算。除斥期间的期间是不变期间，是否因地震影响而将期间中 止，法律没有规定，学说有不同意见。我倾向于可以适用中止的 规定，以更好地保护权利人的利益。例如，在除斥期间的最后六 个月内，对某个民事行为享有撤销权尚未行使的，发生地震，如 果不准许除斥期间中止，则有悖于公平原则。（三）、涉灾案件的责任认定及法律适用。（1）、保险合同地震免责条款的效力认定。根据我国保险法第十七条“订立保险合同，采用保险人提供 的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款， 保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险

32、人 责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其 他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内 容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明 确说明的，该条款不产生效力。”及第十九条“采用保险人提供 的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险 人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二） 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的规定， 该免除责任规定无效主要是指不合理、不正当的免责格式条款。 因我国地震保险制度尚未建立，地震的涉及面和赔偿金额超过保 险公司的理赔能力，财产保险合同一般会将地震作为免责事由， 因此地震造成的财

33、产损失，保险公司免除赔偿责任的条款应当认 定为有效。(2) 、座位险的性质认定。我国目前绝大多数的保险公司将地震造成的财产损失列入 财产保险的除外责任范围。与财产保险相比，我国的人寿保险及 意外伤害保险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳 入保险责任范围。由于财产保险将地震风险纳入除外责任范畴， 故在“5.12”大地震中，保险公司支付的赔款主要是人身伤亡赔 款。在前面提到的乘客家属要求按照人身保险的规定进行赔偿的 案例也由此产生。座位险系车上人员责任险的简称。根据我国保险法第六 十五条第四款的规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标的的保险。"责任保险的标的是被保险 人在法律上应承担损害赔偿责任，其保险目的是在填补因偶然事 件发生投保人在法