银行专业版信用报告常见问题解答资料汇编

1、银行专业版信用报告常见问题解答问题1.银行专业版与银行标准版信用报告之间展示同一笔 信贷业务的逾期信息的数据项有哪些区别？答：银行专业版与和银行标准版信用报告相比，用于展示逾 期信息数据项的主要区别在于：(1) 对于贷款，银行专业版信用报告不再展示“累计逾期 次数”和“最髙逾期期数”。(2) 对于已结清贷款、已销户信用卡，银行专业版信用报 告不再展示“最近24个月还款状态”字段。(3) 对于贷款和贷记卡，银行专业版信用报告增加展示“最 近5年内逾期记录”；对于准贷记卡，银行专业版信用报告增加“最近5年内60天以上透支记录”。“最近5年内逾期记录”，记录了贷款或贷记卡账户最近5 年内(即从报告生

2、成时间前推5年，自上线时点开始累计，下同) 每个发生过逾期的月份的还款状态和逾期金额。包括的数据项 有：逾期月份、逾期持续月数、逾期金额。“最近5年内60天以上透支记录”，记录了准贷记卡账户过 去5年内发生过60天以上透支行为的月份的还款状态和逾期金 额。包括的数据项有：透支年月、透支月数、透支金额。问题2.在哪些情况下，银行专业版和银行标准版信用报告 关于一笔信贷业务的历史逾期信息的判定会不一致？答：在银行标准版信用报告中，对于贷款，是通过“累计逾 期次数”、“最髙逾期期数”和“最近24个月还款状态”来判定 逾期信息的。对于贷记卡和准贷记卡，是通过"最近24个月还 款状态”来判定逾

3、期（透支）信息的。在银行专业版信用报告中，对于未结清贷款、未销户的贷记 卡和准贷记卡，是通过“最近24个月还款状态”和“最近5年 内逾期记录”来判定逾期（透支）信息的；对于已结清贷款、已 销户的贷记卡和准贷记卡，是通过“最近5年内逾期记录”来判 定逾期（透支）信息的。特别需要说明的是，银行专业版信用报告中“最近5年内逾 期记录”的展示规则为：未结清业务展示最近5年内前36个月 的逾期记录，已结清和已转出业务展示最近5年内60个月的逾 期记录。所有逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。银行标准版信用报告中展示的贷款“累计逾期次数”和“最 高逾期期数”，是根据贷款开户以来的逾期情况计算的，不能

4、满 足征信管理条例中不良信用行为信息展示期限的要求。因此 在银行专业版信用报告中，去掉了这2个数据项，不再以此作为 逾期的判定标准。下面，重点比较银行标准版中的“最近24个月还款状态” 与银行专业版中的“最近5年内逾期记录”，在哪些情况会造成 关于逾期信息的判定标准不一致：1对于未结清贷款、未销户贷记卡和准贷记卡，在“上线时 间点”当月查询2个版本的信用报告时，二者展示的逾期信息是 一致的；在“上线时间点”之后的月份查询信用报告时，银行专 业版信用报告中会逐渐累积出“最近5年内逾期记录”，而银行 标准版仅从“最近24个月还款状态”中无法看出这段时间的逾 期历史。例如，银行专业版信用报告的“上线

5、时间点”为2011年9 月，分别在以下2个时点查询2个版本的信用报告，假定报告中 包含了 一笔未销户贷记卡账户，且该贷记卡账户在所有月份均逾 期。（1）查询时间为2011年9月：2个版本信用报告中均只展 示了 2009年10月至2011年9月之间的还款状态，二者可以判 定的逾期信息是一致的。（2）查询时间为2011年11月：银行标准版中只展示了 2009 年12月至2011年11月间的还款状态，而银行专业版信用报告 除了展示这24个月的还款状态外，还在'前36个月逾期记录” 段中展示了 2009年10月至2009年11月之间的逾期记录。2对于已结清贷款、已销户贷记卡和准贷记卡，若结清（

6、销 户）月份恰好等于“上线时间点”所在月份，则2个版本信用报 告中展示的逾期信息相同；若结清（销户）月份早于“上线时间 点”所在月份，则银行标准版中可能多于银行专业版中展示的逾 期信息；若结清（销户）月份晚于“上线时间点”所在月份，则 银行标准版中可能少于银行专业版中展示的逾期信息。例如，银行专业版信用报告的“上线时间点”为2011年9 月，分别查询2个版本信用报告中关于以下3个贷记卡账户的展 示内容，假定这3个贷记卡账户在销户前所有月份均逾期。（1）销户时间为2011年9月：银行标准版信用报告中展示 "最近24个月还款状态”，也就是可以看出2009年10月至2011年8月间23个月

7、的逾期记录；银行专业版信用报告中展示“最 近5年内的逾期记录”，恰好也展示2009年10月至2011年8月 间共23个月的逾期记录，只是比银行标准版信用报告多展示了 每个月的逾期金额。（2）销户时间为2011年7月：银行标准版信用报告中展示 “最近24个月还款状态”，也就是可以看出2009年8月至2011年6月间23个月的逾期记录；银行专业版信用报告中展示“最 近5年内的逾期记录”，展示2009年10月至2011年6月间21 个月的逾期记录。（3）销户时间为2011年11月：银行标准版信用报告中展 示“最近24个月还款状态”，也就是可以看出2009年12月至 2011年10月间的逾期记录；银行

8、专业版信用报告中展示“最近 5年内的逾期记录"，展示2009年10月至2011年10月间25个 月的逾期记录。问题3.为什么一笔未结清贷款有2009年9月之前的逾期 记录，却没有在银行专业版信用报告的“最近5年内逾期记录”段中展示出来？答：这是由于“最近5年内逾期记录”的展示规则为：未结 清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录，已结清和已转 出业务展示最近5年内60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上 线时间点”前推2年开始展示。问题4.当银行专业版和银行标准版信用报告展示的信息存 在不同时，以哪个版本信用报告作为主要依据？答：银行专业版信用报告上线后，征信中心将同时为商业银 行提

9、供银行专业版和银行标准版信用报告查询服务，以3个月为 过渡期，在过渡期期间以银行标准版信用报告为准，商业银行可 试用银行专业版信用报告，过渡期之后将以银行专业版信用报告 为准。问题5.银行专业版与银行标准版信用报告中公共信息展示 有何区别？答：专业版中的公共信息增加了部分商业银行关注的数据 项，同时删除了标准版中商业银行不关注的部分数据项。问题6.和银行标准版相比，银行专业版信用报告中增加了 哪些信息？答：银行专业版信用报告中丰富了商业银行关注的重点内 容，主要有以下方面：(1)在展示信贷业务明细时，增加资产处置信息和保证人代偿信息的分类，丰富信息主体的严重违约信息。资产处置信息展示“资产管理

10、公司”、“债务接收日期”、"接 收的债权金额”、“最近一次还款日期”、“余额”等指标。保证人代偿信息展示“代偿机构”、“最近一次代偿日期”、“累计代偿金额”、“最近一次还款日期”、“余额”等指标。之所以不再展示描述违约记录的具体指标，是因为信息主体有 资产处置信息和保证人代偿信息本身就已足够说明信息主体历史上 有过严重违约，突出债务是何时形成的、当时的债务金额、当前的 余额即可。(2)增加贷款(信用卡)账户最近5年内每个逾期月份的逾期 金额。帮助商业银行了解客户逾期的具体金额，对不同程度的逾期实行差别化信贷政策。(3) 增加部分商业银行关注的数据项。信息段名称数据项名称欠税记录处罚内

11、容处罚金额行政复议结果住房公积金缴交记录参缴地缴费状态职业资格记录吊销时间行政奖励记录奖励内容车辆交易和抵押记录品牌发动机号电信缴费记录当前缴费状态当前欠费金额当前欠费天数查询原因细化查询原因，将“贷款审批”查询原因细化为住房贷 款审批、汽车贷款审批、消费贷款审批（包括除住房贷 款和汽车贷款之外的其他消费贷款）、经营性贷款审批 和其他贷款授信审批。有助于银行了解消费者最近在申 请哪些具体的贷款业务。问题7.和银行标准版相比，银行专业版信用报告中的汇总信息段有哪些变化？答：银行专业版信用报告中增加了 “信息概要”，丰富汇总 信息的内容，便于使用者快速了解信用主体的信用状况。“信息概要”的展示整体

12、分为三部分，信用提示、逾期及违 约信息概要、授信及负债信息概要。第一，增加''信用提示”。提示使用者，本报告中关于信用 主体的信用信息有哪些，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放 日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声 明和异议标注的数量，以及信用主体的评分。第二，丰富逾期及违约信息概要。增加呆账信息、资产处置 信息、保证人代偿信息汇总，反映严重违约的业务“笔数”、“余 额”。呆账信息包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷 款和信用卡的信息。资产处置信息指资产管理公司接收的不良贷 款和信用卡的信息。保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保 险公司）代偿形成的债

13、务。第三，增加"逾期（透支）信息汇总”，关于贷款的逾期信 息概要增加了反映最近5年内逾期行为的“笔数”（最近5年内 发生过逾期的贷款笔数）、“月份数”（在最近5年内有多少个月 发生过逾期）、“单月最高逾期总额”（每个月信用主体名下的各 笔贷款的当月逾期金额之和的最大值）、最长逾期月数（最近5 年内拖欠时间最长的那期应还款的逾期时间）。关于信用卡的违约信息概要增加了反映最近5年内逾期（60 天以上透支）的“账户数”、“月份数”、“单月最高逾期（透支） 总额、“最长逾期（透支）月数”。第四，丰富授信及负债信息概要。在汇总未结清贷款信息时, 增加了 "最近6个月平均应还款”指标。

14、在汇总未销户信用卡信 息时，增加了 “单家行最高授信额”、“单家行最低授信额”、'最 近6个月平均使用额度（透支余额）”等指标。“单家行最高（低）授信额”帮助商业银行直观了解其他银 行曾经给信用主体的最高（低）授信，可作为授信额度的参考因 素之一。'最近6个月平均应还款”对于商业银行估算申请人日 常的透支消费水平具有更强的参考意义。综上所述，信用报告的使用者在看完信息概要后，对被报告 人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针 对性，提升解读信用报告的效率。问题8.和银行标准版信用报告相比，银行专业版信用报告删减了哪些数据项？答：银行专业版信用报告中不再展示商业银

15、行不关注的数据项，使报告更简洁，提高解读效率。信息段名称数据项名称个人基本信息电子邮箱、户籍地址邮编、居住地址邮编、单位地址邮编、年收入未销户贷记卡 明细贷记卡12个月内未还最低还款额次数。从未销户贷记卡明细中的“最近24 个月的还款记录中就能计算出贷记卡12个月内未还最低还款额的次数，故不 再重复展示该数据项。未销户准贷记卡明细本月应还款金额。该数据项对于商业银行审贷没有太大意义。欠税记录纳税人中文名称、纳税人注册类型、登记证有效期止、登记状态、行业分类、 经营范围、纳税人地址、纳税人联系电话、注册资金金额、纳税人阻止出境 标识、本期应缴未缴税款，以及分税种欠税信息强制执行记录案号、地址、当

16、事人地位、执行依据案由、执行依据文书编号、做出执行依 据的单位、结案日期民事判决记录案号、地址、审判程序、原审案号、诉讼类型、诉讼地位、是否结案、判决/ 调解应付金额、限制出境开始日期、限制出境解除日期行政处罚记录处罚文书编号、发生地点、工作单位名称、是否为法定代表人、处罚机构等 级、处罚种类、数据发生年月养老保险缴存 记录性别、出生日期，单位类型、单位经济类型、单位所属行业，最近24个月缴 交状态、信息获取时间住房公积金记录个人账号、最近一次缴交日期、最近24个月缴交状态、信息获取时间低保救助记录数据报送机构名称、与户主关系、家庭人口、家庭住址、住房性质、住房面 积、性别、文化程度、低保状态

17、、月享受金额执业资格记录执业资格证书编号行政奖励记录奖励文书编号、发生地点、工作单位名称、是否为法定代表人、处罚机构等 级、处罚种类、数据发生年月车辆交易和抵押记录数据报送机构名称、机动车序号、制造国、号牌种类、登记证书编号、发证 机关名称、车辆获得方式，主合同号、抵押合同号、抵押权人（姓名、证件 类型、证件号码）、抵押金额、抵押登记日期、数据发生年月电信缴费记录业务号、发生地点、本月缴费状况、最近一次欠费年月、最近一次欠费金额、 最高欠费金额、最高欠费发生时间、信息获取时间最近开立结算账户时填 写的基本信息客户最近开立结算账户时填写的基本信息已整合在身份信息库中，无须再单 独展示该信息段。其

18、他每条信息的“信息获取时间”。“信息获取时间”实际上是数据入库时间，主 要用途在于处理异议时帮助判断数据是否已得到更新，将放入银行异议版信 用报告屮使用，在银行专业版信用报告屮没有必要展示。问题9.和银行标准版相比，银行专业版信用报告调整了哪些数据项名称？答：银行专业版信用报告对各信息项的名称进行了全面梳 理，力争简洁、易懂，主要有以下方面：将报告头以及查询记录中的“查询者”更名为“查询操作员”。将职业信息段中的“工作单位名称”更名为“工作单位”, “单位所属行业”更名为“行业”。更改与贷款相关的部分信息项名称，详情请见下表。原信息项名称新名称贷款发放日期发放tl期贷款到期日期到期日期贷款机构

19、名称贷款机构贷款合同金额合同金额余额本金余额逾期31-60天未归还贷款本金逾期31-60天未还本金逾期61-90天未归还贷款本金逾期61-90天未还本金逾期91-180天未归还贷款本金逾期91-180天未还本金逾期180天以上未归还贷款本金逾期180天以上未还本金更改与信用卡相关的部分信息项名称，详情请见下表。原数据项现数据项发卡机构名称发卡机构准贷记卡透支180天以上未付余额透支180天以上未付余额信用额度授信额度最大负债额最大使用额度/最大透支余额将“为他人贷款担保”更名为“对外担保”，将对外担保信 息汇总和信息明细段中的“为他人贷款合同担保金额”更名为“为 他人贷款担保金额”，“被担保贷款实际本金余额”更名为“被担 保贷款本金余额”。更改公共信息的部分数据项名称，详