金砖五国的医疗保险现状

1、金砖五国医疗保险现状及发展情况摘要：金砖五国作为全球的新兴经济体，它们的崛起在全世界范围内 己经不能再被忽视了。他们发展在某种程度的相似性和他们共同的利 益诉求决定了他们结合的必然趋势。而此文仅就金砖五国的医疗保险 业的现状和发展分别作出描述和分析，虽然这只是金砖五国各自重要 现状的冰山一角，但是这也有易于我们对这五个国家的更好理解。金砖五国，英文简称BRICS,代表着巴西，俄罗斯，印度，中国，南非这五 个发展迅速的发展中国家，近期乂山于三亚峰会的成功召开，金砖五国乂一次投 入大众的视野，无论金融业，实体产业，外贸产业，大家都希望从中间互利共赢, 吸取各自的长处，是自己的产业链得到提高。但是我

2、今天只说说这五个国家各自 保险业的发展情况，主要是各自的成就和问题。一、中国新中国成立以后，我国逐步建立起与公有制相对应的城镇公费医疗、劳保医疗和农村合作医疗组成的医疗保障制度。山于传统的医疗保障制度无 法适应社会主义市场经济体制的要求，进入20世纪80年代后，开始逐步对其进 行改革，并建立起以城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗为主，大病保险、 职工互助保险和商业保险等为补充的医疗保险体系。然而，山于我国城乡二元结 构的存在，城乡、区域经济发展的不平衡，社会处于转型期，医疗保险制度改革 虽然取得了可喜的成绩，但更深层次的矛盾和问题也同时显现，其进一步改革已 成为社会关注的热点，也是医疗卫生

3、体制改革的重点之一。我国医疗保险面临的挑战与问题在城市建立的社会医疗保险制度不断得到 完善，在农村的医疗保障制度的建立中，也凸显了政府的责任。但是，纵观中国 医疗保险制度的改革过程，仍可以发现以下儿方面的问题：（一）保障力度不够首先，U前我国医疗保险的保障水平较低，享受待遇的条件较多且相对苛刻，尚 不存在应对重大灾难性医疗费用的止损机制，从而部分丧失了其保障功能。“看 病贵、看病难”的困境仍然是困扰我国广大人民就医的关键因素。在H前的城镇 职工基本医疗保险制度下，“因病致贫J “因病返贫”仍是一个十分严重的社会 问题。其次，我国医疗保险的保障标定位为保大病，城镇职工基本医疗保险制 度和新型农村

4、合作医疗制度设讣均着眼于解决保障对象在住院及大病时的基本 保障问题，然而在现实生活中，真正影响居民整体健康水平和基本卫生服务可及 性的多是那些常见病和多发病。国内外研究及实践已经证明，以“保大病为主” 的模式，对改善基本卫生服务可及性作用非常有限。同时，保大病模式也必然限 制了医疗保障的受益面，获得收益的时间延长而儿率却降低，尤其是在社会保险 知识普及率较低的农村地区，这种模式大大影响了农民“参合”的积极性。另外，在这种制度模式下，山于贫困人口和低收入人群缺乏 支付保险费用的能力，政府对参保者的财政补贴通常变成了一种典型的“逆向” 转移支付，违背了社会保障制度应当对贫困者进行转移支付，以缓解社

5、会不平等 的基本原则。最后，我国訂前医疗卫生资源在城乡之间、城域之间分布极为不 平衡。优质的医疗资源大多分布在东部且经济文化发展水平较高的东部城市及沿 海地区，而在经济相对落后的西部、中部城市，以及广大农村地区优质医疗资源 就相对稀缺，从而给这些地区居民的看病就医带来一定的不便，同时，山于新农 合筹资水平不高，加之宣传力度不够，参合率相对较低，保障水平非常低。（二）费用控制不利首先，LI前的医疗保险制度安排中，代表患者利益的第三方购买者即医保机构谈 判能力不强，对医疗服务提供者难以形成有效的约束：医疗服务提供者的支付机 制存在缺陷，难以控制医疗费用的攀升。此外，医疗保障体制改革与医疗服务体制、

6、药晶流通体制等改革不配套，造成不 正常的医疗费用攀升，这也进一步弱化了制度的保障功能。其次，医疗费用过高，基金支付能力有限。大型医疗机构占有大量的医疗资源和 医疗设备，因此居民在患病时通常会选择较大的医疗机构。但是山于医疗机构尤 其是大型医疗机构的诊疗费用通常很高，进院动辄儿百儿千元，这样将使得农村 合作医疗基金无力承担或者需要提高保费，而提高保费乂将使得收入较低的居民 无力缴纳，从而降低了农村合作医疗的保障水平。最后，缴费人群减少，覆盖面 降低，导致“逆向选择”。因为合作医疗主要是通过健康保险原理，运用较少的 资金来对发病率较低但治疗费用较高的疾病进行保险。因此，投保人在交费后当 年可能不会

7、享受到合作医疗的实惠，而且社会保险在农村宣传力度不够，普通农 民都只会关心眼前的切身利益，以至于在以后的年数中投保的农民会越来越少， 这样在完全自愿投保的原则下都是高危人群用户建立合作医疗，而健康人群却不 愿参加，最终的结果是参加保险的人全是“老、弱、病、残”，其直接后果是保 险基金很快耗尽，合作医疗制度崩溃，失去保障功能'21。（三）制度管理、运行效率不高首先，医疗保险统筹层次低，城镇职工基本医疗保险原则上以地级以上行政区为 统筹单位，也可以县（市）为统筹单位，北京、天津、上海3个直辖市原则上在全 市范眄I内实行统筹。新型农村合作医疗则主要在县级统筹。过低的统筹层次难以 发挥规模效应

8、，弱化了风险分担的效果，从而增加了管理成本。其次，医疗保险 基金的管理更多地重视基金的财务绩效，不合理地强调基金的结余及偿付能力， 忽视了医疗保险本身的宗旨一一提供基本医疗保障，促进居民健康。从政府管理 方面看，城镇职工基本医疗保险的管理模式都是山政府负责，社会机构儿乎没有 机会参与政策制定和系统管理。但是，山于计划是在各个地区执行，政府制定的 权利和运营的责任就山中央和地方政府分别承担。地方政府则按照中央的指导原 则，根据本地具体情况制定计划实施细则。这样，在各个地区必定会形成政策差异，如个人保障范围、福利条款、 缴纳比例等。因此，最终实现全国统一的医疗保险体系将会遇到很大困难。最后, 山于

9、我国城乡、地区间经济文化水平发展不平衡，医疗保险基金在地域上过于分 散，导致经济发展水平较差的地区，山于人民生活水平较低，医疗保险基金的筹 资能力也较差，从而加剧了我国城乡以及不同地区间医疗服务可获得性以及享受 待遇的不平等。（四）保险制度不公平主要表现为不同制度之问的保障水平差别很大；缴费不公平，经济状况相似，缴 费却不同。另外，保障主体与客体之间的信息不对称性也是导致保障制度不公平 的关键原因所在。此外，对于弱势贫困群体，他们经济收入非常微薄，大多是享 受城镇居民最低生活保障制度的贫困人员，而且以老年人和残疾人居多。山于自 身身体因素或学历、能力等种种原因，他们参与社会事务、获得社会信息的

10、能力 相对比较有限，获取的经济收入或靠最低生活保障制度得到的救助金紧紧能够勉 强吃饱饭，患病对他们来说可以说是灾难性事件。虽然他们的患病率比常人高， 对医疗服务的需求最急迫、也最渴望，但由于没有经济能力加入医疗保险，无法 享受到最基本的医疗保障。二、俄罗斯俄罗斯的医疗体制主要分为一下两部分：（1）现金补助，也就是俄罗斯联邦社会保险基金机构和地区社会保险基金机构 负责疾病和生育现金补助基金筹措；地区社会保险部门负责失业者和其他不丄作 公民生育补助管理；企业和雇主向雇员支付疾病和生育补助。（2）医疗保健，也就是联邦卫生部和地区卫生部门，实施国家卫生保健政 策和开发卫生保健项Lh医疗服务通过诊所、医

11、院、接生站和其他医疗设施提供, 包括私营机构。它的覆盖范用现金补助为受雇的公民（包括国营和集体农庄的庄员，自我雇用者 和个体农民）和不工作的公民（包括学生和失业者）；医疗保健为所有居民。它的基金来源分为一下三部分：受保人：现金补助和强制医疗保险不缴纳保险费，可向自愿补充医疗保险缴 费，根据计划费率各不相同。雇主：现金补助方面，向社会保险基金缴纳工资总额的5. 4%；医疗保健方 面，向强制医疗保险缴纳工资总额的3. 6%o自愿补充医疗保险费率根据计划的 补贴而各不相同。政府：中央政府负责不工作公民的现金补助；中央和地方政府负责不工作公 民强制医疗保险的费用，包括儿童、学生、年金领取者和失业人员。

12、它们享受待遇条件对现金和医疗补助没有最低合格期限；疾病和生育待遇分别 为；疾病待遇：如果不间断工作不足5年为收入的60%；连续工作5飞年为收入 的80%： 8年以上（或有3个以上的受供养子女）为收入的100%o最低标准是最 低工资的90% （1995年1月1日最低工资为20 500卢布）。生育补助：为收入的 100%,产前和产后各支付10周。每月还付给请假照看18个月以下子女的雇员相 当于100%最低工资的补助。对员工的医疗待遇主要有强制医疗保险，由公共和 私营卫生保健部门直接向患者提供医疗服务。包括普通治疗、预防、急诊、住院、 化验、牙科治疗、生育保健、接种疫苗和交通。住院治疗.残疾人和3岁

13、以下儿 童药品免费。自愿医疗保险主要包括专科诊治、使用贵重药品和器械等。对受供 养人的医疗补助同户主。三、巴西首先，它们面临的问题有：1、全民医疗保障制度面临的资金压力很大。巴西的全民医疗保障制度始建于上 个世纪五十年代。六七十年代，巴西经济平均增长率达10.1%,曾被誉为“巴 西奇迹”,全民医疗保障制度运行良好。80年代中期，巴西经济陷入严重衰退, 国内生产总值下降，全民免费医疗制度面临严重的挑战，资金不足，医务人员工 作不安心等问题表现突出。自90年代初开始，巴西政府采取了一系列措施，经 济状况有一定好转。但全民医疗保障问题没有从根本上得到解决，资金的压力仍 然比较大。2、公立医疗机构低效

14、率、低质量。巴西、阿根廷的公立医疗机构医护人员劳动 纪律松散、普遍存在旷工率高、应诊时间不足、工作时间短等问题。劳动纪律的 涣散，造成服务质量低，促使一些患者转到私人医疗部门就医。公立医疗机构承 担着免费医疗服务的主要任务，但这一服务系统不能满足免费医疗的需求。在巴 西、阿根廷的公立医疗机构普遍存在门诊看病、取药排长队，住院需要排号等候 的现象。3、大量公立医疗机构的医护人员流向私人医疗系统。工资收入较低是公立 医疗机构医护人员（主要是医生）外流的主要原因。他们的工资收入通常是山学 历和资历决定的，而工作表现对收入的影响很小，棋至没有影响。为了增加收入, 许多医护人员除在公立医疗机构工作以外，

15、还通过私人性质的营业来获得额外收 入，或离开公立医院转向私立医院。公立医疗机构医护人员向私人部门的流动加 剧了公立医疗医疗机构服务的萎缩。 其次，他们国家采取的改革举措有：1、改革公共卫生管理体制，提高公立医疗机构经营灵活性。巴西原先全国 公共卫生统统山联邦政府直接管理，后来联邦政府将权下放给州政府。1992年, 联邦政府卫生部决定，管理权限进一步下放，将过去山州卫生厅统办统管的医疗 机构下放绐所在地市政府管理。分散化了的医疗机构仍是医疗服务的核心组成部 分。医疗机构的分散化，给予医疗承办者以更大的独立性，使承办者在高层次管 理上享有完全的自主权，在财政预算、合同、支出等领域的管理上拥有较大的

16、灵 活性。2、积极发展私立医疗机构，并让其承担免费医疗任务。为了缓解供不应求 的矛盾，政府采取让私立医疗机构和社会慈善组织办的医疗机构参与全民医疗保 障系统，承担一定数量的免费医疗任务。政府对私立医疗机构承担的免费医疗给 予一定数额的补助，并给予一定的免税政策，如免除营业所得税、医疗设备进口 税等。二是支持社会慈善组织或教会举办的医疗机构，帮助其维修房屋.装备设 备，使其有能力承担免费医疗服务。3、发展私人医疗保险机构，鼓励有条件的人购买私人医疗保险。巴西.阿根廷 均对私人医疗保险机构进行扶持，两国均规定雇主和雇员购买私人医疗保险的费 用可从税前列支，鼓励发展私人医疗保险作为对现有医疗保险制度

17、的补充，满足 国民的多层次医疗需求。四、南非南非卫生部部长曼托曾透露，在南非，75%到80%的普通黑人，很少或者根本得 不到公立医疗服务。相反，那些购买了医疗保险、生活富裕的白人，他们可以享 受非常好的私立医院治疗。在两极分化越来越明显的情况下，越来越多的普通黑 人乃至白人，选择了物美价廉的中医治疗。而南非，也是除中国外唯一一个承认 中医合法地位的国家。南非社会的主要问题是看病，它们的贫富两极分化特别严重。和英美等发达 国家一样，南非医院同样有着公立和私立之分 公立医院治疗费不高，但病 人较多，等候时间长。私立医院条件好，服务好，但收费较高。总体来说，如果 你有钱而且买了医疗保险，那么“大病小

18、病不用愁二如果你没钱乂买不起医疗保险，那么看病会成为你物质和 精神上的双重噩梦。据介绍，南非的医疗体系大致分为两个平行的系统：公立医疗，是针对穷人 和不愿意购买医疗保险的有钱人所建立，有国家拨款，面对80%的普通民众。私 立医疗，则是针对购买了医疗保险的高收入者建立，面对20%的富裕阶层。山于 收入和社会地位的不同，口人一般拿受服务更好、收收费更贵的私立医院，而黑 人只能选择收费较低、但服务“不靠谱”的公立医院。进入公立医疗系统，签个个人收入的声明书，一次性缴纳300兰特左右费用就 “OK” To不过公立医院的服务却让人不敢恭维，特别是大城市的大医院，环境 差，治疗速度慢，一个大手术拖个一年是

19、很正常的事。在约翰内斯堡，记者听说 了一个传闻在公立医院，一位病人直到去世之后，才轮到了做手术的机会不过，由于福利性质浓厚，穷人更多选择公立医院。当然，对于公立医院 服务态度差、效率低下、其至停电时打着手电做手术等糟糕软碾件环境，就只能 默默承受了。与之形成鲜明对比的，是私立医疗系统无微不至的服务。在约堡富 人云集的桑顿区，记者亲眼看到了这样一家私立医院：大厅里小桥流水，地上铺 着地毯，墙上挂着油画。每间病房配单独的卫生间和浴室，电视机，冰箱等也一 应俱全，漂亮的护士小姐更是温柔体贴。当然，要享受这般上帝式的服务，代价 是昂贵的。山东老乡小左到南非已经五六年了。她告诉记者，“在南非看私人医院花

20、费 非常昂贵。就拿去年我生孩子来说，一个简单的剖腹产手术就花了 3万多兰特， 要是没有医疗保险，这可是不小的开销小左告诉记者，她早就办了医疗保险, 每个月需交近3000兰特，这个数目已经快赶上约堡普通人收入的一半了。每年 积累下来，更是一个不小的数UTo "但是交了医疗保险之后，我再去医院看病 就省心了，不论生了需要花多少钱的大病，医疗保险都会全额报销/ 总之，一句话，如果想在南非常住，经济乂过得去，一定要办医疗保险。南非的 医疗保险是非常重要的。五、印度十亿人口的印度是仅次于中国的世界人口大国和发展中国家。其医疗水平却比许 多人认为的要高得多。在2000年6月世界卫生组织对全球19

21、1个成员国卫生效 绩的排名中，一向被认为“分配极不公平”的印度排名第43位，名列发展中国 家前茅。早在20世纪80年代初期，印度政府就制定了在全国农村逐步建立三级医疗保健 网的宏伟H标。这一网络包括保健站、初级保健中心和社区保健中心三部分，免 费向广大穷人提供医疗服务。在各大城市，印度政府开设的公立医院也是穷人看 病的首选，医院对就诊的穷人免收挂号费。印度的医疗保险制度十分注意覆盖弱势群体。印度建立了诸如全民免费免疫计划 和公立医院免费治疗项U等公共卫生制度，以保障弱势群体、特别是广大农民能 够享受基本的医疗保障。更值得注意的是，印度政府对金融保险市场一直持有强 硬的干预手段，规范银行和保险公

22、司的行为，促使其采取足够的措施照顾弱势群 体。印度的医疗保障制度，核心思想就是运用经济和行政等各种杠朴 制订一系列行 之有效的公共政策，既要使富人享受室外绿草如茵、屋内环境优雅、各种先进医 疗设备一应俱全的星级医疗服务，同时也要使普通白姓能够享受基本的医疗保 印度主要有以下三种医疗保险和救助形式：农产品加工企业组织合同农户向保险公司集体投保。如，科拉拉邦某区牛奶生产 者合作社协会与东印度保险公司签约，协助奶牛养殖户投保住院医疗保险。每户 每年保费为100多卢比（约合2美元多），保险限额为15000卢比（约合300多 美元）。目前参加这项计划的农户约占该企业合同农户的2/3o非政府组织为成员设计

23、保险项口集体向保险公司投保。如，古吉拉特邦非正规产 业妇女联合会与印度联合保险公司签约，提供三个档次的住院保险产品：个人缴 纳年度保费分别为85、200和400卢比,对应的保险限额分别为2000、5500 和一万卢比。不过，该项不覆盖乙型肝炎和肺结核之类的慢性传染病。口前， 该联合会有十万多人参保，约占该组织成员总数的1/3。非正规经济产业工会的健康福利项。这些工会各自设有福利基金，每年按照雇 员工资的固定白分比从每个会员及其雇主那里收费。根据各工会的福利章程，会 员在满足规定的基金缴纳年限或缴纳金额后，有权利享受医疗、养老、伤残、生 育、丧葬、嫁娶、房屋和失业补助，或是其中的单项福利。科拉拉邦的非正规产 业工会中，约有半数工会提供大病医疗补助，例如棕楓酒业工会设有金额为3000 卢比的癌症医疗补助金。兴办这些保险项口不仅有利于成员的健康安全和收入安全，而且有助于加强社区 和社团的凝聚力。这些保险项H主要针对的是发病率较低但医疗费用较高的大病 风险。采取社区和社团集体投保的方式也克服了与正规保险项LI相联系的成本障 碍。以往保险公司不接纳非正规部门个人客户的一个重要原因.是他们获得收入 的时间和金额都不确定，加之投保数额较小，导致公司相对交易成本太高。而社 区和社团集体投保一方面降低了