金融金融论文范文-探索央行视角下的金融消费者权益保护论文

1、金融金融论文范文:探索央行视角下的金融消费者权益保护论文央行视角下的金融消费者权益保护论文摘要：金融消费者权益保护理由随着国际金融危机的爆发而不断引 起世界各国的重视。我国近年來金融业发展十分迅猛，金融消费呈现 多元化，金融消费者权益受到侵害情况的发生日趋频繁，因此，金融 消费者权益保护工作刻不容缓。从我国金融消费者权益保护的冃前状 况、存在的理由、央行开展金融消费者权益保护工作的必要性以及如 何加强金融消费者权益保护等方面进行论述，对金融消费者权益保护 若干理由进行了研究探讨。关键词：金融消费者；权益保护；目前状况；倡议1673-291x (2013) 29-0280-02随着经济的高速发展

2、，尤其是金融市场的发展，金融消费已经 成为消费中的一种非常重要的消费行为。如何保护好金融消费者的权 益，构建和谐的金融消费牛态，越来越成为我国金融业实现科学发展 的重要课题。根据中国人民银行法的规定，人民银行负有协调解决金融 运转中的重大理市、监管管理相关金融业务活动、维护国家和区域金 融稳定的重要职责，因此，人民银行开展金融消费者权益保护t作是 履行其法定管理职责的需要。因此，本文从央行视角研究金融消费者 权益保护的若干理由。一、我国金融消费者权益保护的目前状况（一）我国金融消费的发展情况金融消费者是随着金融市场的不断发展繁荣而产生并发展的。虽然我国金融市场起步较晚，金融消费者也出现得较晚，

3、但是发展得 却很迅速。随着金融市场的不断发展，居民收入的不断增加，我国居 民开始将更多的资金投入到了金融市场，金融产品也在不断地出现、 发展，逐渐与发达国家接轨，金融消费者也在这一时期出现，并在市 场上扮演了越来越重要的角色。金融理财类的产品也不断出现，金融 消费者在我们的日常生活屮也常被提及。但审视我国当前对金融消费 者保护的目前状况，可以发现无论是在理念上还是制度上，我国与金 融市场国家相比均有较大的差距，可以说，在我国金融消费保护丁作 处于初级发展阶段。（二）我国金融消费者保护的立法冃前状况我国金融市场发展较晚，与发达国家相比，我国的金融立法方 面还存在着很大的漏洞，目前尚无统一立法对金

4、融消费者的合法权益 进行保护，只在其他法律法规中分散地规定了有关某一方面金融产品 或金融服务消费者的相关权利保护理市，金融消费亟需加大改革力 度，完善金融消费法律体系。现阶段，我国关于金融消费者保护的现有法律主要包括银行 业监督管理法、商业银行法、民法通则、合同法、消费者权 益保护法、证券法、保险法。行政法规则有外汇管理条例、 储蓄管理条例，以及中国人民银行、银监会、证监会、保监会发 布的行政规章和规章性文件。从立法思想上看，我国目前金融法体系 中还缺乏金融消费者保护这一理念。(三) 我国金融消费者保护的监管层面冃前状况我国目前主要是由消费者协会和金融监管机构对金融消费者进 行保护。消费者协会

5、作为群众性社会团体，其工作人员的认知能力、 知识结构、专业技能毕竟是有限的，再加上金融消费者尚未被真正纳 入消费者权益保护法所调整的范围，因此，消费者协会对金融消 费者权益的保护作用微弱。从监管层面来看，我国现行金融监管体制属于典型的机构性监 管模式，在“一行三会”的监管模式下，各监管部门处于不同的考虑, 对所属监管对象的监管要求不尽相同。在我国现有的金融监管机构中 并没有专门机构对其权益进行保护，各监管机构内部亦缺乏处理金融 消费者投诉和解决纠纷的机制。监管不到位、监管真空等现象大量存 在，限制了监管功能的实现，金融消费者保护工作并没有真正到位。二、当前金融消费者保护工作中存在的理由(-)金

6、融消费者权益保护相关法律法规不健全、不完善截至目前，我国尚无一部专门的法律对金融消费者权益保护理 由进行统一规定，金融消费者权益保护只是分散地规定在各个金融监 管领域的相关法律中，同时，在相关法律法规中关于保护金融消费者 权益的规定也并不完善，这对于金融消费者维权带來极大的不便。消 费者权益保护法产品质量法等法律虽然对金融消费者权益有一 定的保护作用，但这些法律针对性不强，没有对金融消费者权益的保 护做出明确规定，适用性较低。在金融领域虽有人民银行法商 业银行法等与金融消费者保护相关的法律，但其主要目的在于确保 金融机构稳相关健运转，对金融消费者的保护鲜有直接涉及。（二）金融消费者权益保护的监

7、管制度安排不健全现阶段，我国没有建立专门的金融消费者保护机构，分别由保 监会、银监会、证监会对各自领域进行监管，这本身就带來了一定的 理市。虽然工商、质监、消费者协会等都有一定的职权，但由丁金融 领域的特殊性决定了其缺乏对金融机构的影响力，在事实上难以承担 金融消费者权益保护的职责。而对于“一行三会”来说，金融业的不 断发展带来了跨界监管的要求，但是跨界监管是不现实的，毕竟“三 会”主要监管的是自己领域的金融机构，而跨界所需要的专业能力并 不是“三会”所具有的。各金融机构与部门之间、同等效力的规章之 间相互重叠交叉，协调性不够，实践性差，呈现给金融消费者的印象 是“随意性”较大。（三）金融消费

8、者的维权意识缺乏随着金融创新的不断深入，金融产品无论在形式上还是内涵上 都变得日益复朵多样，大部分金融消费者由于缺乏相关专业知识，根 本没有能力认清其实质、分辨其优劣，也因此缺乏事先的风险辨析能 力。同时，我国金融消费者权益的维护途径不明确，投诉与受理机制 有所欠缺，金融消费者维权本身就存在一定的困难。种种理由导致我 国金融消费者对自身合法权益不明确，缺乏维权意识，金融业务经营 机构侵害金融消费者合法权益的现象时有发生。三、央行开展金融消费者保护丁作的必要性（一）开展金融消费者权益保护工作是央行工作的必定选择按 照中国人民银行法的相关规定，维护金融稳定和改善金融市场服 务是央行的法定职责，而保

9、护金融消费者权益是化解金融矛盾与纠 纷、维护金融市场秩序的重要途径。虽然银监会也采取多种措施开展 金融消费者权益保护工作，但银监会毕竟缺乏人民银行作为中央银行 的身份特征，并且在基层尤其是县域并无分支机构，难以负担全局性 的金融消费者权益保护丁作，因此以人民银行行为主体开展金融消费 者权益保护工作具有诸多优势。（-）开展金融消费者保护工作是央行强化职能作用的需要在我国现在的“一行三会”金融监管框架下，人民银行目前的 金融管理出现了 “重宏观、轻微观、重服务、轻管理”的倾向，这对 于央行有效履行职能起到了阻碍作用。随着央行面对的越来越复杂化 的履职形势，必须不断提高央行履职能力，因此，开展金融消

10、费者权 益保护工作是央行转变履职的需要。（三）开展金融消费者权益保护工作也是央行适应金融消费市场发展的需要随着金融业的发展，金融消费已经成为中国目前社会消费的重 耍内容。但是由于金融消费维权的能力低下，侵害金融消费者权益的 现象日趋严重，这不仅会破坏金融业赖以发展的基础，还会影响到整 个金融体系的稳定性，因此，人民银行开展金融市场消费者权益保护 工作已成为金融消费市场发展的需要。四、进一步推进我国金融消费者权益保护工作的策略倡议从目前我国金融消费者权益保护的制度框架及监管部门所开展 的金融消费者权益保护相关工作情况看，金融消费者保护工作的进一 步深入还而对各个层面的障碍。（一）完善立法，健全完

11、善金融消费者权益保护法规如前所述，我国诣未出台喑匕真正的保护金融消费者权益的法 律，缺乏专门的立法，会对金融消费者权益保护适用上带来障碍。针对这种情况，我国在金融消费者的权益保护法律建设中应当 将以下两点考虑在内。一是可以借鉴美、英等发达国家的先进经验，适时推出我国的 金融消费者权益保护法，明确对金融消费者权益的保护，并妥善 解决耳前各项法律、法规中矛盾和重复的理由；同时，还应明确将金 融市场上的金融产品和金融服务在法案中予以说明，对金融消费者的 权利及义务予以界定，并明确纠纷处理机构的受案范围、纠纷解决程 序，加强对金融消费者合法权益的保护。二是完善配套法律、法规的建设，加强政策可操作性。补

12、充完 善人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法等相关法律 法规，明确金融消费者权益保护的札i关规定，完善法律救助，赋予金 融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量 权，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯。央行视角下的金融消费者权益保护论文二）完善机制，构建完善的金融消费者权益保护组织体系明确金融消费者权益保护的组织机构，倡议rh央行牵头主动推 进该项t作，统一行使金融消费监管权，投入更多的监管资源对金融 机构遵守消费者权益保护规则的情况进行检查和规范。一是广泛开展宣传教育。人民银行应该组织商业银行共同开展 金融法制宣传教育，要将金融机构执行保护金融消费者权益的情况列 入对其政策执行情况的综合评价体系，通过工作指导、道义劝告、协 商调解、执法检查、行政处罚等多种措施，进一步规范金融机构的经 营行为。二是建立投诉受理机制，畅通金融消费者维权渠道。通过成立 投诉受理机构、公布投诉电话、制订出符合人民银行法定职权的可以 受理的投诉的范围并进行公布等方式，不断建立健全立足国情、公正 透明的金融消费纠纷维权处理机制。三是切实履行对商业银行的监督检查职能。人民银行应协同银 监会等监督部门加强对银行经营行为的监管，通过监督检查，对涉及 而广、影响大的金融消费项目进行规范等行为，增强商业银行尊重金 融