电子商务基础电子支付与网络银行

1、第5章章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行u了解了解金融电子化的发展金融电子化的发展u理解并掌握理解并掌握电子支付电子支付 （类型、系统、流程等类型、系统、流程等）u理解理解网上银行（网上银行（运作、系统运作、系统）第1节 金融电子化的发展含义含义： 金融企业金融企业采用采用现代信息技术手段现代信息技术手段，提提高高金融业务效率，金融业务效率，降低降低经营成本，经营成本，实现实现业务处理自动化、管理信息化和决策科业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户学化，为客户提供提供更快捷方便的服务，更快捷方便的服务，从而从而提高提高企业市场竞争力的企业市场竞争力的过程过程。 金融电子化的过程2

2、0世纪世纪50、60年代业务处理电子化年代业务处理电子化70年代主处理机联机事务处理年代主处理机联机事务处理80年代年代ATM、POS等自助服务项目等自助服务项目网上银行、网络证券等网络金融服务网上银行、网络证券等网络金融服务美国的金融电子化发展 美国闻名的美国闻名的MIS专家专家K.G.Laudon： 在美国，在美国，70年代是年代是IT技术支持业务，技术支持业务，80年代是年代是IT技术运作业务，而到了技术运作业务，而到了90年代则是年代则是IT技术再造业务技术再造业务-网上金融网上金融 信息技术、壮大创新信息技术、壮大创新 现金存取现金存取-基金投资基金投资-股票交易股票交易-POS、网

3、上银行、企、网上银行、企业银行、移动银行、全天候自助银行、业银行、移动银行、全天候自助银行、CALLCENTER、数、数据仓库技术等层出不穷。据仓库技术等层出不穷。中国金融电子化的发展中国金融电子化的发展u 信用卡的广泛应用信用卡的广泛应用 发达国家、发展中国家发达国家、发展中国家u 中国的电子支付中国的电子支付 起步晚、发展迅速起步晚、发展迅速依靠两个网络，一个中心：依靠两个网络，一个中心： 中国国家金融信息数据网（中国国家金融信息数据网（CNFNCNFN） 中国支付清算系统网络中国支付清算系统网络 中国金融认证中心（中国金融认证中心（CFCACFCA）1952年1987年1979年1993

4、年1996年2002年CNFN金融信息通信网金融信息通信网 1995年开始建立，在中国人民银行的卫星年开始建立，在中国人民银行的卫星通信网和全国电子联行系统基础上，连接中通信网和全国电子联行系统基础上，连接中央银行及各商业银行和金融机构的全国性计央银行及各商业银行和金融机构的全国性计算机网络系统。算机网络系统。 （金卡工程）（金卡工程） 1993年开始实施金卡工程年开始实施金卡工程 同城清算所、全国手工联行系统、全国电子联行系统、邮政储蓄汇兑系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网上银行系统、中国国家现代化支付系统 (China National Advanced Payment Syste

5、m)中国支付清算网络中国支付清算网络CFCA中国金融认证中心中国金融认证中心 CFCA是经是经中国人民银行中国人民银行和和国家信息国家信息安全管理机构安全管理机构批准成立的国家级权威批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融的安全认证机构，是重要的国家金融信息安全基础设施之一，国内首批获信息安全基础设施之一，国内首批获得电子认证服务许可的得电子认证服务许可的CA之一。之一。 CA，认证中心，数字证书认证中心，数字证书资金流、信息流、商流都以网络为基础，资金流、信息流、商流都以网络为基础，核心环节核心环节电子支付电子支付关系着经济发展的程度。关系着经济发展的程度。电子交易电子交易（EC

6、）电子支付电子支付（主要指网上支付）（主要指网上支付）网络营销网络营销物流配送物流配送电子商务电子商务EB企业资源计划企业资源计划客户关系管理客户关系管理人力资源管理人力资源管理战略管理战略管理信息资源管理信息资源管理供应链管理供应链管理网上市场调研网上市场调研财务管理财务管理 电子交易的当事人，以商用电子交易的当事人，以商用电子化设电子化设备备和和交易卡交易卡为媒介、计算机和网络技术为为媒介、计算机和网络技术为手段、以电子数据形式（手段、以电子数据形式（电子货币电子货币）进行）进行信息传输实现货币支付和资金流通。信息传输实现货币支付和资金流通。 电子支付的类型电子支付的类型？第第2 2节节

7、电子支付电子支付pPOS支付支付pATM支付支付p电话支付电话支付p移动电话支付移动电话支付p互联网支付互联网支付 客户开户行客户开户行电子支付系统的基本构成电子支付系统的基本构成u客户客户u商家商家u银行银行u支付网关支付网关uCACA认证体系认证体系u支付工具支付工具u支付协议支付协议商家商家开户行开户行客户客户商家商家Internet银行专用网银行专用网支付网关支付网关电子商务中的网上支付系统电子商务中的网上支付系统l 消消费费者者商商家家收收单单行行发卡行发卡行认证中心认证中心 支支付付网网关关 1.订单订单2.审核审核 3.审审核核4.批批准准 5.确认确认 6.确认确认 图 支付流

8、程图支付流程图 订单、订单、H(支付指令支付指令)、SH(支支)H(订订)支付指令、支付指令、H(订单订单)、SH(支支)H(订订)电子商务支付的运作模式电子商务支付的运作模式1.1.银行银行提供网上支付提供网上支付2.2.第三方企业第三方企业网上支付网上支付3.3.电信运营商电信运营商的电子支付的电子支付B2B、B2GB2CB2B/B2C/ C2C手机支付移动支付第三方支付第三方支付 ? 具备一定实力和信誉保障的具备一定实力和信誉保障的非银行的第三非银行的第三方独立机构方独立机构，采用与各大银行签约的方式，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平提供与银行支付结算系统

9、接口的交易支持平台的网络支付模式。台的网络支付模式。信用担保信用担保技术保障技术保障买方付款买方付款至第三方平台至第三方平台支付平台通知支付平台通知卖方发货卖方发货支付平台支付平台转账转账交易完成交易完成我国著名的第三方支付平台企业我国著名的第三方支付平台企业电子现金支付系统l 电子现金电子现金 数字现金，以数字形式存储并流通的货币数字现金，以数字形式存储并流通的货币，通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的的加密序列数加密序列数，通过这些序列数进行支付或资，通过这些序列数进行支付或资金转移。金转移。l 特征特征（虚拟性、可存储性、安全性、非重复性虚拟

10、性、可存储性、安全性、非重复性）l 优点优点（安全安全方便方便）l电子现金的支付原理电子现金的支付原理 非电子资金转账，软硬件配置下的资金转移。非电子资金转账，软硬件配置下的资金转移。电子现金的产生和使用过程l 前提：前提： 拥有银行账户（存款）拥有银行账户（存款） 安装安装“电子钱包电子钱包”等软件等软件网上银行操作网上银行操作（账号密码）（账号密码）-要求制作一定要求制作一定数额的电子货币数额的电子货币-银行制作电子货币银行制作电子货币（账户（账户中扣除货币额，返回客户序列号）中扣除货币额，返回客户序列号）-将电子将电子货币存储在计算机硬盘上货币存储在计算机硬盘上（可支付使用）（可支付使用

11、）-接收方（交易商）向银行兑换接收方（交易商）向银行兑换（完成支付过（完成支付过程的资金转移）程的资金转移）电子支票支付系统l 定义：定义：纸质支票的电子替代物纸质支票的电子替代物，是付款人向收款人，是付款人向收款人签发的、无条件支付的数字化的支付指令。电子支票签发的、无条件支付的数字化的支付指令。电子支票是一种利用数字信号将资金从一个账户转到别一个账是一种利用数字信号将资金从一个账户转到别一个账户的电子支付形式。户的电子支付形式。 特点：特点：易接受、加密使用、易接受、加密使用、EDI领域应用广泛领域应用广泛制作电子支票制作电子支票-电子支票付款电子支票付款-清算、实现资金转移清算、实现资金

12、转移pPOS支付支付pATM支付支付p电话支付电话支付p移动电话支付移动电话支付p网上支付网上支付 银行卡网上支付（银行卡网上支付（第三方支付第三方支付） 电子现金支付电子现金支付 电子支票支付电子支票支付l银行业利用计算机和互联网技术为用户银行业利用计算机和互联网技术为用户提供综合、实时、全方位的服务。提供综合、实时、全方位的服务。网上银行或电子银行网上银行或电子银行网络金融的组成部分网络金融的组成部分银行业在金融电子化的一个发展阶段银行业在金融电子化的一个发展阶段 两类：纯虚拟银行、传统网上银行两类：纯虚拟银行、传统网上银行第第3 3节节 网络银行网络银行网络银行提供的服务l基础网上服务基础网上服务 大额、小额的基础银行服务大额、小额的基础银行服务l衍生网上服务衍生网上服务网上支付网上支付网上账户管理业务网上账户管理业务网上投资理财业务网上投资理财业务网上金融信息咨询服务网上金融信息咨询服务网上消费贷款服务网上消费贷款服务提供传统上由其它金融机构所提供的金融产品和服务提供传统上由其它金融机构所提供的金融产品和服务盈利?网络银行的结构l网络银行的系统构成网络银行的系统构成 客客户户端端因特网因特网防防火火墙墙前前端端客客户户服服务务子子系系统统后后端端业业务务子子系系统统内内部部办办公公自自动动化化子子系系统统思考的问