电子支付工具(下

1、 6.1 电子支付工具支付过程电子支付工具支付过程 6.2智能卡智能卡 6.3电子支票电子支票 6.4电子现金电子现金 6.5电子钱包电子钱包 教学目的与要求教学目的与要求:了解电子支付工具的支付过程；了解电子支付工具的支付过程；掌握智能卡的结构和标准掌握智能卡的结构和标准 教学重点与难点：教学重点与难点： 重点：重点：电子支付工具的支付过程电子支付工具的支付过程 难点：难点：掌握智能卡的结构和标准掌握智能卡的结构和标准 课后小结：课后小结：通过学习使学生掌握电子现金的使用通过学习使学生掌握电子现金的使用方法，掌握电子支票的填制方法。方法，掌握电子支票的填制方法。 作业：作业：P148.1.2

2、.3美国，并非银行首发美国，并非银行首发1950年：大来卡年：大来卡1952年：银行发行首张信用卡年：银行发行首张信用卡1985年：中国内地首张信用卡年：中国内地首张信用卡代表性：代表性：VISA,MasterCard中国银联中国银联信用卡信用卡 信用卡的信用卡的起源起源 最早发行最早发行时间时间信用卡信用卡组织组织无需太多投入，使用简单只要连接上网即可使用，方便客户熟悉在法律和向度方面的问题较少v 功能主要有直接消费、储蓄存款与取款、通存通兑、转账与功能主要有直接消费、储蓄存款与取款、通存通兑、转账与支付结算、透支信贷等支付结算、透支信贷等优点优点基于基于SSL协议的协议的信用卡支信用卡支付

3、模式付模式借助第三方借助第三方代理机构的代理机构的信用卡支付信用卡支付模式模式无安全措无安全措施的信用施的信用卡支付模卡支付模式式基于基于SET协议的协议的信用卡支信用卡支付模式付模式1995 信用卡的网络支付模式信用卡的网络支付模式 1 )由于卖方没有得到买方的签字，如果买由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；的风险； 2 )信用卡信息可以在线传送，但无安全措信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信在传输过程中被盗取

4、及卖方获得信用卡信息等风险。息等风险。 特点特点风险由商家负责，安全性很差风险由商家负责，安全性很差持卡人隐私信息完全被商家掌握持卡人隐私信息完全被商家掌握支付效率较低支付效率较低商家商家持卡人持卡人银行银行无安全措施的信用卡支付模式持卡人利用信用卡进行支付结算时几乎没有采取技术上的安全措施而把信用卡号码与密码等直接传送给商家，由商家负责后续处理的模式。无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付用用 户户商商 家家银银 行行电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查 1 )第三方代理人支付方式的原理 买方在线或离线在第三方代理人处开账号，买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代

5、理人持有买方信用卡号和账号；第三方代理人持有买方信用卡号和账号；买方用账号从卖方在线订货，即将账号传买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；卖方将买方账号提供给第三方送给卖方；卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接收订货。验证信息返回给卖方；卖方确定接收订货。 第三方代理人支付方式流程第三方代理人支付方式流程经纪人经纪人银银 行行商商 家家用用 户户支付确认支付确认开立账户开立账户信用卡信息信用卡信息支付确认支付确认购物账户购物账户银行第三方代理持卡客户网上商家信用卡号、授权等应用账号等订货数据、应

6、用账号等确认信息应用账号、支 付信息等特点特点：对第三方代理机构有很高的公正、信誉要求，主要风险由第三方代理机构承担。 2 )第三方代理人服务的特点第三方代理人服务的特点 支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在

7、第三方处开设账号，卖方成为第三方的即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户特约商户 1 )特点特点 （1）信用卡等关键信息需要加密；）信用卡等关键信息需要加密； （2）使用对称和非对称加密技术；）使用对称和非对称加密技术； （3）可能要启用身份认证系统；）可能要启用身份认证系统； （4）以数字签名确认信息的真实性；）以数字签名确认信息的真实性； （5）需要业务服务器和服务软件的支持。）需要业务服务器和服务软件的支持。商商 家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器用用 户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信

8、息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户交易交易情况情况 基本基本SSL协议的信用卡支付模式协议的信用卡支付模式在电子商务中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，通过它可以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。CA认证中心客户端商家服务器收单银行发卡银行金融专用网认证、转账确认订货信息信用卡号、密码、支付金额等传递与授权支付成功确认 （1）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡号；卡号； （2）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器；家服务器； （3）商家服务器验证接收到的

9、信息的有效性和完整）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；家服务器无法看到用户的信用卡信息； （4）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网络传送到商家银行；信息通过安全专用网络传送到商家银行； （5）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。行联

10、系，确认信用卡信息的有效性。CA认证中心持卡客户网上商家支付网关发卡银行收单银行注册，领取并安装软件订单确认请求请求确认确认12354使用多种技术，十分安全方便，支付速度稍慢需要安装客户端软件需要各方申请安装数字证书并且验证身份实现的是部分信息加密，以提高效率6 充分发挥充分发挥CA的作用的作用 信用卡作为传统电子支付工具已经逐渐从信用卡作为传统电子支付工具已经逐渐从简单的信用支付工具发展成拥有强大网络简单的信用支付工具发展成拥有强大网络支付功能的电子支付工具。但客户的需求支付功能的电子支付工具。但客户的需求是无限的。根据客户需求和与各种传统支是无限的。根据客户需求和与各种传统支付工具相结合，

11、基于现代电子计算机技术付工具相结合，基于现代电子计算机技术和通信技术的发展，各银行及其他商业服和通信技术的发展，各银行及其他商业服务机构相继开发了各种现代支付工具，如务机构相继开发了各种现代支付工具，如智能卡、电子支票、电子现金、电子钱包智能卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。等。 智能卡外形类似于信用卡，卡上是计算机集成电路芯片，用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。 本质上是硬式的电子钱包，可支持电子现金的应用，也可与信用卡一样使用。 智能卡的名称来源于英文名词智能卡的名称来源于英文名词“Smart card”，又，又称集成电路卡，即称集成电路卡，即

12、IC卡卡(Integrated Circuitcard)。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。 智能卡是在法国问世的。智能卡是在法国问世的。20世纪世纪70年代中期，法国年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。存储卡。经过经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上多年的发展，真正意义上的智能卡，即

13、在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于公司于1997年研制成功。年研制成功。 在美国，目前人们更多地使用在美国，目前人们更多地使用ATM卡。智能卡与卡。智能卡与ATM卡的卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。 1 )智能卡的类型智能卡的类型 （1）智能卡按其嵌入的芯片种类分，可

14、以）智能卡按其嵌入的芯片种类分，可以分为接触式智能卡和非接触式智能卡两大分为接触式智能卡和非接触式智能卡两大类。类。 （2）接触式智能卡从其卡的结构来分，又）接触式智能卡从其卡的结构来分，又可以分为只读存储智能卡和微处理器智能可以分为只读存储智能卡和微处理器智能卡两大类。卡两大类。 （3）双界面智能卡。）双界面智能卡。 （4）光卡。）光卡。在一些专用网络上的支付，如IC电话卡、IC卡月票、IC路费卡传统的电子支付传统的电子支付互联网上的网络支付互联网上的网络支付信息存储信息存储电子身份识别电子身份识别为规范智能卡的应用，需制定很多相关智能卡的技术与应用标准为规范智能卡的应用，需制定很多相关智能

15、卡的技术与应用标准充当硬式电子钱包，存放信用卡号、存折号、电子现金等，用于互联网上的支付能把相关授权信息存放在卡里，控制对门户、应用信息系统、计算机等入口的访问适时存储和查询持卡人的相关信息，如存储和查询病历 智能卡的在线支付模式 带读卡器的智能卡网络支付模式 使用这种支付模式时，客户需要购买一个专用的智能卡读卡器安装连接在上网的客户计算机上，成本高但保证了安全。 不带读卡器的智能卡网络支付模式 拥有一个对应的资金账号，这种模式类似信用卡的网络支付模式 智能卡的离线支付模式 读卡器不需要和发卡银行的网络实时连接，直接通过读卡器的读、写功能完成支付结算不足：必须先投入资金安装一不足：必须先投入资

16、金安装一套软、硬件基础设施；用户的套软、硬件基础设施；用户的个人隐私问题个人隐私问题存储容量大存储容量大便于携带便于携带易于使用易于使用安全性高安全性高对网络性能对网络性能要求不高要求不高 6.3.1支票概述 6.3.1支票概述 1 )支票的概念 支票是指以银行为付款人的即期汇票。具体来说，支票是银行存款户对银行签发的授权银行给某人或其指定人或持票人即期支付一定金额的无条件书面支付命令，是经付款人签名的载有相关数据的凭证。 2 )支票的必要项目票据交易的优势票据交易的优势票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时

17、同地的局限，大大增加了交易实现的机会。现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。 传统纸质支票的支付流程客户商家客户开户银行商家开户银行资金清算系统授权支票支票入账申请支票 兑付资金划出资金入账传统纸质支票费时费力、安全性较差、使用区域受限等 电子支票电子支票是将传统支票的全部内容是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间及银行之间的传递与处银行与客户之间及银

18、行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结理，从而实现银行客户间的资金支付结算。算。 招商银行企业网络银行服务中企业之间资金转账采用类似电子支票的支付方式 12356应用安全与方便可存储性货币价值价值可控性可交换性不可重复性4客 户商 家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金 转移申请 支票实现身份识别与认证实现身份识别与认证使用私有、公开密钥加密技术实使用私有、公开密钥加密技术实现支票信息的保密性现支票信息的保密性实现电子支票包含信息的完整性实现电子支票包含信息的完整性和不可抵赖性和不可抵赖性电子支票的电子支票的安全解决安全解决手段手段 数字证书数

19、字证书加密技术加密技术数字签名数字签名由私钥生成电子支票簿技术电子支票簿技术私钥的保护定义定义生成过程生成过程功能功能优点优点密钥生成签名和背书存取控制- 保护电子支票中签名私钥的安全系统 生成密钥对、银行CA进行映射、发放数字证书、生成电子支票簿、用户安装软、硬件即可应用-保证私钥的安全性-用户应用方便-建立日志并且保存-防止同一电子支票的多次使用和兑现Click to add Text 电子支票的网络支付在网络平台上利用电子支票完成商务伙伴间的资金支付与结算。 电子支付的网络支付模式同行电子支票同行电子支票支付模式支付模式异行电子支票异行电子支票支付模式支付模式客户开户银行客户CA中心电子

20、支票验证付款通知验证索付兑付或转账客户客户客户开户银行商家开户银行CA中心资金清算系统申请电子支票付款通知电子支票验证索付到款通知申请电子支票兑付资金划出资金入账 1 )电子支票支付优点：电子支票支付优点：(1)与传统支票类似，易与被接受，且具有节省与传统支票类似，易与被接受，且具有节省时间，减少纸张传递的费用，没有退票，灵活性强；时间，减少纸张传递的费用，没有退票，灵活性强；(2)电子支票具有可追踪性，风险较低；电子支票具有可追踪性，风险较低；(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签密技术，提供比传统纸质

21、支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。名更加安全可靠的防欺诈手段。 2 )电子支票支付缺点：电子支票支付缺点：(1) 需要申请认证，安装证书和专用软件，使用需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；较为复杂；(2) 不适合小额支付及微支付；不适合小额支付及微支付；(3) 电子支票通常需要使用专用网络进行传输。电子支票通常需要使用专用网络进行传输。 主要讲纯电子形式电子现金预付卡式预付卡式纯电子纯电子形式形式1 预付卡与电话卡相似，但流动性大2 纯电子形式以特殊的电子数据形式存在电子现金电子现金是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过互联网购买商品或服务时使用

22、的货币 电子现金的制作过程相当于客户从银行购买或兑换电子现金的过程客户建立账户，存入金额，领取客户端软件安装，生成代币及其原始序列号X银行进行数字签名，从客户账户扣钱将签名后的N和代币发还给客户用X与另一随机数相序列号N，把N与代币发给银行客户分解新序列号N，得到原序列号X，X与经过签名的代币一起即为电子现金 1 )电子现金特点电子现金特点 （1）银行和商家之间应有协议和授权关系。）银行和商家之间应有协议和授权关系。 （2）用户、商家和）用户、商家和E-Cash银行都需使用银行都需使用E-Cash软件。软件。 （3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转银行负责用户和商家之间资金的转移。移

23、。 （4）身份验证是由）身份验证是由E-Cash本身完成的。本身完成的。 （5）匿名性。）匿名性。 （6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。于小的交易量。 2 )电子现金支付方式存在问题：电子现金支付方式存在问题： （1）只有少数商家接受电子现金，而且只）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。有少数几家银行提供电子现金开户服务。 （2）成本较高：）成本较高： （3）存在货币兑换问题。）存在货币兑换问题。 （4）风险较大：）风险较大： 1 )电子现金的支付过程可以分为电子现金的支付过程可以分为4步步 （1）用户在

24、）用户在E-Cash发布银行开立发布银行开立E-Cash账号，用现金账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币硬币”，可，可在商业领域中进行流通。在商业领域中进行流通。 （2）使用计算机电子现金终端软件从）使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。美元。 （3）用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合）用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定

25、订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。同，使用电子现金支付所购商品的费用。 （4）接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行）接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。银行将用户购买商品的钱支付给厂商。 电子现金的网络支付流程电子现金记录库发行银行CA认证中心客户端商家服务器审核、清算兑换电子现金支付：传输电子现金 电子钱包电子钱包是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，能够存放电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等 本质是一个“电子容器”，当使用电子钱包时，是使用里面的电子

26、货币。 电子钱包形式硬件，表现为一张智能卡软件，常称为电子钱包软件 （1）个人资料管理。）个人资料管理。 （2）网上付款。）网上付款。 （3）交易记录查询。）交易记录查询。 （4）银行卡余额查询。）银行卡余额查询。 电子钱包的网络支付模式电子钱包的网络支付模式是在电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，实现即时、安全可靠的在线支付方式。 电子钱包的网络支付模式，主要遵循SET安全协议机制。 优点：个人购物信息集中管理与方便重用、一包存放多张信用卡、延续人们的钱包情结等 1 )利用电子钱包在网上购物，主要流程利用电子钱包在网上购物，主要流程：（1）客户使

27、用浏览器在商家的）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品；品，选择要购买的商品；（2）客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、）客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费；税费；（3）定单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软）定单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立；件建立；（4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输单击电子钱包的

28、相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款；用卡来付款；（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去；商务服务器上去； （6）如果经商业银行

29、确认后拒绝并且不予授权，）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作；包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作； （7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客；示一份电子收据发送给顾客； （8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子定货单将货物在发送地点交到顾客或其供的电子定货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。指定的人手中。CA认