新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与展望探析

1、    新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与展望探析    【摘要】随着经济与科技的不断进步，互联网金融的发展已经成为了我们国家当前最为重视的问题之一。互联网金融能够有效降低服务的本身的资金成本，并扩大消费人群。目前而言，我们国家的金融市场还具有非常大的发展潜力，值得人们进一步开拓和创新。现如今，网络购物以及提前消费已经成为了年轻人们的主要消费方式，从而促使我们国家的网络经济得到了长足的发展，甚至带动了整个社会的经济增长。本篇文章将阐述互联网消费金融的主要消费模式，并对于其产生的作用及未来的发展提供一些合理的建议。【关键词】互联网消费金融 普惠金融

2、消费信贷 长尾人群 互联网化消费、投资以及出口是带动国家经济增长的主要方式，而消费环节是其中的重中之重。根据统计可知，上世纪90年代，我国经济消费水平远远落后于西方发达国家，主要原因便是人均收入过低，且社会保障还不够健全。然而近几年这些状况逐渐发生了改变，我国的经济消费水平处于持续上涨的状态。造成这种结果的主要原因便是网络消费和互联网金融模式的盛行。一、互联网消费的主要模式（一）银行的金融互联网化传统商业银行具有资金来源以及客户数量的优势，因此占据了我国当前互联网金融体系的存量市场。一般而言，其经营产品主要为信用卡以及消费信用贷款，客户依靠一张卡便能完成所有经营消费。然而，近些年信用卡的使用率

3、逐步下滑，同时网络消费模式异军突起，使得传统银行的客户人群增长量受到了限制。为此，一些传统商业银行决定主动求变，尝试互联网消费金融，扩大客户人群。由于银行的互联网金融模式相比于其他金融模式较为简单，银行对客户申请的贷款进行审核并完成资金发放，客户在得到资金之后进行选择性消费。另外，传统银行还有其他网络金融的发展方式，主要依靠参股于互联网企业，并以此抢占互联网金融的场景。例如这几年十分火热的“滴滴打车”，其便是我国招商银行入股参与，目前已有超过2.5亿的使用客户，其服务领域也包括租车、专车、顺风车以及代驾等，是我国当前整体规模最大的互联网出行平台。招商银行在入股之后，与滴滴在多个方面完成合作。滴

4、滴的客户能够依靠招商银行的信用卡完成支付，并能享受其提供的各种生活优惠服务1。（二）消费金融企业的消费金融互联网化所谓消费金融公司，主要是指不依靠公众的存款，依靠小额贷款分散的基本原则，为客户提供贷款的非银行企业。此类公司的互联网化主要利用互联网技术，促使消费信贷公众实现全面电子化和网络化，从而为客户提供信息化信贷服务，促使客户能够随时切换服务的场景。现如今消费经济已经成为了推动国民经济的主要方式，某些传统商业银行为了能够在当前市场占领先机，便选择投资消费金融公司，以此向城市固定收入人群提供信贷支持。一般情况下，借款人依靠app软件申请信贷交易，消费金融公司依靠线上自动进行审核，并提供相应的资

5、金服务。消费金融公司在由银行提供资金支持之后，在风险控制方面有了十分明显的优势。例如招联消费金融公司，其背后的资金提供企业主要是招商银行和联通公司，提供的金融产品全部依靠互联网完成申请和审批的工作。不但能够依靠app软件获得客户来源，同时还入驻了联通公司的网络营业厅，以此向客户提供资金。目前“去产能”已经成为了当前多数金融行业的未来发展趋势，诸如巨头企业海尔集团、苏宁电器等也逐渐转向“互联网+金融支持”的基本模式。传统企业的入口便是消费金融公司的最大优势，并从经营初始便能依靠信息技术完成客户人群获取、业务审批以及风险控制。例如海尔公司的工作主要便是依靠金融推动自身电器产业的发展，因此其金融率十

6、分优惠，甚至有时还会出现零利率的金融产品，其主要目的便是希望能够迅速占有当前国内电器市场。而苏宁公司则主要依靠消费信贷增加股东单位的数量，同时还能拓展新的经济发展模式。（三）電商平台的提供消费金融增值服务电商平台与现金交易以及物流有着密切的联系，具有发展互联网消费金融的先天优势。电商主要依靠自身平台向广大客户提供在线服务，促使其依靠分期消费的方式完成产品交易。一般而言，电商平台的主要优势便是在长时间的经营过程中积累了大量客户群，依靠互联网消费金融不仅能够提升客户的黏着度，而且还能提升服务质量进而继续扩大规模。其次，电商平台自身拥有大量交易数据，以此展开分析，能够大幅度提升风险控制的水平。这其中

7、最具代表性的便是“京东白条”和“蚂蚁金服”2。“京东白条”本身与信用卡十分相似，主要在京东商城中提供赊购服务，并将其计入平台自身的应收账款中。而京东商城之外的消费则全部属于消费贷款。“京东白条”具有很强的操作便捷性，但凡是任何京东商城的会员均能进行申请，而京东依靠客户的具体数据，为其提供不同的申请额度。而“蚂蚁金服”主要依靠阿里巴巴的电商平台以及支付宝，其使用方式同样十分简便，所有支付宝用户均能进行申请，同时依靠风控模型向客户提供信用额度，促使其依靠分期付款的模式完成网络购物3。（四）购物平台提供金融服务分期购物平台是近些年出血的全新消费金融模式，主要涉及一些使用信用卡进行消费的大学生人群，根

8、据其线上交易的相关数据，提升服务工作的质量和效率。购物平台的主要优势便是能够依靠长期积累的数据信息创设虚拟基础设施，将其合理利用，并提升风险控制的工作。其次，由于购物平台的主要服务对象以大学生为主，授信方式相对比较简单，且额度也相对较大，从而满足大学生的基本消费需求。这其中，最具代表性的便是“分期乐”和“趣分期”平台。“分期乐”设计理财和借款两个方面，依靠平台自身完成对接工作。基本上大学生只要年满18岁便能完成申请，从而享受分期付款的服务或者3000元的小额贷款。“趣分期”与“分期乐”大致相同，同样依靠平台提供的自己完成分期付款或者将商品连接提供给平台本身，让其垫付资金完成交易4。（五）细分平

9、台提供金融服务現如今科技进步飞快，金融牌照的基本门槛逐渐降低，早期一些垂直行业的大型企业开始投身于互联网金融，主要依靠自身交易优势以及客户人群优势扩大经营。其中涉及的行业包括团购、房地产、汽车以及旅游等，不同企业有着不同的优势，以此也在互联网金融体系中有着不一样的表现。例如这几年十分突出的房地产中介“链家金融”以及旅游服务的“途牛金服”，这些平台均开展了互联网金融的消费模式，并取得了一定的成果5。（六）p2p网贷平台提供金融服务p2p平台是我们国家涉足互联网金融行业中最早的行业之一，其主要向城市固定收入人群提供汽车交易以及房屋装修等服务，实际消费场所包括线上和线下。客户的获取来源侧重于线上网络

10、，而风险控制方式进步上全部都是线上网络。这其中最具代表性的便是“拍拍贷”“人人贷”以及“众可贷”等，而且涉及的领域包括房屋、汽车、医疗以及教育等多个方面，满足了客户自身消费方式的多样性。此类p2p网贷主要依靠线下分期消费业务，不但促进基础商户的经济消费，而且还能有效体现普惠金融的基本服务观念。尽管目前我们国家的互联网信息数据仍然有待健全，但p2p网贷平台依靠与其他商户开展相关业务合作，提升获得客户资源的准确性以及精确性，满足其贷款的目的。同时还能依靠数据反馈，提高反欺诈审核工作的效率。二、我国当前的互联网消费金融的浅谈（一）有效促进经济增长在当前经济发展的常态下，我国经济增长的速度逐步下降，为

11、居民的消费增加杠杆成为当前经济发展的主要方法，这其中表现最为突出的便是互联网消费。根据调查可知，从2011年到2015年，消费经济一直占据我国gdp增长的重头，并且处于持续增长的状态，由原本的50.1%涨到了66.5%。与之相对应的便是我国居民的负债率也随之上升，又13.1长大了20.8%。因此能够发现，我国居民的信贷每年以20%的增长率持续上涨，造成这种结果自然与互联网消费有着极为重要的联系。然而，目前我们国家的征信体系还有待健全，导致传统消费金融缺乏一定的灵活性，且适应性也相对较差。而互联网经营本身十分贴合当前用户群，其支付模式也符合当前消费的发展模式。（二）驱动消费金融发展我国互联网消费

12、金融的发展主要为以下四方面原因。首先是互联网金融加快了经济转型的速度，网络经济与移动互联网的不断发展，为企业的创新提供了优良的环境。同时对传统消费方式带来了巨大的变革。其次，当前年轻群体已经成为了市场消费的主力。此类人群相比传统的消费模式，更加偏爱互联网消费以及超前消费，以此通过杠杆消费的模式追求更多的物质享受，从而推动了互联网消费的不断发展。再者，当前互联网消费的相关产品越加丰富，由早期的p2p平台逐渐变为当前的电商平台、消费金融企业以及分期购物平台等，并为其发展提供了良好的条件。产品本身的互联网化提高了向消费人群的渗透速度，促使金融服务机构在当前经济市场获得收益。最后，我国政策的发展对消费

13、金融也有着一定的影响。2015年，我国逐渐放开消费金融的试点，并将其下放至各个省市，在增加了企业数量的同时，也提升其合作的默契程度。（三）未来发展的展望根据相关数据调查可知，截止到2017年初，我国信道余额已经达到了94.2万亿元。这其中，个人信贷占到了29.1%，其数值为27.1亿元。同时个人消费又占到了个人信贷的70.2%，数值为19.1万亿元，仅仅只有全部信贷余额的20.3%。将其与美国进行对比，居民自身信贷规模占据总体收入的比例分别为11.3%和26.0%，由此能够发现，我国当前互联网消费金融仍然有巨大的发展潜力。从实际增长的表现而言，消费余额到2019年时将会突破30万亿元。而从用户的需求角度而言，促使用户自身从原本的必需品逐渐向半必需品转移，消费种类也更具多样性。三、结束语综上所述，互联网消费金融是未来经济发展的必然趋势，为此我们需要提高对于互联网金融的重视程度，进一步开拓现有的市场，推进行业的发展与进步，促使我国经济能够迈上新的台阶。参考文献1邵腾伟，吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景j.西部论