第三节 保险中介

1、第三节 保险中介1保险中介的概念与类型o 概念概念：介于保险人与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，促成双方达成合同并从中依法获得手续费或佣金的单位或个人。保险中介的类型o 保险代理人：代表保险人招揽、推销保险业务；o 保险经纪人：代表被保险人从事保险活动；o 保险公估人：保险查勘、理赔估损；o 保险精算师事务所o 事务调查机构和律师等2保险代理人o 根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在授权范围内代为办理保险业务的单位或个人，被称为保险人“延长的手”。o 1）以保险人的名义进行活动o 2）在保险人委托授权的范围内办理业

2、务o 3）以收取代理手续费为报酬o 4）代理活动的法律后果由保险人承担o 5）保险代理人可以是单位或个人保险代理人的权利与义务o 保险代理人的权利o 1）与保险人具有平等的法律地位；o 2）获取劳务报酬的权利；o 3）诉讼权利；o 4）拒绝违法要求的权利；o 5）独立开展业务活动的权利；o 6）解除合同的权利。保险代理人的义务o 1）诚实和告知义务；o 2）如实转交保费的义务；o 3）履行合约的义务；o 4）维护保险人利益的义务；o 5）接受有关培训的义务；o 6）接受监督的义务。3保险经纪人o 基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司

3、及分支机构。保险经纪人的特征o 1）基于投保人的利益；o 2）为订立保险合同提供中介服务；o 3）在法定范围内从事业务；o 4）以独立名义从事中介活动。保险经纪人与保险代理人的区别保险经纪人保险经纪人保险代理人保险代理人代表的利益关系投保人保险人业务范围针对中高端人群与项目、专业性强、业务范围广针对个人客户、代理销售产品、代为收取保费组织形式具有法人资格的公司机构或个人市场准入条件较高较低收入来源相对多元化保险人支付收取保费的后果对保险人无约束力即使尚未交付，视保险人已收到法律责任的承担承担因过错造成的经济赔偿责任，委托与受托在授权范围内对其行为后果负责，代理与被代理o 部分国家保险经纪公司市

4、场准入条件比较国家国家资本金资本金组织形式组织形式股东条件股东条件许可证许可证英国最低1000英镑个人制信誉良好、资金充足等（无明确规定）有效期不超3年美国个人制信誉良好、资金充足等36月短期执照最长3日本最低4000万日元个人制信誉良好、资金充足等最长3年、换发制度中国最低1000万股份制股东信誉良好3年无重大违法记录、高管投资需经股东大会同意工商登记、领取营业执照可看出我国对保险经纪公司市场准入条件监管比较严格，此外，保险经纪公司按其注册资本15%缴存保证金。保险经纪人的权利o 1）获取报酬权；o 2）自由选择权；o 3）留置保单权；o 4）兼职兼业权。保险经纪人的义务o 促成订立保险合同

5、；o 向保险人进行合理陈述；o 协助索赔；o 与委托人签订书面合同；o 制作、出示、说明客户告知书；o 建立专门账簿和完整规范的业务档案；o 投保职业责任保险或缴存保证金。4保险公估人o 保险公证人，指接受保险合同主体的委托，以独立第三方的身份，凭借丰富的专业知识与技术，从事与保险事务相关的信息资料收集、调查取证、查勘、验收、鉴定、估价、评定和清算等业务，出具客观、公正报告并按约定收取报酬的专业人员或机构。保险公估人的权利o 1）要求委托人及当事人提供相关文件、资料及必要的协助；o 2）特殊情形时，有权中止执行业务或终止履行合同；o 3）法规和保监会规定的其他权利。保险公估人的义务o 1）守法

6、经营；o 2）诚信经营；o 3）勤勉尽责。o 我国对保险代理人、经纪人、公估人的资格要求比较类型类型年龄要求年龄要求学历及经验学历及经验保险代理人必须具有完全民事行为能力具有初中以上文化程度保险经纪人必须具有完全民事行为能力满18周岁具有高中以上学历保险公估人必须具有完全民事行为能力满18周岁大学本科以上学历案情介绍o 某企业因台风发生保险事故,其一幢旧厂房遭暴风,暴雨袭击而受损.事故发生前,该企业在保险经纪人的安排下向保险公司投保了财产一切险,遂向保险公司提出索赔,保险公司理赔人员在查勘过程中发现,该幢建筑物的屋顶,梁,柱,壁有破损及倾斜的现象,的确存在一定的损失.但通过进一步调查,发现该幢

7、建筑物在事故发生前已出现轻微的破损及梁,柱倾斜的情况.o 保险公司在得知上述情况后,即提出厂房受损的近因是厂房的“年久失修”,不属保险责任范围,据此予以拒赔. o 在事故发生后,该企业即向保险经纪人提出协助索赔的请求.保险经纪人也参与了上述事故的处理,在得知保险公司的拒赔决定后,又进行了进一步的调查分析,认为保险公司的拒赔并不合理.在和该企业沟通后,向保险公司提出拒绝接受其拒赔处理的决定.保险经纪人的主要意见是:o 若厂房结构完好，则不可能造成如此大的损失，因此年久失修的确是事故的一个近因。o 若产房未经受暴风暴雨，即使年久失修，也不会造成如此大的损失，因此暴风暴雨也是事故的一个近因原则。o 两个近因，一个是责任范围，另一个也并非除外责任，且两者造成的损失无法区分，则保险公司应该对全部损失承担赔偿责任。o 该案例说明了什么问题，给我们的启示有该案例说明了什么问题，给我们的启示有哪些？哪些？启示o 1.判断造成损失的风险是否属于近因原则是保险理赔中的关键o 2.保险事故的定责是一项