小额贷款公司贷后管理制度

1、小额贷款公司贷后管理制度小额贷款公司贷后管理制度第一章总那么第一条为标准贷后管理,防范信贷风险 依据贷款通那么、贷款管理责任制度、贷款操作规程施行细那么等有关法规 制定本制度。其次条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信誉完毕全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。第三条贷后管理坚持标准管理流程、明确工作职责、健全约束机制、准时预警风险、有效掌握风险的原那么。第四条贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审

2、批等职责 并对形成贷款风险需担当相应责任的相关人员。贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。其次章信贷档案管理第五条信贷档案以客户为单位建立 内容包括客户及担保人根本状况(含评级授信状况)、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。第六条信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。第七条公司是信贷档案管理的责任机构 要指定专职或兼职人员进展信贷档案管理。第八条详细管理制度信贷

3、业务档案管理制度执行。第九条公司信贷档案资料应真实完好、合法有效。第十条对信贷档案管理状况每年进展一次专项检查。第三章客户维护和贷后检查第十一条客户维护内容包括搜集客户看法 供应宏观政策和市场信息 推介公司金融产品 供应结算便利、做好客户询问效劳 关心客户合理支配资金 促进客户提升经营程度等。第十二条公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护 每季至少进展一次回访。重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。重点客户回访内容主要是供应最新经济金融政策和市场行业信息 把握客户生产经营情况 做好客户询问效劳 关心客户支配资金 促进客户提升经营程度等。优良客户包括近三年在

4、公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是理解客户效劳需求 供应优先便捷效劳 推介公司金融产品 拓宽合作领域等。贷款管理责任人对管辖客户每半年至少进展一次回访 做好客户的询问效劳工作 关心客户解决实际困难等。第十三条信贷员将回访的状况每次以文字记录并归入信贷档案 回访总结材料分别于每年的6月20日和12月20日前报信贷管理部门。第十四条贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。(一)贷后管理检查是指贷款发放后 贷款管理机构对贷后管理工作状况进展的检查 根本内容包括信贷制度建立及执行、贷款台账与统计精确性、信贷档案资料真实完好性、操作程序标准性、贷后风险预警及处置准时性、不良贷款管

5、理等状况。(二)信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营情况、经营效益等状况进展的检查 根本内容包括客户是否按规定用处用法贷款、客户及担保人的生产经营情况、抵(质)押物的完好性和平安性、客户资金等状况。第十五条贷后管理检查的重点(一)实行审贷分别的贷款 重点检查贷款“三查、审贷分别制度执行及信贷档案资料真实完好性等状况。(二)农户小额信誉贷款 重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。(三)实行审贷分别的贷款和农户小额信誉贷款之外的贷款 重点检查信贷档案资料真实完好性、操作程序标准性。第十六条信贷资金跟踪检查重点(一)实行审贷分别的贷款

6、 重点检查客户和担保人的生产经营及财务情况、内部重大事项(包括资产、负债、机构、体制等)变动、按约用法信贷资金、抵押物的完好性和平安性、客户资金回笼及归社等状况。(二)农户小额信誉贷款 重点检查客户个人信誉、资金用法、生产经营情况等状况。(三)实行审贷分别的贷款和农户小额信誉贷款之外的贷款 重点检查客户履行借款合同、经营效益 到期偿债力量等状况。第十七条公司对经董事会会同意后发放的贷款每年将组织一次检查。公司贷款管理责任人对所管辖贷款必需坚持壹万元(含)以下的每年、壹万元(不含)以上至伍万元(含)以下的每半年、伍万元(不含)以上的每季至少要进展一次信贷资金跟踪检查 并将检查状况准时归入信贷档案

7、保管。第四章贷后风险预警及处置第十八条贷后风险预警是指公司在贷款发放后 通过多种渠道得悉客户经营环境因素已发生或将要发生重大改变 可能会对客户正常生产经营产生不利影响 进而影响贷款本息的按期收回 准时发出贷后风险预警提示。客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务情况、重大诉讼大事等状况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾难等状况。第十九条在客户经营外部环境因素发生重大改变时 信贷员应准时发出贷后风险预警信号 提示并催促公司实行应对措施。其次十条公司在发觉贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示

8、后 应积极制定应对措施 并催促贷款管理责任人落实。其次十一条贷后检查人员在检查中发觉客户内部经营环境因素发生改变时 在向公司报告的同时 应准时向有关人员发出贷后风险预警信号。其次十二条贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发觉客户内部经营环境因素改变或收到贷后风险预警提示后 应准时提示客户实行措施 并与客户协商提早归还贷款或补充担保;对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为 应准时实行要求限期订正、补充担保等风险防范措施 并按有关规定实行停顿发放新贷款、加罚利息、提早收回已发放贷款、降低信誉等级或取消授信额度等信贷制裁措施。第五章贷款本息的收回其次十三条客户提早还贷的 应向贷款管理责任人提出

9、申请 其中法人客户应提出书面申请。其次十四条贷款管理责任人应按月建立到期贷款登记簿 在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月内 向客户发送贷款到期通知书 提示并催促客户在到期日前筹措还款资金。其次十五条贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的 在收回全部贷款利息前方可为其办理展期手续。第六章不良贷款管理其次十六条公司会计人员对到逾期贷款应严格根据不良贷款的认定标准准时调整贷款形态 进展帐务处理 并与贷款管理责任人的台账进展核对 以确保不良贷款数据的真实牢靠。其次十七条贷款管理责任人对贷款余额10万元(含)以上的不良贷款 每季都应发出逾期贷款催收通知书并获得回执;对贷款余额10万元以

10、下、5万元(含)以上的不良贷款 每半年应发出逾期贷款催收通知书并获得回执;对贷款余额5万元以下的不良贷款 每年应发出逾期贷款催收通知书并获得回执。同时要约见客户(客户为法人企业的 还应约见其主要经营管理人)谈话 要求其制订还款方案 落实还款资金。其次十八条符合转贷条件的 按有关规定准时办理转贷手续。以物抵债、权利抵扣的 按抵债资产管理有关规定准时处置。不良信贷资产重组和置换的 按不良信贷资产处置有关规定处理。其次十九条对当年新增不良贷款单笔金额在10万元(不含)以上且逾期90天以上的 信贷员应在次月5日前向公司报告 具体说明客户根本状况、不良形成缘由、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等;对不

11、良贷款肯定额当季上升在50万元(含)以上或不良贷款占比上升的 应在季后10日前向公司报告 具体说明缘由、责任落实状况及处置措施等。第三十条公司对新增单笔金额在10万元(不含)以上且逾期90天以上的不良贷款当季新增50万元(含)以上或不良贷款占比上升的公司 要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报 并根据稽核管理制度进展惩罚。第三十一条信贷员对新发生不良贷款应在次月15日前向公司书面报告 逐笔说明贷款客户根本状况、不良贷款形成缘由、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。第七章贷款风险责任的认定第三十二条贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作渎职的责任认定。第三十三条公司成立贷款风险责任认定小组 负责贷

12、款风险责任认定。董事长担当组长 董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为小组成员。第三十四条贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公正的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进展认定。对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映县联社贷款风险责任认定小组责任认定有失公正公正的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进展认定。第三十五条公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作渎职进展责任认定。第三十六条实行审贷分别的贷款 贷款形成风险或损失后 由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人担

13、当。(一)贷款调查人对调查内容真实性、调查行为标准性 以及调查报告结论担当调查责任。(二)贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完好性担当审查责任。(三)贷款审批人(小组、委员会)作为信贷业务决策者 应在批阅贷款调查和贷款审查报告的根底上 作出贷与不贷、贷多贷少的推断 担当审批责任。(四)贷款管理责任人对日常贷后管理工作担当管理责任。详细贷款风险责任划分按有关规定执行。第三十七条农户小额信誉贷款等单项信贷业务品种的风险责任认定 按其有关规定执行。第三十八条除实行审贷分别和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款 由贷款发放人担当100%的责任。第三十九条免责事项。(一)因

14、自然灾难等难以预见且不行抗拒的客观因素 致使贷款形成风险或损失 相关贷款发放责任人和贷款管理责任人准时实行了主动补救措施仍无可挽回的 相关责任人和贷款管理责任人免责。(二)贷款调查人供应虚假、伪造调查资料 误导审查(批)推断的 致使贷款形成风险或损失的 贷款审查(批)人免责。(三)贷款调(审)查人调(审)查后 书面提出明确反对看法 但贷款有权审批人未接受 致使贷款形成风险或损失的 贷款调(审)查人免责。(四)贷款有权审批人逆向操作 强行要求贷款调(审)查人办理信贷业务 致使贷款风险形成或损失 贷款调(审)查人在其分析报告中全面、客观、真实反映状况 并提出明确反对看法的免责。(五)参加贷款集体调

15、查、集体审查、集体审批的个人 书面提出明确反对意见的免责。(六)贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。第八章贷款管理责任的移交第四十条贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而转变。第四十一条贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的 应进展贷款管理责任的移交。(一)实行审贷分别的贷款管理责任的移交 由公司总经理和稽核部门负责人主持并监交。(二)单项信贷业务品种的移交 由所在公司总经理主持并监交。(三)实行审贷分别的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交由公司稽核部门主持并监交。(四)公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的 由公司稽核部门负责人主持并监交。第四十二条贷款管理责任的移交 经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字前方为有效。第九章贷款总结评价第四十三条总结评价内容包括:客户根本评价、贷