网络金融对农村银行业的影响分析——以荆州市为例

1、绪论网络金融对农村银行业的影响分析以荆州市为例长江大学文理学院 工商5112 慕小林1 绪论1.1 选题背景和意义1.1.1 选题背景近年来，随着信息技术的快速发展与金融业的不断创新，网络金融逐渐兴起。自2007年以来，网络金融的发展已经经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。网络金融的优势在于网络金融的主要优势就是只要有网络，无论什么时间、什么地点，都可以进行业务的办理。而传统的商业银行则是有固定的上下班时间和固定的地点。这样就限制为人们提供服。 其次就是网络金融成本低， 主要是表现在网上银行的费用比中小

2、商业银行的费用要低，有些银行在网上转账都是没有手续费的。并且在网上办理业务，对于农村来说，即省去了交通的费用还省去了到银行排队、等候的时间，提高了客户办理业务效率。第三方支付、大数据信息处理等服务模式的出现，使网络金融逐渐获得与传统银行业相融合的金融功能，一些大的电商集团，比如天猫、苏宁易购、京东商城等纷纷建立自身的金融集团，正式进军网络金融，这种具有多元化功能的网络金融生态体系分割了传统银行业的在资源聚集与配置方面的利益蛋糕。2014年我国农村在淘宝网上购物的人数超过3000万人，每人网络购物平均消费接近6000，共计达1790亿元的消费额，比上一年的消费额增长了87% 数据来源：淘宝网.县

3、域网购发展报告R.2013.。2014年荆州市电子商务交易额已突破50个亿，网络购物市场在荆州区域的发展突飞猛进。随着农村地区网络购物的发展壮大，新兴网络金融公司注定将会与传统银行业激烈的竞争。在此背景下来分析网络金融对农村银行业的影响。1.1.2 选题意义 第17 页（共17 页）网络金融在荆州农村地区的发展调查上述背景下，研究网络金融的发展对农村银行业带来的影响并由此探究农村银行业应该做出的改进以及网络金融的发展趋势有着重要的意义。结合政策环境来看，网络金融的兴起正值我国金融业改革关键时期，是金融体制改革与互联网技术不断向前推动的必然结果。网络金融发展的重点并不是简单的互联网技术

4、对传统金融技术的代替，而是大数据时代下对传统金融数据的更新，便捷的通讯技术对传统支付手段的改善以及由此产生的互联网手段对传统金融工具和服务的有益补充。中国金融业改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值网络金融潮流兴起，在传统金融部门和网络金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。荆州农村银行发展网上银行业务，不仅能够创造新的金融产品，更能提升金融服务技术。程序的制定和一系列的战略发展方法也将会对其他城市的商业银行实施网上银行业务发展战略起到参考的作用，

5、从而促进其自身的成长与发展。1.2 研究内容和方法1.2.1 研究内容本文分析了目前荆州农村银行业的发展现状，介绍了网络金融的概念、特征及其发展现状，介绍了荆州农村电子银行业务的发展现状，分析了网络金融在传统金融业务、金融中介角色、收入来源、金融服务模式等方面对传统银行业务的影响，提出了在荆州农村，商业银行应该如何应对网络金融的挑战，给出了一定的策略和方法。全文总共分为四个部分，只要内容如下。第一章，绪论。首先阐述研究目的与意义，并对国内外有关网络金融的研究现状进行概述。第二章，荆州市农村银行业的发展现状分析。首先对荆州市银行业状况进行一个调查，总结归纳后列出荆州市农村银行业发展的情况。第三章

6、，网络金融在荆州农村地区的发展调查。第四章，荆州农村银行业应对网络金融冲击的发展对策。第五章，结语与展望。结合前三章的内容，对本文进行一个总结和归纳。1.2.2 研究方法根据本文的研究内容，在综合考虑到研究方法的科学性、合理性和有效性的基础上，整个研究过程将用到以下几种研究方法：（1）文献查阅法。充分利用图书馆的纸质类和电子类文献资源，对网络的相关理论知识进行系统的学习，明确国内外研究现状。（2）网络调研法。利用网络对电子商务相关内容展开调研，了解荆州市农村电子业的发展状况，也了解荆州银行业的整体情况，为后续的研究提供必要的数据支撑。1.3 国内外的研究现状1.3.1 国内研究现状我国的网络金

7、融一直是稳扎稳打的发展。首先，央行有一个第三方支付牌照的政策出台，主要针对的是三大移动运营商。其次，一大批的贷款公司，比如在市场上炒的火热的陆金所、宜信网、拍拍贷等。这些机构在形式和结构上不同程度的借鉴人人贷模式或社交信息网络的运营模式。关于网络金融这一新兴事物,国内学者已经取得了一些进展。罗春燕（2008）分析了我国在传统金融服务业务领域取得的成果和进步，根据国际最新的网络金融模式的发展状况和趋势，提出了一些自己的观点和看法，这些都将对我国的网络金融走上顺利发展的轨道起到十分重要的作用 1。郑展鹏(2009)采用一些专业的数据分析方法如贸易竞争力指数等重要指标，客观的把目前的中国和世界金融服

8、务业大国美国的金融服务国际竞争力用数据进行了分析比较，按照其分析结果来看，中国金融业的发展不能继续走老路，要和世界最先进的网络技术相结合，这样才能使我国经济水平不断上升，然后取得达到金融国际竞争力的资格 2。李伍荣和禹响平(2008)对亚洲三大经济水平比较高的中日韩的金融贸易服务的国际竞争力进行了比较分析，从研究结果发现，日韩两国根据自己国家的国情在努力的发展网络金融，那么中国银行业的发展不可避免的也要与国际同步化，这是未来的发展趋势。因为互联网技术本身就可以将各种信息整合在一起供大家一起交流使用，所以将互联网的开放性运用到银行业务中去，这会将其的开放性提升到一个新的水平。随着银行业的不断变化

9、发展，网络技术的进步是否能够和银行业的发展速度相适应，就必须在实践操作中加以思考3。王静(2008)在对中国金融服务贸易国际竞争力进行时序分析，并且与美国进行了比较研究4。1.3.2 国外研究现状李青川、徐毛毛（2010）在国外网上银行发展经验及借鉴的调查中显示：1980年，网络金融在美国兴起之后，随后在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额的94%来自于美(占59%)、英、德、日、法五国。伦敦的国际性网络业审计公司lafferty最近的调查显示：亚太区网上银行共拥有1200万户头，欧洲和北美的网络银行户头则分别是2600万和3100万户。预计到2006年亚太区网络银行户头将增长一250%

10、，达3000万户头。到时，欧洲和北美网络银行则将分别拥有5000万5。 在这个网络金融的时代，从发展的实际状况来看，需要遵循银行的现实情况来进行有效的分离。约翰·辛普森（2002）把美国多家银行的网上银行业务和发展中国家的网上银行业务进行比较研究，结表明，与美国这个发达国家的网络银行相比，结果出人意料，发展中国家的网络银行具有的较低的成本和较高的收入，这中间具有很大的利润额6。Clara Centeno（2004）指出由于网上银行所具备的更高的分销渠道、降低成本、提高市场占有率、信托等特点使得欧盟及预备加入欧盟的国家正大力鼓励发展网上银行7。1.3.3 对现有研究的述评在国内，网络金

11、融已经对传统的银行业务产生了一定的影响。综合以上内容可以看出，目前，网络金融自从兴起以后，影响范围从欧美各国逐渐扩展到亚太地区，网络金融的发展情况已经成为衡量金融贸易服务竞争力的重要指标。的当前我国发展网络金融发展机制逐渐完善，中小商业银行也正积极的寻求与网络金融企业的合作，目前，国内的一些大型银行在各大中城市推出了网上银行业务。如何与农村地区的银行业合作发展，有待我们进一步研究。在国外，网络金融企业已经和传统银行实现充分的合作，许多学者将欧美国家的网银业务发展情况和发展中国家进行对比，网上银行所具备的优势使得欧美国家大力提倡，也对我国发展网上银行有了一定指导作用。2 荆州农村银行业发展现状分

12、析截止2014年12月底， 统计发现荆州市全市存款余额为1921 亿元人民币， 其中2014年一年有214.47 亿元人民币新增存款， 同比2013年增长了12.57%， 增量和增幅分别居全省市州第 3 位和第 8 位，从排名上看，荆州市全市存款数量是巨大。各项贷款余额为 958.49亿元， 相比较过去的2013年净增 159.52 亿元人民币， 同比增长了19.97%， 增量和增幅分别居全省市州第 3 位和第 7 位。虽然贷款数量巨大，但是所表现出的后劲不足。其中，发展最迅速的是荆州村镇银行业，湖北省荆州市自2011年首家村镇银行设立以来，3年一路走来，村镇银行的网点范围拥有4个法人金融机构

13、，村镇银行的规模在过去三年中稳健扩张，累计发放贷款11.37亿元，使农村金融机构的覆盖率得到有效的提高，给农业的发展提供了充足的资金，使农业在产业竞争中有了新的话语权，为推动“三农”经济的发展起到了很好的作用。2.1 荆州农村银行业发展调查目前，荆州村镇银行经营状况良好，经过调查分析，呈现如下特点：存贷款规模增长。截止2014年6月底，荆州村镇银行各项存款余额为59336万元，相比较2014年1月的52725万元，增长率达到12.53%；各项贷款余额59227万元，相比较2014年年初统计的46238万元，增长率为28.09%；同比增加 3495万元，增长了36.81%。并且保持了较高的股权比

14、例。从2014年6月底的数据来看，荆州市村镇银行资本充足率均在13%以上，有少数几家银行甚至达到了25.57%，从平均数据来看，资本充足率十分高。资产质量良好。在2014年6月底，荆州村镇银行有530万元的不良贷款余额，不良贷款比率为0.90%，比上月减少了0.04%，较年初减少了0.02%。随之而来的是盈利能力大幅增加。自成立荆州村镇银行以来，掌握经营管理的重点，盈利能力逐年增加。2011年、2012年、2013年12月末净利润分别为-614万元、-293.68万元、87万元，截止2014年6月末实现本年净利润511万元，同比增加284万元，同比增长125.1%。支农能力增强。从贷款投资的方

15、向来看，荆州村镇银行贷款主要投向了农村比较有潜力的经济体。截止2014年6月底，荆州村镇银行涉及农业经济的贷款额为50206万元，比起年初的37687万元，增长率达到33.22%。  同业业务上升。截止2014年6月底，荆州村镇银行同业业务存放余额49600万元，年初为7400万元，增幅是很大的。存放同业余额为65361万元，年初为24783万元 数据来源：。2.2 荆州农村银行业的发展中存在的问题分析由于荆州村镇银行受客观因素的影响，在发展电子银行业务时面临的一些问题不容小觑。 贷款对象风险较高。荆州村镇银行的贷款对象主要是在农村地区的弱势群体，由于受农业，高信用风险的自

16、然环境，流动性资本薄弱。消费者抗风险能力较低，受小额贷款资金的限制，单笔贷款金额不能超过300万元，会使信贷客户基本是同业银行排斥在外的低端客户。 政策扶持处于弱势。首先存款货币资金是有限的。政策法规规定，财政性资金只能在存在较大的银行，村镇银行很难吸收大批流动性资金。然后是缺乏激励机制。村镇银行应运“三农”而生，但是政府还没有为村镇银行建立相关保护政策。一定程度上影响村镇银行的发展壮大。最后是税收与其他银行同等，毫无优势可言。电子银行业务使用低。由于农村客户对自助金融机的安全问题存在顾虑，加上留守的儿童、老人知识水平比较低，一些客户还不能熟练使用，因此他们更习惯面对面的柜台服务。3 网络金融

17、在荆州农村地区的发展调查3.1 网络金融的概念3.1.1 网络金融是一种普惠金融网络金融是一个包容性的金融融资和财务管理，不仅仅是低端的理财管理。以中国基金行业为例，如果给72家基金公司支付管理费，其中向银行等销售平台支付的经纪人维护佣金是很高的7，如果在互联网上，维护的成本是微不足道的。以信贷为例，通过小额贷款的本钱大概需要几千元，如果利用阿里小贷，则单笔信贷的成本只要几块钱，约为银行贷款成本的千分之一。不难得出，一般人有点经济头脑的人理财都会选择网络金融而不是商业银行，网络金融受到了不少投资者的青睐。与此同时，国内证券业、银行业监管严格，设置的门槛较高，令许多投资者遥不可及。然而，当互联网

18、技术与现代金融融为一体后，这些问题都将迎刃而解。在同等的收益下，很多被那些准入门槛较高的理财产品拒绝的客户转而购买那些成本相对低廉的产品，经过一段时间亲身体会，会带动身边的人更加积极主动进行类似的理财活动。拿余额宝来说，传统金融理财投资的投资额约为人均7-8万，比起余额宝人均投资的1912.67元来说数据来源：，投资金额小又收益很大的理财产品受大众喜欢。长期发展下去，越来越多的人已将这种理财方式转变为一种习惯。3.1.2 网络金融是一种服务模式网络金融包含大量最新信息，是拥有较高的客户忠诚度和非凡的客户体验的金融服务模式。互联网的优势就是提供信息支持、信息协助和支持一个强大的信用信息。中小微企

19、业通常很难获得银行资金融资，但是在网络金融的环境下，建设互联网平台，使得中小企业更全面的数据得到完全挖掘，创建围绕一个虚拟的轨道发展的模式，并为债务融资提供条件和资格。以淘宝为例，大量的用户在淘宝理财上的成功，加速推进了余额宝的快速壮大。很高的客户忠诚度使强者更强。简单来说，用户绑定是用户粘性，通常有一个结果是：更有效率的产品就会有更多的用户。同质化的产品只有死路一条。舒适的客户体验让网络金融变得更容易。传统金融是产品中心主义，而网络金融是一个以客户为中心的金融，而且将用户体验始终设置在第一优先等级8。由此看来，网络金融的发展势在必行。3.2 网络金融在荆州农村地区普及状况3.2.1 荆州农村

20、地区电商发展分析荆州农村地区发展电子商务的后劲十足。迄今为止，荆州已经有了100多家具有一定规模的电商企业，据调查在去年荆州市的市民每月在网上买东西的总金额有60万多元。2014年，全省电商平台上有 3 万多家卖家活跃， 其中，荆州活跃卖家占其中的6.67%， 在全省来看，仅次于武汉。荆州市网店已达26万家，涉及农产品的商品数量超过了1000万种。 荆州共2000余家土特产实体店，网店约在300家以下。截止到今年，岑河镇电商快递寄件达到每年400万单，销售额达到每年1.25亿元，该镇已有7%的企业商家实现了电商化.全国幼婴童装电商平台销售排行榜上排在前10名的企业中有4家都是荆州本土企业，其中

21、岑河镇3 家。目前，岑河镇幼婴童装电商已建立电商营销网络企业的有十到二十家，并且每年按照二十到三十家的速度逐渐快速增长。2014年“双十一“，全国幼婴童装的销售额达到100000万元，岑河镇幼婴童装销售额达到3000万元，占全国幼婴童装将近3%的销售额数据来源：。3.2.2 荆州农村地区兴起网络代购随着电子商务的发展，荆州部分商家也选择通过网络销售把具有荆州特色的产品推向世界各地。最典型有洪湖的莲藕和岑河针织品。淘宝代购在荆州市的发展已经很成熟了，不仅洪湖有“青泥巴”系列的莲藕，目前在淘宝平台上莲藕卖家的只有20%不是洪湖人，全国莲藕网上销售市场都是由洪湖商家主导。其他县镇也发展了淘宝代购。而

22、且淘宝代购在荆州各地都在兴起，除了荆州城区较多外，荆州个乡镇也在陆续发展。如果对于浙江遂昌的“赶街模式”你有所了解外，那么也就能很好的明白淘宝代购了，这两者非常相似【9】。据楚网2015年1月13日报道，在强化监利县“全国水稻第一县”地位方面，监利县政府目前正在建立团购团销、网购网销、连销直销等新型的销售平台10。3.3 荆州农村银行业发展网络金融现状3.3.1 荆州农村电子银行业务发展分析随着互联网的发展，电子银行业务应运而生，电子银行是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。各大商业银行

23、为了提高自己的综合竞争力，纷纷发展电子银行业务，现在荆州城区的各大银行都发展了自己的电子银行业务，使人们的生活方便了不少。在荆州农村地区，电子银行业务由于发展起步晚，目前成熟度不高，但是作为农村金融服务形式的创新，农村电子银行业务的发展前景十分广阔。以荆州农村商业银行和邮政储蓄银行为例，首先，两大银行在荆州农村各个网点布置了ATM服务终端、POS等自助金融机，准备把各个网点建成智能网点，使电子银行的服务范围从城区逐步扩展到荆州各大县镇。目前，两大银行正准备把电子金融服务设备延伸到村级。其荆州农村银行业发展对策次，荆州农商银行在城区开通了“福满e家电子银行业务”，其中包括网上银行、电话银行、手机

24、银行、卡乐付、支付宝卡通、社区银行、网银业务等，荆州邮政储蓄银行除上述业务之外，还开展了微信银行、电视银行、企业网银等业务11。在两大银行开展的这些业务中，农村地区已经开始接触到，但是还没有城区的普及度高。4 网络金融对荆州农村银行业的冲击网络金融所能提供的资金是非常可观的，并在时间、成本上拥有巨大的领先优势。席卷而来的网络金融让荆州的银行业感受到了强烈的压力和危机。4.1 银行业务受影响在荆州农村中小商业银行中，传统的银行业务主要是负债业，资产业和中间业务，银行的利润主要来源于贷款业务。网络金融开展的最多的活动就是投资理财和贷款，利用网络投资理财所获得的资金收益率要比商业银行的存款利率高的多

25、，利用其贷款的程序也比商业银行要方便快捷的多。常此以往，就一定程度上减少了商业银行的存款和贷款业务。并且网络金融在处理客户的存贷需求信息时更加快捷，同样的，第三方支付企业也需要通过贷款业务来获得收益，但是它们从兴起时就有得天独厚的优势，互联网正处于上升发展时期，充分利用互联网是网络金融的一大法宝，相对于商业银行来说，网络金融具有收益率高、放款快等优点。在网络飞速发展的时代， 国家也给很多的第三方支付公司给予了一定政策支持，给他们发放了牌照12，例如在中国的支付宝、财付通等。因此，很多的企业都捕捉到网络金融市场的发展气息。4.2 中介作用被弱化荆州地区的商业银行作为荆州金融市场经营资金货币的企业

26、，在融资中扮演着信用平台和媒介，发挥着调解作用。但是现在，在面临网络金融的影响时，这一重要作用正在逐渐减弱。主要表现在以下两个方面：网络技术方便了用户的支付方式，银行货币资金的支付正面临一个危险境地。在荆州这样一个生活节奏比较慢的城市，现在一般的上班族，中青年，夸张一点来说，凡是懂得用网络的人都会有至少一次的购物是在网上支付的，不再像以前，购物一定要像以前有空闲的时间，约上几个朋友去实体店购物付现金。在某些方面冲击商业银行的活动部署。近几年，电子商务在伴随着网络购物的兴起得到了不小的进步。简单的支付方式不再那么需要依赖商业银行。第三方支付企业依托于其多样的经营模式、非凡的用户体验发展的风声水起

27、，这些都影响着银行的服务业务。网络金融交易的运行成本、信息成本低。如果想要融资，就要解决两个问题，分别是资金的供给和双方的需求信息对称，但是能很好的处理这两个问题不是一件简单的事，进入金融圈这么久的商业银行也未能自如的处理。在有了网络金融以后，资金的来源更加的广泛，速度更快，分销出去的渠道也更多，现在人们之间的交流方式不再像以前那么传统，荆州农村地区大多数人都会使用QQ，微信，甚至是微博等，在这样一个社会条件下，相关商家也推出了很多的投资理财产品，募集资金的数目更多，速度更快13。互联网社交平台的企业凭借其多年的积累努力，掌握了一些用户的数据，多年来，保证了资金供需双方有一个稳定的交易平台，能

28、够快速的发布各项有用信息，网络用户在上线时就可以获得交易信息，简化了融资过程14。 4.3 收入来源受侵蚀荆州地区的商业银行跟大多数银行一样，也是利用存款和放贷这中间的收入和支出之差来获利的，但是这种方式目前受到了网络贷款的冲击。银行与银行之间都以各种方式吸纳更多量的存款，手中的资金充足才能让银行更好的放贷，这是商业银行能够生存下来的的最直接的立足点，也是其最基本的出发点。但是因为市场经济的调节作用，所以就算是政府也没有办法统一存贷款的利率，加上股票基金的出现，银行吸纳存款的能力已经严重不如从前15。到2013年底，中国建设银行、中国农业银行、浦发银行和兴业银行这四家银行的活期存款占比与上一年

29、相比，增长了2.48%、0.05%、0.99%、0.53%。其他银行在上述指标的衡量中，都是下跌了一定幅度的。根据统计，各大银行的活期存款总额在2013余额大约是324790亿元，平均占比大概为43.07%，再看2012年的数据，活期存款总额下降了2635亿元，占比增加了0.78% 数据来源：。从以上数据可以得出，网络金融的力量是不容忽视的，它确实能够使部分商业银行活期存款额下降，虽然从数量来看，只是影响了小部分，还没有到达触及银行根本利益的程度，但银行的收入是真真正正受到了侵蚀，如果相关银行还不能清醒的认识到这一点，以这样的趋势，银行业必定会遭殃的。在荆州，商业银行以中间人为客户办理收付、咨

30、询、代理等中间业务时，可能会耗费少量的银行资财会收取一定的费用，因此这也能构成银行的一笔收入。但是现在，这笔收入正被第三方支付平台这样类似的服务逐步取代。以支付宝为例，人们有了它，可以直接在网上进行投资理财，可以免费转账，网上购物等。再去发展那些传统的银行业务已经不能顺应时代的发展趋势了，为给客户提供个性化和多样化的服务，互联网企业已经在向新的业务领域前进，这已经成为互联网企业活下去的方法，那些在线上把业务已经发展的不错的第三方支付企业，现在已经开始把业务种类延伸到线下的相关产品。近几年，电子支付概念股逐渐兴起，它所涉及的是一条价值链，包含有移动运营商，例如移动、联通、电信，支付服务商，例如银

31、行、银联，应用提供商，例如学校、公交等，设备提供商，例如终端厂商，芯片供应商等，最后还有系统集成商等企业的股票。电子支付概念股票的规模迅速扩大，手机支付概念已经成为了股票，成为了很多企业眼中很有潜力的一个新兴市场16。目前，随着银行卡清算市场的开放，银联垄断的局面已经不复存在，这在一定程度上炒热了电子支付概念股。在春节，支付宝和微信等多家互联网企业掀起了任性“抢红包”的活动，不再是像以前把钱取出来用现金或者直接打到银行卡，“抢红包”活动引发越来越多的人关注互联网企业，电子支付业务量快速增长，电子支付股也受到了关注和追捧17。如上所述的一些情况，传统的银行业是真正的遇到了挑战，遇到了危机，收入受

32、到侵蚀也就不足为奇了。 4.4 商业模式正改变互联网技术和资金紧密的结合在一起构成了网络金融，用户的体验得到了重视，提倡开放式的平台，在营销方面强调互动式，这种种功能是目前银行所不能提供的。互联网企业如果想要在与银行的竞争中取得胜利，在这个“喜新厌旧”的社会，就要源源不断的为我们的客户群体“量身定做”丰富多样的产品来供选择，互联网企业发展的核心就是要不断的提高用户体验的评价 18。荆州地区商业银行服务中小型和微型企业的服务模式并没有达到预期水平。在商业银行进行战略转型时期，它转型目标的一部分就是小企业和微型企业业务。但是，在金融服务过程中，因为商业银行对小微企业的权利无法下放，小微企业遇到的风

33、险分散化、多样化的问题，商业银行无法很好的处理，所以在面对小企业融资难的问题，商业银行始终没能拿出一个切实可行的办法来解决19。后来，虽然后来银行将目标转移到对小微企业的贷款问题上，并积极制定一些列的方案进行了尝试，但银行得到的结果却不是那么理想，其拥有的的竞争力却还是远远比不上网络小微贷款模式。该模式是互联网公司将其多年积累的数据模型相拼接，产生更多的功能，对电子商务诸多特点进行分析，然后整合资源，最后通过把客户平时在网上的购物信用评级和虚拟网络行为轨迹综合整理得出结论20，使用在小微贷款中。例如阿里小贷，它建立了自己的网上平台，有一套网上审批程序，用严格但方便的审批手续来降低成本和风险。按

34、照标准化程序走，贷款审批率持续上升。在荆州这样一个不大的城市，商业银行融入互联网技术的速度过慢。近几年，商业银行在意识到网络金融的危机下，也绞尽脑汁在想应对之策，不断的把大批资金投入到电子银行的业务发展中去，在2012年半年内的时间，有超过一般的商业银行更换了电子银行业务21。但这仅仅是将商业银行本身存在的传统业务搬到了线上，只是依葫芦画瓢，将互联网技术简单的应用起来，还没有达到更高水平。但是各大商业银行应该明白，在互联网上找到渠道来替代柜台的一部分业务是发展不了多久的，更重要的是要发挥创新精神。5 荆州农村银行业发展对策目前，荆州的各大商业银行正在着手从以下几个方面进行改善：转变经营思路，提

35、高客户体验；强化金融媒介，进军电商领域：改革金融服务模式。5.1 目标定位荆州地区的商业银行应找准方向，进行业务定位，跟随网络发展趋势，发挥自身优势，寻求经营方式和态度的转变22。虽然荆州的村镇银行相继推出了一些理财产品，但是我们可以清楚的知道，有些产品基本上是无人问津的，并不是收益太低，而是门槛太高，荆州农村中有部分居民是没有如此的胆量花一大笔钱去购买那些理财产品的，就算愿意购买，也要花费大量的心力在管理上，所以这就要求在以后的经营中，以客户体验为中心。网络金融之所以能够发展的如此之快，根本原因是因为网络有完善的评价机制，互联网企业就能及时改进，这样就能获得较高的用户满意度。所以荆州农村地区

36、的银行应该改变老套的经营思路，针对农村地区人口的文化水平，财力状况，生活习惯制定金融服务方案，感受客户群体的感受，提高服务水平，让客户自主选择的同时得到更多满意的体验 。随着银行中间业务的逐步缩水，想要提高收益，就必须建立完善的业务系统，加快产品创新力度，将目前银行做的比较好的优势产品和新兴的网络金融相结合23。虽然网络金融发展的势如破竹，但是后起之秀毕竟不能在短时间内就能将各种不同类型的理财产品整合在一起，先驱者银行又具备这一优势，所以荆州农村地区的商业银行寻求合作契机，结合网络技术，降低或者免除跨行转账的费用，提高理财产品的开放性和灵活性。5.2 多方合作在荆州农村地区，荆州农商银行是重要

37、的信贷机构，承担着发放贷款、扶持农村经济的重要作用24。趁着网络金融还未大力进入农村地区，银行要采取要适时有效的措施来强化金融媒介的作用，让存贷款、汇款、转账、支付等业务的运行达到理想的效果。网络金融已然成为现代金融的代名词，能将庞大的数据整合起来，是做好网络金融的关键。荆州农村是一个潜在的市场，荆州农村地区的银行可以建立自己的第三方平台，掌握相关数据，将信息进行分类整合，但是如何像支付宝借助淘宝来判断客户的信用等级呢?最好的办法就是进军电子商务领域，积累数据，构建，但是如果单干，在短时间内难以取得一定的成绩，所以要积极谋求与发展的比较好的电子商务企业的合作，或者是银行与银行之间的联盟。5.3

38、 改革模式首先，要先了解传统金融模式的特点，再以此为切入点思考如何改革。在这个客户至上的时代，当前的商业银行应推出更加人性化，民主化的客户体验模式，学习借鉴网络金融尊重客户体验的服务模式、灵活的运作模式。以此为指导思想指导商业银行的发展，就能更好的应对网络金融对其产生的不利影响。其次，针对中型和小型企业的金融模式要改进。商业银行转型之初的一部分目标就是中小企业业务，但是到现在，他们融资难的问题也没有得到有效的解决，贷款业务的风险化和多样化，商业银行光靠自身的资源和优势是不够的，要积极打造与互联网企业的合作平台，最大程度上降低风投成本25。然后，要用网络化的经营方式去经营银行业务，完善电子银行业

39、务的发展。6 结语与展望本文以荆州市为例，分析了网络金融对农村银行业的影响。首先分析了荆州农村银行业的整体情况，总结了荆州村镇银行业发展的六大特点，介绍了荆州农村电子银行业务的现状，指出了荆州农村银行业的发展中存在的四大问题。再就是分析了网络金融对农村银行业的影响，介绍了网络金融的特征和优势，从四个方面谈到了网络金融对荆州农村银行业的影响。最后从三个方面分析了荆州农村银行业正在着手应对网络金融带来的影响。存在于荆州农村地区的传统银行业的模式还只是刚刚动摇，虽然网络金融来势汹汹，但是银行多年积累的经验和优势也是不能小看的。对于荆州的农村银行业来说，网络金融带来了强烈的冲击，带来了发展契机，双方只

40、有“化敌为友”，才能合作共赢。在整篇论文写作中，还存在一些不足之处：只是单纯的从一些文献中了解和研究问题，缺乏实践调研的经历。其次就是文章谈到了荆州有些银行在农村发展电子银行业务，但是对于现在农村客户的质疑和使用困难这一问题分析的不够仔细，如何解决问题有待研究。参考文献1罗春燕.我国金融服务 贸易发展现状及对策研究J. 时代经贸，2008（Z1）:36-47.2郑展鹏.中国金融服务贸易国际竞争力的实证分析.上海金融,2009(4).3李伍荣,禹响平.中日韩三国金融服务贸易国际竞争力比较研究J.大连理工大学(社会科学版),2008(3).4王静.网络金融M.中国财政经济出版社,2008(01).

41、2-45 李青川，徐毛毛. 国外网上银行发展经验及借鉴的调查J.中小企业管理与,2010(11): 62-63.5JohnSimpson. An examination of the Internet security and itsimpact on trust and adoption of online bankingD. U.S.A: Capella University, 2002.6ClaraCenteno.Online Banking Ranks High in ceustoner SatisfaetionJ.National Mortgage News，2004(21):20-23.7陈海强.网络金融时代商业银行的创新发展J.宁波大学学报(人文科学版),2013(01):109-112.8邱