法人抵押担保流程

1、 法人抵押担保贷款的详细流程和操作学习内容 1.1.抵押贷款的概念抵押贷款的概念 2.2.法人抵押贷款的流程与操作法人抵押贷款的流程与操作 3.3.法人抵押贷款资料的实例学习法人抵押贷款资料的实例学习抵押贷款概述抵押贷款概述 抵押抵押贷款是借款人向银行借款时，愿以自贷款是借款人向银行借款时，愿以自有或第三人财产作保证的一种贷款方式。借款人有或第三人财产作保证的一种贷款方式。借款人到期不能归还到期不能归还贷款本息贷款本息时银行有权处理其时银行有权处理其抵押物抵押物作为偿还贷款本息及相关费用。作为偿还贷款本息及相关费用。 抵押物抵押物的范围：符合法律规定的有价值和使用价值的的范围：符合法律规定的有

2、价值和使用价值的固定资产固定资产( (如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备机器设备););可以流通、转让的物资或财产。可以流通、转让的物资或财产。 以享受国家优惠政策购买的房屋以享受国家优惠政策购买的房屋抵押抵押的，其抵押额以的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限抵押人可以处分和收益的份额为限; ;有经营期限的企有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限; ; 以具有土地使用年限的房屋作以具有土地使用年限的房屋作抵押抵押的，抵押期限不得的，抵押期限不得超过土地使用权出让超过土地使用权出让合

3、同合同规定的使用年限减去已使用规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。以房屋作年限后的剩余年限。以房屋作抵押抵押的应将该房屋占用的应将该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。范围内的国有土地使用权同时抵押。 抵押品分类抵押品分类 第一百八十条规定：第一百八十条规定： 债务人或者第三人有权处分的下列财债务人或者第三人有权处分的下列财产可以产可以抵押抵押： （一）建筑物和其他土地附着物；（一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权；（二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地土地承包经营权承包经营权； （四）生

4、产设备、原材料、半成品、产品；（四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具；（六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止（七）法律、行政法规未禁止抵押抵押的其他财产。的其他财产。 抵押抵押人可以将前款所列财产一并人可以将前款所列财产一并抵押抵押。 可以设定可以设定抵押抵押的财产属于不动产，对于动产，一般设定质的财产属于不动产，对于动产，一般设定质押担保方式，押担保方式，物权物权法另有规定。法另有规定。 问题一：以抵押方式设定的担保方式最突出的特点？问题一：以抵押方式设定的担保方式最突出的特点？根据抵

5、押品的范围,大致可以分为六类: (1)(1)存货存货抵押抵押, ,又称商品抵押又称商品抵押, ,指用工商业掌握的各种指用工商业掌握的各种货物货物, ,包括商品、原材料包括商品、原材料, ,在制品和制成品抵押在制品和制成品抵押, ,向银行申请贷款向银行申请贷款. . (2)(2)客账抵押客账抵押, ,是客户把应收账款作为是客户把应收账款作为担保担保取得取得短期贷款短期贷款； (3)(3)证券证券抵押抵押, ,以各种有价证券如以各种有价证券如: :股票、股票、汇票汇票、期票期票、存单存单、债券债券等作为抵押等作为抵押, ,取得取得短期贷款短期贷款； (4)(4)设备设备抵押抵押, ,以机械设备、车

6、辆、船舶等作为担保向银行以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得取得定期贷款定期贷款； (5)(5)不动产抵押不动产抵押, ,即借款人提供如即借款人提供如: :土地、房屋等不动产抵押土地、房屋等不动产抵押, ,取得贷款；取得贷款； (6)(6)人寿保险人寿保险单抵押单抵押, ,是指在保险金请求权上设立抵押权是指在保险金请求权上设立抵押权, ,它它以人寿保险以人寿保险合同合同的的退保金退保金为限额为限额, ,以保险单为抵押以保险单为抵押, ,对被保对被保险人发险人发放贷款放贷款 抵押物抵押物依法向其相关部门进行登记：依法向其相关部门进行登记： 以房屋为以房屋为抵押物抵押物的要到房产管理部门进行

7、登记的要到房产管理部门进行登记; ; 以交通运输车辆为以交通运输车辆为抵押物抵押物的要到公安车辆管理部门进行登的要到公安车辆管理部门进行登记记; ; 以机器设备及其它物资为以机器设备及其它物资为抵押物抵押物的要到工商行政部门进行的要到工商行政部门进行登记登记; ; 不属于上述登记部门登记的不属于上述登记部门登记的抵押物抵押物品，要到公证部门办理品，要到公证部门办理公证手续。公证手续。 以上以上抵押物抵押物在有关部门登记的同时，原则上要进行资产评在有关部门登记的同时，原则上要进行资产评估并出具证明手续，便于合理合法办理抵押贷款。估并出具证明手续，便于合理合法办理抵押贷款。 问题二：不同抵押品的抵

8、押率分别是多少？问题二：不同抵押品的抵押率分别是多少？ 抵押的效力抵押的效力 （1 1）抵押担保的范围）抵押担保的范围 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。如果抵押合同另有规定的，按照规定执和实现抵押权的费用。如果抵押合同另有规定的，按照规定执行。行。 （2）抵押物的转让）抵押物的转让 在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，应在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，应当通知银行并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通当通知银行并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知银行或者未告知受让

9、人的，转让行为无效。若转让抵押物的知银行或者未告知受让人的，转让行为无效。若转让抵押物的价款明显低于其价值的，银行可以要求抵押人提供相应的担保，价款明显低于其价值的，银行可以要求抵押人提供相应的担保，抵押人不提供的，不得转让抵押物。抵押人转让抵押物所得的抵押人不提供的，不得转让抵押物。抵押人转让抵押物所得的价款，应当向银行提前清偿所担保的债权，超过债权数额的部价款，应当向银行提前清偿所担保的债权，超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。同时，抵押权不分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。同时，抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。得与其担保的债权分离而

10、单独转让或者作为其他债权的担保。 （3）抵押物的保全）抵押物的保全 在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少时，有权要求抵押人停止其行不善，足以使抵押物价值减少时，有权要求抵押人停止其行为。若抵押物价值减少时，银行有权要求抵押人回复抵押物为。若抵押物价值减少时，银行有权要求抵押人回复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相等的担保。若抵押人对抵的价值，或者提供与减少的价值相等的担保。若抵押人对抵押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提

11、供担保。其抵押物未减少的部分，仍作为赔偿范围内要求提供担保。其抵押物未减少的部分，仍作为债权的担保。债权的担保。 （4）抵押权的实现）抵押权的实现 抵押担保虽然具有现实性和凭物性，但抵押权是与其担保抵押担保虽然具有现实性和凭物性，但抵押权是与其担保的债权同时存在的。抵押贷款到期，若借款人能足额按时归的债权同时存在的。抵押贷款到期，若借款人能足额按时归还本息，则抵押自动消失。若借款人不能按时归还贷款本息，还本息，则抵押自动消失。若借款人不能按时归还贷款本息，或银行同意展期后仍不能履行，抵押权才真正得以实现。总或银行同意展期后仍不能履行，抵押权才真正得以实现。总之，抵押权与其担保的债权同时存在，债

12、权消失的，抵押权之，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消失的，抵押权也消失。也消失。 抵押贷款风险分析抵押贷款风险分析 （1）抵押物虚假或严重不实抵押物虚假或严重不实 抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此拥有完全的所有权。拥有完全的所有权。 （2）未办理有关登记手续）未办理有关登记手续 我国我国担保法担保法规定了在法律规定一定范围内的财产抵规定了在法律规定一定范围内的财产抵押时，双方当事人不但要签订抵押合同，而且要办理抵押物押时，双方当事人不但要签订抵押合同，而且要办理抵押物登记，否则抵押合同无效。实践中，有可能发生未办理抵押登记

13、，否则抵押合同无效。实践中，有可能发生未办理抵押登记的情况，甚至作了假登记。登记的情况，甚至作了假登记。 （3）将共有财产抵押而未经共有人同意）将共有财产抵押而未经共有人同意 共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以公共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以公有财产抵押的，按照公有财产共同处分的原则，应该经得各有财产抵押的，按照公有财产共同处分的原则，应该经得各共有人的同意才能设立，否则抵押无效。共有人的同意才能设立，否则抵押无效。 （4）以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意）以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意 未经所有权人同意就擅自抵押的，不但抵押关系无效，未经所有权人

14、同意就擅自抵押的，不但抵押关系无效，而且构成侵权。所以，以第三方的财产作为抵押，必须经得而且构成侵权。所以，以第三方的财产作为抵押，必须经得第三方的同意，并办理有关法律手续，方能有效。第三方的同意，并办理有关法律手续，方能有效。 （5）资产评估不真实，导致抵押物不足值）资产评估不真实，导致抵押物不足值 抵押物价值是随着市场行情变化，相对不确定，但借款人往抵押物价值是随着市场行情变化，相对不确定，但借款人往往为了多贷款，利用各种手段尽量争取将抵押物价值提高，而一往为了多贷款，利用各种手段尽量争取将抵押物价值提高，而一些中介评估机构不规范竞争，造成目前资产评估不真实的情况大些中介评估机构不规范竞争

15、，造成目前资产评估不真实的情况大量存在，使抵押物不足值成为抵押贷款的重要风险点。量存在，使抵押物不足值成为抵押贷款的重要风险点。 （6）未抵押有效证件或抵押的证件不足）未抵押有效证件或抵押的证件不足 抵押中的财产一般有抵押人控制，如果抵押人未控制抵押物抵押中的财产一般有抵押人控制，如果抵押人未控制抵押物的有效证件，抵押的财产就有可能失控，就有可能造成同一抵押的有效证件，抵押的财产就有可能失控，就有可能造成同一抵押物的多头抵押和重复抵押。物的多头抵押和重复抵押。 （7）因主合同无效，导致抵押关系无效）因主合同无效，导致抵押关系无效 抵押权的发生与存在须以一定债权关系的发生与存在为前抵押权的发生与

16、存在须以一定债权关系的发生与存在为前提和基础。故抵押权是一种从权利。主合同无效，从合同也无效。提和基础。故抵押权是一种从权利。主合同无效，从合同也无效。贷款主合同无效，多见于贷款合同附条件生效，但生效条件不具贷款主合同无效，多见于贷款合同附条件生效，但生效条件不具备，或贷款违背了有关法律规定，或贷款超出经营范围等。备，或贷款违背了有关法律规定，或贷款超出经营范围等。 （8）抵押物价值贬损或难以变现）抵押物价值贬损或难以变现 如果抵押人以易损耗的机器或交通运输工具作抵押，抵押如果抵押人以易损耗的机器或交通运输工具作抵押，抵押物易受损失，且价值贬值快，从而使贷款难以获得有效的保障。物易受损失，且价

17、值贬值快，从而使贷款难以获得有效的保障。对于专用机器设备等抵押物，由于变现能力差，不易流转，也难对于专用机器设备等抵押物，由于变现能力差，不易流转，也难以实现抵押价值。以实现抵押价值。贷款抵押的风险防范贷款抵押的风险防范 （1）对抵押物进行严格审查）对抵押物进行严格审查 首先确保抵押物的真实性，认真审查有关权利凭首先确保抵押物的真实性，认真审查有关权利凭证；房地产抵押的要对房地产进行实地核查。其次，证；房地产抵押的要对房地产进行实地核查。其次，确保抵押物的合法性；最后，认真查验抵押物的权属，确保抵押物的合法性；最后，认真查验抵押物的权属，确保抵押物的有效性。用合伙企业财产抵押时，必须确保抵押物

18、的有效性。用合伙企业财产抵押时，必须经全体合伙人同意并共同出具抵押声明。经全体合伙人同意并共同出具抵押声明。 （2）对抵押物的价值进行准确评估）对抵押物的价值进行准确评估 要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折扣后确定贷款额。这就要求银行并根据评估价值打折扣后确定贷款额。这就要求银行认真审查评估报告的真实性和准确性，防止评估价值认真审查评估报告的真实性和准确性，防止评估价值中掺有水分。贷款一旦发放后，银行应按照一定的时中掺有水分。贷款一旦发放后，银行应按照一定的时间频率对抵押物价值进行评估。间频率对抵押物价值进行评估。 （3）

19、做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力）做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力 需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。法律规定自登记之日起生效的合同，日起生效。法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同就无效。必须办理抵押登记，否则合同就无效。 （4）抵押合同期限应覆盖贷款合同期限）抵押合同期限应覆盖贷款合同期限 抵押期限等于或大于贷款期限，凡变更贷抵押期限等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的药押合同期限的差异，不能覆盖

20、贷款合同期限的药重新签订抵押合同。重新签订抵押合同。 抵（质）押品管理抵（质）押品管理 对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押品，止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押品，检查内容主要有：检查内容主要有： （1）抵押品价值的变化情况；）抵押品价值的变化情况； （2）抵押品是否被妥善保管；）抵押品是否被妥善保管； （3）抵押品是否被变卖出售或部分被变卖出售的行为；）抵押品是否被变卖出售或部分被变卖出售的行为； （4）抵押品保险到期后有没有及时续投保险；）抵押品保险到期后有没有及时续投保险； （5）抵押品是否被转移至不利于银行监控的地方）抵押品是否被转移至不利于银行监控的地方。法人抵押贷款的流程与操作法人抵押贷款的流程：法人抵押贷款的流程： 申请（确定担保方式）申请（确定担保方式） 报批报批 受理受理 调查调查 （调查报告）（调查报告）1 1、借款人信誉情况、借款人信誉情况 2 2、借款用途的真实性、合理性