中国邮政储蓄银行台州市分行竞争力提升研究工商管理专业

1、1. 导言11.1研究背景及意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2国内外研究现状21.2.1国外研究现状21.2.2国内研究现状31.3研究思路与方法41.4研究内容与框架62. 论文研究的相关理论82.1竞争力概述82.1.1竞争与竞争力82.1.2银行竞争力82.2商业银行竞争力理论基础92.2.1波特五力模型理论92.2.2资源基础理论102.2.3核心能力理论113. 邮储银行台州市分行竞争力现状及不足123.1邮储银行台州市分行概述123.1.1邮储银行台州市分行简介123.1.2邮储银行台州市分行的优势、劣势、机会及威胁133.2邮储银行台州市分行竞争力的现状163.

2、2.1存款情况现状163.2.2贷款情况现状183.3邮储银行台州市分行竞争力存在的不足194. 邮储银行台州市分行竞争环境分析214.1外部环境分析214.1.1政策环境214.1.2经济环境224.1.3社会环境244.1.4技术环境244.2银行业竞争环境分析254.2.1银行之间的竞争254.2.2潜在竞争者的威胁284.2.3替代产品的分流效应294.2.4供应商的议价能力294.2.5购买者的议价能力304.2.6分析汇总305. 邮储银行台州市分行竞争力提升的建议335.1完#法人治理结构335.2找准市场定位提高盈利能力335.3提高风险防范能力355.4挖掘潜在竞争力培育核心

3、竞争力35结论38参考文献39致谢41I摘要近年来，随着我国加入WTO以后，我国在金融产品服务及研发方面做出了很 多成绩，金融改革正在如火如荼的进行中，金融产业，尤其是传统的银行业也因 此面临着多项挑战，中国邮政储蓄台州分行自2008年成立以来，受到各界人士的 关注，众多实践证明，如何提升银行市场竞争力是其适应市场生存的关键。自爆发金融危机后，美国五大行的三家相继倒闭，很多投资银行也转化为国 有商业银行，这给其他国家，尤其是中国这样的发展中国家带来巨大压力。虽然 邮政储蓄在成立之初资金实力相对较强，但面临日益激烈的市场竞争仍应不断推 陈出新，提高服务品质，加强内部管理，才能在市场竞争中占有一席

4、之地。本文主要以中国邮政储蓄台州分行为例，站在如何提升其市场竞争力的角度 进行分析研宄，分五部分进行具体说明：其一，从文章的研宄背景及意义等说起， 论述本文的主要研宄内容及框架结构；其二，从概念分析，指出竞争力及银行竞 争力等一系列评价标准的具体内涵，奠定本文的主要理论研宄基础；其三，针对 中国邮政储蓄台州分行在竞争力方面的现状及存在不足进行主要说明；其四，从 内部及外部两方面对台州分行的竞争力环境进行描述，指出其主要形成原因；其 五，就目前中国邮政储蓄台州分行竞争力方面存在的主要问题给出针对性建议， 指出可以通过对治理机制等的完善多方面提升现有竞争力。关键词：中国邮政储蓄银行；台州分行；银行

5、竞争力1AbstractIn recent years，with China's accession to the WTO, China in the development of financial products and services and made a lot of achievements，financial reform is in full swing，the financial industry，especially in the traditional banking sector therefore faces a number of challenges，

6、China Postal Savings Taizhou branch since its inception in 2008，attention all walks of life， many proven， how to enhance the market competitiveness of banks to adapt to the market is the key to its survival.Since the outbreak of the financial crisis， the United States three of the five lines have be

7、en closed down， many investment banks have converted to state-owned commercial banks， which to other countries， especially developing countries such enormous pressure on China. Although in the early days of postal savings financial strength would like a stronger， but is facing increasingly fierce co

8、mpetition in the market should continue to innovation， improve service quality， strong internal management， in order to compete in the market place.This paper mainly China Postal Savings Taizhou Branch, for example, how to improve its standing in the market point of view of competitiveness analysis,

9、 divided into five parts specify: First, the background and significance of the article, etc. Speaking, discussed in this paper Second, from the conceptual analysis, pointed out that the specific content of competitiveness and the competitiveness of banks and a series of evaluation criteria, to lay

10、the theoretical basis for major research paper; Third, China Postal savings for Taizhou branch in terms of content and competitiveness framework the Status and problems mainly be described; Fourth, from internal and external aspects of Taizhou branch competitive environment is described, pointing ou

11、t its main causes; Fifth, the current China Postal savings Taizhou branch of the competitiveness of the existence of major questions with specific recommendations, many expenses can enhance competitiveness by improving the existing mechanisms of governance.Key words: China Postal Savings Bank； Taizh

12、ou Branch； Bank Competitiveness1.导言1. 导言1.1研究背景及意义 1.1.1研究背景邮政储蓄银行成立于2007年3月20日，它是我国金融体制改革的产物，同 时也标志着我国第五大行的诞生，代表邮储的改革方向发生了质的变化。自1986 年起邮政储蓄一直隶属于中国邮政集团，但是随着该机构成立银行以来，经过20 多年的发展已成为其他四大行的竞争对手之一，目前该行依靠国家给予的各项优 惠及政策指导，以广覆盖为优势，以为中小企业及个人尤其是农村地区人们提供 金融业务为特色，发展势头良好。时至今日，该行拥有近4万个营业网点，6.6万 余台ATM机，提供包括网上银行、手机银

13、行等电子服务渠道，服务深入广袤城乡； 拥有11.82亿户个人本币账户，4.78亿个客户，5.82万亿元存款余额（包括本外币）， 储蓄存款的市场占有率为10.37%，在全部金融机构中排第4位；总资产规模达到 6万亿元，在全国银行业排名第六，并具有较高的资本回报率。追溯邮政储蓄银行的历史，其前身是邮政储汇局，隶属于邮政集团旗下。随 着其规模的不断壮大，很多中间业务及储蓄业务虽然可以大批量通过邮政储汇局 进行办理，但受国家各项政策影响，其收益并没有国有四大行高。从目前的情况 分析，邮储主要依靠利息差额收益，其募集到的款项均全数交由人民银行运作。 这种方式随着邮政储蓄业务量的不断增加而顺利成章的得到改

14、变，如何促进邮政 储蓄的正常发展是关系到市场经济快速发展的关键。早在邮政储蓄业务还归属于邮政公司所有以前，支持其独立出来自行运作的 声音就源源不断。自成立邮政储蓄银行以来，如何更好的找准其市场定位成为业 界人士讨论的焦点，很多专家也对其与其他商业银行之间存在的不同点进行相应 分析，但如何对邮政储蓄银行的竞争力进行分析及推动其发展，让其更好的在市 场竞争中站稳脚步并比较全面的定位和分析直至现在还没有明确的说法，所以如 何在深入研宄邮政储蓄竞争力现状及问题解决策略的研宄将成为解决邮政储蓄银 行发展问题的关键点和突破口。1.1.2研究意义从目前我国的金融体系结构来看，包括中国工商银行、中国建设银行、

15、中国 农业银行等众多国有商业银行近乎占据了半壁江山。在近年来我国金融体系改革 不断发展和深化的过程中，国有商业银行也得到了较快的成长和较大的生存空间。 随着中国日渐推进的金融改革，邮政储蓄银行在全面开展各项银行业务的同时， 面临的困难和竞争可想而知。如何更为快速、有效的提升自身的竞争力，让其更 好的适应市场的发展对于这个新成立的银行至关重要，对于我国银行业竞争力整 体提升以及进一步深化金融改革起到较高的现实意义。当然，解决问题的关键在于如何准确、深入的分析邮政储蓄的竞争力情况， 只有这样才能以此为基础制定相应的实质性解决问题的策略。基于此，本文主要 以邮储台州分行为例，分析其竞争力发展现状及存

16、在的主要问题，并通过分析其 竞争环境和影响其竞争力的主要因素，全面分析该行应采取怎样的措施提升自身 竞争力，最终达到适应市场发展的目的，这是本文主要研宄意义的所在。1.2国内外研究现状 1.2.1国外研究现状相对国内而言，国外在银行业竞争力分析的文献中思路较为明确，主要分为 两条主线，一方面是对各大银行行业间的竞争力研宄，另一方面是对其竞争力的 评价分析。而站在模式分类上看，这两条主线可通过如下三种模式进行相应的分 析研宄：第一种以世界经济论坛为代表，主要针对金融企业为对象制定相应企业竞争 力评价标准。此种模式以国家整个金融业为研宄对象，以其对国家经济的影响为 主要标准来对其竞争力进行衡量标准

17、的判定。总的来讲，此种模式的竞争力水平 可以通过四个方面进行具体体现和衡量：其一，主要研宄可以体现银行在利率、 信用、资本构成等方面的竞争力；其二，主要体现在贷款、国际及资本市场和资 本风险方面的竞争力；其三，主要体现有关证券市场价值、资本等多方面的竞争 力；其四，主要体现性质不同的银行间用以体现服务水平及市场份额占有率方面 的竞争力。总体来讲，此种模式主要反映的银行竞争力指标包括：第一，国家相关政策， 主要涵盖央行的对当前经济影响程度的相关政策措施；第二，银行的具体规模； 第三，银行业中银行的资产占GDP的主要份额；第四，银行存款率与贷款率之间 的差值；第五，整个金融体系的监督机制是否存在和

18、稳定发展，随后可以进行有 效的控制整个金融市场。当然，随着我国加入WTO后，说明我国银行业正式参与国际竞争，目前我国 的世界竞争力仅仅排在第四十位，相对于发达国家而言还是比较落后的，所以如 何提升银行业竞争力水平是以后很长一段时间我们应该做的重要工作。第二种模式就是我们常说的世界银行排名。此种模式主要通过英国每年的全 球100家银行综合排名得到明显体现。此排名的评价指标主要是按照银行业在全 球的整体规模现状、整体运营情况、资本权重及银行的相应收益率为代表。此种 模式由于相对较为公平，所以受到业界的一致认可，所以此种模式在评价银行业 竞争力方面有其相应的权威性。通过第二种模式，我们不仅仅能够看出

19、某一个银行的势力，同时也能通过此 模式对银行的具体竞争力进行研宄。当然，此种模式也存在其相应的短板，这种 模式只能评价在某一时间段内的相关运营数据，而涉及的影响银行竞争力的因素， 诸如环境、制度等都不能得到相应的具体表现，从客观上来分析，此种模式仅仅 表现了银行在特定时间和环境内的竞争力，而不能体现银行业未来的竞争力水平。第三种模式主要是采用相应的信用等级来评价银行的竞争力水平。国际上较 为认可的指标机构主要有穆斯、标准普尔等。我国在实施这一方法的过程中主要 也是参照和借鉴了国外的相应指标进行设定，其中包含4个方面共计12项指标， 用以测定我国银行业竞争力。1.2.2国内研究现状经济全球化不仅

20、刺激各国消费，同时企业之间的竞争也因此而更为激烈，国 内的众多学者也对此问题进行了深入研宄，并且通过参考国外企业级学者的资料 对国内企业竞争力进行了较为深入的研宄。学者罗胤嵬（2010）认为，银行业竞争力的评价标准可以通过目标构建、准 则确立和指标确立这三个层次完成。其中目标主要是对银行的机制及规模进行评 定；准则是建立在细分规模要素的基础之上，主要是指将银行机制分为产权制度、 行为准则等方面的具体指标，而规模要素则划分为银行的资源及市场规模两大类; 而指标则是对准则的进一步量化，最终用以指导银行的日常工作，提升其竞争力。李炳延（2011）站在层次论的角度对银行业竞争力进行论述。他们认为主要

21、可以从四方面体现银行竞争力：基础竞争力、环境竞争力、核心竞争力及潜在竞 争力，同时根据这四种不同类型的竞争力进行具体评价方法的制定，对银行业展 开竞争力测量方式的讨论提供了重要参考依据。我国学者周颖辉（2011）通过实证研宄对银行竞争力进行具体说明，他主要 站在银行市场占有额上进行实际分析，通过对比研宄找出目前我国银行业尤其是 商业银行存在的天然优势，同时对比我国与国外发达国家银行竞争力相关指标， 指出目前我国银行业在竞争力提升方面存在的各种问题及采取的主要措施。但是 由于该文章仅就银行财务指标进行对比，所以缺乏相应的客观性，仅反映量化情 况，对于银行业整体竞争力的提升工作不能起到相应的效果。

22、梁萍（2012）对我国运营较好的八家银行进行数学模型分析，运用模糊评价 指标研宄银行竞争力，但其出发点仅站在银行的资金流动性、安全性及盈利性方面，也具体一定的限制性，采用此种方式仅能对银行之前的业绩情况进行研宄， 而不能预测银行未来竞争力水平的高低。张刚（2012）通过对比我国商业银行与外资银行之间的竞争力水平差异，对 其进行系统性研宄，他将商业银行的竞争力分为三大方面进行具体研宄即：潜在 竞争力、现实竞争力及竞争环境。并将此三方面的内容直接运用到研宄我国商业 银行综合竞争能力的过程中，通过全面解析四大行的竞争力水平，对其竞争力评 价指标进行定性和定量分析，从而给予提升我国商业银行竞争力策略重

23、要帮助， 为其更好更快的发展奠定可靠基础。由于该方法符合我国银行业发展实际，模型 较为全面、系统和客观，所以目前该方法受到业界人士的一致赞同。总的来讲，我国目前关于银行业竞争力的研宄还处于初步阶段，并没有形成 系统而科学的竞争力研宄体系，虽然理论较为丰富，但实践价值较为浅薄。尤其 是很多概念性东西，如什么是商业银行竞争力等定义不够明确，针对银行竞争力 存在问题的改善方法的论述也相对较少，可行性方案则更少，缺少可操作性。所 以面对未来，如何让此概念落地，如何制定切实可行的提升银行竞争力的方案成 为下一步银行业应该重点关注的问题。1.3研究思路与方法本文研宄思路如图1-1所示：图1-1论文研究思路

24、论及本文的主要研宄方法，主要包含以下三种：其一，文献综述法对国内外相关银行竞争力的文献进行分析和借鉴，以此为基础对邮政储蓄等 银行竞争力进行相应竞争力分析。其二，定量与定性结合分析法通过相应数据分析，对邮储台州分行进行定量分析在定量分析基础上与定性 分析相结合，运用SWOT分析及五力模型分析对其进行深入探宄。其三，案例分析法本文主要以邮储台州分行为例，实际分析银行竞争力，保证本文论述的可行 性及可操作性。1.4研究内容与框架本文共由五部分构成。总体的研宄构架可以参照图1-2所示。图1-2邮政储蓄银行台州分行竞争力评价技术路线图 具体而言，本文主要分五章进行论述。第一章绪论，主要对本课题的研宄背

25、 景及意义、国内外研宄现状及论文主要框架结构进行论述，找出本文的主要脉络 所在；第二章理论综述，主要对银行竞争力相关理论和所用方法进行论述，奠定 本文的主要理论基础；第三章邮储银行台州市分行竞争力现状及问题分析，主要 针对目前该行的竞争力优势及劣势进行分析，通过比较分析得出该行目前存在的 主要问题；第四章邮储银行台州市分行竞争环境分析，从内、外部环境两方面着 手，分析整个该行面临的真实竞争环境；第五章邮储银行台州市分行竞争力提升 的建议，主要从完善治理环境、提高风险防范意识等方面进行分析，得出解决问 题的针对性策略；最后结论，承上启下，总结全文。52.论文研究的相关理论2. 论文研究的相关理论

26、2.1竞争力概述 2.1.1竞争与竞争力研宄商业银行的竞争力，涉及的主要概念应该是竞争与竞争力，作为本文的 理论支撑点应首先得到解决。因为只有对竞争力有明确的认知才能更加深入的理 解影响竞争力的各大因素，在此基础之上才能对银行竞争力进行全面解析，最终 才能得出有实践性和可操作性的提升银行竞争力的方式方法。当然，要制定出适 合银行业发展的竞争力提升策略，如何更精准的竞争力评价标准及竞争力环境等 都是非常重要的，以此为基础制定相应策略是提升银行竞争力的关键。一直以来，针对“竞争”的概念百家齐鸣，但时至今日仍没有统一的答案。 对比各家论述，目前较为推崇的是将竞争定义为：“一种发生在个人（或团体、 国

27、家）间的角逐；凡是双方或多方力图争取并非各方均能获得的某些东西时，就 会有竞争”。在竞争学中这一定义比较受赞同，只是竞争体现在经济学中会与利 益等诸多因素相融合，是该理论的具体化，竞争者通过相应的良性竞争可以让资 源的有效配置更加深入，其竞争优势发挥的更好，可以引导社会向更好的方向发 展，社会的普遍性是奠定竞争的基础，从本质上分析经济竞争其实就是经济利益 的竞争。在竞争概念的基础上，竞争力属于衍生概念，也因此竞争力在之前很长一段 时间没有固定的概念，也没有大众普遍认为正确的解释。直到1994年国际竞争 力报告这本著作中提出：“竞争力是一个国家或一个公司在世界市场上，均衡 地生产出比其他竞争对手

28、更多财富的能力”，由于该理论对于竞争力的论述更加 直观和符合社会发展的实际，所以得到众多人的支持。随着社会的发展和人们对 竞争力的继续深入研宄，目前竞争力可以通过四大层次进行剖析，其中反映产品 的竞争力是其最基本的研宄内容，整个企业的竞争力所有产品具体竞争力的集体 构成，相同或类似的企业竞争力又构成了行业竞争力，整个国家的竞争力则由这 年不同行业行业的竞争力集体体现。本文主要进行银行竞争力的研宄，所以如何 将竞争力的构成因素分层次进行分析十分重要，如何将银行竞争力与其他企业竞 争力的不同区分开来，其研宄侧重点不同也是研宄此问题的关键。2.1.2银行竞争力商业银行作为一种特殊的企业，其与其他企业

29、存在一定的相同点，但其不同 点也非常明显。银行竞争力相对于其他企业竞争力有所不同，其存在一定的特殊性，主要表现在以下几方面：其一，相应的运营模式有所不同。通常商业银行是以经营货币资金来获取相 应的利润，而其他企业基本都是通过相应产品的销售或提供某些服务获得相应的 利润。其二，承担风险不同。与一般企业的经营风险相比，银行面临的风险更大， 不仅仅是经营风险，还有借贷风险、流动性风险等，可以说所有企业中，银行业 是承担风险最大的行业。其三，拥有的自有资金比例有所差异。通常一般企业在运用的过程中，大部 分都是自有资金，但是银行刚好相反，通常银行的运作资金都来自于客户，商业银行 本身的自有资金非常有限，

30、占据总资金的10%左右，是名副其实的高负债行业。其四，所涉及的领域有所差异。通常其他企业涉及的领域与自己提供的服务 和产品有关，但是商业银行所涉及的领域则涉及更多的范围，可以渗透到各个行 业，相对其他企业而言，其具有一定的优势。针对以上的四大特点，企业竞争力概念基础之上银行的竞争力应该在得到进 一步的修订，基于商业银行经营模式的不同，商业银行的竞争力主要表现在通过 不同的手段对自己的资源进行合理配置，在安全范围内展开各项活动，让自己的 资金有效运转，盈利能力不断增强，风险管理能力同样得到改善，这样银行的竞 争力也将得到明显的提升。2.2商业银行竞争力理论基础 2.2.1波特五力模型理论波特五力

31、模型理论要是从企业的外部环境着手分析企业的竞争力，该理论是 由美国的著名学者迈克尔波特提出的，他奠定了企业竞争力的理论的基础，在竞 争力相关理论方面长期处于领导权威地位。如图2-1所示，波特所提出的五力模型主要是围绕企业间的竞争展开，针对购 买者与供应商之间的议价过程中所存在的各项能力、威胁和潜力进行分析。该模 型较为全面的反映企业在竞争中应该存在的各项竞争能力，此外，波特认为企业 所在行业中的地位对其竞争力有很大的影响，如何将行业地位与自身能力相结合 是企业综合竞争力提升的关键。替代品生产者图2-1波特的五种竞争力模型此外，通过五力模型的进一步完善，后期波特提出了专门适用于企业提升竞 争力的

32、关键战略，即企业成本领先战略、目标集中战略及差异化战略。此三种战 略在后来企业竞争力发展过程中为企业的发展奠定了非常重要的基础，具有现实 指导意义。此三种战略由于非常适合企业的发展历程，所以得到大多数人的赞同， 在目前企业实际运作过程中也得到了较为深入的运用，但是不可否认，此三种战 略也存在相应的弊端，主要是因为在此理论中过分强调了企业竞争力的外部影响 因素，而忽略了企业可以通过调整内部资源和战略同样达到提升竞争力的目的。 因为即便两个企业所面临同样的竞争环境，但是不同的内部资源可能产生不一样 的企业竞争力，这点五力模型就无法得出正确的解释，所以，在判断企业竞争力 的过程中，五力模型可以准确分

33、析企业的竞争环境，但是对企业内部的竞争力应 另辟蹊径。2.2.2资源基础理论企业内部的竞争力影响因素主要是以资源基础理论为代表，不同的资源基础 对企业的竞争力影响程度有所不同，所以企业的竞争力水平现状可以通过其资源 分析进行具体研宄。资源基础理论作为评价企业内部竞争力的重要理论，经过多 年的系统化研宄，现在已成为研宄企业内部竞争力的主要理论，其重点研宄企业 内部的资源对企业过去、现在及将来产生的影响，是研宄企业内部竞争力的重要 工具。企业资源的特殊性是资源基础理论的研宄关键点所在，该理论认为，企业的 资源是不可被替代的，每个企业的资源均具有一定的差异性，这种不相同造就了 企业的竞争力的不同，企

34、业也是通过这种资源差异而体现自己的竞争力，当然， 竞争性资源除了具备相应的差异性外，稀缺性、廉价性也是该理论中强调的企业 资源的特点。相对于其他理论而言，在分析企业竞争力的过程中，从竞争力产生的本源出 发，资源基础理论具有其进步性和探索性，但该理论也有自己的弊端，与五力模 型相反，该理论仅从企业内部对其竞争力进行系统性分析，而认为外力对企业的 影响均是一样的，这点与企业在现实中受外力影响而导致其竞争力有所不同的情 况有所冲突。众所周知，企业的竞争力，应该是内外因共同作用的结果，如果仅 从内部因素出发，而忽略外部因素对其的影响是较为片面的，这是本理论存在的 主要缺陷。2.2.3核心能力理论由美国

35、籍英国著名学者提出的核心能力理论是在1990年提出的，该理论一经 提出就得到认同和关注，并且得到很多企业相应的实践和检验。因此核心能力理 论成为竞争力理论发展历史中的一个新高度，对于推动企业竞争力发展起到的作 用相当巨大。与资源基础理论相同，此理论也是主要强调企业内部的竞争力。但是不同的 是该理论提出企业运营中并不是每一项资源在竞争力判断中都可以得到应用，只 有该资源能够体现企业核心地位的才能被称为企业的核心竞争力，这也是多年来 我们所讲的提升企业核心竞争力的主要观点来源。核心能力理论认为企业的各项资源是通过长期的积累形成的，在长期积累过 程中具有特殊作用的资源就形成了企业的核心竞争力，价值性

36、强是这些资源的主 要共同点，此外这些资源还具有一定的综合性及很难被复制的特性。正因为企业 的核心资源不能被复制，所以不同的竞争力才能得以发挥。企业的核心能力理论 相对于资源基础理论，可以改变资源基础理论认为企业的资源是一个整体，而后 者则是对企业的各种资源进行动态管理和组合，进而让其发挥更大效益，最终发 展为企业核心竞争优势的能力，具有较高的科学性。93.邮储银行台州市分行竞争力现状及不足3. 邮储银行台州市分行竞争力现状及不足3.1邮储银行台州市分行概述 3.1.1邮储银行台州市分行简介2007年中国邮政储蓄银行在北京成立，并将总部设在北京。同年8月5日银 监会批准广东、深圳分行及其所属分支

37、机构获准筹建开始，在全国31个省（自治 区、直辖市）先后分四批筹建36家一级分行、316家二级分行和20089家支行。 邮储银行台州分行2008年4月29日正式成立，为带动当地的经济发展奠定了非 常重要的基础。起初，邮政储蓄银行仅是邮政公司的下属单位。邮储1919年初具雏形，当时 被叫做“邮政储金”，从事较为简单的业务。直到1930年，邮储在各地设立相应 的储金汇业务，主要承办保险、储金及贷款业务。1953年，各地开始发展代理银 行业务，撤销邮政储金。从1986年起，为了发展社会主义市场经济的需要，整合 社会资金资源促进经济建设，国务院批准邮政储蓄银行重新进行相关业务办理。 邮储台州储汇分局作

38、为台州市邮政局的下属单位之一，其主要肩负的职责是经营 管理该市的邮政金融业务。2005年，国务院颁布了邮政体制改革方案，邮政 储蓄在汲取该意见后，明确了改革的基本思路：首先政企分开，在此基础上完善 政府监管，确保通讯安全的情况下，保证邮储蓄的各项金融业务正常进行，促使 其现代化进程。具体而言，邮政储蓄主要的改革内容为三方面：其一，成立全新的国家邮政 局，以监管国家邮政业务为主要目的；其二，成立全新全国性邮政集团，针对不 同的邮政业务展开；其三，规范经营邮储银行各项金融业务。具体而言，国家邮 政局针对邮储银行而言将独立存在而不是一家亲的结果，邮储银行应采用其他银 行同样的经营法则进行业务开展及业

39、务核算。同时，相应的邮政业务应通过组建 邮政集团公司实现。邮政业务应独立运营，不再与邮储银行业务捆绑，应锻炼邮 储银行的抗风险能力，各项金融业务的开展应有理有据，发挥规范化经营的优势。中国邮政储蓄银行台州市分行是新改制成立的国有控股商业银行分支机构。自2008年4月成立以来，各项业务发展快速，商业银行组织架构基本搭建。从具 体定位而言，台州分行以服务三农为己任，以服务小微企业为宗旨，围绕市委市 政府打造小微金融改革创新试验区相关精神和台州银监分局促进小微金融“二次 腾飞”的相关要求，针对小微企业“融资难”、“融资慢”、“融资贵”问题， 创新业务模式和产品，减免小微金融服务费用，有力地支持了该市

40、小微企业发展。 2016年6月末，邮储银行台州市分行贷款结余规模为42.63亿元，其中小微贷款占比达55%，惠及台州众多小微企业和商户。坚持“支农支小”定位，扎根 县域经济，邮储银行成立6年多来，累计为全市小微企业提供资金支持316.19亿 元，惠及我市3.8万户小微企业主，该行发放的商户小额贷款笔均仅8.6万元，小 微企业主个人商务贷款笔均仅46.41万元，小企业法人贷款笔均仅257万元。3.1.2邮储银行台州市分行的优势、劣势、机会及威胁中国邮政储蓄台州分行目前成立了营销委员会，由行长牵头，带领其他下属 形成营销小组，主要针对该行的营销资源进行重新配置，以保证整个营销工作的 顺利进行。从基

41、本构成上来讲，邮储台州分行依据业务职能将银行主体业务分为企业银 行部和零售银行部两大部门，其中前者主要将人脉资源进行整合，根据业务需求 以老员工为首，后者则主要体现业务能力，以新员工为主，同时为了更好的拓展 业务公司给资金需求量大的企业和区域专门配置产品经理，为其量身打造融资方 案，形成优势互补的内部环境。具体分析，从其内部环境看，其SWOT分析的具体情况如下：1、邮政储蓄台州市分行竞争优势虽然从总体竞争力上分析，邮储台州分行并不具备与国有四大行抗衡的实力， 但具体分析可知，该行竞争力确实存在。在中国邮政“百年老店”名声的呵护下， 邮储台州分行具有网点多、信誉好、服务全面等优势，深受广大群众欢

42、迎。中国 邮政储蓄银行台州市分行正在以特有的姿态打造顾客身边的银行。具体而言，邮 储台州分行具有以下竞争优势：首先，不良贷款率低众所周知，如今楼市紧俏的市场环境，不良贷款可能是造成银行危机的主要 原因，但邮储台州分行主要刚开始从事银行相关业务，而且邮储台州分行主要针 对微小客户，贷款额度低，资金风险分散，加上开办时间短，不良贷款率很低。其次，代理网点多与其他银行相比，邮储台州分行秉承邮储银行工作方式的传统，在各地布有 较多代理网点，尤其在农村区域，弥补了四大行不能深入布局网点的劣势。这一 优势也让邮储台州分行可以利用相对多的资金和人力资源等进行优化配置，凸显 产业优势。最后，存款余额规模庞大邮

43、政储蓄银行台州分行截至2016年6月末存款结余规模突破28.63亿元。之 所以取得如此好的成绩，其主要原因有两点：一方面，由于邮储的主要市场在农 村，而农村人相对保守，所有“只存不贷”现象明显，进而邮储银行的不良资产 非常有限，具有较高优势；另一方面，随着邮储的网点不断增多，其存款规模也 将不断上升，这就说明邮储的存款余额也将呈现逐步上升的趋势。2、邮政储蓄台州市分行劣势分析作为一个新成立的银行，虽然邮储台州分行有其特有的优势，但是由于存在 市场规模小等多方面的线条缺陷，其在市场中劣势也十分明显：其一，落后的管理模式不适合现有银行运作体系现阶段，邮储银行的产权划分还不明确，针对于像邮储台州分行

44、的控制权属 于邮政储蓄银行，但邮政公司却对代理网点有必然控制权。多年来台州邮储银行 的代理网点也存在以储养邮的问题，用银行的盈利来补贴邮政的亏损，所以要想 让银行业务剥离出来存在一定的问题。同时由于邮储台州分行的特殊管理模式， 导致其不能像现代化商业银行那样实施内部风险控制制度，影响整个银行的运转。其二，工作人员竞争意识欠佳，服务质量低邮储台州分行目前所执行的内控体制均沿用中国邮政集团，银行成立之初所 开办的各类业务也在起步阶段。由于其特殊的背景，与其他商业银行没有存在过 必然的竞争关系，所以工作人员的竞争意识和服务态度较差。加上台州分行的众 多地方网点采用劳务派遣机制，非编制人员存在一定的抵

45、触心理，在给客户办理 各项业务的过程中存在不积极、态度差等问题。其三，业务水平不高众所周知，邮储银行之前的生存之道是靠央行的息差，长久以来仅办理存款 业务，而针对其他贷款及多项增值业务均为设计过。所以当邮储银行成立之后， 其资产增长相对于其他四大行而言并不高。此外，由于公司高层人员没有较好的 经验，所以提供的薪酬及各项福利均没有其他银行高，因此人才的缺乏也是导致 其业务水平有限的主要原因。同时由于长久以来工作方式的限制，邮储银行业务 人员的营销能力较弱，整体素质不高。此外，为了保证邮储台州分行整体业务的顺利进行，该行采用平衡积分卡推 进业绩评价体系，旨在较为系统的对该行的每项业务进行目标定位及

46、系统化管理， 让部门之间的凝聚力及战斗力增强，但由于该行本身系统化管理起步较晚，所以 在执行平衡积分卡进行行业内部管理的过程中存在诸多衔接问题，难以打通内部 各自为政的既定体系，给台州分行的行政管理工作带来困难。3、邮政储蓄台州市分行的机会当然，面对目前我国银行全面开放的情况，邮储台州分行存在一定的问题和 劣势，但机会依然存在：一方面，成立邮储台州分行是适应邮政集团发展金融业务的必然之举从目的上讲，中国邮政集团开展邮储业务的初衷在于利用多网点布局优势将 社会闲散资金进行集中，为国家的经济建设发展筹集相应的资金。不用于其他银 行，邮储台州分行的性质与其他商业银行有较大差异：其一，台州分行办理的各

47、 种金融业务独立于邮政局的各项业务，这点与其他商业银行的独立运作相似；其 二，银行属于邮政局的下级部门，其行政管理及核算体系并未剥离，资金上可以 相互补充和占用，所以邮储台州分行的抗风险能力较大，可以更好的适应市场竞 争，它肩负着邮政集团集资的重任，发展潜力巨大。从目前邮储台州分行代理网点的运营模式上看，因为仍沿用计划经济下的部 门分管政策，即台州分行的存款储蓄金额将汇入人民银行，后者按照相应的季度 利息支付给台州分行，所以分行的运营模式与邮储一样靠利差生存的状态，在目 前市场经济体制下行的情况下，该行的运营模式自身所承担的风险较小，生存空 间较大。另一方面，台州市微小企业众多，为台州市邮政储

48、蓄银行提供了舞台作为一家定位于“服务三农、服务小微”的国有大型零售商业银行，邮储银 行台州市分行围绕市委市政府打造小微金融改革创新试验区相关精神和台州银监 分局促进小微金融“二次腾飞”的相关要求，针对小微企业“融资难”、“融资 慢”、“融资贵”问题，创新业务模式和产品，减免小微金融服务费用，有力地 支持了我市小微企业发展。基于此种情况，邮储台州分行应在自身平台优势的基 础之上，吸取国有四大行及其他外资银行管理方式和方法，汲取先进经营理念及 融资创新能力，以此来进行银行内部管理水平的提升，改进企业内部运作缓慢的 情况，加快微小企业的帮扶力度。4、邮政储蓄台州市分行面临的威胁机会与威胁并存，就目前

49、的形势看，邮储台州分行面对国有四大行及外资银 行的争抢市场的情况，面临一定威胁，主要表现在：首先，民营及外资银行的介入抢占了部分市场人民币存款及个人金融业务作为邮储台州分行的主营业务，多年来该行采用 同一的管理模式进行不断变化的市场，在民营银行及外资银行的不断更新经营模 式的情形下其市场被抢占，竞争压力剧增，面对被市场淘汰的可能。其次，邮政汇兑业务市场被国际、国内汇兑与结算业务分流越来越高的金融电子化程度，汇兑业务邮政专营的局面已被打破。国际汇兑 与结算业务的日益增加，邮政汇兑业务市场被国际、国内汇兑与结算业务分流。 而外资银行具备丰富的市场经验、加上操作水平的先进保持自身的优势，是国内 银行

50、汇兑业务无法比拟的。最后，中间业务竞争面临挑战目前台州分行的主要业务中中间业务占据很大的比例，但是对于起步阶段的 邮储金融中间业务而言，市场份额较小，竞争压力巨大是常态。面对目前各大银 行大力开展中间业务并不断调整中间业务发展路线的情况，邮储台州分行面临迎 难而上的重任，竞争压力升级。总体而言，邮储台州分行的SWOT分析如表3-1所示，从表中可以看出，该 分行面临的威胁主要包括中间环节薄弱等问题，但是其存在的机会和优势依然明 显，所以台州市分行应专注自己的优势和机会，利用台州市成立国家级小微企业 融资实验基地的时机，以及国家扶持邮储成立自营银行的机会，充分发挥邮储台 州分行在当地服务三农的优势

51、，利用优势平台进行业务开展。同时对管理体制进 行重新梳理，完善人员培训机制，改善融资环境乘胜追击，在不断发展的过程中 弥补自己的不足及面临的威胁。表3-1台州市邮政储蓄银行的SWOT分析优势劣势一方面，邮储台州分行到目前 为止不良贷款及坏账较少，所 以可以较好的开展其他业务； 另一方面，该行可以利用国家 扶持优势，开展更多业务，分 散风险。自身管理体制混乱，人才缺 乏，产品简单，银行经营经验 不足。机会威胁金融改革是邮政储蓄台州分 行成立的关键机会，台州市作 为浙江的重点城市之一，如何 保证邮储台州分行与其他商 业银行在业务、管理及经营理 念上的异同时期发展的主要 机会。相对于其他国有商业银行

52、及 股份制银行而言，邮储台州分 行在中间业务的发展上还存 在一定的问题，由于改行成立 较晚，所以资源的有效性是其 面临的主要威胁。3.2邮储银行台州市分行竞争力的现状 3.2.1存款情况现状从目前的现状看，截止2016年6月，各大银行在台州市的总存款为1186. 35 亿元，其中中国邮政储蓄台州分行人民币各项存款28.63亿元，占台州市各银行存 款份额的2.42%。具体情况如表3-2所示：表3-2 2016年6月30日台州市各商业银行存款对比情况单位：亿元名称合计建行农行工行中行招行邮蓄交行存款额1186.35386.81271.35263.24168.6948.2428.6319.39占比1

53、00%32.61%22.87%22.19%14.22%4.07%2.41%1.63%排名1234567资料来源：人民银行同业数据与其他同业银行相比，邮储台州分行在地区同业占比情况见图3- 1所示。从 图中可以看出相对于国有四大行，邮储台州分行的各项存款占比较少，仅为2%。同业各项存款占比图4%2% 2%23%口建设银行 农业银行 工商银行 中国银行 招商银行 邮政储蓄 交通银行图3-1同业各项存款占比图就增量情况看，2016年6月末台州市各大银行各项存款较年初增加126.46亿 元，邮政储蓄较年初各项存款减少1.65亿元（下降4.23%），位居第六；建设银 行增18.79亿元排名第一。系统内对

54、比，中国邮政储蓄台州分行日均余额增量和存款时点均排名最末位。 如表3-3所示：表3-3 2016年6月30日邮政储蓄各机构对公存款増量及排名情况表单位：亿元项目对公存款余额对公存款日平均余额余额上年増量排名余额上年増量排名台州市分行21.3231.22-9.9618.1222.32-4.26杭州市分行41.3230.6910.63238.1631.017.151金华市分行31.2227.613.61528.7525.213.543绍兴市分行34.2728.126.15330.1228.641.484丹州市分行24.3621.2213.14121.2316.254.982宁波市分行40.3335

55、.894.44437.5636.251.315资料来源：邮政储蓄内部分析。3.2.2贷款情况现状截止2016年6月末台州市商业银行各项贷款余额情况，各项贷款余额为 1518.07亿元，中国邮政储蓄台州分行各项贷款余额42.63亿元，占2.81%，位居 第六。如图示3-2：4%2%建设银行 农业银行 工商银行 中国银行 招商银行 邮政储蓄图3-2 2016年6月30日台州市商业银行各项贷款占比图 分析贷款增量可知，邮储台州分行在2016年的各项贷款项目增长12.7%，比 上年增加5.48亿。与排名第一的中国建设银行相比，其增量占比低于其30个百分 点，仅为2.41%，可见邮储台州分行的贷款竞争力

56、还不是很明显。表3-5 2016年6月末存贷比监测情况表项目名称邮政储蓄华夏银行中信银行招商银行交通银行存贷比176.32%86.23%212.35%123.87%130.58%较人行标准101.32%11.23%137.35%48.87%55.58%资料来源：邮政储蓄内部分析。2016年6月末同业存贷比情况如表3-5所示。同业对比可见，6月末176.32% 的存贷比，较人行要求的75%标准值高出106.53个百分点，与其他银行相比差距 较大。从目前台州地区总体经济下滑的迹象看，邮储台州分行也受到影响。从图3-1 可以看出，目前该行测存款波动较大，存款增长率难以维持。所以就目前的形势 看，台州

57、分行应执行“走出去”的原则做好相应的业务推销工作。同时，应根据 目前邮储台州分行的实际情况制定出符合台州分行长期发展的战略措施。首先， 对目前的现有资源进行重新整合和资源优化配置，确保在不同的业务展开过程中 都有相应的人员和资金及制度做支撑，确保资源最优配置；其次，认真执行总行 设定的各项业务营销策略，联合各地分行及地方网点推动跨区域、跨业务营销， 保证营销策略落地；再次，继续秉承领导层深入基础营销机构指导工作给予奖励 等机制，保证管理机制的透明及认真执行；最后，继续开展特色业务创新及办理 工作，提高客户经理的营销意识及积极性，进一步提升邮储台州分行的竞争实力。另外，从上述的图表中可以看出，目前邮储台州分行存款增长率停滞不前情 况严峻，存贷达标率非常堪忧。所以该行必须本着存、贷两手抓，两手都要硬的 原则，加强企业内部管理，鼓励营销策略创新，在现有激烈的竞争形势下紧密关 注与银行业务息息相关的产业及行业，特别涉及房产企业抵押及贷款等高风险的 项目，应严控风险，防止贷款追缴不回来的情况。3.3邮储银行台州市分行竞争力存在的不足从影响