填补信用社机构空白乡镇金融服务模式探析

1、填补信用社机构空白乡镇金融服务模式探析作者：胡海啸 刘永辉10月 16日，中国银监会在贵州召开空白乡镇金融服务工作推进 会，首次提出“着力推进金融机构空白乡镇金融服务创新，力争用三 年左右时间实现全国各乡镇基础性金融服务全覆盖” ，要求“银行业 金融机构要认真贯彻落实科学发展观， 坚持以人为本，遵循市场原则， 讲究社会责任， 以提供优质高效服务为天职， 切实增强广大农民群众 享受金融服务的公平性” 。同年次月，伴随着一些省级农村合作金融 机构空白乡镇金融服务全覆盖实施方案出台， 全国范围内拉开了填补 “空白乡镇”工作的序幕。 本文就农村合作金融机构空白乡镇基础性 金融服务模式，进行一些探讨与分

2、析。一、情系“三农”，勇担社会责任 首先，金融服务空白乡镇是一个社会责任问题。 农村合作金融 机构自成立以来，一直承担着服务“三农”的责任，无论农村合作金 融机构如何变革，“三农”是根本，这是勿容置疑的。农村合作金融 机构不能因为实行商业化经营了就丧失社会责任， 也不能因为发展壮 大了就“弃乡进城”而不顾大局，更不能因为服务“三农”成本高、 风险大就抛弃“三农”不管。刘明康主席在这次会议上要求各银行业 金融机构要满怀对广大农民群众的深厚情感， 大力推进金融机构空白 乡镇的金融服务创新。历史已经表明，农村合作金融机构与“三农” 的关系最是鱼水情深， 做好空白乡镇基础性金融服务工作， 正是农村 合

3、作金融机构顾全大局、坚持履行社会责任的体现。据悉，江西省联社根据银监会 关于认真做好金融机构空白乡 镇金融服务工作的指导意见 ，按照“坚持市场运作、坚持履行社会 责任、坚持风险防范、坚持政策引导、坚持协作联动”原则，制订了 全省农合机构空白乡镇金融服务全覆盖实施方案 ，对辖内除井冈 山市拿山乡等 4个已设有邮储网点之外的 40 个空白乡镇因地制宜地 提出了全新的金融服务覆盖模式， 表明了江西省农村信用社服务 “三 农”，着眼大局为民生，勇于承担历史使命的社会责任感。其锐意创 新，随需而变， 有效解决农村金融问题，扎实推进农村金融服务的举 措，正是农村合作金融机构勇担社会责任的真实写照。二、开拓

4、进取，创新服务方式 农村合作金融机构要巩固自己农村金融主力军地位， 必须充分 利用网点、人员、 网络等人缘和地缘优势，科学统筹社会责任与商业 利益、网点覆盖与战略布局、短期目标与长远发展、自主选点与监管 指导的关系，按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，坚 持经营机制创新与产品服务创新相结合， 大力推进组织架构和业务流 程改造，创新金融服务，解决空白乡镇金融服务全覆盖问题，使空白 乡镇所有居民都能方便享受到基本金融服务。（一）增设分支机构。伴随着地方经济的发展，以前一些经济 落后的乡镇赶上来了，信用环境也好了，金融服务有效需求也大了， 那么农村合作金融机构应当按照商业可持续发展原则，

5、在稳定现有机 构服务网络基础上， 选择这样的乡镇， 向银监部门申请重新建立或者 新增设立标准网点。（二）设立简易网点。在经济条件较差，不具备设立标准网点 相关要素，无法实现可持续发展，但因地理位置偏远，距离最近的农 村合作金融机构网点较远，周边网点金融难以辐射到，而当地居民基 本金融服务较难满足的乡镇，按照“业务简易、组织简化、成本可控” 原则，在满足安全需要的前提下，请求银监部门适当放宽安全等级标 准，在乡镇政府所在地或地处辐射中心且条件较好的大村设立简易网 点。简易网点可以根据当地居民基本金融需求， 灵活掌握营业时间或 约定营业时间，提供金融服务。今后，根据当地经济发展情况和网点 运营状况

6、调整网点形式。（三）定时定点服务。在根本不具备设立标准网点或简易网点 条件，也不具备商业可持续条件，但交通相对便利的空白乡镇，临近 区域的机构可选派作业小组在乡镇政府所在地或规模较大的行政村， 开展定时定点服务，这是权宜之计。（四）开展流动服务。流动服务是农村信用社的优良传统，素 有“背包银行”的美誉，它的具体表现是“走村串户”。在当前填补“空白乡镇”的工程中，农村合作金融机构要发挥优良传统，重新赋 予“背包银行”以新的内涵，针对农区、牧区、山区等人口分散的乡 镇，选择人流较集中的乡镇所在地、人口相对集中的村寨，开展流动 服务。（五）布设金融机具。在不具备商业可持续条件，而且交通相 对不便的空

7、白乡镇，要认真贯彻落实科学发展观，创新金融服务，充 分利用强大的电子网络，依托镇（乡）、村两级基层组织和农民专业 合作社等具有安全条件的场所，布设 ATM机、CIS机、POS终端等 金融机具，提供便民服务。（六）开设转账终端。在交通状况相对较差，居民金融知识匮 乏、电子货币接受程度较弱，管理和监控都有一定难度，但产业经营 户、个体工商户等相对活跃的空白乡镇，要推广人行现代支付系统、 农民工银行卡特色服务、 全国农信银通存通兑、 贷记卡等电子银行服 务，选择村委会会计室、镇（乡）政府机关财务室等场所，或具有一 定经济实力、信誉较好的特约商户、种养大户等个体私营经济实体， 运用“农信银自助转账终端

8、”手段，最大程度地满足“三农”客户存 取现金、转账、汇款、查询、消费、缴费等基本金融服务的需求。三、防范风险，确保安全高效必须看到，为空白乡镇提供基础性金融服务存在着很大的经营 风险和安全性风险，尤其是简易网点、定时定点服务、流动服务、自 助转账终端等几种模式选择，风险较高。随着金融工具的多样化、电 子化和新型化，金融案件也呈现出智能化、 隐蔽化和高科技化的趋势， 创新金融服务对电子网络的依赖必不可少， 在成本节约的前提下， 系 统漏洞和监控死角是不容忽视的。本文就此提出防范风险的一些对尺0策：（一）协作联动，多方监管。本文根据农村合作金融机构实际 提出的六种模式中，标准网点、定时定点、流动服

9、务等主要在于内容 上的创新，简易网点、金融机具、转账终端等主要是形式上的创新， 伴随创新而来的自然是风险，因此，政府、人行、银监等各部门要高度关注，多方监管，共同建立法人内控、行业自律、政府监管、社会 监督相结合的风险防范体系，确保成本可控和安全无事故。（二）锐意创新，注重安全。提供基础性金融服务，同时将风 险控制到最小，农村合作金融机构要建立健全内控制度， 不断创新产 品，提高服务水平。一要依托科技，完善网络设施和系统设置，优化 机具的功能，在业务机具的设计上体现科学、安全、人性化，确保操 作简单、易学易用、风险可控，为当地老百姓所理解、接受和方便使 用。同时，完善系统程序，自动设置实时监控功能，提供事前、事中、 事后监督，避免系统漏洞造成监控盲区。二要坚持流程管理，职责清晰，确保交易运行安全。要充分汲取以往案件教训，落实岗位轮换设 置、特殊业务制约设置、特殊风险排查等，逐环节排查风险点，实