关于小微企业融资难、融资贵问题研究

1、本科论文摘 要我国地域辽阔、人口密集，对于小微企业的兴起、发展、繁荣非常地有利。小微企业是我国经济主体中不可或缺和忽视的一部分，但对于小微企业融资难、融资贵问题却从未得到真正地解决。本篇论文对小微企业融资现状、融资问题进行分析，并给出一些解决问题的对策建议，来缓解小微企业融资压力。本篇论文首先对小微企业的概况进行陈述，然后在学者们的考察研究的大背景下，设计出自己的研究框架，反复地探测打磨，研究过程是否透彻，是否完善，反复修改自己的研究框架。接下来叙述小微企业的融资现状，再研究分析小微企业目前存在的问题，最后针对其问题提出一些建议。但是本文的研究不足是对于小微企业的现状、原因分析以及给出的一些建

2、议的实证分析欠缺，有的观点和结论需要大量的数据来做支撑。关键字：小微企业，融资难，融资贵Abstract China has a vast territory and dense population, which is very conducive to the rise, development and expansion of small and micro enterprises, and is absolutely necessary and overlooked section of Chinas economy. Nevertheless , the financing of s

3、mall and micro enterprises is hard and exorbitant,but its pretty prevailing and never authentically settled. This context analyzes the status quo of small and micro businesses financing, financing matters analysis,trouble countermoves and proposals to relieve the financing pressure of small and micr

4、o industries. This context first of all explains the ordinary condition of small and micro enterprises, and then devises its own study structure under the background of previous researchers investigation and research, repeatedly detects and polishes, whether the research process is thorough and perf

5、ect, and repeatedly modifies its own research framework. Next, it gives a description of the immediate condition of small and micro industries, analyzes the existing question of small and micro enterprises, and finally raises a lot of suggestions for their problems. Nevertheless, the lack of study i

6、n this paper is on account of the lack of empiric analysis on the present situation, causes and a number of suggestions of small and micro enterprises. A lot of newspoint and conclusions require a agreat amount of data to support. Key words:Small and micro enterprises,Financing difficulties,Financin

7、g expense目 录1小微企业融资的概述21.1小微企业的定义21.2小微企业的特点21.2.1小微企业生产规模小21.2.2小微企业主要面向国内市场31.2.3小微企业行业分布广31.3小微企业在我国经济发展中所起的作用41.3.1小微企业是缓解社会就业压力的基础力量41.3.2小微企业是推动深化改革，是市场经济的微观基础52小微企业融资的现状52.1小微企业本身资本积累不足52.2小微企业融资渠道堵塞62.2.1内源融资62.2.2 直接融资62.2.3间接融资72.2.4民间借贷73小微企业融资问题分析83.1从小微企业本身出发83.1.1小微企业的财务方面所存在的问题83.1.2小

8、微企业信用不好和抵抗风险能力弱83.1.3小微企业经营管理能力差83.2从小微企业外部环境出发93.2.1小微企业融资体系不够完善93.2.2小微企业融资环境影响小微企业发展94小微企业融资问题的对策建议104.1小微企业本身的问题建议104.1.1加强小微企业的财务管理。104.1.2增强信用和提高风险抵抗能力104.1.2要对小微企业经营管理水平进行有效地提高。114.2从小微企业外部环境出发114.2.1转变传统融资观念，利用互联网融资平台114.2.1改善小微企业的融资环境11结 论14致 谢15参考文献16前 言实体经济的发展是一个国家根本性的基础，是绝大部分财富积累的源头，是一个国

9、家繁荣昌盛、经久不衰的重要支柱，是构建现代化经济体系的坚固根基，是建设长远性发展战略的重要支柱。最近几年，在全民创业的氛围中，小微企业分布越来越密集，它主要的作用是帮助稳定经济增长，督促不断创新，增加就业机会，缓解最近几年来的就业压力，快速发展市场经济和满足普通民众方方面面的需求。但在信息、人才、技术、财务融资等方面和一些大企业的劣势地位显而易见，众所周知，小微企业缺乏内源资金、规模较小等特点，融资难、融资贵的问题在历史长河中一直存在，这些问题严重影响了小微企业的融资能力，进而影响它健康持续发展,尤其是在今年全国新冠肺炎疫情的爆发下，全国各行各业举步维艰，尤其是专门面向海外的小微企业，因为取消

10、订单和签单难，更加大了小微企业的风险，从而加大了解决小微企业融资难、融资贵的问题力度。我认为在现在这特殊时期，国家政策要加强对小微企业的财政和税收的支持、加强引领金融和非金融机构对小微企业的支持、建立不同层次的资本市场，增强我国小微企业自身的融资能力；尽量降低内部运营成本、增强自身素质，咬紧牙关挺过这一困难时期，涉外贸小微企业要抓紧完善海外仓配套服务，促进外贸产品内销战略；银行等金融企业应该扩大对小微企业的容忍度，放宽小微企业的融资条件。在国家、银行等金融机构和小微企业共同努力下，缓解小微企业融资贵、融资难的问题，延长小微企业的生命周期，使小微企业茁壮成长。1小微企业融资的概述1.1小微企业的

11、定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。根据国家统计局最新出台的大中统计上大中小微企业划分办法（2017），按照资产总额、营业收入、从业人员等指标将我国企业划分为大、中、小型、微型企业 作者：方思元. 小微企业融资困境与破解之道.恒大研究院。我们一般对小微企业的了解就是产权和经营权相结合的小企业，它们生产线少，操作简单粗暴，产品单一，产量少，员工也非常少的私人企业。1.2小微企业的特点1.2.1小微企业生产规模小现在市场主体中小微企业与日俱增，但是小微企业各规模都很小，特别是营业流水额、企业资产总额普遍偏低，企业人才也是相当匮乏，如图1

12、.1、表1.1-1.2所示，小微企业流水额在300万以上的仅占30.09%，而年营业收入都在800万以上和在10万以下仅占24.4%；小微企业人员在300-500人之间是最少的，连2%都不够。正因为如此，小微企业才会存在各种弊端，导致财务混乱，信息度极度不透明，信用度极低，从而导致生产规模很难进一步扩大，技术创新更是因为各种资源不足很难坚持到底，因此小微企业在种类、品质、标准条款等和大中型企业相对比，根本无法相提并论。数据来源：公开数据整理 图1.1 小微企业营业流水分布图表1.1 小微企业资产总额分布统计表单位：万元范围1010-3030-5050-100100-300300-800800比

13、重7.86%10.63%8.83%18.56%20.73%16.84%16.54%表1.2 小微企业的员工人数分布单位：人范围1-55-1010-3030-5050-100100-300300-500500比重18.71%21.33%26.72%14.07%7.78%4.42%1.80%5.16%数据来源：公开数据整理（上同）1.2.2小微企业主要面向国内市场根据数据显示，小微企业面临着绝大部分城镇劳动力的就业，自身抗压力弱和一直以来都没有得到良好改善的资金不足三个方面的压力。正因为自己抗压力弱，这也就决定了小微企业的业务必须面向国内市场，即便是近年来出现了一部分专门的外贸型小微企业，正由于它

14、们自身抗压力不好，经常在国际市场的激烈竞争中破产倒闭，正如在今年新冠肺炎疫情的影响下，一些专门针对外贸的企业因为特殊情况，面临在手订单退单、延迟，再签订单困难，这类小微企业在这艰难时刻很难生存。加上小微企业内部体制不完善，亲属纽带严重，管理松懈，管理人员满足于当下，阻碍其业务范围进一步发展，使小微企业的业务不得不主要面向国内市场。并且，由于生产规模小，同样的产品质量、成本都远远超过大企业，所以更难挤进国外市场，其产品服务的主要方向仍然在国内市场。而且小微企业融资难、融资贵的问题是一个长期令人头疼的问题，彻底解决是不可能的，只能从根源上循序渐进，它的兴衰也会直接影响着就业难易。因此，小微企业的生

15、存、发展地域和很多因素都有着千丝万缕的联系，而那些因素间接地决定着绝大部分小微企业只能面向国内市场。1.2.3小微企业行业分布广小微企业主要是以消费者、市场需求来发展的，因此小微企业在第一产业占比极其小，反而在第二、三产业占比很大，虽然小微企业行业分布广泛但是还是比较聚集的。如图1.2所示，主要是对密集型行业进行统计，批发零售业和工业占小微企业的比例超过50%。数据来源：公开资料整理图1.2 小微企业的主要行业分布1.3小微企业在我国经济发展中所起的作用在我国经济市场主体的发展过程中，小微企业的数量极速增长，全国小微企业数量达到9379.4万户，占全国各类工商市场主体的95.6% 国家统计局第

16、四次全国经济普查系列报告。我国政府之所以极其看重小微企业的生存和发展，是因为它发挥着很重要的作用，但是由于自身很多方面不足以抵抗风险，加上融资贵、融资难问题，长期阻碍着小微企业的健康持续发展。但是目前情况来看，稳定小微企业就是稳定民生，对于解决小微企业融资问题的任务依然任重而道远。1.3.1小微企业是缓解社会就业压力的基础力量。 最近几年，一部分大学生毕业就业会选择自主创业，是因为小微企业创业的成本和运行成本都不高、可以快速结合市场需求，消费者的需求随机应变，结合政府的优惠政策、贷款、家里的亲人帮助，这对于渴望创业的大学生来说是一个首要原则，也是那些想要自己做老板的广大百姓的机会。与此同时科技

17、型小微企业蓬勃发展，是经济增长、社会进步的重要表现。在现在的互联网时代，科技型小微企业尤其凸显，已经逐步成为我国创新创业体系中最具有潜力、最活跃的组成部分。小微企业同时吸收了绝大部分就业人员，特别是广大的农民工，并且小微企业还是大众创业、万众创新的载体，同时促进小微企业创新方面的发展，为大企业提供有价值的参考资料，同时也可能增加很多新的就业岗位，缓解社会的就业压力，为需要工作的人多给予一份希望，因此，小微企业是解决我国民生就业的主力军，小微企业的生存问题直接影响了就业的难易，因此，要想缓解就业压力，就必须保证小微生存，也就必须破解小微企业融资难、融资贵这块硬骨头。1.3.2小微企业是推动深化改

18、革，是市场经济的微观基础。小微企业因为与客户和市场接触最为紧密，并且可以对市场需求和客户需求快速准确定位，因此绝大部分分布在第三产业，正因为它专注领域的具体性，所以可以把关注点集聚于某一具体产品质量和生产效率上来提高其专业性，为大企业提供规模生产、实惠的高品质产品与反应敏捷的服务配套，从而提高大企业在国内国外市场经济中的竞争能力，进而更好地刺激市场活力和社会创造力；以此成为市场经济主体竞争中最活跃的一部分，小微企业也是市场经济主体与市场体制的微观基础。小微企业虽然因为各方面体制不完善，但是正由于它运营成本低、操作简单、能快速吸收新的机制的特点能在改革换新中为大企业改革提供有效的方案，小微企业在

19、各具体领域中所做出的卓越奉献，给不敢擅自改革的大企业提供非常宝贵的经验，同时也为出现多种不同经济成分共同发展的大格局做出了非常巨大的的贡献。所以小微企业已经成为了大企业的实验区、突破口。国家应该更加大力扶持小微企业，不断地延长它的生命周期，使它能持续健康地发展，为经济高速稳定增长做出自己的一份贡献。2小微企业融资的现状2.1小微企业本身资本积累不足 小微企业自身资本积累主要是自由资金和无数个资金循环后盈利流动性资金的积累，受规模的限制，小微企业单次资金循环并不能盈利多少，因此所积累的与大企业相比，简直是不值一提的。特别是现在新冠肺炎疫情对小微企业造成了较大的影响，大多数小微企业因此产生了多方资

20、源、资金缺口，根据调查，这次疫情对绝大部分小微企业均造成了影响，其中已经产生很大影响的占62%，较小影响的占28%，没有什么影响的占3%，有潜在影响的有7% 2020年2月仟金顶大数据研究中心首次发布“与小微-共战役”系列仟调研。并且对小微企业的冲击很大，很多企业面临现金流断裂，现金维持方面，如图2.1所示。数据来源：互联网图2.1 小微企业账上现金流维持时间目前小微企业的业务大幅度地减少，甚至有的疫情严重地区还处于停顿状态，但是他们仍然需要承担包括人工、租金和利息等开支，主要支出压力大部分都是员工五险一金，其次是租金，即使有的地区延长租期或者减免租金，但是这仅仅是政府部门出租或者开发商出租的

21、店铺，一些私人出租的仍然需要付租金的，对于停顿和开张没有什么业务的小微企业来说，不仅不进还要持续资金流出，这在小微企业自身积累不足的情况下更加雪上加霜，导致很多小微企业可能面临破产倒闭。在此期间，要想稳定经济，必须保证担当国民经济主力军的小微企业全面复产复工，虽然在目前市场情况，很艰难，但是越在这艰难的时刻越要想办法解决这些困难，例如前段时间有一个记者在郑州了解到某一个卖电子商品的淘宝商户，他说，现在上游商户没有全面复工，有些产品短缺，下游物流时效没有办法保障，导致资金流回收时间比以前延长很多，本来电子产品主要受青睐的对象都是年轻人，在疫情之下严重影响了中下层的收入，因此一些年轻人为了延长一个

22、月花呗还款期，延长收货时间，这就使目前流动资金要比以前多一倍以上不止了，这更一步加剧自有资金不足的现象。小微企业稳定民生发展的地位不可小觑，他是经济持续健康发展很重要的力量。但是小微企业融资难、融资贵的问题一直束缚小微企业生存的希望和发展的瓶颈。2.2小微企业融资渠道堵塞目前，我国企业融资渠道随着社会的发展多种多样，而小微企业融资方式主要包括内源融资、直接融资、间接融资和民间借贷方式。虽然如此，但我国小微企业仍然长期存在融资方面的问题。2.2.1内源融资我国小微企业开始创业的第一选择基本上是内源融资。因为小微企业的创业者深知自己严重缺少抵押物和还未建立起的诚信度，要想向银行等金融机构贷款希望渺

23、茫，只能用事先攒下的自有资金、来自合伙人的入股资金或来自家人、朋友的借款来运营企业，只能把企业盈利部分的资金进行扩大规模，扩大再生产。这种融资模式是绝大部分小微企业的融资模式，其优势是没有什么融资成本，风险系数很低，但这样的融资方式不稳定，遇到大的资金问题很容易就出现倒闭的风险，所以这种融资方式不能太过依赖，也会使小微企业的成长处于劣势地位。2.2.2.直接融资直接融资是一种以股票、债券和吸引风险投资的新兴的融资方式，他是资金需求方和闲置资金供给方直接通过这种融资渠道来达到各方的目的，以此形成债权债务的关系。 这种融资方式能够让缺乏资金周转的企业解决资金困难，能让没有多余资金的企业进一步扩大企

24、业规模，能让有一定规模的企业发展更加壮大。但股票、债券市场的门槛很高、风险也很大等原因，这种融资方式主要适合国有企业、大型企业，对于创业板块和中小企业板块还不能承受这种融资的条件和所需要承受的风险压力。现在我国只有非常非常少数的尖端行业、科技含量极其高的中小微企业才有机会挤进这种融资渠道，它不是小微企业融资的主流方式。2.2.3间接融资间接融资是指有大量闲置资金企业把资金存入金融机构，而需要资金的企业通过融资机构来获取所需资金，资金供给者和资金需求者不直接形成债权债务的关系的一种融资方式。对于金融机构来说，它的资产负债体系非常的复杂多样，同时也大大分散风险承担比例，也保障了资金的安全性。对于小

25、微企业来说，间接融资所贷出的资金是通过抵押物、担保贷款和信用贷款所获取的，但是众所周知，多年来银行等金融机构没有给小微企业贷款的主要问题是小微企业没有什么抵押物以及诚信度低。虽然小微企业在2003年国家经济宏观调控后，每次银根紧缩的政策出台，银行等金融机构都会把原本属于小微企业的信贷资金划拨到大企业的贷款项目中，但这就使小微企业贷款难度更加剧了，因此银根缩紧首先受伤害的永远是小微企业。即便是最近几年政府和各级监管部门对小微企业的重视不断增加，也相应出台很多政策要求各大银行加大适合小微企业的融资需求方案，但是这些远远赶不上小微企业资金需求的速度，并且各商业银行对信贷规模采取过多的限制，也使适合小

26、微企业的金融产品极其有限。在今年特殊时期中小微企业促进法第十四条到十七条明确规定，国家和银行相互配合将会采取各方面措施来改善小微企业的融资环境。由此可知，虽然小微企业现在大部分处于逆境中，但是政府也是相当重视目前小微企业的生存问题，极力缓解小微企业目前所面临的问题，相信他们共同的坚持能在逆境中坚强前行。目前，小微企业的主要融资方式是间接融资，毕竟它能提高金融活动的规模效益，并且使全社会的闲置资金集中到资金缺乏方，让面临破产的小微企业多一分生的希望，继续发挥着对社会的贡献之中去。2.2.4民间借贷民间借贷在中国五千年文化中长期存在，它在我们生活中随处可见，是自然人之间、自然人与法人之间、自然人与

27、其他组织之间、法人之间、其他组织之间发生的债权债务关系。由于现在社会越来越发达，这种借贷方式也趋向成熟。正是由于发达，信息透明度也越来越清晰，因此商品的利润率也不断地压缩，很多小微企业的融资压力又加剧了，并且银行贷款艰难、贷款审核手续过度苛刻，因此大部分小微企业融资逐渐过渡到民间借贷筹集资金周转的方式，以此来暂缓小微企业融资困难的症结，虽然民间借贷很方便、手续也是极其简洁，但是由于很多小微企业选择民间借贷，它的利率不断升高并且与高利贷利率相差不大了。如果企业效益可观，利息还能接受，如果企业一旦经营出现状况，高额利息将是压倒企业的最后一根稻草，如2011年发生的温州借债人的出逃，就是一个非常好的

28、例子，在是因为国家没有这方面的政策，才会有温州民间借贷危机，从而也说明民间借贷的风险和危害是极大的。3小微企业融资问题分析3.1从小微企业本身出发3.1.1小微企业的财务方面所存在的问题我国小微企业大部分都没有专门的财务部门，部分小微企业，从成立到破产，对财务只了解发票、报税，随着企业的业务增多后才会聘请专业的会计，但专业会计的精力和经验都是有限的，他们的能力跟不上企业不断强大的步伐。规模稍大的小微企业有设置了专门的财务部门，但是从业人员素质低，如两年前我去私人企业会计专业实习，当时应聘了一家某私人企业，老板有十几家公司，财务人员基本上集中在一个办公室，共有六个人，除了财务总监是学财务出身，其

29、他有的甚至都只是初中毕业，但财务总监也只是十几前的初级会计师，并且在工作过程中，我发现她从没有更新过自己的财务知识，我提醒却没有任何要更改的意思，并且平时做账都比较随性，甚至一个会计完成整个记账流程，并且偶尔还兼顾出纳，法律法规明确规定会计人员和出纳不得同一人，显然小微企业里面财务人员一人多岗是存在的，可想而知，一个规模稍大的小微企业财务团队如此陈旧和不专业，它的财务管理有多混乱。财务管理不专业将直接导致财务信息的高度不透明、混乱、不标准。并且出现几套财务报表是非常普遍的事情，这种做法直接导致真实数据被掩盖和隐藏，而且小微企业认为做好财务这块并不会给企业带来经济效益，所以对财务这块并不怎么关注

30、，因此财务制度在小微企业中应用不全面、不深入。财务的混乱和不真实造成了小微企业融资难、融资贵的原因之一。3.1.2小微企业信用不好和抵抗风险能力弱小微企业对于偿还银行贷款的积极性普遍不高，并且好多小微企业因为不还贷款还被拉入黑名单，导致银行对小微企业信用贷款的条件更加严苛，加上小微企业可以用于抵押贷款的抵押物极其有限，同时小微企业自身的规模较小，产品单一，成本高，创新缓慢，在经济市场激烈的竞争中，无疑增加了小微企业的抗压风险，从而轻而易举地在优胜劣汰的市场中淹没，这就使小微企业在大环境中的风险抵抗能力特别弱。小微企业的信用和风险抵抗能力也加大了融资难、融资贵的原因之一。3.1.3小微企业经营管

31、理能力差小微企业管理者的专业能力和综合素质普遍较低,大部分经营者存在小富即安的心理,严重缺乏长远的战略性眼光和规划，很难对市场变动进行快速有效的预测，因此时常让小微企业的发展面临重重的困境。同时,大部分小微企业内部专业人才及其匮乏,甚至绝大多数的人都是管理者的亲朋好友，没有真正的才干，这加剧了对内部人员的培训力度和管理难度,更难以从外部引进专业化人才对企业自身存在的一系列大大小小的毛病进行整改和调整。最后这严重影响了小微企业的健康持续发展，这也造成小微企业融资难、融资贵的原因之一。3.2从小微企业外部环境出发3.2.1小微企业融资体系不够完善金融体系是一个集中、分配的资金流动体系，它是闲置资金

32、者和需求资金周转者的桥梁，目前金融体系的主要主体是商业银行，而政策性金融机构、股份制商业银行、其它非银行金融机构是辅助性主体，面向融资体系不完善的小微企业，主要是中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行，但是对小微企业融资仍然存在体制性歧视，在贷款方面依然主要面向国有企业、大型企业、提供抵押物的企业、短期借贷的企业。普惠金融对小微企业融资服务也不全面，中小型融资机构发展也跟不上社会的发展速度，所以小微企业间接融资渠道获取的资金非常有限。我国法律对企业直接融资的要求比较严格，加上小微企业自身的特点，对小微企业直接融资的门槛和额外费用的收取更加高，而且民间资本市场发展和英美日等发达国家也

33、不能相提并论，我国小微企业融资体系使小微企业融资更加艰难。3.2.2小微企业融资环境影响小微企业发展首先，银行给小微企业贷款过程杂而慢，并且银行在发放贷款时也存在信息不对称方面的问题。面对这些问题银行只能投入大量的人力，查询大量的信息来弥补信息不对称，提高银行信息分析能力，但和大企业相比较，银行要想从小微企业获取、整理所需要的信息并且对小微企业进行监督会形成规模不经济的一些问题。相反，一般大企业从银行贷取的资金数量都非常大，站在银行本着盈利的角度来看，获取大企业的信息成本和最后的监督成本都远远低于小微企业，并且很多大企业的信息在他们的官网就可以查询，或者在市场上也可以低成本购入，就好比上市公司

34、的审计报告，还有企业的信用评价等级等重要信息都可以轻而易举地得到。但是小微企业就不可以，较小规模的资本和债务，审查和监管的平均成本和边际成本都很高，对于银行而言，如果放出同样金额的贷款所获得的收益是同样多的，大企业每次贷款额度可能是小企业贷款额度的几倍几十倍，相比较银行为大企业放款工作量要少很多，无形中可以减少很多人工等隐形成本，如此一来银行更乐意贷款给大企业了。而小微企业贷款周期实在是太长，严重影响了小微企业紧急需要资金注入焕发生机、进入下一个资金循环的迫切需要。其次我国税收体制相当于对本就小本生意的小微企业利润的强制分享，减少了小微企业内源融资的能力。我国政府最近几年也在多方面地出台政策来

35、缓解小微企业融资困难的问题。 最后，我国法律对于不偿还贷款的小微企业惩罚力度不大，使银行对于赖账的小微企业产生恐惧心理，严重影响信用良好、经营好的小微企业贷款形象。因此小微企业融资环境也是导致融资难、融资贵的原因之一。4小微企业融资问题的对策建议4.1小微企业本身的问题建议4.1.1加强小微企业的财务管理。我国小微企业平均寿命和美国、日本的差距还是很大，如图4.1所示，日本的小微企业的生命周期最长，中国最短。数据来源：互联网图4.1 小微企业平均寿命因为小微企业的财务管理不完善，约束了企业经营管理人员和财务人员的能力，而且小微企业内部现金流管理体系对企业运营起着基本保障的作用。它能反应企业运营

36、情况，并且现金流量表是企业贷款时银行比较看重的一项指标。因此，在保证企业正常运营的情况下，小微企业的现金储备应当满足日常所需，但是不能太多，不然与企业利益最大化背道而驰了。企业主要参照自己的库存、应收账款和一些突发事件所需要的资金来合理规划资金分配，同时也应该规划长期资金需求，做到笔笔账目清晰明了，心中有数，减少融资难度。4.1.2增强信用和提高风险抵抗能力小微企业因为生产规模小，很容易受到变化莫测的外部环境影响，这就需要小微企业增强自身的抵抗能力，但是很多小微企业寿命很短，要求它们在短时间内能够抵抗风险和解决融资问题是很难的。在日常经营的过程中，应该合理利用中国的人情世故和上游供应商、下游销

37、售商打好关系，利用一切可利用的条件，在生意往来中建立深厚的感情和信用，在相互需要资金的时候，都能伸出手来解决对方资金短缺的困难。这就分摊了企业融资的压力，提高了小微企业本身的风险抵抗能力。4.1.2要对小微企业经营管理水平进行有效地提高。要加强企业经营管理水平必须要建立一套系统的规章制度，让规章来约束企业的管理行为。小微企业自身人数很少规模也不大，经营者的随意性比较强，大部分创业者都沉迷于短期的利益中，严重缺乏长远的、规范地经营目标。标准规范的财会管理制度能够使银行等金融机构在给小微企业款中增强足够的信任。并且，小微企业运营灵活多变，主要经营某一具体领域的某一具体项目更能发挥其创新的优势，小微

38、企业要想生存下去创业者必备创新意识和创造精神，为提升经营业绩提供有力保障，从而加大银行等金融机构对小微企业融资的意愿。4.2从小微企业外部环境出发4.2.1转变传统融资观念，利用互联网融资平台小微企业因为缺乏信用，很难达到银行的放贷条件，随着互联网金融行业发展步入快车道，针对小微企业融资难的问题，先后有陆金所、投哪网、P2P等互联网融资平台为小微企业融资提供一线希望。在公开透明的市场化融资平台进行操作，利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术开展金融服务平台缓解了融资贵的问题。和传统融模式之下的尽职调查、人工判断去进行放贷简化了流程，在碎片化的信息下难免出现失误，也使得传统金融机构很难有动力去解

39、决小微企业融资难题。互联网金融缓解了小微企业融资贵的世界性难题，很大地提升了金融服务实体经济的能力。因此，小微企业应该灵活利用互联网融资平台，不能在面临困境的时候总是执着于传统的融资方式，而应该大胆尝试互联网融资。4.2.1改善小微企业的融资环境首先，由于小微企业信息不对称等原因，使得银行管理的难度加大，这些因素导致小微企业不良贷款率偏高更难、融资更难，所以，银行应该积极加大对小微贷款不良的容忍度，并且最近几年银行配合政府政策对小微企业的扶持，放贷量有所提升，如图4.2所示，小微企业的贷款余额呈线性增长，这缓解了小微企业贷款难的问题。数据来源：公开数据管理图4.2 银行对小微企业的贷款余额其次

40、，小微企业是我国的生产主力军，为我国经济做出了巨大的贡献，政府最近几年不断地出台新的政策对小微企业实行优惠。特别是在今年疫情这特殊时期，政府更是担忧小微企业的生存问题。疫情期间小微企业需要政府支持主要是资金，如图4.2所示，银行贷款利息延期占比最高，租金减免和税收减免相当。数据来源：仟调研图4.3 小微企业所需政府支持今年对于不实行裁员的小微企业，可以退去去年实际缴纳失业保险的一半，对于租用政府性的商户实行一个月全免，两个月减半并鼓励私人出租房减免租金等全方位的优惠政策，为缓解小微企业目前面临比融资更艰难的时刻。另外，金融机构在给小微企业提供资金支持前应该制定一套行之有效的法律法规来保障资金收回率，毕竟小微企业在发展过程中存在很多不确定因素，并且银行等金融机构的钱都是社会公总的存款和投资者的投资款。小微企业融资过程中，应该借鉴西方成熟的风险分析方法，比如量化分析，就是把日常积累的经验和风险决策自动化相配合决策。另外温州借款人出逃事件应该高度引起重视，制定一套使民间借贷健康持续发展的法律法规来对其进行约束和保障。最后，国家法律应该加大小微企业欠债不还的惩罚力度，使他们无法承受