P2P网贷平台该怎么做小额信贷业务

1、P2P网贷平台该怎么做小额信贷业务 业内人士大都知道，小额信用贷款的信用风险大、运营成本高、单笔收益小, 因此，相信一定有很多网贷平台从业者感到很迷茫，国家监管难道真的是要断绝 网贷平台生存大道吗？可是只要从事网贷业务， 就不得不认真研究小额信贷业务 模式。对于网贷平台而言到底应该如何开展小额信贷业务呢? 根据目前网贷行业的发展现状和当前的贷款风控技术， 网贷平台要开展小额 信贷业务，主流的模式应该是通过互联网平台， 充分利用大数据分析手段，降低 风险；要通过对产业场景的深度结合，确定贷款用途，控制风险；要充分利用信 息化技术，提高自动化程度，降低手工操作，降低运营成本；禾用大树定理和价 格覆

2、盖风险的原则，不断快速做大市场规模，提高规模经济优势。 、要做小额信贷业务，必须严格防控风险。对于网贷平台而言，要防控风 险，可以从如下三个方面进行创新。 1. 充分利用大数据分析方法，降低风险。 利用大数据分析手段，通过客户基 本信息、客户交易行为、客户 征信等多维信息，进行客户画像，交叉检验、综合 评估客户资信，预先利用信息技术手段判别客户风险， 将风险审批前置。既能利 用技术手段，自动化识别风险，不仅能识别风险，还能大大提高贷款审批通过率, 很大程度减少了最终拒单的可能，降低贷款运营成本。 2. 通过要和场景紧密结合，开创新的产品形态。为了防范风险，贷款产品要 和消费场景结合，真正做到产

3、融互动，严格控制贷款用途，创新产品形态，才能 降低风险。对于贷款产品，很重要的风控手段是做到受托支付，明确贷款用途。 对于互联网上发放的小贷贷款，只有和消费场景深度结合，才能明确资金用途, 才能在一定程度上控制风险。比如趣分期就是和3C产品的销售这一场景紧密结 合起来，为客户提供小额分期消费贷款。 3. 充分利用专家经验，尽量避免黑天鹅事件风险。虽然自动化审批、信贷工 厂审批、大数据风控等手段，可以识别大量风险。但是为了更加安全稳健经营贷 款，防止一些恶意欺诈客户欺诈风险，故意隐藏信息，获得系统的自动审批，导 致产生一些风险损失，建议在贷款审批的终审环节，对于一些特定类型的贷款, 建议还是增加

4、人工审核，进行最终确认。 二、要大量开展小额信贷业务，就要降低运营成本。要通过信息技术手段, 利用自动化审批，降低贷款的交易成本、获客成本和系统维护成本。 1. 利用区块链技术降低网贷系统的运营和维护成本。区块链技术中点对点通 信和人人共识机制，使得任意参与区块链体系中普惠大众都能彼此互相信任，享 有平等的金融服务。区块链技术通过各种各个节点之间的分布式存储、加密算法 等，可完整的保存所有的交易记录，大大降低网贷业务系统的运营和安全维护成 本。 2. 利用大数据技术大大降低贷款运营成本。利用大数据技术，分析挖掘海量 客户数据，开发新的预测分析模型，实现对客户消费行为、需求动机等的精准洞 察，帮

5、助金融企业制定针对精准化营销和差异化服务策略，提高服务质量和客户 转化率，降低贷款客户的营销获客成本。 在授信审批的过程中，将银行、政府、电商等各类企业上沉淀的大数据有机 结合，可用来重构信用评估模型，加强信用 评级的可靠性，极大降低授信成本。 3. 利用云计算可极大的降低数据存储和数据处理成本。云计算技术能在短时 间内对互联网上大量数据进行存储、分析、处理、挖掘，从而极大地增强了P2P 网贷企业的数据处理能力。通过利用云计算平台，可以大大降低网贷平台自建机 房、 购置服务器进行数据处理的成本。 理” 三、做小额信贷业务，需要尽可能做大规模，提高收益。充分利用“大数定 和“价格覆盖风险”两项原

6、则对小微信贷业务进行定价，在风险可控的情况 下， 不断做大规模，确保综合收益。 要提高收益，无非是要控制成本，提高产出。对于贷款产品而言，成本包含 运营成本和风险成本两个方面。 运营成本相对比较明确，容易测量。对于风险成 本，由于风险的滞后性，很多情况下，难以测量，因此需要更加关注。对于风险 成本，除了贷前、贷中、贷后的精细化管理，降低风险，还要充分利用大数定理, 根据价格覆盖风险的原则，做大市场规模。 大树定理是当贷款发放数量足够大时，贷款相对分散且单笔贷款金额较小 时，平均贷款风险趋向于预期贷款风险。在“大数定律”原则下，单个 贷款人的 个体风险能够得到有效对冲。在样本数量足够大时，放款机

7、构可以通过信用评分、 大数据分控、人工授信审核等筛选手段，实现对总体预期风险的有效预测和控制。 这从数学概率上，可以评估贷款的风险成本。 “价格覆盖风险”的含义是指，放款机构的贷款定价不仅要覆盖预期风险, 同时还要覆盖非预期风险。但贷款的风险是会随着经济周期、区域、行业等因素 变化而变化的，这就是非预期系统性风险。解决非预期系统性风险需要降低资产 的集中度，同时依据贷款客户所在的区域、 行业等宏观因素实现差异化定价， 使 价格覆盖系统性风险。 在风险成本可控的情况，规模越大，风险发生的概率越容易预测，风险越可 控。在规模做大后，也可以获得更大的收益。 综上所述，网贷平台要充分利用信息化技术识别

8、风险、 降低成本，通过和场 景结合控制风险，利用“大数定理”和“价格覆盖风险”两项原则，在控制风险 的前提下，做大市场规模，提高市场竞争力。 网贷之家专栏作家：增奎，网贷之家专栏原标题：都说方向在小额信贷 那P2P 平台该怎么做这项业务。文章系作者授权发布原创作品，仅代表作者个人观点，不代表 网贷之家官方立场，如需刊登转载，请注明来源网贷之家并注明作者， 违者必究。 沁 园春雪 北国风光, 里冰封, 万里雪 望长城内外, 惟余莽莽; 大河 顿失滔滔。 山舞银蛇, 原驰蜡象, 欲与天公试 比高。 须晴日, 看红装素裹, 分外妖娆。 江山如此多娇, 引无数英雄竞折腰。 惜秦皇汉武，略输文采；唐宗宋

9、 祖，稍逊风骚。 亠代天骄，成吉思汗， 只识弯弓射 大雕。 俱往矣，数风流人物， 还看今朝。 出师表 两汉：诸葛亮 先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊, 此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣 不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。 宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。 侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨

10、补阙漏，有所广益。 能”，是以众议举宠为督: 将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰 愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。 亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时, 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣, 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也g。 臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。 先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之 明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝,