风控职责和流程

1、1风险控制专员工作职责和工作流程 风控没有统一标准，此资料仅作参考2目录一一. .风险控制专员的意义风险控制专员的意义二二. .风控部成员结构风控部成员结构三三. .风险部职责风险部职责四四. .贷款授信原则贷款授信原则五五. .贷前审核细则贷前审核细则六六. .审核操作细则审核操作细则七七. .审核、放款流程审核、放款流程八八. .贷后管理操作细则贷后管理操作细则九九. .贷款风险明晰贷款风险明晰十十. .风险控制措施风险控制措施（附件一）贷款申请者的条件（附件一）贷款申请者的条件（附件二）贷款申请者须提交的资料（附件二）贷款申请者须提交的资料（附件三）财务指标计算方式（附件三）财务指标计算

2、方式3一一.风控存在的意义风控存在的意义 从电子商务在国内的兴起燎原，中国的互联网金融正以势不可挡之势向世界进军。 当中我国传统金融行业的发展严重滞后,根本无法满足现有的市场需求。P2P以资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低，对解决中小微企业的短期临时性资金周转有很大帮助等众多原因，让P2P网贷行业在中国得以爆炸式的发展。 据第一网贷显示，截至2014年底，行业全年成交量达到3291亿元。 到2016年P2P成交额甚至可能将达到4200亿元。 P2P发展迅猛，前景广泛。但伴随着发展过程中也存在着巨大的风险性。与传统贷款方式相比，P2P网贷完全是无抵押贷款， 因此P2P网贷存在着高风险性。 一旦

3、出现大额贷款问题，坏账难得到解决，将可能直接导致P2P网贷企业的倒闭。 因此对于P2P网贷企业来说，如何控制坏账率是关乎企业生死存亡的关键 在这种情况下，风险控制专员孕育而生！ 风险控制专员是指运用自己的专业知识评估分析各种风险事件发生的可能性，采取各种措施把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风险事件发生时带来的难以承担的损失的人员。 风险控制专员工作主要职责：审核客户的资料、分析客户的基本情况、制定风险控制方案 4二二.风控部门风控部门风控总监风控总监风控文员X人风控专员X人贷后管理X人一、风控部成员结构资料审核专员X人现场考察专员X人贷后管理专员X人贷后催收专员X人客户联系专员X人资料

4、管理专员X人5风控组工作流程流程2、风控文员做风控申请登记，填写风控申请登记表，并落实风控工作的执行人员。1、风控文员与业务员做基本信息及资料对接。3、风控专员审核资料后，初步判断是不是具备贷款条件，并协同业务员落实上门考察时间；5、有抵押，上门实地查看抵押物情况，并现场拍照，完成抵押物情况分析8、风控专员将调查结果汇总，完成风险审核报告6、风控专员上门实地查看贷款人经营场所，并现场拍照，完成贷款申请人企业基本情况3、风控专员审核资料的真实性和完整性9、风控总监审核，明确放款意向，交上级审核部门进行下一环节审核。10、终审，定出贷款结果。同时进入贷后管理流程7、第三方担保人信息核查，工作单位及

5、住所实地调查，填写担保人基本情况表6三、风控部职责风控总监工作职责：风控总监工作职责：1、负责管理部门内部人员、事务；2、负责制定风险控制方案及部门考核方案，月末进行考核统计；3、负责履行风险控制部职责，按照公司贷款审批流程，严格管理执行风险控制方案，谨慎签署风险报告文书；4、制定抵押物风险成本标准，定期监控抵押物价值的波动，及时作出合理的调控方案；5、负责对业务中的市场风险、信用风险、法律风险进行全面有效的识别，及时解决风控过程中发现的各项问题；6、负责对部门内员工进行不定期培训，提高风险专员的技能以及素质。72.风控文员工作职责1、风控专员日工作情况的统计与汇报；2、对已完成考察的客户的信

6、息进行登记和退回贷款申请客户的信息登记，汇报；3、风控过程中，抵押物价值的核实，实时监控抵押物价值的波动，及时报告上级领导；4、部门例会的记录与整理，部门内文件的保管；5、其他部门内日常行政性工作的具体执行；6、提供贷款业务的咨询7、现场签订时，与客户面对面交流，了解客户的情况；83.风控专员工作职责：1.审查贷款申请人提供的资料的完整性和真实性；2.约见面谈贷款客户，有效挖掘客户存在的信贷风险，给出有效风险控制建议；3.在调查过程中，要做到“事实调查清楚，证据充分适当，结论客观公正”；4.分析客户的稳定性、经济实力、偿还能力、负债情况、信用等级等；5.根据客户分析情况，给贷款申请人拟定一个授

7、信额度和期限；6.遵守公司廉洁制度要求，保守客户及公司商业秘密；4.贷后管理人员工作职责：1.核实客户填写联系人的真实性2.提醒客户还款时间3.对拖欠客户进行分类，对拖欠时间短的客户进行还款督促，对拖欠时间较长的进行上门催收，对恶意拖欠户进行法律催收。4.进行常规的贷后管理9四.贷款授信原则（一）授信批准原则：1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。2、具有稳定的居住场所和经营场地。 3、遵纪守法，信用记录良好。符合上述条件的客户，可以拟定贷款融资额度、期限以及担保方式；（二）客户有以下情况，不予批准1.信用不良者（有多次逾期或者贷款亏欠记录）不予批准；2.提供虚假资料者不

8、予批准；3.生活作风不良者（赌博、吸毒等），不予批准；4.客户经营行业被行政法规禁止的，不予批准；5.客户不符合公司规定的贷款条件，不予批准；10（三）有以下情况者：1.收入显下滑趋势者，不予批准或降低贷款额度以及增加担保措施；2.生活不稳定者（非深户、无深房、无社保），不予批准或者是降低贷款额度以及增加担保措施；3.负债重者，不予批准或者是降低贷款额度以及增加担保措施；4.收入不稳定者，不予批准或是降低额度以及增加担保措施；5.其家人不清楚客户贷款情况或者是不支持客户贷款的须谨慎；6.经营生产情况不明的，须调查清楚。如果客户不肯配合的，须谨慎；7.名下有几个公司的，须调查清楚。如果客户不肯配

9、合，须谨慎；8.客户主借，但客户配偶的负债比客户更重的，须谨慎；9.在百度搜索中，有异常信息的，须谨慎；11五.贷前操作细则 1确保贷款申请表上信息的真实完整：客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。客户身份信息和客户身份证、户口本上的信息一致。客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写。客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。 已婚客户家庭联系人必须填写配偶联系人；紧急联系人（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）。2.审查贷款申请人提交资料的真实性、完整性 老板贷，客户所占股份未超过50%

10、，须有其他股东的联系方式。 12六.风控风控审核操作细则审核操作细则（一）对人的贷款调查贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况：1、家庭状况（着重了解客户配偶、子女情况）2、工作状况3、受教育状况4、个人信用报告（根据鹏元征信、人行征信、银行征信做出判断）5、借款人的性格特点和综合素质6、借款人的负债情况（银行贷款、小贷以及信用卡）借款人收入情况：1、月平均收入与额外收入3、财产状况（房产、股票基金等）13借款用途；1、借款动机有无不良企图，贷款用途是否符合国家规定2、相关联业务合同借款人还款来源、还款能力及还款方式：从以下方面分析借款人各项收入和支出，预测可自由支配的现金。借款人父母或

11、子女是否作为家庭成员，由贷款人审查时按照审慎原则个案确定。在调查家庭收入和支出两个方面情况时家庭成员应当一致。1、家庭收入。分析核实家庭全部成员的个人收入，计算家庭总收入，并对借款人个人及家庭收入进行预测。2、家庭支出。日常消费和重要支出如私有汽车、购房、子女教育、家人特殊疾病、赡养义务等。 3、家庭负债及或其他债务。审查全部家庭成员在全部金融机构的各种类型负债（贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况） 4、根据借款人和家庭成员职业稳定性和各项经营投资活动对家庭收入和支出的影响，分析预测借款人家庭可用来偿还贷款的现金。保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力： 着重

12、考察担保人的经济实力和信用状况14（二）对企业的调查 对企业的调查主要是：营运情况、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向；具体包括;1.客户基本概况： 营运情况（包括全年营业额、结算周期、毛利率、净利率、应收应付账款、固定开支、员工情况、企业主要产品及上下游关系、近期工资发放清单等） 企业成立时间（历史悠久的企业较之刚成立的企业更值得信任） 经营范围和业务变迁（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大） 经营方针（不同的企业有不同的经营特色和方针，关键要

13、考察其经营方针是否适合当前的经济形势和行业特点。考察时，应与其他同业的方针政策进行比较，再分析该企业特具的经营方针和经营态度是否与时代潮流和经济情况相适合） 注册资本与变迁（注册资本一般来说表现出企业规模。资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。但目前我国企业抽逃注册资本金现象严重。一般来说，注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）、 企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等152、股东及其出资情况关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。3、领导者素质

14、（包括法人代表和实际控制人） 高级管理人员、员工情况调查一个企业的兴衰成败，经营者往往起决定作用。 考察企业管理者，可通过直接面谈、经历调查、同业评价、社会评价等多方面综合评估而判断经营者的个人经历、信用和财力 一般来说，经营者的学历、阅历和知识结构对起管理才能有重大影响。 劳务状况是指企业人员的结构、薪金水平、出勤状况和工作态度等方面，重点考核劳资之间是否协调、员工总数和结构（指管理人员、生产人员、技术人员和销售人员之间）分配是否合理恰当以及员工出勤情况和工作态度等。4、信用状况及重大事项调查（包括银行授信及实际用信情况；媒体、诉讼、重大投资和税务等）重点检查“营业外支出”、“长期负债”、“

15、短期负债”165、关系企业 关系企业指在人员、物质和资金上有密切关系的企业，不仅仅局限与资本或股权关系。重点调查关系企业在资本、人员、营业、资金等各个环节的关系，判断企业关系存在的理由，再判断关系的存续，最后分析关系企业对本企业利、弊影响。 一般来讲，关系企业的发生原因主要包含了降低生产和销售成本、细化业务分工、加强技术合作、灵活资金调度和分配、扩大企业经营等目的。也就是说企业发生关系，大都抱有良性、善意的目的。但是，也有一些企业与关系企业的行为是非善意的行为。以下非善意行为应予以重点关注：（1）另外成立一家子公司，将母公司产品以高价出售给子公司，借以显示其高收益，或为降低自身的成本，让子公司

16、代交加工费用；（2）将存货记入关系企业账面，提高自身应收账款数额，借以显示其高销售额和资金的高流动性；（3）利用关系企业的信用向外融资或担保；（4）为达到逃税目的，将盈余转嫁给有亏损的关系企业；（5）为隐藏滞销存货，设立销售子公司；（6）为粉饰表面资金结构，相互持有对方股份。17（三）企业经营管理状况：1、经营场所情况调查租赁合同（近三个月房租收据单以及近六个月水电收据单）经营条件包括自然条件、社会条件、厂房条件、设备条件和技术条件等。国家政策。国家有无对本行业的保护措施、奖励措施、减免税措施以及卫生、交通、外贸、检验、规划等方面的鼓励或限制措施，及其对本行业的影响程度。厂房条件。调查工厂建筑

17、物的结构、新旧、大小、配置以及机器设备条件。调查设备的种类、性能、精密程度、使用年数、修理保养状态等。同时也要考察设备合理利用，闲置设备比例等。技术条件。调查技术人才、技术专长和技术开发（指企业技术开发上投入费用大小，占营业额比例的高低）等方面。2、上游供应渠道调查3、下游客户及销售渠道调查（调查下游客户的企业规模、稳定性和营业能力）184、经营模式（结算方式等）和盈利能力调查经营模式（结算方式等）和盈利能力调查营业状况包括生产状况和销售状况，是企业扩大再生产、获取利润的最重要环节。因此，营销状况分析是资信调查中关键的一环，其中：（1）生产状况调查包括生产业绩调查、原材料状况调查、生产力状况调

18、查。 (2) 销售状况调查。 销售状况调查主要注意销售量趋势、销售价格、销售对象（销售对象在行业中的地位、信用、实力业绩；销售对象分布以及主要销售对象成交金额的大小；与销售对象往来的稳定性）、账款回收状况（考察收账时间长短和应收账款和应付账款的协调程度等）、推销能力（主要考察销售途径、生产商与消费者之间通过的中间环节以及中间环节之间资本、人物和合理性等）。（三）财务状况1、财务报表质量分析2、财务数据核实情况3、财务状况分析：（1）偿债能力分析（资产负债率、流动比率、速动比率）（2）营运能力分析（总资产周转率、应收帐款周转率、存货周转率）（3）盈利能力分析（主营业务利润率、销售净利润率）4、对

19、财务报表中科目余额变动大和异常变动的科目分析（很多企业会将财务外包给会计公司，因此财务报表不一定真实反映客户企业的营运情况，仅做参考！）19 （四）行业情况及企业竞争力调查：（1）行业生产调查。应观察行业总生产量的变化趋势，并与国内、国际总需求量进行比较，通过供求关系判断生产量不足还是过剩。在观察总体的同时，也要分析行业内每一种产品的生产趋势，成长率以及每种产品的构成变化，发现该行业的发展法则和特质。（2）行业原材料调查。（3）行业销售调查。内销应观察市场变动对销售的影响，也要考察产品的市场寿命和新产品销售趋势等方面。外销产品应整体分析销售国别，各自需求，并调查产品在价格、品质、交易方式的国际

20、惯例、竞争力和国际动向等。（4）存货调查（5）行业价格调查（6）行业设备调查。包括设备运转能力、生产能力是否过剩，设备陈旧和新颖的结构比，新颖设备发展趋势和动态，以及全体产业设备投资动向等。（7）企业在同业中所占的地位和特色。从企业的资本、设备、从业人员等方面进行比较，考察企业在同业中的地位。再以历年的生产、销售额基准，考察企业在同业中地位的升降。20（五）与客户的现场交流调查：与客户的现场交流 ，询问 1.贷款目的（如原料采购、销售增长、新产品投入等等）； 2.企业主要产品及上下游客户的关系 ；3.年销售额及利润率（净） ；3.应收应付款，结算周期平均多久；4.工人人数 ，有无缴纳社保，工资

21、是如何发放，扣押多长时间，固定开支多少？5.客户个人以及企业的负债；6.客户配偶情况或者是企业的合伙人的基本情况；7. 抓住机会与企业其他人员交流对调查情况进行印证； 8.与目标企业周边相邻的其他企业或个人进行交流，了解目标企业在此处的经营年限和经 营状况； （以上属于基本问题，具体操作需要风控根据客户的实际情况进行有针对性的询问） 现场拍照：1.门牌号、办公环境、外围图片； 2.车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备 3.原材料仓库（是否与企业生产规模相匹配）；近期销售合同 在收集资料的过程中，客户既能态度积极配合，又能有条不紊的提供材料，则能体现出客户的贷款意愿也能反映出客户企业的内部

22、管理是否有序。如客户有不耐烦情绪，可以告知客户提供的资料越具体对风控审查通过约有利，来说服客户。21七七.审核、贷款流程审核、贷款流程 1.风控专员审核资料、现场考察、分析客户基本情况后撰写风控报告，并提交风控总监；风控报告应该包含：客户以及企业的基本情况项目存在或潜在的风险防范措施（主要有担保、抵押、质押、保证金和减低贷款额度以及期限）整体风险是否可以接受反担保措施的设定 2.风控总监审核，明确放款意向，交上级审核部门进行下一环节审核； 3.由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果，给借款人核定一个授信额度和期限； 4.由风控文员或者是业务员通知客户最终结果 5.跟成功授

23、信的借款人预约签约时间。 6.现场签订借款合同，借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行15分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。 7.发标。放款签订借款合同后，发标。待发标后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必须落实到位；应付费用必须在放款前付清。） 8.资料归档。风控文员按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。 22八、贷后管理 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回

24、或信用结束的全过程的信贷管理。 贷后管理的意义： 贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。 但长期以来，贷后管理一直是信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。 贷后管理的措施：1.每月至少一次对客户的固定资产进行审查；（主要是房产资料）2.每月至少一次对客户的企业工商信息进行审查；（主要利用工商网、信用网）3.每月至少一次对客户的法院信息和百度信息进行审查；（主要是利用人民法院网和百度）4.每月至少一次对客户的经营、住宅进行实地考察；5.每月至少一次对客户

25、的社保等进行审查；23九.贷款风险风控人员导致的风险：1.业务量大时，许多项目为了赶进度，风控人员审核工作没有按规章制度进行2.风控人员发现问题时，碍于怕影响工作效率而没有及时提出3.未及时进行常规的贷后管理4. 风控人员自身的理论水平和专业知识导致的风险5.风控人员素质、能力导致的风险建议：1.严格完备的业务流程和手续是风控最后的风险屏障，每一个风控人员都应该遵守，不应流于形式、颠倒顺序；2.随着公司业务的开展，对高素质专业人才的需求越来越大，除了招聘高素质专业人才外，还应对现有人员相关知识面进行培训教育，加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高；24客户导致的风险：1.企业负债过

26、高2.没抵押和抵押物价值不足，导致的风险3.客户造假欺骗贷款的风险4.银行流水造假导致对客户收入分析的误判6.股东或管理层不稳定导致管理出现混乱7.逃税、骗税导致的法规风险8.盲目扩张导致的资金链断裂9.贷款的真实用途存在偏差10.企业存在安全隐患11.企业或老板炒股票或进行其他投资12.企业或老板涉及违法违规13.客户信用不良或还款意愿不足导致贷后管理的苦难25市场导致的风险：市场导致的风险：1.银行不续贷或提前收贷导致客户资金周转困难2.企业法律诉讼3.企业被其客户欺诈，造成资金周转困难4.原材料价格的波动5.担保人经济实力不足6.国家限制产能或强制淘汰产业7.政策和市场环境(例如：限牌令

27、对汽车行业的影响）26十.风险措施（一）针对还款能力不足的借款人：1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转让或出让2.经营项目利润少，收入不足3.调整后的资产负债比率过高4.资金周转比较困难建议：当借款人出现贷款申请额度与其还款能力不足时，应当降低贷款额度，在还款人的还款能力内发放贷款，也可以要求其提供抵押或保证担保针对婚姻或家庭不稳定借款人潜在风险：如果夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样对贷款的回收造成很大麻烦。建议：对于婚姻及家庭不稳的借款人尽量谨慎，或在有其他担保的情况下发放。27针对借款人及家人的健康风险主要是借款人自己或家人身体不健康或有严重疾

28、病潜在风险：如果借款人或其家人有严重疾病等健康问题，借款人需要花费巨大资用在治疗上，可能会影响还款能力，如果借款人死亡，债务往往得不到落实建议：对于借款人有重大疾病等健康问题的，不宜给以贷款（主要观察客户是否烟瘾较大，并时常咳嗽）针对经验或能力不足的借款人：借款人经验或能力不足主要指：1.借款人无行业从业经验或从业时间段，管理能力差2.借款人受教育程度低或能力较弱3.借款人频繁更换从事的行业，且成功率低4.借款人经营项目时间不偿长建议：对行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到6个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款。二是借款有无其他收入来源，在其他收入来源的基础上考虑贷款额度。

29、三是提供可靠的担保人28针对存在经营风险的借款人列入经营风险情况有：1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣2.进货成本费用很高，进货中间环节多3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化，陈旧，生产工艺差4.安全生产条件差，消防安全严重存在隐患，没达到国家规定的安全要求，事故风险高5.销售渠道单一，过分依赖少数客户6.应收账款收款期长、余额大，收款困难7.营业利润率低，固定开支大，经营成本高8.产品技术含量低，无竞争力9.主营业务盈利低，毛利率润低，甚至处于亏损状态10.存货周转率低11.其他经营风险状况潜在风险：由于存在上述经营风险，当某一情况严重，可能会使得借款人的企业存于不稳定的经营状态，

30、影响还款能力建议：对借款人出现上述的经营风险后，如果有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内不会形成问题，不会损害其还款能力时。再考虑是否贷款，视情况可要求其提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响其还款能力时应该要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考贷款，或降低贷款额度。29针对过度负债的借款人主要指的是：1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务过大，超过了期资产的承受能力；2.借款人有大量的民间借贷，特别是高利贷；3.借款人已经严重资不抵贷；潜在风险：借款人过度负债，导致其经营破产的情况经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最

31、大风险之一；建议：不给予贷款针对居住不稳定的借款人主要是指借款人为非本地常驻人口，在本地无固定居住地或无住房潜在风险：由于借款人居住不稳定，流动性相对较大，在贷后，如果借款人离开本地，对贷款的回收带来很大不便；建议：不给予贷款，或者要求其提供在本地居住稳定、有经济实力的人担保。30 附件一附件一 贷款申请者的条件贷款申请者的条件老板贷：1.贷款申请人年龄：22-55岁内（低于或者是高于这个年纪，不做）；2.深户、深房优先，如果客户两者皆不是，那么对公账户必须占客户营业收入一半以上（或者其他能证明其收入的资料，物流单有效，但出货单不行）3.三无人员（非深户、无深房、无对公），但担保人有深房或是深

32、户，可以提交（须提供担保人鹏元征信）；4.贷款申请人最低开业须达9个月以上）；5.三无人员（非深户、无深房、无对公），且担保人不是深户、深房的贷款申请人不做；6.贷款申请人是企业的小股东，但贷款主要用途是公司方面的，需要企业的实际控股人的鹏元征信与股东决议。企业股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告31薪金贷：1.有代发工资者优先、如果没有代发工资的话，那客户社保必须是工作单位缴纳一年以上、且有劳动合同（工作证明及收入证明不行）；2.无代发，无社保，贷款申请人有深房，且按揭一年以上者，可以提交；3.月收入不低于5000元；4.在就职单位工作满一年以上5.年纪在21-55岁内（女性年纪在20-5

33、0岁内）业主贷：1.年龄在22-55岁内2.深户优先，完整家庭优先3.按揭一年以上且有银行按揭贷款合同，或房产抵押贷款满两年以上4.职业族月收入不低于5千元，且在现职单位工作一年以上；5.生意族所经营单位开业达9个月以上，且经营稳定。32附件二 贷款申请人的资料 一、老板贷必须提供的资料：1.企业三证一照；2.贷款申请人及配偶的身份证明（身份证、户口本、社保卡、结婚证）；3.购销合同（必须有销售合同或者出货单）；4.租赁合同、租金收据单、近六个月水电收据单；6.银行流水记录：申请人提供的交易流水（包括对公对私）记录在6个月以上，且流水每月连续、无间断（尽量要求客户提供电子档格式的流水，如果纸质流水账单须加盖银行业务章）；7.尽量要求客户提供银行征信（贷款申请二十万以上，必须提供）；8.工厂、制造业必须提供工资表（或者在流水上能够明确显示是发放工资的记录）9.鹏元征信申请表；10.个人房产等其他资产证明二、补充资料： 1.资产负债表、利润表 2.纳税申请表或完税证明 3.企业财务报表 4.企业简介及验资报告 5企业实际控制人/主要股东简历 6.申请人的驾驶证 注：1.定额税企业，一般不设会计，以现金交易为主，采购销售基本采用普通单据凭证。 2.有限责任公司、股份有限公司 设有会计岗位，具有一定的财务制度，有正规销售