信用调查报告

1、信用调查报告2014 年浙江省信用担保调查报告中小企业信用担保机构发展情况 为深入了解当前经济环境下浙江省中小企业担保机构的发展状况，国庆期间， 我们寝室四个人，通过网络和图书馆的资料，对部分中小企业担保机构进行了一些 调查，调查情况表明，作为浙江省中小企业信用担保体系的重要组成部分，浙江省 中小企业担保机构在提升小企业信用、缓解小企业资金困难、促进小企业孵化培育 方面正发挥着越来越重要的独特作用，加大对中小企业担保机构的政策扶持刻不容 缓，这个情况很充分的表明了信用担保在浙江省发展的重要性，特别是中小企业的 信用担保机构，以下为具体的调查报告内容。第一、 浙江省中小企业担保机构的发展现状 中

2、小企业担保机构是由一定区域内的中小企业自愿组成的，以会员企业出资为 主，为会员企业提供融资担保服务的担保机构。近年来，浙江省中小企业担保机构 定位准确，发展较快，总体运行良好，与政策性担保机构、商业性担保机构一起， 成为了浙江省多层次中小企业信用担保体系不可或缺的组成部分。截止目前，全省 共有中小企业担保机构 32 家，担保资金 3.13 亿元，年担保总额达 19.82 亿元，分 别占全省担保机构的 10.46%、 3.24%和 5.94%，平均资本金放大倍数为6.32 倍，分别高于政策性担保机构和商业性担保机构 1.95 倍和 3.45 倍。 在发展过程中，浙江省中小企业担保机构已基本形成了

3、一套符合自身实际、行 之有效的做法，我们进行了概括了一下，主要表现为以下几个特点：1 、在股东选择上，建立了银保会审机制。对于担保机构来说，股东的资信状 况直接决定了担保机构的实力，也直接关系到银保合作的开展。为此，浙江省担保 机构往往在机构组建和新股东吸纳时提前引入了银行的风险判断和识别功能，建立 了银保联合会审机制，在股东选择、资产评估、发展前景、股金与授信额度匹配等 关键问题上，共同作出分析和判断，并以此作为确定入股对象、入股额的依据，严 格把好准入关。这种股东选择上的银保会审机制为日后银保合作的顺利开展奠定了 良好的基础。2 、在风险承担上，建立了银保风险分担机制。由于银行在担保机构股

4、东的选 择上起到了关键性审核作用，其对担保机构的风险控制能力和被保企业的风险状况 有了更为全面和深入的把握，这不仅有利于增进银保双方互信，也有利于银 保双方良性、共生的金融合作关系的形成。目前，浙江省一些担保机构在担保 风险的承担上与银行建立了风险分担机制，多数在 8 ：2与9：1之间。3 、在风险管控上，建立了完善的风险控制机制。为切实防范担保风险，浙江 省担保机构根据股东即被担保人的特点，探索建立了对被担保人资产、运营、人品 三位一体的风险防范机制。如对被保企业全部资产采取评估确认价值、建立浮动抵 押、反担保资产统一投保等措施；对被保企业经营情况通过建立制度明确经营者责 任、联手银行深入企

5、业持续跟踪经营动态的手段，严格把控风险苗头；对经营者及 其家人通过经常走访村委、推行股东背靠背互评等途径掌握法定代表人人品和有关 信用信息等。这种三位一体的风险防范机制，有效降低了担保风险。4 、在放大比例上，建立了较高的资本金放大机制。担保机构通常以乡镇、社 区或行业协会为单位组建，充分融合了人缘、地缘、亲缘优势，其与生俱来的平辈 压力、群众压力、同行压力有效降低了被保企业的道德风险。在严格落实被保企业 反担保资产的基础上，进一步增加了银行对这一自己事先就介入参与筛选的被保企 业的信任度。因此，在担保机构的资本金放大比例上，普遍建立了较高的资本金放 大机制。目前，浙江省正常开展担保业务的担保

6、机构资本金放大倍数一般在 5-8 倍 之间，高于全行业平均水平。5 、在治理结构上，建立了有效的管理机制。目前，浙江省大多中小企业担保 机构采用公司制这一组织形式，建立了股东会、董事会、监事会三位一体的现代公 司治理架构，形成了较为有效的内部管理机制。虽然部分担保机构由于内部人员少， 管理基础薄弱，在内部管理方面仍然存在一些不够完善的地方，但这种公司制治理 结构的建立，为浙江省中小企业担保机构的进一步规范提升创造了良好的条件。6 、在股东变动上，建立了灵活的进退机制。中小企业担保机构股东出资的目 的即为向银行申请担保贷款，通常不以营利为目的。由于企业的经营状况经常发生 变化，其融资需求以及向银

7、行融资的条件也会相应发展变化，这就使得担保机构股 东的变动成为必然。浙江省中小企业担保机构充分适应这一特点，建立了灵活的股 东进退机制。只要股东在履行完所有担保责任后，一般都允许其退股。而对于一些 有融资需求的小企业，在其愿意履行公司章程规定的义务的条件下，通过审核就允 许其出资入股。这种灵活的股东进退机制有效增强了浙江省担保机构的发展活力。第二、浙江省中小企业担保机构发展的主要成效和存在问题 中小企业担保机构虽然不是浙江省中小企业信用担保机构的主流，但考察其发 展状况，其对于浙江省中小企业尤其是小企业创业创新发展的推进成效十分明显。1 、有效解决了小企业融资难题。现阶段，小企业担保难是其融资

8、难的主要成 因。由于小企业资产少、实力弱、资信不足，很难获得银行的信任和认可。中小企 业担保机构针对小企业融资难的实际，引入了小企业抱团增信机制，充分整合了小 企业的资源，突破了单个小企业规模小、实力有限的限制，通过为入股的小企业提 供贷款担保，提升了小企业的信用，架通了银行向小企业的信贷投放桥梁。2 、降低了小企业的融资成本。中小企业担保机构不以营利为目的，决定了其 在为股东企业提供担保时能够实行低于商业性担保机构的保费费率。目前，浙江省 担保机构的年保费费率一般为 1%左右，通常低于商业性担保机构 1-2 个百分点。 同时，由于担保机构一般将所有的注册资本存入合作银行，与合作银行建立了较为

9、 紧密的关系，银行往往对其提供担保的贷款不再有存入保证金的要求，并实行较为 优惠的利率，这些都有效降低了小企业的融资成本。3 、成功切断了企业的互保链风险。中小企业担保机构的股东通过对担保机构 的出资，仅以其出资额为限对外承担担保责任，在企业风险和担保风险之间成功建 立了有效的防火墙，切断了由企业直接互保可能产生的泱及整个企业的互保链风险， 从根本上实现了企业互保的“有限责任”。担保机构的这一功能在浙江省中小企业 融资难加剧、企业互保链风险加大的今天，尤其值得关注和推广。4 、促进了小企业的孵化培育。中小企业担保机构在发展过程中，充分发挥其 融资孵化器作用，吸纳并向银行输送需要提供信用担保的小

10、企业客户，送走通过融 资发展壮大而无需再给予担保的客户，源源不断地孵化培育了一批批小企业。如萧 山区北干街道企业担保有限公司为街道资产经营公司发起设立的担保机构，目前注 册资本为 1600万元，有股东企业 25家，成立以来已有 18 家股东企业通过担保获 得贷款发展壮大后退出。在取得积极发展成效的同时，我们必须看到担保机构作为新生事物，发展中仍 然存在一些问题，主要表现为：担保机构分类管理体制尚未建立，担保机构发 展环境有待改善；资本规模偏小，担保实力和抗风险能力不强；外部风险补偿 机制缺失，可持续发展能力较弱；专业人才缺乏，业务管理水平有待提高等。与此同时，浙江省的担保机构主要集中在萧山、余

11、杭、临安等地，其他地方还 没引起足够重视，发展很少。这些问题的存在，在较大程度上影响了浙江省担保机 构的进一步发展，亟待我们研究解决。第三、 进一步促进浙江省中小企业担保机构发展的对策建议（参考于部分书 籍）鉴于浙江省中小企业信用担保机构发展的现状与作用，我们认为，在当前应对 金融危机的新形势下，可以采取以下几个方面举措来促进浙江省中小企业担保机构 健康有序发展：1 、加快建立适合担保机构发展的引导机制。担保机构在运营目标、市场定位、 业务对象、运作方式等方面与政策性担保机构、商业性担保机构存在明显的区别， 但由于尚未建立担保机构的分类监管扶持体制，对三类担保机构不加区别地适用同 样的业务管理

12、制度和扶持政策，这对资本规模较小、业务对象单一的担保机构的发 展带来了较大不利影响。因此，应加快推进政策性担保、商业性担保和担保机构的 分类管理，从市场定位、监管制度、扶持政策、绩效评估等方面着手建立适合担保 机构特点的监管扶持体制，形成有利于担保机构发展的政策环境。2 、加大公共财政对担保机构的扶持力度。当前，各级财政对中小企业担保体 系建设的扶持力度不断加大，但资源大多集中在一些规模较大的政策性担保机构和 商业性担保机构，担保机构受惠较少。为此，有必要建立公共财政对担保机构扶持 的倾斜政策。从浙江省情况看，公共财政对担保机构的扶持可主要包括以下几个方 面：（ 1）启动资金支持。即在担保机构

13、组建时给予一定的启动资金，以体现公共 财政的引导和增信作用，支持担保机构发展；（ 2）风险补偿支持。对于担保机构 的代偿损失，按照标准给予一定的外部风险补偿资金支持，提高其抗风险能力； （3）激励资金支持。对于经营管理规范、风险控制良好、担保业绩突出的担保机 构，给予一定的奖励，激励其做优做强；（ 4）税收优惠支持。适当降低担保机构 免征营业税的门槛，让更多的担保机构享受税收优惠政策。3 、加强担保机构从业人员队伍建设。从调查情况看，缺乏专业的从业人员已 成为浙江省担保机构发展的重要瓶颈。为此，应加快担保机构从业人员队伍建设步 伐，充分利用国家中小企业银河培育工程、省中小企业担保专业工商管理研

14、修班、 担保行业协会培训交流会等各种方式，建立担保机构从业人员业务培训制度，并加 快推行担保机构从业人员资格认证工作，加强对担保机构从业人员的业务培训和从 业资格认证，切实提升其业务素质和技能，为担保机构的可持续发展奠定良好的人 力资源基础。第四、总结 综上所述，我们从各种途径，对浙江省的中小企业信用担保机构发展情况，做 了一个调查，可能有部分是遗漏的，但是大体的内容是有的。最后，我们认为信用 担保解决融资难、贷款难，搭建企业与银行的桥梁、提高社会经济效益、建立企业 信用意识、促进风险投资发展、解决股权质押难题、推进信用体系建设。参考资料：信用担保机构经营管理 狄娜、张利胜 担保工作管理百科全

15、书编委会中小企业信用担保 孙厚军浙江大学出版社 中小企业信用理论与评价研究 管晓永，孙伯灿浙江江大学出版社 对如何开展信用保险业务的调查报告一、调查目的 掌握投保人对保险的了解和看法，了解保险市场存在的问题。二、调查对象及其一般情况调查对象：保险公司或保险中介机构（保险代理人、保险经纪人、保险公估人） 的客户（主要是投保人）。三、调查方式 本次调查采取的是口头咨询调查。四、调查时间：2014 年11月20日2014年12月5日五、调查内容 主要调查了投保人的投保目的，投保的主要原因和影响其在各保险业务之间选 择的因素以及喜欢的保险类型和购买保险的品种等。六、调查结果本人就调查结果统计如下：通过

16、本学期对保险学的学习，我对保险业及其相关产业有了初步的了解，为了 进一步学习，我对多家保险公司及中介进行电话访谈或亲自上门询问，了解到中国 近几年的保险业发展迅速，各式各样的产品不断推出，为人们提供了不少的方便。 其中，卖的最火热的，当属意外伤害险。1.1 意外伤害险的内容意外伤害险主要有个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、 旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。意外 伤害保险也可以作为附加险附加于各种人身保险合同。意外伤害险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而 造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条

17、件的保险。 根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工 给付。伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等， 不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。伤害必须是意外事故所致，是 指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三 个条件，才能构成该合同的保险事故。所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人 身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。 如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然 的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘

18、探作 业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被 保险人不能预见、不希望发生的事故。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常， 保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件 为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。1.2 意外伤害保险的特点a. 短期性：意外伤害保险是短期险；通常以一年期为多，也有几个月或更短的。 如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限 为一个周期；游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次。b. 灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额 亦是经双方协商议定的，

19、保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付 费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。c. 保费低廉、保障全面：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发 生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。1.3 人们买意外伤害保险的原因生活在一个不断提速的时代，时空组合的频频切换成为很多都市白领的生活状 态。他们的休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑轮、蹦极， 玩的都是心跳。可是，当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时，总是有 一些不幸的事例警示着风险的存在，即使它有时候看起来是那么的偶然。没有人会否认我们生活在一个

20、富足的时代，但是富足时代的风险远远不是稀缺 的。君不见 2014 年印度洋一场海啸卷去 15 万条生命，台风、火灾、交通事故夺人 性命的报道几乎不绝于报端，甚至山体滑坡埋葬乘客、高空坠物下起“流行雨”、 大风起兮吹翻火车也并非笑谈。事实反复告诉我们，风险也许离我们并不遥远。统计数据表明：近年来，中国交通事故发生率多达 50 万起/ 年，因交通事故死 亡人数均超过 10 万人，相当于一个小型县，居世界第一。平均每 5 分钟就有一人 丧身车轮，每 1 分钟都会有一人因为交通事故而伤残。每年因交通事故所造成的财 产经济损失达数百亿元。然而，总是有人这样告诉别人和说服自己：风险是小概率 事件，风险太偶

21、然，风险轮不到自己。也许他会正确一百次、一千次、一万次 但是，一次的错误，足以成为我们生命不能承受之过；一次的意外，可能就会让我 们没有机会再来。风险面前，人人平等。有人说：面对生活中的意外，每个人只有两种可能， 0 和 100%，没碰上就是 0，碰上了就是 100%。既然我们不能让风险绕着我们走，在 很多时候，我们也不能绕着风险走，有一个问题就同样绕不过去了：万一不幸发生 了，谁来买单？俗话说“晴天带伞，饱带饥粮”，人生是长途跋涉的旅行，注定会 有坎坷和崎岖。对风险和意外未雨绸缪，早做规划是现代人必要的选择。胡适有言， “今天预备明天，这是真稳健；生时预备死后，这是真旷达；父母预备儿女，这是

22、 真慈爱。”可见及早应对风险的重要性。因此，意外伤害保险的重要性便显现出来 了。欲取之，先与之，人们之所以愿意花钱买意外伤害险，正是它面对意外事故时 的重要作用使之然。通过这次的调查，让我更加向往成为一名保险业务员，虽然一些老业务员口中 总是挂着卖保险好累，风里来，雨里去的，甚至还要被人误解。但在他们眼中我看 到的是骄傲，因为他们推销的不是像“百病去”这类的神奇“物品”，他们推销的 是保障，是健康。如果我能成为一名保险业务员，我想我首先推销的保险产品应该是信用保险， 因为随着中国经济市场的建立，在经济的蓬勃发展中，竞争充斥着各行各业。而要 在千军万马中独占鳌头，关键靠的不仅是技术，还有资金。商

23、业保险正是把被借债 人的风险最低化，其发展的前景是不可估量的。2.1 信用保险的内容信用保险( credit insurance )是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的 一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款 的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时， 由保险人承担赔偿责任。信用保险分为以下三种 : 商业信用保险、出口信用保险、 投资保险。2.2 信用保险的作用 有利于保证企业生产经营活动的稳定发展 银行向企业发放贷款必然要考虑贷款的安全性，即能否按期收回贷款的问题。 企业投保了信用保险以后，就可以通过将保单作为一种保证手段

24、抵押给贷款银行， 通过向贷款银行转让保险赔款，要求保险人向贷款银行出具担保等方式，使银行得 到收回贷款的可靠保证，解除银行发放贷款的后顾之忧。可见，信用保险的介入， 使企业较容易得到银行贷款，这对于缓解企业资金短缺，促进生产经营的发展均有 保障作用。1 有利于促进商品交易的健康发展在商品交易中，当事人能否按时履行供货 合同，销售货款能否按期收回，一般受到多种因素的影响。而商品的转移又与生产者、 批发商、零售商及消费者有着连锁关系。一旦商品交易中的一道环节出现信用危机， 不仅会造成债权人自身的损失，而且常常会引起连锁反应，使商品交易关系中断， 最终阻碍商品经济的健康发展。有了信用保险，无论在何种

25、交易中出现信用危机， 均有保险人提供风险保障。因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补。3 有利于促进出口创汇外贸出口面向的是国际市场。风险大，竞争激烈，一 旦出现信用危机，出口企业就会陷入困境，进而影响市场开拓和国际竞争力。如果 企业投保了出口信用保险，在当被保险人因商业风险或政治风险不能从买方收回货 款或合同无法执行时，他就可以从保险人那里得到赔偿。因此，出口信用保险有利 于出口企业的经济核算和开拓国际市场，最终促使其为国家创造更多的外汇收入2.3 信用保险的 .七、调查体会通过这次调查，我 ? 信用等级评定调查报告范本一、客户基本情况?1 、公司历史情况介绍；?2 、公司股权结构、经

26、营范围、基本账户开户行、相关资质证书、各主要股东 的简介；?3 、公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩；?4 、公司组织机构的设置及职能；?5 、公司的管理体系和管理制度情况。? 注意：企业经营项目与其营业执照范围不符，或者不具备相关经营的资质证 件的，不应予以评级。二、经营状况评价?1 、客户所处行业及发展情况；?2 、主要业务情况介绍。工业客户包括主导产品的名称、设备先进程度、生产 能力、实际产量、占总销售收入的份额、市场分布、市场占有率、主要客户的集中 程度及稳定程度、预期市场前景、市场竞争情况及主要竞争手段等情况。? 商业客户包括经营状态、位置、所处环境的顾客群及竞

27、争对手情况、供货渠道等情况。? 房地产客户包括其开发项目情况、项目资金概算、资金；已开发项目介绍： 总面积、户数、销售情况（其他类型客户参照上述要求，下同）经营状况评价?3 、产品、技术及装备更新情况。工业客户包括新技术、新产品的研发情况及 应用和市场前景，研发费用的投入情况，设备的更新情况等；商业客户包括新管理 模式、技术及新装备的采用情况等。?4 、客户的长期、中期、短期发展规划；未来三年中客户的重大投资计划。? 注：经营状况应该详细反映客户目前的生产、经营情况！三、信用状况? 包括客户及其关联企业在本社及他行、他社借款本金及利息偿还情况；客户 及其关联企业对外担保情况。要付明细清单，注明

28、借款人、借款时间、借款金额、 担保方式、担保人、贷款行。（附人行信贷咨询系统查询资料）四、财务分析? 依据公司连续三年的审计报表，结合实地调查了解，对企业报表的真实性、 企业的经营状况、发展前景等进行分析论证。 ? 对报表的审查，主要对其应收、应 付、预付、预收账款、存货、固定资产、无形资产、长短期投资、借款、实收资本、 资本公积等进行审查。对金额较大的（占资产总额较大），或者较年初变化较大， 要求必须有科目明细解释，一般报表附注中应该有，没有的要求重新调查了解清楚。 固定资产、无形资产金额大或变化大的应提供房产证、土地证等相关证照。对资本 公积增加大的，应提供相关入账证明。五、本次拟申请贷款

29、用途、额度、担保方式? 要详细说明本次贷款的用途及担保方式，写明担保人基本情况，或者抵质押 物具体的面积、地址、评估价值等。? 按照陕西省农村合作金融机构法人客户信用风险控制办法（试行）和 陕西省农村合作金融机构信用风险管理指引要求，对各项指标进行分析测算。 如偿债能力指标分析 、获利能力指标分析、经营管理指标分析、发展能力和潜力 分析等等 .六、综合评价和信用风险评定结果? 总结以上几方面，对企业进行整体综合评价，得出信用风险评定结论。 农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，是落实党中央、国务院 支农惠农政策，扩大农村信贷投入，实现农业增产、农民增收的重要手段。同时农 村信用体系建

30、设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金 融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。近年来，县联社紧紧围绕 服务“三农”和县域经济发展的职能定位，大力推广小额农户贷款，开展信用农户 评定、信用村镇创建活动，有力的推动了县农村经济发展和农村信用环境的改善。 笔者现就县农村信用体系建设情况，做简要的调查和分析。一、县农村信用体系建设的现状 农村信用体系建设情况。 县位于河北省东北部，地处冀、辽、蒙三省交界处，素有“鸡鸣三省”之说。 全境总面积 3296平方公里，南北最长 77.4 公里，东西最宽 74 公里，海拔高度 500 米，是个“七山二水一分田”的山区县，是国家扶

31、贫开发重点县，河北省少数 民族县、河北省粮食大县，耕地 62 万亩，辖 10 镇 9 乡 1 个街道办事处、 291 个行 政村 11 个社区，总人口 47.49 万。以来，县启动了以“三信”评定为基础的农村 信用体系建设工作，着力打造农村信用工程，优化城乡信用环境，创新金融产品和 金融服务。经过努力，目前采集农户信用档案 10.9 万户，占全县农户总数的 99% 以上 ; 已对 7.1 万户进行信用评定，评为“信用户” 3.4 万户 ; 建设完成 6 个信用镇、 50个信用村 ;12 月 14 日“承德市农村信用体系建设工作经验现场推广会议”在农 信联社隆重召开，农村信用体系建设取得一定成果

32、。农村信用体系建设中的主要作法1. 确定总体思路和工作目标县政府出台关于加快推进全县社会信用体系建设的意见，明确了建设农村 信用体系的总体思路：以科学发展观为指导，以社会主义新农村建设为契机，以征 信系统为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大政府组织推 动和农村信用宣传力度，按照“先易后难，稳步推进，改革创新，支农惠农”原则， 为全县农户和乡镇企业普遍创建信用档案，积极推进信用户、信用村建设，探索农 村信用体系建设和扩大农村信贷支持的有效方式，以此促进海南省农村经济金融的 协调发展。总体目标是：力争用 3 年左右时间，初步形成信用宣传、信息征集、信 用评价、信贷支农的农村信用

33、体系框架。总体思路和目标的确立为推动农村信用体 系建设奠定了坚实的基础。2. 建立协调联动的工作机制农村信用体系建设中，建立了政府主导、央行推动、农信落实、社会参与的协 调联动工作机制。成立由联社主任为组长，各信用社主任、信贷人员为成员的农村 信用体系建设实施小组，统一组织领导和协调农村信用体系建设工作，负责信用乡、 信用村、信用户的创建和具体实施。创新信贷产品，增加农村信贷投入; 制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施 ; 依据农户基本状况、自有 资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据 定期更新机制。积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷

34、评分系统，创新农户 信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。3. 夯实基础，稳步推进、分步实施 农村信用体系建设是项系统工程，对广大群众来说也是一项新事物。因而工作 上夯实基础，稳步推进、分步实施。一是加大宣传力度，营造舆论。为推进农村信用体系建设，提升民众信用意识， 打造“诚信”，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用 体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、 程序步骤等有关内容。使广大农户充分认识到信用信息采集工作的重要意义，提高 自觉采集信息的积极性。并采取以农村包围城市的宣传策略，先后举办了三期征信 知识培训，对全县 180 个农

35、村村委会的村支书、村长进行全员培训。二是建立激励和惩戒机制，引导农民积极主动建立个人信用档案。根据对农户 的评价结果，信用社在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推 荐评优等方面实行差别政策。对信用良好的农户给予优惠和便利，对信用不良予以 限制。根据对信用乡、信用村的评价结果，与乡镇政府制定行政性惩戒和奖励措施。 信用乡、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受优惠 政策; 将各地信用评价状况与支农再贷款限额分配挂钩，支农再贷款重点向信用状 况较好的地区倾斜。农村信用体系建设取得的成效 一是提高了农村信用社加大资金大投入的积极性，农民增收明显。截止 6 月末，

36、 全县信用社涉农贷款余额 20.62 亿元，本年累放 14.22 亿元，农业贷款的显着增长， 有力地促进了农业产业化发展。通过对食用菌产业的支持，全县 19 个乡镇， 252 个行政村， 5 万农户参与食用菌生产，占全县总农户的 45%。初县被中国食用菌协 会评为“全国食用菌行业十大主产基地”，食用菌生产规模超过了 1.9 亿盘，产量 达 10 万吨。滑子菇产量占世界产量的 25%、全国产量的 50%，成为全国最大的滑子 菇生产基地。食用菌产值 10 余亿元，占农业总产值的 44.1%。增加农民收入 4 亿 元，户均增收 8000元，农民人均纯收入增加 1500 多元，占全县农民人均纯收入的

37、34%，成为真正的富民产业。二是资金运行质量和效益明显提高。我县农信社不良贷款下降，资产质量逐步 优化。截止 6月末，信用社不良贷款余额为 8835.26万元，比年初下降 2014.92 万 元，不良率为 4.29%，比年初下降 1.49 个百分点，收回表外核销及票据置换不良 贷款 41 万元。不良贷款比年初大幅下降。信用体系建设使新增贷款质量明显好转， 存量不良贷款在不断的活化中，贷款人的信用观念不断提高。三是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。依据农户信用评价系统评价结果， 采取定量分析和定性分析相结合的方法，对授信农户进行贷前审查。在农户信用评 价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且

38、对家庭信息、综合信息等能表明农 户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销 机制的变革，促进了农村信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产 品。据调查，自以来农村信用社先后开办了林权、承包土地经营权抵押贷款等新业 务，对建立了信用档案并有贷款需求农户，贷款有效需求的满足率达到76%。四是全县农户信用意识明显增强。几年来，在政府和人行的主导下、农信的积 极推动下，农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突 破口，以培育信用环境、加强诚信宣传为手段，立足实际，有力地推

39、动了经济与金 融的“双活双赢”。政府信用形象和行政公信力明显改善，社会公众信用意识和信 用素质进一步提高，银企关系进一步改善。县被中国金融研究院、中国金融网、中 国金融记者俱乐部联合举办的中国第四届金融市长年会评为“中国金融生态县”称 号，12 月被承德市金融系统评为农村信用体系建设工作推广标兵，这标志着县信 用环境建设工作已转入了常规建设的新阶段。二、农村信用体系建设中存在的问题和改进措施及建议1. 农村信用体系建设中存在的问题一是信用体系建设的认知度不够。在县，农村信用体系建设虽然以政府为主导， 但是开展的深度和广度还不够。从一定角度来讲，信用体系建设已经关乎民生和县 域经济发展，所以，政

40、府引导、社会重视、全员参与是势在必行，也是解决信贷资 金供需矛盾的根本所在。二是信用体系的社会化程度不够。从信用本身来说，信用体系不仅仅是信贷的 诚信程度，还包括信用人各方面的信用状况，所以，信用体系建设是一个社会的系 统工程，包括社会各方面的信用程度，这也就要求信用体系建设中不但要维护金融 信用环境，还要维护公众认知的诚信。也就是要求信用体系建设从社会全方面入手 抓信用建设。三是信用缺失的惩戒力度不够。对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主 旨，但是相应的惩戒没有到位，失信人没有根本的利益损失，所以对失信行为的约 束力不足，形成“人人喊打却没有动手”的局面，也就对失信行为形不成威摄力。四是

41、信用观念的培养力度不够。中华古国“以信为本”，但是随着现代社会经 济的高速发展，外来人生观、价值观及人际公共关系的影响，对固有信用观念形成 巨大的冲击，这就要求从社会公众的根本意识入手，培养诚信理念，树立诚信价值 和践行诚信行为。2. 农村信用体系建设的几点议见以建立激励和惩戒机制为突破点，提高农村信用体系建设的实效性。 一是要以信用文化建设为基点，建立农村信用体系建设的长效机制。农村信用 体系建设要以增强农民的诚信观念为基础，强化征信宣传教育，实现征信宣传常规 化、扩大化。在征信宣传教育过程中应做好三个结合：一是征信宣传与新农村建设 相结合; 二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合 ;三是征信宣传与推广征信产品 相结合，不断强化农民的信用观念，在市场经济条件下构建新型的农村信用文明。二是要以法制建设为重点，改善农村信用建设的法律环境。一是根据国家现有 的法律、法规，尽快建立失信约束机制，形成银行、司法、税务联手制裁和打击不 守信行为的合力 ; 三是以“行政引导”为切