62408金融学毕业论文中国银行保险业务现状与探索

1、山 东 工 商 学 院shandong institute of business and technology毕业论文(设计)graduationthesis（design）论文（设计）题目titletitle ofof thesisthesis（designdesign） 中国银行保险业务现状与探索中国银行保险业务现状与探索 分院（系别）department 经济学院经济学院 专业specialty 金融学金融学 班 级class 辅修辅修 0707 级级 学 号number 论文（设计）作者authorauthor ofof thesisthesis（designdesign）论文完成日

2、期date20112011 年年 5 5 月月 8 8 日日论文（设计）指导教师advisor指导教师职称thethe titletitle ofof advisoradvisor副教授副教授 中国银行保险业务现状与探索status of the insurance business of bank of china and exploration wang zhimei2011 年 5 月 5 日may 5 , 2011指导教师对毕业论文（设计）的评语advisorsadvisors commentscomments onon graduationgraduation thesisthesi

3、s (design)(design)评语： 指导教师（签章） signature of advisor 日期 date评阅人意见 评阅人签字： 年 月 日评阅人姓名：职称：选项标准： a 很同意 b 同意 c 基本同意 d 不同意评价项目abcd1选题符合专业培养目标，体现综合训练基本要求2题目难易适度3题目工作量适当选题质量4有理论意义或实际价值5查阅文献资料能力强6综合运用知识能力强7研究方案的设计能力强8研究方法和手段的运用能力强能力水平9外文应用能力强10文题相符11写作水平高12写作规范13篇幅适度分项评价成果质量14成果有理论或实际价值总体评价： 优 良 中 及格 不及格 评阅人评

4、语：答辩（评审）委员会意见appraisal of defence commission答辩（评审）成绩markmark ofof defencedefence鉴定意见appraisalappraisal & & commentscomments 主任（签章） signature of dean 日期date摘摘 要要银行和保险是金融行业的两大支柱产业。随着世界经济自由化和一体化的发展，金融行业混业经营成为一种趋势；随着个人理财在中国的蓬勃发展，金融行业产品超市化的步伐迅速加快。银行和保险两大金融巨人的业务融合带来了银保市场的繁荣新气象，银保合作过程中的现象和问题值得研究和思考。摘要的内容再补

5、充一些，摘要的内容再补充一些，300300字左右字左右关键词：关键词：银行保险;银保合作;混业经营关键词中间不加标点符号，空两格就可以了关键词中间不加标点符号，空两格就可以了毕业论文的整体要求是一万字左右。毕业论文的整体要求是一万字左右。abstractbanking and insurance industry, the two pillars of the financial industry. with the liberalization and integration of world economy development, the financial sector to beco

6、me a trend mixed; with personal finance in chinas booming financial industry products, the rapid acceleration of the pace of the supermarket. banking and insurance business the two financial giants bank of integration has brought prosperity and new weather insurance market, bancassurance and problem

7、s in the course of the phenomenon worth studying and thinking.英文翻译再对照一下，正确翻译keywords: bank insurance; bancassurance; mixed management 目 录一、我国银行保险业务的历程和新趋势.1（一）我国银行保险的发展历程.1（二）银保业务发展的相关数据.1（三）银保合作的趋势.2二、我国银行保险业务存在的问题及瓶颈.3（一）银保合作存在的问题.3（二）关于问题瓶颈的分析.4三、对我国银行保险业务发展模式和前景的设想.4（一）共同培育市场，提高银行业和保险业的经营水平.4（二）

8、加强银保深层次的业务合作.4（三）规范合作模式和市场竞争.5（四）加快混业经营的步伐.5结 论.6致 谢.7参考文献.820 世纪80 年代, 银行保险在西方保险业发达国家率先出现, 并获得了快速发展。在经济全球化和金融自由化的背景下, 1996 年, 银行保险开始登陆中国。2000 年后, 引入海外银行保险理念的国内银行保险发展一直在加速成长, 国内银保市场在总保费中的占比从2005 年的16. 3%, 增加到2008 年的29. 77% , 已经成为保险销售的主要渠道之一。2009 年, 处于高速发展通道中的国内银保业务开始调整。当年, 银行渠道保费收入为3 038. 99 亿元, 同比仅

9、增加126. 52 亿元, 增幅为4. 3% , 远低于行业保费平均13. 8% 的增幅 。这与国内银保双方合作机制的制约, 以及银保产品销售中不规范行为的负面影响等因素不无关系。银保发展过程中遭遇的瓶颈和阻力, 对银保监管方式的探索, 以及基于现行银保监管方式下我国银行保险模式的选择提出了迫切要求。 一、我国银行保险业务的历程和新趋势（一）我国银行保险的发展历程（一）我国银行保险的发展历程 我国银行保险业务起步于1995年。保险公司最初是为了有效拓展市场，建立稳定的销售渠道，借力于银行开展代理销售。这一点从当时发起银保合作的保险公司的特点可以看出：新华、泰安、华安等保险公司都是新成立的保险公

10、司,拓展市场是当务之急。进入21世纪以来,我国银行与保险公司的合作更为频繁,银行保险业务进入快速发展时期。银行和保险公司全面签订了代理合作协议，合作的内容广泛，包括：（1）代理销售人寿保险，涵盖了分红险、万能险、年金险以及投资连接险等种类，销售对象是银行的普通个人客户。 （2）代理销售财产保险，涵盖了家庭财产险、企业财产险、交强险、第三者责任险等，销售对象主要是通过银行办理融资业务的企业和个人。 （3）代理收付业务，有代收保费、代支保险金等。 （4）其他业务。如保单质押贷款和其他融资业务等。初步形成互惠互利、共同发展的新格局。 总体看来，与世界银行保险的发展状况相比，中国银行保险起步相对较晚。

11、从1995年引进以来，经历了探索阶段(19951999年，以银行代收保费为主，产品单一，合作形式简单松散)；高速成长阶段(19992005年，银保合作突飞猛进，业务从2000年的不足50亿元，迅猛增长到2004年末的795亿元)；深层次合作阶段（保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势） 。合作模式正在深化和发展，产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本上的合作。（二）银保业务发展的相关数据（二）银保业务发展的相关数据（首行空两格，以下类同）（首行空两格，以下类同）1.银保渠道的保费收入及其占比。2001年中国银行保险的保费收入约为4 4 .

12、 5 7 亿元， 占人身保险保费收入的3.13%。2003年银行保费收入764.91亿元，占人身保险保费收入的25.4%，同比增长96.94%，对人身保险业务的增量贡献比也达到了46.21%。从2004年开始，银行保险的增长速度开始放缓。到了2005年，银行保险在某些季度的负增长率甚至将近20%。2005年8月起出现市场复苏迹象，在2006年第1季度出现井喷式的增长，保费增幅高达122%。2007年虽然银行保险保费收入有所增长，但银行却是保险兼业代理机构中萎缩得最为厉害的一类，难以达到2003年和2004年的市场占比水平；2008年银行保险雄风再现，全国保费收入规模增长超过50%，银行保险再度

13、成为不可忽视的一股力量。最好应该补充近两年的数据更能说明问题2.银行代理保险和收益的情况。代理保险是目前银行零售中间业务收益率最高的产品之一，平均收益3%左右。2009年4月末对于商业银行零售产品中间业务收入显示，受托理财、基金、保险的综合收益率之比为1:3:21，换言之销售1万元保险相当于销售21万元的理财产品或7万元的基金。保监会统计数据显示：2005年银行渠道的代理保险的手续费收益为25.8亿元，2006年为32.16亿元，2007年为45.32亿元，2008年则飙升至96.89亿元。国内主要的商业银行2008年代理保险的手续费收益都实现了有力的突破，成为零售中间业务的重要贡献力量：建设

14、银行2008年代理保险的手续费收益为28.3亿元，同比增幅193.57%；工商银行2008年代理保险的手续费收益为28.45亿元，中国银行2008年代理保险的手续费收益为11.09亿元，同比增长均超过100%；股份制商业银行中，招商银行2008年代理保险的手续费收益为3.54亿元，同比增长124.08%。各行的代理保险在代理业务收益中均占据了重要的位置：建设银行2008年代理保险的手续费收益占代理业务（基金、保险、外汇、结算等）收益的比例27.7%，工商银行该业务收益占比为27.6%。（三）银保合作的趋势（三）银保合作的趋势1.保险公司将继续把银行作为最重要的渠道进行拓展和维护。从数据分析中不

15、难看出，近年来保险公司通过银行渠道代理产品的规模稳步上升，销售占比不断扩大，占兼业代理机构的比重也在逐步提升，引起了保险公司特别的关注。相对于保险公司来说，银行的网点、渠道、客户资源更加丰富，银行客户经理与客户之间的关系更加紧密，加上银行长期以来树立了诚信可靠的商业形象和良好的商业信誉，都为保险产品在银行渠道的销售打下了基础。2.银行代理保险的力度将进一步加强。2008年银行代理保险手续费收益的飙升有目共睹，对银行中间业务的贡献度不容忽视。在金融监管对于商业银行资本充足率要求严格、信贷风险无处不在的今天，强调中间业务的贡献和占比成为商业银行转型追求的目标。在零售业务中间业务收入构成中，代理保险

16、凭借其最高的产品收益率和广阔的市场需求，成为最受银行青睐的代理业务品种。对于中间业务收益的追求成为银行代理保险销售的源动力。保险产品由于其保障性的特征，成为银行为客户进行中长期财富规划的不可替代的产品工具。二、我国银行保险业务存在的问题及瓶颈 银保合作虽然互惠互利，珠联璧合，但是合作的过程并非一帆风顺，其中不断出现问题，双方的合作无论从深度还是广度来说都亟待提升。特别是2008年，伴随着双方合作规模的不断扩大，许多潜在的问题进一步凸显出来，引起了监管当局的注意。（一）银保合作存在的问题（一）银保合作存在的问题1.产品局限性大，不能很好满足客户理财规划的需求。银保渠道销售的产品以分红险为主，20

17、06、2007年受资本市场利好的影响，投连险也曾经风靡一时。但是银行保险普遍存在一个短板，就是产品以趸交为主，结构较为简单，强调分红和投资收益，产品保障不足。出现这样的局面主要有以下几个因素的影响：（1）保险公司出于简单的销售量的考虑，简单的产品易于银行解释和客户理解，甚至在很多时候银行把它们作为简单的储蓄产品替代品进行销售；（2）由于通过银行渠道代理销售，核保方式简便、客户群体广泛，保险公司惧怕出现逆选择的风险，导致产品保障性不足；（3）由于银保合作处于初级阶段，银行将保险公司作为单纯的产品供应方，在产品开发方面双方交流和共同挖掘客户需求的意识不够，使得银保产品与银行理财产品和投资型产品的互

18、补性不够。2.销售误导和大量的客户投诉。2007年天津生命人寿保险公司由于出现对于银行渠道销售投连险的书面承诺，引发了客户群体退保，以及之后保监会对于投连险误导销售的查处。保险产品相对于其他银行代理产品来说，产品更加复杂，要和客户解释清楚收益实现条件、产品保障、初始费用、保本年限、退保手续费等一系列问题，并非易事，需要销售人员有一定的产品知识和业务基础。而由于国内居民保险保障的意识普遍比较薄弱，对于保险甚至还有一定的反感和抵触情绪，完成保险产品的销售还要求销售人员有较高的引导和营销的能力。3.销售处于银行主导阶段，引发恶性的手续费竞争。最新统计数据显示，2009年1季度末，银邮渠道数量为956

19、69家，占据兼业代理机构数量的71.08%；银邮渠道保费收入1270.83亿元，占比为兼业代理渠道保费收入的88.73%（同期保险兼业代理机构实现保费收入1432.24亿元，同比增长13.62%，占总保费收入的43.71%，同比上升1.4个百分点） 。也就是说，经过近两年的业务结构调整，银邮渠道的保费收入占比仍然高于营销员渠道（38.43%） ，因此许多保险公司，特别是营销员力量薄弱的中小型保险公司，要想在市场上立住脚跟，通过银行渠道实现产品销售无疑是安全稳妥的捷径。4.作为处于简单的产品销售初期，对于客户的理财服务远远不够。目前的银保合作还停留在银行代售保险产品这个最基本的层次上,各方对经营

20、银行保险业务普遍偏重于短期利益,而对银保合作所能产生的长期效应缺乏足够的认识,建立实质性的“战略联盟”的不多,没有形成相互融合、相互补充的态势。大多数银行只把银行保险定位于单纯的中间业务,而很多保险公司仅把银行当作其扩大保费规模的网点。银保双方利益上的不一致,使银保合作所带来的综合效益难以体现。这种局面很大程度上是由于我国现行法律限制所造成的。（二）关于问题瓶颈的分析（二）关于问题瓶颈的分析出现上述问题，最根本的原因是由于银行和保险受到分业经营体制的制约，监管制度的相对落后，银监会和保监会联手整顿市场秩序、规范银保销售需要一个过程；另一方面，我国的银行业和保险业都处于不成熟的发展阶段，对于产品

21、和客户的经营能力较弱，产品体系的成熟和经营能力的提升需要在政府的引导和市场的历练中，经历一个比较长的过程。看标题应该是既存在问题又存在瓶颈，但内容没有关于瓶颈看标题应该是既存在问题又存在瓶颈，但内容没有关于瓶颈的论述。应该补充这部分内容。的论述。应该补充这部分内容。三、对我国银行保险业务发展模式和前景的设想（一）共同培育市场，提高银行业和保险业的经营水平（一）共同培育市场，提高银行业和保险业的经营水平中国的保险覆盖率远远低于全球平均水平，人们保险意识亟待提高，市场潜力巨大。2008年初的雨雪冰冻灾害造成的直接经济损失高达1111亿元，保险业已给付赔款约50亿元，保险赔款占损失金额的4.5%；汶

22、川地震截至6月28日，导致四川省直接经济损失超过10000亿元人民币，截至7月12日，保险公司已赔付保险金3.86亿元，预付保险金1.16亿元，保险赔款仅占损失金额的0.5。发达国家20%的灾害损失是由保险公司赔偿的。而在中国，财政救济是弥补经济损失的主要方式，保险还远没有发挥应有的作用，除了投保率低以外，我国投保密度极不均匀，2007年四川全省保险密度（人均保费）仅为411.57元；上海2007年常住人口的保险密度为2615.93元/人。通过银保共同培育保险市场，在为客户投资理财的过程中提高全社会的保险理财意识，对于我国经济社会的和谐发展，将起到不可低估的作用。（二）加强银保深层次的业务合作

23、（二）加强银保深层次的业务合作银保的业务合作，决不仅限于简单的产品销售，而是一个全面、深层次合作的过程。加深业务合作，可以考虑从以下几个方面入手：（1）共同研究新的产品，把握市场脉络和客户需求；（2）探索搭建共同的信息平台，实现交易和数据的联网共享，以时时联机出单的方式提高服务速度，系统实现退保监控和数据核对，有效控制风险；（3）实现客户资料的共享，便于进行交叉营销，挖掘双方的业务发展空间。（三）规范合作模式和市场竞争（三）规范合作模式和市场竞争近年来，银保业务的监管逐步完善，渠道建设和市场规范的力度不断加强。在产品的规范销售上，银监会和保监会联合重拳出击，严厉打击银保渠道误导销售的行为；两会

24、联手加强行业自律和行业规范的建设，规范银保市场手续费费率的管理，避免行业恶性竞争。从2007年开始，银监会和保监会多次联合发文和进行业务检查，对于银保渠道的业务管理做出了一系列明确的规定，有力控制了产品销售可能出现的误导。（四）加快混业经营的步伐（四）加快混业经营的步伐银保混业所带来的市场商机和可能整合的市场资源，是不可忽视的重要力量；大型银行与保险公司的联姻，更是会形成不可忽视的行业巨无霸力量。目前已经成型的银保合作有中国银行成立全资附属机构中银保险公司、建设银行51%控股幸福人寿、招商银行签购招商信诺50%股权并签订区域排他性合作协议。2007年2月，中国平安旗下深圳市商业银行整体受让平安信托投资有限责任公司、香港上海汇丰银行有限公司持有的平安银行73%和27%的股权，完成了旗下银行资产的整合；2009年4月，保监会批准交通银行、北京银行参股保险公司的方案，标志着银行投资保险公司序幕的拉开，银保通过股权