我国金融争议解决机制的不足及对策

1、我国金融争议解决机制的不足及对策金融争议解决机制内涵及特点金融争议，又称金融纠纷，系指在金融商品交易与金融 服务过程中所产生的各类民商事纠纷。根据不同标准，金融 争议可以细化为不同的类别，如依据争议主体不同，可分为 金融机构间的争议、金融机构与非金融业法人间的争议，以 及金融机构与自然人之间的争议；依据金融机构所处行业的 不同，可分为银行业争议、保险业争议以及证券业争议等。 本文所指的金融争议主要是指金融机构与金融消费者之间 因购买、使用金融产品或接受金融服务所产生的纠纷。当前，随着我国金融市场的发展，各类新型金融产品和金融服务层 出不穷，大量金融纠纷也随之涌现。如何能够快速、有效地 解决金融

2、争议，最大程度保障金融消费者利益，同时也维护 我国金融市场健康稳定，具有十分重要的现实意义。目前，就争议处理机制的公正程度和法律效力而言，比 较合适的有两类，即诉讼与仲裁。就前者而言，其不足是显 然的。首先，诉讼程序耗时长、成本高。金融业发展日新月 异，市场变化较为频繁，金融争议的处理效率将直接影响到 市场的稳健与高效。而法院对于案件的受理、审理、判决需 要遵循诉讼流程，审理期限相对较久，成本较高。其次，司 法诉讼中，金融消费者往往要承担较多的举证责任。而金融 消费者所掌握的信息和专业知识均有限，过重的举证责任使 消费者寻求救济之路变得异常崎岖。最后，审判人员的专业 知识普遍欠缺。虽然我？各地

3、纷纷组建金融审判庭处理金 融纠纷，但相关审判员多为法律专业背景出身，对金融知识 了解比较有限，审判的专业效率会受一定程度的影响。就仲裁机制而言，其优点在于具有较强的法律效力，而 且高效、灵活，其公正性也能得到当事人的认可。因此，目 前我国各地均设有仲裁机构并可受理各类金融纠纷。但尽管 如此，仲裁在解决金融争议领域的普及度仍不普遍。究其原 因，主要有以下两点：第一，仲裁实行一裁终局并且要基于 双方当事人的一致同意才可启用。故金融机构在其为金融消 费者提供的格式条款中，多不会将仲裁定为争议解决的首选 方式，仲裁在解决金融纠纷中的适用余地也因此受到较多限 制。第二，仲裁相较于诉讼，其收费偏高且为预缴

4、制，对争 议数额不大的金融消费者而言，构成了一种成本上的负担， 从而抑制了其主动适用仲裁解决金融消费争议的积极性。我国金融争议解决机制的不足之处在我国金融实践中，部分金融消费者会在发生金融争议 后去金融机构的相关部门进行投诉或申诉。对于简易的金融 争议，该途径不失为一个高效便捷的方法。但针对较为复杂 的争议，可能产生两方面的问题。一方面，相关内设机构解 决争议的专业能力多有不足。尽管多数金融机构都会设置一 些纠纷解决的机构或投诉热线，但这些机构皆为金融机构中 的边缘化部门，其解决争议的专业水准和实际权限极为有 限。另一方面，金融机构内的部门处理争议结果的公平性无 法保障。由于金融机构内设的争议

5、解决部门隶属于金融机 构，在相关问题的处理上，其很难摆脱自己所属机构的影响， 无法确保公平公正。为克服这一问题，我国金融监管部门均下设了金融消费 者保护机构，如各类金融消费者保护局等等。然而，囿于我 国现行法律制度，虽然这些部门均有处理消费者投诉的职 能，但其处理投诉的行为在法律性质上属于行政机构的监察 行为。其主要的法律功能在于审查被投诉金融机构在程序上 是否违法违规，而非一般的裁决行为。监管部门更多只是将 投诉转交给被投诉金融机构的有关部门进行处理，并要求其 在规定时间内给予消费者以答复。相较于金融消费者直接向 金融机构投诉，二者在结果上并无本质的差别。目前，也有部分消费者请求消费者协会调

6、解金融争议。 但问题在于金融争议能否受中华人民共和国消费者权益保 护法的调整，这引发了理论界和实务界的不同看法。不乏 有人认为，我国消法 第二条明确规定：消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务， 其权益受本法保护。 该法条中所列明消费者的购买目的必须是为生活消费需要”其应是关乎消费者的衣、食、住、行等生活需求。但在 金融市场领域，大量消费者购买金融产品或服务的行为更大 程度上是一种金融投资行为，或者说是一种获取收益的商事 交易行为，其行为的目的和本质已脱离了生活消费需要”的范围。因此，将金融争议纳入消法的范围，确实存在适 用的难度。在说理不足的情况下，强行加以适用，反而可能 削弱法律的

7、权威性。况且，即便金融争议可以受消法的 调整，消费者协会的调解协议同样不具有法律上的强制力， 对当事人的保护力仍不足。这种尴尬局面，在我国的银行业 协会、证券业协会以及保险业协会中同样存在。前述机构也 都具有调解金融争议的职能，但由于这些行业协会本身仅是 一种行业自律组织，其所做出的调解结果与消费者权益保护 协会的一样，均无法律上的强制执行力，权威性较弱。完善我国金融争议解决机制的路径前文已述，无论是诉讼及仲裁，抑或调解和投诉，均有 力所不逮之处。鉴于金融争议涉及人数众多， 触及利益较广， 故应尽快完善我国金融争议解决机制。而国外已经比较成熟 的金融申诉专员制度值得我们探索和尝试。金融申诉专员

8、制 度，是指为解决金融争议而成立专门的第三方裁判机构，并 聘请相关专业的金融申诉专员来客观处理争议的一套系统 性体制。其最早起源于瑞典，20世纪90年代得到飞速发展。由于FOS机构聘请的申诉专员均为专业人士，故其解决纠纷 堪称专业和高效。同时，FOS机构的第三方身份亦可保障其 裁决的客观与公正，来自法律的明确授权也使得其权威性不 容忽视。世界多国均结合本国实际情况，陆续在实践中对英 国经验加以借鉴适用。我国亦可有所借鉴，在金融业内构建 金融申诉专员制度，以高效地解决各类金融争议。目前，国外金融申诉专员制度主要有两种运行模式：一 种是综合型金融申诉专员制度，即由FOS机构统一受理银行、证券、保险等纠纷，以英国、加拿大、澳大利亚以及我 国香港地区为代表。另一种是分业型模式，即在金融领域的 不同行业分别设置 FOS机构处理各自行业内的争议， 以加拿 大、日本为代表。我国大陆地区现行金融监管模式为分业监 管，若推行统一的金融申诉专员制度，须得到一行三会”的共同支持和认可。在当前的情况下，并不是最现实可行的办 法。如果在 一行三会”的监