金融全球化对中国银行业的冲击及对策论文

1、本科论文AbstractIn the 21st century, with the globalization of economic development, the globalization of the financial industry is more and more obvious, in order to adapt to the trend of globalization, Chinas financial industry needs to carry out a certain reform to keep up with the trend of The Times

2、, will not be eliminated in the fierce competition.By studying the background and causes of financial globalization, this paper finds out how global finance is formed and what are its fundamental causes.By analyzing the status quo, characteristics and historical significance of financial globalizati

3、on, it is clear that financial globalization still has a long way to go.By comparing the financial globalization trend of Chinese Banks more foreign Banks have inadequate, and some of the problems of Chinese Banks own existence analysis, in-depth studies show that need to speed up the reform of Chin

4、as banking industry, business system innovation and the introduction of outstanding talented person and so on a series of measures to better meet the challenge, seize the opportunity to gain a foothold, to go on.Key words: Financial globalization,Chinas banking sector,Impact, Countermeasures目 录1绪论11

5、.1研究背景及意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2研究内容与方法21.2.1研究内容21.2.2研究方法22文献综述与理论基础32.1文献综述32.2理论基础33金融全球化的历史发展逻辑与现状分析43.1金融全球化的现状43.2金融全球化的特征43.3金融全球化的历史性意义53.4新的全球化背景下，中国市场的前景54金融全球化对中国银行业的影响64.1金融全球化对发展中国家的影响64.1.1发展中国家的经济金融状况64.1.2金融全球化对发展中国家经济金融的影响64.2金融全球化对发达国家的影响74.3外资银行与中资银行比较研究84.4金融全球化条件下对国有商业银行业的挑战94

6、.4.1国有商业银行存在的问题94.4.2融入金融全球化体系中，国有商业银行需面对的竞争104.5金融全球化条件下对中国城市商业银行业的挑战105金融全球化背景下我国银行业的应对策略125.1发展中国家需制定相关支持政策并积极参与125.2国有商业银行应优化股权并拓展业务空间125.3城市商业银行应深化战略定位并不断监管14结 论15致 谢16参考文献171绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景我们对金融全球化背景的研究主要表现在以下方面：随着布雷顿森林体系在20世纪70年代初的崩溃，石油危机在20世纪80年代的爆发，还有美利坚合众国迅速增长的通货膨胀，以上原因导致世界主要发达国家进入“滞

7、胀”的一个阶段。为了应对以上难题，恢复经济的快速增长，世界发达国家都在大力推进经济的全球化。金融全球化伴随经济全球化地不断发展，定将成为一种必然的现象。PBOC的行长戴相龙在21世纪论坛上表示：“经济的全球化将不可避免地导致金融的全球化。”然后，它从欧美不断向外蔓延，蔓延到发展中国家、非洲、许多拉丁美洲及东南亚各国，都相应进行了自由主义的改革。金融全球化在以上条件下，不断发展。在金融全球化的趋势下，我国银行业一定会面临极大的挑战。因此，我国银行业亟需制定全球发展的战略，在金融全球化中发扬优点规避缺点，加快发展，赶超发达国家。金融全球化形成的原因可以概括为以下几点：一是科技和信息技术的快速发展，

8、交通工具的快速发展和通信技术的快速发展极大地降低了金融交易成本，资本已经可以摆脱时间、空间的限制，以最大的程度在全球范围内涌动；二是在70年代初，金融市场的自由化，固定汇率制度的解体，新自由主义的浪潮，新兴市场的异军突起，信贷开放的进步；三是企业在全球范围内，自身发展的迫切需求、金融自由化和西方国家利益的驱使。1.1.2研究意义研究金融全球化具有重要的现实意义和深刻的理论意义。1978年12月18日以来，随着经济地飞速发展，中国与世界的关系越来越密不可分。中国银行业随着经济的快速发展，面临巨大的竞争压力：更多外资银行涌入国内。中国敞开大门，让外资银行进入国内开办业务，面临外资竞争，需要我国银行

9、与更多企业建立紧密的伙伴关系，这些企业可以带领国有银行走出困境，由此，具有较强经营能力的股份制企业应运而生。与此同时，国有银行面临的不只有国际方面的竞争。金融全球化是经济全球化的核心内容。金融全球化提高了经济效率，促进了资源的有效配置，加速了世界经济增长，但也加大了国际金融风险，加剧了国际金融动荡。本文试图通过研究金融全球化状况下，我国银行业面临的挑战，为我国银行业建立起一套完善的防范与提升机制，保证商业银行在面临冲击时从容应对，同时解决中资银行面临的问题，实现中国商业银行与外资银行在全球化进程中的互利共赢、共同发展，进一步推动我国的经济持续、高速增长。1.2研究内容与方法1.2.1研究内容第

10、1部分， 绪论。本章节共分为两小节进行探析，第一小节主要研究本论文的背景及其意义，第二小节对论文的内容与方法进行研究。第2部分， 对本文所引用的文献与理论基础进行相关的探讨。文献综述是对前人所著文章的概括，以及不足之处有哪些。理论基础部分是从题目、研究核心内容中的术语或概念范畴出发，进行相关解释。第三部分，对金融全球化的特征、现状及历史意义进行深刻探讨。本部分对金融全球化的现实情况进行展开描述，说明了金融全球化是不可逆转的，会给国家带来风险，于国家银行业而言，既是机遇亦是挑战。第四部分，金融全球化背景下对我国银行业存在的冲击进行探究分析。先从大的方向说明对世界银行业的影响，又探讨了外资银行比中

11、资银行所具有的优势，最后探析了我国商业银行在此环境下存在哪些问题以及具有哪些挑战。第五部分，金融全球化趋势下我国银行采取何种对策应对挑战。通过以上各部分的探讨分析，对防范金融全球一体化对银行业带来的冲击提出一些具体可行的措施，使得我国银行业不断开拓创新，走向国际化。1.2.2研究方法（1）规范分析。本文通过经济金融全球化下对银行业的冲击进行理论探讨，得出该背景下银行业需要进行的改革。（2）对比分析。外资与中资银行的比较，一些外资银行进入到国内，探析外资银行所具有的优势，中资银行面对这些竞争该做出怎样的转型。（3）文献研究法。根据作者所选的课题，以及课题所研究的目的，通过研读网络上相关的文献，不

12、断进行课题的深究，最终得出自己的观点，有助于论文的写作。2文献综述与理论基础2.1文献综述国内学者近年来格外关注金融全球化对我国银行业的挑战问题，也提出了相应的改革措施。刘丽与刘开华（2017）对金融全球化进行了概述，也阐释了此种状况的背景及形成原因，在这种状况下，对商业银行的发展问题进行了阐述，还提出了相应的发展对策。姚晓磊（2014）概括了目前金融全球化的现状与特征，运用了一系列数据作为依据，说明全球金融发展存在不平衡的现象，并且这种现象非常严重，全世界亟需解决这种在金融全球化现状下，发展不平衡的问题。廖卫东（2002）研究了在经济自由化条件下，对我国金融业的影响并提出对策，如果我国要应对

13、金融全球化带来的挑战，就需要加快改革、业务创新、技术创新、建立市场、不断引进和留住优秀的人才。2.2理论基础国际经济传递机制理论。国际经济传递机制是各国经济在发展和波动上的相互传递的一种无形形式。国际经济的传导渠道包含货币与资本的传递渠道、国际贸易的传递渠道、劳动力国际流动的传递渠道，其中货币与资本的传递渠道与金融全球化紧密联络。国际经济传递机制理论有助于解释日益一体化的世界经济中，金融规则和金融政策协调的全球化。由于国际经济传递机制的干扰，一国的金融政策往往是无效的，只有同样的金融政策才能达到效果。因此，金融规则和金融政策协调的全球化是一个必然的结果。金融创新理论。运用金融创新理论来解释金融

14、全球化现象，部分原因可以归结为：20世纪60年代，美国金融机构针对国内金融管制向国外扩张和欧洲货币市场的出现；另一个原因是金融创新涉及金融机构、金融工具、金融市场、金融制度等方面，这些均为金融全球化的载体。特别是在当代国际金融市场上，金融全球化的重要特征也包括衍生金融工具交易的国际化和创新。金融创新理论解释了金融机构全球化和金融工具交易全球化在金融全球化中的作用，是金融机构实现利润最大化和降低交易成本的动力。当这两个动机受到国内金融监管而没法实现时，金融机构的全球化是必然的。产业组织理论。主要探讨某个特定产业部门组织结构特征的理论和影响特定部门资源使用效益的理论，探究产业内的竞争关系趋于合理化

15、的方法以及各个产业部门之间竞争的组织结构形式。 Aliber(1976)认为比较优势理论和产业组织理论是相辅相成的，是研究银行跨国经营的一个整体。国与国之间的竞争地位不同，导致了存贷款利率的差异。Grubles(1977)提出了银行功能的三分类理论。根据银行业务的独特性质，三分类理论主要将银行的国际化功能分为：跨国服务业务银行、跨国零售业务银行和跨国批发业务银行。从理论上分析了三种银行海外扩张的目的和比较优势，回答了跨国银行在与东道国银行竞争中如何获取比较优势的难题。三分类理论根据银行的业务性质和功能，对银行的国际经营与发展进行了划分，为银行全球化理论的研究提供了新的思路。3金融全球化的历史发

16、展逻辑与现状分析3.1金融全球化的现状近30多年来，不断扩大的全球金融市场规模，将全球经济带入金融一体化的大潮。在以下方面取得了长足的进步：金融开放程度、金融资产总值、金融深度和金融市场完善程度方面。在过去的30年里，金融自由化无可厚非的是一个不可争辩的事实，很多国家都参与到这一进程，或主动或被动地。金融发展目前依然是严重不平衡的，虽然发达经济体和新兴市场经济体的金融资产、结构和效率不断提升，但在金融开放、金融资产总值、金融深度和金融市场的完善程度等方面仍与发达国家有较大差距，需要进行改革。与此同时，金融全球化还会带来系统方面的风险，这是无法回避的，所以金融全球化还需不断改进。3.2金融全球化

17、的特征第一，金融资产总值迅速扩增，但存在地区性差异。金融资产总值的快速增长是金融全球化的重要表现，是金融工具日益多样化、全球金融市场规模不断扩大、金融交易日趋活跃的结果。尽管全球金融资产规模快速扩张，但各地区之间的规模差距巨大，金融发展不平衡现象严重。第二，金融深度不断加深，不同收入水平国家之间差异较大。金融深度：同期金融资产/GDP来衡量，用于衡量金融深化程度，是非常重要的指标。全球金融深度从1980年的百分之一百二十跃升至2007年的百分之三百五十五，反映了金融在经济发展中的作用和全球金融的深化日益增强。同期，发达经济体与中、印等新兴市场经济体经历的金融深化大大不同，前者更快、更有效，而后

18、者更加稳定、更加现代化。虽然这一差距在2007年金融危机后有所缩小，但主要是由于发达经济体的股市价值大幅下跌，而这些国家在金融危机中受到了沉重打击。随着金融危机后发达国家经济的复苏，这一差距也在扩大。第三，国际资本流动的规模迅速扩大，金融全球化愈加明显。国际资本流动是全球金融一体化的重要衡量指标，包括：国际贷款、股票、债券、直接对外国的投资这四种交易。国际资本流动的规模不断扩大，这其实是伴随着金融资产在全球范围内迅速扩张、金融深化水平不断增高而实现的一种现象。投资者由于处在迅速扩大的国际资本流动规模这一状况下，可以在全球范围内进行投资。各国企业由于外国投资者的相互投资而联系在一起，金融全球化在

19、微观层面进一步深化，并且在过去三十年中实现了跨越式的发展。由于外国投资者的投资，被投资国家金融资产增加了许多，也为其提供了急需的资金，这些资金的提供提高了公司治理水平、透明度，公司的竞争实力有所增强，将这些企业向国际资本市场的进程推进。3.3金融全球化的历史性意义1978年之后，我国的银行业发生了两次大规模的扩张竞争。第一场的竞争手段是机构扩张，发生在1984-1997年之间，其竞争更多的是依赖于行政层级；第二场的主要特征是金融工具的创新，发生在1997年之后，在很大程度上是对西方已存在金融产品的效仿，没有特色的创新。金融全球化的快速发展，以至于竞争环境也在不断发生变化，不可估量。由于金融自由

20、化的现状，外资金融机构不断涌入国内，将会对国内金融机构构成威胁，需要根据国内、外金融机构的投资回报和经营业绩决定胜负。中资银行若想赶超外资银行，需要向以投资回报、制度创新为基础的竞争阶段过渡。中国将在全球化进程中，成为本世受益最多的国家。进入中国的外国金融机构，他们在经营管理方面有很多值得我们学习的地方，不仅是我们的竞争对手更是我们的合作伙伴。中国对外开放是基于国、内外丰富的市场资源，还有就是对国外先进管理经验的借鉴。中国已经接受了许多外资银行在国内经营，也在国外设立了分支机构，这种“请进来、走出去”的模式将会使我们学习更多国外的经营管理理念，不断进步，不断赶超。中国银行在利用互联网进行业务办

21、理方面，也需要向外国银行多多学习，实现银行的信息化管理。外资银行也可以利用中资银行的广泛网络和熟悉本土文化的人文优势，加强与中国银行的互利合作，实现共赢。3.4新的全球化背景下，中国市场的前景意大利对外贸易委员会北京办事处首席代表暨中国区以及蒙古国总协调詹保罗布鲁诺，在博鳌亚洲论坛理事会第二届亚欧合作对话专题会议上表示：全球化正在重塑和重新分配。全世界贸易面临着新的挑战，数字全球化相比实体全球化更加虚拟化，而且发展是迅速的。技术、想法、创意，可以削减中小企业进入市场的成本，使其更好地参与到全球的竞争中，不被甩开，这为全球经济提供了更好地机遇。例如：今天的科技创业公司，可能在世界上的任何地方，甚

22、至于在国外市场开发、生产。这种新形势的全球化正在取代我们曾经拥有的物理的有形的全球化，贸易、服务在全球交易中所占的份额越来越大，商品贸易所占份额呈现上升的趋势。与此同时，中国地市场具有很大的潜力，这对于其他公司来说是有目共睹的，中国也有可能重新平衡价值链，提高自身的生产质量，取得长足的发展。希望中国可以加入全球价值链，不断提高自己的地位。4金融全球化对中国银行业的影响4.1金融全球化对发展中国家的影响4.1.1发展中国家的经济金融状况第一，发展中国家在金融、经济方面的体系还有待完善。发展中国家正处于不断发展阶段，现在这个国家的经济发展比较落后就是一个事实，它有强大的经济依赖性。因为发展中国家的

23、中央银行独立性较差，货币政策过于倾斜，经济市场中的其他内部因素和信息不对称，缺乏金融人才等等，在各种因素的影响下，都间接地导致了发展中国家不完善的经济和金融体系。因此，对发展中国家金融、经济系统进行改进迫在眉睫。第二，发展中国家在法律监管、经济金融监管方面都存在不完美的地方。下面我详细说一下，发展中国家法律监管、经济金融监管方面存在的一些不足。一方面，发展中国家没有制定适合本国经济、金融发展的法律制度，而是盲目跟从发达国家的步伐，对国内的金融发展国情没有一个很好的研究与了解，仅仅盲目跟从是万万不可的，虽然金融的全球化由于经济的发展而不断发展，但是适合本国的法规制度才是最好的。另一方面，发展中国

24、家金融监管的花费比较多、没有较高的一个监管效率、而且监管人员的素质也比较低，以上就是金融监管的缺陷，需要不断地改进。第三，发展中国家在应对经济金融的风险方面能力有所欠缺。众所周知，发展中国家经济发展比不上发达国家，故在应对金融所带来的风险时就会表现得力不从心，主要有以下四个原因导致发展中国家应对金融风险的能力比较薄弱：一是发展中国家经济实力落后于发达国家，与发达国家还具有一定的差距。二是发展中国家经济、金融体系并不那么完善。三是跨国企业的全球经营策略不够精确。四是发展中国家的公民面临金融风险时，意识不足。4.1.2金融全球化对发展中国家经济金融的影响第一，金融自由化的发展方面。金融自由化首先对

25、发展中国家经济、金融渠道有了一个很好的拓宽，其次还将发展中国家向国际方面推进，促进其国际金融的交流。发展中国家通过在金融开放政策的推动下，加强了经济、金融的实力，主要表现在以下两个方面：一方面，金融开放的政策可以让发展中国家走出去，对发展中国家金融方面的不足进行弥补。另一方面，对资本的流动具有推动作用，资本流动性增强可以提高货币的国际换算率，可使发展中国家的货币价值不断上升。第二，金融监管制度促进经济、金融的发展方面。金融监管体制在金融开放的政策下，逐渐走向更加完善的道路。首先看其发展的情况，金融监管从过去的陈旧传统，走向越来越现代化的金融监管体制，这种体制是更加接近发展中国家的金融发展状况的

26、。其次看其发展的方向，从前是专制并且直接监管的管理体制，现在不断向着间接监管制度过渡。金融开放化之前的经济监管是不灵活的，主要有以下两个原因：一是由于相关的管理制度比较封闭，还具有较强的选择性、目的性，使得监管受限。二是由于金融监管的花费方面比较高，而且直接对金融风险进行监管。金融开放政策的实施，使得金融监管越来越完善，并且金融监管的运行越来越快速。第三，金融的风险方面。通过金融开放政策的实施，削短了国与国金融方面的界限，加强了发展中国家与发达国家之间金融技术的交流，使得国家之间金融方面的距离更接近，有助于更加紧密的联系。故发展中国家可以很好的利用这个交谈的机会，向发达国家进行学习，有助于国家

27、的发展，主要表现在三个方面：一是可以缩短发展中国家与发达国家金融实力方面的差距，不断取长补短。二是借鉴发达国家应对金融风险的能力， 不断地吸取人家的经验。三是可以提高发展中国家的就业率，由于金融开放的开展，使得出现更多金融风险方面的问题，这就需要更多的人员，就业率的提高也会促进国家经济的发展。由于自由化政策的实施，可以提高发展中国家在国际上的声望，国家金融风险应对的知识也会更家扎实。4.2金融全球化对发达国家的影响第一，银行在全球经济自由化的进程中，扮演着无比重要的角色。经济学的基本原理我们大家都比较熟知，那就是：经济决定金融。为经济提供服务的金融活动必定要适应经济自由化的状况，不断地将自己的

28、金融范围向全世界拓展。金融的全球化为资本在全世界流通奠定了基础，也促进各种资源在全球范围内的交换，可以更有效的向其他国家提供资金需求，使得全球的市场资源相互流通与统一。所以说，经济的全球化定会导致金融的全球化，反过来，金融的全球化也会促进经济的全球化，二者的关系是可逆的，相互促进的。第二，金融的自由化也会对发达国家银行的发展产生重大影响。发达国家的银行，随着金融自由化的发展，受到重大的影响，表现为以下四个方面：一是经营全球化，金融的开放，使得发达国家的银行业务向全球范围拓展，越来越重视这种发展方向。二是业务综合化，发达国家的业务向更加综合更加多元的方向发展，这取决于国家管制的放松、经济结构的变

29、化。三是手段信息化，现在是互联网的世界，各行各业都在趋于信息化，当然银行业也不例外，重视信息技术的应用，才不至于被世界淘汰，这是银行业发展必不可少的条件。四是规模大型化，许多大型的国际银行，为了使自己在全球化的竞争下占据优势，更好的生存和发展，不断地进行并购活动。第三，银行业的变化与发展，也会使得发达国家经济进步。我们要关注并且认识到金融全球化的双面影响，即：正面与反面，万万不可只看到一方面的影响。我认为，这其中有两个问题是比较重要的：一是发达国家的银行在实力方面远远超过发展中国家的商行，由于金融自由化的现状，使得发展中国家的银行面临更加激烈的竞争，而发达国家的银行在这一竞争中占据优势。二是金

30、融风险和金融危机的影响，在金融全球化条件下愈加明显。4.3外资银行与中资银行比较研究第一，外资银行在资金方面更具优势，实力强、质量好、规模大。首先看美国的Citibank总资产，约等于我国六大国有商行的总资产，超过49421.4亿人民币，其资产规模不容小觑。其次，美国商行的当期不良资产占总资产的比例为百分之零点六七，而中国商业银行的当期不良资产比率，无论采用何种口径，都高出美国10倍以上。第二，我国商银仍需要在政府的监督下进行业务的办理，而外资银行遵循国际惯例，外资银行的经营比中资银行更加自由，基本不受政府的管制。第三，外资银行涉足国际金融市场比中资银行早，所以经验更加丰富，机制更加灵活，软硬

31、件设备更加先进，产品的科技化程度更高，更容易适应市场的变化，可以更好的满足消费者的各种需求，而中资银行很少具备这种优势，需要不断向外资行学习。第四，外资行在许多领域，实际上享受着“超国民待遇”。以外资银行为例，它们缴纳的综合税率为利润的百分之三十，而中资银行的税率超过百分之七十。在设备采购方面，外资银行比较灵活，而中资行需要有相关领导部门的稽查、审核，从净收益中提取。再比如，在业务范围上，中资银行不允许进行投资，而外资银行可以进行外币的投资，范围也是很广泛的。重要的是，中国的银行服务市场不会这么快的完全开放，外资银行也不会在短时间内做好充分准备，它们将在某些关键领域和地区与中资银行展开激烈竞争

32、，这才是真正的威胁所在。在过去的三年中，由于中资银行的业务经营不善，利润的下降，导致员工的福利水平也下降，所以会有大批的优秀员工进行离职。外资银行具备更完善的管理体系、业务范围更广、薪酬福利待遇更高、办公条件更高，凭借这些，吸引了更多国内优秀人才的加入，这对中资银行来说，无疑是一种损失，这意味着客户的转移，将会使中资银行缺少优秀的人才，留下的更多是不那么优秀的员工，这是非常严峻的问题。正是在这个崭新的全球化领域，中国的银行业对世界来说是全新的，无论谁在中国加入世贸组织后赢得控制权，无论是中资银行还是外资银行，都将是这场斗争的受益者。尽管经历了几年的自由化，中国银行业仍面临严重的威胁。据PBOC

33、的监管部门表示，中国银行业的经营风险在不断地增加，需要实施风控措施。外资银行在资金、人员、内部管控机制方面要优于中资银行，中资银行由于发展比较快，相应的也产生了大量历史坏账和债务，而增加其金融风险，甚至还会危及到中资银行资本金的充实。此外在客观上，中国银行业的发展也受在华中资银行与外资银行的不平等待遇的影响。按银行界人士的说法，尽管在华外资银行机构业务类型、业务范围受到限制，但是，国外的银行也享受“超国民待遇”，因为目前允许经营人民币业务的外国银行设立在深圳和上海浦东开发区，国外金融机构享受百分之十五的优惠税收政策，而中国的同行税率仅从百分之五十五降至百分之三十五，两个明显的差距相比，税收的弱

34、点，使中国同行难以开拓新业务、求得发展，由于方面的缺乏，将使中国银行业发展的后劲不足；此外，外资银行不仅可以投资政府债券，还可以经营外国政府债券、非金融债券、金融债券，而中国银行只能经营中国政府债券，故中国银行业的投资渠道也处于劣势。外资银行具有海外资金充裕、融资能力强、管理完善等优势，与中资银行的竞争将较为激烈。4.4金融全球化条件下对国有商业银行业的挑战4.4.1国有商业银行存在的问题全球经济在两千年之后，迅速发展。金融开放的现状愈加明显，我国的国有商业银行在国际市场上面临许多严峻的问题，资本间流动加快，通过持续的结构调整和产业优化，增加了国际金融企业的数量，国际竞争更加剧烈，需要国有商业

35、银行进行一系列改革来应对这些竞争。特别是在二零零六年以后，中国将全面开放国内金融市场，全面融入全球金融竞争。国有商业银行将面临更严重的冲击和竞争。因此，加快国有商业银行改革的研究这一点是金融人的主要职责。我国的国有商行存在很多严重的问题，其中有：创新意识不强、盈利能力不强、信息管理制度不健全、资产的质量差、人事制度不合理、机构内部结构和经营程序不合理等等，以上是世界主要信用评级机构对我国国有商行的一个评价，这些评价不一定都是我们商业银行所存在的，也许是不够客观的评价，但是也从侧面说明确实存在一些问题。我不再说过多的话了，但从以下七个方面进行分析：第一，国有商业银行长期被政府垄断，不够独立，对市

36、场的适应性差。国有六大银行从社会主义市场经济提出之后，都希望走出计划经济时代的制度约束，但由于国有商业银行长期被政府垄断，思想不够开阔，虽然已经适应现代化的市场改革，但是改革不够彻底。在国有商业银行金融开放之前，思想受到禁锢，导致商业银行的经营理念、经营范围一直非常狭窄。第二，资产质量差，资金补充能力不足。国家监管要求的资本充足率为百分之八，而我国国有商业银行的资本充足率还低于这一要求，这会使商业银行抵御风险的能力受限，而且会阻碍银行的发展。在二十世纪，国有商业银行资金严重短缺，使得较低资本充足率的产生，这都是由于国家政策的错误引导，使得银行有非常多的不良贷款不能取消，资本也被非流动资产占用。

37、国有商业银行的盈利模式还是比较单一、比较传统的，那就是：普通的借贷差，这会使大量资金不能及时收回，产生不良资产，导致经营效益低，潜在损失大。第三，国有商行缺乏金融创新环境、金融创新意识。国有商业银行缺乏创新的意识，并且存在创新能力不足的缺陷。我国的国有商业银行无法满足其他潜在客户的业务需求，造成客户资源的浪费，由于其长期专注于传统的存贷款业务。我国国有银行业务与国外其他金融机构相比，创新严重不足，理财产品严重单一。第四，业务创新品种少。我国金融业的管理体制包括：分业管理、分业经营，我国的金融系统（证券、保险、信托、银行等）是相互分离地，没有相互流通性，使得银行的业务范围非常狭窄，这种管理体制严

38、重的限制了银行业务的创新。我国商业银行业务产品比较单一、缺乏创新性思维，有很大的改进空间，需要不断地学习如何创新、怎么创新、创新什么。第五，业务创新规模小。我国的金融业行政色彩相对较强，经常受到金融业的困扰，内外部制约导致了我国国有商业银行新业务的发展规模很小，可以扩大的业务范围是有限的，相对于银行的资产业务总体而言规模是比较小的。第六，业务创新收入低。现在我国商业银行还处于银行业务创新的初步阶段，由于市场的规章、制度相对比较落后，为了更好地进行营销，银行更多采取的低促销策略，让顾客获利更多，这样的市场环境不能够更好的为银行带来新产品的利润，对于企业新业务的发展是非常不利的。其他服务，如个人支

39、付结算业务的价格也不合理。事实上，基于互联网平台开发信用卡业务与零售业务，各个银行都在技术和资本上投入了大量资金，但定价是比较混乱的，使得商业银行会有大笔手续费用的损失。第七，存在较高的风险水平。在我国目前的经济制度下，我国国有商业银行的风险远高于我国股份制的商业银行和外资的商业银行，这由于我国商行承担的经营风险非常的小，所以在进行业务的创新的时候，不能够合理有效的回避风险。4.4.2融入金融全球化体系中，国有商业银行需面对的竞争在目前这种金融自由化的条件下，特别是中国采取金融开放的政策下，有许多外资银行迈进中国的市场，中国的商业银行面临的竞争有许多，主要在以下进行简单的概括：盈利较高的优质业

40、务竞争；具有现代金融意识和创新意识的高端人才的竞争；市场竞争主要集中在大中城市为代表的经济发达地区；服务竞争；抢夺优质的客户资源；竞争信息，等等。4.5金融全球化条件下对中国城市商业银行业的挑战金融自由化的条件下，中国向外国金融机构敞开大门，在这种状况下，我国的城市商业银行定会面临诸多的困境与挑战，我国城商行需要做的是顺应时代发展的潮流，不断进行改革与创新，而不是被迫离席。在金融一体化的条件下，我国城商行的发展还存在不少的问题。下面，我将会详细阐述这些问题。第一，我国城市商行的战略定位不够明晰。中国城市商业银行是设立在城市之下的，更多的是当地的企业单位进行投资，在城市商业银行最初设立的时候，主

41、要投资于当地的事业单位、财政和企业，是基于服务于地方、市民和中小企业而出现的。一开始，随着经济的快速发展，中国是迅速扩张的，但近年来，由于世界经济增长后劲不足、复苏乏力、协调区域化发展和国内产业结构调整，中国经济的增长放慢了脚步，与世界经济整体发展步伐保持一致。中国的城市商业银行不像我国其他的银行一样，与全国的关系都比较密切，而是仅与地方的联系比较密切，正式由于城商行属于地方性的银行，受当地政府的干预比较多，在战略定位与发展方面都严格受到限制，无比强制。所以，城商行最好能够摆脱这种束缚，制定适合自己的发展战略，提高盈利能力。在金融一体化的现状之下，中国城商行与外资银行以及中、工、农、建、交、邮

42、储六大银行相比，没有差异化优势，没有明确的战略定位，竞争力不强。第二， 金融自由化加剧了我国城商行经营方向的风险。上世纪80年代，城市信用社发展成为中国城市商业银行，21世纪初，公司增资扩股，风险抵御能力不断增强。我国城市商业银行的成立时间比国际银行晚，实力也是远远落后于中国六大银行，他们还没有进入稳定大型银行的阶段，所以抵御风险能力较差，竞争力也是比较差的，远不如国际大银行。随着产能过剩、经济下行、行业低迷、市场利率化进程加快，使利差收窄的情形呈现。因此，城市商业银行的信贷风险、不良贷款和资产质量压力都呈上升趋势。金融全球化使我国城商行面临着严峻的竞争，其对手是国际银行与中国国有商业银行，在

43、国际上的竞争压力远远高于国内的竞争，所以我国城商行面对的经营风险要高。金融全球化是一个崭新的过程，金融要素在重新配置，导致我国城商行的经营重心有所改变，对古老的银行布局进行冲击，经营风险也随之增大。第三，我国城商行的品牌知名度不高。当前商业银行的主要经营理念为：平等、开放、合作。我国城市商业银行追求的都是一些过时老旧的理念，对创新理念、人力资本、知识产权和技术能力提升所带来的银行品牌价值提升认识不足。面对金融一体化的进程，我国城商行仍然保持传统的经营理念和文化理念，没有学习、借鉴外国商业银行先进的经营、文化理念，中外两国的经营、文化理念有很大的差距，而且中国城市商业银行不注重潜在客户的开发工作

44、，以上这些过时的经营理念不利于城商行的发展，很难适应金融全球化发展的潮流，容易被时代遗忘。中国城市商业银行只在本土具备一定的影响力和知名度，在金融全球化的浪潮中，与国内外其他知名银行相比，没有品牌优势。（5）5金融全球化背景下我国银行业的应对策略5.1发展中国家需制定相关支持政策并积极参与第一，国家应积极参与。发展中国家的经济是落后于发达国家的，在这场以经济金融全球化为背景的角逐下，发达国家是更具优势的，发展中国家要想拉进与发达国家之间的差距，需要制定相关的支持政策和具有针对性的适应本国发展的政策，需要主动积极地跟随金融发展的脚步，根据当前全球金融发展的趋势来制定政策，积极参与到金融全球化的浪

45、潮中，比如：一方面，降低税率，降低贷款利率，为新型工业提供一定的经济支持，可按税率增减等等。另一方面，国家可以制定相关的法律法规，法律规章制度的出台，使得发展中国家在这场革命中不至于迷路。第二，培养优秀型人才。在这种金融一体化的进程中，仅仅有国家的积极参与是远远不够的，所有活动的主体是人，所有的活动都是人来主导指挥的，国家的进步和发展离不开人的存在。从以上叙述来看，人的行为活动是极其重要的，需要国家根据不同行业的需要，进行适应本行业的相关培训，这是极为重要的。发展中国家应该充分利用开放的金融政策，多多向外国金融机构进行学习，建立完善的人才培养体系。人才队伍的建设是发展中国家在金融开放条件下得以

46、立足的根本保障，所以国家更应重视人才的建设，提高人的重要性，发挥人的主观能动性，使培育出来的优秀人才投身于祖国的发展建设中，为祖国的发展贡献力量。5.2国有商业银行应优化股权并拓展业务空间第一，优化国有商业银行股权结构，建立明晰的产权制度。我国国有商业银行长期受到政府的干预，还有国有独资企业的限制，不够独立，尽管我国国有商业银行已经进行了股份制改革，改革基本也完成了，但由于限制的存在，使得改革不够彻底。所以，在未来的改革进程中，国有商业银行需要注重垄断标签的消除，提高声誉，需要：明晰产权、加强产权的保护、完善银行的股份制度、建立有效的监督管理制度。第二，转变管理模式，积极探索新的管理模式，优化

47、企业资产结构。国有商行应改变过去垄断经营的性质，真正实现服务型经营性质。我国国有商业银行的经营理念和经营模式是相对落后的，需要改变这种状况，那就需要国有行探索出一条适合金融全球化趋势的新型经营理念、经营模式，不要仅仅是采取单一的存贷款盈利模式，应该形成更多的盈利渠道，这样才更有利于银行盈利。同时，国有商业银行曾经积累了大量的历史坏账，需要采取措施消除这些坏账，不断进行银行资产结构的优化，帮助企业提高抵御风险的能力。第三，积极引进创新型人才，大力发展创新型金融产品，不断进行新市场的开拓。一是应该做到人尽其用、人尽其能，使人发挥到最大的作用，在这种国内、外市场更加开放活跃的条件下，国有商业银行应建

48、立新的人才引进机制、培训机制和人力资源评估管理机制，而且也需要定期对员工进行考核，建立相应的制度，淘汰掉庸员。二是不断地对金融产品进行创新，开发出能够满足不同阶层、群体所需要的金融产品。三是在积极开拓国内市场的同时，加快开拓国际市场的步伐，开拓更多的金融产品销售渠道。稳定现有市场份额，进入国际金融市场，抢占国际市场，赢得国际市场竞争。第四，拓展金融业务空间。首先，我国商业银行中间业务发展是比较落后的，应该着重加强这方面的创新。另外也应该积极推进金融衍生品的发展，拓展代理业务、创新信托业务。其次，我国商行也应该对资产证券化进行创新。资产证券化可使得所有参与者从中受益，使资产配置更加有效甚至高效，

49、合理地对资产证券化使用，可以创造出更大的社会财富。我国商业银行应充分意识到资产证券的价值，未来可以通过出售和提供资产证券化产品的代理担保，能够为我国商业银行带来可观的效益，这项改革应该是积极推进的，刻不容缓。第五，加强金融风险控制。目前，随着金融一体化的推进，我国将面临更严重的金融风险问题，对风险的认识存在诸多不足，所以我国商业银行应加强金融风险管理的控制。首先是建立合理的金融风险评估体系，能够适应各种危急情况，只有这样才能保证银行方面的安全，金融风险评估体系的建立需要以先进的金融电子技术为依托，不断扩大和完善数据库，进而研究发布跟踪、监控机制。其次应该对内部的监督制度进行完善，一方面建立内部

50、风险控制制度，另一方面，建立完善、可靠的沟通系统，可以将风险信息迅速传递到各个部门政的策制定者。第六，深化业务创新水平。首先，我国商业银行应对理财业务进行不断创新。例如，在理财产品方面，银行可以为中国大量的有钱人家，提供境外房地产、股票、企业的投资建议。相对外资银行的外语合约而言，实际上，中国的富人对国家的银行更有信心，更加的信赖本国银行。这是为中国企业精心准备的商业银行，是我国商业银行可以从中受益的重要竞争优势，利用这个机会增加对理财产品的投入，深入了解外国的投资环境与有潜力的投资理财产品。其次，中国的商业银行也应加快拓展跨境业务、结算业务。我国商业银行可通过国内外两种渠道，进行跨境结算业务

51、的拓展。可以先从周边国家进行人民币结算的使用，不断把人民币向世界货币的方向推进，从而慢慢地增加全球金融市场对人民币的需求。第七，大力提高人才素质和科技水平。现在是互联网信息的时代，我国商业银行应该意识到这种现状，积极顺应时代发展的潮流，做出相应的改革，加强网络电子技术的运用，大力推进金融电子化进程。一是要不断推进新型的电子支付结算系统，更好地推进资金清算、管理信息系统的一体化，形成网络一体化的管理模式。二是通过电子金融业务的处理、交易，提高支付结算的效率，顾客可以享受更加方便快捷的服务，体验感更好。5.3城市商业银行应深化战略定位并不断监管第一，综合考虑相对优势，深化战略定位。近年来，我国城市

52、商业银行的战略定位不够明确，需要制定适合自己的发展战略。在我查阅资料之后，发现在2014年开始，一些银行在分析和研究自身的特点和周边环境之后，制定了适合自己的发展战略，以下列举了六家银行的发展战略：如郑州银行定位为：关注商贸物流的银行、社区的银行；嘉兴银行决定：将科技融入金融；泰隆银行主要标的目的为：电商，设立“立等贷”；哈尔滨银行开始提供：对俄国的金融服务；威海市城市商业银行开通：对韩国的特色服务；苏州银行设立了：农业、农村和农民营业部、推出三农产品等。这些银行都推出了适合自己发展的战略，有更加清楚地定位，这些只列举了一小部分的银行战略，值得其他商业银行进行借鉴，但不一定适合其他银行，需要其

53、他行建立适合自身发展的战略。第二，加强金融监管，提高风险抵御能力。在金融开放的政策下，面临激烈的竞争，风险性、投机性是目前世界经济所面临的，导致全球经济金融更加紊乱。随着开放程度的不断提高，中国将在国际惯例之下，根据自身的发展情况，对市场环境统一监管标准进行完善与改进。我国城商行随着金融开放程度的提高，面临更加严重的风险压力。所以，我国“十三五”规划对金融监管提出了明确的新目标和新要求；另一方面，我国商业银行面临严峻的内外部形势，必须加强金融监管。我国城商行要想加强金融监管，必须：加强内部的管理体制，提高我国城市商业银行抵抗风险的能力。其次，在经济低迷的今天，城市商业银行应该想办法降低不良贷款率。比如说：在保证效率的前提下，对不良贷款率进行严格的核查，将结果提前并及时给出，在此过程中随机关注资产的变化。贷款到期前应及时提醒确认，并与国家有关单位合作加大违