2992112415信用社（银行）农户小额灵活贷款管理指引

1、信用社（银行）农户小额灵活贷款管理指引 第一章 总 则第一条根据国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见（国办发2008126号）文件精神，为提高农民生产自救能力，有效培育农村诚信环境，促进农村金融生态环境建设，提高农村信用社信贷资产质量，特制定本指引。第二条本指引所称农户小额灵活贷款是指贷款人对原有拖欠贷款的借款人，在制定并已开始履行分期还款计划的基础上，向借款人再次发放的农户小额信用贷款。第三条各县（市、区）联社（农村合作银行）（以下简称县联社）及辖内营业网点（以下简称贷款人）经营农户小额灵活贷款业务，应遵守本指引。第四条 农户小额灵活贷款的发放和使用应符合国家产业政策，遵循安全性、

2、流动性和效益性的原则。第五条 农户小额灵活贷款实行“履约还款、等额授信、余额控制、随用随贷、周转使用、动态管理”的授信管理办法。第二章 贷款对象、条件第六条 贷款对象：居住在信用社服务区域内，因自然灾害等不可抗力因素，造成在信用社贷款形成不良贷款（不良贷款的认定原则上按四级分类标准执行）的农户。第七条 借款人应同时满足下列条件：（一）借款人在贷款人服务区域内，居住稳定，原则上需有自有住房；（二）借款人年龄年满18周岁至65周岁，具有完全民事行为能力，身体健康；（三）遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录；（四）借款人有较强的还款意愿，已按分期还款计划按期偿还贷款本息；（五）从事符合国家产业政策

3、的生产经营活动，对新授信产生的贷款具备按期还本付息的能力;（六）符合贷款人规定的其他条件。第八条 借款人有下列情形之一的，贷款人不得发放农户小额灵活贷款： （一） 有黄、赌、毒等不良行为的； （二） 有恶意逃废债行为的； （三） 有制假、贩假等不法行为或从事国家限制、禁止经营行为的； （四）隐瞒重要事实、提供虚假情况、套取信贷资金的；（五）其他不宜发放贷款情形的。第三章 贷款用途、期限、额度第九条 贷款用途：农户小额灵活贷款用途主要包括：农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工、运输、商贸、建房、购房、日常生活消费、医疗消费、子女教育消费、社会保障消费、外出务工路费、职业技术培训费，或与农业生产

4、、经营相关的服务行业及其他非农业生产经营行业等合理小额信贷资金需求。第十条 贷款期限：贷款人应根据借款人综合还贷能力、生产经营周期及收入来源结构等情况与借款人充分协商，合理确定贷款期限，但贷款期限最长不得超过下一期分期还款时间。第十一条 授信原则（一）等额授信原则。即对原结欠贷款的借款人原则上按归还分期还款计划的贷款本金等额授信。如因特殊原因，也可按归还贷款本息等额授信；（二）动态授信原则。即原结欠贷款的借款人按分期还款计划按时还本付息的，原则上按累计归还原结欠贷款的本金同等额确定授信限额。如因特殊原因，也可按累计归还原结欠贷款的本息等额授信。第四章 贷款方式、利率、结息及还款方式第十二条 贷

5、款方式：农户小额信用贷款。第十三条 贷款利率：原结欠贷款利率按照原借款合同约定执行；新授信贷款利率按县联社的有关规定执行。第十四条 结息方式：按县联社的有关规定执行。第十五条 还款方式：原结欠的贷款按照分期还款计划执行，原则上实行利随本清；新授信产生的贷款原则上可采取整贷整还或分期还款等方式，具体由借款人与贷款人协商确定。第五章 贷款程序第十六条 签订协议。对原结欠的贷款，借款人应在充分考虑家庭收入结构的基础上合理确定分期还款计划，并与贷款人面签分期还款协议（附件1）。第十七条 借款人按分期还款计划履行首期还款义务后，经贷款人审核，对符合贷款条件的，按以下程序办理贷款手续： （一）借款申请。借

6、款人向户口（或住所）所在地信用社提出书面借款申请；（二）调查建档。贷款人应确定信贷人员对申请人开展资信调查，认真填制贵州省农村信用社（合行）农户小额灵活贷款调查表（附件2），并收集申请人有效身份证件（复印件）等资料，建立借款人资信档案；（三）确定授信。信贷员应根据资信调查，申请人分期还款履约情况及还款金额等，认真填制贵州省农村信用社（合行）农户小额灵活贷款授信申请及审批表（附件3），提出初步授信意见。贷款人应按县联社信贷管理规定及时审批；（四）签订授信合同。贷款人对借款人授信后，应及时通知申请人面签贵州省农村信用社农户小额灵活贷款授信合同（附件4）；并建立贵州省农村信用社农户小额灵活贷款登记簿

7、（附件5）登记管理； （五）贷款发放。农户小额灵活贷款实行柜台限时办贷，具体办贷程序按农户小额信用贷款的规定办理。第十八条 支付管理。农户小额灵活贷款原则上实行借款人自主支付。第十九条 借款人办理贷款时应提供的资料（一）借款申请书；（二）借款人有效身份证件原件。以家庭成员为承贷人的，需提供户口簿等相关有效证件（或村委证明），证明原借款人与新承贷人之间的家庭关系，并由新承贷人出具连带还款责任承诺书（附件6）。第六章 贷款管理第二十条 农户小额灵活贷款严禁借新还旧、收息转贷、利转本等，办理此项业务时，必须坚持“先还款、再贷款”的办理程序。第二十一条 借款人在制定分期还款计划时，贷款人应充分了解借款

8、人家庭生产经营情况、家庭收入来源，帮助借款人合理确定分期还款期数、额度，确保分期还款计划能够按期履约、新授信贷款到期偿还。第二十二条 信贷员应定期或不定期对借款人贷款使用情况进行跟踪检查，并掌握下一期分期还款日，及时向借款人发送还款通知，督促借款人履行分期还款计划及按期归还新授信产生的贷款，进一步培育诚信意识。第二十三条 借款人全额归还原结欠贷款，且新发生的贷款无不良信用记录的，信用社应及时给予借款人评定信用等级，并享受相应的信贷优惠服务。第二十四条 借款人未履行下一期分期还款计划或未按新授信合同的有关约定使用贷款的，贷款人应按授信合同约定停止发放新贷款，并提前收回新发放的贷款，待其满足发放贷

9、款的条件后，方能发放授信限额内的贷款。第二十五条 借款人因自然灾害等不可抗力因素导致无法履行分期还款计划的，应提前向贷款人申请调整分期还款计划，调整内容包括但不限于调增还款期数、调整分期还款时间、调减每一期还款额度等。分期还款计划调整后不影响原已授信贷款的发放。第二十六条 贷款人对借款人申请调整分期还款计划的，应及时调查、及时审批、及时重新签订分期还款协议。第二十七条 贷款展期。对借款人新发生的贷款，因不可抗力等原因导致贷款到期无法偿还的，经借款人申请，贷款人应按贷款展期的有关规定，为借款人办理贷款展期手续。第二十八条 县联社应制定农户小额灵活贷款的管理制度，落实农户小额灵活贷款管理的激励约束

10、机制。 第二十九条 信贷档案管理。农户小额灵活贷款信贷档案实行一户一档，立卷归档管理。信贷档案包括但不限于：（一）借款申请书；（二）借款人及其配偶身份证（户口簿）、婚姻状况证明复印件；（三）贵州省农村信用社（合行）逾期贷款分期还款协议；（四）贵州省农村信用社（合行）农户小额灵活贷款调查表； （五）贵州省农村信用社（合行）农户小额灵活贷款授信申请及审批表；（六）贵州省农村信用社农户小额灵活借款授信合同；（七）借款借据；（八）贷款收回凭证原件或复印件；（九）其他有关资料。第七章 责任追究第三十条 县联社应根据本指引制定相应的违规处罚等相关管理制度，强化农户小额灵活贷款管理。在贷款管理中包括但不限于

11、有以下情形之一的，应予问责处罚：（一）贷款调查、审查、审批及贷后管理未尽职的；（二）未按本指引落实授信合同、协议等面签的；（三）签订合同或相关法律文书不符合要求，有可能引起法律风险的；（四）借款人未履行分期还款计划、违规向借款人授信新增贷款、垒大户的；（五）借款人已履行分期还款协议，信用社未对借款人及时授信或未及时办理贷款手续的；（六）借新还旧、收息转贷或利转本的；（七）借款人因不可抗力或市场风险等因素提出调整分期还款计划或符合贷款展期条件而未及时研究审批，形成新增授信贷款风险的；（八）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；（九）授意借款人虚构情节获得贷款的；（十）其他违反农户小额灵活贷款管理规定行为的。第三十一条 信贷员在贷款管理中有违纪违法行为的，要严格追究相关人员的责任，造成资金损失的，要给予赔偿，触犯刑律的，移交司法机关处理。第八章 附 则第三十二条 县联社应根据本指引制定农户小额灵活贷款管理办法或实施细则，报当地监管部门和办事处备案。第三十三条 农户小额灵活贷款应遵循循序渐进的原则，县联社应先试点再逐步推广。第三十四条 非农户自然人小额灵活贷款参照本指引执行。 第三十五条 本指引由贵州