广东农信信贷业务案例集

1、第一篇 信贷风险控制类贷前调查类认真做好贷前调查（一）一、案例背景2014年5月21日，客户刘某到Z信用社申请抵押贷款60万元，期限一年，用于购买铁皮石斛炼苗、瓶苗，以自有房子作抵押，该房子经评估所评估，评估值为103万元。当天该客户提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人及配偶授权的前提下查询了该客户及配偶的征信记录。查询结果显示该客户07年在Z信用社有贷款记录，贷款金额9.5万元，已于2008年01月30日结清，五级分类为正常类，除此外无其它贷款记录，无不良记录。该客户配偶无贷款记录，无不良记录。2014年5月22日，Z信用社派出2名信贷员完成现场调查工作

2、。信贷员随着该客户走进种植铁皮石斛的场所，并与客户雇佣人员交谈。通过走访得知，客户刘某种植铁皮石斛多年，有一定的种植经验，现铁皮石斛市场发展潜力较好，且价格现稳步上升趋势，故计划着扩大发展规模。刘某目前拥有种植铁皮石斛大棚两个，苗床20个，其中有8个新苗床且未种植石斛，大棚里面自动喷灌等各方面设施齐全。客户刘某于2015年4月10日与同村詹某签订购销合同购买新一批炼苗、瓶苗，购销合同总金额为60万元，由于刘某之前已先投50万元用于建设新苗床、购买铁皮石斛肥料、购买栽培基质树皮等，故现尚缺资金60万元。信贷员查看了刘某购销合同、之前支出记录，现场抽取近几个月销售记录，于雇佣人员交流，并现场拍摄该

3、客户现种植情况，库存情况。刘某三个月内销售记录分别为10万元，9万元，9.8万元，销售稳定。石斛每斤价格为400-600元不等，铁皮石斛一般生长到收获为2-3年，而后可连续收获五年，该客户每条苗床上的石斛苗已种植时间3到5年不等。客户现每月收获一条苗床，每条苗床可收获200斤左右，另外每月需花费水电费、人工费等2.5万元（该费用除去肥料、树皮等）。随后，信贷员又对刘某提供的交易对手和抵押房产进行现场调查。交易对手詹某在该镇从事育苗多年且与刘某有多年的合作经历，购销合同中的炼苗（单价5.2元）、瓶苗（单价2.5元）该两种苗都为驯化半年以上的老苗，价格较贵但生长周期较短，二年可收获。客户提供的房产

4、位于该镇中心路段，产权清晰，变现能力较好。2014年5月23日，信贷员提交了调查报告，建议给予客户刘某办理贷款60万元，借款方式：房产抵押，期限12个月，采用按季还息，到期一次性还本。2014年5月24日，审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，同意调查人员意见并上报审批。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）行业分析。铁皮石斛为保健产品，目前该行业已经发展到一定程度，价格是否有下降风险。（二）经营风险。种植铁皮石斛需要的技术含量较高，客户刘某已种植铁皮石斛多年，在这方面还是有一定的经验与把握。且已种植的石斛年限不等，每年更新一部分种苗，投资成本控制在一定比例，经营较科

5、学。（三）贷款期限与铁皮石斛的生产周期是否匹配。新种植的铁皮石斛最快收获年限是二年后，贷款发放一年后客户是否有能力还款。据现场调查显示，客户每月收购一条苗床，月均销售额可达9.5万元，除去成本开销等，年纯收入可达70万元左右，第一还款来源充足。（四）购销合同显示购买炼苗、瓶苗的数量与客户未种植石斛苗床是否匹配。其中炼苗67400丛、瓶苗100000瓶，该问题已咨询过交易对手詹某，詹某表示此数量正常可种植6到10个苗床不等，具体情况根据移植时苗与苗之间的距离算，与客户8个苗床大致符合。三、案例结果最后审批决议，同意对客户刘某发放房产抵押贷款人民币60万元，期限一年，用于购买铁皮石斛炼苗、瓶苗，按

6、季还息，到期一次性还本，年利息10.8%，借款方式：房产抵押。Z信用社应完善贷款手续，落实好抵押登记，严格执行贷款新规，严控贷款实际用途，落实好管理责任人，加强贷后管理和对账工作，防范信贷风险，按期收回贷款本息。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考。（二）采用实地调查形式，要真正进行实地走访，不要闭门造车。（三）在实地调查中，要采取交叉检验，不能一味只听客户一人说，要从侧面反应，比如雇佣人员、交易对手。（四）在调查阶段应该多发现问题，如贷款金额与实际所需金额是否匹配；贷款期限与客户还款能力是否吻合；客户经营方法是否科学等，尽量把风险降到最低。认真做好贷前调查（二）一、案例背景2014

7、年6月9日，养猪大户A某到H农信社申请贷款50万元，期限1年，用于经营养猪流动资金，主要用于购买饲料。当天A某提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人授权的前提下查询了A某的征信记录。征信记录显示，A某近3年在他行有一笔贷款40万元，期限1年，于2014年1月20日到期，现已还清，没有不良记录。2014年6月10日，H农信社派出2名信贷员进行现场调查，通过调查得知，A某主要从事养猪行业，实地面积大约20亩，猪舍4500平方米，总资产300万元，目前猪场在职员工10人，其中管理人员2人，职工8人，养猪场养猪3000头以上，其中：母猪150头，猪苗1500头，肉猪

8、1400头，年出栏肉猪、猪苗2800头，年收入约65万元，现因库存肉猪、猪母、猪苗积压资金，特向H农信社申请借款50万元，做为养猪经营资金，用于购买饲料，该笔贷款由A某本人位于某处的房产做抵押，抵押物土地面积约300平方米，总建筑面积约800平方米。H农信社信贷员并通过现场拍照，了解市场行情，对该借款人及养猪项目进行了综合评估，于2014年6月11日提交了书面调查报告及分析，建议给以养猪大户A某贷款50万元。二、案例分析（一）A某个人信用状况良好，个人品质好，社会信誉好，没有不良记录。（二）该笔贷款有经营实体，且A某经营养猪多年，有一定的技术经验，能带动社会效益及经济效益，有一定的资产及收入，

9、还款来源明确，销售渠道畅通，适合本地市场的供求，发展前景良好。（三）按近几年生猪、猪苗的市场价格，A某年出栏肉猪、猪苗2800头，年收入约65万元，到期能足值偿还本息。（四）该笔贷款由A某本人住房房地产作抵押，抵押物总建筑面积约800平方米，楼层总共3层，地面建筑面积约300平方米，第2、3层分别为250平方米，且该房产合规合法，产权清晰明确，没有财产共有人，不存在争议，地理位置较好，实物状态较好，变现能力强，有较高的升值空间，经有关评估部门估值约120万元。（五）该笔贷款借款用途合法合规，符合信贷政策，符合信贷支持条件。三、案例结果审查人员最后决议，该贷款项目虽然存在一定的风险：市场风险、行

10、业风险、人工管理风险、自然灾害不可抗拒等因素风险，但该笔贷款属于抵押贷款，抵押物主体合规合法，产权清晰明确，无争议，易流通变现，即使该笔贷款期到A某无法偿还本息，还可以通过拍卖房产来偿还贷款本息。为支持农村经济发展，创造社会效益和自身效益，最后审查人员通过该笔贷款申请50万元的审查审批。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考，要参照个人征信对客户进行个人综合信息的获取。（二）信贷员对借款人及贷款项目进行调查时，不仅要通过现场调查走访、综合考虑市场行情、销售情况、人工管理及自然灾害等因素外，对有抵押物的客户应尽量增加抵押，减少贷款风险，从源头上杜绝不良贷款的产生，做好贷款风险防范工作。（

11、三）贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。贷前调查是做好风险防范的“第一关”，通过实地走访、了解市场行情等多种手段有效的披露贷款项目存在的风险，发现风险必须及时地提出来，尽一切可能挽回贷款损失。认真做好贷前调查（三）一、案例背景2015年5月，某有限公司因需购买火龙果苗及肥料一批资金不足，向Y农村商业银行总行营业部申请借款440万元，期限3年，利率8.25%，用梁某某名下座落在J市A区三宗房地产作借款抵押担保。营业部调查岗受理该公司的贷款申请

12、后，通过实地调查、侧面走访等方式对该公司的经营及贷款情况进行了调查，收集了该公司的证件、财务报表等资料，并撰写了调查报告。调查报告反该种植基地于2012年3月由梁某某开始建立，并于2013年5月6日由梁某某转包给该有限公司继续种植，该公司于2014年6月13日经J市工商行政管理局批准注册成立，该公司的项目规则于J市镇村种植园内。该基地常有人员40人，其中管理人员6人，技术师傅2人，技工工人31人，技术力量充足。同时在摘果高峰期聘请大量临时工，期间人员达120多人。该公司2014年及2015年4月份的经营收入分别为78万元、38万元、净利润分别是37万元，14万元，由于未到火龙果的收获期，净利润

13、较高，说明该公司的盈利能力一般。2015年6月1日，授信审批中心审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，重点对该笔贷款的用途、抵押情况，借款人的经营情况、还款能力及信用状况等进行了审查。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）行业风险。该公司所经营行业主要是农业技术和劳作工，并且由于该行业科技含量较低，使得行业进入条件较低，行业竞争激烈，难以获得高额利润继续发展。（二）自然风险。火龙果耐旱而不耐淹。如果排水不畅，水灾将会造成较大损失。所以必须有良好的排水设施或排水条件。虽然火龙果比较抗台风，但如果水泥柱等设施不够坚固也会造成一定影响。（三）市场风险。市场风险是火龙果项目的

14、最大风险。但由于目前火龙果市场价格的获利空间比较大，能够承受的市场价格波动幅度也比较大。（四）担保风险。本次借款所提供的抵押物为房地产，地理位置理想，四周环境较好，商业价值较好，有升值潜力，现时足值，但其路的两宗房产独立使用性较弱，其面积较大，价值较高，在贷款发生风险后，抵押物处置变现较难，存在抵押物处置风险。三、案例结果审查人员最后决议：同意在落实可靠的还款来源和办理合规、足值的抵押担保手续、完善风险控制措施后并在贷款风险可控前提下发放贷款，期限3年，年利率8.25%，按月还息，分期还本，由梁某某、冯某承担连带保证担保责任，监控资金使用。四、经验启示（一）信贷员在办理贷款时应重视第一还款来源

15、，全面细致调查了解借款人的预期偿债能力，如实反映借款人的经营现状及还款能力等。（二）应重视抵质物处置风险。当第一还款来源出现问题时，对第二还款来源的追偿，往往会受到诸多因素的干扰，从而出现操作难、变现难、执行难等问题。（三）重视贷款的真实性。信贷员在调查中要加强贷款用途的交叉验证，不能过分依赖客户提供的购销合同、收据等资料，要在思想上重视贷款的真实用途。（四）建立全面贷款风险管理机制，不要把贷款风险只控制在贷前调查阶段，要把对贷款风险防控的眼光放到从贷款受理到回收的整个流程，哪怕在审查审批阶段发现风险也应该及时地提出来，尽一切可能挽回贷款损失。认真做好贷前调查（四）一、案例背景2012年2月2

16、日，A公司到R信用社申请贷款1500万元（该公司要求：贷款金额分多次提款），期限一年，用于A公司购买原材料经营流动资金。第二天A公司业务人员提交了贷款申请资料，信贷员受理申请并在征得申请人授权的前提下查询了A公司及其相关人员的征信记录。征信记录显示，A公司最近三年在R信用社有三次贷款记录，无一次逾期，信用较好，最近一次贷款余额290万元，于2012年3月27日到期（2012年2月3日提前结清），A公司相关人员没有贷款记录，企业征信也没有逾期记录，信用也较好。2012年2月3日，R信用社派出2名信贷员完成现场调查工作，信贷员通过对A公司财务状况及库存产品的检查，2011年度A公司年累计加工量为3

17、50吨，预计今年全年累计加工量将达400吨，按去年单品鲜活收购价每吨17-19万元预测，单品鲜活收购价每吨约18万元，2012年全年累计将收购7400万元的鲜活鲍鱼，由于销售后，商品资金回笼较慢，资金回笼期约6个月，今年A公司确实需要大量流动资金购买鲜活鲍鱼来加工成冷冻鲍鱼，以备流动资金所需。信贷员从A公司技术人员和其他同类公司得得知，鲜活鲍鱼制成干品量约为33%，销售价格每吨约61.5万元，利润点为13%左右。又通过对水产品市场的调查发现：现在正是成品鲍鱼可以销售的季节，且收购价格较低，A公司紧抓时机进行收购。2012年2月5日，信贷员提交了调查报告，建议授信额度1500万元，可循环使用额度

18、，期限12个月。2012年2月5日，审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，并通过电话与该公司的管理人员以及一般员工进行了电话沟通，审查员通过信贷员对该公司近期的生产、销售和库存产品情况等，进行了详细询问，A公司业务员回答1500万元贷款全部用于收购鲜活鲍鱼。二、案例分析本案例中风险点的可控性：（一）本次申请贷款与即将到期的290万元贷款没有关系，该笔贷款在贷款审批之前已全部结清。（二）贷款用途与A公司的生产经营规模相称。290万元贷款提前结清，A公司2011年度的销售收入有4000万元，预测2012年度的销售收入可达4500万元，其申请的1500万元用于购买鲜活鲍鱼足够A公

19、司2012年经营流动资金之用。（三）贷款期限与鲍鱼冷冻产品的销售资金回笼周期相匹配。A公司每天购进的鲍鱼，一定要在当天加工完毕并送入冻库。A公司的产品一般以出口为主，货款资金回笼较慢，至少需要6个月的时间，其申请期限一年较为合理。（四）A公司要求：贷款金额分多次提款。A公司根据自身加工特点对鲜活鲍鱼进行分批收购提款、付款，虽然R信用社贷款利息收入减少，但贷款的安全性却大大的提高。三、案例结果审查人员最后决议：A公司贷款用途为购鲍鱼，符合国家的产业政策及信贷政策，在A公司营业执照规定的范围内，属A公司经营流动资金真实需要；A公司流动资金贷款用途与生产经营范围一致，真正用于生产经营的各环节，有真正

20、有效的购销合同，其申请的贷款金额与其经营投入较为匹配，其资金需求及期限合理。建议给予A公司发放新增贷款1500万元，期限一年，按期收回。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考，但不能过于全信、偏信，以防别有用心者套用信贷资金。（二）信贷员在调查中要加强贷款用途的交叉验证，不要过于花费大量的精力用于调取客户的经营资料和销售情况以及怎样编制一份好的调查报告上，要在思想上重视贷款的真实用途。（三）在新增贷款发放之前，应该将借款人即将到期的贷款余额收回，防止借款人通过其他手段以贷还贷。（四）信贷员在办理贷款时，不要怕麻烦，借款人要求贷款金额分多次提款，就要根据借款人对贷款资金实际需要分多次发放

21、贷款，以提高贷款的安全性。认真做好贷前调查（五）一、案例背景2015年1月9日，A公司到D农信社申请贷款5000万元，期限三年，用于经营建材。当天该公司经办人提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并对申请人提交的资料进行了合法合规的核查。经营手续证件合法，有效期合规，借款主体合法合规。申请借款用途在公司营业执照范围内。经查询了该公司及股东的征信记录，公司没有贷款记录，股东没有恶意拖欠赖债的情况，没有不良贷款记录。该公司从事商品贸易生意，资产主要为流动资产，固定资产较少，所以由B公司提供B公司开发的楼盘一期135套期房作抵押担保。B公司是一家房地产开发企业，其楼盘开发所需的

22、钢材由A公司提供，双方交易数额较大，条理清晰。A公司于2015年1月5日与B司签订了一份钢材供销合同，为B公司投资开发的楼盘二期提供钢材，合同金额5705万元。该公司为了补足货源，并于2015年1月20日与供货商C公司签订了一份钢材购销合同，合同金额5186.4万元，定于2015年2月20日前预付款5000万元，供完货后结清尚欠款项。特向D农信社申请贷 5000万元，用于支付钢材款。2015年1月10日，信贷人员到B公司核实购买钢材的实际情况。了解到B公司开发的楼盘规模较大，楼盘占地面积约5万平方米，共12栋，第一期6栋，建筑面积18万平方米，地上面积16万平方米，地下2万平方米，共有350套

23、商品房，已销售215套并交付使用。尚有135套房未售，商铺开发商预留自已公司使用管理。有关楼盘的四证合法合规，并已取得预售证。第二期工程共6幢，建筑面积18万平方米，总投资约5亿元，现正在建设中，预计需要钢材8000万元。借款用途真实合法。二、案例分析本案例中可行性分析：（一）借款主体合格。（二）借款用途属于营业执照经营范围。（三）借款人往年经营正常，利润稳定，在当地信誉好，征信记录良好，股东财务状况良好。（四）钢材采购及销售对象明确，用途真实。（五）抵押物为在建工程（期房），抵押物估值按现市场价格作价，估值1亿元，抵押率50%。根据抵押物不断在销售中，每解押一套，需按比例偿还贷款。而且，该楼

24、盘的房销售前景好，抵押物易于变现。（六）追加借款人及担保人股东或重要关联人承担连带责任保证担保，防止贷款风险根源。三、案例结果借款企业是法人企业，借款主体资格符合贷款通则条件；经营合法，借款用途合法；第一、二还款来源充足；贷款风险低，决定给予发放贷款4000万元，期限三年。第一年偿还贷款500万元，第二年偿还贷款1000万元，第三年偿还贷款2500万元。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考，但不能过于偏信，以防别有用心者。（二）信贷员在调查中要加强贷款用途的真实性验证，不要过于花费大量的精力用于调取客户的经营资料和销售情况以及怎样编制一份好的调查报告上，要在思想上重视贷款的真实用途。

25、（三）落实贷款审批意见，完善相关抵押手续及合同。（四）贷款放款采用受托支付方式，落实专职信贷员管理，跟踪贷款的使用，防止贷款资金被挪用。（五）贷款期限三年，实行分期还款，按经营收入提前收回部分贷款本金，减少贷款风险。认真做好贷前调查（六）一、案例背景2015年1月11日，A农民专业合作社到Q联社申请贷款150万元，期限三年，用于该合作社建设蔬菜大棚种植项目经营资金。当天该合作社经办人提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人授权的前提下查询了该合作社的征信记录。征信记录显示，该合作社没有贷款记录，信用较好。但该合作社的法人谢某的征信记录显示，有1笔个人抵押贷款8

26、0万元，2017年10月9日到期，没有对外提供担保，信用方面曾出现一次65万元贷款逾期和几次利息逾期记录，经调查是由于受超强台风“威马逊”和“海燕”的影响导致未能及时还款造成，并非恶意，由X信用社提供证明。因此信用一般。2015年1月11日，Q联社派出2名信贷员完成现场调查工作，信贷员通过侧面走访、与A合作社员工座谈等方式对该合作社的经营事实分别进行了调查，营运能力分析：近两年存货周转率均处于10以上，存货周转天数都在一个月内。2013年总资产周转率5.05，销售毛利率8%，销售净利率6%，资产净利率29%，净资产收益率33%，可见该合作社营运能力较强；盈利能力分析：近两年主营业务利润率逐年上

27、升，分别为6%、8%、12%；净利润率分别为10%、6%、9%，可见该企业盈利能力较强。2015年1月15日，信贷员提交了调查报告，建议授信额度150万元，期限3年。2015年1月15日，审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，并通过电话与A合作社的管理层以及一般员工进行了电话沟通。审查员对A合作社法人谢某80万元贷款情况、种植亩数和亩产量等情况，进行了详细询问。信贷员回答150万元贷款用于建设蔬菜大棚种植项目资金，其中60万元用于承包80亩耕地经营使用权，90万元用于购种子、肥料以及耕地费用（水电费、安装灌溉、水池等费用）。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）本次申

28、请贷款与A合作社法人谢某80万元贷款是否有关系。（二）自然灾害的风险。农业是弱势产业，高风险的产业，承担着自然灾害影响的风险，譬如台风、寒潮的影响，会造成农产品产量低，影响合作社收入。（三）市场风险。该合作社是农产品种植类合作社，市场价格及销售情况的稳定与否关系到该合作社的生存与发展;由于市场变化无穷，合作社上下游客户会采取王式经营模式，压缩订货价因而影响到该合作社的收益。（四）经营风险。该合作社作为水果及蔬菜种植供应方，会赊销部分给销售商，货款能否回笼及时，将影响贷款资金的归还。（五）担保风险。该笔贷款为“政银保”项目下贷款，按照协议规定，一旦贷款损失，Q联社承担贷款本金损失额的20%的免赔

29、额，在超过保险公司累计赔付总额最高限额（总保费150%）时，Q联社还要承担超额部分的20，若贷款本金损失超过超额赔偿资金最高额度的，还将由Q联社承担。三、案例结果审查人员最后决议：为风险可控，建议给予X县蔬菜农民专业合作社发放固定资产贷款150万元，期限三年，年利率6（基准利率），按月清息，分期还本，第一年还本50万元，到期还本100万。放款条件：一、本笔贷款为“政银保”贷款，要求借款人必须为本笔贷款办理投保有关手续，由法人代表谢某及主要股东温某为该笔贷款提供连带保证担保；二、借款人在本社开设一般帐户，贷款资金发放入该帐户后，对该帐户进行监控管理，所有信贷资金支付必须经Q联社审批，并采用受托支

30、付方式。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考，但不能过于偏信，以防别有用心者。（二）信贷员在调查中要加强贷款用途的交叉验证，不要过于花费大量的精力用于调取客户的经营资料和销售情况以及怎样编制一份好的调查报告上，要在思想上重视贷款的真实用途。（三）信贷员调查后，认为贷款能放时，不能因为自己付出了努力，便始终站在客户的角度上考虑问题，把信贷风险放在次要位置，认为贷款如果不通过，显得自己没能力和没面子，况且贷款进入了审查、审批阶段，便把对贷款风险的把控扔给了审查和审批人员，使自己在心理上忽视了在审查、审批阶段的贷款风险防范。（四）不要把贷款风险只控制在贷前调查阶段，要把对贷款风险防控的眼光

31、放到从贷款受理到回收的整个流程，哪怕在审查审批阶段发现风险也应该及时地提出来，尽一切可能挽回贷款损失。（五）密切关注该合作社的经营状况、对外投资情况，不定期采集合作社财务数据，确保及时发现风险；对其贷款额度提供连带责任担保，确保Q联社的权益，减少信贷风险；由本社监控该合作社对该笔贷款的使用，确保该笔贷款资金的合理使用，避免不必要的风险。认真做好贷前调查（七）一、案例背景2013年5月17日，林某到J联社申请贷款800万元，期限贰年，用于该公司购买渔船。当天申请人提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人授权的前提下查询了夫妻双方的征信记录。征信记录显示，该申请人

32、近年来在J联社有4次借款记录，无一次逾期，信用较好。2013年5月19日，J联社领导带领2名信贷员完成现场调查工作，经了解，林某经营海洋捕捞生产，有渔船10艘，日常只要在南海海域从事渔船捕捞生产，捕捞的鱼类主要有红三、金线、黄肚、剥皮等，总产量约200万斤，销售价格平均约每斤11.5元，总产价2300万元，销售渠道主要以经销商上门收购为主。该借款人借款用于购买渔船，扩大生产规模。该笔贷款抵押物是9艘渔船，其中渔船粤阳西96230号，粤阳西96229号，是钢铁制造，于2007年8月6日建成，每条船长24米，宽5米，深2.30米，总吨75吨，净吨23吨，总功率203千瓦；粤阳西96199号，粤阳西

33、96198号是钢铁制造，于2006年7月11日建成，船长24米，宽5米，深2.30米，总吨75吨，净吨23吨，总功率203千瓦；粤阳西96243号是钢铁制造，于2008年7月9日建成，船长24.59米，宽5米，深2.40米，总吨77吨，净吨23吨，总功率203千瓦；粤阳西96239号是钢铁制造，于2008年2月9日建成，船长24.8米，宽5米，深2.7米，总吨91吨，净吨31吨，总功率203千瓦；粤阳西96241号是钢铁制造，于2008年3月13日建成，船长24.59米，宽5米，深2.4米，总吨77吨，净吨23吨，总功率203千瓦，粤阳西96357号，是钢铁制造，于2012年9月30日建成，船

34、长30米，宽6米，深3米，总吨180吨，净吨70吨，总功率202千瓦；粤阳西96356号是钢铁制造，于2012年9月30日建成，船长30米，宽6米，深3米，总吨250吨，净吨70吨，总功率202千瓦，该9艘渔船是船况较好，渔船性能较好，具有航速快，抗台风的特点，变现能力强。已购买渔船财产保险共970万元，经J市资产评估事务所评估价值为2304万元，信贷人员参考各种因素自评价值为2000万元，抵押率为40%。信贷员提交了调查报告，建议贷款额度800万元，期限24个月。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）贷款资金挪作他用，影响借款申请人的正常经营生产。（二）借款申请人养殖生产受自然灾害影响

35、较大，如遇台风、雨水等恶劣天气影响，会造成渔船损坏和生产失收。（三）渔业生产技术不过关，经营效益达不到预期目标。（四）申请人经营管理不善，经营规模盲目扩张，造成流动资金周转困难。（五）产品销售货款不能按期收回，会造成申请人经营困难。三、案例结果该借款人有多年从事捕捞经营，资产实力雄厚，经营盈利能力逐年增强，预测未来有充足现金流用于偿还贷款本息。申请人扩大经营规模后，经营收入也将进一步提高，申请人的盈利能力将进一步提高，对偿还J联社贷款本息能力也将进一步提高。借款抵押物足值，并以购买足额的渔船保险，进一步降低贷款的风险，这笔贷款最终被信用社审批发放了。四、经验启示（一）借款申请人与J联社有长期的

36、业务往来，资金结算主要在J联社进行，再加上在J联社征信记录良好，无逾期记录，客观的数据更能证明借款人的偿还能力。（二）贷款的用途真实，降低客户挪用资金风险，并落实信贷人员真实性调查，保护信贷人员自己权益。（三）该借款申请人抵押物的价值足值，并购买保险，分担贷款风险。认真做好贷前调查（八）一、案例背景2013年5月29日，客户彭某到Q联社贷款中心申请贷款15万元，期限24个月，用于该客户经营网箱养殖。当天该客户提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人授权的前提下查询了该人的征信记录。2013年6月24日Q联社派出2名信贷员完成现场调查工作，信贷员通过侧面走访、与

37、该客户面谈等方式对申请人所经营的渔排情况进行了实地调查，并拍摄了该网箱养殖情况，信贷员提交了调查报告，建议授信额度15万元，期限24个月。2013年6月24日，审查岗依照真实性、完整性、合规性原则对贷款资料进行了审查，并亲自到抵押物及经营场所进行考察，并对借款人进行了详细询问。经核实，借款人为了提高经营效益，增加经济收入，该笔贷款主要用于借款人采购鱼苗及饲料，申请资金用途与实际相符。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）本次申请贷款资金流向是否作用于投入网箱养殖经营。借款人如果经营管理不善，销售渠道出现异常，导致经营风险。同时当地行业市场竞争激烈，影响产品市场价格下降。另外，由于是海水养

38、殖，容易受到自然灾害。（二）市场风险及资金风险：借款申请人所经营的网箱养殖行业竞争关系影响，若市场竞争过大将造成价格的波动，势必影响经营效益。网箱养殖行业的货款拖欠情况较多，如果货款被拖欠，经营效益无保障，从而影响借款人的还款来源。（三）处理抵押物的风险，抵押物为住宅用途房地产，坐落在J市Z镇二区巷号，地理位置较好，于1995年建好，成新率为70%，框架结构，建筑面积108m2，占地面积36m2，评估价值为27.36万元，抵押率为49.42%，抵押物合法、足值，一旦贷款出现难收回，进入拍卖阶段，对收回贷款有保证。三、案例结果借款人经营渔排网箱养殖情况属实，贷款用途为经营网箱养殖，用途合理合法。

39、抵押物合法足值，所处地段人口较密集，路网较发达，出入交通方便，估计抵押物价值暴跌的可能性很小。审查人员最后决议，同意办理人自助循环贷款最高授信额度壹拾伍万元整，授信期限24个月，授信有效期和最高额贷款余额内，可通过自助借款方式，循环使用贷款。并办理抵押登记手续，同时签订个人自助循环贷款所需手续，在贷款发放时要求借款人购买保险，保障Q联社的权益。四、经验启示（一）信贷员对贷款的调查直接影响到贷款的办理及贷款的质量，信贷员应对贷款调查尽职尽责，不能单从征信报告、银行流水、经营场所规模等表面资料就作判断，应该对借款人作深入了解，调查清楚借款人的综合素质，与家人的关系情况，在外面与私人的债务关系等都应

40、有一定程度的了解。（二）信贷员调查后，应把信贷风险放在首要位置，当贷款进入了审查、审批阶段，不能把对贷款风险的把控扔给了审查和审批人员，使自己在心理上忽视了在审查、审批阶段的贷款风险防范。（三）不要把贷款风险只控制在贷前调查阶段，要把对贷款风险防控的眼光放到从贷款受理到回收的整个流程，不能因为抵押物足值，借款人信用记录良好就忽略了该笔贷款存在的风险。认真做好贷前调查（九）一、案例背景客户李某，是市人，在市经营“某门业制造厂”，门厂于2012年5月25日成立，营业执照注册号：杨某，厂址位于市某路某号，厂房权属人是李某个人所有，经营范围是生产、销售：金属门窗，总投资超过600万元。现与某五金加工厂

41、签订一批门配件购销合同，总价值1559.6万元，其本人已自筹资金809.6万元，欠缺750万元资金无法解决，现向Q农信社申请借款750万元用于购买门配件，借款期限二年，借款由李某提供其本人权属位于市某路某号的三幢房地产作抵押。二、案例分析（一）申请人的概况及背景分析：李某，男，51岁，已婚，身体健康，是市人，现居住在市某路某号，家庭成员4人。李某在市经商多年，现在市某路某号经营“某门业制造厂”，主要是生产、销售金属门窗，产品销往全国各城市。经过其夫妻俩人的共同努力，到目前家庭总资产达到3200多万元，无负债。目前门厂经营状况较好，订单不断增加，为了增加门厂的经营效益，现与某五金加工厂签订一批门

42、配件购销合同，总价值1559.6万元，因购买配件经费不足，现向Q农信社申请借款750万元，期限二年。经对李某夫妻俩人的个人征信系统的询查，借款人有一次贷记卡不按时还款的记录，目前他们个人信用记录良好，属于正常客户，符合农村信用社的借款条件。（二）经营状况和财务状况分析。李某从1988年在市开始经商，于2012年5月25日成立“某门业制造厂”经营，主要生产金属门，产品销往广东、海南、广西等附近省市及地区。李某经商多年，社会关系广，经过精心经营，到现在有一部份稳固的老客户，目前门的订购量达11万多套。门厂经营状况良好，各种配套生产设备齐全，都实现机械化生产，门厂现在有一条生产线，管理人员及生产技术

43、人员70人，金属门月产量达8000套，门成品存货达300套。按生产计划需要，为了门厂顺利生产，李某与某五金加工厂签订一批门配件购销合同，总价值1559.6万元。该厂生产金属门的规格有890某160-270某2050mm，生产原材料主要是铁板和不锈钢板，一套门的材料成本薄料的为260元、厚料的290元，加上人工及其他费用40元，一套门的总成本薄料的为300、厚料的为330元，出厂价薄料的为350、厚料的为380元，一套门的利润达50元，门厂一年可生产各种规格金属门96000套，销售额3500万元，利润达480万元，门厂经营稳定，以经营资金及利润偿还贷款，二年内有足够资金偿还贷款，是一个还款能力强

44、的客户。（三）第一还款来源分析借款资金是用于购买金属门配件，是申请人的真实生产需要，符合国家和地方的产业政策和信贷政策，不受政府干预。李某经商生意多年，经验丰富，门厂发展稳定，比同行业有较好的市场竞争力。我国目前还是发展中国家，门的需求量有较大的市场空间，门厂是一项较好的制造业。门厂承接的订货达11万元套，门厂一年可生产各种规格金属门96000套，利润达480万元，以经营资金及利润偿还借款，二年内有足够的资金偿还该笔借款，第一还款能力充足，是个还款能力强的客户。（四）第二还款来源分析。该笔借款由李某提供其本人权属位于市某路某号的三幢房地产作抵押。房地产于2006年新建，房地产证号：粤房地证字第

45、号，土地共用面积Ym2，国有土地使用证号是：廉府国用（2007）第号，共三幢。土地是工业用地，类型是出让，房地产位置较好，位于市经济技术工发区，内外交通条件便利，周边环境条件较好，产权清晰。房地产经某房地产土地估价有限公司评估，三幢房地产每平方米评估x元，房地产评估价值z元；土地每平方米评估a元，土地价值b元，三幢房地产及工业用地评估总价值c元，评估合理，如抵押借款d万元，抵押率38.67%，足值抵押，有升值空间，是较为容易变现的抵押物。三、案例结果经调查：李某的申请借款情况属实，用途真实，经营项目合法合规，其本人信用好，客户信用等级评定为A级客户，家庭收入稳定，经营效益较好，还款能力强，贷款

46、风险度较低。同意以抵押方式给予贷款柒佰伍拾万元，期限二年，年利率10.1475%，呈报联社审批。四、经验启示（一）调查借款人提交资料的真实性和合法性。（二）借款人身份、资信和经济状况的调查。调查借款人的身份是否真实、有效，并登录征信系统查询借款人的信用记录；调查借款人职业和收入的稳定程度，了解借款人家庭的工资收入、经营收入、租赁收入、其他收入来源，以及家庭支出情况，提供的收入及财力证明是否真实可靠等。（三）借款用途的调查。调查核实借款人申请借款的用途是否符合有关规定，是否符合个人经营性贷款支持的范围；对借款人经营或投资的项目是否符合国家的产业政策、是否具备项目实施的批准文件、是否具备市场优势；

47、如借款人开办多个企业的，应调查落实贷款投入的具体经营项目。（四）经营情况调查。对借款人经营状况调查，应从反映其业务量、实际盈利能力的订单、日客流量和营业/销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深入调查其实际盈利水平和经营状况，深入分析贷款投放的可行性。（五）还款来源调查。重点调查借款人可作为还款来源的资金收入的稳定性，预测其还款能力。稳定收入主要指工资性收入、已出租物业的租金收入、可预见的企业经营利润等。调查人员应在贷款调查报告中列明借款人的稳定收入来源测算及自有产权物业等变现能力强弱的资产明细清单。分析其还款能力，并留存工资单、租

48、赁合同及租金收据、房产证、银行卡及存折复印件等资料，以判断借款人收入的真实性。（六）抵质押物调查。现场查看抵押物的状况，查询抵质押物的产权状况，在分析其购入价格、周边同类物品的价格、评估净值及租赁情况等的基础上，充分考虑抵押物的变现能力，确定抵押物价值，作为抵质押贷款发放的价值依据。在此过程中要特别防止抵押物价值的高估而导致资产评估价值与实际市场价值差额的损失。认真做好贷前检查（十）一、案例背景2015年1月27日，A合作社向F农商行申请“政银保”贷款300万元，期限两年。由于该合作社没有在金融机构发生过信贷业务，因此查询其征信没有贷款记录。2015年1月29日，F农商行派出2名信贷员进行现场

49、实地调查，通过与A合作社员工座谈的方式，主要从组织架构、经营情况、财务状况、资金建设项目情况等几个方面对该合作社的经营事实分别进行了调查，并对A合作社的办公场所、种植棚区、库存等进行了现场拍摄。现场调查，情况如下：该合作社由11个自然人出资组成，出资总额500万元，其中林某出资350万元，为最大出资人并任理事长。最高权力机构为社员大会，并设有理事会，由理事会负责日常经营活动。该合作社以种植销售蔬菜为主营业务，采用产销一体化的经营模式，管理、生产、销售、财务等人员配置较为完善。2011年，该合作社租赁管理区农户共500亩土地种植蔬菜，以种植菜心为主，现有种植棚架100亩。据向其管理人员了解，该合

50、作社年均产销量约1000万元，净利润约60至70万元，设有较健全的财务会计制度。本次需要300万元借款用于建设网络配送中心、扩大种植棚、建造冷库、增加销售店面等。同时，A合作社管理人员称，资金投入建设后，可增加收购农户的蔬菜进行统一销售，年销售收入会得到大幅提高，且该次借款有农业厅提供贴息、保险公司提供履约保险，因此对F农商行贷款回收极有保证，几乎不存在风险。该合作社也承诺在F农商行开立基本账户，资金全部回笼F农商行。贷前调查了解后，F农商行信贷员对该次调查情况进行了汇总，认为该项目可行。审查人员通过与A合作社的管理层及员工进行侧面了解，对贷款用途、组织架构、经营情况、财务状况等进行了详细询问

51、，认为该项目存在一定的风险。二、案例分析本案例中主要有以下风险点：（一）借款人申请信贷资金用于建设网络配送中心、扩大种植棚、建造冷库、增加销售店面等，但经信贷员实地查看，以上项目尚未开始建设。预计完成建设后，或可增加产量，年销售收入会得到一定程度的提高，但提高的幅度难以涵盖贷款本息。（二）经营的持续性存疑，该合作社是通过租赁管理区农户的土地搭建起来的经营场所，该区属城市未来几年的重点发展区域之一。因而A合作社租赁的村民土地存在贷款期限内被征收的可能性，该情况还需进一步调查了解。（三）本次贷款期限内的利息由农业厅补贴50%，合作社承担50%，但补贴的利息需由合作社先行垫付，存在合作社不能垫付利息

52、导致农业厅的贴息迟迟未能下拨的风险。逾期贷款的利息损失由贷款农合机构全额承担。贷款本金损失额的20%为免赔额，由贷款农合机构承担。保险公司的保费设置最高额度，超过超额赔偿资金最高额度的贷款本金损失，由贷款农合机构承担。可见，即使有农业厅贴息、保险公司提供履约保险，也存在因借款人违约导致F农商行信贷资金损失的风险。三、案例结果审查人员最后决议，A合作社本次申请贷款存在诸多疑点，为了能更全面更真实地了解情况，保证F农商行信贷资金的安全性，要求信贷员再次从多方面进行深入调查。此后经信贷员旁敲侧击，通过走访当地村委会干部、询问国土部门、调查同行业其他企业的形式又进行了侧面调查了解，终于得知如下事实：（

53、一）A合作社所租赁的土地确实已经列入征收范围，且当地村委会及国土部门已共同勘查丈量，预计短期内会征收，无法保证继续在该地块上经营，而该合作社又难以租赁周边其他土地继续经营，因此经营的持续性及有效性无法保证。（二）A合作社的蔬菜种植经营风险较大。种植蔬菜受季节性、自然气候、国内其他省份产量情况的影响较大，夏秋季节是当地的台风频发期。据了解，受此前的海鸥台风的影响，该合作社多个棚架倒塌，经济损失较大。由于恢复生产的需要，花费了大量的人力物力。正是基于以上两点原因，加之经营效益较微，对于300万元借款的承受能力较低，因此，审查人员建议对该次贷款不予办理。四、经验启示（一）急于用款的客户往往会刻意隐瞒

54、事实，不愿意透漏，甚至编造谎言，弄虚作假，因而贷前调查必须要全面、深入，要全方位、多角度地了解借款人的实际情况，如本次案例中可通过走访当地村委会干部、询问国土部门、调查同行业其他企业的形式进行侧面调查了解。重点了解贷款的真实背景，不能过于偏信客户的陈述，以防别有用心者。正所谓“兼听则明，偏信则暗”，要听取多方面的意见，才能明辨是非。（二）信贷员调查后，必须把信贷风险放在首要位置，履行工作职责，始终要站在维护单位信贷资金安全的角度上考虑问题，如果认为贷款申请部符合要求，就即时答复客户。（三）不要把贷款风险只控制在贷前调查阶段，要把对贷款风险防控的眼光放到从贷款受理到回收的整个流程，哪怕在审查审批

55、阶段发现风险也应该及时地提出来，尽一切可能挽回贷款损失。如本案例中的贷款虽然有农业厅贴息、保险公司提供履约保险，但仍存在着因借款人违约导致F农商行信贷资金损失的风险。认真做好贷前调查（十一）一、案例背景2014年3月5日，某果农到H农信社申请贷款150万元，期限半年，用于经营果林流动资金，主要用于荔枝的施肥和管理。当天该果农提交了贷款申请资料，并填写了贷款申请表，信贷员受理该贷款申请并在征得申请人授权的前提下查询了该果农的征信记录。征信记录显示，该果农近两年没有贷款记录，信用状况为空白。2014年3月6日，H农信社派出2名信贷员进行现场调查工作，信贷员通过实地考察，并拍摄了该果农的果林，按果农

56、提供的山地承包合同得知该果农承包山地面积约1000亩，主要用于种植荔枝，种植品种为乌叶荔枝，按果农本人统计，荔枝树产量平均为每亩产1500斤，按2013年园中收购荔枝价格为每斤2元，预计荔枝成熟后总产量为150万斤，经营收入为300万元，除去施肥及人工管理费用每亩1800元（其中化肥500元/亩、人工施肥200元/亩、人工采摘300元/亩）来算，总共100万元，利润收益为200万元，能足额偿还贷款本金及利息。于2014年3月7日，信贷员提交了书面报告，建议给以贷款。二、案例分析（一）存在不可抗拒的自然灾害风险，例如火灾、水灾、台风等，一旦出现以上的灾害，将严重影响荔枝的收成，甚至会出现颗粒无收

57、。（二）荔枝的收成不仅受天气的影响，同时还受结果率的影响（蜜蜂、自然风等花粉传播途径将严重影响荔枝的结果）。（三）市场风险及行业风险较为突出。最近几年荔枝市场的行情一直起伏不定，再加上受荔枝收成的影响，所以荔枝的经营收入存在很大的不确定性。（四）存在人工管理风险。（五）荔枝收成后存放周期短，超过时限会出现腐烂的风险。（六）存在贷款资金被挪用的风险。（七）该笔贷款属于保证贷款，没有任何抵押物作抵押。三、案例结果审查人员最后决议，该果农的的贷款项目存在较多的风险点，且即使购买贷款保险，也存在贷款到期无法收回的风险。此后信贷员重新进行调查，得知该果农现居住的房产没有办理房产证，也没有其他有效的实物作

58、抵押。考虑到贷款发放后无法足额收回的风险较大，该果农又无法增加有效的实物抵押，故该果农的贷款申请最后遭到了H农信社的拒绝。四、经验启示（一）征信报告是准入条件的必要参考，要慎重考虑借款人的信用征信情况，对于信用状况空白的客户，更要通过多方了解客户的个人信用情况；（二）信贷员在调查中要加强贷款项目的审查，做好交叉验证，不要轻信于现场走访的情况，对于种植、养殖类的贷款项目要综合考虑市场行情、销售情况、人工管理及自然灾害等不可抗拒因素的影响，不要把过多精力花费在怎样编制一份好的调查报告上，要从思想上重视贷款项目的收益情况。（三）贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。贷前调查是做好风险防范的“第一关”，通过实地走访、了解市场行情等多种手段有效的披露贷款项目存在的风险，发现风险必须及时地提出来，尽一切可能挽回贷款损失。认真做好贷