宠物经济视角下我国宠物保险发展策略研究

1、 宠物经济视角下我国宠物保险发展策略研究 毛天娴，生于2000年8月28日，女，汉族，江苏南通人，江苏大学本科在读，金融学方向邱俊巧，生于1999年8月，女，汉族，江苏连云港人，江苏大学本科在读，金融学方向王荣德，生于1997年11月，男，汉族，甘肃兰州人，江苏大学本科在读，金融学方向【基金项目】本文系江苏大学2020年度科研立项项目，项目编号：19c031一、宠物保险的理论概述1.1宠物保险的概念宠物保险，是以被保险宠物的死亡、伤害、丢失作为保险标的的保险。其投保流程与传统保险相似：投保人依据保险合同规定，为被保险宠物缴纳保险费，保险人对合同中约定未来可能发生的事故，为被保险宠物疾病或者发生

2、意外给付保险金。1.2宠物保险的类型目前宠物保险市场上主要有两种类型的宠物保险:意外事故险与（意外+疾病）综合型险种。不同险种具有不同的费率,单独的意外事故险一般是最经济的方案,宠物保险产品的选择有很大灵活性,可以根据消费者偏好进行个性化定制。为拓展服务、保障消费者权益，某些宠物保险公司将健康计划纳入附加条款中。健康计划包含宠物的定期护理、疫苗接种、绝育等。由于保障对象特殊，宠物保险有不同种类的赔偿限制：如设置年度赔付额度上限;设置投保年龄上下限,有疾病等待期、免赔期、事故理赔等待期等。1.3宠物保险的历史1924年，首张宠物保险单在瑞典签发，随着饲养宠物成为潮流，宠物保险分别在1947和19

3、82年进入英国和美国市场。彼时，瑞典宠物保单渗透率达48%左右，而美国仅1%。2005年，宠物保险进入中国大陆市场。其后，2006年蓝十字（亚太）保险有限公司在香港推出宠物险种。1.4国内宠物保险市场的发展现状（1）宠物经济繁荣发展伴随城市化进程的加快，国内宠物经济相当繁荣且增速可观，宠物市场潜力巨大。据2019年中国宠物行业白皮书显示，截至2015年我国宠物数量已达1.8亿只。与此同时, 我国的宠物市场正保持年均20%30%的速度增长。并且据iimedia research(艾媒咨询)数据显示，中国宠物市场规模在2019年达到2212亿元，2020年将预计达2953亿元。2015-2019五

4、年内市场规模翻了2倍，年复合增长率20%。随着生活水平的日益提高和宠物行业延伸服务的挖掘，我国宠物经济的发展节奏将进一步加快。（2）宠物保险市场潜力巨大宏观视角下，近年来，随着宠物经济热度的持续走高与保险科技的进步，针对相关痛点的宠物保险产品应运而生，宠物保险未来具有较大的发展空间。微观视角下，随着宠物数量的增加，以及医药、器械价格的走高，使得整个的宠物看病成本逐渐提高。宠物主人相关支出压力不断增大，客观上也刺激了宠物保险需求。宠物保险的发展和宠物看病花费是密切联系1.5宠物保险快速发展的原因1.5.1经济优势改革开放以来，我国经济呈中高速发展状态，2011年成为仅次于美国的世界第二大经济体。

5、随着居民经济基础的提升和动物保护意识的加强，刚刚起步的宠物保险或将成为我国宠物行业的下一个增长极。在中国国民经济消费升级的背景下，宠物经济也正在经历消费升级，宠物的衣食住行向精细化方向发展。除此之外，疫情期间云经济快速发展，“云吸宠物”模式更加成熟，也从以往看图说话、视频逗趣的形态升级为24小时超长直播、隔屏互动，充分体验“云养宠物”。据快手的相关报告显示，截至2020年5月，快手每5. 4秒就有一场宠物直播，宠物观众超1亿人。宠物们的带货能力也不容小觑。疫情放大了“云吸宠物”的经济效益，成为流量第一入口;后疫情时代，“云经济”将以更具爆发力的形态发展。1.5.2行业机遇自本世纪初到2010年

6、，中国的宠物数量呈现快速增长态势，宠物商品相关产业逐步被大众所熟知。在实施“互联网+”战略背景下，传统保险业和互联网正在加速融合，进一步拓宽了宠物保险的发展空间，除线下实体店外，线上的宠物保险销售平台也随之出现。近年来，随着人们消费需求转型升级，宠物经济产业链不断延伸，大量的社会资本涌入宠物市场，资本更看重宠物医疗赛道，相应促进宠物保险发展。1.5.3需求巨大一方面，社会城市化进程的加快促进人际交往方式的转变，居民急切需要转移精神安慰。社交由从现实世界向虚拟网络转变，紧张的生活节奏，造成居民相对“孤岛”般的生活状态，更多人将宠物看作自己最亲密的伙伴。宠物帮助主人有效调节心情、排遣孤独。它们是饲

7、养者最忠诚的伙伴。饲养宠物也会给主人带来成就感，因此照顾好它们是主人价值的体现。另一方面，城乡居民可支配收入的增加以及人口老龄化的趋势共同驱动了宠物经济的蓬勃发展。计划生育政策引起的少子化趋势，意味着“空巢老人”会越来越多。现如今，城市竞争压力的加大，结婚观念的改变，使得新生代年轻人晚婚晚育。这些多层面的因素交织在一起，共同对宠物保险的发展起到了推动作用。二、宠物经济给宠物保险带来的机遇和挑战随着我国饲养宠物的人不断增多以及宠物地位的逐步提高, 宠物服务业迅速发展且相关费用随之变得日益高昂, 人们对宠物保险的需求也因此而不断增长。2.1机遇目前宠物经济具有庞大的市场空间，2019年中国的犬猫市

8、场规模已经达到了2024亿元，比去年增长18.5%，其中狗狗的市场规模是1244亿元，增长17.8%，猫咪的市场规模达到了780亿元，增长19.6%，逐渐完善的宠物产业链，其中宠物保险将会带来更多的机遇。2.2挑战2.2.1保险公司保险方案尚未完善整体看来，当前我国的宠物保险仍处于起步阶段，发展不够完善，可选的产品种类不多，大多数宠物保险有着严格的地域限制，投保认证程序繁琐，且一般会设定免赔额，且宠物保险产品多为宠物医院代销，保险公司离终端消费者较远，存在对消费者需求不够了解的情况。2.2.2国民保险意识淡薄在中国，宠物保险还属于一个新兴的产品，远远还不足以普及。保险的普及更多的放在车险上，很

9、多基础的旅游险，医疗险大部分的人都很少去接触购买，那宠物保险更不会在考虑范围内。2.2.3市场宠物医疗和保险机制尚未健全同样的一个新的概念推行，必然有一个市场教育的过程。当前，宠物保险的发展和宠物看病花费是密切联系的。市场上的宠物医疗条款限定较多，许多条款和宠主常规认知的并不相同，导致宠主并不认可。除此之外，受宠物大小、品种以及身体状态等因素影响，宠物保险种类非常多样，在宠物繁殖基地购买宠物的时候，选购保险也需要宠主做很多功课。2.2.4宠物保护法律法规欠缺首先，中国对于宠物并没有相应的保护法律法规，这将对宠物的观念起很大的影响。现有法律法规对虐待动物的行为制裁明显不足。由于我国没有将动物保护

10、予以专门立法，使得动物保护欠缺力度。发生虐待行为时，我们仅仅能用道德谴责的方式表示我们的愤慨，这不能从根本上杜绝虐待动物的行为发生，或者说不可能使行为人受到应有的制裁。2.2.5监管体系尚未健全监管部门应严控宠物保险条款中保险责任表述不严谨、保单设计不合理等问题。只有促进宠物保险市场会运作更加规范，才能积累消费者信心，刺激购买宠物保险相关服务。三、宁波市“宠物智慧管理+保险”试点案例分析3.1宁波市“宠物智慧管理+保险”试点项目介绍2017年，宁波流浪动物保护中心牵手平安保险宁波分公司推出“宠物智慧管理+保险”试点项目。该项目在传统宠物三责险的基础上创新“智慧养宠服务”：为了规范养犬，不同于以

11、往给宠物配备纸质犬证或单一相片户口，该项目提倡为宠物植入电子身份证，解决了传统宠物身份证容易丢失与难以识别的问题，这样一旦宠物走失或被遗弃，相关部门就能根据宠物信息找到对应的主人，以减少流浪犬的来源。迄今为止，宁波市“宠物智慧管理+保险”试点成效显著，也为其他城市发展宠物责任保险作出良好典范。3.2发展我国宠物责任保险的必要性分析3.2.1我国宠物责任保险发展现状宠物责任保险是保障投保宠物的行为引发的对第三者的人身财产伤害或诉讼费等。近些年来，宠物经济的兴起又带火了宠物责任保险。以下列举我国目前市面上三种典型的宠物责任保险：1. 淘宝宠物责任险适用人群：合法饲养的犬类主人（2）中国人保宠物责任

12、险适用人群：持有养犬许可证的犬类宠物主人2. 华安保险宠物责任险适用人群：持有养犬许可证与犬类免疫证的犬类宠物主人从上例可以看出，我国目前宠物责任保险的被保险对象的限制相对严格：大众宠物责任保险市场上主要针对宠物狗，并且宠物主需要持有养犬许可证等证件，否则无法理赔。即便宠物的饲养种类具有多元化趋势，即不局限于犬类，但是宠物责任险承保对象范围的狭窄还是不能适应所有宠物主的强烈需求。3.2.2限制我国宠物责任保险发展的影响因素1. 创新改革不充足受限于宠物保险行业起步较晚，国内保险公司并未重点关注宠物保险这一领域，因此市场上宠物保险品种单一。此外，保险公司缺乏创新与冒险精神，由于未知利益，不愿斥资

13、宠物保险产品的研发。2. 居民宠物保险意识淡薄目前我国保险深度与保险密度相对较低，国人传统印象中的保险为车险、人身险等，大多数人没有想到将保险与宠物相联系，即便市场上出现宠物保险险种，也没有经济能力为宠物购买保险。3. 宠物医疗保障不健全作为世界上最大的发展中国家，我国区域发展差距明显，医疗资源不平均导致欠发达地区宠物医疗保障并不规范，宠物医疗纠纷屡见不鲜。4. 相关法律法规缺位目前，我国宠物保险的相关法律一片空白，假设宠物导致伤人事件，宠物主没有饲养宠物的相关证件，那么维权之路很艰难。5. 宠物行业监督管理不完善新兴的宠物行业缺乏纪律与规范，售卖宠物的商家不能保证宠物的健康，极大阻碍了宠物保

14、险发展。四、推进宠物保险现实应用的相关策略结合宁波市“宠物智慧管理+保险”试点案例，针对发展初期国内宠物保险发展面临的一系列问题，下面提出提出以下改进策略：4.1保险公司改进宠物保险方案当前只有零星几家保险公司提供宠物保险服务, 大多是以附加险的形式推出宠物保险, 这需要我国保险业加大对宠物保险的关注力度, 培养并引进宠物保险专业人才队伍，推进宠物保险业的开发。同时, 由于饲养主尤其关注宠物自身的健康状况, 希望在意外发生后宠物的医疗能得到保障。所以, 险企应充分进行市场调研, 广泛搜集与宠物保险相关的数据, 满足客户个性化需求, 开发推行新的险种。在此基础上, 还需要保险公司努力提高自身的承

15、保能力, 扩大保户范围和保障范围。4.2国民提高保险意识投保意识的强弱是决定社会保险水平的重要因素。我国目前宠物保险发展尚处于“摇篮期”，因此亟需加强宠物保险的宣传和推广，为宠物保险业务配备专业销售人员，扩大宠物保险的覆盖面，从而挖掘潜在客户，是他们了解到保险的必要性，提高投保意识。4.3市场完善宠物医疗和保险机制鉴于我国目前区域发展不平衡、城乡收入差距较大的背景，宠物保险可以采取先试点后推广的模式，首先在一线发达城市先行推广，然后汲取教训在全国范围普及。在试点地区，保险公司与宠物医疗机构合作，打造信息交流平台，不断完善宠物保险的数理精算、理赔、经验数据。在产品成熟期针对客户需求，开发多种多样

16、宠物保险产品，拓展服务赚取利润。4.4国家完善宠物保护法律法规由于我国欠缺宠物保护法律法规,宠物管理执法机关的执法原则比较落后,执法方法简单粗暴,并没有形成科学有效的城市宠物综合治理法律制度体系。为保障宠物权益，我国应建立健全宠物保护法律法规与宠物保险法律法规，缓解城市各类矛盾，系统解决宠物问题。4.5建立健全监管体系和管理制度由于目前我国医疗制度尚未完善, 宠物医院设置的医疗标准尚未规范, 医疗费用难于核实, 恶意骗保的案例屡见不鲜。因此, 可以向宠物保险业相对发达的国家学习, 结合我国国情引入开发新险种, 使我国潜在的市场需求转变为切实的购买行为。同时，宠物医疗行业应积极与政府部门、经营主

17、体配合, 制定宠物医疗行业的规范, 提高保险责任认定的相关科技, 这样才能保证宠物保险行业的健康发展。保险监管机构也需要作为, 严格监管宠物保险市场的健康发展。参考文献1陈南,吴苑,黄炫凯,叶方蔚.中国宠物信息化管理和宠物经济发展关系问题的探讨j.时代金融,2016,(03):164+168.2陈思含.浅谈新时代背景下的宠物经济发展j.知识经济,2019,(01):79+81.3吴婵如.宠物经济与我国经济的联动效应n.科学导报,2017-03-10(c03).4陈莹.我国宠物商品经济的市场营销策略分析j.商场现代化,2014,(11):81-82.5何娟.规范发展宠物经济n.人民日报,2019-12-20(009).6唐卫毅.别把“宠物经济”不当回事n.中国商报,2017-07-28(p04).7王思俨.“它”经济的崛起j.现代经济信息,2018,(23):331.8唐卫毅.“宠物经济”需补监管短板n.上海金融报,2017-06-02(b02).9.宠物经济j.经济导刊,2007,(09):13.10张仲超,王越,冯翠先.“宠物经济”成新宠j.中国商界,2003,(11):47-48.11朱彤.宠