金融毕业论文

1、芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈

2、蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂

3、莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆

4、膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀

5、莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅

6、芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿

7、蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆

8、节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀

9、膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄

10、莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿

11、芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃

12、蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇

13、芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁

14、薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈

15、莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃

16、腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇

17、蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁

18、芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆

19、薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀

20、莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇

21、膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁

22、蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅

23、芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀

24、蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄

25、荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈

26、膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂

27、蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿

28、芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅莃袈肂膁莂羀芈蒀蒁蚀肀莆蒀螂芆节葿袅聿芈葿肇袁薆蒈螇膇蒂蒇衿羀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀薄螃膄

29、葿薃袅羆莅薃羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀膃薀羂肃蒂蕿蚂芈莈薈螄肁芄蚇袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螁罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羆薇螈 目录内容摘要iabstractii1相关理论问题研究综述11.1 国外相关理论问题研究综述11.2 国内相关理论问题研究综述22商业银行个人理财服务面临的问题及原因32.1 商业银行个人理财服务现状32.2 商业银行个人理财服务存在的问题52.3 商业银行个人理财服务质量问题产生的原因73解决商业银行个人理财服务存在问题的对策83.1 积极进行个人理财业务环境建设和培育83.2 培养高素质的专业理财人士93.3 加强产品创新，设计个性化的特色理财

30、品牌93.4 优化客户关系管理和营销103.5 加大技术投入，完善技术系统10结论11参考文献12致谢13ii内容摘要目前，消费信贷已成为各商业银行的重要生息资产，在当前金融危机的背景下，银行拓展消费信贷业务，可以直接和间接拉动内需，从而支持经济发展。近年来，随着消费信贷业务的迅速发展，业务规模逐渐扩大，消费信贷的风险也逐步显现出来，因此商业银行应加强对消费信贷的风险管理。本文运用相关消费信贷相关知识，结合我国消费信贷发展和风险管理实践，对我国商业银行消费信贷所面临的风险因素进行研究、归类，对风险成因进行分析，并且在美国次贷危机爆发的背景下，对我国商业银行消费信贷在后危机时代所面临的潜在风险进

31、行分析。在借鉴美国商业银行消费信贷风险管理经验的基础上，对加强我国商业银行消费信贷风险管理提出了建议。提出完善我国商业银行消费信贷风险管理的外部环境;商业银行内部建立一套完善的风险管理体系;树立风险意识，严格队伍管理;加强风险事前管理;加强对风险的控制;加强贷后管理;建立风险补偿机制等一系列措施，并对防范消费信贷潜在风险提出了建议。关键词：消费信贷；商业银行；风险管理abstractat present, expends the credit to become various commercial bank to live importantly the property, under th

32、e current financial crisiss background, the bank development expense credit operation, may direct and the indirect drawing domestic demand, thus supports the economic development. in recent years, along with the expense credit operations rapidly expand, the service scale expanded gradually, expends

33、the credit the risk also gradually to appear comes out, therefore the commercial bank should strengthen to expends the credit the risk management.this article utilizes the related expense credit related knowledge, unifies our country to expend the credit development and the risk management practice,

34、 expends the risk factor which to our country commercial bank the credit faces to conduct the research, the classification, carries on the analysis to the risk origin, and under the background which the american loan crisis erupts, expends the credit to our country commercial bank the potential risk

35、 which faces after the crisis time to carry on the analysis. in profits from the us commercial bank to expend in the credit risk managerial experiences foundation, to strengthened our country commercial bank to expend the credit risk management to put forward the proposal. proposed that consummates

36、our country commercial bank to expend the credit risk management the external environment; the commercial bank interior establishes a set of perfect risk management system; acquires the risk awareness, the strict troop manages; strengthened the risk to manage.key words: expense credit commercial ban

37、k risk management 提高商业银行个人理财服务质量的策略研究 商业银行个人理财业务在西方又被称为“私人银行业务”,是80年代兴起的一项新的银行业务。商业银行个人理财业务的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求,也创新和丰富了银行的业务品种,为银行的利润增长开辟了新的空间。近年来,商业银行间竞争的加剧和利率的逐步市场化,使商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低,信贷风险不断聚集。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡,各银行之间的原有专业分工已越来越模糊,金融竞争越来越激烈,银行传统业务的发展空间越来越窄,存贷利差进一步缩小,收益减少。为改善对客户的服务,

38、各家银行都在努力扩大服务范围,增加服务项目,开发新的业务品种。又加上我国加入wto后,外资银行又将以其雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验,重点争夺优质客户。日益加剧的市场竞争迫使国内商业银行开拓新的业务领域,寻求新的利润增长空间。个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点,成为商业银行生存与发展的必然趋势。1 相关理论问题研究综述1.1 国外相关理论问题研究综述 20 世纪 70 年代以来，受金融创新浪潮冲击，国外的个人理财业务发展迅猛，所以西方国家对个人理财业务研究比较早，关于个人理财的研究和著作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。 霍尔曼和

39、诺森布鲁门著的个人理财计划（第六版）一书详细介绍了适用于个人和家庭的理财产品和策略及多种理财计划工具，阐述了如何制定个人理财计划以及根据个人实际情况选择合适的理财工具。本书以实例、图表、计划秘诀、案例分析的形式，用平实、易懂的语言阐述了构建投资、保险、退休计划、信托及其他技巧的组合，对如何运用理财工具实现资产的保值增值具有十分重要的指导意义。夸克霍(kwok ho)和克里斯罗宾逊(chris robinson)著的个人理财策划（personal financial planning）对个人理财策划进行了详细系统的论述，既有一定的理论深度，又有较强的实践操作价值，对我们系统了解西方商业银行个人理

40、财业务的基本框架，吸收西方商业银行个人理财业务的管理经验很有借鉴意义，同时它将有助于加快我国个人理财业务发展的步伐。卡普尔著的个人理财(第 7 版)（personal finance）从各个方面详细介绍了个人理财的基础知识，从理财的重要性，到介绍理财决定的步骤，理财的各种工具、方法，再到投资理财的各种手段。该书全面完整的介绍对人们运用理财工具保障自己的财富安全具有重大的指导意义。 汤姆 道尼（tom downey）著的标准普尔教你做好个人理财（2006）以深入浅出的笔法，详述各种理财方式、投资工具、投资观念等重要议题，为人们解开隐藏在艰涩难懂的数字和眼花缭乱的投资理财环境背后的重要原则和成功之

41、道。该系列丛书对人们掌握稳健而丰硕的投资理财成果具有很大的帮助和指导作用。1.2 国内相关理论问题研究综述 与西方发达国家相比，我国商业银行的个人理财业务还处于起步阶段，相对比较滞后。因此，对个人理财方面的研究也相对较少。林承祖的商业银行个人理财业务如何发展一一兼谈客户导向型银行的建立(2002)针对目前国内商业银行个人理财业务开展当中出现的诸多问题，指出客户导向型银行的建立是这些问题得以解决的必要条件，而发展个人理财业务需要银行在市场细分、产品创新、品牌建设以及客户经理制建设方面采取有效的措施。谢怀筑编著的个人理财（2004）一书对个人理财各个方面的相关内容进行了详细系统的论述。一共包括三大

42、部分：个人财务规划的概念和内容、个人财务规划的理论与技能和个人财务规划实务。该书对于个人一生的理财规划和我国专业的理财规划师的培养具有重大的意义。 张颖编著的个人理财基础（2005）主要介绍了个人理财技术在储蓄策划、证券投资策划、保险策划、房产策划、教育策划、税收策划、退休策划和遗产策划方面的应用。该书借鉴国家注册理财规划师考试体系的核心内容，结合国内具体情况，并附以生动的实际案例，有助于理财专业人员的培养和个人理财技术的提高。 李玉周主编的个人理财（2006）在告诉人们正确理财观的基础上，详细介绍了理财的基本知识，包括宏观经济状况的判断、理财术语的掌握、财务资料的解读等等。同时该书还系统介绍

43、了多种理财分析工具和各种理财技能，具有很强的现实性和可操作性。对于个人把自己的兴趣与理财技能结合起来，寻找适合自己的理财方式具有很大的指导意义。辛树森主编的个人理财（2007）系统、全面、生动地介绍了当前我国商业银行个人银行业务中的个人客户理财业务九个方面的基本理论与实务操作，具有实用性、可操作性和可借鉴性的特点。对我国商业银行个人理财业务从业人员学习、从业资格培训和履行岗位职责以及社会大众深入了解银行个人业务知识具有非常重要的理论价值与指导意义。2 商业银行个人理财服务面临的问题及原因2.1 商业银行个人理财服务现状2.1.1 商业银行个人理财服务的含义 个人理财是指个人资产通过银行专家的理

44、财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务， 就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标， 审视自己的资产分配状况及承受能力， 在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理

45、财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 2.1.2 商业银行个人理财服务的现状个人理财业务在西方发达国家已有300 年的历史，目前已发展到非常成熟阶段，是欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%，个人理财业务在我国起步较晚，开始于上世纪90 年代中后期，近年来，随着我国经济的快速增长，城乡居民收入水平不断提高，为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土，国内各商业银行大都建立起了自己的理财品牌。如建行的“乐当家”，工行的“理财金账户”，农行的“金

46、钥匙理财”，交通银行的“交银理财”，招商银行的“金葵花”，光大银行的“阳光理财”，民生银行的“非凡理财”，广发银行的“真情理财”，浦发银行的“行家理财”等品牌。据统计，到2009 年，中国大陆富有客户的管理资产增加到3.63万亿美元，发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的重要手段和新的经济效益增长点，它是我国商业银行今后业务发展的一个主要方向。 个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步,但是,随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强,国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力,尤其是从2002年开始,对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务,但其

47、共同特点表现为:银行的理财服务产品,以结算类为主,层次低,品种少;理财服务也仅是为客户咨询,提供理财建议书。对于国际上主流的个人信托业务涉足少;侧重于推销银行现有产品,对客户的个性化服务不够;国内各银行所提供的理财产品基本上同质,缺乏品牌。而国外商业银行可提供的个人理财业务品种有:货币兑换、贵重物品保管、传统信托、金融咨询、现金管理、出售保单、出售退休计划、人寿保险信托、住宅贷款债券信托、证券经纪投资、共同基金等。 有此可见尽管理财业务在我国发展较为迅速，但在我国办理理财业务的客户并不多。原因有: 目前的理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务; 具体操作仅是储蓄功

48、能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供较初级的咨询服务，很少涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，尽管一些理财产品涉及到债券和股票型基金，但收益率不能保证，这两年一些银行的理财产品甚至出现了损失本金的风险，使消费者蒙受损失; 投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。而且，受到政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业经营状态，国内的银行、保险、证券3个市场处于割裂状态，客户资金只能分别在3个市场体系中循环，而无法享受到混业经营的便利，资金不能在3个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金就不能利用其他两个市场实现理财

49、增值。2.2 商业银行个人理财服务存在的问题2.2.1 个人理财业务发展的市场环境有待改善 我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，银行不能直接涉足证券、保险等投资领域，产品的创新范围和创新深度有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极合作，无法根据客户自身盈利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。另一方面客户对理财业务的认识不够深入，许多客户仅了解传统银行业务，认为到银行办理业务就是存取款，对银行新兴的个人理财业务知之不多，不少客户到银行理财就是单纯追求

50、高收益、高回报，他们认为银行理财一定是风险低、收益高，同时又不能接受本金损失的风险，不认识风险和收益之间的客观规律。客户对银行理财业务理解偏差，阻碍了银行个人理财业务的发展。2.2.2 我国高素质的理财人才培养慢 近年来, 虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养, 但多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的, 即使参加了由银行组织的专业培训, 个人理财技能仍以银行类业务为主, 但理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作,若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识, 很难确保服务质量。 由于理财业务是一项综合性的业务, 它要求理财人员不仅必须全面了

51、解个人理财业务的各项产品和功能, 还应掌握证券、保险、房地产等相关知识, 并具有良好的人际交往能力和丰富的金融从业经验, 具有优良的职业操守和组织协调能力。因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前, 培养和选拔高素质的理财客户经理是制约我国个人理财业务进步的一个问题。2.2.3 理财产品缺乏创新、比较单一，缺乏竞争力我国商业银行长期以来受外部环境、体制、技术等因素的影响, 金融创新的意识、能力不强。近几年来随着银行竞争的加剧, 我国商业银行的金融创新有所起步, 但总的来说, 金融创新的层次较低, 范围较窄, 产品的科技含量低, 运用效果差, 尤其是中间业务方面的创新更是非常落后, 导致个人理

52、财产品趋同。2.2.4 银行客户关系管理不善，营销观念滞后 近几年，为了提升个人理财服务的核心竞争力，尽管国内商业银行纷纷制定了客户的准入标准，极大地优化了客户结构，有效提高了国内商业银行的资源利用效率; 并有效运用客户关系管理系统，帮助客户制定和实施个人理财服务解决方案，以切实降低客户成本，实现客户价值最大化; 且按照“以客户为中心”的经营理念，大力调整内部的组织架构，实行经营网点转型和服务流程再造，努力增强商业银行的品牌效应，创新客户关系管理与营销模式。但是，受传统经营理念与经营模式惯性的影响，国内商业银行在个人客户关系管理与营销过程中，普遍存在着“过于关注负债业务，而忽视资产业务与中间业

53、务; 过于关注账户余额不足的客户的收费管理，而忽视服务水平与综合营销能力的提升”的现象; 况且，国内商业银行现行的定价体系是一种非市场化的无序竞争的定价体系，不仅面对中高价值客户的营销，各家商业银行竞相优惠和压价，希冀藉此提高自身的市场将竞争力，从而导致部分中高价值客户利用商业银行间的盲目无序竞争讨价还价，最终必然造成国内商业银行整体盈利能力下降。因此，国内商业银行必须认真吸取国外商业银行个人理财业务发展的经验，从提升客户与商业银行合作价值入手，强化客户关系管理与营销。2.2.5 技术手段相对贫乏落后，缺乏系统支持国内商业银行电子化规模小，网络化程度低，这些都成为了个人理财业务的快速发展的障碍

54、。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。此外，金融机构之间的有关客户信息资料库不能共享，有时甚至还相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵深发展。2.3 商业银行个人理财服务质量问题产生的原因 个人理财服务是服务产品的一种表现形式, 具有服务产品的一般特点。服务

55、的独特性要求以不同于制造业的观点定义和衡量服务质量。在服务营销领域, 服务质量被定义为顾客评估过程的结果, 即顾客将他们感知的服务绩效与预期的服务绩效相比较或评价过程的结果。实质上, 顾客感知的服务反映的是服务企业提供给顾客的服务水平, 而顾客服务期望反映的是顾客的服务需求。因此, 服务质量实质上是服务企业的服务提供物或服务水平满足顾客服务需求的程度。顾客感知的服务质量越高说明企业服务满足顾客需求的程度越高。 当今个人金融服务市场变得更加多样化, 这是消费者的生活方式多样化和个性化的结果。从服务质量的定义可以看到, 顾客对服务质量的评价实质上是顾客对服务产品满足他们需求程度的评价。而顾客的服务

56、需求的多样性使得顾客更加倾向于定制化的服务产品。也就是说金融服务企业在向顾客提供服务之前需要了解顾客独自的需求, 采取定制营销的方法。同时, 作为评价准则的顾客期望也因顾客的不同而存在差异因为顾客往往依据自己的价值取向例如, 个人的风险偏好、兴趣、个人所处的环境以及经验等建立评价准则。因此, 在金融服务领域, 能否与顾客有效沟通、挖掘顾客独自的需求或期望, 并满足顾客个性化的需求以及满足他们各自的评价准则关系到能否获得顾客的满意, 或者说能否获得顾客对服务质量的高的评价。因此, 个性化要素也是顾客评价服务质量的重要要素。对个人理财服务业务来说, 商业银行为了提高其个人理财服务的质量, 需要在了解顾客需求的基础上提供个性化的定制服务, 需要同时提供高的技术性质量和功能性质量。也就是说, 既要重视个性化的