银行金融消费者权益保护研究

1、银行金融消费者权益保护研究 摘要：随着我国金融市场快速发展，金融消费者权益保护问题亟待解决。对金融消费者利益进行切实的保护，能够有效地维护金融体系的稳定，保证金融行业稳定可持续发展。但是我们国目前对于银行金融消费者的权益保护仍然存在许多问题和缺陷。所以，从金融消费者的概念出发，对我国存在的金融消费者权益保护问题进行分析，最后得出解决方案。 关键词：银行金融 消费者权益 保护研究 1我国银行消费者保护的目前现状分析 1.1银行消费者的安全保障权受到损害 实践中，银行消费者的人身安全权受到损害的比较少见，但财产安全权、信息安全权受到损害的情况带有普遍性。随着科学技术的发展，一些高科技的手段引入银行

2、业务活动中，如电子支付（如银行卡支付、网上支付）现已广为使用，这种支付不同于传统的支付方式，对安全性的要求很高，现实中，银行的权利意识和风险意识较强，往往通过格式合同的保护条款、风险转移条款将本应由双方承担的风险全部转移给消费者承担。另外，消费者在申请银行消费时需要提交有关个人信息，在银行消费后则形成金融信息，银行如何运用这些信息对消费者有着很大影响。由于目前这方面的规定缺乏或者过于笼统，银行在获取这些信息、运用这些信息时有很大的随意性，如有的银行扫描、复印消费者的身份证，任意泄漏消费者的金融信息。 1.2银行消费者的知情权受损严重 银行销售金融产品、提供金融服务，掌握商品、服务内容的决定权，

3、消费者只能被动的接受已定型的产品与服务。对消费者而言，他们年龄差异大、文化水平参差不齐，又缺乏专业知识，不掌握相关信息，很多消费者不了解金融产品与服务；再加上银行不断的金融创新与业务改造，银行竞争日益加剧，一些银行隐瞒风险，甚至夸大收益，致使众多消费者不能识别金融消费背后的陷阱，如很多人不知道办信用卡就是办小额信用贷款，购买理财产品同样有着风险存在。 1.3消费者公平交易权被漠视 银行与客户交易结构的特殊性决定了银行在其中的特殊地位，这种特殊地位促成了一些银行权利膨胀与滥用，并漠视消费者公平交易权的存在。例如银行在对不特定消费者有约束力的服务章程中保留单方修改、终止的权利，这种单方修改权利可能

4、增加消费者的义务而缺乏协商与告知的程序。 1.4消费者的受教育权无从实现 实行市场经济制度以来，金融体系发生了很大变化，经过金融工程设计出来的新型金融产品不断问世，普通百姓，尤其是农民、城市的中老年人面对银行提供的产品与服务显得很茫然，不经意间利益受损的情况层出不穷。受专业知识的约束，消费者组织、大众传媒对银行提供的金融产品与服务的宣传、介绍寥寥无几。由于没有法律的相应规定，银行业监督机构、银行业自律组织也没有建立起面向社会公众的金融图书馆，承担起纠正消费者对一些金融产品与服务存在误解的职责。消费者对金融产品与服务的了解途径主要是提供产品与服务的金融机构，他们或者是通过银行提供的些推介产品的手

5、册了解相关产品，或者是听信银行柜台上职员只言片语的口头介绍，由此获得的信息对金融产品作出的判断往往是片面的。 1.5消费者求偿权难实现 银行消费者权益受损时，主要有以下途径可供选择：与银行协商、向消费者组织投诉、向银行业自律组织投诉、向银行业监督管理机构投诉、到法院提起诉讼。现有的银行组织架构中大多没有受理消费者投诉的机构，银行业自律组织还没有给予银行消费者以关注，消费者组织因消费者权益保护法中没有专门针对银行消费者的特殊规定，对银行消费者进行保护无所适从，银行监管法制中没有明确监管机构消费者保护的职责。银行消费者更多的选择诉讼途径，诉讼中消费者因在取证、举证方面都处于不利地位，又很难通过诉讼

6、的途径使受到的损害获得补偿。现实中，单个银行消费者受损的金额通常不大，考虑到诉讼成本，很多消费者无奈的选择了放弃诉讼。 2我国银行消费者权益受损的成因分析 上述问题的存在，主要源于以下因素： 2.1主观上，对银行消费者保护缺乏重视 我国实行分支行制度，这种组织架构造成市上银行的分支行遍布、但银行家数不多的局面，结果是市场竞争不充分，易于出现损害消者利益的情事；对商业银行实行严格的市场准入，使得银行对消费者具有天然的优势地位，容易引发银行对消费者权益的不尊重或者损害，加之银行具有雄厚的经济实力、拥有庞大组织机构和各类专业人才，银行与消费者不均衡的实力大大压缩了可谈判的空间。这些决了应通过其他机制

7、的建构解决消费者的保护问题。但是在指导恩想上，我国一直以来侧重银行业的稳健经营、提升银行的资产质量等方面，对消费者利益的保护至今没有给予重视。 2.2在法律层面上，银行消费者保护的规范有局限性 我国迄今为止还没有专门针对银服务与消费者保护问题做出专门规范的法律、法规或者规章，现行法律体系中关于银行消者权益保护的法律规范主要分为三个层次：是消费者权益保护法。该法对一般消费的权益进行保护，没有充分考虑银行与消费者之间的严重不平衡性、银行销售产品与金融务的特殊性，如安全保障权仅仅局限在人身、财产层蕊上，没有信息安全的规定.二是商银行法与银行业监督管理法。 3银行金融消费者权益保护的措施 3.1立法和

8、监管部门要完善相关的法律法规 要解决银行金融消费者权益保护问题，首先相关的立法和监管部门要制定健全的金融消费者权益保护的法律法规，实际的结合银行的特性，制定符合银行的消费者权益保护法，法律法规不仅要具有公平、公正、合理、适度等原则，同时要具有实际可操作性，让各个银行金融机构能够充分重视金融消费者保护的问题。给监管机制树立科学的依据，让相关的监管机制在消费者权益保护方面有更大的监管职能，能够帮助调节有关的矛盾和纠纷，支持银行金融行业的稳定发展。 3.2加强消费者权益保护意识 消费者是银行经营的重要效益来源，消费者权益保护关系到银行的利益和信誉，银行应该积极的培养内部的消费者合法权益保护的理念和文

9、化，对于消费者权益保护进行宣传，让企业的各个员工充分的认识到消费者合法权益保护的重要性，消费者权益保护工作可以提高客户对银行的信任，间接地提高企业的经济效益和市场竞争力，同时帮助企业树立了良好的企业形象和口碑，为企业赢得了无形的资产，保证了银行的健康可持续发。 3.3完善消费者权益保护的体制机制 银行要重视消费者权益保护工作，构建完善的消费者权益保护体制机制。在制定消费者权益保护的规章制定过程中，要充分考虑自身的发展特点，根据相关的法律法规，制定适合自身的消费者权益保护规章制度，并把这些制定落实到实际中。在落实消费者权益保护的规章制度过程中，制度要落实到各个业务环节，职责要落实到各个部门，让每

10、一位职工明确自身的责任，严格遵守规章流程，切实的做好消费者权益保护工作。同时银行要建立完善的消费者权益保护的应急窗口，及时的对消费者的诉讼问题进行处理解决，尽最大能力保护消费者的合法权益，对于一些矛盾纠纷要合理的进行调节，减少纠纷带来的风险和负面影响。 3.4建立消费者诉讼平台 银行要强化消费者诉讼功能，设立专门的消费者投诉受理部门，根据消费者投诉的次数和涉及的金额进行分类、调查调节，依据相关的规章政策，为消费者做出正确的处理方法，最大程度的保护消费者的合法权益。 4结束语 保护金融消费者的合法权益，使客户对银行的工作更加放心信任，帮助银行树立了良好的企业形象和口碑，提高了银行的经济效益，保证了银行的健康稳定发展。银行要重视消费者合法权益的保护工作，摒弃当前工作中的不足和问题，不断加强自身的消费者权益保护意识，完善消费者权益保护工作。同时国家的立法和监管部门也应完善相关的金融消费者权益保护的法律法