张先生理财规划报告书

1、0某某综合理财大赛张先生家庭全方位理财规划报告书20XX.04.10某某某某市XX区XX路X号目录一、声明 -.2. -二、摘要 -.3. -三、基本情况介绍-.3 -（一）理财规划目的：-.3 -（二）客户基本情况：-.3 -（三）规划范围：-.4. -四、宏观经济与基本假设的依据-.4 -五、家庭财务分析-.5 -（一）家庭税后收入计算-.5 -（二）家庭财务报表分析-.5 -六、客户的理财目标与风险属性界定-. 8 -（一）风险属性-.8. -（二）客户理财目标-.9. -七、理财规划方案主要内容-.9 -（一）理财规划-.9. -（二）保险产品配置计划-.10 -（三）投资产品配置计划

2、-.11 -八、风险告知-.1. 1 -九、定期检讨的安排-.12 -十、附录-.1.2 - 1 -尊敬的张先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：1 .本理财规划报告书是用来帮助您明确家庭收支情况、财务需求及目标，对理财事务进行科学布局与决策，实现家庭各项财务目标，实现家庭财富收支平衡并在此基础上保值增值。2 .本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3 .本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、 财务状况、生活环境、 未来目标和计划以及对一些金融参

3、数的假设和当前所处的经济形式， 以上内容都有可能发生变 化。建议您定期评估自己的目标和计划， 特别是在人生阶段发生较大变化的时候， 如家庭结构 转变或更换工作等。4 .专业胜任说明：某某银行CFP金融理财师XX为您制作此份理财规划报告书，其经验背 景介绍如下：1）专业认证:2012年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP5 ）工作经验：银行从业多年，现任某某银行客户经理；6 ）专长：个人理财资产配置、基金、房产规划等。5 .保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交于客户，充分沟通讨论后协助客户执行 规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的 个

4、人信息6 .应揭露事项1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源 ：顾问费。2）推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立。3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：收取顾问咨询费，与第三方签订书面代理或 者雇佣关系合同、摘要张先生现年28岁，某国有企业担任副科长，月薪6000元，年终奖为2个月薪资，张太太现年28岁，某民营企业行政人员，月薪 4000元，儿子刚出生2个月，家庭月生活支出5000 元，另有房租月支出2000元，资产：活期存款1万元，定期存款20万元，还有1年到期。年利息收入7000元，另夫妻共有住房

5、公积金余额9万元，养老金账户余额3万元，无负债。目前没有购买商业保险。理财目标，子女教育金规划，买房规划，退休规划三、基本情况介绍）理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。）客户基本情况:年龄就职/就学情况收入（税前）28中层干部600028行政人员400010资产情况活期存款1万元，定期存款20万元，无负债，无房产（三）规划范围：1 .投资产品配置情况目前张先生家庭金融资产主要配置在定期存款上，投资过于保守，投资报酬率只有3%抵抗不了通货膨胀的风险。2 .保险产品配置情况目前张先生家庭未配置任何保险，考虑到张先生为家庭主要收入来源， 建议张先生配置足 额保险，尤其

6、是定期寿险和意外险。四、宏观经济与基本假设的依据1 .根据目前的宏观经济形势，统一假设未来预期 GDB曾长率为8%通货膨胀率为4%学 费成长率4%房价成长率为4%2 .张先生与张太太收入成长率均为 7%上年度职工月平均工资为4000元。社保与公积金 缴费年限都是7年3 .公积金贷款利率5年以上为5%当地住房公积金贷款额夫妻合计的上限为 80万元，商 业房贷利率5年以上为7%12%个人养老4 .住房公积金账户的报酬率为2%当地住房公积金个人与企业缴存额各为金账户缴存率为8%个人养老金账户的投资报酬率为 4%医疗保险缴费比率2%失业保险缴费比率1%5 .家庭生活支出方面，假设夫妻各占40%子女20

7、%生活费用增长率预计为4%五、家庭财务分析（一）家庭税后收入计算1 .张先生税前月薪6000元，养老金缴存8励480元，公积金缴存个人缴存12励720元，免税额3500元，应税收入=6000-480-720-3500=1300元，应缴所得税=1300X 3%=397s月税后收入=6000元-所得税39元侪业公积金缴存720元=6681元，年终奖金2个月为12000元，应缴所得税=360元，年税后收入=6681X12 +12000-360=91812元2 .张女士税前月薪4000元，扣除社保后低于3500元，不用缴纳个人所得税，税后首日=4000怖业公积金缴存480=4480,年终奖金4000元

8、，应缴所得税=4000X 3%=12QX,年税后收入=4480X 12 +4000-120=57640 元，两人合计税后收入 =91812+57640=149452!% 0（二）家庭财务报表分析表5.1 资产负债表 单位：元以市值计价统计时间：2014.12.31资产负债净值活期存款10000流动资产10000流动负债0流动净值10000定期存款200000股票型基金0个人养老金30000账户个人公积金账户90000投资资产320000投资负债0投资净值320000自用房产0自用资产0自用负债0自用净值0总资产330000总负债0表5.2收支储蓄表单位：元统计时间：2014.01.01-201

9、4.12.31收入（税后） 金额负债金额储蓄金额薪资149452生活支出84000工作收入149452日常支出60000生活储蓄65452利息收入7000房租支出24000投资收入7000投资支出0投资储蓄7000总收入156452总支出84000净储蓄72452表5.3 储蓄运用表单位：元统计时间：2014.01.01-2014.12.31储蓄总额72452固定用途储蓄384009600项目金额一、生活现金流量工作收入149452生活支出84000生活现金流量65452二、投资现金流量利息收入7000投资支出0投资现金流量7000期末现金流量72452表5.5 :家庭财务比率分析家庭财务比率

10、定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负债02-10无流动负债资产负债率总负债/总资产020%-60%无负债财务自由度年理财收入/年消费支出8.33%20%-100%仅有定期存款的利息贷款年供负担年本息支出/年收入020%-40%无贷款率保费负担率年保费/年收入05%-15%无保险，建议配置足额保险平均投资报酬年理财收入/生息资2.19%4%-10%除了存款利息，无其他理率产财收入净储蓄率净储蓄/总收入46.31%20-60%净储蓄率较为合理自由储蓄率自由储蓄/总收入18%10-40%自由储蓄率偏低紧急预备金倍流动资产/月支出数1.433-6流动资产高于月支出六、客户的理财目标与风险属性界

11、定（一）风险属性根据风险属性问卷，风险容忍度打分：张先生得分为13分得分区间风险态度9-14分保守的投资者15-21分温和的投资者22-27分激进的投资者根据张先生的风险问卷调查得分情况，可知张先生为保守型的投资者。（二）客户理财目标1 .张先生计划5年后购买90平方米的住房。2 .张先生希望儿子可以出国留学，为了 22年每年有相当于目前1万元的保姆或教育费用， 儿子留学时一次性准备好相当于目前 30万元的留学费用。3 .张先生与妻子预计30年后一起退休，退休后保持目前生活水平，根据张先生夫妻目前 的身体状况，预估退休后生活年数 25年。4 .由于家庭保证不足，张先生计划每年拿出10200元作

12、为保费预算购买保单。七、理财规划方案主要内容（一）理财规划1 .客户有多个目标，但有明显的目标顺序，根据优先顺序排序为：子女教育、买房、退休。2 .家庭保费预算10200元，可用来投资的自由储蓄=26200-10200=16000元1 .子女教育目标（以6励折现率）需求现值:n=22, i=6% , PMT=-1 , FV=-30, PV=20.37万元。供给现值：n=22, i=6% , PMT=-2.1 , FV=0, PV=24.1万元，加上现有 20万元存款，供 给现值44.1万元大于需求现值20.37万元，子女教育目标可达成。剩下 44.1-20.37=23.73 万元，可用于购房。

13、2 .购房目标5年后提取住房公积金账户余额，加上可用资金支付首付，购房后可省下年房租2.4万元, 加上每年住房公积金缴存额2.88万元，共5.28万元用于还贷款。5年后首付款合计：24.92万元+31.76万元=56.68万元，其中公积金账户届时累积：n=5, i=2% , PV=-9, PMT=-2.88 , FV=24.92 万元，可用资金 23.73 万元，届时积累：n=5, i=6% , PV=-23.73, PMT=0, FV=31.76万元。以往住房公积金贷款20年计算可贷款额度：n=20, i=5% , PMT=-5.28 , FV=0, PV=65.8 万元，届时可负担房价：5

14、6.68+65.8=122.48万元，以需求面积90平米计算，5年后可买每平 米1.36万元的房子，目标房价135万元，距离购房目标还缺12.52万元，可能还要双方父母 资助。3 .退休目标先计算目前的社保养老险是否足够退休后生活所需。预估张先生可领取的基础养老金=(4000+6000) /2 X (7+30) X1%=185(M。预估张太太 可领取的基础养老金=(4000+4000) /2 X (7+30) X 1%=148加。预估夫妻账户养老金退休时总额：n=30, i=4% , PV=-3, PMT=-0.96 , FV=63.57万元。63.57万元/139=4573元，1850=14

15、80+4573=790肌，高于夫妻目前每月生活费 5000元，退休 计划可达成，(二)保险产品配置计划建议应加保险种被保险人应投保额建议保险公司需缴费期预估保费受益人定期寿险张先生277,708某某人寿定期寿险222,083张太太张夫人0某某人寿定期寿险170张先生住院医疗险张先生100,000某某住院医疗保险13,120张太太张夫人0某某住院医疗保险10张先生意外险张先生555,415杲杲意外伤害保险11,000张太太张夫人0杲杲意外伤害保险10张先生终身寿险张先生43,072某某祥瑞终身寿险222,800张太太张夫人23,167某某祥瑞终身寿险171,390张先生（三）投资产品配置计划投资

16、组合投资比例配置金额产品推荐预计年收益股票或股票型基金40%6万元嘉实沪深300、易方达50指数、融通内需驱动、工银全球13%债券或债券型基金27%4万元华宝宝康债券、某行“聚宝盆” B款、上投纯债、5%货币（存款、银行类固定收益理财）33%5万元某行安心得利理财产品2.35 %八、风险告知就所建议的投资产品，告知客户可能的风险并定期检讨的安排流动性风险：急需变现时可能的损失;市场风险：市场价格可能不涨反跌；信用风险：个别标的的特殊风险。就预估的投资报酬率，提出说明：需要的内部报酬率为6%估计平均报酬率的依据：依据风险属性分析表与内部报酬率法；预估最高报酬率与最低报酬率的范围：12%到-5%;过去的绩效并不能代表未来的趋势。九