第三章保险合同

1、1 第三章第三章 保险合同保险合同 2 2 2 第一节第一节 保险合同概念、特征保险合同概念、特征 第二节第二节 保险合同的分类和形式保险合同的分类和形式 第三节第三节 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容 第四节第四节 保险合同的订立、变更、中止和保险合同的订立、变更、中止和 终止终止 第五节第五节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理 3 3 3 一、保险合同的概念 二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性 4 4 4 一、保险合同的概念一、保险合同的概念 n保险合同，又称保险契约，是保险关系双方当事 人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力 的协议，

2、借以明确各自的权利和义务。 n即投保人与保险人双方经过协商约定的，投保人 向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约 定的事故时，承担经济补偿责任或者履行给付保 险金义务的一种协议。 5 5 5 n保险合同的法律适用：依照特别法优先于普通法保险合同的法律适用：依照特别法优先于普通法 的法律适用原则。的法律适用原则。 在我国，保险法对保险合同已有规定的，适 用保险法的规定；保险法没有规定的， 适用合同法的规定；合同法没有规定的， 适用民法通则的有关规定 6 6 6 二、保险合同与一般合同的共性二、保险合同与一般合同的共性 1.合同的当事人必须具有行为能力 2.双方当事人意思表示一致（要约和承诺）

3、 3.合同必须是合法的，否则不能得到法律保 护 7 7 7 三、保险合同的特性三、保险合同的特性 1. 机会性（射幸性）机会性（射幸性） n保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能 不发生的基础上。 n来源于保险事故的偶然性，在财产保险中尤为突出。 n只是就个别保险合同，整体上由于保险定价建立在 收支相等基础上，并不存在射幸性。 8 8 8 2. 最大诚信合同最大诚信合同 n是以合同双方当事人的诚实、信用为基础的 n保险合同对当事人双方的诚信要求较一般合同更 为严格 9 9 3. 诺成性合同诺成性合同 n诺成性合同与实践性合同的区别：合同成立的条 件除当事人意思表达一致外，是否需要交付标的

4、 物。 n保险合同的诺成性特征取决于法律的规定。根据 我国保险法规定，保险合同是诺成性合同。 1010 2009年年保险法保险法第第13条：条： 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险 合同成立。合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单 或者其他保险凭证。 111111 案例分析 案例1：未交保费，灾民索赔380万元。 1212 4. 双务有偿合同双务有偿合同 n双务合同，是指双方相互承担义务，以此为享受 权利的条件；单务合同是指一方发生权利，而对 方只承担义务的合同，如赠与合同、无偿保管合 同。 n保险合同是一种特殊的双务合同 n保险合同是一种

5、对价合同 131313 5. 附和性附和性 n附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容， 另一方只是做出取舍决定，一般没有商议变更余 地。其基本形式订立合同时使用格式条款 n根据我国保险法规定，保险合同不一定采取 格式条款。 n但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计 的核心，无法任意选择和协商，实务中绝大多数 保险合同具有附和性质。其主要内容通常由保险 人一方以格式条款的方式提出，保险人一般允许 投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选 择。 141414 保险法保险法（2009年）第年）第17条：条： 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的， 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条

6、款， 保险人应当向投保人说明合同的内容 151515 6. 个人性个人性 n保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人， 而不是损失的财物。 n保险合同是个人性的合同，承保应充分考虑人的 因素 n保险合同的个人性特征，使得投保人在转让投保 财物时，保险合同一般不随之自动转移，除非经 过保险人的同意 161616 第一节第一节 保险合同概念、特征保险合同概念、特征 第二节第二节 保险合同的分类和形式保险合同的分类和形式 第三节第三节 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容 第四节第四节 保险合同的订立、变更、中止和保险合同的订立、变更、中止和 终止终止 第五节第五节 保险合同的解释和

7、争议处理保险合同的解释和争议处理 171717 一、保险合同的种类一、保险合同的种类 ( (一一) ) 按照保险标的划分按照保险标的划分 1.财产保险合同财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的 的保险合同。 2.人身保险合同人身保险合同：以人的生命和身体机能为保险标 的的保险合同。 181818 n财产保险合同与人身保险合同的不同点： （1）合同主体 财产合同主体为保险人、投保人、被保险人 人身合同主体为保险人、投保人、被保险人、 受益人 （2）理论依据 财产保险合同以损害补偿为理论基础 人身保险合同不适用此理论 1919 ( (二二) )按照保险合同的性质划分按照保险合同的性质划分 1.

8、补偿性合同：补偿性合同：是指当保险合同约定的事故发生后 ，保险人根据保险标的因事故发生所造成的实际 损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。 2.给付性合同给付性合同：是指保险合同约定的特定事件出现 或者保险期届满，保险人就必须按照保险双方事 先约定的保险金额支付保险金的合同。 2020 （三）按照保险价值确定时间划分（财险）（三）按照保险价值确定时间划分（财险） n保险价值，是保险人与被保险人相互约定或根据 某种方式确定的保险标的的实际价值。 1.定值保险合同定值保险合同：是指保险合同当事人双方事先确 定保险价值，在合同中载明，并以此确定保险金 额的财产保险合同。 出险后，保险人按照约定的保险

9、价值作为保险赔 偿金的基础 在货运险、海上保险中有所运用 2121 2.不定值保险合同不定值保险合同：它是指保险合同当事人双方并 不事先约定保险价值，仅在合同中列明保险金额 作为赔偿最高限额的财产保险合同。 在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险 合同。 赔款以损失为基础，按保障程度折算 2222 ( (四四) ) 按照保险价值与保险金额的关系划分按照保险价值与保险金额的关系划分 1.足额保险合同足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险 合同。 2.不足额保险合同不足额保险合同：保险金额小于保险价值的保险 合同。 3.超额保险合同超额保险合同：保险金额大于保险价值的保险合 同。 2323

10、 n不足额保险合同，其产生的原因？不足额保险合同，其产生的原因？ 主动选择 投保人没有对保险标的正确估价 在订立合同后由于保险标的市价上涨产生不足额 2424 n超额保险合同，产生原因？超额保险合同，产生原因？ 投保人的善意失误，如高估了标的价值 投保人的恶意行为 经保险人允许，采用重置价值确定保险金额 投保后保险标的价值跌落，超过投保时其市价 2525 ( (五五) ) 按照订立合同的业务对象划分按照订立合同的业务对象划分 1.1.原保险合同：原保险合同：是投保人直接和保险人订立的保险 合同，包括投保人和保险人通过保险代理人或经 纪人订立的保险合同。 2.2.再保险合同再保险合同：是指保险人

11、为转移其承担的原保险 风险和责任与再保险人或其他保险人订立的保险 合同。 2626 ( (六六) ) 按照承保人数划分按照承保人数划分 1.1.单保险合同：单保险合同：是指投保人就同一保险标的、同一 保险利益与一个保险人订立的保险合同。 2.2.共同共同( (或复或复) )保险合同：保险合同：是指投保人就同一保险标 的、同一保险利益分别与两个或者两个以上的保 险人订立的保险合同。 2727 ( (七七) ) 按照合同承保的保险风险划分按照合同承保的保险风险划分 1.1.单一（或特定）风险保险合同：单一（或特定）风险保险合同：它是指在保险合 同中载明保险人只对一种或几种风险承担保险责 任的合同。

12、 2.2.综合（或一切）风险保险合同：综合（或一切）风险保险合同：它是指在保险合 同中只列明“除外责任”，即不保风险。 2828 ( (八八) ) 按照保险期限划分按照保险期限划分 1.1.定期保险合同：定期保险合同：是指合同载明保险责任有效期限 的合同。 2.2.不定期保险合同不定期保险合同：它是指合同不明确规定保险责 任的有效期的合同。 292929 二、保险合同的形式二、保险合同的形式 1. 投保单（投保单（Application） n投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同 的书面申请 n由保险人事先准备，是采用询问告知形式的所采 用的统一格式的书据 n一般载明订立保险合同的必要条款

13、，如投保人、 被保险人、保险标的、保险价值、费率等。只有 投保人填写的投保单中载明保险费或者附有费率 表，才算是一个完整的要约 303030 n投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人 接受后，就成为保险合同一部分，不实告知将 影响合同效力。投保单上有记载，保险单上即 使遗漏，其效力于记载在保险单上一样。 313131 2. 保险单（保险单（Policy） n是投保人和保险人之间订立的保险合同的正 式书面形式。 n完整记载合同双方当事人的权利、义务，是 双方履约的法律依据 323232 3. 保险凭证（保险凭证（Insurance Certification） n保险人发给投保人以证明保险合同

14、已经订立或保 单已签发的一种简化的单证 n与正式保单具有同等法律效力 n一般不列明具体的保险条款，只记载投保人和保 险人约定的主要保险内容。未列明内容以保险单 上的为准。两者所载内容如有抵触，以保险凭证 的记载为准。 n一般较多地运用于团体业务、运输货物保险、机 动车辆第三者责任险中 333333 4. 暂保单（暂保单（Binding Slip） n又称临时保单，即保险单或保险凭证签发之前， 保险人发出的临时单证。 n临时保单内容较为简单，只载明被保险人、承保 危险种类、保险标的等重要事项 n暂保单在有效期内正式保险凭证出具之前，具有 与正式保险凭证相同的效力。 n主要出现在财产保险业务中，人

15、身保险中比较谨 慎。在财产保险中，多用于代理人、分支机构、 签约或续约等特殊情况中 343434 寿险中应注意的两种单证： 附条件保费收据（附条件保费收据（conditional receipt）：）：签发 时不具索赔效力，但它具有追溯效力。常见的 表述“ 此笔保费属暂收性质，若经保险人审核 同意承保，保险公司将出具正式收据，保险责 任溯及暂收保费之时或24小时后。” 暂保保费收据（暂保保费收据（binding receipt）：）：在签发时 就具有法律效力。 353535 案例2：纪擎诉珠海某寿险公司150万索赔案 案例3：黄昊诉深圳某寿险公司40万元索赔案 （1）对大额保单取消预收费或明文

16、规定款项性质；）对大额保单取消预收费或明文规定款项性质； （2）采取更为公平的做法：借鉴国际惯例，对承保前发）采取更为公平的做法：借鉴国际惯例，对承保前发 生保险事故的，如果按照正常承保条件是应当承保的，生保险事故的，如果按照正常承保条件是应当承保的， 则保险合同成立追溯至投保日，保险公司应当承担保险则保险合同成立追溯至投保日，保险公司应当承担保险 责任；如果经核保需加费或拒保的，则保险公司可以不责任；如果经核保需加费或拒保的，则保险公司可以不 承担保险责任承担保险责任 （3）或者，与投保人约定，在保单签发前的保险事故）或者，与投保人约定，在保单签发前的保险事故 （尤其是意外事故）给予一定金额

17、的赔付。（尤其是意外事故）给予一定金额的赔付。 363636 非要式合同非要式合同 n保险合同存在要式与非要式合同之争 n所谓要式合同，是指保险合同的成立必须符合法 律规定的表现形式，即合同的表现形式是合同成 立的要件之一。 n所谓非要式合同，是指法律对合同的成立形式没 有特别的要求，当事人可以自由约定，不论是书 面还是口头形式，只要当事人就合同主要条款达 成一致协议，合同就成立 n保险合同是否是要式合同，视各国或地区的法律 规定而定 373737 n我国对此问题的法律依据： 1981年经济合同法第25条：“财产保险合同，采用 保险单或者保险凭证的形式签订。” 1993年对经济合同法第25条的

18、修改； 1995年保险法第12条：“投保人提出保险要求后， 经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同 成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险 凭证，并在保险单或保险凭证中载明当事人双方约定的合 同内容。” 2009年年保险法保险法第第13条：投保人提出保险要求，经保条：投保人提出保险要求，经保 险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人 签发保险单或者其他保险凭证。签发保险单或者其他保险凭证。 383838 n保险法保险法对保险合同的成立并没有特别的书面形对保险合同的成立并没有特别的书面形 式要求式要求。保险人出具

19、保险单证，既是法定义务也是保险人出具保险单证，既是法定义务也是 合同义务合同义务。保险单或其他凭证并非保险合同成立所 必须具有的特定形式。 n根据国际惯例, 保单的签发并非保险合同的要件， 虽然事实上一般都做成保险单事实上一般都做成保险单。 n规定非要式合同的意义 n签发保险单其他保险凭证的目的在于：证明保险合 同关系的存在，以减少纠纷 393939 第一节第一节 保险合同概念、特征保险合同概念、特征 第二节第二节 保险合同的分类和形式保险合同的分类和形式 第三节第三节 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容 第四节第四节 保险合同的订立、变更、中止和保险合同的订立、变更、中止和

20、 终止终止 第五节第五节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理 404040 一、保险合同主体 二、保险合同客体 三、保险合同内容 414141 一、保险合同主体一、保险合同主体 n保险合同的主体，是指在保险合同订立、履行过 程中的参与者，也就是根据保险合同的约定，有 权享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。 n分为当事人、关系人和辅助人 4242 （一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 1. 保险人（保险人（Insurer） n保险人是向投保人收取保险费，在合同规定的保 险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责 任的人。 n各国法律一般对保险人均有资格要求，如组织形 式、

21、注册资本、经营地域以及业务种类等许可证， 等等。 434343 2. 投保人（投保人（Applicant） n又称“要保人”，与保险人签订保险合同并负有缴付保险 费义务的人。 n谁是保险合同中保险人一方的相对人，是投保人还是被保 险人？有争议 n我国保险法明文规定了保险合同的当事人是保险人和 保险人 。保险法第10条规定：“保险合同是投保人 与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保 险人签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费的人。 保险人是指与投保人签订保险合同，并承担赔偿或给付保 险金责任的保险公司。” 44 英美法系国家认为一般人通常是为自己利益投保，其投保 目的在于保障自己

22、，故称保险合同的另一方当事人为被保险 人。 英国1906年海上保险法第1条规定：海上保险是一种 合同，根据这种合同，保险人按照约定方式和金额，对被保 险人遭受与航海冒险有关的还是损失承担赔偿责任。 我国海商法第216条第1款规定：海上保险合同，是指 保险人按照约定，对被保险人遭受保险标的的损失和产生的 责任负赔偿责任，而由被保险人支付保险费的合同。 大陆法系国家一般称保险人的相对人为投保人，在当事人 之外，还有被保险人作为保险合同的关系人。见我国保险 法表述。 45 n投保人可以是公民，也可以是法人或其他组织 n投保人如果是公民，必须要满足以下的条件： （1）投保人必须具有法律规定的行为能力。

23、 （2）投保人对保险标的必须具有保险利益。 （3）投保人必须具有缴纳保险费的能力。 46 n公民的民事行为能力分为三类： （1）完全民事行为能力：能够通过自己独立的行为形式民事 权利，履行民事义务的能力。 （2）限制民事行为能力：具有一定的民事行为能力，但同时 对其行为给予一定的限制。我国民法通则第12条规定： “十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行 与他的年龄、智力相适应的民事活动。”另外，不能完全辨 认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与 他的精神健康状况相适应的民事活动，其他的民事活动由他 的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人同意。 （3）无民事行为能力人

24、：不满10周岁的未成年人，一般不能 独立进行民事活动，由其法定代理人代理进行。不能辨认自 己行为的精神病人（包括痴呆症人）如果没有判断能力和自 我保护能力，不知其行为后果的，也属于此类。 47 一般来说，无民事行为能力人或限制行为能力人所订立 的保险合同无效，但限制行为能力人订立的保险合同，经法 定代理人追认后，该合同有效。 限制行为能力人订立的与其年龄、智力、精神健康状况相 适应的保险合同，不必经法定代理人追认。 如何认定其订立的保险合同与其年龄、智力、精神健康状 况相适应，要具体分析。 48 n投保人享有的保险合同权利 （1）有权指定和变更受益人 （2）享有保险合同的变更权 （3）享有保险

25、合同的解除权 （4）人身保险合同的投保人享有保险单质押借款和 获取保险单红利的权利 （5）享有寿险保单的复效权 49 n投保人承担的义务 （1）如实告知义务 （2）缴纳保险费的义务 （3）通知义务 505050 （二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 1. 被保险人（被保险人（Insured） n被保险人，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保 险金请求权的人。 n在财产保险合同中，投保人大多数情况就是被保险人；在 人身保险中，投保人和被保险人可以不同 n在人身保险合同中，被保险人只能是自然人，不能是法人， 这点不同于投保人。 n被保险人是否具有（完全）民事行为能力，并不影响保险 合同

26、的效力。但被保险人的资格和条件，取决于保险合同 以及保险法有关规定。 51 我国保险法规定：投保人不得为无民事行为能力人投 保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承 保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定 限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监管机构 规定的限额。 韩国商法第732条规定：将未满15岁的人、丧失知觉 或神智不清人的死亡为保险事故的保险合同无效。 52 n被保险人享有的权利 （1）同意权 （2）享有保险金请求权 （3）有权指定或变更受益人 53 如果在人身保险合同签订后，尤其是以死亡为给付条件的 人身险合同订立后，指定了投保人为受益人，如果被保险 人和

27、投保人关系发生了变化，不愿再作为保险合同的标的 ，如何保护被保险人的利益？可以解约吗？ 545454 n被保险人应承担的保险合同义务 （1）告知义务 （2）遵守安全、消防等义务 （3）通知义务 （4）不当得利的返还义务和赔偿损失义务 （5）防止和减少损失的义务 555555 2. 保单所有人（保单所有人（Policy owner） n保单所有人，是指对保单拥有所有权因而能行使各种保单 权利的人。 n主要适用于寿险合同。保单所有人一般是投保人或被保险 人，也可能是与受益人为同一人或其他任何人 n 保单所有人具有如下权利： （1）变更受益人； （2）领取退保金； （3）领取保单红利； （4）以保单

28、作为抵押品进行借款； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （6）放弃或出售保单的某些权力； （7）指定新的保单所有人。 565656 3. 受益人（受益人（Beneficiary） n一般见于人身保险中，是指在保险事故发生时或 约定保险期限届满时，有权领取保险金的人，即 保险金的受领人。 n受益人可以是一人，也可以是多人 n受益人资格：在法律上并无限制,自然人或法人均 可。对被保险人不必具有保险利益对被保险人不必具有保险利益。 575757 n受益人的产生 （1）指定指定：理论上由保单所有人指定，实务中一般由被保 险人或投保人（须征得被保险人同意）指定，并记载于保 单中 （2）法定法定：保

29、险金作为被保险人的遗产，由保险人向其继 承人支付保险金 没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的； 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； 受益人依法丧失受益权或者放弃其受益权的，没有 其他受益人的 585858 n受益人的形式 （1）可撤销的受益人：保单所有人可以中途变更受 益人，或撤销受益人的收益权 （2）不可撤销的受益人：只有征得受益人的同意， 保单所有人才能变更受益人。 n受益人的变更须及时通知保险人，办理变更手续。 否则，保险人向原受益人支付保险金后，不承担 对新受益人的赔付义务。 595959 案例：前后两个妻，受益人如何确定？ 林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定

30、期死亡 保险，保险金额为5万元。投保时，林在投保单上 “受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日， 林发生车祸死亡。由谁来领取这份保险金在林某的 两个“妻子”之间发生了争议。原来，林某在保单 上只注明“妻子”，而没有明确姓名。而在1996年5 月投保时，其妻为徐某，两年后林某离婚，并于 1999年春节与李某结为夫妻。因此，徐某和李某都 来到保险公司要求领取保险金。 606060 n身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时 受益人尚生存为前提受益人尚生存为前提。 （1）如果受益人先于被保险人死亡，除另有约定外， 其受益权就此丧失，保险金的请求

31、权仍归被保险 人，被保险人可另行指定新的受益人。受益权没受益权没 有继承性有继承性 （2）如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，而 又无法判断死亡顺序的，习惯上推定被保险人为 自己的利益订立保险合同的，因此，保险金就作 为其遗产，由其继承人领取。 616161 我国我国保险法保险法（2009年版）对此的规定：年版）对此的规定： 受益人与被保险人在同一事件中死亡的，且受益人与被保险人在同一事件中死亡的，且 不能确定死亡先后顺利的，推定受益人死亡不能确定死亡先后顺利的，推定受益人死亡 在先。在先。 626262 我国我国2009年以前的年以前的保险法保险法第第64条规定条规定： 投保人、受益人投保

32、人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或 者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。 投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按 照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的 现金价值。 受益人受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者 故意杀害被保险人未遂的，丧失收益权 6363 我国我国2009年年保险法保险法第第43条规定条规定 投保人投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保 险人不承担给付保险金的责任。 投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合 同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 受益人受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者 故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受

33、益权。 6464 ( (三三) )保险合同的辅助人保险合同的辅助人 n保险合同的辅助人也称为中介人，即在保险合同 的订约、履约过程中起辅助作用的人，包括保险 代理人、保险经纪人和保险公估人等。 6565 （一）保险代理人（一）保险代理人（insurance agents） n保险代理人，保险代理人，是指保险人的代理人，是根据保险人的委托 ，向保险人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代 为办理保险业务的单位或个人。 n通过代理合同，明确保险人（委托人，Principal）和保险 代理人（ Agent）的权利义务。保保险代理人必须以保险人险代理人必须以保险人 的名义、在其授权范围内进行保险活动

34、，活动的法律后果的名义、在其授权范围内进行保险活动，活动的法律后果 由保险人来承担由保险人来承担。 n对委托代理关系的认识 66 保险新闻事件阅读保险新闻事件阅读 n2013年3月20日，汇丰人寿突然宣布关闭个险渠道。这是首 家外资保险公司关闭一向标榜高端的营销员渠道。汇丰人寿 官网公开数据显示，截止3月21日，共有注册营销员163名 n汇丰人寿由汇丰保险（亚洲）有限公司和国民信托有限公司 合资成立，双方各占 50%股权，2009年8月27日正式开业 ，其定位高端市场，客户多是高收入、高消费人群，去年的 件均保费为15000元，在业内堪称昂贵的保险。相比寿险行 业巨头平安寿险，在2012年的件

35、均保费也不过5795元。 n2012年，汇丰人寿在中国内地的保费收入达到人民币5.29 亿元，同比增长78%；92%的新单业绩来自银行保险业务。 66 6767 n在金融危机中受重创后，汇丰控股决定专注于银行主业， 因此在过去两年频频出售全球各地的非核心资产，以节省 成本、专注利润。 n“从汇丰控股层面上，内地的寿险业务显然不是其最擅长 的领域。尤其是个险渠道，需要长期投入、持续建设，投 入的回收周期长，在汇丰人寿所有部门里，投入产出比最 高，是最容易导致亏损的部门。从公司止损的角度，显然 会关闭个险渠道。”上述人士猜测，汇丰股东对汇丰人寿 的最终安排，是“将之退化为汇丰银行在中国内地的一个

36、保险部门”。 n“汇丰审视了在中国的寿险业务，将专注发展自身的银行 保险业务，为汇丰银行和其他合作银行的客户提供服务。 这意味着汇丰人寿中国（合资公司）将不再通过个人渠道 销售保险业务。 6868 n汇丰人寿此举，犹如平地惊雷，引发了全国保险业界和媒 体的强烈关注，从行业“个案”上升至对涉及全国300多 万保险营销员体制改革问题的热议。保险代理人的权益如 何保障？ n多位汇丰人寿营销员，他们目前最为关注的问题有两个： 第一，对于此次因关闭个险渠道而影响到的代理人，公司 方面是否有补偿？第二，对于代理人已签保单的后续佣金 ，如何处理？ n汇丰人寿有关负责人日前在接受媒体采访时表示，对于已 签保单

37、后续佣金的发放，“我们保证会给”，但前提是， 投保客户必须按合同每年支付保费。该人士同时强调，“ 我们并非裁员，这些营销员并不是汇丰人寿的员工。” 6969 n汇丰人寿的营销员代理合同在“法律关系”部分有这样的规 定：“本合同之签订，在甲乙双方之间仅成立委托代理关仅成立委托代理关 系而非劳动关系，系而非劳动关系，甲方为委托人，乙方为接受甲方委托之保 险营销员。”此外，汇丰人寿的合同还重申了“本合同亦不 得以字句文义而解释为甲乙双方之间存在任何劳动合同关系 或事实劳动关系”。这样的合同约定不仅仅存在于汇丰人寿 ，也普遍存在于整个保险行业内。 7070 n对于合同终止的问题对于合同终止的问题，汇丰

38、人寿的代理合同规定对于合同 终止也有明确的规定，如代理人有明显的违法违规行为将 会被终止合同，以及代理人死亡和保险代理资格证失效等 情况也将会被汇丰人寿终止合同。其代理合同中并没有明 确“如果汇丰人寿关闭个险渠道”，其保险代理人如何安 排的问题。行业内的保险代理合同都有同一个问题，即对即对 保险公司主动保险公司主动“裁员裁员”的情况，营销员权益如何保护，并的情况，营销员权益如何保护，并 未提及，未提及，而这也引起了不少营销员的关注。 717171 （二）保险经纪人（二）保险经纪人（insurance brokers） 1. 概念 我国保险法规定：“保险经纪人是基于投保 人的利益，为投保人和保险

39、人订立保险合同提供 中介服务，并依法收取佣金的单位。” 7272 2. 一般特征 （1）经纪人与投保人之间是居间和委托关系，该关 系通过保险居间合同来确定。受投保人或被保险 人委托，代其与保险人洽谈保险合同。 （2）保险经纪人以自己的名义从事有关中介服务活 动，承担由此产生的法律后果。 （3）保险经纪人和保险人之间不存在任何法律关系 ，但经纪人的活动客观上使保险人成为间接受益 人，因此，保险人支付其展业佣金。 737373 （三）保险公估人（三）保险公估人（Adjuster，Assessor） n保险公估，就是接受客户的委托，对保险标的进 行承保前的检验、估价及风险评估，对保险标的 进行出险后

40、的察勘、检验、估损及理算，出具 公估报告书。 n保险公估人与保险人或被保险人之间是一种委托 关系，通过委托合同来确定 7474 n委托费用，除理赔委托外，均采取“谁委托，谁 付费”的原则。 n无论接受谁的委托，保险公估人都以自己的名义 独立地开展业务 n保险公估人出具的公估书具有一定的权威性，但 不具有法律上的强制力不具有法律上的强制力。 案例案例 74 1.1.公估人的权威从何而来？公估人的权威从何而来？ 2.2.公估人作为保险人价值链的公估人作为保险人价值链的 一环一环, ,外包，其生存的条件？外包，其生存的条件？ 757575 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 n保险合同的客体是保险

41、利益，而不是保险标的 n保险标的是保险合同所载明的投保对象。但是， 订立保险合同不是保障标的本身不受损失，而是 保单所有人在保险标的发生损失后能得到经济上 的补偿。因此，保险合同保障的是保单持有人对保险合同保障的是保单持有人对 保险标的具有的利益，即保险利益保险标的具有的利益，即保险利益。 767676 三、保险合同的内容三、保险合同的内容 n保险合同的内容，即保险条款，是指规定保险双 方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条 文，是当事人双方履行合同义务、承担法律责任 的依据。 n保险条款分为基本条款、附加条款、保证条款等 7777 （一）基本条款（一）基本条款 n 基本条款基本条款是按法

42、律规定必须在保险合同中列明的 内容，缺少这些条款保险合同就不能成立缺少这些条款保险合同就不能成立。 n 根据我国保险法第十九条的规定，保险合同 的基本条款包括以下事项： 1. 有关保险当事人、关系人的条款有关保险当事人、关系人的条款：姓名、地址 等 2. 保险标的：保险标的：必须载于保险合同，可判断投保人 对标的的保险利益，明确责任范围。 7878 3.保险责任和责任免除保险责任和责任免除。（案例） 4.保险期限和保险责任开始时间保险期限和保险责任开始时间。 有效期限，是订立保险合同双方当事人享受权利 和履行义务的起讫时间。 可按日历年月日计算；按一项事件的始末为存续 期间，如货运险以一个航程

43、计算保险期间，建筑 安装工程险按工期计算。 797979 5.保险价值。保险价值。 6.保险金额保险金额。 保险金额是合同双方当事人就保险标的所确定 的货币金额。 是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责 任的最高限额。 确定保险金额的原则： （1）不超过保险标的价值 （2）受保险利益限制 8080 7.保险费以及支付办法。保险费以及支付办法。 保险费是投保人为换取保险人承担风险责任而付 出的代价，也是保险人因承担风险而取得的报酬。 保险费 = 保险金额费率 保险费是否充足，会影响到准备金的充足性，进 一步影响保险人的偿付能力 8.保险金的索赔与理赔。保险金的索赔与理赔。 9.违约责任和争议处

44、理。违约责任和争议处理。 8181 ( (二二) ) 附加条款附加条款 n附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人的 特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加 一些补充内容，以扩大承保的责任范围的条款。 8282 ( (三三) ) 保证条款保证条款 n保证条款是指保险人要求被保险人在保险合同有 效期内应予以遵守的规定。 n被保险人违背保证条款，保险人有权拒绝承担保 险责任。 838383 第一节第一节 保险合同概念和特征保险合同概念和特征 第二节第二节 保险合同的分类和形式保险合同的分类和形式 第四节第四节 保险合同的订立、变更、中止和保险合同的订立、变更、中止和 终止终止 第五节第五节 保

45、险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理 第三节第三节 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容 8484 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 （一）保险合同的订立原则（一）保险合同的订立原则 1.平等互利、协商一致、自愿订立原则 2.合法性原则: 包括合同的主体合格、内容合法、合同的形 式符合法律要求等。 3.主体合意原则: 是指保险双方当事人意思表示一致。 8585 （二）保险合同的订立程序（二）保险合同的订立程序 n保险合同的订立需要经过要约和承诺两个程序。 要约是指投保人向保险人提出申请要求订立保险 合同的行为，即投保。 n承诺是保险人对投保人的保险申请予以承诺接受

46、 的行为，即承保。 8686 二、保险合同的变更二、保险合同的变更 n在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同 意，可以变更保险合同的有关内容 n变更保险合同的，应当由保险人在原保单或其他 保险凭证上批注或附贴批单，或者由投保人和保 险人订立变更的书面协议 n变更可分为主体的变更、内容的变更、效力的变 更。 878787 （一）主体的变更（一）主体的变更 n保险合同主体的变更是指当事人与关系人的变更 ，即投保人、被保险人、受益人的变更，而非保 险人的变更 n主体的变更又称为保险合同的转让，即保单转让保单转让 n在财产保险合同中，保单的转让主要源自保险标 的的所有权转移，一般有两种做法： （1

47、）保单转让必须得到保险人同意办理批改手续才 能继续有效，否则保险合同从保险标的所有权转 移时即告终止。例如，机动车辆的转让（2009年 新保险法实施之前）。 888888 （2）保单随着保险标的转让而自动转移，不需征得 保险人的同意。例如，货物运输保险合同。 （我国保险法现行规定）相关案例 n在人身保险合同中，保单转让一般不需要保险人 的同意，但转让后必须及时通知保险人。（指受 益人的变更，在寿险实务中保险人一般不允许个 人保险的被保险人发生变更；团体保单中的被保 险人可能会发生变更） 898989 n20092009年年1010月月1 1日前的日前的保险法第33条规定：“保 险标的转让应当通

48、知保险人，经保险人同意继续 承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合 同和另有约定的合同除外。” 909090 2009年年保险法保险法第第49条：条： 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的 权力和义务。权力和义务。 保险标的转让的，被保险人或受让人应当及时通知保保险标的转让的，被保险人或受让人应当及时通知保 险人，但货物运输保险合同和另有约定的除外。险人，但货物运输保险合同和另有约定的除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自 收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定 增加保险费或解除合同。保险人解除合同的，应当将已收 取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至 合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务 的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的