市场营销专业鑫鹏小贷公司重庆市场业务的风险控制研究

1、目 录摘 要IAbstractII引 言11 重庆地区小额贷款公司的发展现状31.1 重庆地区小额贷款公司行业基本现状31.2 鑫鹏小额贷款公司基本现状42 重庆地区小额贷款公司风险控制现状及问题分析62.1 重庆地区小额贷款公司风险控制主要手段62.2 重庆地区小额贷款企业存在的共性问题63 小额贷款国内外发展情况及未来趋势113.1 国外发展情况及未来趋势113.2 国内发展情况及未来趋势114 对重庆地区小贷公司风险控制的几点建议124.1 加强贷后管理，实现不良贷款价值回收最大化124.2 规范贷款审批流程，实行双人调查制度和审贷分离制度124.3 增加担保人或担保公司担保134.4

2、加强员工培训，提高员工专业素质，引入专业性人才14总 结16参考文献17致 谢19摘 要小额信贷是金融服务向贫困人口的扩展，小额贷款公司是解决中小微企业融资难问题的一种金融服务创新。小额贷款公司是对农村金融服务的一种补充，缓解了中小微企业资金短缺的问题，也有利于引导和规范民间融资行为。长期以来，我国的中小微企业和部分个体工商户都面临着融资困难的问题，其主要原因是大型金融机构贷款门槛过高、过程冗杂、抵押物要求苛刻等原因，导致这些中小微企业和个体工商户很难在大型金融机构取得贷款，融资难的问题限制了中小微企业和个体工商户的资金来源，进而对经济的健康发展形成阻碍。小额贷款公司的出现很好的缓解了融资难的

3、问题，为中小微企业的问题发展提供了有力的金融支持。在这种金融环境下，小额贷款公司进入了高速发展期。但是在小额贷款公司飞速发展的背后，一些问题也逐渐暴露出来。本文主要从重庆地区小额贷款公司的现状出发，对重庆地区小额贷款公司在进行贷款业务中普遍存在的问题进行研究，通过解决这些问题，达到控制和降低风险的目的。关键词：小额贷款公司；风险控制 ；不良贷款；操作风险IAbstractMicro loan is the expansion of financial services to the poor. Micro-loan companies are a type of financial servi

4、ce innovation that solves the financing problems of micro, small, and medium-sized enterprises. Micro-loan companies are a supplement to rural financial services, alleviating the shortage of funds for micro, small, and medium-sized enterprises, and also helping to guide and standardize private finan

5、cing activities. For a long time, micro, small, and medium-sized enterprises and some individual industrial businesses in China have faced difficulties in financing. The main reasons are that the large financial institutions have high loan thresholds, complicated processes, and harsh requirements fo

6、r collateral, resulting in huge difficulties for micro, small, and medium-sized enterprises and individual industrial businesses to obtain loans from large financial institutions. The difficulty of financing limits the sources of funds for micro, small and medium-sized enterprises and individual bus

7、inesses, which in turn hinders the sound development of the economy. The emergence of micro-loan companies has alleviated the difficulty of financing, providing strong financial support for the development of micro, small and medium-sized enterprises. In this financial environment, micro-loan compan

8、ies have entered a period of rapid development. But some problems have also gradually occurred during the rapid development of micro-loan companies. In this thesis, starting from the current situation of micro-loan companies in Chongqing, the problems in the loan business of micro-loan companies in

9、Chongqing are studied. By solving these problems, the purpose of controlling and reducing risks is achieved.Keywords:micro-loancompany;riskcontrol;non-performingloan; Operational risk19沈阳城市学院毕业设计（论文）引 言从改革开放至今，随着不断的推动经济一体化进程，我国的经济建设也进入了高速发展期。目前，我国的中小企业以及微型企业的合计数量已经达到了1亿户，这些中小微企业为我国的经济建设做出了重大贡献，在建设社会

10、主义经济市场中具有重要作用。但是，这些中小微企业有一个共同的问题，那就是融资问题。有国外学者认为，合理解决融资问题对企业发展至关重要1。在这种经济环境下，小额贷款企业应运而生。小额贷款公司的出现，很好的解决了中小微企业发展中资金不足的问题。小额贷款公司的兴起，不仅对打击民间非法借贷具有重要意义，还为中小微企业提供了足够的资金支持，很大程度上解决了企业融资困难的问题。有外国学者对小额贷款的前景进行研究，认为小额贷款能够弥补市场信贷缺口2。虽然小额贷款和传统银行信贷业务相比具有一定优势，但是在我国的金融市场和法律上来说，小额贷款公司的地位还没有明确下来，虽然发展迅速，但是机遇和风险并存，所以，对于

11、小额贷款公司的风险控制研究，在维持小额贷款公司健康经营上有着非常积极的作用。有国外学者也提出类似看法，认为小额贷款公司的发展首先需要解决自身的风险控制问题3。只有小额贷款公司自身稳定发展，控制风险，才能保证有足够的金融力量促进周边中小微企业的发展。小额贷款公司可以在发展中不断的完善, 它的出现会对我国民间资本起到规范和引导的作用4。降低小额贷款公司的贷款风险，对小额贷款公司的经营风险进行调控，对当今的金融发展来说刻不容缓。对重庆市沙坪坝区鑫鹏小额贷款股份有限责任公司市场业务中的风险问题进行分析，找出导致风险的原因所在，并提出相应建议，帮助鑫鹏小贷公司进行风险控制，降低在贷款经营活动中的风险，让

12、鑫鹏小贷公司能够妥善经营，并不断发展，让鑫鹏小贷公司在行业当中更具有市场竞争力。在这样的背景之下，从重庆地区小额贷款公司的现状出发，对贷款业务中存在的一些问题进行归纳，进一步的分析与研究，最后提出几点风险控制的建议，进而让鑫鹏小贷公司对周边企业的发展提供有力而稳定的金融支持。本文主要使用的是文献分析法和案例研究法。首先对通过各种渠道搜集到的小额贷款公司风险控制方面的文献进行分析，从而研究重庆地区小额贷款公司关于风险控制的问题，再根据这些问题提出风险控制对策。本文以重庆鑫鹏小额贷款公司为研究对象，以发展现状为研究基础，进行深入调查，找出鑫鹏小额贷款公司贷款业务中存在的几个问题，为鑫鹏小额贷款公司

13、解决这些问题从而提出几点合理的风险控制建议。1 重庆地区小额贷款公司的发展现状1.1 重庆地区小额贷款公司行业基本现状1.1.1 发展速度减缓，盈利能力下降小额贷款公司的出现是我国金融领域的一次重大变革5。从小额贷款公司出现至今，以极快的速度进行发展，整个行业欣欣向荣。小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快，无抵押、免担保等优势6。但是在近几年，发展速度已经有变缓的趋势。通过对重庆地区小额贷款公司的调查发现，小额贷款公司的发展已经遇见了瓶颈，风险逐渐暴露出来。最近几年，重庆地区小额贷款公司的机构总数和盈利能力都呈下降趋势，近三年重庆地区小额贷款公司概况如表1.1所示。表1.

14、1近三年重庆地区小额贷款公司概况表2017年2018年2019年机构总数（家）265274271从业人员（人）631949514871实收资本（亿元）734.91024.241020.74贷款余额（亿元）1467.371582.781463.81注：根据重庆地区小额贷款公司实际情况整理而成重庆地区小额贷款公司截止2019年共有271家，跟2018年相比，减少了3家；从业人员4871人，跟2018年相比，减少了80人；实收资本1020.74亿元，跟2018年相比，减少了3.5亿元；贷款余额1463.81亿元，跟2018年数据相比，减少了118.97亿元。机构总数的下降、从业人员的减少、实收资本和

15、贷款余额的降低反应出了重庆地区小额贷款公司发展出现了很大的问题。根据调查，重庆地区小额贷款公司的盈利能力普遍下降，甚至有部分小额贷款公司，因为亏损问题过于严重，已经无法继续维持正常经营，不得不退出市场。1.1.2 资产流动性不足，资金回流困难重庆地区小额贷款公司目前对于贷款客户的信用评级和偿还能力评估的主要方式是依靠贷款客户自身提供的相关资料，以及信贷员对贷款客户的情况进行实地调查收集到的信息，导致小额贷款公司不能全面的了解贷款客户的信用与还款能力。信贷机构在信用体系建设方面投入的资金和人力不足7。在这种情况下，很容易导致小额贷款公司将贷款发放给一些不具备偿还能力的贷款客户，这种贷款发放后，贷

16、款客户不能及时偿还贷款的可能性往往非常大，并最后有很大的可能转变为不良贷款。对于一个企业来说，资产流动性的高低关系着企业的经营与发展，目前重庆地区小额贷款公司的资产流动性普遍偏低。小额贷款公司因为不能吸纳公共存款，贷款资金基本源于股东资本，资金流动性对于小额贷款公司来说显得更加重要。小额贷款公司资金来源受到限制与其快速发展形成矛盾，容易导致较大的财务风险8。一旦资金出现短缺，往往难以得到补偿，对小额贷款公司的后续经营造成巨大影响。当贷款发放时，小额贷款公司流动资金减少；当回收贷款时，小额贷款公司流动资金增加。目前重庆地区小额贷款公司资金回收困难，主要体现为部分贷款的难以回收。1.2 鑫鹏小额贷

17、款公司基本现状重庆市沙坪坝区鑫鹏小额贷款股份有限公司成立于2012年9月，注册资金为2亿元，是经重庆市人民政府依法批准成立的专业小额贷款公司。通过对鑫鹏小额贷款公司的贷款业务情况进行调查，鑫鹏小额贷款公司近三年基本概况如表1.2所示。表1.2鑫鹏小贷公司近三年基本概况表2017年2018年2019年从业人员（人）232218贷款余额（万元）130125140贷款笔数（笔）322828营业利润（万元）403733注：上表根据鑫鹏小贷公司实际编制而成从表1.2不难看出，鑫鹏小额贷款公司在近三年，从业人员数量减少，贷款余额整体来说有一定幅度的增长，贷款笔数基本维持稳定，营业利润出现下滑。鑫鹏小额贷款

18、公司目前有18名从业人员，与2018年相比，减少了4名。这18名从业人员中，硕士学历1人，本科学历12人，专科学历5人，全部从业人员当中，只有3人是金融及金融相关专业毕业，其余从业人员大部分的金融知识储备较为不足。从业人员的减少，导致鑫鹏小额贷款公司在贷款业务经营活动中人手略显不足，工作效率有明显下降；专业性人才的缺乏，导致鑫鹏小额贷款公司在进行贷款业务时，信贷人员执行力较差，业务操作随意性强，有很大的可能性导致操作风险和道德风险的发生。营业利润的逐年下降，对鑫鹏小额贷款公司的存续有着巨大影响。鑫鹏小额贷款公司本质上是以盈利为目的的金融企业，近年来，因不良贷款增多、呆坏账增加，在贷款回收方面遇

19、到了很大的问题，鑫鹏小额贷款公司的资产流动性下降，从而导致营业利润的下降。2 重庆地区小额贷款公司风险控制现状及问题分析2.1 重庆地区小额贷款公司风险控制主要手段目前，重庆地区的小额贷款公司主要是通过构建风险控制体系，来进行对风险的把控与降低。通过对风险控制体系的每个部分的风险进行控制，达到控制小额贷款公司整体风险的目的。一个科学成熟的风险控制体系能够有效的防范和规避重大操作风险和信用风险。对于一个小额贷款公司来说，一个完整而有效的风险控制体系能够起到相当大的作用。小额贷款公司的风险防范主要包括两个方面，其一是防范与控制操作风险，其二是防范与控制道德风险。防范与控制操作风险主要着重于防范与控

20、制那些因为专业知识与专业技能缺乏从而产生的风险，防范与控制道德风险主要是着重于因为工作人员自身因素，例如疏忽大意、道德丧失、玩忽职守等而产生的风险。风险控制体系由三个部分组成：信贷员、风险部和贷审会。三个部分分工明确，共同构成了小额贷款公司的风险控制体系。信贷员，是小额贷款业务的第一责任人，信贷员主要负责拓展业务，受理贷款申请，进行贷前调查，并对贷款客户的各项能力进行分析，对于风险进行初步识别。风险部，主要负责制定小贷业务风险控制制度，把贷款风险降低至可接受范围内，帮助信贷员对贷款客户进行初步风险审核，并且在全程对贷款的风险进行监控，设立风险预警机制，是将风险控制制度实施到位的重要保证。贷审会

21、，全称贷款审查委员会，是贷款业务决策的最终机构。一般小贷公司的贷审会由公司高层构成，比如公司总经理，业务部经理，风险部经理等。三个部分各司其职，一笔完整的贷款包括贷前调查，贷中审查，贷后检查，必须在整个流程中对风险进行严格防控，一旦发现风险信号，要及时进行处理，尽量避免损失的进一步扩大。2.2 重庆地区小额贷款企业存在的共性问题2.2.1 不良贷款较多，回收贷款难重庆地区小额贷款公司存在一个共同现象，贷款审批环节十分谨慎，但是对于贷后管理的重视程度，却相对较低。无论是贷款审批，还是贷后管理，对于贷款的风险控制来说，都是十分重要的。在当今的市场环境下，贷款客户的经营情况往往是多变的，存在风险的突

22、发情况，当风险出现时，如果小额贷款公司的贷后管理工作人员对于风险的反应不够迅速，不能第一时间察觉风险并将贷款客户的风险因素提交给公司，就很容易形成发现风险和处理风险的脱节，进而给小额贷款公司带来更大的损失。如何防范和减少不良贷款，是每个小额贷款公司都必须面对的难题。不良贷款往往意味着这笔贷款已经对小额贷款公司形成了负担，不仅无法取得收益，甚至因为无法追回贷款，导致小额贷款公司的资本受损。由于小额贷款公司自身的特殊性，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国规定小额贷款公司的融资渠道主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠

23、资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金9。因此，小额贷款公司自身对资金的流动性依赖极大，一旦出现过多的不良贷款，导致小额贷款公司资金受损，就会对小额贷款公司的经营造成非常严重的困扰和危机。不良贷款的出现是不可避免的，而小额贷款公司为了减小自身风险，只能尽量做到减小不良贷款率和对不良贷款进行正确的处理。鑫鹏小额贷款公司近三年的贷款总额及不良贷款总额如表2-1所示。表2.1近三年鑫鹏小贷公司贷款总额及不良贷款统计表201720182019贷款总额（万元）130.0125.0140.0不良贷款总额（万元）3.66.08.0不良贷款率（%）2.764.85.72注:上表根据鑫鹏小贷公司实际

24、编制而成从表2.1中不难看出，虽然贷款总额有一定幅度的增长，但是不良贷款总额也在增长，并且增长幅度超过贷款总额的增长。特别是2019年，不良贷款率已经高达5.72%，超过了5%。不良贷款的急速增长已经对小额贷款公司的基本运营造成了负面影响，导致小额贷款公司无法及时拿回贷款，对小额贷款公司资产流动性造成了极大的负担。因为大量的不良贷款，占用了小额贷款公司的资本，导致小额贷款公司的流动资产降低，能发放的额度变少，审批门槛相对变高。小额贷款公司不能发放足够的贷款，会影响周边中小微企业的发展，融资成本变高，融资难度变大，发展受到抑制。不良贷款的过多不仅关系着小额贷款公司的生死存亡，也是制约着周边小微企

25、业发展的瓶颈。2.2.2 贷款审批流程不够完善，信贷人员业务制度执行不到位小额贷款公司同业竞争压力较大，许多小额贷款公司为了获得贷款客户，在贷款审批的时候，对一些明显具有风险的信息视而不见，从而导致小额贷款公司的风险问题。各类调查多流于表面, 业务员去客户企业考察, 即使没有得到多少有用的信息也算是调查了10。目前在小额贷款行业当中，许多小额贷款公司的工作人员未经过专业培训，专业素质参差不齐，金融知识储备较为薄弱，对行业知识有所缺乏，导致这部分工作人员很难将小额贷款公司规定的贷款相关制度执行到位。小额贷款公司的操作风险主要体现为：业务流程不规范、员工素质不高等方面11。小额贷款公司的信贷人员在

26、进行贷款审批的过程中，业务制度没有执行到位。因为贷款审批流程不够完善信贷人员业务制度执行不到位，极易造成贷款出现逾期，从而导致不良贷款的出现。对于小额贷款公司而言，必须重视企业内部的各种制度完善，通过加强风险防范意识，优化贷款业务流程，坚持合规操作，来确保每一个环节都真实有效，将风险控制策略落到实处12。在贷款业务过程中，难免会遇到一些客户为了取得贷款，或者隐瞒贷款用途，将贷款转借他人，向小额贷款公司提供虚假信息，提供的资料数据不具备准确性，使得贷款风险加大，这种贷款极易变成不良贷款，并且清收难度极大。对此，小额贷款公司信贷人员的贷前审批工作的重要性就凸显出来。资料审核是贷前调查的第一步，对贷

27、款客户提交的资料进行分析，辨别信息是否合理，是否完整，询问客户是否有隐瞒的信息。在审核过程中，一旦发现需要进一步补充核实的地方，以及信息中的可疑的地方，需要进一步深入调查，往往这些可疑的地方就意味着贷款风险的存在。鑫鹏小额贷款公司贷款业务操作流程图如2.1所示。图2.1贷款业务操作流程图注：根据鑫鹏小贷公司实际编制而成虽然鑫鹏小贷公司有明确的贷款流程制度，但是因为小额贷款公司是新型金融机构，还没有明确的行业标准，所以这个贷款流程还有需要完善的地方。2.2.3 贷款缺乏有效抵押物，经营风险较高小额贷款公司的贷款通常是以信用贷款为主，小额信用贷款虽然申请流程简单，放款速度很快，但是由于缺乏抵押物，

28、所以对于小额贷款公司而言，承担的风险也相对较大。由于当前农村市场信用意识淡薄，信用环境较为恶劣，加上没有相应的抵押物，借款人往往存在着逆向选择与败德行为13。根据数据统计，鑫鹏小额贷款公司目前所发放的贷款当中，小额信用贷款占了极大的份额。因为没有抵押物的原因，一旦这些小额信用贷款发生风险，小额贷款公司就很难追回贷款，对小额贷款公司的经营造成影响，轻则对小额贷款的盈利造成损失，重则影响小额贷款公司的资金流动，进而威胁到小额贷款公司的存续问题。一旦小额贷款公司因风险爆发，无法维持正常的贷款业务经营，周边那些依靠小额贷款维持正常经营的中小微企业会受到极大的冲击，甚至部分企业会因为资金不足，陷入危机，

29、从而引发一系列的问题。在近几年鑫鹏小额贷款公司所产生的不良贷款中，绝大多数不良贷款因为贷款时有抵押物的原因，能够及时止损，部分贷款是信用贷款，这部分不良贷款对小额贷款公司造成了极大的损失。降低这部分风险，对于小额贷款公司的风险控制来说刻不容缓。2.2.4 从业人员专业技能缺乏，整体业务水准较低目前，重庆地区小额贷款公司的从业人员普遍存在专业素质缺乏的问题14。根据调查显示，重庆地区小额贷款公司目前从业人员总数为4871人，其中，绝大多数人都没有经过系统的金融知识培训。小额贷款公司的从业人员大多是新近上岗的，没有经过系统的业务培训，没有掌握风险管理的技术，内部管理难度较大15。在大部分小额贷款公

30、司里，最常见的培训方法是老员工带新员工，这种方法虽然成本比较低，但是会出现一些问题，例如老员工自身的一些习惯导致风险的变大，但是新员工并不能鉴别这种情况，从而将这些习惯当作业务的正常业务流程需要进行学习。这种现象短时间并不能体现出它的危害性，但是长时间的累积下来，就会变成一个很大的风险漏洞。这些从业人员当中，由于小额贷款公司是新兴的行业，其中从业人员大多数都是从其他行业加入到小额贷款公司当中，这些人员专业技能和金融知识的缺乏上极为严重，在进行业务流程的时候，出现不按照规章制度办理的可能性也相对较大，出现操作风险的可能性也会增加。3 小额贷款国内外发展情况及未来趋势3.1 国外发展情况及未来趋势

31、在国外，小额贷款诞生于上个世纪八十年代，诞生之初的目的是为了消除农场的贫困。孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架，属于典型模式16。小额信贷的产生源自于社会“福利主义”，但在不断发展中，部分金融机构逐步找到“可持续发展”的商业模式,典型的代表是美国的富国银行，在经营上采用持续、深度地开发社区金融产品的内生增长模式，在资本运作上采用并购、重组，实现股东利益最大化的外延发展模式，目前已成为全球最大市值银行，实现了股东、客户、社会多赢17。3.2 国内发展情况及未来趋势随着小额贷款在世界范围内的高速发展，中国也逐渐引入小额贷款制度。上个世纪八十年代，中国进行初期小额贷款扶贫试点实践，吸

32、纳了其中的个别技术或组织环节。到后来，开始在部分贫困地区进行小规模的小额贷款实验。引入小额贷款的初衷是为了解决我国贷款资金扶贫中的一些问题，根本目的是为了解决农村贫困问题。依据国内中小企业和三农政策的基本特点，发展中国特色的贷款新途径18。但是在这个过程中，出现了许多问题，这些问题影响到了小额贷款的进一步发展。二十一世纪开始，小额贷款才迎来高速发展期，全国范围内，新增近万家小额贷款公司。目前我国现有的小额贷款机构还不能很好的解决我国农村金融面临的问题，还需要进一步的改革与发展。虽然近年来我国农村地区的小额信贷业务取得了长足发展，但与国际上较为规范的小额信贷体系相比仍相差甚远，现有的管理模式在运

33、行过程中仍存在诸多不足19。目前我国的小额贷款发展落后于国外，国外的发展情况对我国来说有着很重要的借鉴作用。4 对重庆地区小贷公司风险控制的几点建议4.1 加强贷后管理，实现不良贷款价值回收最大化对贷后管理应该进一步加强，信贷人员对于已经发放的贷款需要进行跟踪调查和检测，并撰写调查报告。对于全部贷款要定期进行常规检查，当客户出现风险预警，如贷款本金逾期，贷款转变会不良贷款，需要进行重点检查，着重分析贷款客户出现的异常变化对客户贷款偿还能力的影响，以及分析对小额贷款公司可能或已经造成的危害。调查完成后，第一时间将调查上交给公司相关部门贷款发放后，小额贷款公司的信贷员和风险部门需要密切关注客户的经

34、营管理和财务情况。一旦出现风险预警，在客户出现问题的初期，信贷员要有足够的敏感度，在问题出现的第一时间反应过来，进行深入调查，了解深层次的原因，再制定问题解决方法，如果没有把握解决风险，应向部门领导上报，认真研究对策，再采取措施。当不良贷款形成后，第一时间应调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。不良贷款管理和处置必须严格遵守国家有关法律、法规政策及总行有关规定，规范操作。在清收不良贷款时，优先以现金、银行存款收回不良本息，如果不足额，再通过票据兑付或贴现后、有价证券变现后回收不良贷款本息。当小额贷款公司凭借自身难以收回贷款，并且无法清收

35、的时候，可以通过法律手段挽回部分损失。4.2 规范贷款审批流程，实行双人调查制度和审贷分离制度建立完善的贷款审批流程能够有效的防范贷款风险，小额贷款公司作为金融机构，一定要严格遵照国家的相关法律法规，还有上级部门的监管制度。企业各项规章制度是企业正常运行的主要依据，促进企业发展建设必须建立健全的企业规章制度20。对于小额贷款公司来说，完整的贷款审批制度能够使小额贷款公司健康发展。在贷款审批方面，必须严格把关，按照贷款审批流程进行规范化运作。严格按照规章制度实行贷前调查和贷后管理，将风险防控工作落实到位。在贷前调查、审查的过程中，要严格按照标准执行，将标准化、专业化、规范化贯彻到整个贷款业务中。

36、贷款发放后，要做好贷后检查，随时关注客户的经营情况和资金流动情况，监督客户把贷款额度用到贷款正确的用途上。对客户的生产经营状况以及家庭生活状况都要充分了解，掌握潜在风险点，一旦出现风险预警，要重点关注，第一时间进行处理，并加大贷后检查力度。如果发生重大风险，可提前结清贷款。贷后检查就是为了让小额贷款公司及时掌握客户的真实情况，及时发现早期风险预警信号，第一时间做出正确的应对，采取相应补救措施，将损失减小到最低。在贷前调查环节实行双人调查制度，一名业务部门的信贷员和一名风险部门的工作人员，配合展开调查工作，取得调查结果后，向各自的上级领导汇报基本情况。双人调查制度的实行，不仅能够更加真实、客观的

37、了解到客户个人、家庭及经营现状，察觉客户经营现状中的风险，并且可以降低信贷员和客户联合，制造虚假信息危害小额贷款公司利益增加贷款风险的可能性。在贷款操作流程当中实行审贷分离制度，贷款业务流程分为贷前、贷中、贷后三个部分。每个部分安排不同的人员、岗位或部门参与工作，进行分离管理，各司其职，使得各个环节的工作人员能够互相制约，起到监督作用，有效的保证了贷款审批的正确性，大大的降低了操作风险。贷前调查由业务部门和风险部门各自指定一名员工共同进行，贷后检查也由业务部门和风险部门共同完成，业务部门负责执行常规检查，风险部门负责监督业务部门，并不定期进行抽查落实情况。将双人调查制度和审贷分离制度落实到位，

38、信贷人员严格按照公司规章制度进行贷款审批，每个部门都严格按照贷款流程进行风险防控，能够有效的减小风险事故的发生。4.3 增加担保人或担保公司担保在进行贷款活动中，当客户申请贷款时无法提供有效抵押物的时候，可以选择增加担保人，或者向担保公司申请担保，对于小额贷款公司而言，有第三方担保的情况下，贷款的风险将大大降低。担保人的担保责任分为一般担保和连带责任担保，一般担保是指在对借款人通过诉讼仍不能承担债务时，担保人应当承担担保责任；连带担保责任是指债权人可以要求借款人和担保人任何一方承担责任，不受借款人有无能力的限制。如果客户没有抵押物也没有担保人，可以选择找担保公司担保。担保公司能够为中小企业提供

39、贷款、融资租赁及其他经济合同的担保。当借款人出现逾期情况，小额贷款公司就可以要求担保公司在担保范围内进行赔付。担保人和担保公司的担保对于小额贷款公司而言，能够起到风险转移的作用。一旦发生风险事故，在借款人无法偿还贷款时，就可以找担保人和担保公司进行赔付，保证了小额贷款公司的利益不受损失，极大的降低了小额贷款公司的经营风险。4.4 加强员工培训，提高员工专业素质，引入专业性人才小额贷款公司的经营发展，需要专业性，提高员工的专业技能和专业素质，对小额贷款公司来说有着重要作用。小额贷款公司普遍从业人员较少，专业素质低，特别是其中的信贷人员。信贷人员的风险意识的不足，专业素质不够，对于小额贷款业务的不

40、熟练，直接增大了小额贷款公司在小额贷款业务中的操作风险。甚至有部分信贷人员，为了谋取不正当利益，存在和贷款客户合谋协商，帮助贷款客户隐瞒不利信息，从而发生骗贷行为。当小额贷款公司的工作人员有足够的专业素质，能够避免许多不必要的道德风险和操作风险。公司可以定期展开培训，并进行适当的考核，可以将考核结果和员工待遇挂钩。培训主要是为了培养员工的专业素养，通过员工熟读国家相关金融政策、制度、规定，让员工在进行贷款业务的时候，能够具有专业性和规范性。在培训内容方面，可以不定期的举办一些学习讲座，聘请一些具有丰富经验的讲师或教授，对员工进行培训，或者开展经验交流会，让公司里部分老员工和优秀员工传授工作经验

41、和相关心得体会。员工培训是一个漫长的、长期的过程，对于小额贷款公司来说，加强对公司员工的培训，并不能立刻对降低贷款业务的风险产生作用，小额贷款公司需要引入一批专业性人才，特别是富有足够小额信贷业务经验的人员。公司在人员招聘方面可以加入一些较高的要求，例如对学历要求最低为本科毕业，最好是具有一定的同行业工作经验。当小额贷款公司的员工得到培训，专业技能得到培养后，员工在进行贷款业务的时候对于潜在的风险问题更加敏感，并且在业务过程中，可以更好的完成相关工作，避免不必要的操作风险。引进专业性人才不仅能提高小额贷款公司的整体业务能力，还能激励老员工的工作动力。总 结随着经济的发展，我国小额贷款公司规模不

42、断扩大，涉及的行业也逐渐增多，所能提供的金融支持也越来越大，不断推动我国的中小微企业的发展。在小额贷款公司发展过程中，一些问题逐渐暴露出来，随着这些问题的出现，小额贷款公司的经营风险不断提高，引发小额贷款公司自身的资金问题。为了帮助小额贷款公司进行风险控制，本文通过对鑫鹏小额贷款公司在贷款业务经营过程中遇到的问题进行分析，分析了不良贷款较多、贷款审批流程不完善和贷款缺乏抵押物几个问题，并对其原因进行分析，从而提出几点风险控制方面的建议。本文以重庆市鑫鹏小额贷款公司为案例，对鑫鹏小额贷款公司的贷款业务情况进行分析，着重解决不良贷款较多、贷款审批流程不完善和贷款缺乏抵押物这三个问题。根据鑫鹏小额贷

43、款公司贷款业务现状，进行深入分析，尝试性的提出了几点建议。对于不良贷款过多，小额贷款公司在不良贷款出现的时候，应该及时清收与处置，实现不良贷款价值回收最大化，尽量减小小额贷款公司的损失。对于贷款审批不够完善的问题，建议进一步完善贷款审批流程，并实行双人调查制度和审贷分离制度，通过这两个制度的实行，可以有效的避免小额贷款公司工作人员因自身道德问题从而产生的贷款风险。对于贷款缺乏抵押物的问题，提出了在贷款时，加入担保人或担保公司担保，从而达到风险转移的目的，减低小额贷款公司自身经营风险。小额贷款公司在贷款中往往因为自身员工专业知识的不足，在贷款审批时无法敏锐的察觉到风险，又提出了加强员工培训，提升员工专业素质的建议，可以很大程度避免操作风险的发生。参考文献1 Anil Rupasingha. Small Business Loans and Rural Business GrowthJ.Amber Wave