商业银行消费信贷消费金融分析研究论文

1、本科论文摘 要在目前我国的经济形势发生变化的大背景下，为保持经济持续、稳定发展，扩大国家内部的消费需求是最佳方案。而我国的消费需求长期存在着有效性需求不足的问题，为解决该项问题，大力发展消费信贷这一能有效刺激消费增长、扩大国内需求的手段便显得尤为重要。本文的主要内容共分为四个部分。首先界定了消费信贷的概念，对其定义、种类及基本特征进行了说明；随后分析了我国商业银行消费信贷业务的发展状况，依次讨论了我国商业银行消费信贷业务的发展历程、发展现状，并就业务的现状与日本进行了对比，分析出了日本值得我们学习的地方；第三部分则进一步从消费者、商业银行及社会环境三个层面指出了当前我国商业银行的消费信贷业务所

2、存在的种种问题；最后，针对各项问题提出了相应的解决方案。关键字：商业银行 消费信贷 消费金融AbstractAt present, Chinas economic situation has changed. To maintain the sustained and stable development of the economy, expanding the domestic consumer demand is the best option. In order to solve this problem, it is particularly important to develop

3、 consumer credit which can effectively stimulate consumption growth and expand domestic demand.The main content of this paper is divided into four parts. Firstly, it defines the concept of consumer credit and explains its definition, types and basic characteristics. Then it analyzes the development

4、status of consumer credit business of commercial Banks in China, and discusses the development process and development status of consumer credit business of commercial Banks in China in turn. The third part further points out the problems existing in the consumer credit business of Chinas commercial

5、 Banks from the three aspects of consumers, commercial Banks and social environment. Finally, the corresponding solutions are put forward for each problem.Key words: Commercial Bank,Consumer Credit,Consumer Finance 目 录前 言11 消费信贷概念界定21.1 消费信贷的定义21.2 消费信贷的种类21.3 消费信贷的基本特征22 我国商业银行消费信贷业务发展状况分析42.1 我国商业

6、银行消费信贷业务的发展历程分析42.2 我国商业银行消费信贷业务的发展现状分析52.3 我国商业银行与日本消费信贷业务发展现状对比分析83 我国商业银行消费信贷业务存在的问题分析103.1 消费者存在的问题103.1.1 消费者传统消费观念的制约103.1.2 消费者对未来收入的增长预期降低103.1.3 国民收入差距较大，低收入群体的承贷能力较低103.1.4 消费者的个人信用意识淡薄103.2商业银行存在的问题113.2.1 贷款程序繁琐，条件严苛113.2.2 消费信贷产品创新能力差，同质化现象严重113.2.3 业务开展积极性低，营销力度差113.2.4 风险管理机制不完善123.3

7、社会环境存在的问题123.3.1 消费信贷业务地区发展不平衡，城乡差异大123.3.2 规范消费信贷业务的法律体系不健全123.3.3 缺乏完善的社会信用体系123.3.4 社会保障体系不完善134 针对我国商业银行消费信贷业务存在问题的对策建议144.1 针对消费者存在问题的对策144.1.1 加大消费信贷的宣传力度，引导消费者转变传统消费观念144.1.2 提高国民收入，缩小贫富差距144.1.3 加强个人信用宣传，培养居民良好的信用意识144.2 针对商业银行存在问题的对策154.2.1 简化贷款审批流程，适当放宽准入门槛154.2.2 加大消费信贷产品的创新力度154.2.3 增强对消

8、费信贷业务的重视程度，加大营销力度164.2.4 强化信贷风险管理164.3 针对社会环境存在问题的对策164.3.1 加大中西部地区和农村消费信贷发展力度164.3.2 建立健全规范消费信贷的法律制度体系164.3.3 建立完善的社会信用体系174.3.4 完善社会保障体系17结 论18致 谢19参考文献20前 言目前，我国的经济形势发生变化，经济增长速度由持续多年的高速转变为中高速，经济发展动力也从接受发达国家的低端产业转移转向自主创新驱动。为保持经济的可持续健康发展，亟需找到新的经济增长点。而拉动经济增长的三驾马车中，出口这一我国长期依靠的途径，在碰到全球范围内周期性的金融危机时，便失灵

9、了。当国外金融危机爆发，经济萧条时，便是我国出口行业的寒冬。因而，历史的经验告诉我们，出口这一途径受外在因素的干扰大，并非能使经济稳步增长的印钞机。至于另一途径，投资，则分为外资投资、政府投资以及民间资本投资。目前全球经济形势不明朗，加之我国正在进行供给侧结构性改革，经济正处于转型升级期，之前依靠人口红利而形成的低成本劳动力优势也在渐渐消失，不少外资选择撤退至人力成本更为低廉的东南亚、南亚地区。因此，我们显然不能对外资形成过度依赖。至于民间资本投资，在我国一直未受到足够重视，并未形成规模。最后，也是最主要的途径政府投资，短时间内确实是一味刺激经济复苏的猛药。但想要长期使用却并不现实，因为若长期

10、由政府主导投资，会使政府产生大规模负债，根本承担不起。因此，只有扩大国家内部的消费需求，才是保持经济继续、稳定发展的最佳方案。而消费信贷，是刺激消费增长的最有效途径之一。但受制于多方面因素，我国的消费信贷并未得到充分发展，依旧有着广阔的增长空间。而消费信贷主要由各商业银行提供，因而想要大力发展消费信贷，就必须着重关注商业银行该业务的发展状况。我国因经济制度的原因，各商业银行发展较晚，消费信贷业务亦较晚产生，且发展历史短，存在问题多。因而深度剖析其发展现状、所存在的种种问题，并根据各项问题提供相应的解决方案便具有十分重要的现实意义。 消费信贷在发达国家起步时间早，经过长期发展，已相当成熟，学者关

11、于消费信贷的研究规模庞大、成果丰厚。我国虽起步较晚，但经过专家学者的不懈努力，关于消费信贷的研究也取得了长足进步。且我国的消费信贷有着自身的发展特点，与国外的发展情况不尽一致，因而我国的各项立足于本国国情，有着自身的研究特色。本文兼采百家之长，借鉴了国内外部分优秀研究成果，在此基础上分析了我国商业银行消费信贷业务的发展现状及所存在的问题，并根据自己的理解提出了相应的解决措施。1 消费信贷概念界定1.1 消费信贷的定义消费信贷是银行、金融公司等的金融机构，以及售卖商品的零售商，向消费者发放的最终用于购买所需商品的贷款。通常而言，消费信贷的主要形式有消费贷款、分期付款和赊销。其中，消费贷款是指消费

12、者为消费用途而直接向银行或其他金融机构申请的贷款。消费贷款一般来说需要提供给银行以抵押物，当消费者不能按时还款时，银行便有权利利用抵押物优先受偿；分期付款则是指消费者在购买商品时，先付一部分款就可取货，之后按照销售合同分多次清偿剩余货款及利息；而赊销，是指选购商品但不立即付款，延期再付款，算是一种由零售商向消费者提供的短期的消费信贷。本文主要讨论的是商业银行向消费者提供的消费信贷，即消费贷款形式。1.2 消费信贷的种类消费信贷有着诸多的分类标准，根据不同的分类标准可以划分为不同的种类，具体而言，主要有如下几种：（1）根据提供贷款方的不同，消费信贷可以分为由商业银行提供、由非银行金融机构提供和由

13、销售商品的企业提供三类。（2）按照贷款期限的长短，消费信贷可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。通常而言，短期贷款是指贷款期限为一年以下的贷款，中期贷款则为一至五年，长期贷款为五年以上。（3）依据还款方式的差异，消费信贷有一次性还清和分期付款两种。绝大多数消费信贷都采取分期付款方式。短期贷款会采用一次性还清的方式。（4）根据贷款有无利息，消费信贷有有息和无息之分。一般来说，无息的情形常见于短期贷款。（5）按照贷款作何用途，消费信贷包括个人综合消费贷款、个人旅游贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款等等。1.3 消费信贷的基本特征有别于其他的金融产品，消费贷款通常具有以下特点：（1）信贷

14、的接收方为自然人，而非法人或组织。（2）消费信贷的用途为消费，而非以营利为目的。（3）消费信贷通常额度较小，一般在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。（4）消费信贷期限比较灵活。买方信贷通常期限较短，一般在6个月至五年不等；而卖方信贷往往期限较长，如个人住房贷款最长可达30年。（5）消费信贷通常都有抵（质）押物担保，或者是保证，所以信贷资金的安全性能有所保证。2 我国商业银行消费信贷业务发展状况分析2.1 我国商业银行消费信贷业务的发展历程分析新中国成立后，我国在计划经济的体制下，在相当长的一段时间内，采取中央银行统揽各项金融工作的制度。即中国人民银行既负责商行业务，又担负央行

15、职能，而各商业银行并不独立存在。直至20世纪80年代，乘着改革开放的东风，我国的商业银行体系开始重建，商业银行的消费信贷业务也从此刻才真正开始出现并逐步发展。截至今日已有三十余载。在这三十余年的发展历程中，大致可分成如下几个阶段：（1）产生及摸索阶段（19851997）1985年，建设银行深圳分行开办个人住房抵押贷款，做了第一个吃螃蟹的人。而这也标示着我国商业银行消费信贷业务的起点。1990年后，我国住房体制开始改革，商品房的出现使得人们产生了信贷需求，住房贷款应运而生。消费信贷业务继而开始 “飞入寻常百姓家”。但受制于当时有限的经济规模及受众群体，这个时期消费信贷仅有住房贷款业务，且规模较小

16、，覆盖到的地区也较少，国家亦未给予专门的政策进行支持，各方面的因素相结合导致了该时期我国消费信贷业务尚未成气候。截至1997年末，我国消费信贷市场规模为172亿元，仅占全部贷款余额的千分之二。总而言之，该阶段我国商业银行的消费信贷业务品种单一、发展进度缓慢。（2）快速发展阶段（19982003）上世纪90年代后期，改革开放的春风已吹拂了国家接近20个年头，我国的经济社会发展日新月异，国民的“钱袋子”逐渐充实起来，对于消费的需求亦随之升级和扩张。1998年随着全国房改一纸文件的落地，住房分配制度彻底退出了历史舞台。而这也标志着我国的消费信贷业务开始走上了快速扩张的轨道。与此同时，1997年，亚洲

17、金融危机爆发，中国的对外出口急剧减少，经济发展受到了巨大的冲击。国家开始逐渐认识到内需对拉动经济的重要作用。为扩大国内需求，促进经济增长，中国人民银行制定了一系列的经济政策，开始大力支持商业银行发展消费信贷业务。在多重政策的支持下，商业银行纷纷推出了各式各样的消费信贷产品，不再只有住房贷款一种。国内商业银行的消费信贷业务由此步入了发展的快车道。（3）波动发展阶段（20032009）该阶段最主要的特征就是曲折、波动发展。究其原因，最关键的一点便是国家在此期间对房地产行业的调控政策所造成的影响。由于住房贷款在我国消费性贷款中始终占据绝对的主导地位，因而我国商业银行消费信贷业务的发展，与房地产行业发

18、展状况密切相关。从2000年开始，以温州炒房团为代表的炒房者横空出世，开始在全国各地购房置地、哄抬房价。为抑制房价的过快增长，保证房地产市场的良性循环，国家在20032009年间对房地产行业进行了多轮调控。此外，2008全球金融危机爆发对我国经济造成的严重冲击，以及2009年国家对金融危机所作的一系列应对性措施政策，多方面因素共同导致了该阶段的消费信贷增长速度出现了较大幅度的波动。具体数据参考下图：图2.1 1998年2019年我国消费信贷余额增长率（4）发展新阶段（2010年至今）这一阶段，我国经济发展进入了“新常态”。从宏观面分析，该阶段正处于我国“十二五”和“十三五”规划区间，是我国经济

19、继续快速发展、质量不断提高的时期。居民收入水平亦随之不断提高，社会财富大量积聚。与此同时，人们的消费观念也在悄然发生改变，适度负债消费的理念逐渐被公众接受，消费信贷需求旺盛。此外，在经济发展又快又好转变为又好又快的大背景下，国家从制度层面大力支持消费信贷的发展，消费金融被摆到重要的位置。一大批消费金融公司应运而生，民间资本亦获准进入消费金融市场。这极大地丰富了我国消费信贷市场的供给方。多元的消费信贷供给方更利于优势互补以及相互进步，进一步促进我国商业银行消费信贷业务的发展。因此，这一阶段也可以说是我国商业银行消费信贷业务发展的 “黄金时期”。2.2 我国商业银行消费信贷业务的发展现状分析我国商

20、业银行的消费信贷业务虽然起步晚，但经过三十余年高速高质量的发展，已逐渐形成规模体系，并且随着内需消费的不断增长，消费信贷在未来还有着极为广阔的发展空间。如前文所述，现阶段我国的消费信贷业务已步入了发展的新时期。在此背景下，消费信贷业务发展的现状存在着以下几个特征：（1）发展迅猛，对经济发展贡献不断加大1997年我国消费信贷余额仅为172亿元。而截至2019年末，这一数字变为43.97万亿元。也就是说，我国的消费信贷规模在二十余年的发展历程中增长了2555倍，发展速度惊人。同时，我国消费信贷对经济发展的重要程度也在日渐扩大。1997年我国消费信贷余额仅占到GDP的约千分之二，而2019年9月末，

21、已经达到了44.37%。已由一项名不见经传的小众业务发展成为刺激消费增长、推动经济发展的重要业务。表2.1 我国历年消费信贷余额及GDP占比（2）消费信贷业务体系逐渐丰富和完善经过多年的持续发展，我国商业银行的消费信贷业务种类已由最初单一的住房贷款发展为如今覆盖多个消费领域的多种信贷业务，并不断针对不同的客户群体开发新的消费信贷产品，已逐渐形成可以满足各种用途的多品类体系。同时，供应各品类消费信贷的商业银行也在日渐增多，提供个人消费信贷业务的商业银行已由最初的工商银行一家，发展到各个商业银行、村镇银行和农村信用合作社均可提供消费信贷业务支持。业务范围也由仅有的几座城市拓展至全国各地、由城市扩展

22、至广大农村地区。（3）地区和城乡间的发展差异较大从目前消费信贷业务在不同地区的发展状况来看，发展差异较大，十分不平衡。东部沿海地区消费信贷业务的规模以及发展程度明显好于中西部地区。由于东部沿海地区是改革开放的前沿，经济发达，从有利于业务开展的角度考虑，各商业银行都优先将发展重点聚焦在东部沿海地区。据统计，我国七成左右的消费信贷业务发生于东部地区，其中消费信贷业务规模最大的五个省市，即粤、浙、沪、苏、京五地相加，规模已占到了全国的超半数，地区间的差距可见一斑。此外，城乡间的消费信贷业务发展状况在差异也十分明显。尽管我国农民收入在不断提高，农村的各类基础设施，包括金融机构也在不断完善，但无法掩饰其

23、消费信贷发展水平远低于城市发展水平的事实。商业银行仍把消费信贷业务的重心放在城镇地区，而不愿涉足广大的农村地区，亦没有专门针对农村地区的消费信贷产品。根据抽样调查数据显示，在我国诸多地区，农村消费信贷业务占总的消费信贷业务比重，甚至不足十分之一。（4）不同种类及期限的消费信贷产品比重失衡尽管我国目前商业银行的消费信贷业务种类已日渐丰富，并仍在不断发展壮大，但从各种类的占比来看，个人住房贷款业务仍占据绝对的比例。根据历史数据，个人住房贷款占消费信贷的比重一直都在七成以上，远远领先于其他品类。虽然近几年其所占比重也正在逐步下降，但下降趋势较为缓慢，不足以影响其相对于其他品类的绝对优势。这意味着我国

24、其他种类的消费信贷产品仍有很长的发展道路要走。此外，按照信贷产品期限的不同加以比较，包含个人汽车贷款、个人住房贷款在内的中长期贷款，占据商业银行消费信贷业务的比重已达到80%以上，体量规模十分庞大。尽管短期的消费信贷业务仍不断发展，亦不断有新兴的消费信贷产品面世，但就其所占比重而言，与中长期贷款相比，仍难以望其项背。（5）坏账增多，风险加大近年来，我国商业银行的消费信贷业务尽管发展势头良好，但业务的不良率却呈现增长态势，坏账增多，银行面临的风险加大。究其原因，主要是经济的形势的变化和监管难度的增加。目前，我国经济增速回落，诸多企业盈利能力大不如前，许多劳动者工资难有提升空间，还款能力下降，进而

25、可能导致还款违约行为。此外，随着供给侧结构性改革的进行，部分传统行业从业者的收入稳定性遭到冲击，甚至失业，便导致其丧失还款能力。再者，我国尚未形成严密的风控体系，针对个人消费信贷业务恶意欺诈行为的监管难度较大，这便给了那些别有用心的骗贷人以可乘之机，进而导致坏账产生。2.3 我国商业银行与日本消费信贷业务发展现状对比分析尽管当前我国商业银行的消费信贷业务发展势头强劲，取得了重大进展，但与其他起步早，规模大的发达国家相比，仍有较大差距。对此，我们应当正视差距，寻找不足之处，努力追赶。相对而言，我们的邻国日本，与我国同属东亚文化圈，文化历史与我国相似，国民普遍崇尚勤俭和节约。因而其消费信贷业务发展

26、过程中的经验及教训更值得我们借鉴。所以本文主要讨论日本值得我们学习之处。对比我国，日本在消费信贷方面的先进之处主要体现在如下几个方面：（1）完善的消费信贷法律体系为规范本国消费信贷业务的发展，日本国会颁布并不断修订了一系列消费信贷业务的相关法，包括贷金业规则法、分期付款贩卖法，以及规范网络途径消费信贷业务的特别指定商业交易法等，进而强化了监管，形成了严密的法律体系，使得本国国内个人消费信贷业务的运作做到了有法可依。（2）独树一帜的征信体系不同于欧美国家的征信模式，日本的征信体系独具特色。其完整的征信体系由个人征信和企业征信两部分组成。其中，个人征信体系划分为三类银行体系、消费信贷体系和销售信用

27、体系，分别满足不同类型的金融机构对个人信用信息的需求。期初，各个体系内掌握的信用信息相对独立，只服务于自身所在体系内的金融机构。此后逐步实现了跨体系的信息共享，形成了全国范围内完整的个人信用信息网。因此，日本审查信用资质十分高效且便捷，成为了亚洲征信系统最为发达的国家。具体情况可见下图：图2.2 日本征信体系结构（3）政府强有力的调控在上世纪末本世纪初，伴随着日本消费金融的发展，负面事件开始出现。不少消费金融公司设定高额的贷款利息，导致大量借贷者还款困难，进而出现了国内不良贷款率上升的问题。同时，非法暴力的催收也引发了一系列的社会问题。对此，日本政府通过制定破产法、对消费金融产业进行更严厉的管

28、制等强制力措施来规范消费信贷市场的运行，保护借贷人的权益。但值得注意的是，这些措施也直接导致了日本消费金融第一巨头武富士宣告破产，并且诸多消费金融公司至今都未完全恢复元气。因而，学习日本进行监管是一方面；如何把握监管力度，保持消费信贷市场稳定发展和保护借贷者权益之间的平衡，也是我们需要深入思考的事情。3 我国商业银行消费信贷业务存在的问题分析3.1 消费者存在的问题3.1.1 消费者传统消费观念的制约我国是传统文化大国，国民受传统观念影响极大。体现在消费方面，便是“勤俭节约”、“耕三余一”等思想。中国消费观念传统、根深蒂固，储蓄率高、消费率低，“只赚不花”的现象普遍存在。并且当政府试图通过经济

29、手段来刺激消费时，也收效甚微。很明显，想要国人利用自己部分储蓄来进行消费都如此困难，更别说向银行借钱来进行消费了。“花明天的钱，圆今天的梦”这一消费信贷理念并没有得到国民的普遍认可。消费是发展消费信贷的前提，如果不对传统的消费观念加以转变，那么我国商业银行的消费信贷业务不可能得到长足发展。3.1.2 消费者对未来收入的增长预期降低目前，我国经济增速回落，诸多企业生存状况大不如前，盈利愈发困难。这便使得员工对未来工资增长的预期下降。而物价上涨，子女的教育支出、父母的养老支出，都是他们需要考虑的事情。即预估收入不变，预估支出增多。同时，随着供给侧结构性改革的推进，部分企业已不适应市场发展，企业破产

30、、公司裁员时有发生，下岗员工不断增多。这些无形中给了消费者较大的压力，而不得不选择勒紧裤腰带过日子，降低消费需求，更不会考虑消费信贷。3.1.3 国民收入差距较大，低收入群体的承贷能力较低改革开放四十年，我国的经济发展取得了傲人的成绩，但国民的收入差距却日渐悬殊。根据有关数据显示，我国目前社会总资产的三分之一，由仅占总人口0.14%的人群持有。贫富差距程度可见一斑。而高收入群体往往凭借自身财富即可购得所需产品，对消费信贷需求度低；低收入群体消费需求高，但受制于自己的收入水平，承贷能力较低，所以也对消费信贷需求度低。二者叠加，便直接影响了我国商业银行消费信贷业务的发展。3.1.4 消费者的个人信

31、用意识淡薄我国征信系统起步时间晚，上世纪80年代才刚刚开始，至今尚未成形，国民普遍不具有信用意识。在新闻报道中，各种失信事件以及老赖被法院强制执行的情况已屡见不鲜，人们也早习以为常，常常持一副事不关己的态度。此外，对征信系统并不了解，对自己在征信系统上的信用记录，以及是否有信用污点也漠不关心。这便增加了银行信贷业务产生坏账的可能性。表3.1 失信被执行人数量3.2商业银行存在的问题3.2.1 贷款程序繁琐，条件严苛我国征税体系和征信体系都尚不健全，商业银行难以对借贷人的真实收入水平及资信状况作出具体准确的评估。因此，银行为保证借出的贷款能够收回，通常对借贷人都限定了严格的条件，并设置了繁琐的放

32、贷程序。这样一来，许多事实上资信状况良好，有能力承担所借贷款的消费群体并不能入围贷款申请。而部分符合贷款申请条件的消费者，却因为贷款程序繁琐而不愿申请消费信贷。这便出现了“需要贷款的人不符合申请条件，符合条件的人懒得申请”的情形，最终导致商业银行消费信贷业务停滞不前。3.2.2 消费信贷产品创新能力差，同质化现象严重我国商业银行普遍将消费信贷业务的重心放在住房贷款、汽车贷款以及信用卡业务上，此三项占据了消费信贷业务的绝对比例，主要的利润收入也来源于此。因而对于其他种类的消费信贷并不上心，也无意开发新的消费信贷产品，消费者亦可能无法获得自己所需的消费信贷产品。此外，各商业银行的产品内容基本一致，

33、可替代性高，消费者不论选择哪一家均可获得同样的信贷产品，因而银行相互之间没有绝对的竞争优势，同质化现象严重。3.2.3 业务开展积极性低，营销力度差在国有银行办理业务，工作人员对客户爱搭不理是常态。须明知的是，现在已不是改革开放初期，银行依靠垄断地位躺着赚钱的年代，亟需转变工作态度，提高服务意识。随着我国消费金融公司的设立以及消费金融对民间资本的放开，更多的非银行金融机构开始抢占银行并不重视的中低端消费群体。并且随着互联网金融的发展，诸如余额宝、京东白条等的互联网消费信贷产品也向那些个体资金量小，但基数十分庞大的长尾顾客敞开了怀抱。而面对这些日益壮大的竞争对手，银行是时候转变传统经营理念，主动

34、积极地开展营销工作了。3.2.4 风险管理机制不完善我国贷款不良率有上升趋势，与银行风险监管不成熟有很大关系。银行发放消费信贷的风险，存在于贷前、贷中和贷后各个环节。放贷前，部分调查人员综合考察消费者的专业技能较差，或者调查人员疏忽了借贷人的不良记录，抑或对借贷人的调查不充分，都会导致贷款发放给风险系数高的消费者；放贷环节中，没有严格执行放款程序，没有很好地对抵押进行核实，或者贷款合同出现了纰漏，也都会直接导致坏账的形成；放贷后，银行针对消费者的监管缺位，或者没有严格按照规定进行监管，甚至出现了坏账都不及时地进行追缴，无不大大提高了风险率。3.3 社会环境存在的问题3.3.1 消费信贷业务地区

35、发展不平衡，城乡差异大如前文所述，就我国商业银行消费信贷业务发展状况十分不平衡，东部沿海地区明显好于中西部地区、城市明显好于农村。各商业银行把消费信贷业务的重心放在东部地区、城镇地区，而不愿涉足广大的中西部地区、农村地区，亦没有专门针对两区域的消费信贷产品。并且我国支持消费金融发展的种种举措存在政策倾斜现象，与改革开放初期一致，优先支持东部沿海地区、城市地区发展。事实上，随着我国经济的发展我国已有相当数量的农民和中西部地区群众都对消费信贷有需求，但却获得不到相对应的服务。因而我国消费信贷业务区域间的不平衡也亟待改善。3.3.2 规范消费信贷业务的法律体系不健全就目前而言，我国有关消费信贷业务的

36、法律可谓是十分贫乏。不论是专门的法律，抑或是其他法律的相关规定，在我国法律体系中都难觅其踪迹。而放眼全球，发达国家则普遍制定了相关法律。譬如美国的统一消费信贷法典、英国的消费信贷法以及法国的消费信贷法案。而我国至今尚未有一部专门规范消费信贷业务的法律，当涉及到该方面纠纷时，为调整消费者与银行之间的关系，则只能适用商业银行法、合同法、贷款通则等已不适应新时期消费信贷业务状况的法律。法律体系亟待更新及健全。3.3.3 缺乏完善的社会信用体系一套完整的社会信用体系是商业银行银行开展消费信贷业务的考察标准和基本保障。在发达国家，普遍有贯通全社会的征信体系。而我国征信系统起步时间晚，上世纪80年代才刚刚

37、开始，至今尚未成形。此外，我国居民的个人信用信息，包括水电费等公共事业缴费记录、缴税记录、信用卡还款记录、贷款还款记录等，零散的分布于各公共事业部门、税务部门、公安机关及商业银行等各个机构。而各项分散的信息并未整合录入到统一的征信系统，银行在评估借贷人信用时可参考的个人信用信息有限，无法完整准确地评估借贷人信用状况，影响了消费信贷业务的开展以及贷出资金的安全性，阻碍了我国商业银行消费信贷业务的发展。3.3.4 社会保障体系不完善 受制于我国庞大的人口基数及经济发展水平的限制，相对于发达国家完善的社会保障体系及社会福利制度，我国存在着显而易见的差距。相比之下，我国无论是在医疗保险、失业救济，还是

38、在养老保障等社会保障的各个方面，发展水平均较低。因病返贫、买房掏空六个钱包、高额教育费用等社会现象已屡见不鲜。尽管国家也出台了对应的措施，但其实效确是差强人意。而这些医疗支出、养老支出、子女教育支出等等，无一不是国民需要考虑的问题。加之经济下行压力加大，下岗职工增多，为应对未来的诸多不确定性因素，消费者不得不捂紧自己的口袋，有钱也不敢花，更不必提借贷消费了。4 针对我国商业银行消费信贷业务存在问题的对策建议4.1 针对消费者存在问题的对策4.1.1 加大消费信贷的宣传力度，引导消费者转变传统消费观念中国人口众多，消费市场潜力巨大。而受制于勤俭节约的传统观念，我国商业银行的消费信贷业务无法得到长

39、足发展。从另一方面来说，不断提高居民生活质量，持续提升人民的幸福感、认同感、获得感，是我们一以贯之的工作目标。而倡导居民在自己的能力范围之内，适当利用消费信贷进行消费，改善消费质量，提高生活水平，从某种意义上来说，亦是一项惠民工程。因而应做好宣传工作，传递新时期的消费理念，鼓励理性合理消费。同时向国民推广消费信贷，使国民逐渐接受并适度采取这一消费方式。4.1.2 提高国民收入，缩小贫富差距居民的消费能力，归根到底还是与居民有多少收入直接相关。只有收入水平使人们有了足够的安全感，人们才会有消费的能力，并且敢于消费。要不断扩大和保障就业、逐步提高工资标准，提高工资性收入；鼓励支持大众创业，增加经营

40、性收入；拓宽居民投资渠道，加强对公民私有财产的保护，提高财产性收入。多措并举，提高国民收入水平。同时，应增强收入分配调节力度，通过调整税收、改革工资收入分配制度、加大困难群众帮扶力度等措施，改善贫富差距，控制不合理的高收入、扩大中等收入者比重、减少不合理的低收入和低保障问题。进而提高低收入群体的承贷能力，刺激消费信贷业务的发展。4.1.3 加强个人信用宣传，培养居民良好的信用意识 针对我国居民个人信用意识淡薄的问题，应当充分借助媒体及社会舆论的力量，向公民宣传守信的重要性以及失信的严重后果，通过正反面典型事例告知群众“守信一路畅通，失信寸步难行”，从而使人民从心理上重视起个人信用。此外，应高度

41、重视公民的道德建设，充分宣传诚实守信的道德观念，引导各经济主体自我约束、自觉守信，树立起“守信光荣，失信可耻”的理念。同时，应对学生群体进行诚信教育，将诚信教育纳入到教育教学体系当中，在树人阶段即培植起公民的诚信意识。另外，应进一步加大监管力度，继续加大失信惩戒力度，对违法失信者“利剑高悬”。鼓励举报，使广大人民群众参与到监管之中，从而使居民重视自己的个人信用，不敢失信。4.2 针对商业银行存在问题的对策4.2.1 简化贷款审批流程，适当放宽准入门槛就信用卡业务而言，在我国想要办理信用卡，从填写申请表到银行审批再到拿到信用卡，整个流程大概需要一个月的时间。而在美国，这一数字仅为几分钟。造成如此

42、大差距的一项重要原因便是我国的审批流程十分繁琐。对此，商业银行应当简化审批流程，去除不必要的审批步骤。同时，应当提高办事效率，收到申请立即审批，而不应该等凑够一定申请数量再一同审批。此外，还应适当放宽贷款门槛，针对信用良好，收入尚不达标却有足够还贷能力的消费者应当敞开怀抱，有消费信贷需求即予以提供。4.2.2 加大消费信贷产品的创新力度由于各商业银行间消费信贷产品的同质化现象严重，因而银行彼此之间没有绝对的竞争优势。对此，商业银行应积极进行产品创新，根据消费者不同的消费信贷需求，设计不同的消费信贷产品，不断丰富消费信贷产品类型，并拓展消费信贷产品的层次结构，上至针对奢侈品、高档耐用品等的高额消

43、费贷款，下至小额的消费信贷，对不同消费群体的各种消费信贷需求做到全覆盖。此外，应借助互联网+金融蓬勃发展的东风，积极开拓互联网消费信贷产品，借鉴蚂蚁金服、京东白条等非银行金融机构的发展经验，不断优化网上银行、手机银行的相关服务。表4.1 商业银行消费信贷创新产品示例4.2.3 增强对消费信贷业务的重视程度，加大营销力度高冷的服务态度将会导致客户的流失，银行应立即转变服务理念，充分认识到自己身为服务机构的基本属性，同时增强对消费信贷业务的重视程度，主动开展业务营销。在营销过程中，不应只着眼于收入高、资产多的高净值客户，而应主动下探服务重心，向个体资金量小，但基数庞大的长尾顾客发力。此外，还应建立

44、合理的激励机制和用人机制，把懂信贷、会营销的高素质信贷人才吸纳到消费信贷业务部门，提高队伍的整体素质。4.2.4 强化信贷风险管理我国现阶段消费信贷存在不良率上升的风险。针对于此，商业银行应强化风险管理，制定完善的风险预防机制，从贷前、贷中和贷后各个环节严加把控，尽最大可能防范坏账的产生。应设立独立的信贷审批部门，成员为专业技能过硬的授信审批人员，专门负责信贷审批业务，而不是由行政管理部门把持。这样，既防范了借贷人的信用风险，又提高了授信效率。同时，应建立完善的激励制度和追责制度。应提高信贷人员的工资待遇，并根据工作业绩发放绩效奖金。此外，根据坏账产生的原因追责，对直接责任人进行惩处。确保信贷

45、人员做到贷前充分调查、贷中严格执行、贷后严格监管。4.3 针对社会环境存在问题的对策4.3.1 加大中西部地区和农村消费信贷发展力度我国消费信贷发展有着明显的区域不平衡特征，体现在地区和城乡两个方面。东西部地区、城乡地区的消费信贷业务发展状况差异悬殊。而随着我国经济的不断发展、扶贫攻坚的深入推进，中西部地区、农村地区的消费信贷需求日益扩大，消费信贷业务的发展前景广阔。因而，商业银行应当充分意识到中西部地区和农村地区的重要性，积极主动地对这两片区域开展消费信贷，拓展消费信贷业务受众范围。同时也要做好市场调研，根据不同地区的信贷需求，推行相对应的消费信贷服务。例如，农村地区可以推行农用机械贷款，中

46、西部地区可以多投放个人综合消费贷款等。4.3.2 建立健全规范消费信贷的法律制度体系对比发达国家，我国关于规范消费信贷的法律制度建设落后甚远。截至目前尚未有针对消费信贷专门的法律法规。调整消费者与银行之间的关系只能适用商业银行法、合同法、贷款通则等已不合时宜的法律。对此，我们不管是借鉴日本，颁行一些消费信贷的特别法，还是学习欧美国家，直接制定一部专门的消费信贷法，都应当尽早地将消费信贷立法工作提上日程，争取早日使我国的消费信贷业务实现法制化、规范化，为我国的消费信贷业务提供制度支撑、法律保障。4.3.3 建立完善的社会信用体系我国需加紧社会信用体系的建设步伐，为商业银行评估借贷人的信用状况提供

47、基本依据，为我国消费信贷业务的发展保驾护航。要加强各部门、各行业的个人信用信息资源整合，积极开展信息资源共享工作，在严格遵守国家法律法规，确保国家机密、商业秘密以及个人隐私不被泄露的基础上，构建起全社会的个人信用平台。并做到需要时可以依法查询，从源头处确保商业银行消费信贷业务的高效开展以及贷出资金的安全性。4.3.4 完善社会保障体系考察欧美国家国民敢于进行消费信贷的原因，很大一方面是国家社保体系和社会福利制度给予他们的底气。正因为此，我国应奋起直上，加快完善社会保障体系。具体而言，应：扩大社会保障的覆盖面，将私营企业、个体工商户、农民等各种经济成分完整地纳入到社会保障体系，实现“应保尽保”；

48、加大财政投入，充分发挥社会保障的重要作用，即困难群众的“安全网”、贫富差距的“平衡器”、经济发展的 “助推器”；加快推进社会保障的立法工作，使我国的社保工作有法可依，同时对违反社保法的社会主体违法必究。有了完善的社会保障体系，消费者便敢于消费，从而为我国消费信贷业务的发展按下了快进键。图4.1 我国发展社会保障体系的目的结 论总体而言，我国的消费信贷业务虽然起步晚，但经过三十余年的不懈努力，已然取得了重大的进展和不凡的成就。尽管如此，与其他信贷业务发达的国家相比，我国仍存在着种种不足之处。通过研究，本文认为这些不足之处的出现是由多方面因素共同导致。在消费信贷业务的各个组成要素里，不管是消费者、商业银行还是社会环境，都存在着其各自的问题。而这些问题的存在，无一不制约着我国商业银行消费信贷业务的发展和进步，共同导致了我国消费信贷业务与发达国家间的差距。因而，我们应当正视不足之处，根据消费者、商业