【大学课件】网上银行

1、第6章 网上银行 6.1 6.1 网上银行概述网上银行概述 6.1.1 6.1.1 网上银行的概念网上银行的概念 网上银行网上银行(InternetBank)(InternetBank)，是指，是指 银行利用网络技术，通过银行利用网络技术，通过 InternetInternet或其他共用信息网，或其他共用信息网， 将客户的电脑终端连接至银将客户的电脑终端连接至银 行，实现将银行效劳直接送行，实现将银行效劳直接送 到客户办公室或家中的效劳到客户办公室或家中的效劳 系统。系统。 6.1.2 6.1.2 网上银行的特点网上银行的特点 网上银行与传统银行相比，有许多较网上银行与传统银行相比，有许多较

2、为显著的经济特点。这些经济特点为显著的经济特点。这些经济特点 主要表达在以下几个方面：主要表达在以下几个方面： (1)(1)网上银行突破了时空的限制网上银行突破了时空的限制 (2)(2)网上银行的机构精简网上银行的机构精简 (3)(3)网上银行的业务创新快网上银行的业务创新快 (4)(4)网上银行的盈利渠道多元化网上银行的盈利渠道多元化 (5)(5)网上银行使商业银行获得经济效益网上银行使商业银行获得经济效益 的方式发生根本改变的方式发生根本改变 (6)(6)网上银行经营的货币的形式发生了网上银行经营的货币的形式发生了 重大变革重大变革 6.1.3 6.1.3 我国的网上银行我国的网上银行 在

3、国内较早开展网上金融效劳在国内较早开展网上金融效劳 的银行主要有三家：招商银的银行主要有三家：招商银 行，中国银行和中国建设银行，中国银行和中国建设银 行。行。 总之，我国网上银行虽然起步总之，我国网上银行虽然起步 时间不长，业务范围有待进时间不长，业务范围有待进 一步扩展及深入，业务量也一步扩展及深入，业务量也 需进一步扩大，但已表现出需进一步扩大，但已表现出 强劲的开展势头。强劲的开展势头。 6.2 6.2 网上银行业务及管理网上银行业务及管理 6.2.1 6.2.1 网上银行业务的内容网上银行业务的内容 1)1)网上支付业务网上支付业务 (1)数字现金支付 (2)银行卡支付 (3)电子支

4、票支付 (4)网上转账 2)2)网上贷款业务网上贷款业务 网上贷款是将传统的贷款业务运用 至网上，按其形式可以划分为信用 卡网上贷款业务和独立网上贷款业 务。 网上贷款业务的操作程序如下： 申请贷款 资信调查及贷款发放 3)3)网上金融信息效劳网上金融信息效劳 网上银行给商业银行带来了一项网上银行给商业银行带来了一项 重要的银行资产重要的银行资产经过网络技经过网络技 术整合的银行信息资产或金融信术整合的银行信息资产或金融信 息资源资本。由此带来了银行业息资源资本。由此带来了银行业 务活动中的一个大产业，即金融务活动中的一个大产业，即金融 信息效劳业。信息效劳业。 金融信息是企业、个人及政府管金

5、融信息是企业、个人及政府管 理人员进行管理活动、投资决策、理人员进行管理活动、投资决策、 制定开展战略及工作规划等方面制定开展战略及工作规划等方面 的依据，也是社会开展的根底，的依据，也是社会开展的根底， 是当今社会的重要资源之一。是当今社会的重要资源之一。 网上信息效劳提供的方式有两类： 一类是无偿信息效劳 ；另一类是有 偿信息效劳。如提供个人理财咨询、 各类金融统计信息等。 4)网上银行的其他业务 (1)根底网上效劳 (2)网上代理业务 (3)国债买卖 (4)网上信用证业务 6.2.2 6.2.2 网上银行业务的风险及防范网上银行业务的风险及防范 1)1)网上银行业务的风险网上银行业务的风

6、险 (1)(1)操作风险操作风险 其方式主要有： 电子扒手 网上黑客攻击 计算机病毒破坏 信息污染 (2)(2)信誉风险信誉风险 网上银行的信誉风险可能来自网上网上银行的信誉风险可能来自网上 银行出现巨额损失时，或者出现在银行出现巨额损失时，或者出现在 网上银行的支付系统出现平安问题网上银行的支付系统出现平安问题 时，社会公众难以恢复对网上银行时，社会公众难以恢复对网上银行 交易能力的信心交易能力的信心 一旦网上银行提供的虚拟金融效劳一旦网上银行提供的虚拟金融效劳 产品不能满足公众所预期的水平，产品不能满足公众所预期的水平， 且在社会上产生广泛的不良反映时，且在社会上产生广泛的不良反映时， 就

7、会影响社会公众对网上银行的商就会影响社会公众对网上银行的商 业信心。业信心。 非银行或客户的第三者导致的错误、非银行或客户的第三者导致的错误、 渎职和欺诈等结果或行为，也会迫渎职和欺诈等结果或行为，也会迫 使网上银行承担信誉风险。使网上银行承担信誉风险。 其他网上银行在提供电子货币或 其他虚拟金融效劳上的失败，也会 影响到客户对自己所依赖的网上银 行产生疑心心理 。 显然，网上银行遭到的恶意攻击 也会引发网上银行的信誉风险 。 2)2)网上银行的风险防范网上银行的风险防范 (1)(1)网上银行风险管理程序网上银行风险管理程序 评估风险评估风险 管理和控制风险管理和控制风险 监控风险监控风险 (2)(2)网上金融风险防范的技术措施网上金融风险防范的技术措施 建立网络平安防护体系，防范操作风建立网络平安防护体系，防范操作风 险险 开展数据库及数据仓库技术，建立大开展数据库及数据仓库技术，建立大 型网上银行数据仓库或决策支持系统，型网上银行数据仓库或决策支持系统， 防范信用风险防范信用风险