第三章电子支付-电子商务概论全套课件

1、第三章 电子商务网络支付电子商务概论 思思 考考 呈呈 现现 互互 动动 123 第三章 电子商务网络支付 第三章 电子商务网络支付 2015年4月13日，沃尔玛宣布与支付宝达成合作，其深圳的25家门店率先开始支持支付 宝付款。25家门店中包括沃尔玛全球明星门店山姆会员店福田店。据了解，沃尔玛全国 其他门店未来将陆续接入支付宝。 也就是说，用户在沃尔玛购物结账时，只要出示自己的支付宝付款码，让收银员用条 码枪扫一下就完成付款。整个过程大约只需3秒，和现金支付相比，这种手机付款方式无 需找零，更加简单方便。沃尔玛表示，移动支付是打造O2O零售体验的重要一环，越来越 多的顾客喜欢用移动支付，沃尔玛

2、与支付宝的合作将满足这些用户对于移动支付的需求。 近期，商超零售品牌密集接入支付宝，正在成为一种新的趋势。移动支付这一新兴的 支付方式也在迅速普及。4月底，家乐福和华润万家宣布接入支付宝。据不完全统计，包 括物美、世纪联华、欧尚、武汉中百、喜士多、全家、7-11、十足、好德等接近70家超市 、便利店品牌已经接入支付宝。 数据显示，支付宝钱包是国内市场份额第一的移动支付平台，活跃用户超2.7亿，越 来越多的用户在线下购物选择用支付宝支付。业内人士认为，借着移动互联网的大潮，移 动支付未来一两年将快速风靡线下消费市场，最终成为像现金、信用卡一样普及的支付方 式。这种趋势下，商家选择与支付宝合作，一

3、方面是为了满足用户的需求，另一方面也是 为了企业的O2O转型做探索。 第三章 电子商务网络支付 电子支付与电子货币 常用电子支付工具 网上银行 第三方支付 移动支付 第三章 电子商务网络支付 指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付 指令，实现货币支付与资金转移的行为。 3.1 电子支付与电子货币 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行 利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务 随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易 支付平台 第三章 电子商务网络支付

4、 指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代 表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数 据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务 3.1 电子支付与电子货币 功能功能 转帐结算转帐结算 储蓄功能储蓄功能 兑现功能兑现功能 消费贷款功能消费贷款功能 第三章电子商务网络支付 优点优点 3.1 电子支付与电子货币 第三章 电子商务网络支付 3.1 电子支付与电子货币 1 2 3 电子货币发行者A 电子货币使用者X电子货币使用者Y 数据流 现金或存款流 图3-1 电子货币直接发行和运行图 第三章 电子商务网络支付 3.1 电子支付与电子货币 1 2 3 电子货币发行者A 发行银行a发行银行b

5、数据流 现金或存款流 电子货币使用者X 电子货币使用者Y 4 5 图3-2 电子货币间接发行和运行图 第三章 电子商务网络支付 3.2 常用电子支付工具 1.电子支票 电子支票电子支票(Electronic Check)是纸质支是纸质支 票的电子替代物，是客户向收款人票的电子替代物，是客户向收款人 签发的、无条件的数字化支付指令；签发的、无条件的数字化支付指令； 是一种借鉴纸张支票转移支付的优是一种借鉴纸张支票转移支付的优 点，利用数字传递将钱款从一个账点，利用数字传递将钱款从一个账 户转移到另一个账户的电子付款形户转移到另一个账户的电子付款形 式。式。 销售方销售方 购买方购买方金融机构金融

6、机构 第三章 电子商务网络支付 3.2 常用电子支付工具 1.电子支票 一般系统的实现过程如下： （1）双方决定用电子支票作为支付方式,并通过CA确定交易双方身份； （2）买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名； （3）买方使用卖方的公钥加密电子支票，卖方为惟一合法接收者； （4）通过网络将支票传送给卖方； （5）卖方用自己的私有密钥解密电子支票； （6）卖方用买方的公钥确认买方的数字签名； （7）卖方向银行进一步确认电子支票； （8）卖方发货给买方或提供相应的服务。 第三章 电子商务网络支付 如果在某台计算机的硬盘中存储了5个“99005010”和3个 “99010010”，那么则表示

7、该硬盘合计存储了 电子 现金 3.2 常用电子支付工具 2.电子现金 电子现金是一种以数据形式流通的电子现金是一种以数据形式流通的 货币，它把现金数值转换成一系列货币，它把现金数值转换成一系列 的加密数据序列，通过这些序列数的加密数据序列，通过这些序列数 来表示现实中各种交易金额的币值。来表示现实中各种交易金额的币值。 用户使用电子现金进行购物，需要用户使用电子现金进行购物，需要 在开展电子现金业务的银行设立账在开展电子现金业务的银行设立账 户并在账户内存钱户并在账户内存钱。 第三章 电子商务网络支付 3.2 常用电子支付工具 2.电子现金 买 方 银 行 1.请求开设E-cash账户 2.账

8、户 3.购买数字现金请求 4.银行数字签名的随机数 数字现金库 7.核对 卖 方 9.确认信息 8.确认 6.加密的 数字现金 5.订单及加密 的数字现金 图3-4 电子现金支付流程 第三章 电子商务网络支付 不保留任何业务记不保留任何业务记 录，隐蔽购买者交录，隐蔽购买者交 易历史易历史 B 不可跟不可跟 踪踪 当事人之间结算，当事人之间结算， 不受第三者管理和不受第三者管理和 把握把握 A 匿名性匿名性 数字形式流通，国数字形式流通，国 内和国际流通费用内和国际流通费用 一致一致 C 节省传节省传 输费用输费用 电子现金特性 计算机和互联网，计算机和互联网， 节省硬件软件设备节省硬件软件设

9、备 投入投入 E 节省交节省交 易费用易费用 强度加密的数据块强度加密的数据块 ，没有实物的保管，没有实物的保管 风险风险 D 风险小风险小 不受商户限制不受商户限制 F 灵活方灵活方 便便 第三章 电子商务网络支付 3.2 常用电子支付工具 3.电子钱包 电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付软件， 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包 内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零 钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。 第三章 电子商务网络支付 电子钱包较现金系统具有更大的 可靠性 3 3 电子钱包给予用户较大的隐私保 护 2 2 电子钱包给商家、客户和银行都

10、带来了极大的方便。 1 电 子 钱 包 优 势 第三章 电子商务网络支付 电子钱包有利于银行法定准备金 的管理 6 6 电子钱包使发行者获利的范围扩 大。 5 5 电子钱包有利于降低交易成本和 管理费用 4 电 子 钱 包 优 势 第三章 电子商务网络支付 第三章 电子商务网络支付 3. 3 网上银行 网上银行是指利用因特网技术，并通过因特网或其他公用电信网络与客 户连接，向客户提供全方位的银行服务，包括向客户提供开户、销户、 查询、对账、信贷、投资理财、行内外支付与清算，以及支持电子商务 网上支付的新型银行。 安全第一安全第一 网上银行网上银行 招商银行招商银行 第三章 电子商务网络支付 信

11、息流、物流和资金流相互沟通构成了信息流、物流和资金流相互沟通构成了“网上经济网上经济”。网上有了资。网上有了资 金流的需求，也就需要网上银行，这也是网上银行产生的动力。金流的需求，也就需要网上银行，这也是网上银行产生的动力。 网上银行是买卖双方完成商务活动的服务机构，主要实现货币资网上银行是买卖双方完成商务活动的服务机构，主要实现货币资 金支付和清算两大功能，是电子商务发展的需要与保证。金支付和清算两大功能，是电子商务发展的需要与保证。 传统的银行业务面临着银行业间竞争不断加剧，银行收益不断减传统的银行业务面临着银行业间竞争不断加剧，银行收益不断减 少。面对如此严峻的现实，银行只有扩大服务范围

12、、提高服务质少。面对如此严峻的现实，银行只有扩大服务范围、提高服务质 量，才能在激烈的竞争中立于不败之地。量，才能在激烈的竞争中立于不败之地。 网上银行是资金流循环的需要网上银行是资金流循环的需要 网上银行是电子商务发展的需要网上银行是电子商务发展的需要 网上银行是银行自身发展的需要网上银行是银行自身发展的需要 3. 3 网上银行 网 上 银 行 产 生 的 动 因 第三章 电子商务网络支付 3. 3 网上银行 打破地域范 围局限 Anytime Anywhere Anyhow 不再局限于银 行内部金融网 构建成本和 运营成本低 第三章 电子商务网络支付 网上银行业 务 传统银行业 务 个人银

13、行 企业银行 银行商务服 务 客户主动型 服务 银行主动型 服务 网上信息发 布 3. 3 网上银行 网 上 银 行 业 务 功 能 第三章 电子商务网络支付 3. 3 网上银行 网 上 银 行 框 架 结 构 图 第三章 电子商务网络支付 3. 4 第三方支付 第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术， 在商户和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商户的 货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。为商户开展B2B、 B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供完善的支持。 买方须先将支付款存入其第三方的账户 内，收确认货通知第三方平台支付 多种银行卡支付方

14、式整合到一个界面上， 充当了电子商务交易各方与银行的接口 第三章 电子商务网络支付 3. 4 第三方支付 商家（卖方） 客户（买方） 第 三 方 1 2 3 4 5 6 第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在 网上达成交易意向。 第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到 第三方账户； 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家 在规定时间内发货； 第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方； 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 第三章 电子商务网络支付 3. 4 第三方支付

15、 第三章 电子商务网络支付 3. 5 移动支付 单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金 融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付 功能。 短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等 第三章 电子商务网络支付 3. 5 移动支付 第三章 电子商务网络支付电子商务概论 3. 6 拓展（互联网金融P2P） P2P行业介绍及基础知识 财富管理（wealth management) 指以客户为中心，设计出一套全面的财务 规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、 流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户

16、达到降低风险、实现财富增值的目 的。 财富管理业务的特点 （一）以客户为中心，从客户的需求出发。 （二）财富管理指导因人而异。 （三）对每一个客户进行财富体检。 （四）财富管理的关键在于风险管理。 （五）财富管理的四个维度：安全性、收益性、流动性、投资起点。 中国的贫富结构 5%*A B C D 15%* 50%* 30%* 高端人群（￥50K） 中高收入人群 （￥10K-￥50K） 中低收入人群 （￥2K-￥10K） 低收入人群 （花销 所谓的财务自由包括两方面的含义： （1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出； （2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财

17、年现金流远大于个人/家庭年总支 出的能力。 什么是P2P Peer to Peer lending or Person to Person lending 个人对个人的小额信用贷款理财模式 穷人有信用，信用有价值 尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机 构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006 年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔 和平奖。 30多年来，其所成立的格莱民银行在 全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660 万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。 2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人 民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发 展前景，对中国的

18、小额贷款环境给予了极大的肯 定和支持。 “我的银行只贷款给穷人” P2P网络信贷的始祖ZOPA 英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使 传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越 到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有 更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。 英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额吸 引了风险投资机构和众多追随者 关于P2P：

19、“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式， 它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。 P2P模式在国外的优秀实践 国家名录： 加拿大 美国 冰岛 日本 韩国 澳大利亚 波兰 巴西 肯尼亚 英国 意大利 西班牙 中国 印度 荷兰 P2P小额信贷平台在全球的发展 P2P信贷模式在中国的发展 拍拍贷线上模式： 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。 民法通则：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁， 且不存在足以影响自身行为的精神疾

20、病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规 定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为 银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。 什么是民间借贷？ P2P的法律基础 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“六、民间借贷的利息可适当高于银行 利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。” 合同法第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订 立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款 合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取

21、相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取 都是符合法律规定并受法律保护的。 民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性 债权转让-法律依据根据合同法规定： 第八十八条 当事人一方经对方同 意，可以将自己在合同中的权利 和义务一并转让给第三人。 个人出借咨询与服务协议、债权转让及受让协议 的合法性及法律依据？ 在不违反国家法律法规的前提下，（参考合同法52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为 有效的。 第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益； 第三条：以合法形式掩盖非法目的； 第四条：损害社会公共利益； 第五条：违法法律、行政

22、法规的强制性规定。 债权文件上显示的出借人的收益率、 借款人的贷款利率的合法性及法律依据 1、合同法211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利 息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民 法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超 出的部分利息不予保护。 依据（中国人民银行网站的

23、金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过恒昌 平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。 恒昌财富恒昌财富P2P理财模式介绍理财模式介绍 信 用 咨 询 借 款 需 求 展 示 协 议 制 定 还 款 管 理 推 荐 优 质 借 款 人 协 议 制 定 收 款 管 理 商 帐 催 收 恒昌财富恒昌财富P2P理财模式介绍理财模式介绍 华玺财富华玺财富P2P理财模式的风控措施理财模式的风控措施 风险控制（1）严格的贷前审核 符号说明： 必须提供项； 审核加分项； 不适用； 信用文件精英贷工薪贷助业贷恒楼贷 身份证 信用报告 工作证明 经营证明 收入证明 住址证明 房产证明 （2选1） 风

24、险控制（1）严格的贷前审核 审核资料：1、常规资料 2、信用资料 3、附加资料 一审 1、能不能借？ 2、借多少？ 面审+电话回访 二审：背景调查 二审 终审放 款 短信电话拜访走访法律五催 风险控制（2）分散出借 出借人 借款人 l 投资高度分散 l 集体违约概率极低 l 贷款额度少，违约成本高 风险控制（2）分散出借 出借人1名借款人 风险控制（2）分散出借 出借出借5000050000元，期限元，期限1 1年年 借款利息借款利息12%12%，坏账率几乎为零，坏账率几乎为零 一年之后一年之后 99% 99% 概率：概率：5600056000元元 1% 1% 概率：概率：0 0元元 出借人 10名借款人，每人 5000元 风险控制（2）分散出借 出借出借5000050000元，期限元，期限1 1年年 一年之后一年之后 90.44%