第五章健康及意外保险规划

1、第五章第五章健康保险与人身健康保险与人身 意外伤害保险理财规划意外伤害保险理财规划 学习目标学习目标 1.了解健康风险的类型； 2.掌握健康风险管理流程； 3.熟悉重大疾病保险和医疗保险的主要保障内容； 4.掌握人身意外伤害保险的基本内容； 5.熟练制定健康保险和人身意外伤害保险规划方案。 第一节第一节 健康保险健康保险 l一、健康保险的含义一、健康保险的含义 健康保险是对因健康原因（疾病、意外伤害等） 引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。 如同人寿保险并不是保证被保险人在保险期限内避 免生命风险一样，健康保险并不是保证被保险人不 受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病或 伤害等

2、原因需要支付医疗费、护理费，因疾病或意 外造成残疾、暂时或永久不能工作而减少劳动收入 作为保险事故的一种人身保险。 第一节第一节 健康保险健康保险 l二、健康保险的种类二、健康保险的种类 （一）按照保险金给付方式分类 分为定额给付型保险、实报实销型保险与津贴给付 型保险三类。 (二)按照组织性质分类 分为商业健康保险和社会健康保险两类。 (三)按照续保方式分类 分为保证续保条款的健康保险和非保证续保条款的 健康保险两类。 第一节第一节 健康保险健康保险 l三、疾病保险三、疾病保险 （一）疾病保险的内涵（一）疾病保险的内涵 疾病保险是指以合同约定的疾病发生为给付保 险金田间的保险。疾病保险并不考

3、虑被保险人的实 际医疗费用支出，而是依照合同约定给付保险金。 疾病保险对所承保的疾病有一定的限制，即该 疾病必须是由人体内部的某种原因引发，某个或多 个器官或组织异常甚至某个系统病变而导致功能异 常，从而出现各种病理表现。 第一节第一节 健康保险健康保险 （二）重大疾病保险（二）重大疾病保险 重大疾病保险是指以合同约定的重大疾病为保 险对象，以疾病发生为给付保险金条件的保险。 重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有 以下三个基本特征：一是病情严重，会在较长一段 时间内严重影响患者及其家庭成员的正常生活与工 作；二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复 杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费

4、用； 三是不易治愈，会持续较长的一段时间，甚至是永 久性的。 第一节第一节 健康保险健康保险 四款典型重大疾病保险的对比四款典型重大疾病保险的对比 康宁定期（至康宁定期（至 70岁）岁） 康宁终身康宁终身 （终身）（终身） 康盛终身男性（终身）康盛终身男性（终身）健康天使健康天使 （至（至80岁）岁） 保险责任保险责任重疾给付保险金额2倍保险金额80%保险金额（一类重疾） 20%保险金额（二类重疾 1年内：10%保险金额+所 缴保费 一 年 后 ： 保 险 金 额 （1+2%保单经过整年度） 身故给付保险金额3倍保险金额保险金额所缴保费 高残给付保险金额3倍保险金额无无 生存给付所缴保费无无所

5、缴保费 重大疾病等待期重大疾病等待期180天180天90天无 重大疾病种类重大疾病种类10种10种25种32种 第一节第一节 健康保险健康保险 l四、医疗保险四、医疗保险 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发 生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的 医疗费用支出提供保障的保险。 医疗保险以被保险人为了治病所发生的各种医 疗费用为保障目的，其所包含的医疗费用主要包括 门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、 手术费用、各种检查费用等。 第一节第一节 健康保险健康保险 l五、失能收入损失保险五、失能收入损失保险 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾 病或者意外伤害导致工作能力丧

6、失为给付保险金条 件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提 供保障的保险。 第一节第一节 健康保险健康保险 l六、护理保险六、护理保险 护理保险，是指以因保险合同约定的日常 生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件， 为被保险人的护理支出提供保障的保险。 该产品主要负担老年人的专业护理、家庭 护理及其他相关服务项目费用支出。 第二节第二节 健康保险规划流程与方法健康保险规划流程与方法 l一、生活中的健康风险一、生活中的健康风险 影响健康风险的因素 1.广义健康风险因素 （1）社会环境因素。水、空气、食物等污染，生产 环境的职业性危害。噪声及不安全的交通设施都会 对健康造成威胁。经济收入、居

7、住条件、营养状况 及文化程度等都对健康有很大影响。 第二节第二节 健康保险规划流程与方法健康保险规划流程与方法 （2）个人生活方式。吸烟、酗酒、滥用药物、缺乏 体育锻炼、不合理的饮食习惯等不良生活方式大大 增加了健康风险。 （3）年龄、性别、遗传因素。一般来说年龄越长， 健康风险越大，恶性肿瘤、高血压、冠心病等的发 病率会上升。有些疾病如系统性红斑狼疮仅在女性 发病，而前列腺癌只可能侵害男性。还有一些疾病 如血友病、蚕豆病等都是遗传性疾病，与遗传因素 密切相关。 第二节第二节 健康保险规划流程与方法健康保险规划流程与方法 城市前十位疾病死亡率及死因构成城市前十位疾病死亡率及死因构成 (2008

8、年年) 排名死亡原因死亡率构成 1恶性肿瘤166.9727.12 2心脏病121.0019.65 3脑血管疾病120.7919.62 4呼吸系统疾病73.0211.86 5损伤和中毒31.265.08 6内分泌营养和代谢及免疫疾病21.093.43 7消化系统疾病17.602.86 8泌尿生殖系统疾病6.971.13 9神经系统疾病6.341.03 10传染病（不含呼吸道结核）4.730.77 十种死因合计 92.55 第二节第二节 健康保险规划流程与方法健康保险规划流程与方法 l二、健康风险管理二、健康风险管理 健康管理是对个人及人群的各种健康危险因素进 行全面监测、分析、评估、预测以及进行

9、预防的全 过程。 健康管理的流程有： 第一步，了解健康健康评价，也就是发现健康 危险因素的过程，主要通过体检、收集生活方式等 形式，进行健康与疾病评估。 第二节第二节 健康保险规划流程与方法健康保险规划流程与方法 第二步，管理健康健康计划，个人化的健康管 理计划是鉴别及有效控制个人健康危险因素的关键。 健康计划即生活行为方式、健康、工作效率的整体 服务，目的是生理、心理和社会功能的整体健康， 提供饮食、运动等生活方式和疾病的全面干预。 第三步，改善健康健康行动，积极采取行动来 实现个人健康管理计划的目标。 第三节第三节健康保险规划实例健康保险规划实例 案例：王琦和李叶夫妻都是80后，今年都是3

10、0岁，消费观念超前，两人都是月 光族，不过在有房有车又无贷的现状下，压力并不大。但是不久前，宝宝诞生了， 随之而来的花费以及想要给宝宝良好生活和教育的想法，让王琦感到了生活的压 力。 王琦在一家医药公司从事市场调研工作，每月收入3000元；李叶是公司文 秘，月收入为1700元，补贴有1000元。支出方面，由于没有房贷，只需每月缴 纳300元的物业费和停车费。每月两人基本开销为1500元，王琦交际应酬支出 1500元，李叶购买衣服化妆品每月支出在1000元左右，其他类休闲花销为1000 元左右，每月总支出5300元。年末王琦的年终奖为1.5万元，李叶为1万元。王琦 的投资渠道主要是股票，目前，股

11、票市值约8万元。另外，两人有2万元的活期存 款 王琦属于有一定保险意识的年轻人，在社保之外还为自己和妻子购买了保 额分别为10万元和5万元的终身寿险。另外，为汽车投保了交强险、10万元的车 损险、10万元的三责险。考虑到自己的工作性质，需要经常出差，意外伤害风险 增加，王琦还为自己购买了意外险，年缴保费200元，保额为8万元。 宝宝现在刚满3个月，初为人父的王琦很希望让孩子将来的生活过得更好。因 此他觉有必要完善一家的保险保障。该投哪些险种，多少保额成了他心中的一大 疑虑。 第三节第三节健康保险规划实例健康保险规划实例 三、健康保险规划流程三、健康保险规划流程 明 确 保 障 范 围 优 选

12、保 险 险 种 确 定 保 险 金 额 合 理 选 择 缴 费 方 式 避 免 重 复 投 保 第三节第三节健康保险规划实例健康保险规划实例 四、健康保险投保注意事项四、健康保险投保注意事项 （一）投保健康保险的“三大纪律” 三大纪律第一条:越早买越划算. 三大纪律第二条:首选住院医疗保险. 三大纪律第三条:选适合自己的保险. 在买保险之 前，一定要先明白自己究竟有那些保险需求. 第三节第三节健康保险规划实例健康保险规划实例 （二）投保健康保险的“八项注意” 1.注意保证续保 2.选定额给付的保险产品 3.一定要买主险 4.买意外加疾病的保险 5.五大保险责任都要保 6.一定要买高档的品种 7

13、.一定要坚持续保 8.选总额限制的保险产品 第四节第四节人身意外伤害保险规划人身意外伤害保险规划 l 一、人身意外伤害保险概述一、人身意外伤害保险概述 （一）意外伤害必须符合以下要件： 1.外来因素造成的 2.突发的 3.意外发生的 4.非疾病的 5.身体受到伤害 第四节第四节人身意外伤害保险规划人身意外伤害保险规划 （二）人身意外伤害保险的保险责任 1.人身意外伤害保险的保障项目 死亡保障是指被保险人因遭受意外伤害死亡时，保险人给付 死亡保险金。 残疾保障是指被保险人因遭受意外伤害残疾时，保险人给付 残疾保险金。 医疗费用保障是指被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时， 保险人给付医疗保险金。

14、停工保障是指被保险人因遭受意外伤害丧失或暂时丧失劳动 能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。 第四节第四节人身意外伤害保险规划人身意外伤害保险规划 2.人身意外伤害保险的保险金给付方式 (1)死亡保险金的给付方式。 死亡保险金的数额由合同规定，若被保险人在保险 有效期内因发生保单规定的意外事故而死亡，保险 人按照保险合同规定的数额如数向受益人给付保险 金。 （2）残疾保险金的给付方式 残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素 确定。残疾程度一般以百分率表示，残疾保险金的 计算公式是： l残疾保险金=保险金额残疾程度 第四节第四节人身意外伤害保险规划人身意外伤害保险规划 （3）医疗保险金的

15、给付方式 医疗费用的补偿设置免赔额条款和共保比例条 款，即免赔额以上部分由保险人和被保险人共同承 担。医疗费用给付的范围包括治疗费、医药费、抢 救费、住院费等。 一般而言，人身意外伤害保险条款在医疗费用 给付范围方面都有明确规定：被保险人因遭受意外 伤害在县级以上（含县级）医院或本公司认可的医 疗机构（含门诊部、诊所）支出，且符合当地社会 医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用。 第四节第四节人身意外伤害保险规划人身意外伤害保险规划 （三）人身意外伤害保险的分类 1. 个人意外伤害保险。保险期限一般较短，以一年 或一年以下为期。 2. 团体意外伤害保险 3. 特种意外伤害保险 这是一种保险责任范

16、围仅限于某种特种原因造成意 外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险 合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外 伤害保险合同。 第四节第四节人身意外伤害保险规划人身意外伤害保险规划 二、人身意外伤害保险规划实例二、人身意外伤害保险规划实例 案例案例：张建在昆山拥有一家小型进出口贸易公司。作为老板，对于客户的维系以 及与供应商的洽谈等事务，张建一定要亲力亲为。近来由于美国经济不景气，也 给张建的公司带来了影响，张建不得不更加频繁地往来于各地，以维持公司的有 效运营。张健的年均收入为80万元，在昆山拥有商品住房一套，120平米，目前 市值220万元。三年前看到房价飞涨，张建又购买了一套135平米的商品房，新 房购置价为280万元，首付110万元，每月偿还房贷1.94万元，还款期为15年。 另外，张建付全款购买了一辆20万元的私家车。张健的妻子黄夏璐是一家网 络销售公司的企划经理，年薪20万元，儿子张雷翔今年7岁，活泼好动，很讨人 喜欢。由于工作应酬需要，张建夫妻俩每年开