1-保险的基本原则

1、第一章 保险基本原则 目录目录 第一节 可保利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 补偿原则 第四节 代位追偿原则 第五节 重复保险分摊原则 第六节 近因原则 第一节 可保利益原则 主要内容主要内容 可保利益的概念可保利益的概念 可保利益的特征可保利益的特征 可保利益原则的含义可保利益原则的含义 可保利益原则的意义可保利益原则的意义 财产保险中的保险利益原则财产保险中的保险利益原则 保险利益的概念 在在订立和履行订立和履行保险合同的过程中，保险合同的过程中， 投保人或被保险人对保险标的投保人或被保险人对保险标的必须具必须具 有可保利益有可保利益,否则保险合同无效。是投否则保险合同无效。是投 保

2、人或者被保险人对保险标的所具有保人或者被保险人对保险标的所具有 的合法的的合法的经济利害关系经济利害关系 可保利益的特征 必须 是 合法合法 的的 利益利益 确定确定 的的 利益利益 经济经济 利益利益 保险利益原则的含义 可保可保利益原则是保险的基本原则，其 实质内容是要求投保人必须对投保的标 的具有可保利益可保利益。 可保利益原则的意义 1. 划清与赌博的界限划清与赌博的界限 2. 防范道德风险防范道德风险 3. 限制损失补偿的程度限制损失补偿的程度 构成可保利益的条件构成可保利益的条件 p必须是合法合法的利益； p必须是确定的、可以实现的确定的、可以实现的利益； p必须是可以用货币计算用

3、货币计算的经济利益。 保险利益的保险利益的来源（来源（认定认定） 财产保险的保险利益财产保险的保险利益 财产所有权财产所有权 财产的经营权、使用权财产的经营权、使用权 财产承运权、保管权财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权财产抵押权、留置权 人身保险的保险利益人身保险的保险利益 本人（本人（自己的身体或生命自己的身体或生命）；）； 血缘、婚姻关系；血缘、婚姻关系； 经济利益关系；经济利益关系； 劳动雇佣关系。劳动雇佣关系。 可保可保利益利益必须存在的时间必须存在的时间 在财产保险合同方面，保险标的消灭，则在财产保险合同方面，保险标的消灭，则 保险利益消灭保险利益消灭 在人身保险合同方面，被保

4、险人因人身保在人身保险合同方面，被保险人因人身保 险合同除外责任规定的原因死亡险合同除外责任规定的原因死亡 p在保险合同中，对应于各自的权利和义务， 保险双方当事人告知的内容各不相同，投 保人的告知通常称为（）。 A如实告知 B明确告知 C如实说明 D明确说明 A p投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务的， 若在保险人解约之前发生保障事故造成保 险标的损失，保险人可以（ ） A、不承担赔偿责任或给付保险金，同时也 不退还保险费 B、不承担赔偿或给付责任，但须退还保险 费 C、承担赔偿或给付责任，同时增加保险费 D、与投保人共同分担保险标的损失 A LOGO 案例案例 v一护士为其三岁的外甥女投保

5、了定期死一护士为其三岁的外甥女投保了定期死 亡保险，受益人为该护士。在保险期间亡保险，受益人为该护士。在保险期间 该护士通过医学手段致使被保险人死亡该护士通过医学手段致使被保险人死亡 ，法庭判决谋杀罪成立。小女孩的父母，法庭判决谋杀罪成立。小女孩的父母 状告保险公司并要求保险给付状告保险公司并要求保险给付 v请分析保险公司面临的命运与裁决？请分析保险公司面临的命运与裁决？ LOGO v法庭认为：小女孩系未成年人，只有其监护法庭认为：小女孩系未成年人，只有其监护 人即其父母（或经其父母同意的其他关系人人即其父母（或经其父母同意的其他关系人 ）才具备可保利益并可为其投保死亡类保险）才具备可保利益并

6、可为其投保死亡类保险 。本案中保险公司出售保单给不具有可保利。本案中保险公司出售保单给不具有可保利 益的投保人，成为被保险人被杀害的强烈诱益的投保人，成为被保险人被杀害的强烈诱 因和事实上的近因，保险公司存在严重失察因和事实上的近因，保险公司存在严重失察 之责，出具这种保单就违反了保险人的义务之责，出具这种保单就违反了保险人的义务 ：出售保单给不具有可保利益的投保人不是：出售保单给不具有可保利益的投保人不是 因为违法才危险，而是因为危险才违法！因为违法才危险，而是因为危险才违法！ v遂判决如下：给付保险金给女孩之父母；对遂判决如下：给付保险金给女孩之父母；对 保司处以罚金；处理该司承保人员保司

7、处以罚金；处理该司承保人员 LOGOLOGO Hot Tip v案例说明，可保利益固然是投保人本人能案例说明，可保利益固然是投保人本人能 否投保的资格条件问题，但最终决定其保否投保的资格条件问题，但最终决定其保 险行为（投保险行为（投保-理赔）的对可保利益的理赔）的对可保利益的 审查审查-相关责任却属于保险公司相关责任却属于保险公司。 第二节 最大诚信原则 主要内容主要内容 最大诚信的含义最大诚信的含义 最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 最大诚信原则的意义最大诚信原则的意义 最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容 说明说明 告知告知 保证保证 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 最大诚信的含义 最

8、大诚信最大诚信是指当事人自愿地向对方充 分而准确地告知有关保险的所有重要事实， 不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。 最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有 效期内，应依法向对方提供影响对方作出 订约与履约决定的全部实质性重要事实实质性重要事实， 同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否 则，受到损害的一方，可以此为由宣布合 同无效或不履行合同的约定义务或责任， 甚至对因此而受到的损害还可要求对方予 以赔偿。 最大诚信原则的意义 1、是保险经营信息不对称性的要求 2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求 最大诚信原则的内容 说明说明 告知告知 保证保证 弃权与禁止反言

9、弃权与禁止反言 说明说明 p含义：指合同订立前保险人应将保险合同 及保险经营中与投保人或被保险人利害相 关的实质性内容重要事实据实通告投保人 或被保险人。 p说明义务的履行主体：保险人及其代理人 p说明义务的内容：保险条款（主要是免责 条款） p说明义务的履行方式：明确列明、明确说 明 告知告知 含义：含义：告知又称披露或陈述，是指投 保人在合同订立前、订立时及合同履行期 间，对已知或应知的有关保险标的重要事 实向保险人所做的口头或书面陈述。 告知告知 告知的内容 F合同订立时，投保人对保险人就保险标的或 被保险人的有关情况询问应作如实回答 F保险事故发生后，投保人、被保险人或受益 人应及时通

10、知保险人 F在合同有效期内，保险标的危险增加时，被 保险人应及时通知保险人 F有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知各保险人 告知告知 告知的形式 J口头 y书面 告知告知 p告知义务的履行方式 无限告知（客观告知）：投保方应将与保 险标的的危险状况及有关重要事实如实告 知保险人（海上保险常用） 询问问答告知（主观告知）：投保方只对 保险人所询问的问题如实回答 告知告知 违反告知义务的后果 保险法第16条第2款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前 款规定的如实告知义务，足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率 的，保险人有权解除合同。” 告知告知 保险法第16条第4款规定

11、： “投保人故意不履行如实告知义务的， 保险人对于保险合同解除前发生的保险 事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。” 告知告知 保险法第16条第5款规定： “ 投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的，保险人对 于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保证保证 含义： 保险人和投保人在保险合同中约定，投保人 或被保险人在保险期限内承诺对某种特定 事项的作为、不作为或担保其真实性。 保证保证 p保证的形式 明示保证：在保险单中订明的保证（文字形式） 确认保证：投保人对过去或现在某一特定事实 存在或不存在的保证

12、承诺保证：投保人对将来某一特定事项的作为 或不作为 默示保证：保单中未订明、但双方在订约时都清楚 的保证，如法律法规、惯例、行业习惯等 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 保险合同一方当 事人放弃其在保 险合同中可以主 张的某种权利， 通常是指保险人 放弃合同解除权 与抗辩权。 保险合同一方既 然已放弃其在合 同的某种权利， 将来不得再向他 方重新主张这种 权利。在保险实 践中，主要用于 约束保险人。 弃权弃权 禁止反言禁止反言 违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 对保险人： p对“责任免除”条款未尽明确说明义务的，该“责任 免除”条款无效 p隐瞒与保险合同有关的重要情况或拒不履行

13、赔偿 义务的，处以各种监管处罚（如罚款、停业、限 制业务等） p阻碍或诱导投保方不能履行如实告知义务的，处 以各种监管处罚（如罚款、责令整改、限制业务 等）； p构成犯罪的，依法追究刑事责任 违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 p对投保方 1、发生事故前或给付前： “投保人故意或者因 重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 的，保险人有权解除合同。” 违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 2、事故后：（1） “投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责

14、任，并不退 还保险费。” （2） “ 投保人因重大过失未履行如实告知 义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险 人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔 偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 3、人寿保险合同，超过2年抗辩期，不得主 张合同无效或拒绝给付保险金； 4、与弃权与禁止反言的区别： 弃权与禁止反言是明知投保方存在违背 约定义务的情形、依然签订合同，不得按 其违反最大诚信原则处理 第三节 近因原则 主要内容主要内容 近因的含义近因的含义 近因原则的含义近因原则的含义 近因的确定近因的确定 近因的含义 引起 事故发生的 起主导作用或支配性作用的原因。 最直接的、最有效的、 近因原则

15、的含义 近因原则是指依据近因的标准去判定数 个原因中哪个是近因，以判明事故与保险 标的损失之间的因果关系，从而确定保险 责任的一项基本原则。 近因的确定 单一原因 多种原因同时并存发生 多种原因连续发生 多种原因间断发生 案案 例例 一艘船舶投保了海上危险造成的损失， 但敌对行为造成的损失除外。在第一次世 界大战期间，该船在英吉利海峡被鱼雷击 中，但仍行驶抵法国勒阿弗尔目的港。港 口当局害怕船沉在码头泊位上，要求该船 移到港口外。由于海浪冲击，船舶沉没海 底。那么此案中，什么是船舶沉没的近因 呢？ 结结 论论 法院认为，船舶损失的原因是被鱼雷 击中而非海浪冲击。虽然从时间上看，最 近的原因是海

16、浪冲击，但该船被鱼雷击中 行驶后始终没有脱离危险。因此，被鱼雷 击中是处于支配地位和起决定作用的原因， 亦即被鱼雷击中是船舶沉没的近因。 第四节 损失补偿原则 主要内容主要内容 损失补偿的含义损失补偿的含义 损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 损失补偿原则的意义损失补偿原则的意义 损失补偿原则的限制损失补偿原则的限制 损失补偿原则的形式损失补偿原则的形式 损失补偿原则的方式损失补偿原则的方式 损失补偿的含义 当保险事故发生造成保险标 的毁损致使被保险人遭受经 济损失时，保险人在责任范 围内对被保险人所受的实际实际 损失损失进行补偿。 损失补偿原则的含义 只有保险事故发生造 成保险标的毁损致使

17、 被保险人遭受经济损 失时，保险人才承担 损失补偿的责任。这 是损失补偿原则质质的 规定。 被保险人可获得的补 偿量，仅以其保险标 的遭受的实际损失为 限，不能使被保险人 通过保险获得额外的 利益。这是损失补偿 原则量量的限定。 质量 损失补偿原则的意义 对损失进行补偿是保险职能的体 现 避免使保险变成赌博 防止被保险人从保险中获利 损失补偿的限制 以保险利益为限 以实际损失为限 以保险金额为限 损失补偿的形式 现金赔付 修理 更换 重置 对赔偿方式的限制 限额责任赔偿方式限额责任赔偿方式 保险人只承担事先约定的损失额以内的赔 偿，而对超过损失限额部分，保险人不负 赔偿责任。又称第一损失赔偿方

18、式。 对赔偿方式的限制 免赔额（率）赔偿方式免赔额（率）赔偿方式 对赔偿方式的限制 p免赔额（率）赔偿方式免赔额（率）赔偿方式 p绝对免赔额（率）：保险人规定一个免赔额 （率），对免赔额（率）内的损失不予负责，损 失超过免赔额（率）时，只对超过部分负责赔偿； p相对免赔额（率）：保险人规定一个免赔额 （率），对免赔额（率）内的损失不予负责，超 过免赔额（率）时，按全部负责赔偿，不作任何 扣除； 第五节 代位原则 主要内容主要内容 代位原则的含义代位原则的含义 代位求偿的含义代位求偿的含义 代位求偿的条件代位求偿的条件 物上代位权物上代位权 委付的含义委付的含义 委付的条件委付的条件 代位原则的

19、含义 保险人依照法律或保险合同约定，对 被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或 者在保险标的发生保险事故造成推定全损 后，依法取得向有责任的第三人进行求偿 的权利或取得被保险人对受损保险标的的 所有权。 代位求偿的含义 是指当保险标的因遭受保险责任事故而造 成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任 时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相 应取得向对此损失负有责任的第三人请求 赔偿的权利。 代位求偿的条件 损害事故发生的原因、受损保险 标的都属于保险责任范围。 保险事故的发生是由第三人的责 任造成的。 保险人按合同规定对被保险人履 行赔偿义务后，才有权取得。 委付委付 物上代位权物上代位权 是指保险标的

20、因遭受保险事故而发生 全损或推定全损，保险人在全额支付保险 赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所 有权，即代位取得对受损保险标的的权利 与义务。物上代位权的取得一般通过委付 实现。 委付的含义委付的含义 被保险人在保险标的处于 推定全损状态时，通过书 面形式提出申请，愿意将 保险标的所有权转移给保 险人，并请求保险人全部 赔偿的行为。 委付的条件委付的条件 1、必须以保险标的的推定全损为条件 2、必须由被保险人向保险人提出 3、必须就保险标的全部提出 4、不得有附加条件 5、必须经保险人同意 保险人可以接受委付保险人可以接受委付, ,也也 可以拒绝委付可以拒绝委付; ;保险人一保险人一 旦接受委付就不得撤回。旦接受委付就不得撤回。 第六节 分摊原则 主要内容主要内容 分摊原则的含义分摊原则的含义 重复保险的概念重复保险的概念 重复保险的构成要件重复保险的构成要件 分摊方式分摊方式 分摊原则的含义 在被保险人重复保险的情况下，保 险事故发生时，被保险人所能得到 的赔偿金由各保险人采用适当的方 法进行分摊，从而使其