建设银行新思路新举措和新办法促进小企业业务发展

1、建设银行：新思路、新举措和新办法促进小企业业务发展作为国有控股大型商业银行，中国建设银行近年来积极贯彻落实党中央、 国务院支持小企业发展的各项政策，切实履行国有大银行的责任和义务，以科 学发展观为指导，将小企业业务作为全行战略转型的重点，积极探索服务小企 业的新思路、新举措和新办法，形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业 务流程、产品体系和技术手段，小企业业务发展取得新成效。 从2007 年到2010 年，建设银行小企业客户总量实现翻番； 小企业贷款三年复合增长率达到 25 ， 连续两年新增同业排名第一，不良贷款连续四年“双降”， 2010 年底不良贷 款率 1.29% ，累计为超过 13

2、万户小企业发放 1.4 万亿元贷款，间接提供了超 过 2000 万个就业岗位。建设银行小企业服务得到了社会各界的广泛认可：银监会在 2010 年监管 通报中评价建设银行“持续探索创新小企业金融服务模式，成效显著，小企业 贷款余额、新增额、余额占比等指标均在同类银行中排名第一”；首席财务 官杂志连续三年将“最佳中小企业服务奖”授予建设银行；中小企业商业协 会将建设银行评为“中国支持中小企业十佳商业银行”； 2011 年，亚洲银 行家杂志首次单独设置“ 2011 中国奖项计划”，建设银行被评为国内大型 商业银行惟一“中国最佳中小企业银行服务”奖。明确发展战略 建设银行从履行社会责任和自身结构调整角

3、度出发，将小企业业务作为实 现可持续发展的战略业务重点，提升到实现战略转型的高度来推进。 2007 年 初，建设银行即成立了跨部门的小企业业务推动工作领导小组， 加强组织领导、 业务协调和推动。 2009 年结合科学发展观学习实践试点活动，在科学分析市 场基础上，建设银行制定了行业、区域、产品、业务模式和科技系统建设的三 年发展规划，确立“一地一策、一行一策”的差异化策略。 2009 年 3 月，建 设银行总行成立一级部建制小企业业务部门。 2011 年初，在总结多年小企业 业务发展经验基础上，建设银行将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条 线管理，从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和

4、经营定位。 根据发展战略要求， 2005 年以来，建设银行制定了包括组织架构、业务 流程、客户评价体系、风险管理、贷款定价、激励约束机制、产品研发、信息 系统支持等一系列不同于大中型客户的差别化政策制度，持续加大资源倾斜力 度，信贷规模的 40% 用于发展小企业，有力促进了小企业业务的快速健康发展。目前，大中小客户并重的发展格局正在全行逐步形成。如在民营经济最密 集、最活跃的浙江省，信贷投向已经实现了“三三制”，对大企业、中小企业、 个人（含个体工商户）的贷款比例为 35:33:32 。借助小企业金融的快速发展， 建行各项业务协调发展的基础不断巩固，市场竞争力日益增强。创新管理模式 建设银行通

5、过与战略投资者合作，不断引进、消化、吸收、创新，形成了 独具建设银行特色的小企业业务管理模式，有效适应了小企业贷款特点。 建设专业化的业务运作模式。首创“信贷工厂”小企业经营中心模式，将 客户营销和信贷业务办理相分离，实行中后台集中处理，“流水线”作业，建 立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，在有效控制操作风险和道德风险的前提下，减少流转环节。目前建设银行已在主要城市和部分百强县建立了 226 家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。据统计，通过“信贷工厂”审批 的贷款平均用时仅 2.5 天。北京某科技发展有限公司总经理在接受建设银行信 贷工厂服务后，表示“建行信贷工厂业务办理的高效率和人性

6、化的服务给我们 留下了深刻印象”。实行差别化风险管理模式。借鉴国际先进银行经验，建立差别化风险监控 和贷后管理流程，加强对小企业客户早期预警信号的监控和风险识别，采取跟 踪管理措施。明确定期走访的差别化贷后管理要求， 加强贷款到期提醒和逾期、 欠息的委婉回收管理。 明确小企业信贷岗位尽职标准， 设定责任认定“宽限期”， 对符合条件的信贷风险予以免责，使经办人员放手发展业务。搭建科技化的支持保障系统。依托相关系统建立了客户营销、客户评级、 信贷业务操作和贷后管理四大流程系统， 以及审批辅助、 行业筛选、 客户筛选、 早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现了从客户营销到业务办理，再 到风险管控

7、全方位的系统辅助和监测，有效降低了人为误差，提高了业务效率 和质量。创新服务模式当前，各种经济元素落脚在不同的社区，各种经济主体构成不同的社区。 深入专业市场、产业集群、商圈、居民小区，依托社区开展批量化营销服务成 为银行拓展小企业市场、降低成本、提高效率的最佳途径。从 2010 年开始， 建设银行小企业服务平台建设大幅提速， “向社区挺进” 成为建设银行小企业业务新发展方向。截至 2011 年一季度，建设银行共建立 担保增信、产业集群、 供应链融资等专业化服务平台 390 多个，服务客户超过1.5 万个，贷款余额逾千亿元，不良贷款率 0.006% 。大力开展与国家部委及行业组织合作。 200

8、9 年 12 月，建设银行与工信部 签订支持中小企业发展合作框架备忘录，共同支持中小企业发展，目前建 设银行与各地工信部门共搭建合作平台 13 个，服务客户 587 户，贷款余额 69 亿元。 2010 年 1 月，建设银行与全国工商联签署了共同支持中小企业和县 域经济发展框架合作协议，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性 的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。截至 2011 年一季度末，与包 括北京水产商会、珠宝商会、医药商会等在内的众多工商联会员单位建立了合 作关系，与各地工商联搭建合作平台 15 个，服务客户 170 户，贷款余额 11 亿元。积极推进与社区管理机构合作。建设银

9、行苏州分行深入了解吴江丝绸市场 小企业客户需求， 联合市场管委会及中国绸都网 ,研发了针对市场内丝绸小企业 “绸都赢”系列金融产品，形成了由中国绸都网筛选推荐会员、管委会风险基 金保证、建设银行全方位金融服务的综合服务平台。仅半年时间内，建设银行 向 95 家丝绸市场内小企业成功发放贷款 6.5 亿元。重点挖掘与产业集群合作。山东滨州博兴板材加工和贸易产业集群，聚集了几百家板材中小企业， 全年商品交易额达 200 亿元以上， 建设银行山东分行以核心企业供应链为基础，以物流和资金流监控为风险控制手段，推出“融物通”物流融资业务， 3 个月内为 22 家小企业发放贷款 4.6 亿，受到政府、企业的

10、欢迎。有序选择与担保机构合作。建设银行筛选运营规范、实力雄厚的担保机构 开展小企业融资担保合作，设计合理的风险分担机制，增强风险缓释能力，共 同完善小企业融资体系。 截至 2010 年末，建设银行共与 800 余家担保机构合 作，为 12418 户小企业客户提供担保贷款，贷款余额 761.5 亿元，不良率 0.01% 。打造网络银行信贷模式从 2007 年开始，建设银行通过与电子商务平台合作，在国内首创“网络 银行信贷业务模式”，将网络银行金融服务与中小电子商务企业网络信息、资 金流、物流相融合，打造了一个全新的服务平台，小企业只要在家点点鼠标即 可获得贷款。目前，建设银行已与阿里巴巴、金银岛

11、、敦煌网、快钱网、义乌 全球网等知名电子商务平台合作，推出了“ e 贷通”、“e 单通”、“e 商通”、 “e保通”、“ e点通”等网络银行系列产品，并被中国中小企业协会、中国 银行业协会等单位评为“中小企业最佳融资方案”。截至 2011 年 4 月末，建 行已累计向近一万家中小企业电子商务客户发放超过 360 亿元网络银行贷款。围绕网络交易记录创新风险管控模式。 义乌市某印刷公司是一家有着 5 年 历史的阿里巴巴诚信通会员企业，由于企业规模较小、缺少抵押物一直无法得 到银行贷款支持。 2010 年在建设银行浙江分行的积极扶持下，企业利用网络 信用记录提高自身资信等级， 顺利准入， 与其他几家

12、企业组建联保体共担风险， 成功获得网络联贷联保贷款 225 万元，当年销售收入提升 20% 。围绕电子仓单、电子订单盘活企业资产。北京某科技发展有限公司曾向多 家银行申请贷款，但都因企业规模小、无抵押房产等原因被拒之门外。建设银 行北京分行主动为企业引荐“ e 单通”贷款，以电子仓单为质押，仓储公司提 供全流程风险监控，为企业提供 800 万元信贷资金， 2010 年该企业实现销售收入和利润翻番。研发网络自动化微贷技术。建设银行与敦煌网合作的网络银行“ e 保通” 产品主要面向电子商务外贸微小企业。四川某礼品公司是从事工艺品进出口业 务的微小型外贸企业，公司日常经营周转资金压力大，因求贷无门而

13、不敢呈接 更多订单。通过办理建设银行“ e 保通”业务，企业发货后可立即在线将应收 账款债权转让银行， 2 分钟内即可自动获得保理预付款，企业接单能力提高了 三倍，实现了快速发展。创新特色产品建设银行紧紧围绕小企业需求特点， 坚持“以客户为中心、 以市场为导向”的经营理念， 不断创新、改进小企业金融产品， 打造了“小贷通” 、“速贷通” 、“成长之路”、“网络银行 e 贷款”四大品牌， 30 余项融资产品，切实解决小企业融资难问题。创新贷款保证模式。小企业常受困于没有抵押物或抵押物不足，针对这一 难题，建设银行在国内首创“诚贷通”小额无抵押贷款业务，企业主提供个人 连带责任担保即可， 随借随还

14、， 循环使用，年审通过后还可自动延长贷款期限。引入政府风险补偿和企业群体互助增信，开发“助保金”贷款产品。山东 菏泽市政府于 2010 年 9 月与建设银行山东省分行签订助保金业务合作协议， 由政府出资 1.5 亿元，贷款企业按贷款金额一定比例出资共同组建风险补偿 “资 金池”，短短一个月内，菏泽八县两区 221 户企业完成“入池”。截至 2010年末，“助保金”贷款余额达到 90.3 亿元，有力地支持了地方经济发展。借鉴团体贷款的成功经验，开发小企业联合担保、联合贷款“联贷联保”业务。河北辛集市某制衣公司等 5 家企业经营特点相同，融资需求旺盛，但苦 于自身实力较弱难以获得银行贷款，经过建设

15、银行河北分行的融资策划， 5 家 企业组成联保体，由建设银行提供联贷联保贷款 2500 万元，通过多家企业联 合的规模优势合力打造出了新的融资模式。组合产品服务新农村建设和“三农”小企业。围绕新农村建设和城乡一体化，建设银行积极探索服务“三农”小企业，开创组合服务模式。建设银行浙江分行推出集建设贷款、支农贷款、个人住房贷款等于一体的“城乡合”组合产品，7 个月内发放贷款 37.63 亿元，仅嘉善县姚庄镇就依靠建设银行贷款改造农民安置房 2584 户。创新“内贸通”产品服务外贸企业转内销。 2009 年，因金融危机影响， 大量出口型小企业出口受阻，转而寻求内销，建设银行因势利导，研发推出了 “内

16、贸通”产品，为这部分企业提供国内信用证开证、议付、动产融资、并购 贷款等金融服务。广州某电器公司在拓展国内市场的过程中得到了建设银行的 大力帮助，通过并购贷款，该企业成功收购了另一家音响公司，获得了其下辖 三个音响品牌以及分布在全国超过 1200 间的旗舰店，内销所必需的渠道和品 牌瓶颈得到有效解决。 2009 年底，该公司实现国内销售收入由 2008 年的 5000 万元激增至 2.1 亿元，国内销售收入占全部销售收入比重也由 2008 年的 5% 提升至 19% 。截至 2010 年末，“内贸通”重点信贷类产品余额 234 亿元， 较 2009 年新增 84 亿元，增幅 56% 。研发小额

17、贷款快捷服务。随着市场交易日益频繁，小企业贷款额度趋小、贷款期限变短的特征日益明显。建设银行在总结一系列小企业特色产品经验基 础上，紧紧抓住小企业贷款核心本质，为贷款金额小、使用期限短的客户开设“快速通道”，于今年 5 月份推出“小贷通”业务。在风险可控、保障收益的 前提下，缩短简化流程， 1 个工作日内即可完成审批和放款工作。提供综合服务随着小企业成长壮大，为实现规模扩张，并购投资，上市融资和走向海外的目标，对银行提出更为综合化的金融需求。建设银行及时跟进小企业的变化特征，不断提升包括财务顾问、现金管理、投资咨询、 IPO 顾问等综合服务能力，努力满足不同发展阶段、不同需求类型小企业的金融需

18、求，全面助推小企业成长。以保理业务为重点为企业设计应收账款管理方案。小企业生产经营及为核 心企业提供产品供应或配套服务的上下游小企业，多数存在应收账款回笼困 难、资金周转压力大的情况，针对此类客户特点，建设银行提供应收账款管理 和保理融资综合服务。 2008 年初，深圳市某科技公司还是个年销售额一千万 元的小企业，且大量为应收账款，经营步履维艰，建设银行深圳分行为缺少抵 质押物的该科技公司量身定制了信保保理方案， 成功发放了 500 万元保理预付 款，在有效盘活了企业存量资产的同时，为企业打造了全新的应收账款管理模 式。 2010 年，该企业实现销售 4 亿元，并已发展成为全国直放站通信领域功 分器、藕合器产品的最大供应商。保理业务的发展，既缓解了客户流动资金压 力，解决燃眉之急，更帮助客户优化财务报表，提升财务管理意识，将对其实 现长远可持续发展产生深远意义。截至 2010 年末，建设银行小企业保理余额165 亿元，存量客户超过五千家。以现金管理为重点为企业设计资金管理方案。建设银行利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统和全面的电子银行服务，为客户提供资金集中管理、收付管理和其他财务顾问服务。如安徽某家具公司经营销售 20 多个知名品牌家具，公司下设多个片区， 使用建设银行网上银行批量代发和现金管理服务后，利用系统实现对员