小额保险与新型农村合作医疗互补性研究

1、小额保险与新型农村合作医疗互补性研究基于湖北省当阳市的实证分析目录一、湖北省当阳市新农合和小额保险基本状况.1（一）当阳市新农合发展现状和存在的问题.11、发展现状.12、存在的问题.2（二）当阳市小额保险发展现状和存在的问题.31、发展现状.32、存在的问题.4二、小额保险和新农合互补性分析.4（一）小额保险与新农合间互补的原因.4（二）理论分析：新农合作为中介对小额保险的促进作用.61、理论背景.62、模型分析.63、条件分析.84、结论.8（三）实证分析：小额保险对新农合保障水平的完善作用.81、问题的提出.82、研究方法.93、描述性分析.94、计量分析.105、结论.12三、总结.1

2、2（一）结论.12（二）思考.131、“小额保险+新农合”模式的借鉴意义.132、小额保险险种创新的意义.133、对我国保险业发展的启示.13参考文献.14附件一：小额保险与新型农村合作医疗调查问卷.15附件二：调查问卷结果汇总表.17附件三：湖北省农村小额保险产品系列比较表.18附件四：湖北省人寿保险公司小额保险费率表汇总.19小额保险与新型农村合作医疗互补性研究基于湖北省当阳市的实证分析摘要：湖北省当阳市在推广小额保险时创新销售方式，有效借助了当地的新型农村合作医疗（以下简称新农合）服务网络，在小额保险的推广方面成效显著，同时促进了新农合的发展。在本文中，我组一方面利用厂商中间层理论，得出

3、新农合服务网络可以作为销售小额保险的保险中介，促进小额保险的销售和发展的结论；另一方面，结合问卷结果，应用logistic回归分析，我组发现小额保险也能有效弥补新农合对农户实际需求覆盖不足的弊端。两者互补性很强，这种模式值得借鉴和推广。关键词：小额保险；新农合；互补性；保险中介一、湖北省当阳市新农合和小额保险基本状况（一）当阳市新农合发展现状和存在的问题1、发展现状新型农村合作医疗，简称“新农合”，是由政府组织、引导、支持，农户自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农村医疗互助共济制度。它从2003年起在全国部分县（市）试点。据统计，截止2006年12月31日，当阳市2007年新

4、型农村合作医疗基金收缴工作已全面结束，全市应参加合作医疗346300人，实际参加334064人，参合（参加新农合）率达到96.5%。此外，最新统计数据显示，湖北省2009年全省参与新农合人数达到3714.5万人，平均参合率为94.4%。（如表1-1和表1-2所示）2、存在的问题1尽管农村居民参合率超过九成，但通过实地调研，我组发现新农合在实际运作中依然存在如下一些主要问题：（1）新农合的保障水平较低新农合的保障水平不能充分满足农村居民，这种不足主要体现在保障范围和保障程度上。一方面，从保障范围上看，当阳市的新农合制度主要以大病统筹为主，而在实际操作中，一般认为需要住院的则算大病，其他通过门诊就

5、能解决的疾病不在此类。由于大多数农村居民生病时选择看门诊的更多，而只看门诊不住院，其花费即使超过最低起付标准也不能报销。这样的赔付限制使得许多农村居民常发的小病得不到补助，降低了农村居民投保欲望。另一方面，从保障程度上看，当阳市住院费用补助率和补偿封顶线都较低，对于帮助农村居民抵御重大疾病风险的作用有限，此外有相当一部分医疗药品和服务项目未被列入新农合报销范围，许多参合农村居民即使患了大病仍然会因为无力支付高昂的医疗费用或者使用的医疗药品不能报销而得不到应有的医疗保障。据统计，2004-2006年，全国新农合共筹资329亿元，医疗费用补偿243.19亿元，剩余基金占总额的25.186%。新农合

6、基金存在如此巨大的剩余，说明总体保障水平较低。这种情况影响了农村居民参与新农合的积极性，并且导致不同收入的农村居民之间受益不公平，不利于新农合的持续发展。（2）报销程序繁琐复杂、有失公平表2当阳市农户对医疗费用报销状况满意度调查新农合实际操作中面临一个很大的难题就是农村居民生病后报销的程序琐碎复杂、手续繁多，打击了农村居民积极性。我组在当阳市问卷调查后发现，有53%的农户认为新农合对自身医疗费用的报销状况一般，还有18%的农户表示不满意目前的报销状况，如表2所示。其中，超过八成的人认为报销问题集中在手续繁多、程序复杂。大多数农村居民并不愿意为数十或数百元的小额医药费到处奔走，收集报销手续。此外

7、，新农合在报销程序上还需2要农村居民自身承担一定费用，而从目前的运行情况看，这样的要求导致能够得到补偿从而受益的绝大多数是农村中相对富裕的群体，贫困农村居民往往会因为承担不起自费部分而失去补偿机会，这一方面导致财政逆向转移支付，另一方面也造成了农村居民就医的不公平性，这与新农合最初的目标是相违背的。（3）对定点医疗机构的监管力度不够新农合制度采用第三方（即新农合基金）付费模式，并设有定点的医疗机构。但是，新农合制度本身并没有对定点医疗机构的监督和管理提出要求，而医疗机构作为一个经济体，自然会追求自身经济利益的最大化，因此它们有动力利用其专业优势和垄断地位来诱导需求，导致截留病人、将不符合标准的

8、病人收住院、冒名顶替等违规行为的产生，甚至出现医院与患者合谋骗取新农合基金的现象。此外，政府对非其管辖范围的医疗机构监管存在困难，尤其是对外出打工的农村居民就诊的监管更是鞭长莫及。这种监管制度和体制保障的缺乏，导致部分医疗费用出现不合理的增长，形成了医疗服务的提供方对农村居民利益和新农合资金的潜在“侵蚀”。（二）当阳市小额保险发展现状和存在的问题1、发展现状农村小额保险是一种保费少、保额低，针对低收入农村居民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险。它具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是一种有效的金融扶贫手段。目前湖北省已经开展的农村小额保险有农村居民养老和健康保险、

9、农民工意外险、农户小额贷款人意外伤害保险、被征地农村居民和移民保险等。正如表3所示，2007年，湖北保险业为全省农村1300多万人次提供了3700亿元的风险保障，受保障人数和保障额分别较2000年增长了3.94倍和3.35倍。2、存在的问题3调研发现，虽然农村小额保险发展较迅速，但其发展过程中，仍存在着部分突出问题。（1）农村小额保险的经营成本较高由于农村小额保险在我国的开展时间不长，各个保险公司积累的数据不够完善和充分，同时缺乏经营经验，因此无论是在费率的厘定还是险种的开发上都相对比较薄弱。农村小额保险发展模式的不成熟直接导致保险公司经营成本的上升，这种上升主要体现在道德风险和交易费用上。从

10、道德风险来看，在非统保的情况下，农村居民基于自身经济利益的考虑，总是希望将风险最高的部分承保，这样提高了保险公司的赔偿额，给保险公司的经营造成了风险，提高了保险公司的经营成本。从交易费用来看，农村的交通通信设施不发达，另外保险公司从减少成本角度出发，无法在农村设立大量的营业网点，因此往往为了十几元的保费要驱车几十公里展业、承保、理赔，耗费了大量的人力、财力，却无法获取相应的收益，这也提高了农村小额保险的经营成本。（2）农村居民对农村小额保险的认识不足随着我国农村居民收入的提高，低收入人群具有了一定的小额保险购买力，但是由于政府以及保险公司对小额保险的普及性宣传不充分，一些人对保险的认识不足，有

11、的人甚至对保险持有偏见，认为保险的收益不是立竿见影或可能保险公司不赔付，觉得保险不可靠。因此，很多农户对农村小额保险的购买积极性不高。（3）农村小额保险部分险种与需求不匹配农村小额保险在试点过程中，因为部分产品满足了农村居民当下比较迫切的需求，因此相比起来民众的购买情况较好，譬如经过对湖北当阳几个乡镇走访调查我组发现，当地农村居民进城务工者众多，超过调查对象总人数的60%，因此针对农民工的意外伤害险销售情况较好。但是其他不少险种无法与农村居民的需求相匹配，导致销售额较低。而我组知道，保险是建立在“大数定律”基础上的，小额保险也不例外，不能普及且保费低廉的小额保险势必无法继续生存。二、小额保险和

12、新农合互补性分析（一）小额保险与新农合间互补的原因从上文分析我组发现，农村小额保险和新农合的操作中都存在一定的问题，这里将两者的优势和劣势进行了总结，如下表所示：表4新农合与小额保险的优势及问题湖北省小额保险具体险种见附件三。4新农合小额保险优势问题优势问题保障水平不够经营成本较高保费低廉参合率高报销程序繁琐农户认识不足理赔简单监管不够完善不合农户需求通过对比分析，我组发现将新农合和小额保险结合起来，能够有效的将它们优势互补。一方面，小额保险的保费低廉，比如湖北人寿保险推出的小额意外伤害险，按照风险的不同有20元/年和80元/年（每一万元保险金额）两个档次，这样的低费率使得大多数低收入人群也能

13、享受到。此外，小额保险理赔手续简单，经营小额保险的保险公司成熟度高、制度完善，并且在指定的医疗机构一般都有保险公司派驻人员及时监督，这恰好是新农合需要完善和改进的地方。另一方面，农户对于新农合的了解程度高、参合率高，这又正是小额保险目前亟待解决的销售不足问题。新农合与小额保险的优势互补我们可以简单用下图表示：表5新农合与小额保险互补示意图保障水平不够保费低廉报销程序繁琐完善理赔简单监管不够完善小额新保险农合经营成本较高农户认识不足参合率高完善不合农户需求综合以上分析，我组认为新农合与小额保险两者间存在着较强的互补可行性。接下来，我们分别利用厂商中间层理论和logistic回归模型从两方面对二者

14、互补性进行详细论分析。意外险保险费率见附件四表二。5（二）理论分析：新农合作为中介对小额保险的促进作用1、理论背景我组结合发达国家保险市场的特征，运用厂商中间层理论(intermediationtheoryoffirm)，从当阳市实际情况出发，分析新农合销售中介的性质及产生条件，以及与小额保险互补对其的促进作用。科斯(coase,r.h.,1937)的交易成本理论(transactioncoststheory)提出生产的组织分工有市场和厂商两种方式，两种组织分工形式相互替代，厂商交易成本与市场交易成本之差是厂商产生的基础。科斯认为市场与厂商不能完全替代，厂商通过选择交易对象、方式及定价等制造而

15、非替代市场，它存在的原因在于经由中间层的交易比消费者和供应商直接交换的利益大，也即是厂商作为二者的交易中介。中间层交易能节约交易成本、集中和分散风险、减少搜寻成本、抑制逆向选择和道德风险、促使买卖双方做出可信的承诺。以上优势有效缓解了消费者和供应商的信息不对称。交易中介向买卖双方提供中介服务、制造市场，市场通过厂商的定价和缔约行为实现均衡，中介活动提高了增加值。我们不妨依据厂商中间层理论界定新农合服务网络的性质，它是介于承保人和投保人间，作为保险代理者提供保险中介服务的组织。正如上文所述，新农村合作医疗在当阳市的发展已经比较成熟，农户参合率高，而通过新农合的服务网络销售小额保险是指保险人借助新

16、农合已建立起来的接受程度和管理体系向投保人（即低收入群众）销售小额保险。新农合在此过程中是介于承保人和投保人之间，作为小额保险代理者提供保险中介服务的组织，这样一来它便能通过降低交易成本使得交易双方的利益增加。2、模型分析通过上文的分析，我们可以得知作为中介的新农村合作医疗体系在销售小额保险的过程中能起到使得交易双方利益增加的作用。这里，我们结合上述理论，从当阳市的实际出发，运用数学模型进一步对新农合在当阳市的销售中介性质及产生的条件，以及其与小额保险互补对当地小额保险市场的促进作用进行分析。在销售小额保险的行为中，投保人和保险人可以直接从事搜寻、协商和监督等活动来确保交易成功，也可以向第三方

17、寻求中介服务。在交见丹尼尔f斯普尔伯市场的微观结构中间层组织与厂商理论。,见科斯哈特斯蒂格利茨等契约经济学。6易双方独立开展上述活动或向外部购买的情况下，保险市场的交易方式取决于两种交易方式的成本对比。首先我们考虑只有一个投保人和一个保险人的简单保险市场。保险人提供保险产品的经济成本是c，投保人的支付意愿是v。直接交易时双方讨价还价，交易成本为t（其中包括签约成本tc和执行成本te），交易的净利益为vct。假定双方平均分配净利益，即各方获得的利益为，当>0时双方达成交易。其次考虑交易双方向第三方寻求中介服务的情况（在本文中指通过新农村合作医疗来销售小额保险），假定保险人和投保人通过第三方

18、中介寻求交易，投保人以价格p购买保险产品，保险人以价格w出售保险产品，且w=（1s）p（s是购买价格的一个百分比且s<1，称为佣金比率）。p与w之差是第三方提供中介服务的佣金sp。假定经由第三方寻求交易时，第三方承担所有交易成本k。i若在本文中借助新农村合作医疗体系的佣金等于交易成本（即假定新农村合作医疗体系不考虑收益），即pw=sp=k，投保人和承保人均分的交易利益是vp=wc通过新农村合作医疗体系进行交易的条件是：1vp（即投保人的支付意愿大于或等于购买价）2（1s）p=wc（即出售价与佣金之差大于或等于承保人的经济成本）3kt（即经由新农村医疗的交易成本等于小于直接交易成本）上述条

19、件表明只有当vp且kt时，在购买价格p和佣金比率s的条件下借助新农村合作医疗建立的体系销售小额保险才能发生。ii若在本文中借助新农村合作医疗体系的佣金大于交易成本（即假定新农村合作医疗体系考虑收益），即tpw=sp>k，投保人和承保人均分的交易利益是vp=wc此时新农村合作医疗体系的收益为spk。当vp，且k<t时，在购买价格p和佣金比率s的条件下借助新农村合作医疗建立的体系销售小额保险能够发生且新农村合作医疗体系的收益为spk（此收益能够作为当地财政收入）。73、条件分析在产生条件中kt（即新农合能减少交易成本）是成立的，理由如下：（1）新农合作为中介降低了小额保险市场的搜寻成本

20、小额保险的投保人为农户，一方面，由于其居住地及工作性质的限制，农户具有很大的分散性，保险人很难准确的了解到他们规避风险的需求；另一方面，农户保险意识淡薄，对商业性的保险公司不信任、不了解保险，因此很难选择出最适合自己的险种。这就导致了投保人和保险人相互搜寻的时间很长，交易双方的时间价值越高，贴现比率越高，这就意味着双方需要投入极高的搜寻成本。然而在已经普及的新农合网络下，投保人的信息是开放的，并且由通过保险知识培训的村镇政府工作人员销售小额保险更易于被村民接受。（2）新农合作为中介减少了投保和承保双方的信息不对称由于购买和消费保险产品时的信息不对称，承保人不了解投保人的需求特征，投保人也不了解

21、保险产品的质量等信息，双方需要花费签约成本和执行成本减少信息不对称，保证保险产品的高质量。作为中介的新农合体系的主导者，政府有激励设计适当的交易机制诱导双方表露信息，弥补信息不对称，降低交易破裂的可能，从而减少交易的风险和不确定性，并且由中介集中处理信息更加方便快捷，譬如当阳市这样的高参合率的新农合体系便能发挥这样的作用。（3）新农合作为中介的监督行为保证了保险产品的质量中介的主导者是政府，政府不同于商业性的保险中介追求利润最大化，它会出于自身职责的考虑更多的代表投保人的利益，因此能够更好的监督保险产品的质量。由于交易成本的降低，导致价格p的降低，因而条件vp显然成立。4、结论综合以上叙述，我

22、们从理论上得出新农合与小额保险的互补能够降低小额保险的交易成本，使交易双方的交易利益增加，从而促进小额保险的销售。（三）实证分析：小额保险对新农合保障水平的完善作用1、问题的提出湖北省当阳市地处荆山余脉与江汉平原的过渡地带，辖10个镇（办事处），158个行政村，48万人，其中农村人口34万人，2007年农村居民人均纯收入5025元。在农村小额人身保险试点工作中，当阳市中国人寿保险公司有农村营销员255人，而全市农村居民有34万人，因8此仅靠营销员走村入户销售小额保险，保险公司的精力显然难以顾及；同时，保险公司单纯依靠自身力量开展小额保险，无论产品有多惠农，在农村居民心目中，仍然具有商业烙印和气

23、息，试点工作会遇到一定的阻力和困难。而自2007年起，当阳市全面推行新农合，受到了农村居民欢迎，两年时间覆盖面就超过九成。新农合在农村有健全的服务网络，正是推销小额保险的理想载体。当地保险公司的资料显示，在通过新农合服务网络销售后，当阳市小额保险销售额短期内获得了显著增长。截止2008年12月31日，当阳市中国人寿保险公司累计承保小额保险19.75万人，占全市农村人口的58%，绝对额位列湖北省试点单位第一。结合湖北当阳实际情况，我组利用在当地做的调查问卷所收集的数据，运用logistic回归模型对小额保险是否对新农合保障水平有完善和补充作用这一命题进行实证分析。2、研究方法我们的研究方法主要有

24、问卷调查和现场交流两部分，通过交流我们进一步了解了当阳市农村小额保险推行的实际情况和小额保险对新农合在农村居民规避风险需求方面的弥补作用。整个调查过程中，我们共发放了137份问卷，其中收回有效问卷120份。问卷的内容主要包括基本信息和核心问题两个部分总计13道题。我们的调查研究过程可以用如下流程图表示：表6研究分析流程图提出问题发放问卷设计问卷回收问卷回归分析得出结论整理数据3、描述性分析通过对有效问卷的数据整理和分析，我们研究了可能影响农户够买小额保险的因素。以下我们选取三个主要参数进行描述性分析：问卷内容见附件一。调查问卷结果汇总见附件二。此处图表数据含尾差调整。9统计调查结果发现，有89

25、.5%的参合者对新型农村合作医疗制度总体表示满意，新农合的总体实施效果得到绝大多数农户的肯定。但需要指出的是，农户对新型农村合作医疗制度的高满意度更多带有对这种恢复性制度认同的特征，是对新型农村合作医疗供给“量”上的满意而非“质”上的满意，即尽管新型农村合作医疗供给在解决农户看病难、看病贵等方面取得了一定成果，但仍有不容忽视的问题。调查中显示，仅有29%的农户对新型农村合作医疗报销状况表示满意，占53%的农户认为报销状况一般，18%的农户对报销状况不满意，并且不满意的原因集中在报销比例偏小和手续麻烦这两项原因上，它们占到了总数的82%。此外，参加合作医疗后看门诊或住院花费与以前相比要低一些的农

26、户仅占调查人数的48.5%，说明当前合作医疗的报销比例仍相对较低，减轻农户医疗负担的作用有限。由以上分析可以看出，新农合的保障范围与保障水平对农户购买小额保险的意愿有显著的影响；而目前新农合曝露出的种种弊端，如保障范围小、报销制度不合理等，会导致农户购买小额保险的意愿增加。由购买意愿的增加可以推断出小额保险能够满足农户规避尚存风险的需求。接下来我们利用调查所获数据，通过logistic回归模型进行计量分析。4、计量分析为了从数据上说明各个变量对对农户购买小额保险意愿的影响，我们采用了logistic回归10模型对年龄、性别、受教育程度、家庭总人口数、工作状况、个人年收入、自我经济状况评价、对未

27、由新农合报销的医疗费用承担能力、参与新农合前后医疗费用变化、对新农合满意度等10个变量进行logistic回归分析，得到以下结果：表8logistic回归分析结果系数z值p值年龄(50岁以上)0.3817-1.370.113性别(女)1.33010.340.731文化程度(小学及以下)0.5902-0.590.612家庭总人口数(五人及以上)0.4411-1.610.15工作状况(非外出务工或经商)4.41761.730.13个人年收入(2500元以下)4.55122.340.019对自我经济状况感觉(很糟糕)5.62393.210.021对新农合未报销部分的看法6.34732.160.032

28、(完全可承受)参加新农合后，门诊住院费用4.28251.10.042(有所降低)对新农合满意程度(很满意)7.83343.20.0073卡方值41.14卡方显著性0最大似然率-13.21pseudor243.33（注：括号为每个变量的对照组描述。）上表列出了多变量模型中每一个影响因变量的比数比。从模型中可以看出，农村小额保险参与情况与个人年收入，对自我经济状况感觉，对新农合未报销部分的看法，以及参加新农合后门诊住院费用是否降低和对新农合满意程度具有显著相关性(置信度为0.05)，而其他因素并未体现出显著的影响。而从系数（比数比）中分析得到，个人年收入和自我对经济状况感觉的增长，则使农村小额保险

29、的参保情况得以提高，即收入与经济情况的上升对于小额保险参与度具有一定的促进作用。另外通过对照，也发现对新农合未报销部分的承受能力，参加新农合后的门诊住院费用降低程度及对新农合满意程度与农村小额保险参保情况呈现负相stata10.0使用软件完成。11关的关系，即对新农合不满意程度越高，越有更大的可能去参保农村小额保险。5、结论综合以上分析，我组认为小额保险对新农合在满足农户规避风险的需求弥补及完善方面主要有以下几点作用：（1）深化保障水平大病统筹的报销比例偏低。2004到2006年，全国新农合共筹资329亿元，医疗费用补偿24319亿元，剩余基金占总额的25.19%，合作医疗基金有很大的剩余说明

30、保障水平较低。此次调研结果也说明了这一点。调研时，参合农户还反映基本用药目录补偿范围窄，常见要不给报，报的都是听都没听说过的药品，很不符合农户生活实际。小额保险保障更高，保险责任范围更广。尤其是小额意外险，很适合有意外伤亡危险的农村在外务工者购买。（2）提高医疗机构效率定点医疗机构的药品价格高于其他医疗单位的价格，乡村定点医疗机构的服务质量有待提高。调研时我组了解到，虽然乡镇卫生院的报销比率最高，但选择最能满足其医疗需求的医疗机构时，多数农户并未选择了乡镇卫生院。同时村级卫生所由于医生水平的制约，基本上只能承担定点卖药点的功能。农户舍弃就近的乡级、村级医疗机构而到县以上医疗机构就诊，提高了农户

31、就医的成本，使低收入的农户即使参合也无法负担较高的住院费用。而小额保险的定点医疗机构更加专业公平和富有效率，利于减轻农户医疗负担。（3）优化理赔（报销）程序由于乡村医疗卫生机构长期“管办不分”，一些医院或医务人员，常常故意不使用报销目录中的药物，降低参保农户的补偿总额。还有的医疗机构与主管部门勾结，以给农户“免费体检”为名义，虚假申报体检记录，套取合作医疗基金。作为商业保险，小额保险在理赔方面较为正规，能够有效的避免这种情况的发生。三、总结（一）结论通过以上理论和实证两方面分析，我们发现一方面，利用新农合的现有网络进行小额保险业务的推广是有效的；另一方面，小额保险对农村居民提供的风险保障也从一

32、定程度上弥补了新农合在实际操作过程中存在的保障水平不够、报销程序繁琐以及监管方面的问题。综合以上分析，我们可以得出如下结论：新农合与小额保险两者优势的互补性强，具有可操作性，且发展潜力巨大。12（二）思考1、“小额保险+新农合”模式的借鉴意义基于与当阳市经济状况和保险业发展情况的相似性，我组认为“小额保险+新农合”这一模式值得其它中小城市的借鉴。此外，在推广实践中不仅可以利用新农合的网络进行推广，还可借助国家发展农村金融契机，利用其他各类小型金融机构来开协助开展小额保险业务。2、小额保险险种创新的意义虽然小额保险保费低廉，保障程度高，赔付也较为及时，但是部分保险产品与农村居民的需求不相匹配。例

33、如，在调查中不少居民反映医药费用报销比例不够，而小额保险集中在定期寿险和意外险，缺乏对普通疾病的保障，因此我组认为保险公司可以进行险种创新，如设计小额医疗保险等，更好地满足农村居民需求。这也要求保险公司在产品开发过程中充分调研，以人为本。3、对我国保险业发展的启示在其他先进国家和地区，保险产品的推广一般由独立的保险中介进行，保险公司专注于产品开发和资金管理。这种专一化分工有利于保险公司和保险中介发挥各自优势，提高总体效率。而目前我国保险市场和保险中介尚不完善，因此可以说“新农合+小额保险”这一模式是基于我国保险业实际发展状况的一次创新和尝试。但从长远来看，我国应该积极创新，同时发展完善保险中介

34、市场，推动保险行业综合发展。13参考文献1丹尼尔f斯普尔伯.市场的微观结构中间层组织与厂商理论m.北京:中国人民大学出版社,20022高峰,王珺.小额保险需求分析j.保险研究,2008,(10)3科斯,哈特,斯蒂格利茨等.契约经济学m.北京:经济科学出版社,19994李立新.信息不对称与我国保险中介制度的完善j.金融与保险,2003,(1)5梁涛,方力.农村小额人身保险m,中国财政经济出版社,20086迈克尔迪屈奇.交易成本经济学m.北京:经济科学出版社,19997孙祁祥,中国保险业:矛盾、挑战与对策m.中国金融出版社,20008cohen,m.,andsebstad,j.,2005,redu

35、cingvulnerability:thedemandformicroinsurance,journalofinternationaldevelopment17.9fisher,t.,andsriram,m.s.,2002,beyondmicro-credit:puttingdevelopmentbackintomicro-finance,vistaarpublications,newdelhi.10helms,b.,2006,accessforall:buildinginclusivefinancialsystems,washington,dc:worldbank.14附件一：小额保险与新型

36、农村合作医疗调查问卷小额保险与新型农村合作医疗调查问卷您好，我们正在对农村小额保险和新型农村合作医疗与发展进行相关研究，您提供的信息对我们来说非常宝贵！本份问卷会严格对您的信息保密，您所提供的信息将仅用于调研分析。所有选择题若无提示均为单项选择，请留意选项前后括号中的提示。资料：小额保险是一种保费少、保额低，针对低收入农村居民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。新型农村合作医疗，简称“新农合”，是由政府组织、引导、支持，个人自愿参加，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。它采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。1您的年

37、龄是a、25岁以下b、25-40岁c、40-50岁d、50岁以上2您的性别是a、男b、女3您受教育的程度是a、大专及以上b、中专、高中c、初中及以下4您的家庭总人口数是a、1人b、2人c、3人d、4人e、5人及以上5您的工作是什么a、外出务工或经商b、非外出和经商6您的年收入是多少（单位：元）a、2500及以下b、25013500c、35014500d、45015500e、55016500f、6500以上7您觉得目前自己的经济状况怎么样a、很好b、还不错c、勉强过得去d、不太好e、很糟糕8您对于医药费中新农保未能报销的部分你是怎么看待的a、自己完全可以承受b、勉强能承受c、不能承受159参加新

38、农合后，您看门诊或住院花费降低了么a、降低了b、没有降低10您对新农合是否满意a、很满意b、还行c、不满意11您对新农合的报销制度是否满意a、很满意b、还行c、不满意12（若11题选a则不需回答）不满意的原因是什么a、报销比例偏小b、手续麻烦c、工作人员态度不好d、报销最低金额限制不合理e、其他_13您是否已经购买了小额保险或者将要购买（商业性的小额健康险可以更高程度的赔偿疾病医疗费，但保费更高；小额意外险能够赔偿意外受伤的部分治疗费，并对意外死亡进行赔偿）a、是b、否本次调查到此结束，感谢您的合作！16附件二：调查问卷结果汇总表变量百分比变量百分比年龄对于医药费中新农保未能报销部分的态度25

39、岁以下52.2%25-40岁23.3%完全可以承受12.4%40-50岁20.8%勉强能承受25.4%50岁以上3.7%不能承受62.2%性别参加新农合后看门诊或住院花费降低与否男75.0%降低了48.5%女25.0%没有降低51.5%受教育的程度对新农合是否满意大专及以上3.3%中专、高中41.5%很满意61.2%初中及以下55.2%一般28.3%不满意10.5%家庭总人口数对新农合的报销制度是否满意1人3.3%2人5.0%很满意29.0%3人19.2%一般53.0%4人35.0%不满意18.0%5人及以上37.5%工作不满意的原因报销比例偏小43.4%外出务工或经商56.7%手续麻烦39.

40、0%非外出和经商43.3%工作人员态度不好9.3%年收入（单位：元）报销最低额限制不合理6.2%其他2.1%2500及以下0.8%经济状况感觉250135006.7%很好9.4%3501450018.3%还不错47.3%4501550015.9%5501650020.8%勉强过得去35.4%不太好4.4%6500以上37.5%很糟糕3.5%注：数据含尾差调整。17附件三：湖北省农村小额保险产品系列比较表湖北省农村小额保险产品系列比较表（本表供参考，具体内容以中国人寿保险股份有限公司条款为准）产品投保范围保险期间交费宽限期凡出生二十八日以上、六十五周岁以下，身体健康的农村居民，均可作为被保险国寿农村小额定期寿险（a型）人，由本人或对其具有保险利益的其他人作为投保人向中国人寿保险股份有限公一年有司（以下简称本公司）投保本保险。国寿农村小额交通意外伤害保险同上一年有五人以上特定农村团体成员可以作为被保险人，由投保人向中国人寿保险股份有国寿农村小额团体意外伤害保险限公司（以下简称本公司）投保本保险。该特定团体的参保成员应占团体中符合一年无参保条件成员总数的百分之七十五以上。国寿