三农经验交流 ——农行徐州分行加快推进惠农贷款业务

1、三农经验交流农行徐州分行加快推进惠农贷款业务 三农业务作为农业银行新的生命工程，股改重要内容，从上而下都高度重视。农行徐州分行积极应对“三农”业务发展出现新局面、新变化，谋新路，举新措，强势 推进三农业务，在上级行党委及相关业务部门的大力支持与帮助下，三农业务拓展推进工作初见成效。今年以来，累计发放惠农金穗借记卡4.2万张，激活率 92%，授信1.33亿元，用信1.21亿元。为推进三农业务有力发展，增强县域蓝海市场综合竞争力，打造农行“依托市区，发展两翼，抢占农村市场”营销新格局，在三农业务拓展推进方面主要做法是“落实四个到位，疏通三条渠道，建设两项机制，坚持一条原则”。一、积极落实“四个到位

2、”，夯实三农业务发展基础（一）是思想认识到位。“三农业务”是农行股改的重要内容，是银行业务发展的一次重新定位，发展三农业务既是现时任务，也是政治任务。是拓展县域蓝海市场 的一项新举措，是生存、发展的需求。通过学习省、市分行相关文件政策，全行上下思想高度统一，增强了业务发展的紧迫感和责任感，树立了办好三农业务的信心 和决心。（二）是组织人员到位。积极贯彻“三农”工作会议精神，成立三农业务推进工作领导小组，统筹推进三农工作。信贷部、运营部、公司部、个人部及四家重点推进 二级支行等部门单位主要负责人为成员，办公室设在个人金融部，全面负责三农业务的日常推进、调度、系统维护、资料初期审查等工作。三农业务

3、作为面广量大的 一项业务，在人员紧张的情况下，通过优化劳动组合，精简机关人员，压缩后台人员等办法，对四家重点三农业务推进行配备了专职客户经理，专职从事三农业务。（三）是学习培训到位。三农业务对农行而言既熟悉又陌生，对客户经理而言是既熟悉又新鲜，由于多年未从事信贷业务，客户经理普遍感到业务能力不能满足业务 发展需要。针对这种情况，个人金融部及时组织了相关人员业务知识培训，系统学习和了解业务流程、风险防控、计算机操作等知识和技能，确保了三农业务的顺利 开展。 四是奖励落实到位。在效益工资总额和费用分配中，对农户贷款和惠农卡业务给予了重点倾斜。同时拿出专项资金，给每个网点配备一台电脑、一台数码相机，

4、在提高工作效率的同时也极大地改善了客户经理的工作条件。二、疏通三条渠道，提高工作效率（一）是疏通银政合作渠道。目前乡镇网点服务范围和能力有限，如何能更好服务好三农，确立了“依靠党政”的总体思路。为争取地方政府支持，先期和主要领导 做了专题汇报，取得了市委、市政府主要领导的大力支持。在四个试点乡镇，分别与乡镇领导见面，推介农行三农产品，共同选择了经济基础好、产业特点明显行政 村做作为首批惠农业务推广村。目前已与121家村委会签订了徐州农行“三农”个人业务合规操作承诺书，组建了221个由村“两委“成员、村民组组长、致富 农手、龙头企业负责 人、威望高的老党员和老干部为成员的农户小额贷款协查小组，从

5、而保证从源头上协助农行调查人员了解借款人的经营信誉等情况，有效防范由于调查人员情况不熟 而产生的信贷风险。（二）是疏通前后台业务流程配合渠道。农户小额贷款业务作为农行服务三农的一项新的重要举措，如何做好贷款的前期调查、审查、审批各个环节的配合工作，至 关重要。为此，建立前后台业务沟通机制，多次召开由前后台部门参加的业务探讨会，分析业务操作流程，明确各岗位人员的工作职责与业务处理时间要求，强化岗 位配合。对后台审查意见，前台要及时落实回馈，对前台提交的贷款资料，后台要及时审查，提出审查意见，从而减化了流程，缩短在途时间，提高工作效率。（三）是疏通上下沟通渠道。作为一项新业务，在业务处理与管理过程

6、中难免出现各种形式的问题。为有效解决问题，个人金融部门及时对反映的问题归纳整理分 析，对层面能够解决的，立即解决；对层面不能解决的，及时反映到上级行相关部门，征求上级行的政策及技术支持。这种顺畅的上下沟通机制，及时解决业务发展 过程是出现各种问题，既提高了效率，又防范了风险。三、建设两项机制，有效防范信贷风险（一）是建设信贷风险防范机制。三农业务脆弱，风险大。为做到风险可控、发展可持续，支行从选客户、管客户入手，靠实责任，严把各个风险关口。一是严把 “准入关”。严格准入条件，选准、选好客户；客户经理贷前必须落实“双签”，即，与借款人100%面谈面签，与经营行签订合规经营承诺书，从源头上防 控风

7、险。二是坚持实地调查，对申请贷款的客户及联保小组，客户经理必经双人上门实地调查，准确掌握借款人的还贷能力和担保人担保能力，确保授信适度。三是 坚持多渠道收集农户资料，在实地调查中，除依靠协查小组提供相关信息外，还积极拓宽渠道，确保农户信息真实、完整。四是严把“监督关”。落实贷款“三查” 制度，建立条线监测的预警机制，做实跟踪检查，及时化解风险。五是坚持“回头看”。对已实施的农户小额贷款及时组织“回头看”检查，实地落实贷款用途和借 款人经营情况，做好贷后管理工作。（二）是建设“三包一挂”信贷管理责任制。针对“三包一挂”信贷管理责任制，部分同志怕三农业务风险大产生新包袱，怕不良贷款上去追究责任，对

8、服务三农信 心不足，产生害怕心理。为此，通过学文件、讲道理、算账对比、谈心等多种方式，深入细致的阐述“三包一挂”信贷管理责任制的实质，解决的客户经理的后顾之 忧，调动了积极性。四、坚持效益最大化原则，提高三农业务盈利水平服务三农是构建和谐社会之需，是农行改革上市之需，是转变经营思路提高综合盈利水平之需。如何合理解决服务三农与提高综合盈利水平之间的矛盾，充分利用了利率杠杆和各种电子机具。通过利率调控不但增强了同业之间的竞争力，又保证了银行的收益；通过大力投放转账电话、pos机，大力发放惠农卡，开通消息服 务、个人网银、手机银行等业务，既方便了群众，又提高了银行的中间业务收入水平。同时正在积极探索银保合作，以农户小额贷款为载体，办理人身意外保险，既 能有效防范信贷风险，又能增加保费收入，能实现多方共赢。通过发行惠农卡和农户小额贷款发放，一是较好地落实了国家保增长、保民生、保稳定，促进农村经济快续发展的各项措施；二是缓解了当前服务“三农”产品不足的矛盾和农户、尤其是返乡农民工创业融资难，对促进农村经济社会稳定发展，在当前形势具有特别重要意义；三是有利于在广大农村地区对千农万户进行金融知识 普及教育；四是深受广大农户欢迎，包括县、乡、村各级领导对惠农卡表现出非常大的兴趣、支持和好评，从而，密切了银政关系，使当地党政干部和城乡居民改变 了对农行“姓农不支农