成立手续问答

1、3银行成立手续问答A问：怎么样才能成立村镇银行答：想成立村镇银行的投资人须符合银监会 村镇银行管理暂行规定中规定条件。村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金 融机构企 业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农 村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布 的村镇银行管理暂行规定作了相尖规定：企业入股，财务状况良好，入 股前上一年度盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自 然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入 股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符 合任职资格条件

2、的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的 工作人员。同时还规定，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股 比例不低于20%，银行外其他股东每家持股不能超过10% ；在县（市）设 立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的 村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。任何单位或个人持有村 镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审 批。国家同时鼓励开办的贷款公司则是由境内商业银行或农村合作银行全额 出资的有限责任公司，注册资本不低于50万元人民币，资产规模不低于50 亿元人民币。向拟设地银监局提出筹建申请设立村镇银行应当经过筹

3、建和幵业两个阶段，其中，筹建申请书主送机尖为银监局，开业申请书主送机尖为银监分 局（银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机尖为银监局）。 筹建工作中，首先要确定组建地点，地点由主要发起人（银行业金融机 构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单逬行选择，与拟设地银监 局沟通后，开展筹建准备工作。筹建前期，全体出资人需签订协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、 出资方式和股本结构，明确发起人的权利和义务；召开出资人大会，按照法 定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工 作小组的有尖决议。另 外，还要到工商部门申请企业名称预先核准。准备工作完成后，向银监局提 出筹建申请。银监分局将在

4、20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报 银监局，银监局自收到完整申请 材料之日起4个月内做出审核决定。筹建期的申报材料包括筹建申请书、可行性报告、筹建工作方案、发起 人协议书、发起人名录、企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的 决议、入股资金来源真实合法性、入股情况及上述资料真实性的书面声 明；同时，还应提交企业名称预先核准通知书、发起人基本情况及最近 两年经审计的会计报告等。达到条件即可提交开业申请村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个 月。筹建期内达到开业条件的，申请人即可提交开业申请。要申请开业还需 要做一些工作：聘请中介机构验资，出具验资报告；筹建小组就董事和高级管理人员 人选

5、与当地银行业监督管理机构沟通；起草章程草案及各项规章制度，并经 股东会、董事会等审议通过。筹建工作完成后，向拟设地银监局或分局提交 开业申请，决定机矢2个月内将做出核准或不予核 准的书面决定。筹建小组收到核准开业的批复文件后，应在规定时间内到银监局领取金融 许可证，并凭此证到工商部门办理登记，领取营业执照。在金融许可证、营 业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作准备就绪后依照有矢规定开业。未到 工商行政管理部门办理登记、领取营业执照的，不得办理各项业务。筹建 小组应事先将村镇银行的开业日期报告当地 银行业监督管理部门。与申请筹建一样，申请开业也要提交相尖材料：开业申请书，拟任职董事 和高级管理人员

6、的任职资格申请书及任职相矢材料、筹建工作报告、章程草 案、验资证明、有权机构审议通过的有尖事项的决议、公司治理和主要管理 制度、监督机构（岗位）的设置情况及人员简历、从业人员基本情况、组 织结构图、未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划等。另外，村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有 的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让或质押。董事、行长和副行长 持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。B问：请专家讲讲设立村镇银 行的可行性及运营中的需要注意的问题？金融支持新农村建设，必须要有一 个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激 活农村金融

7、市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进 农村金融服务已经产生了积极影响。一、村镇银行设立的积极意义（一）村镇银行的设立标志着我国农村金融改革进入新阶段2006年年底，中 国银监会在6个省（区）开始村镇银行试点。目前，村镇银行约20家，注 册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用 社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。村镇银行的设立是中国银行业市场 准入政策的重大突破，必将对中国新型农村银行业金融机构的组建产生良好 的示范效应。（二）村镇银行的设立增加了农村金融供给的新渠道按照“投资多元、贴近 农村、治理灵活、高效运作、服务三农”原则，在相对贫穷落后农

8、村地区设 立的村镇银行，丰富了我国农村金融机构类型。建立了城乡金融资源互通互 联的新桥梁，一定程度上缓解了城 市资金有余，农村资金紧张和金融运行 少渠道的问题，初步实现了把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目 的。（三）村镇银行的设立有利于竞争性农村金融市场的构建村镇银行的进入对 我国传统的农村金融机构无疑是一个促进作用，由此形成村镇银行与农业发 展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄以及各种非正规金融机构同时并 存的局面。增加一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农 村地区所形成的空白，还可以解 决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁 琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问

9、题，有利于“三农”和地 方经济的更好发展。（四）村镇银行的设立是创新农村金融开放思路的有效举措 参与组建村镇银 行的既有政策性银行，也有商业银行；既有中资银行，也有外资银行；既 有一人独资的有限责任公司，也有多元出资的股份 有限公司。引入多种模式 有利于扩大开放领域、优化开放结构、提高开放质量，创新利用外资方式， 从“开放”的角度深化农村金融改革。打造多层次、广覆盖、可持续的农村 金融体系，能吸引各类资本到农 村地区投资，构筑城市资金流向农村的渠 道。同时，创新农村金融发展模式、品种工具和服务手段，可以提高金融对 现代农业和新农村建设的服务水平。二、村镇银行发展中存在的问题（一）法规不健全，政

10、策扶持力度不足 尖于调整放宽农村地区银行业金融机 构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见出台以后，中国银监 会又陆续发布了村镇 银行管理暂行规定、村镇银行组建审批工作指 引等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村 新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资 等具体规定还没有出台。（二）吸收存款难，村镇银行可持续发展困难重重按照规定，村镇银行发放 贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有资金来源，村镇银行的贷 款业务也无从做起。村镇银行现在只有一个网点，没有加入银联，村民存 款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。此外，村镇银行的通存通兑

11、 没有开通，汇路不畅也是一个大问题。（三）隐含风险大，御险能力较弱村镇银行的服务对象是当地的农户或企业，农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前 农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按 时履行还款责任。即使有抵押，但由于抵押品大多是农民住房、宅地或农机 等，抵押品一般很难变现。（四）村镇银行服务“三农”的办行宗旨易被动摇村镇银行从其资金来源看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金 所追求的无一不是利润最大化。国家如果没有好的政策来引导的话，投资 者包括商业银行在内，必将以防风险和盈利为取舍，不断择优选择支持对 象，这样极

12、易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背 服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。（五）村镇银行的监管难度较大监管村镇银行将面临的主要难点，一是村镇 银行设于农村地区，监管半径越过县乡两级，监管难度大、费用高。二是经 营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不 同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行 经营特点制定不同的监管措施，实行一行一策监管，有效监管面临巨大挑 战。三、促进村镇银行发展的对策（一）建立良好的金融生态环境，为村镇银行的发展奠定坚实的基础 首先， 经济欠发达地区培育和发展村镇银行在没有经验可参考的情况下，监管当局 要

13、根据农村地区金融服务真实需求和机构布局现状，积 极调研，科学论证金 融真实需求度，按先试点，后推开的原则，制定 试点方案，积极做好筹备工 作，切忌不顾实际，一哄而上。其次，地 方政府特别是县乡两级政府应当发 挥领导作用，组织协调人民银行、工商、税务、公安等部门加强征信建设， 对中小企业和农户的信用状 况进行调查评级，打造良好的金融生态环境，要 通过宣传，增进社会 公众对村镇银行的了解，消除认识误区，奠定良好的群 众基础。（二）建立有效机制，确保村镇银行的长期可持续发展一是地方政府要大力 支持，制定优惠政策促进村镇银行的发展，提供 税收优惠，给予村镇银行 3至5年免税期，减轻其开办初期的经营成本

14、，促进其发展。二是建立涉农 小额贷款发放奖惩机制，由地方财政出资建立奖励基金，分年度奖励发放涉 农小额贷款达到一定比例的金融机构，并给予税收等优惠，同时处罚没有 达到规定投放额度的金融机构，以此鼓励金融机构加大对三农的资金投入。（三）化解信贷风险，明确村镇银行的市场定位一是根据当地经济发展情况 细分市场定位。村镇银行要科学分析当地经济发展情况，再结合自身实际细 分市场，大力挖掘、培育“吃饭客户”，为其做深、做细、做好金融服务， 培养和打造一批信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是防 范农业信贷风险确保市场定位不改变。村镇银行要坚持市场原则和商业化运 作模式，积极运作“银行+保险公司

15、”模式，开办由村镇银行放款、农户承 贷、保险公司担保的贷款品种，或者运作“企业+农户+银行”模式，开办 由企业和种养大户签订协议，农户给企业签订单，企业给农户贷款做担保 的贷款品种，形成三方盈利的尖系，既有效防控农业信贷风险，又巩固村镇 银行支持“三农”和新农村建设的市场定位。（四）出台配套政策，加大对村镇银行扶持力度一是确定村镇银行的存款准 备金率，对村镇银行实行低存款准备金率政策。缴存方式可比照农村信用社 执行，但缴存比率低于农村信用社。二是存款利率要按照人民银行下达的基 准利率执行，贷款利率既可以按照人民银行规定的基准利率上浮2-3倍， 也可以按照民间借贷利率的标准执行，不超过人民银行下

16、达的基准贷款利率 的4倍，并引导其合理定价，以市场供求状况和风险程度确定利率水平。 三是人民银行应广泛开展调查研究，了解村镇银行发放农业贷款特别是对贫 困人口的小额贷款情况，对发放农业贷款达到一定比例的，在再贷款和利 息方面给予优惠，调动其支持三农的积极性。（五）强化监管措施，对村镇银行实施分类监管一是监管当局对村镇银行进 行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，做到分类定位、注重实效、提 高监管效率。二是监管部门要督促村镇银行明确服务“三农”、支持新农村 建设的市场定位，对偏离这一市场定位的行为，积极采取有效监管措施及 时纠偏。三是监管当局应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系，定期 或不定

17、期地对村镇银行发放支农贷款情况进行考核评价，并将考核评价结果 作为对村镇银行综合评价、行政许可及高级管理人员履职评价的重要内容。C问：小额贷款公司转制村镇银行需要什么条件？答：有一家银行金融机构 作为主要发起人、持续营业3年以上、最近期内2个会计年度连续盈利。中国银监会已经发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，允 许符合条件的小额贷款公司申请改制设立村镇银行。暂行规定明确了小 额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理 要求等内容。依据暂行规定小额贷款公司改制为村镇银行必须满足村镇银行市场准 入的基本条件，包括必须有银行业金融机构作为主发起人。除此之外，拟 改制小额

18、贷款公开发中心还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服 务等方面符合一定要求。考虑经营能力和持续发展的要求，银监会规定申请改制的小额贷款公司要持续营业3年及以上，清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计 年度连续盈利。小额贷款公司资产风险分类必须准确，且不良贷款率低于 2%已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。暂行规定还要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%且贷款全部投放所在县域，最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均 不低于60%考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求，申请改制的小额贷 款公司还必须满足抵

19、债资产余额不得超过总资产10%的要求。D问：组建村镇银行时要具体准备哪些申报材料？答：组建村镇银行时要准备的具体申报材料内容提要：一、筹建申请材料（一）筹建申请书。内容应载明拟设立机构名称、住所、机构性质、组织 形式，拟注册资本，业务范围，发起人（或出资人）基本情况及出资 比例，是否符合设立村镇银行的条件。（二）可行性报告。内容包括当地经济金融发展情况，组建的可行性和必 要性，市场前景分析、未来业务发展计划（包括拟设机构开业后3年 的业务发展目标、财务发展目标、风险管理目标。业务发展目标包括 经营机制、目标市场、资金投向、发展战略、网占布局、业务规模及 资产组合；财务发展目标包括盈利能力及利润

20、分配预案；风险管理目 标包括加强内部控制、风险控制策略及控制目标、不良贷款控制指 标、资本充足率达标及资本补充计划、呆账准备提取方案等）、风险 处置预案。（三）筹建工作方案。肉容包括筹建工作的组织，拟设立机构的注册 资 本、股本结构、公司治理架构、医理事及高级管理人员配备 数量、部 门设置部门设置和从业人员配置、主要管理制度起草计划、筹建工 作步骤和时间安排等。（四）发起人（出资人）协议书。内容包括总则、经营宗旨、机构性质、名称、住所、业务范围、注册资本、股本结构、发起人（出资人）入股 金额和占总股份比例、发起人（出资人）权利和义务、主动声明矢联入股的 义务（约定：如果存在任何隐瞒，则该发起人

21、（出资人）在本行的投票权受 到限制）和附件。全体发起人（出资人）应在协议书上签名盖章（自然人股 东可以委托代理人签字）。附件包括：1 非金融机构企业法人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）名称、企业法人代码、住所、成立日期、拟入股金额及占总股份比例、净资产比例、上一年度盈利状况、归还银行贷款情况。金融机构企业法人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）名称、企 业法人代码、住所、成立日期、拟入股金额及占总股份比例、净资产比例、 最近两个会计年度盈利状况。2 自然人发起人（出资人）名录，包括发起人（出资人）姓名、身份 证号码、住所、拟入股金额以及占总股份比例。3 企业法人的有权机构同意向

22、村镇银行出资入股的决议及其企业法人营业执照复印件或其他有效证明文件。4 企业法人尖于入股资金来源真实合法性、其本身及尖联企业向村镇 银行入股情况、尖联企业向境内其他金融机构投资入股情况（包括所持股份与股份比例）以及企业法人提供上述资料真实性的书面声 明。5 发起人（出资人）基本情况及最近两年经审计的会计报告。6 境内外金融机构作为发起人（出资人），应提供其注册地监督管理机构出具的书面意见。（五）发起人大会（出资人会议）同意出资设立村镇银行以及 成立筹建工作小组并授权其履行组建工作职责的决议。（六）筹建工作小组成员名单及简历。（七）由工商行政管理部门出具的企业名称预先核准通知书（A）申请人的联系

23、人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地 址（邮编）。（九）银监会按照审慎性原则规定的其他文件。二、开业申请材料（一）开业申请书。内容包括拟开业机构名称、住所、注册资本、股本结构、业务范围，章程制定，拟任高级管理人员情况，经营 方针及计划，主要管理制度，营业场所安全防范设施是否符合开业条件，以及其他需 要说明的情况。（二）拟任职董事和高级管理人员的任职资格申请书（按董事和高 级管理人员分类逐人说明情况）。（三）筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况以及 是否符合开业要求等。（四）章程草案。（五）法定验资机构出具的验资证明：1 验资报告，应详细说明股东资格情况。2 附件：包括注册资本实

24、收情况汇总表，非金融机构企业法人股东资 格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、入股金额和占总股 份比例、净资产比例、上一年度盈利状况、归还银行贷款等情况），金融机 构企业法人股东资格一览表（列示每个企业法人股东住所、企业法人代码、 入股金额和占总股份比例、净资产比例、最近两个会计年度盈利状况），自 然人股东名册及其出资额，验资事项说明；持有注册资本5%及以上法人股 东近2年经审计的资产负债表、损益表和资信证明（包括资金来源、财务状 况、资本补充能力和诚信状况）；法定验资机构及注册会计师的资质证明（自然人股东名册、股东入股凭证复印件和持有注册资本5%以下法人股东 近2年经审计的资产负

25、债表、损益表由受理机矢保存，不报送决定机尖，由 受理机尖在初审意见中反映）。（六）拟任职董事和高级管理人员任职资格的相矢材料：1 任职资格申请表（筹建工作小组须加盖印章）。2 对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定（拟任人为银行业金融机构退休人员的，由筹建工作小组出具综合鉴定，内容包括拟任人在职期间的履职情况和合规情况）。3.离任审计报告或经济责任审计报告（离任审计报告要客观、公正地 披露被审计人任职期间所在机构的经营管理情况、风险状况及变化趋势，拟 任人履职情况、存在的问题及责任认定，审计报告要有明确的审计结论，由 审计人和被审计人双方签字）。4 身份证、专业技术职称和国家认可的学历证明材料