银行保险的未来

1、退保方面退保方面, ,前三季度寿险业退保率为前三季度寿险业退保率为3.14%,3.14%,相比去年同期上升了相比去年同期上升了 0.960.96个百分点。如果按老口径计算个百分点。如果按老口径计算( (将投资性保险计算在内将投资性保险计算在内),),退保退保 金额达到金额达到13581358亿元亿元, ,同比增长达到同比增长达到74%74%。 为什么退保突然多起来了为什么退保突然多起来了? ?山东省保险行业协会常务副秘书长山东省保险行业协会常务副秘书长 刘铭奎接受记者采访时说刘铭奎接受记者采访时说:“:“近期退保的投保人一般是一两年前或近期退保的投保人一般是一两年前或 两三年前通过银行渠道购买

2、的保险两三年前通过银行渠道购买的保险, ,一些保险销售人员急功近利一些保险销售人员急功近利, , 故意隐瞒保险的特点故意隐瞒保险的特点, ,比如本来是比如本来是1010年期的保险年期的保险, ,却告诉客户可以却告诉客户可以 随时支取。更有甚者随时支取。更有甚者, ,不告诉客户买的是保险不告诉客户买的是保险, ,只说是银行理财产只说是银行理财产 品品, ,或高息储蓄。如果客户提前退保或高息储蓄。如果客户提前退保, ,多数会损失本金。多数会损失本金。” 据了解据了解, ,为了防范银保营销人员误导客户为了防范银保营销人员误导客户, ,每家保险公司都会每家保险公司都会 在在1010天犹豫期内对客户进行

3、电话回访天犹豫期内对客户进行电话回访, ,提醒相关的权利和义务。提醒相关的权利和义务。 “很多人一听见是保险公司打的电话很多人一听见是保险公司打的电话, ,马上就反感地挂断了马上就反感地挂断了, ,错过错过 了了解产品、犹豫期退保的机会。了了解产品、犹豫期退保的机会。”刘铭奎说刘铭奎说,“,“除了误导问题除了误导问题, , 今年保险产品受到银行理财产品的冲击很大。大部分客户在购买今年保险产品受到银行理财产品的冲击很大。大部分客户在购买 银保产品时忽略了其风险保障功能银保产品时忽略了其风险保障功能, ,只是与理财产品比较收益率。只是与理财产品比较收益率。 记者发现记者发现, ,寿险的预定利率已经

4、多年不变寿险的预定利率已经多年不变, ,只有只有2.5%,2.5%,比目前一比目前一 年期存款利率还低年期存款利率还低1 1个百分点。虽说很多保险产品有分红收益个百分点。虽说很多保险产品有分红收益, ,但但 由于各家公司的经营管理能力不同由于各家公司的经营管理能力不同, ,在资本市场长期低迷的情况下在资本市场长期低迷的情况下, , 一些保险产品的分红并不乐观。中国保监会副主席陈文辉日前也一些保险产品的分红并不乐观。中国保监会副主席陈文辉日前也 表示表示, ,退保主要原因是退保主要原因是“保险产品的投资收益未能达到心理期望保险产品的投资收益未能达到心理期望 值值”。 刘铭奎说刘铭奎说, ,从长期

5、来看从长期来看, ,寿险公司必须调整业务结构寿险公司必须调整业务结构, ,从原来的从原来的 单纯依靠理财型保险积累保费单纯依靠理财型保险积累保费, ,转向以保障为主导的传统个险转向以保障为主导的传统个险, ,这这 也是回归保险的保障本义。而对于消费者来说也是回归保险的保障本义。而对于消费者来说, ,买保险的目的是为买保险的目的是为 生命撑起保护伞生命撑起保护伞, ,是对家庭的一份责任是对家庭的一份责任, ,而不是投资理财而不是投资理财, ,这一点需这一点需 谨记。谨记。 大众日报大众日报 “误导误导”惹祸，银行保险遭遇惹祸，银行保险遭遇“退保退保”难题难题 王爽王爽 山东省城某事业单位职工李女

6、士山东省城某事业单位职工李女士, ,今年今年1010月份其银行账户突然被月份其银行账户突然被 划走划走2 2万元万元, ,查询后才知查询后才知, ,原来是两年前在银行网点购买的一款中国人原来是两年前在银行网点购买的一款中国人 寿银保产品在寿银保产品在“作怪作怪”。“之前还以为是高息储蓄产品之前还以为是高息储蓄产品, ,没想到是保没想到是保 险险, ,而且而且5 5年内不能支取年内不能支取, ,否则不但没有利息否则不但没有利息,4,4万元本金都回不来。万元本金都回不来。” 说起这段经历说起这段经历, ,李女士一脸懊恼。在与保险公司几番交涉后李女士一脸懊恼。在与保险公司几番交涉后, ,李女士最李女

7、士最 终损失终损失30003000多元多元, ,选择了退保。选择了退保。 “近期在河南、湖北等地发生了银行保险挤兑的情况近期在河南、湖北等地发生了银行保险挤兑的情况, ,济南还没济南还没 出现这种风险出现这种风险, ,但我们也经常遇到投保人要求提前退保的情况。有些但我们也经常遇到投保人要求提前退保的情况。有些 人自称买保险时被误导人自称买保险时被误导, ,要求全额退款。但按照合同要求全额退款。但按照合同, ,提前退保只能兑提前退保只能兑 付现金价值付现金价值( (又称又称“解约退还金解约退还金”或或“退保价值退保价值”, ,指被保险人要求退指被保险人要求退 保时寿险公司应该发还的金额保时寿险公

8、司应该发还的金额),),大多数客户很难接受本金损失。大多数客户很难接受本金损失。”济济 南一家寿险公司负责人向记者反映。南一家寿险公司负责人向记者反映。 寿险业保费收入近年一直处于高速增长状态寿险业保费收入近年一直处于高速增长状态, ,有些保险公司甚至有些保险公司甚至 连年翻番。但今年以来连年翻番。但今年以来, ,资本市场不景气资本市场不景气, ,寿险业也受到牵连。除了寿寿险业也受到牵连。除了寿 险保费收入增长速度放缓险保费收入增长速度放缓, ,寿险业的另一难题寿险业的另一难题退保也有所增加。退保也有所增加。 中国人寿、中国平安、太平洋三大寿险巨头三季报显示中国人寿、中国平安、太平洋三大寿险巨

9、头三季报显示, ,前三季度退前三季度退 保金额比去年同期增长保金额比去年同期增长50%,50%,其中第三季度退保明显高于前两个季度。其中第三季度退保明显高于前两个季度。 出现这一情况还有一个背景出现这一情况还有一个背景: :继去年继去年1111月银监会发布规定整顿银月银监会发布规定整顿银 保产品销售之后保产品销售之后, ,保监会、银监会今年联合发布了保监会、银监会今年联合发布了商业银行代理保商业银行代理保 险业务监管指引险业务监管指引细则。细则。指引指引重申保险公司人员不得派驻银行网重申保险公司人员不得派驻银行网 点；投连险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。调整之处在于允许点；投连险产品不得通

10、过商业银行储蓄柜台销售。调整之处在于允许 通过电话销售、网上销售等方式销售银保产品。在银监会去年颁布相通过电话销售、网上销售等方式销售银保产品。在银监会去年颁布相 应规定的时候应规定的时候, ,还有不少保险公司对于银保驻点模式的取消抱有观望还有不少保险公司对于银保驻点模式的取消抱有观望 情绪。情绪。指引指引发布后发布后, ,这些保险公司不再有侥幸心理。而这样的规这些保险公司不再有侥幸心理。而这样的规 定将大幅降低销售误导定将大幅降低销售误导, ,同时也有利于分清责任。保监会发布的最新同时也有利于分清责任。保监会发布的最新 保费数据显示保费数据显示, ,前三季度保险业实现总保费收入前三季度保险业

11、实现总保费收入1125411254亿元亿元, ,同比减少同比减少 7070亿元亿元, ,其中其中, ,寿险业实现保费收入寿险业实现保费收入77797779亿元亿元, ,同比下滑同比下滑7%7%。 关键词：关键词： 提前退保提前退保 寿险业寿险业 银保银保 保险产品保险产品 指引指引提要提要 山东省城某事业单位职工李女士山东省城某事业单位职工李女士,今年今年10月份其银行账户突然被划走月份其银行账户突然被划走2万元万元, 查询后才知查询后才知,原来是两年前在银行网点购买的一款中国人寿银保产品在原来是两年前在银行网点购买的一款中国人寿银保产品在“作怪作怪”。中国人寿、中国平安、太平洋三大寿险巨头。

12、中国人寿、中国平安、太平洋三大寿险巨头 三季报显示三季报显示,前三季度退保金额比去年同期增长前三季度退保金额比去年同期增长50%,其中第三季度退保明显高于前两个季度。其中第三季度退保明显高于前两个季度。 强制搭售强制搭售“诱饵诱饵”第三名：另一款理财产品第三名：另一款理财产品 购买银行购买银行 理财产品搭售其它银行理财产品现象排名前三的银行分理财产品搭售其它银行理财产品现象排名前三的银行分 别为光大银行、深圳发展银行和中国邮政储蓄银行，占别为光大银行、深圳发展银行和中国邮政储蓄银行，占 比分别为比分别为16.7%、16.7%和和15.5%。 专家表示，这一现专家表示，这一现 象产生的原因是通过

13、一款热销理财产品来搭售一款较难象产生的原因是通过一款热销理财产品来搭售一款较难 销售的产品，从而提高较难销售产品的销量。通常，银销售的产品，从而提高较难销售产品的销量。通常，银 行搭售的理财产品为客户鲜有申购的基金；或是要求客行搭售的理财产品为客户鲜有申购的基金；或是要求客 户购买银行理财产品必须办信用卡，借此提高客户和银户购买银行理财产品必须办信用卡，借此提高客户和银 行之间的粘性。行之间的粘性。 根据银率网数据，招商银行和工商银根据银率网数据，招商银行和工商银 行在搭售客户基金现象中排名前两位；邮储银行、工商行在搭售客户基金现象中排名前两位；邮储银行、工商 银行、交通银行、建设银行则多次将

14、办理信用卡设为购银行、交通银行、建设银行则多次将办理信用卡设为购 买理财产品的买理财产品的“门槛门槛”，其中，邮储银行该现象占比高，其中，邮储银行该现象占比高 达达5.0%，远超其他银行。，远超其他银行。 理财产品成银行强制搭售理财产品成银行强制搭售诱饵诱饵 邮储银行成邮储银行成重灾区重灾区 银行服务系列调查银行服务系列调查 2012年年03月月15日日 08:56 来源：中国经济网来源：中国经济网 中国经济网编者按：中国经济网编者按：3 31515将至，银行理财产品在销售过程中遭强制搭售现象却似乎愈演将至，银行理财产品在销售过程中遭强制搭售现象却似乎愈演 愈烈，当下，银行理财产品已成为投资者

15、投诉的重灾区。由于理财产品受到投资者的热愈烈，当下，银行理财产品已成为投资者投诉的重灾区。由于理财产品受到投资者的热 捧，在强制搭售现象中难免沦为诱饵。根据银率网的统计数据，在强制搭售现象中排在捧，在强制搭售现象中难免沦为诱饵。根据银率网的统计数据，在强制搭售现象中排在 首位的问题为购买理财产品搭售存款，其次是搭售保险，排名第三位的是搭售另一款银首位的问题为购买理财产品搭售存款，其次是搭售保险，排名第三位的是搭售另一款银 行理财产品。行理财产品。 数据来源：银率网数据来源：银率网 强制搭售强制搭售“诱饵诱饵”第一名：搭售存款第一名：搭售存款 银率网数据显示，银率网数据显示， 购买理财产品强制存

16、款排名前三的银行分别为工商银行、购买理财产品强制存款排名前三的银行分别为工商银行、 光大银行、深圳发展银行，占比分别为光大银行、深圳发展银行，占比分别为25.35%、24.89% 和和22.22%。 事实上，随着货币政策收紧，各家银行特别事实上，随着货币政策收紧，各家银行特别 是大型银行存款流失严重，负债压力加大，存款挂钩理财是大型银行存款流失严重，负债压力加大，存款挂钩理财 产品也成为吸存的重要手段。产品也成为吸存的重要手段。 有业内人士指出，这一现有业内人士指出，这一现 象发生的主要原因为部分银行为了完成存贷比考核指标。象发生的主要原因为部分银行为了完成存贷比考核指标。 通过发行较高预期收

17、益率的理财产品吸引投资者，让投资通过发行较高预期收益率的理财产品吸引投资者，让投资 者在购买此产品之前先将资金存入银行，在购买这款高预者在购买此产品之前先将资金存入银行，在购买这款高预 期收益产品之前的这段时间覆盖时点考核时间，资金充当期收益产品之前的这段时间覆盖时点考核时间，资金充当 了存款。了存款。 强制搭售强制搭售“诱饵诱饵”第二名：搭售保险第二名：搭售保险 一些保一些保 险公司为了招揽顾客，与银行联合，把保险理财产品通过险公司为了招揽顾客，与银行联合，把保险理财产品通过 银行搭车销售、捆绑销售。不少消费者被银行窗口的保险银行搭车销售、捆绑销售。不少消费者被银行窗口的保险 广告误导，或被

18、储蓄员及保险业务员诱导，误把保险当储广告误导，或被储蓄员及保险业务员诱导，误把保险当储 蓄。而保险理财合同复杂的格式条款，让普通消费者根本蓄。而保险理财合同复杂的格式条款，让普通消费者根本 无法明晰自己的权利与义务。很多银保产品的纠纷也正是无法明晰自己的权利与义务。很多银保产品的纠纷也正是 缘于此。缘于此。 据统计，在顾客购买理财产品时搭售保险现象据统计，在顾客购买理财产品时搭售保险现象 中，中国邮政储蓄银行排名第一，占比高达中，中国邮政储蓄银行排名第一，占比高达16.7%，兴业，兴业 银行等亦榜上有名。而银保产品在销售中，高达银行等亦榜上有名。而银保产品在销售中，高达55%的客的客 户属于非

19、本意购买。户属于非本意购买。 这一现象产生的主要原因有两点：这一现象产生的主要原因有两点： 第一，代销保险可以为银行以及业务人员带来不菲的利润第一，代销保险可以为银行以及业务人员带来不菲的利润 分成，市场上的提成比例为分成，市场上的提成比例为0.8%-1.5%左右。第二，保险左右。第二，保险 不容易被投资者接受，强制搭售利于保险的销售。不容易被投资者接受，强制搭售利于保险的销售。 各色产品搭车银行理财各色产品搭车银行理财 保险销售误导首当其冲保险销售误导首当其冲 银行服务系列调查银行服务系列调查 2012年年03月月15日日 14:05 来源：中国经济网来源：中国经济网 误导现象排名误导现象排

20、名 银保产品，其实是指在银行销售的保险产品。由于银保产品与其他银行产品相比具有一定的复杂性，使得普银保产品，其实是指在银行销售的保险产品。由于银保产品与其他银行产品相比具有一定的复杂性，使得普 通消费者很难一下子弄清楚。由于普通消费者普遍对银行比较信任，所以如果银行在银保产品销售的过程中存通消费者很难一下子弄清楚。由于普通消费者普遍对银行比较信任，所以如果银行在银保产品销售的过程中存 在不规范行为，就很容易导致误导的发生。在不规范行为，就很容易导致误导的发生。 银行保险销售中一半以上客户属于非本意购买银行保险销售中一半以上客户属于非本意购买 调查调查显示，显示， 在银行办理保险业务的客户中，除

21、在银行办理保险业务的客户中，除45%的客户是出于自己本意购买的保险产品以外，高达的客户是出于自己本意购买的保险产品以外，高达55%的客户并非出于的客户并非出于 自己的本意购买银行保险产品。大多数情况下是在银行办理其他业务时，被银行人员自己的本意购买银行保险产品。大多数情况下是在银行办理其他业务时，被银行人员“推销推销”的。非出于本意的。非出于本意 购买保险的客户中，有将近购买保险的客户中，有将近90.48%的客户是由于各种原因被误导购买，另外有的客户是由于各种原因被误导购买，另外有9.52%的客户是在办理其他银行的客户是在办理其他银行 业务时，因为银行的捆绑销售问题，被强制购买了银保产品。业务

22、时，因为银行的捆绑销售问题，被强制购买了银保产品。 在办理银行业务时，有在办理银行业务时，有31.58%的客户是因为没的客户是因为没 分清保险产品与储蓄存款、银行理财产品之间的差别，而误买了银保产品；而有分清保险产品与储蓄存款、银行理财产品之间的差别，而误买了银保产品；而有26.32%的客户是由于听信了销的客户是由于听信了销 售人员变相夸大保险收益或保障功能的宣传而购买了银保产品；而同样有售人员变相夸大保险收益或保障功能的宣传而购买了银保产品；而同样有26.32%的客户，则是因为受到获奖、的客户，则是因为受到获奖、 赠送、停售等方式的诱惑而购买的产品；还有赠送、停售等方式的诱惑而购买的产品；还

23、有15.79%的客户购买产品是碍于面子问题。的客户购买产品是碍于面子问题。 误购银保产品后误购银保产品后 53.84%的用户选择被动持有的用户选择被动持有 记者了解到，消费者在银行大厅通过保险推销员购买的保险产品一旦出现问题，记者了解到，消费者在银行大厅通过保险推销员购买的保险产品一旦出现问题， 维权难度较大。曾有市民向记者表示维权难度较大。曾有市民向记者表示,自己之前在银行的保险推销员那里购买过一份保险，由于某些问题想退掉自己之前在银行的保险推销员那里购买过一份保险，由于某些问题想退掉 保单。找到银行时，银行让他直接去找保险公司，找到保险公司又被告知去找银行。如此推脱，让他疲于奔命，保单。找

24、到银行时，银行让他直接去找保险公司，找到保险公司又被告知去找银行。如此推脱，让他疲于奔命， 问题也没得到解决。问题也没得到解决。 用户被误导购买银行保险后用户被误导购买银行保险后 的处理方式的处理方式 总结发现，客户在银行被误总结发现，客户在银行被误 导或者被强制购买保险产品后，导或者被强制购买保险产品后， 高达高达54%的客户没有采取任何的客户没有采取任何 手段维护自己的利益，或者选手段维护自己的利益，或者选 择将错就错，或者等待合同到择将错就错，或者等待合同到 期，这也解释了为什么银保产期，这也解释了为什么银保产 品台下骂声一片，台上却依然品台下骂声一片，台上却依然 销售火爆的原因。正是客

25、户的销售火爆的原因。正是客户的 这种默许的态度，从某种程度这种默许的态度，从某种程度 上助长了银行保险误导销售行上助长了银行保险误导销售行 为的继续发生；仅有为的继续发生；仅有 23.08%的的 客户在被误导购买银保产品后，客户在被误导购买银保产品后， 利用犹豫期和电话回访时，成利用犹豫期和电话回访时，成 功退保；功退保；23.08%的客户会进行的客户会进行 投诉，保护自己的合法利益，投诉，保护自己的合法利益， 但是投诉的结果又是如何呢？但是投诉的结果又是如何呢？ 超过六成用户投诉无果超过六成用户投诉无果 误购保险产品后投诉的结果误购保险产品后投诉的结果 根据图表的数据可以看出，在选择投诉的客

26、户当中，根据图表的数据可以看出，在选择投诉的客户当中，69.23%的客户都表示投诉无果，没有成功，只有的客户都表示投诉无果，没有成功，只有15.38%的客户投诉的客户投诉 成功，还有成功，还有15.38%的客户表示想投诉却不知道如何投诉。下图是针对客户投诉渠道的调查。的客户表示想投诉却不知道如何投诉。下图是针对客户投诉渠道的调查。 投诉渠道的选择情况投诉渠道的选择情况 从图中可以看出，有从图中可以看出，有57.14%客户选择找银行投诉，有客户选择找银行投诉，有14.29%的客户直接找保监会投诉；有的客户直接找保监会投诉；有14.29%客户选择找保险公司投客户选择找保险公司投 诉，有诉，有14.

27、29%的客户选择其他渠道投诉。客户在被误导或者被强制购买保险后，很大比例的客户会选择到购买行进行投诉，的客户选择其他渠道投诉。客户在被误导或者被强制购买保险后，很大比例的客户会选择到购买行进行投诉， 在哪里买就投诉哪里。在哪里买就投诉哪里。 其实，大部分银行销售保险产品的工作人员是保险公司的驻点人员，对于驻点人员的销售误导行其实，大部分银行销售保险产品的工作人员是保险公司的驻点人员，对于驻点人员的销售误导行 为，银行通常是不承担责任的，所以如果要投诉的话，应该找保险公司投诉销售人员的误导行为；如果有银行工作人员存为，银行通常是不承担责任的，所以如果要投诉的话，应该找保险公司投诉销售人员的误导行

28、为；如果有银行工作人员存 在误导销售行为，可以先找银行投诉，但是根据近几年的投诉情况统计，银行受理的很少，常用的理由是保险问题应该找在误导销售行为，可以先找银行投诉，但是根据近几年的投诉情况统计，银行受理的很少，常用的理由是保险问题应该找 保险公司投诉；所以最好的方法还是直接找保险产品所属的保险公司投诉。保险公司投诉；所以最好的方法还是直接找保险产品所属的保险公司投诉。 如果保险公司不受理投诉，或者投诉不成功如果保险公司不受理投诉，或者投诉不成功 的，可以直接到保监会投诉。保监会对于银行保险产品的误导、欺骗等销售行为，监管严格，保监会可以直接要求银行和的，可以直接到保监会投诉。保监会对于银行保

29、险产品的误导、欺骗等销售行为，监管严格，保监会可以直接要求银行和 保险公司返还通过不正常行为销售产品获得的款项，保护消费者的合法权益。保险公司返还通过不正常行为销售产品获得的款项，保护消费者的合法权益。 有媒体援引业内理财专家的观点，对各种有媒体援引业内理财专家的观点，对各种 忽悠客户的花招进行了总结：忽悠客户的花招进行了总结： 忽悠计：在银行内推荐理财产品，会给大家一种错觉，以为这是银行的业务，出于对银行忽悠计：在银行内推荐理财产品，会给大家一种错觉，以为这是银行的业务，出于对银行 的信任，市民往往没多加询问就办理了。的信任，市民往往没多加询问就办理了。 颠倒计：哄骗顾客保险是赠送的，引诱顾

30、客将存款变成保险。颠倒计：哄骗顾客保险是赠送的，引诱顾客将存款变成保险。 混淆计：保险混淆计：保险 公司人员身着与银行工作人员一样的服装，让顾客误以为他们就是银行的工作人员。公司人员身着与银行工作人员一样的服装，让顾客误以为他们就是银行的工作人员。 诱惑计：一旦有人对此感兴趣，保诱惑计：一旦有人对此感兴趣，保 险人员就许以高息概念诱惑顾客，例如号称比银行利息高，按一定的比例分红等等。险人员就许以高息概念诱惑顾客，例如号称比银行利息高，按一定的比例分红等等。 落锤计：一些人第一次存款，不清落锤计：一些人第一次存款，不清 楚程序，保险人员就利用这一点，帮助其填写资料，以哄骗的方式让这些人稀里糊涂上

31、当。楚程序，保险人员就利用这一点，帮助其填写资料，以哄骗的方式让这些人稀里糊涂上当。 所以，当客户到银行办理业所以，当客户到银行办理业 务时，一定要慎之又慎，除了自己需要办理的业务外，尽量不要在短时间内因为其他人员的介绍就决定办理其他业务。其务时，一定要慎之又慎，除了自己需要办理的业务外，尽量不要在短时间内因为其他人员的介绍就决定办理其他业务。其 次，在误办了不需要的业务后，也要找到对应的渠道，通过合理的要求来停止相关业务。次，在误办了不需要的业务后，也要找到对应的渠道，通过合理的要求来停止相关业务。 到中国银行存款“意外”买了新华保险 老人遭遇退保难 投诉的银行：中国银行投诉的银行：中国银行

32、 投诉的保险公司：新华保险投诉的保险公司：新华保险 投诉反应的问题：银行保险误导销售的问题投诉反应的问题：银行保险误导销售的问题 原本是到银行存款的，可大厅的原本是到银行存款的，可大厅的“好心同志好心同志”劝其买了一份保险。一年前，老下陆团结社区老人万胡清劝其买了一份保险。一年前，老下陆团结社区老人万胡清 到中国银行到中国银行“存存”了了3000元钱，如今却遭遇退保难。元钱，如今却遭遇退保难。 60岁的万胡清显得身体很差，行动也不便。据其介绍，去年岁的万胡清显得身体很差，行动也不便。据其介绍，去年7月月15日，他将在外打工积攒的日，他将在外打工积攒的3000元元 钱，拿到老下陆的中国银行存起来

33、。走进大厅，几位钱，拿到老下陆的中国银行存起来。走进大厅，几位 “好心同志好心同志”劝他不如买份保险划算。一位新华人寿保险公司工作人员拿出一份劝他不如买份保险划算。一位新华人寿保险公司工作人员拿出一份“红双喜红双喜”险种宣传单险种宣传单 称：每年存称：每年存3000元，元，5年后连本带息年后连本带息 16000元，每年还有分红。没有多少文化的老人，虽不太懂保险，但很相信银行工作人员，觉得这种元，每年还有分红。没有多少文化的老人，虽不太懂保险，但很相信银行工作人员，觉得这种 “存钱方式存钱方式”既可以获得利息又可以理赔，于是在大厅办理既可以获得利息又可以理赔，于是在大厅办理 了购买了购买“红双喜

34、红双喜”的相关手续。的相关手续。 “天有不测风云。天有不测风云。”去年底，老人在四川北川打工时，一块去年底，老人在四川北川打工时，一块50多公斤重的彩色钢瓦从多公斤重的彩色钢瓦从2楼掉下，刚好砸楼掉下，刚好砸 到老人身上，造成到老人身上，造成7根肋骨骨折、肩胛骨粉碎性骨折。令老人没想到的是，打工的老板害怕承担责任，居然根肋骨骨折、肩胛骨粉碎性骨折。令老人没想到的是，打工的老板害怕承担责任，居然 逃跑了。他住院开刀花光了银行存款不说，还借了亲朋好友两万多元。逃跑了。他住院开刀花光了银行存款不说，还借了亲朋好友两万多元。 出院后，老人回到黄石找保险公司理赔，却被告知出院后，老人回到黄石找保险公司理

35、赔，却被告知红双喜红双喜没有这方面的赔付条款，令老人十分沮丧没有这方面的赔付条款，令老人十分沮丧 和痛苦。快到今年和痛苦。快到今年7月月15日续交日续交 3000元保险费的日子，老人来到银行称自己身体不行，只有一个女儿但没有工作，自己受伤在家已经元保险费的日子，老人来到银行称自己身体不行，只有一个女儿但没有工作，自己受伤在家已经 是债台高筑，没有经济能力续交保费，要求退保，但工作人是债台高筑，没有经济能力续交保费，要求退保，但工作人 员称不能退，要到员称不能退，要到10年以后才可以。年以后才可以。 随后，记者来到老下陆的中国银行。一位负责人称，他们跟新华人寿保险公司联合开展了随后，记者来到老下

36、陆的中国银行。一位负责人称，他们跟新华人寿保险公司联合开展了“银保通银保通”， 至至 于老人的具体情况要问新华人寿保险公司。在大厅里，一位新华人寿保险公司工作人员称：于老人的具体情况要问新华人寿保险公司。在大厅里，一位新华人寿保险公司工作人员称：“我们会和我们会和 万师傅沟通，主要是退款划不来。万师傅沟通，主要是退款划不来。”“”“到底能不能退、何时能到底能不能退、何时能 退？退？”她没有正面回答，并提出让记者去总部问。她没有正面回答，并提出让记者去总部问。 记者来到沈家营的新华人寿保险公司黄石中心支公司银贷部，一位姓陆的负责人说：记者来到沈家营的新华人寿保险公司黄石中心支公司银贷部，一位姓陆

37、的负责人说：“我们不主张退款，我们不主张退款， 因为那样万师傅很划不来。因为那样万师傅很划不来。”她算了算，如果一定要退保，万师傅只能拿到她算了算，如果一定要退保，万师傅只能拿到2100元。元。 中国网 时间：时间： 2011-11-01 中国人寿、中国平安、中国太保三大保险巨头近日的三季报显示，三大保险公司的前三季度退保金均出现大幅中国人寿、中国平安、中国太保三大保险巨头近日的三季报显示，三大保险公司的前三季度退保金均出现大幅 上涨，其中太保前三季度的退保金同比增幅更是高达上涨，其中太保前三季度的退保金同比增幅更是高达117%。南都记者了解到，上市保险公司的退保情况基本。南都记者了解到，上市

38、保险公司的退保情况基本 是整个行业的缩影。是整个行业的缩影。 太保寿险人士对南都记者表示，退保率上升主要是加息后，寿险产品的收益率吸引力下降，退保率上升主要也太保寿险人士对南都记者表示，退保率上升主要是加息后，寿险产品的收益率吸引力下降，退保率上升主要也 是银保渠道退保率的上升。是银保渠道退保率的上升。 银保产品不敌其他理财产品收益银保产品不敌其他理财产品收益 三季报显示，今年以来三巨头的退保金均出现上涨势头。中国人寿前三季度退保率为三季报显示，今年以来三巨头的退保金均出现上涨势头。中国人寿前三季度退保率为2.19%，退保金，退保金2 76 .49亿亿 元，同比增幅高达元，同比增幅高达43.9

39、%.其中第三季度退保率进一步扩大，退保金达其中第三季度退保率进一步扩大，退保金达100.19亿元，同比上升亿元，同比上升56.3%.对此，该公对此，该公 司认为是受市场环境变化及公司业务规模增长的影响。而中国太保前三季度的退保金达司认为是受市场环境变化及公司业务规模增长的影响。而中国太保前三季度的退保金达70.6亿元，相比去年同亿元，相比去年同 期的期的32.54亿元，翻了一倍多，同比增幅高达亿元，翻了一倍多，同比增幅高达117%，仅是第三季度退保金便达，仅是第三季度退保金便达30.34亿元；中国平安前三季度的亿元；中国平安前三季度的 退保金达退保金达31.9亿元，而该公司去年同期的退保金为亿

40、元，而该公司去年同期的退保金为26.59亿元，增幅近亿元，增幅近20%，第三季度退保率进一步扩大。，第三季度退保率进一步扩大。 太保寿险人士表示，今年退保率的上升主要集中在银保渠道，个险渠道的退保率没有发生多大变化。这个现象太保寿险人士表示，今年退保率的上升主要集中在银保渠道，个险渠道的退保率没有发生多大变化。这个现象 在业内已经普遍存在。退保率上升主要是加息后，寿险产品的收益率吸引力下降。银保新规实施后，由银行销在业内已经普遍存在。退保率上升主要是加息后，寿险产品的收益率吸引力下降。银保新规实施后，由银行销 售人员销售银保产品，因解释不清导致客户退保，甚至银行销售人员劝说客户投资售人员销售银

41、保产品，因解释不清导致客户退保，甚至银行销售人员劝说客户投资“搬家搬家”的现象也有发生。的现象也有发生。 另外有一个跟退保率相似的指标，契约撤销数（客户在保单犹豫期内解除保险合同）今年以来增加也较多。另外有一个跟退保率相似的指标，契约撤销数（客户在保单犹豫期内解除保险合同）今年以来增加也较多。 而近日保监会副主席陈文辉在公共场合亦表示，今年前而近日保监会副主席陈文辉在公共场合亦表示，今年前9个月寿险业退保率为个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了，较去年同期上升了0.96个个 百分点，虽然仍处于正常的范围内，但退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对百分点，虽然仍

42、处于正常的范围内，但退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对 比的三年期、五年期趸交产品退保较多。相对于保险产品，银行理财产品期限多数在比的三年期、五年期趸交产品退保较多。相对于保险产品，银行理财产品期限多数在3个月以下，年化收益率个月以下，年化收益率 多数在多数在3%-5%，在流动性短期收益率等方面均有明显的优势。在银行理财产品爆发式的冲击下，在银行渠道，在流动性短期收益率等方面均有明显的优势。在银行理财产品爆发式的冲击下，在银行渠道 销售的保险产品的发展空间受到了一定的挤压。今年寿险业增速的回调主要集中在银保渠道。目前其它渠道基销售的保险产品的发展空间受到了一定的挤压

43、。今年寿险业增速的回调主要集中在银保渠道。目前其它渠道基 本保持了较快增长，而该渠道基本上是负增长。本保持了较快增长，而该渠道基本上是负增长。 文章来源文章来源: 南方网南方网 责任编辑责任编辑: 孙朋浩孙朋浩 来源：来源： 北京晨报北京晨报 2011-11-21 遭遇银行忽悠退保难遭遇银行忽悠退保难 一年保险收益只有一年保险收益只有1% 为贷款被迫买保险俩月资金损失近为贷款被迫买保险俩月资金损失近70% “我感觉像是借了高利贷我感觉像是借了高利贷” “等着贷款的人这么多，如果选择购买一份保险，会有优先等着贷款的人这么多，如果选择购买一份保险，会有优先 权。权。”作为一个小工厂的老板，王女士正

44、等钱急用，面对银行作为一个小工厂的老板，王女士正等钱急用，面对银行 贷款的现状，她只得无奈地说，贷款的现状，她只得无奈地说，“虽然银行并没有强制要求贷虽然银行并没有强制要求贷 款人必须购买保险，但为了能够顺利贷到钱，几乎所有的客户款人必须购买保险，但为了能够顺利贷到钱，几乎所有的客户 都选择了投保。不过我已经有一份商业寿险了，所以贷款办下都选择了投保。不过我已经有一份商业寿险了，所以贷款办下 来我就选择了退保。来我就选择了退保。” 今年今年5月，王女士为了从银行获得月，王女士为了从银行获得50万元的贷款，被迫先行购万元的贷款，被迫先行购 买某保险公司的一份分红保险，每年缴费买某保险公司的一份分

45、红保险，每年缴费1万元，需缴万元，需缴5年。年。 “我们一家三口都有寿险，是两年前一位从事保险营销的朋友我们一家三口都有寿险，是两年前一位从事保险营销的朋友 推荐投保的，不过具体内容和条款到现在也不是很清楚。推荐投保的，不过具体内容和条款到现在也不是很清楚。”王王 女士说道，女士说道，“所以这份保险对于我来说是多余的，而且我现在所以这份保险对于我来说是多余的，而且我现在 正需要资金，哪有精力再支付保费，所以今年正需要资金，哪有精力再支付保费，所以今年8月我就选择了月我就选择了 退保，但是没有想到退保，但是没有想到1万元的保费，短短两个多月就变成了万元的保费，短短两个多月就变成了 3000多元，

46、损失了多元，损失了7000元，这让我感觉像是借了高利贷。元，这让我感觉像是借了高利贷。” 延伸延伸 要贷款先买保险成行业要贷款先买保险成行业“潜规则潜规则” 保单质押贷款激增四成保单质押贷款激增四成 王女士的经历并不是个案，因为从数据上看，仅仅中国人寿、王女士的经历并不是个案，因为从数据上看，仅仅中国人寿、 中国平安和中国太保这三家公司的保单质押贷款额在今年前中国平安和中国太保这三家公司的保单质押贷款额在今年前9 个月就增加了个月就增加了133.6亿元，高达亿元，高达480.8亿元的贷款规模同比增长亿元的贷款规模同比增长 近四成，其中，中国太保保单质押贷款净增加额达到近四成，其中，中国太保保单

47、质押贷款净增加额达到51.4亿元，亿元， 同比增幅高达同比增幅高达2.22倍。倍。 在信贷趋紧的背景下，中小企业贷款愈加困难，想贷款先买保在信贷趋紧的背景下，中小企业贷款愈加困难，想贷款先买保 险成为今年许多保险公司的险成为今年许多保险公司的“潜规则潜规则”银行在开展保单质银行在开展保单质 押贷款业务中为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先押贷款业务中为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先 购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比 例购买保险，再到银行进行质押。例购买保险，再到银行进行质押。 相比于银行贷款的繁琐，保单

48、质押相对简单，只需带着保单、相比于银行贷款的繁琐，保单质押相对简单，只需带着保单、 身份证，不需要提供担保，贷款资金三四天就可到账，同时利身份证，不需要提供担保，贷款资金三四天就可到账，同时利 率也低于普通贷款，一般年化利率为率也低于普通贷款，一般年化利率为5%至至7%。业内人士分析，。业内人士分析， 今年保单质押贷款激增，除了资金需求增加的因素外，银行捆今年保单质押贷款激增，除了资金需求增加的因素外，银行捆 绑销售也是原因之一，这种状况也使得保险公司的退保风险大绑销售也是原因之一，这种状况也使得保险公司的退保风险大 增。增。 -财经调查财经调查专家说法专家说法 “退保！投诉到保监会我也要退保

49、。退保！投诉到保监会我也要退保。”面对迟迟未到账的退保款，面对迟迟未到账的退保款， 来自东北的摄影家老范忍不住气愤地说，来自东北的摄影家老范忍不住气愤地说，“投保时被银行工作人投保时被银行工作人 员说是银行理财产品，如今变成了保险不说，一万多元的保费一员说是银行理财产品，如今变成了保险不说，一万多元的保费一 年仅有年仅有100元的收益，如今退保只能拿回元的收益，如今退保只能拿回6000多元多元”。就保险公。就保险公 司条款来看，一般投保人在投保初期选择退保时，由于保险公司司条款来看，一般投保人在投保初期选择退保时，由于保险公司 要扣除相关的费用较大，投保人损失也比较多，然而为何老范坚要扣除相关

50、的费用较大，投保人损失也比较多，然而为何老范坚 持要退保吗？持要退保吗？ “很反感保险公司的态度和服务，这是我坚持退保的原因。很反感保险公司的态度和服务，这是我坚持退保的原因。” 老范说。原来，去年老范说。原来，去年“十一十一”的时候，老范去吉林一家银行存款，的时候，老范去吉林一家银行存款， 刚一到银行就遇到了态度很好的刚一到银行就遇到了态度很好的“银行职员银行职员”，在，在“保证拥有比保证拥有比 银行存款更高收益并且赠送保险银行存款更高收益并且赠送保险”的劝说下，老范把准备存入银的劝说下，老范把准备存入银 行的钱买了两份需要行的钱买了两份需要15年连续缴费的分红险，尽管他并不清楚分年连续缴费

51、的分红险，尽管他并不清楚分 红险到底是什么。红险到底是什么。 然而老范赶得不巧，在保险生效不久，保监会就出台了新规定，然而老范赶得不巧，在保险生效不久，保监会就出台了新规定， 为了规范银保销售，禁止保险营销员到银行驻点，如此一来，本为了规范银保销售，禁止保险营销员到银行驻点，如此一来，本 来应与老范联系的银保专员一下消失不见了。随后，老范拨打该来应与老范联系的银保专员一下消失不见了。随后，老范拨打该 保险公司客服，公司曾派一个营销员与老范短暂联系过，直到今保险公司客服，公司曾派一个营销员与老范短暂联系过，直到今 年年“十一十一”，老范接到了保险公司催缴保费的短信通知。但更令，老范接到了保险公司

52、催缴保费的短信通知。但更令 他气愤的事情发生了，在看到投资收益仅仅他气愤的事情发生了，在看到投资收益仅仅100元时，他觉得自元时，他觉得自 己被营销员忽悠了，于是决定退掉一份保险。没想到就在他将退己被营销员忽悠了，于是决定退掉一份保险。没想到就在他将退 保单上交后，保险公司还是从他的银行卡上划走了保费。保单上交后，保险公司还是从他的银行卡上划走了保费。 “这让我坚定了退保的决心，退掉所有的保单，他们的态度和这让我坚定了退保的决心，退掉所有的保单，他们的态度和 行为让我对这个行业灰心了行为让我对这个行业灰心了”。经过。经过34天的努力，从保险分部反天的努力，从保险分部反 映到总公司，老范终于在上

53、周末退保成功。映到总公司，老范终于在上周末退保成功。 延伸延伸 三大理财型保险产品收益下滑三大理财型保险产品收益下滑 加息通道下保险吸引力不再加息通道下保险吸引力不再 “存在多年的销售误导，再加上今年保险营销人员被禁止驻点存在多年的销售误导，再加上今年保险营销人员被禁止驻点 银行、银行利息上升、产品分红下降，多种因素叠加在一起，不银行、银行利息上升、产品分红下降，多种因素叠加在一起，不 仅在服务上投保人会感觉失落，更会对产品收益产生不满。仅在服务上投保人会感觉失落，更会对产品收益产生不满。”一一 位保险公司管理人员对北京晨报记者分析道，位保险公司管理人员对北京晨报记者分析道，“老范的退保案例老

54、范的退保案例 反映了保险公司今年面临的多种问题。反映了保险公司今年面临的多种问题。” 目前，一年期定期存款利率已经达到目前，一年期定期存款利率已经达到3.5%，5年定存利率则达年定存利率则达 到到5.5%。银行为了揽储，更是抛出收益更高的银行理财产品，在。银行为了揽储，更是抛出收益更高的银行理财产品，在 此背景下，单从收益来看，此前在降息通道中具有优势的保险产此背景下，单从收益来看，此前在降息通道中具有优势的保险产 品如今难寻吸引力，三大具有理财功能的保险产品收益均出现下品如今难寻吸引力，三大具有理财功能的保险产品收益均出现下 滑。滑。 根据北京晨报记者粗略统计，分红险整体分红率预计在根据北京

55、晨报记者粗略统计，分红险整体分红率预计在4%至至 5%之间；万能险收益率大部分在之间；万能险收益率大部分在4%上下；而截至上下；而截至11月月17日，市日，市 场上场上192只投连险账户，只投连险账户，146只处于亏损状态，占全部投连险账户只处于亏损状态，占全部投连险账户 的的76%，平均回报为，平均回报为-6.67%。 从保险公司的保单分红支出来看，不少公司的分红支出在今年从保险公司的保单分红支出来看，不少公司的分红支出在今年 确实缩水不少，如中国最大的两大寿险公司确实缩水不少，如中国最大的两大寿险公司中国平安和中国中国平安和中国 人寿的保单红利支出，前三季较去年同期分别减少人寿的保单红利支

56、出，前三季较去年同期分别减少73.5%和和30%。 保险人士认为，在银行利率处在上升通道且投资收益率不断下滑保险人士认为，在银行利率处在上升通道且投资收益率不断下滑 的背景下，未来一段时间，保险公司增加保险收益将面临较大困的背景下，未来一段时间，保险公司增加保险收益将面临较大困 难。难。 对外经济贸易大学保险学院教授王国军：对外经济贸易大学保险学院教授王国军： “把最好的产品配给最需要的人把最好的产品配给最需要的人” 出现如此大规模的退保，业内不免忧虑：保险何时能找回出现如此大规模的退保，业内不免忧虑：保险何时能找回 “人气人气”？国外也会出现大规模的退保潮吗？对此，北京晨？国外也会出现大规模

57、的退保潮吗？对此，北京晨 报记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、目前正在纽报记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、目前正在纽 约哥伦比亚大学访学的王国军。约哥伦比亚大学访学的王国军。 记者：今年仅三大保险商的退保额就增加了记者：今年仅三大保险商的退保额就增加了379亿元，这么亿元，这么 高的退保额是否在正常范围内？是否酝酿着更大的退保危机？高的退保额是否在正常范围内？是否酝酿着更大的退保危机？ 王国军：很不正常。退保虽然不会像挤兑一样严重，但也王国军：很不正常。退保虽然不会像挤兑一样严重，但也 不容忽视，如果现在面临的问题得不到缓解，退保还会更多。不容忽视，如果现在面临的问题得不到缓解，

58、退保还会更多。 我认为可以从三个方面着手解决目前保险公司发展面临的我认为可以从三个方面着手解决目前保险公司发展面临的 困境，第一，提高预定利率或者取消预定利率的限制，提高困境，第一，提高预定利率或者取消预定利率的限制，提高 保险收益；第二，精准科学的保险客户定位，将最好的产品保险收益；第二，精准科学的保险客户定位，将最好的产品 配置给最需要它的人，避免销售误导；第三，给长期寿险产配置给最需要它的人，避免销售误导；第三，给长期寿险产 品以免税或延税的税收优惠。品以免税或延税的税收优惠。 记者：现在的情况下，大保险公司和中小保险公司谁生存记者：现在的情况下，大保险公司和中小保险公司谁生存 更困难或

59、将更困难一些？更困难或将更困难一些？ 王国军：中小保险公司更难，因为其承受退保的能力较弱，王国军：中小保险公司更难，因为其承受退保的能力较弱， 而且小公司为了和大公司竞争，给予投保人的承诺更高些，而且小公司为了和大公司竞争，给予投保人的承诺更高些， 会更容易令投保人失望。会更容易令投保人失望。 记者：在加息通道中，保险公司投资收益却越来越少，保记者：在加息通道中，保险公司投资收益却越来越少，保 险产品吸引力越来越小，保险公司如何才能让保险产品受老险产品吸引力越来越小，保险公司如何才能让保险产品受老 百姓喜爱？国内保险和国外的差距在哪里？百姓喜爱？国内保险和国外的差距在哪里？ 王国军：主要的差别

60、在三个方面：在供给层面，发达国家王国军：主要的差别在三个方面：在供给层面，发达国家 的保险公司知道应该把什么样的产品卖给谁，卖保险的人多的保险公司知道应该把什么样的产品卖给谁，卖保险的人多 数是专业的理财规划师，能够根据客户的情况设计适合的保数是专业的理财规划师，能够根据客户的情况设计适合的保 险方案；在需求层面，发达国家的投保人懂得自己需要什么险方案；在需求层面，发达国家的投保人懂得自己需要什么 样的产品，自己懂行且精心选择的保单也不必退；在监管层样的产品，自己懂行且精心选择的保单也不必退；在监管层 面，发达国家的寿险费率市场化，没有预定利率上限，保险面，发达国家的寿险费率市场化，没有预定利