银行信贷手册

1、2021-5-13 2006年2季度信贷手 册更新维护内容 授信管理部 信贷业务手册更新记录 序号序号更新日期更新日期 更新内容更新内容 更新依据更新依据/文号文号备注备注 部分部分章节章节 3 2006-7-12 引言5 交银办200670号 第一部分 3.2.3 贷款通则 4.4.5.5 修订 4.8 修订 6.14 交银办函2006169号 6.19 交银办函2006144号 6.23 交银办函2006153号 2006-7-12 第二部分 4.4.3.3修订 4.4.3.3 部分分行反映当地人行无再贴现名单 4.4.6.3 勘误 6.2.1.3 修订 6.4.4.2上海银发200316

2、4号 8.5.4.2 新公司法 8.7.5 新公司法 8.6.5 修订 8.11.3.1银监办发（2006）145号 8.11.3.3 修订 第四部分 9.2.3 修订 11.1 交银办200670号 11.2 交银办200670号 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 3.2.3 期限期限 n 授信按照期限可分为短期授信和中长期授信。 短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授 信指一年以上的授信。 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o 3.2.3 期限期限 n 授信按照期限可分

3、为短期授信和中长期授信。 短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授 信指一年以上的授信。 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 手册原内容：手册原内容： n 4.4.5.5商业承兑汇票贴现 o 商票贴现承兑人和贴现申请人均应纳入我行授信。 对贴现总额的控制，原则上以两者中授信额相对小 的一方为限。由于系统目前不支持以承兑人为主进 行总额控制，因此，对以承兑人为主控制总额的贴 现业务，必须核定具体贴现人的贴现额度。 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o4.4.5.5商业承兑汇票贴现 n在承兑人和贴现申请人都为同城的情况下，应将双方都纳入

4、我行授信管理， 原则上对承兑人和贴现申请人应分别核定相应的承兑和贴现授信额度，并 应纳入双方各自的综合授信额度内进行统一管理。如果承兑人对应的是单 个贴现客户，双方授信额度的核定以较小的一方为限；如果承兑人对应的 是多个贴现客户，原则上应以承兑人商票承兑额度作为贴现总额控制的依 据。 n对于承兑人为异地商业承兑汇票贴现业务，原则上应将双方都纳入我行授 信管理。对贴现申请人符合我行信用贷款条件或按要求严格落实了可靠的 担保措施的，可不再核定对承兑人授信额度，但仍应对票据的真实性及贸 易背景进行查询和调查。如异地承兑人已经为我行另一分行的授信客户， 应通过已授信分行的协助对承兑人资信及财务经营情况

5、进行调查和分析， 同时两家分行应密切协作，相互沟通，及时将有关授信额度的审批、更改 及承兑人的预警信息等通知对方。 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 4.8授信安排的调整 ，分类额度金额、 使用方式(循环否)、使用部门、单笔业务期限、 宽限期、费利率、担保条件、保证金比例、授 信业务评级、用途、其他约定十一项可通过此 流程进行变更或缩减，并根据风险变化的方向 确定终审节点。 (未完) 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 (接上页) o 4.8.2 分类额度的调整规定 n在授信额度不增加的情况下，分类

6、额度之间的调整(包括 客户在已核定的分类额度的品种外提出新的授信品种需 求)应符合以下要求： o 分类额度调整的原则：在授信有效期内满足下列3个条 件的分类额度调整由分行按个人签批权限审批，否则需 按原流程报。一是担保条件不降低；二是 授信品种的风险程度不增加；。 具体审查要点如下： na、b略 nc. 客户风险敞口不增加。为了保障客户授信额度得到有效控 制，在原批准的分类额度基础上拟调减的分类授信额度在调 减后不应小于该品种的现有余额。 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o 4.8授信安排的调整 n 授信安排调整， 除不得修改总额度、分类额

7、度授信期限、客户评级三项 外，分类额度金额、使用方式(循环否)、使用部门、单 笔业务期限、宽限期、费利率、担保条件、保证金比例、 授信业务评级、用途、其他约定十一项可通过此流程进 行变更或缩减，并根据风险变化的方向确定终审节点。 (未完) 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 (接上页) o 4.8.2分类额度的调整规定 n（1）在授信额度不增加的情况下，分类额度之间的调整 (包括客户在已核定的分类额度的品种外提出新的授信品 种需求)应符合以下要求： o 分类额度调整的原则：在授信有效期内满足下列3个条 件的分类额度调整由分行按个人签批权限审批，否则需 按原流程报

8、有权审批人审批有权审批人审批。一是担保条件不降低；二 是授信品种的风险程度不增加； 。具体审查要点如下： na、b略 nc. 。为了保障客户授信 额度得到有效控制，在原批准的分类额度基础上拟调减的分 类授信额度在调减后不应小于该品种的现有余额。 2021-5-13信贷业务手册-第一部分 信贷业务手册更新维护内容 o 行业投向指引 n 6.14 煤炭采掘业 n 6.19 教育业 n 6.23 水电（新增） 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o4.4.3.3商业承兑汇票贴现审查审批要点 n除参照银行承兑汇票贴现的要求进行审查外，还应注意：

9、 。贴现申请人必须为与我行业务往来密切的 1-6级客户，贴现汇票的承兑人应列入当地人民银行再贴现名单，且已经 承兑人所在地的我行分支机构授信；但对总行级客户及其他经总行认定的 优质客户，如暂时不能将其作为承兑人纳入我行授信，可参照我行对担保 人的要求进行审查，符合要求的可以受理由其承兑的商票贴现业务，但条 件成熟后，必须将其纳入我行授信。 n根据客户和业务风险级别，要求其提供相应的保证金和落实其他我行可接 受的担保措施。 n应取得汇票出票企业或承兑企业加盖公章的书面证明，以核实汇票的真实 性；如贴现票据承兑人或出票人也为我行客户，还应审查其签章与预留印 鉴是否相符。 2021-5-13信贷业务

10、手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为： o4.4.3.3商业承兑汇票贴现审查审批要点 n除参照银行承兑汇票贴现的要求进行审查外，还应注意： n贴现申请人必须为与我行业务往来密切的1-6级客户，贴现汇 票的承兑人应列入当地人民银行再贴现名单，且已经承兑人所 在地的我行分支机构授信；但对总行级客户及其他经总行认定 的优质客户，如暂时不能将其作为承兑人纳入我行授信，可参 照我行对担保人的要求进行审查，符合要求的可以受理由其承 兑的商票贴现业务，但条件成熟后，必须将其纳入我行授信。 n根据客户和业务风险级别，要求其提供相应的保证金和落实其 他我行可接受的担保措施。 n应取得汇票出票企业或承

11、兑企业加盖公章的书面证明，以核实 汇票的真实性；如贴现票据承兑人或出票人也为我行客户，还 应审查其签章与预留印鉴是否相符。(未完) 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 (接上页)(新增) o各行可有选择地受理异地商票贴现业务： na. 异地商票贴现业务，对商票出票人资格和能力的审核，是有效控制风险的关键环节。 原则上异地商票贴现业务的出票人（付款人）应立足于我行信贷投向指导意见中明确 的重点支持行业中的大型行业骨干企业，世界500强在华投资的优秀三资企业，以及 经营规范、业绩优良的上市公司等。谨慎办理出票人为单纯性贸易公司的、已经转让 的或关联公司之间的异地商票

12、贴现业务。 nb. 出票人和贴现申请人中必须有一方为本地客户（对异地客户的定义标准，参照总行 对异地贷款的有关规定掌握），一般要求与我行建立结算关系在1年以上，往来正常。 近两年出票人和贴现申请人在各商业银行信贷往来中无不良记录。 nc. 对出票人为本地客户，持票人在异地的商票贴现业务，原则上出票人应以在我行开 立的结算账户作为贴现票据的付款账户，以便我行监控。同时对此类贴现业务，根据 贷款通则的规定，逐笔报当地人民银行备案。 nd. 加强对贴现票据真实性的审核，确保异地出票人所签发商票具有真实的贸易背景， 核票责任必须落实到具体的部门和人。 ne. 专设台账，加强对异地票据贴现业务的监控。

13、2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容： o4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点 o开证行发生信用证项下垫款及/或逾期贷款时，除向开证申请人进 行催收外，应立即冻结其余未使用的开证额度及/或信用证项下融 资额度，在开证申请人清偿全部欠款且符合信用证办理条件的前 提下，方可继续为其办理开证及信用证项下融资业务。 o议付行发生信用证项下逾期贷款时，除向受益人进行催收外，应 立即冻结其余未使用的信用证项下融资额度，在受益人清偿信用 证项下所有融资款项后，方可继续为其办理信用证项下融资业务。 o开证申请人提供虚假资料、进行虚假交易或实施其他商业欺诈行 为

14、的，开证行应当立即取消开证申请人开证额度及信用证项下融 资额度；受益人提供虚假资料、进行虚假交易或实施其他商业欺 诈行为的，议付行应立即取消受益人信用证项下融资额度。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 4.4.3.3商业承兑汇票贴现审查审批要点商业承兑汇票贴现审查审批要点 n除参照银行承兑汇票贴现的要求进行审查外，还应注意： o （1）商业承兑汇票贴现业务仅限于同城的商业承兑汇 票，贴现申请人和承兑人双方仅限于在贴现行所在地。 贴现申请人必须为与我行业务往来密切的1-6级客户， ，且 已经承兑人所在地的我行分支机构授信；但对总行级

15、客 户及其他经总行认定的优质客户，如暂时不能将其作为 承兑人纳入我行授信，可参照我行对担保人的要求进行 审查，符合要求的可以受理由其承兑的商票贴现业务， 但条件成熟后，必须将其纳入我行授信。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o 4.4.3.3商业承兑汇票贴现审查审批要点商业承兑汇票贴现审查审批要点 n除参照银行承兑汇票贴现的要求进行审查外，还应注意： o （1）贴现申请人必须为与我行业务往来密切的1-6级客 户， ，且已经承兑人所在地的我行分支机构授 信；但对总行级客户及其他经总行认定的优质客户，如 暂时不能将其作为承兑人纳入我行授信，可参

16、照我行对 担保人的要求进行审查，符合要求的可以受理由其承兑 的商票贴现业务，但条件成熟后，必须将其纳入我行授 信。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定 n “下次审查日”意味着本行要求在该日期前需 对客户作出定期信贷监控并对授信额度提出明 确重新审批意见。对所有客户应在每次额度审 批时决定该客户授信额度的“下次审查日”。 “下次审查日”由负责决定， 并由授信管理部门综合员将授信额度等批准信 息一起输入cmis系统。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新

17、为：更新为： o 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定 n “下次审查日”意味着本行要求在该日期前需 对客户作出定期信贷监控并对授信额度提出明 确重新审批意见。对所有客户应在每次额度审 批时决定该客户授信额度的“下次审查日”。 “下次审查日”由负责决定，并由 授信管理部门综合员将授信额度等批准信息一 起输入cmis系统。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容： o6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点 n银行承兑汇票 oa.用途监控。授信经营部门应及时核实银行承兑汇票项 下的交易情况。银行承兑汇票签发后两个月内，必须要 求承兑申请人提供

18、与交易合同相吻合的，且已加盖了税 务认证章的增值税发票原件，我行审查后复印留 存。如果是电脑远程认证，应查验电脑打印的加盖了税 务部门电子认证专用章的“认证结果清单”，并确认我 行签发的银行承兑汇票项下的交易是否列在清单内，且 是否通过认证等。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为： o 6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要 点： n银行承兑汇票 o a.用途监控。授信经营部门应及时核实银行承兑汇 票项下的交易情况。银行承兑汇票签发后两个月内， 必须要求承兑申请人提供与交易合同相吻合的增值 税专用发票的原件，我行审查后，在发票联 原件上加盖“已办理

19、银行承兑汇票”字样，并复印 留存。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 8.5.4.2有限责任公司、股份有限公司 n 有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还 应当提交下列材料： o 公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供 该保证担保的决议； o 公司董事会或股东大会依公司章程作出的签约人授 权委托书及签字样本或印鉴。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司 n有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料： o依照公司章程规

20、定，由公司董事会或者股东会、股东大会作出的同 意提供该保证担保的决议；公司章程未对担保事项做出规定的，应 当由股东会、股东大会作出决议； o上市公司提供担保的，应当审查其一年内担保金额是否超过公司资 产总额的30%，超过的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议 的股东所持表决权的三分之二以上通过； o国有独资公司提供担保，其章程未对担保事项做出规定的，应由国 有资产监督管理机构作出统一担保的决议。 o公司董事会或者股东会、股东大会依公司章程作出的签约人授权委 托书及签字样本或印鉴。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o8.6.5对抵押

21、担保的调查分析 n客户经理收到抵押人提交的有关材料后，应当对抵押人的主体资 格、意愿表示、授权情况、抵押物的权属、清单以及其他相关手 续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性， 并符合金融监管机关和总行的有关业务规定。 n对上述事项的调查评估，应当形成详细的调查评估结论，并经客 户经理及其部门负责人签字确认。 o（1）我行原则上不接受已出租房产的抵押。对以已出租房产作抵 押的，客户经理应着重了解租赁对象、租赁期限、租金支付情况等 合同要素，对剩余租赁期限过长或承租人已经支付全部或大部分租 金的，应要求授信客户提供其它担保措施。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手

22、册更新维护内容 o更新为：更新为： o 8.6.5对抵押担保的调查分析 n客户经理收到抵押人提交的有关材料后，应当对抵押人的主体资 格、意愿表示、授权情况、抵押物的权属、清单以及其他相关手 续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性， 并符合金融监管机关和总行的有关业务规定。 n对上述事项的调查评估，应当形成详细的调查评估结论，并经客 户经理及其部门负责人签字确认。 o（1）我行原则上不接受已出租房产的抵押。对以已出租房产作抵 押的，客户经理应着重了解租赁对象、租赁期限、租金支付情况等 合同要素，对剩余租赁期限过长或承租人已经支付全部或大部分租 金的，应要求授信客户提供其它担保措施

23、。对确需接受抵押人以已 出租房产作抵押的， 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 8.7.5出质人应提供的基本资料 n 对出质人除审查合法资格外，还须审查出质人 应提交的如下材料： o （17）以有限责任公司的股份质押的，除需提交前 款规定的材料外，还应提交全体股东过半数同意出 质股东将其股权质押并将股份出质完整、及时记载 于股东名册的书面决议； 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o 8.7.5 出质人应提供的基本资料 n 对出质人除审查合法资格外，还须审查出质人 应提交的如下材料：

24、 o 以有限责任公司的股份质押的，除需提交前款规定 的材料外，还应提交全体股东过半数同意出质股东 将其股权质押并将股份出质完整、及时记载于股东 名册的书面决议； ，如有不一致的情况，应 当要求公司办妥变更更登记； 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o8.11.3.1专业担保机构担保的基本规定 n我行接受专业担保机构为保证人的，应由分行对其资质、信用 统一审查，统一签订合作协议。 n我行优先选择主要由财政出资设立的专业担保机构提供的担保。 n我行应谨慎接受异地担保机构为本地客户授信业务进行担保。 n与我行发生与合作关系的专业担保机构应当

25、同时符合下列条件： na. 具有独立的法人资格；自主经营、独立核算，在营业执照 规定的经营范围内从事经营活动； nb. 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为：更新为： o8.11.3.1专业担保机构担保的基本规定 n我行接受专业担保机构为保证人的，应由分行对其资质、信用 统一审查，统一签订合作协议。 n我行优先选择主要由财政出资设立的专业担保机构提供的担保。 n我行应谨慎接受异地担保机构为本地客户授信业务进行担保。 n与我行发生与合作关系的专业担保机构应当同时符合下列条件： oa. 具有独立的法人资格；自主经营、独立核算，在营业执照规定 的经营范围内从事经

26、营活动； ob. 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 手册原内容：手册原内容： o 8.11.3.3担保额度的核定 n 对专业担保机构的保证额度，应当根据授信客 户的资信情况、贷款风险度和该担保机构的管 理状况，在防范风险的前提下，按照下列原则 予以核定： o （1）累计担保责任余额一般不得超过担保机构存 入我行担保基金数额的3倍； o （2）对授信客户本次授信业务的担保比例一般不 得低于80%，且授信客户已对专业担保机构未担 保部分提供了我行认可的其他担保。 2021-5-13信贷业务手册-第二部分 信贷业务手册更新维护内容 更新为： o 8.11.3.3担保

27、额度的核定 n对专业担保机构的保证额度，应当根据授信客户的资信情况、贷款风险度和 该担保机构的管理状况，在防范风险的前提下，按照下列原则予以核定： o对于注册资金2亿元以上，客户风险评级5级以上，国有资本占主导地位， 组织架构完善，主要管理人员具备一定授信、风险管理经验，在我行开立存 款帐户及保证金帐户，存入一定数额担保基金，财务管理严谨，担保收入扣 除两金（担保赔偿准备和未到期责任准备）后仍盈利的，对银行贷前调查配 合度高，与担保的债权银行无诉讼纠纷的担保公司，原则上接受其提供不超 过自身净资产8倍范围内的担保（含其已提供的所有担保）； o对于注册资金12亿元，客户风险评级5级以上的担保公司，原则上担保额 度不应超过其净资产5倍范围（含其已提供的所有担保）； o