《电子支付与网上银行》整理后要点

1、电子支付与网上银行考试大纲 题型: 1）选择题：10题*3分=30分 2）填空题：10空*2分=20分 3）简答题：2题*15分=30分借记卡贷记卡预付卡区别 4） 综合题：2问*10分=20分电子支付 网上银行 知识点： 1）支付的定义 /支付：商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。 /支付的3层含义：一种支付行为；（paying）支付了某种物品；（payment） 一种补偿和回报。（paid） 2）支付的各种形式： /实物支付：实物支付在支付过程中体现了相当于其实物本身的价值。 牛，羊，金块，银条 /信用支付：货币、纸币，支票，转账支付（贷记转账和借记转账），自动清算所 支付，金融卡（先支付

2、，实时支付，后支付） 货币是其本身不含有实际价值的资产，是一种支付手段。 对货币的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心，因而属于信用支付 支票：开票人对其银行存款账户开出的具有 签字的、指令其银行将指定金额 付款给指定 的第三方的书面文件。 转账支付：与支票相比，减少了支付的不确定性和由于退单造成的额外成本 自动清算所支付：对支付指令的处理采取批量处理的方式，通常以 净额进行结算。 3）金融卡的3种类型 1、先支付（预付卡、电子钱包） 2、实时支付（借记卡） 3、后支付（信用卡） 4）电子支付的定义和特征 定义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手 段通过网络

3、进行的货币支付或资金流转 特征： /采用先进的技术通过数字流完成信息传输； / 电子支付的工作环境是基于一个 开放的系统平台（如In ter net ）之中； / 电子支付使用的是先进的通信手段； /电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 计算机和互联网技术的发展是电子支付系统出现的条件。 5）移动支付的基本概念 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所 消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联 网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金 转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提

4、供商以 及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 6）电子货币、比特币的基本概念 A. 电子货币基本概念：通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在 使用后由发行者进行最后的支付。 /电子货币通常具有“储值”或“预付”的特性。 /电子货币主要基于两种技术： 1. 卡片技术：在卡片上植入微处理器。 2. 软件技术：数字现金。 B. 比特币的基本概念： 比特币（英语：Bitcoin，简写：BTC货币符号：？）是一种用户自治的、 全球通用的加密电子货币。 比特币是一种由开源的 P2P软件产生的电子货币，是一种网络虚拟货币。 /比特币不依靠特定货币机构发行，它通过特定算法的大量计

5、算产生。 7）支付系统的定义和构成 支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实 现货币金额所有权转移的完整体系。 一个有效且高效的支付体系包括： /稳定的支付机构（如银行和清算机构） / 有效且便利的支付工具； /高效稳定的清分结算系统； /同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。 支付系统的目的是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。 8）支付系统各组成部分的职能 中央银行 /非银行 银行 /银行：银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支 付服务的主体。 /清算机构（清算所）：清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非

6、金融 机构间资金的清分和结算。 /支付系统的管理者（中央银行）：负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统 日常运作。 /国家法律与支付系统的运作规章：明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。 /支付工具：支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算 的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。 /小额支付系统：现金、票据和银行卡。 /大额支付系统：电子信息。 9）支付系统的分类方法 A. 按结算方式分类：全额和净额 全额结算：指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行 转账的结算方式。 净额结算：指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相

7、互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。 B. 按交易的金额分类：大额或小额 /大额支付系统：主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算。 /大额对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求严格。 /小额支付系统：一般为小额贸易支付和个人消费服务。 /小额交易数量大，系统网络多，对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。 C. 按结算时效分类：实时和非实时 /时效性的好坏与结算方式有密切的关系。 /按系统的管理者分类：中央银行或民间机构 /管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、 经济、政治等多方面因素决定的。 10）全额结算与净额结算的定义和区

8、别 全额结算：指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行 转账的结算方式。 净额结算：指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相 互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。 全额结算：实时结算，系统成本比净额结算系统高，系统风险小 净额结算：非实时结算，系统成本比全额结算系统低，系统风险大 在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。 参加清算所清算的所有银行， 在发生支付义务的时候， 并不立即 通过银行间资金转账结 算每一笔支付，而是在 约定的时期（称作清算周期 ）内让债权和债务累积起来，然后使 某些往来支付相互抵销。 11）净额结算的风险 在

9、净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。 参加清算所清算的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转 账结算每一笔支付， 而是在约定的时期 （称作清算周期） 内让债权和债务累积起来， 然后使某些往来支付相互抵销。 12）大额支付系统与小额支付系统的定义和区别 按交易的金额分类：大额或小额 大额支付系统：主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算。 大额对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求严格。 小额支付系统：一般为小额贸易支付和个人消费服务。 小额交易数量大，系统网络多，对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高 13）实时支付系统与非实时

10、支付系统的定义和区别 按结算时效分类：实时和非实时 时效性的好坏与结算方式有密切的关系 实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出指令时，结算也同时完成（即实 时）。 在非实时性支付系统中，从系统收到支付指令到完成结算之间有一定的时间间隔， 此间隔的长短随支付系统的不同而不同。 时效性的好坏与结算方式有密切的关系。全额的结算方式可能可以使实效性达到理 想状态。这是因为在全额结算中，支付系统将对每一笔支付指令进行资金的转移， 资金的转移速度与计算机系统的处理速度直接相关。但是对于净额结算来说，时间 间隔（收到支付指令与进行实际资金转账之间）无法避免，这是由净额结算方式所 决定。要进行净额结算，

11、必须要设定结算周期，在结束周期结束时，在对账户进行 轧差。因为结算周期的存在，实效性自然与结算周期的长短直接相关。 目前的支付系统分为三大类： /大额实时全额系统； /大额轧差系统； /小额批量净额结算系统。 14）支付系统运作原理 贯产 KJt 枫疔存社 Mft 幌狞戸氏 央布申故 id业银疔 行#和 flfl 件期廿祁孜 央行?？竄 BN卜幹杆 MP* 鮭 代程卄#弦 央打番氏 *央方睜默 rttABfi 1 用霰带R廉戕 +髯鱼 15）资金结算流程 16）清分、结算的概念及相应过程 概念： 清分（Clearing）:对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并 没有进行实际的

12、转移。 结算（Settlement）：在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐 户之间的实际意义上的转移。 相应过程： 圉2-6清分流程 结算过程进行实际意义上的资金转移。 结算过程涉及两种基本处理对象：结算指令和帐户。 结算指令包括：收款方、付款方、金额 结算步骤： 结算指令登记；（加解密、判断真伪） 对确认的结算指令进行处理；（排队） 最终结算处理。（更新数据库、事务） 17）SWIFT的作用和特点 作用：SWIFT环球银行金融电信协会。全球安全金融报文传送服务提供者。 SWIFT是一个协作组织，它运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通 过它与同业交换电文（mess

13、age）,从而完成金融交易。 特点：电信内容格式化和规范化。 SWIFT是全球最大的金融通信网络系统。 （1 ）降低了金融信息传输的费用； （2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率； （3）提供了有效的安全措施和风险管理机制 （4 ）不断扩展服务对象范围 18）各国支付系统的名称、组成和特点 美国支付体系的特点： / 众多的金融机构； /私营清算组织众多； /规范支付活动的法律、法规众多； /中央银行在支付系统中发挥主导作用; /可选择的支付工具众多。 美国 的支付系统由大额支付系统和小额支付系统构成。 在小额支付系统 中，提供了现金、支票、贷记支付工具、借记支付工具、银行卡等 支付工具。

14、支票和信用卡是美国使用最普遍的小额支付工具。 美国的 大额支付系统 包括： 美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）； 纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。 美联储的支票清算体系、自动清算体系以及电子数据交换。 通过这两个系统实现了全美将近 80以上的大额资金转账。 FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票 据托收服务，通过 FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。 1970年，FEDWIRE建立自动化的电子通信系统，获得了飞速的发展 / FEDWIRE的资金转账是 实时、全额、连续的贷记支付系统 。 /支付命

15、令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都 是不可取消和无条件 的。 /按照交易业务量的大小，与 FEDWIRE相连的方式有：专用线路、共享租赁线路、 拨号方式、代理行或脱机电话方式。 优点：FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了 严格的规范和标准化措施。 /利用FEDWIRE系统大大提高了美国国内资金清算的效率，确保了联邦储备银行 体系中大额资金清算和证券交易的安全。 CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最 大的私营支付清算系统 ，主要进 行跨国美元 交易的清算。 /该系统建立于1970年，从最初

16、与其直接联机的银行只有15家，发展到现在已 达 140 多家，目前，全球 95左右的国际美元交易是通过该系统进行清算的。 / CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统 。 / 之前每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资 金转账来完成的。 2001年采用新系统后，CHIPS已逐步成为实时清算系统 美国支付系统的创新 /引入集中管理的 支付队列，对资金不足的指令进行排队。管理方式：按先进先 出、优先级排序，以及灵活处理。 /在中央队列管理中采用优化算法，引入 净额系统的轧差功能。 /将付款集中在一个相对短的时间，形成付款高峰。 /分解支付指令。 /实现净额结算

17、的实时 终结性。 欧洲支付系统 欧洲间 实时全额 自动清算系统， TARGET /欧盟的支付清算体系是一个区域性的支付清算系统。 /具有鲜明的一体化色彩。 / SWIFT的总部就在比利时的布鲁塞尔。 /支付清算机制高度发达，支付清算服务优质高效。 TARGET勺特点 /采用RTGS模式，系统在整个营业日内 连续、逐笔地处理支付指令，所有支付指 令均是 最终的和不可撤销 的。 /资金可以实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货 币汇兑程序。 /欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量最大，收费标准越低。 CHAPS是英国的银行间大额实时支付系统 。1996年3月，英国清

18、算银行开始用这个 新的电子系统进行同日内的英镑支付，它附属于英格兰银行。由英国的中央银行 英格兰银行进行运营监管和结算代理 19）各类银行卡的特点和功能 特点： 借记卡： 具有消费信用、 转账结算、 存取现金等全部或部分功能的支付工具， 通常不能透支 持卡人只能在存款额度内办理现金存取、转账和消费。 储值卡： 具有电子钱包性质的多用途卡种，可消费，不可取现，通常不可透支，适用于小额 支付领域。 贷记卡、信用卡： 由银行或信用卡公司向资质良好的个人或机构签发的一种信用凭证。 持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。 信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证， 也是持卡人信誉的标志， 可

19、以透支。 功能： （1 ）转帐结算与消费支付： 消费后的一系列受理、授权、清分、结算、清偿等过程。全过程中没有现金的流动。 （2）存取现金： 持卡人不受时间和地点的限制，在网点或自动存取款机上实现现金存取。 （3）消费信贷： 信用卡与借记卡的主要区别。 20）信用卡的历史阶段与特征 1915 年，第一张信用卡在美国诞生，类似金属徽章的信用凭证。直接商业信用 20世纪 50 年代以后，现代信用卡在大莱俱乐部诞生。特点：发卡人是买卖双方之 外的第三方。间接商业信用 1952 年，美国富兰克林国民银行首次发行了银行信用卡。银行信用 1995 年，广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的信用卡。 21

20、) 各大信用卡组织 威士国际组织( VISA) 万事达国际组织( MasterCard) 美国运通公司( American Express) 大莱信用卡公司( Diners Club) JCB信用卡 中国银联 22) 信用卡的优点 1. 信用卡是一种非常方便的支付工具； 2. 信用卡还能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后 付款”； 3. 对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证； 4. 通过信用卡交易， 持卡人可以享受到发卡行提供的相关的高效资金结算服务 5. 商家经常对信用卡消费提供许多优惠。 23) 信用卡的本质 信用卡的本质就是 信用 /信用的表征： 1. 借贷时间

21、的规定性； 2. 借贷本金的归还性； 3. 借贷资金的增值性，也就是利息。 /信用卡是信用机构向受信人发行的卡基 信用凭证 24) 银行卡交易参与者 发卡行 ：发卡、对账单、挂失、授权 收单行 ：特约商户的开户行 特约商户 ：受理银行卡业务的商户 持卡人 ：持有银行卡进行消费的客户 银行卡组织 ：制定规则，为交易结算提供支持的机构。如VISA、Master 、中国银联 等 25) 信用卡交易的有关概念 信用额度 ： 最高 透支金额 可用额度 ： 还没有被使用 的信用额度 免息还款期 ：记账日至还款日之间 最低还款额 ： = 信用额度内未还消费款的 10% + 预借现金交易款的 100% + 前

22、期最 低还款额未还部分的 100% + 超过信用额度消费款的 100% + 费用和利息的 100% 循环信用利率 ： 日利率万分之五 滞纳金 ：最低还款额未还部分的 5% 26) 借记卡、贷记卡、预付卡的交易与支付流程 借记卡交易与支付流程，P100,图4-2 贷记卡交易流程，P101,图4-3 贷记卡支付流程，P101,图4-4 预付卡交易与支付流程，P102,图4-5 27）商户回佣的分润规则 商户回佣 发卡行收单行银联 28）银行卡的风险防范 对持卡人的风险防范和控制： 对持卡人的资信定期复查和评估； 监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支； 对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及

23、时调查处理，催收欠款； 掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。 对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制： /监督特约商户的交易活动和资信情况； /加强对特约营业机构取款网站业务管理 特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的POS实现与 发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术 上提高风险防范能力 对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制： /职责明确； /制定风险防范的规章制度； /加快信用卡业务的立法工作。 29）网络银行的定义和特点 网上银行：是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对

24、帐、 网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。 网上银行就是银行在互联网上设立的 虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理 的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。 30) 网络银行的发展过程 1995 年，全球第一家网络银行 (安全第一网络银行)在美国出现。 1998 年， 招商银行 在我国率先推出网上银行业务。 虚拟银行 ：完全依赖于互联网的无形的电子银行，没有实际的物理柜台作为支持 传统银行建立的网上银行，在抗冲击性和抗风险性上强于虚拟银行。 31) 第三方支付清算机构 /与传统金融清算机构的相似之处在于，二者都是为交易双方提供资金清算。 /与传统金融清算机构不同，第

25、三方清算机构面对的资金清算对象不是银行，而 是为消费者和企业提供资金清算。 /第三方支付清算机构还可为消费者和企业提供交易平台。 /常见的第三方支付清算机构： / PayPal (贝宝) /支付宝 32) 信息安全的特征 P170 ? 保密性 ? 完整性 ? 可用性 ? 可控性 ? 信息行为的不可否认性 33) 信息安全的主要威胁 P173 ? 人为失误 ? 欺诈行为 ? 内部人员破坏行为 占 83% ? 物理资源服务丧失 ? 黑客攻击 ? 商业信息泄露 ? 病毒、恶意程序侵袭 ? 程序系统自身的缺陷 34) 信息安全的内涵 P175 ? 物理安全 ? 电磁安全 ? 网络安全 ? 数据安全 ?

26、 系统安全 ? 操作安全 ? 人员安全 35) 信息安全系统工程 / 不能“头痛医头，脚痛医脚”； /需要将信息安全和网络安全作为一个系统工程来考虑和对待。 /安全不单单是技术的问题，更是策略、管理和技术的有机结合。 系统工程特性 P178:全面性、过程性、动态性、层次性、相对性。 36) 公开密钥基础设施( PKI) 匕 床地证书庫T接收者证书 LiLJ f接收者血月R 接收者ID :接收者就钥接收者证书 本地证书库: 合话密甸讨加密的会话巒钥H会话密钥 r 1 1 亠 明文！JH函文 -SH 明文 羸|1H数宇签皂HrH羸 II 本地证书库）f发送者证书卜发送者利钥】埶于豊丿发送者公钥卜腹

27、送者证书卜本地证书庫I PKI要点： /对称加密技术保证了数据的机密性； /摘要技术保证了数据的完整性； /数字签名保证了身份的确定性和交易的不可否认性。 / 数字证书由认证机构（CA）颁发，包含证书所有人的公开密钥等信息，由认证 机构签名。 37）网络安全与系统安全 /防火墙：阻断来自外部通过网络对本网络的威胁和入侵，提供扼守本网络的安 全和审计的关卡。P188 /可分为硬件防火墙和软件防火墙。 /支付网关：金融专用网络与公共网络之间的接口，负责数据通信和协议转换。 P190 /入侵检测P200 /漏洞扫描 ZI网络病毒 38）SSL安全协议 P202 SSL安全协议主要提供三方面的服务：

28、1. 认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器 上; 2. 加密数据以隐藏被传送的数据； 3. 维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。 / 现行的Web浏览器亦普遍将HTTP和SSL相结合，从而实现安全通信。 39）金融风险的特征 /不确定性：对市场的认识能力有限。 /普遍性：资金融出方可能无法按时、按预期的收益收回资金的情况普遍存在。 /扩散性：多边信用网络，相互交织、联动，可能产生联锁反应。 /隐蔽性和突发性：不断创造新的信用掩盖已经出现的损失，最终累积并暴发。 40）风险的类型 /系统风险：指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履 约

29、的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。 /非系统性风险：包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。非系统 性风险和系统性风险一样，也会造成利率和汇率的波动，从而使整个金融体系 产生动荡。 41）风险的防范与控制 /中央银行对支付系统风险的防范与控制可集中在以下几个方面： 1. 对大额支付系统透支进行限制和管理，发展RTGS支付系统以减少信用风险和流 动性风险； 2. 对银行结算支付活动进行监督； 3. 加强支付清算领域的法律建设。 具体风险防范： /信用风险防范：交易双方经济合同的达成或商品与劳务的转移与资金的转移不 是同时进行的。 /流动性风险防范：支付过程

30、中一方无法如期履行合同的风险。流动性风险与信 用风险的区别在于违约方不一定清偿力发生危机，而仅仅是在合同规定的时间 无法如期、如数履行债务。 /操作风险防范：由于技术问题，如计算机失灵、管理及控制系统缺陷等引致的 风险。最重大的操作风险在于内部控制及治理机制的失败。 /法律风险防范：由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而带来的风险。 /欺诈风险防范：犯罪分子通过欺诈行为而带来的损失。 /系统风险防范：中央银行最关心的金融风险。 42) 电子支付法的特征 / 特征： /程序性：形式法，主要解决支付的形式问题，不直接涉及支付的具体内容。 /技术性：由技术规范演变而成。如公开密钥体系的技术规范。 /

31、复杂性：电子支付技术手段的复杂性、高新技术的依赖性。 43) 电子签名立法的条件 /电子签名：一种数字形式的完整签名，逻辑地和一定的资料相连，用以表明 签字者对该资料的接受。 /条件： 1. 只能和唯一的签名者联结； 2. 使人能够识别签名者； 3. 以一种能使签名者排他地控制该签名的方式创造出来； 4. 和资料紧密相连，任何改动都能被发现 44) 数字化时代的金融监管 /伴随金融创新的不断出现，银行监管也在不断变化发展。 /中央银行垄断货币发行在某种意义上是银行监管的最早表现，此后对银行的各 种行政管理不断强化，比如对银行准入的限制。 /纵观银行监管的理论与实践，现在的金融监管主要围绕风险管

32、理进行。 45) 现代金融业对监管的挑战 /现代金融业的发展与信息化对金融监管提出了挑战，但并没有改变金融风险 的本质，监管的内容和对象没有改变。 1. 金融全球化； 2. 金融创新； 3. 信息技术的发展与电子支付。 46）货币政策及中介指标 /货币政策：指中央银行为实现既定的政策目标，运用各种工具调节货币供应 和利率，进而影响宏观经济的方针和措施的总和。 / 一般包括三方面的内容： 1. 政策目标； 2. 实现目标所运用的政策工具； 具体执行政策所要达到的效果 中介指标： /中央银行运用货币政策工具实现货币政策目标需要一个相当长的作用过程，这 就需要设立一些货币政策中介指标，并通过对这些中介指标的调节和影响以实 现货币政策目标。 /中介指标一般有： /利率； /货币供应量； /超额准备金和基础货币。 47）电子支付对货币政策中介指标的影响 / 电子支付的使用取代了流通中的现金，因此必然会减少流通中的现金使用量， 由此对利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影 响。 48）货币乘数的概念 /基础货币：指商业银行在中央银行的存款准备金与流通于银行体系之外的通货 的总和。 /通货：流通货币，在商