担保行业前景(参考)

1、担保行业前景 描 述 随着市场经济的发展,商业化的担保公司也有较人的 发展空间和较好的发展前景。对担保 公司 的设 置、运作,也应当 制定 专门 的规 则。更 低的 担保交易成本 交易成 本的 高低,决定了 人们 是否 进行 担保交易 ,选择何种 担保 形式,并 因而 应运 而生。通 过实地考 察,以及与 企业 家、地 方官 员以 及金融机构进 行讨 论 和沟通之后,我 们认 为,选择经营管理良好,有发展前景的 龙头 企 业,推广龙头企 业加 担保公司加银行加农户的四位一体的金融创 新方式,成为解 决三 农问题的突破口之一。风险投资最适合于产 品或项目科技含量高,具有高发展空间和高市场前景的中

2、小企业, 在企业创业之初,或 者在产品研发，从以上种种国家政策来看,担 保公 司在 我国 将大有发 展前 景,对 资金 需求极大 的中 小企 业,这无 疑是一条利好的消息。2010 年，银监会 联合 发改 委、工 信部等七 部委 发布 了融资 性担 保公 司管 理暂行办 法，在 规范 融资性担 保公 司准 入和业务 范围，规 模放大倍数、资金使用、资金监管等方面作出了明确规 定 。 办 法 首 次 明 确 了 融 资 性 担 保 公 司 的 经 营 范 围 ， 包 括 贷 款 担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融 资担 保、信用证担 保等；同时明确不得吸收存款、发放贷款、受 托发 放贷款、

3、受托 投资等。与此同时， 办法明确融资性担保责任余额不得超过 净资产的 10倍，并控制担保的集中度风险 ，对 单个 担保人的融 资性 担保 余额 不能超过 净资 产的 10%，而且融 资性担保公 司的 最 低注册资本金确定为人民币 500 万元。业 务范围的细分，对 担保 公司的风险控制能力提出了更高要求 。这是融资性担保业规范经 营 、加 强 监 管 的 需 要 ，更 是 防 范 和 化 解 融 资 性 担 保 业 风 险 的 需 要 。 融资性担保公司管理暂行办法的 推出，是对担保行业的进一 步规范与细化。该 政策的出台，表 明国家相关部门正在加大对担 保行 业的 管理 与监管力 度，这对

4、 担保 行业步入 健康 发展 的轨道起 到了扶持作用。制定办法将促进融资性担保业健康发展。近年来，随着国民经济持续快速增长，我国担保行业取得了 长足发展。据不完全统计，目前我国 担保 机构 数量已达到 6000 多家左右，资本实力和担保规模快速增长，业务领域不断拓展， 在提升我国企业信用水平、改 善社会信用环境、活跃经济和增长 就业等方面发挥了积极的促进作用。为扶持中小企业发 展，自 2 002 年以来财 政部 出台了一系列 包括 支持建立 中小 企业 发展的信 用担 保的政策，有效 地激 发担 保机构为 中小 企业提供贷款 担保 的 积极性，为提升中小企业的信用度，缓 解中小企业融资难和担保

5、 难问题发挥了积极作用。2008-2009 年，担保行业的发展呈现明 显特点。那 些经营方向正确、风 险控制能力强、从业人员素质高 的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一 些资本金被挪用、管 理不 规范、缺乏有效 风险 控制 手段和能 力的 担保机构将会 在本 次 金融风暴中受到巨大冲击，甚至会退出历史舞台。然而，担保业 发展存在一些亟待重视和解决的问题，如担保行业准入和退出机 制尚未建立，担保监管体系不够健全，各部门监管合力尚未形成， 有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范 行为等问题制约着担保机构进一步规范发展。在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、 国家商务

6、部、国家发改委、中国中小企业协会、国内外相关刊物 杂志的基础信息以及担保研究单位等公布和提供的大量资料，结 合公司对担保相关企业的实地调查，对我国担保行业发展现状与 前景、市场竞争格局与形势、赢利水平与企业发展、投资策略与 风险预警、发展趋势与规划建议等进行深入研究，并重点分析了 担保行业的前景与风险。报告揭示了担保市场潜在需求与潜在机 会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划 提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对银行信贷部 门也具有极大的参考价值。目前，银行面临着严重的流动性过剩的问题，解决的办法是增加 中小企业贷款。然而中小企业贷款的瓶颈是银行与中小企业的信 息不

7、对称，由担保公司来进行风险外包也许是较好的选择。有了 担保公司的介入，就可以有效地降低银行的风险。作为连接企业与银行的信用桥梁，担保机构主要经营的 是商业银行所不愿或无力涉及的风险业务，同时也是中小企业所 急需支持的业务。担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限 度地挖掘市场的潜力，通过介入前期调查、细化风险控制方案等 方式，完全依靠市场手段将看似不可行的业务变为可行，将企业 的各种资源转化为有效的反担保能力，从而使资金配置渠道更为 通畅，既扩大了银行业务，又满足了企业的融资需求，自己也从 中获利，真正实现了担保机构、银行与企业的三赢。而许多担保公司并没有真正成为银行可以托付的商业伙 件。担保

8、公司良莠不齐，有些自身实力太弱，注册资本过小，风 险管理能力无法让银行信服，因此银行对担保公司区别对待。对 于看不准的担保公司担保，也需要担保公司存入一定的保证金。 收取保证金越高，担保的效率就越低。担保业内人士认为，在与银行的合作关系中，担保机构 还处于被动地位。一是风险分担。大多数担保机构不能与银行达 成风险分担协议。二是贷款利率。银行对受保企业没有给予利率 优惠，增大了受保企业的融资成本，也在一定程序上影响了担保 机构的业务。三是信息查询。人民银行贷款查询系统不对担保机 构开放，影响了担保机构对协作银行信用贷款的掌握。四是随意 收贷。只 要国家金融政策稍有调整，银 行就不顾企业实际大量放

9、 贷，从而导致担保机构代偿的发生。作为风险外包机构要想让银行取得银行的认同，必须首 先证明自身是非常优秀的专业风险管理服务机构。首 先，应 有信 息收集上的优势，担 保公司应有自己独特的低成本信息渠道。这 种优势应超过银行。如何获取产业信息、司 法信息，如何展开商 业调 查，都 是需要特 别的 渠道 信息收集 上的 优势是担保公 司存 在 的基本前提。其 次，良 好的风险管理能力和创新能力。担 保公司 必须还具有对信息处理加工的能力，能 够有效地识别风险、恰 当 地管理风险，并 且创造性地提出解决方案。大 凡需要担保公司担 保的企业都是这样或那样不符合相应 条件 的企 业，担保公司需要 超常

10、的创 新能 力。最后，一流 的人 才。由于 担保业务 本身 的难度， 要求担保公司具有比银行信贷员更高 的一 流人 才。这些人才能够 得心应手地收集信息，加工信息，并设计解决方案。现实上，在目前许多担保公司生存的基础主要是比起中 小企业来说更熟悉银行，更 熟悉银行信贷的流程和要求，在 很大 程度 上起 到中 小企业咨 询的 角色，在 此基础上 提供 少量 的担保服 务。而在风险管理能力和资本实力上 难以 让银 行放心。于是“银 行凭 什么 相信 担保公司 ”的质 疑声 一直 不断。正因为这样，担保行业的整体素质需要提高。为此，各 种行 业性 自律 组织应运 而生 。“中国 担保业同 盟”，“中

11、小 企业担保 机构 同业 公会 ”或“中小企业 担保 同业 协会”等机构都 纷纷 成立 。一 般而 言，从 事中小企 业担 保业 务的各类 担保 机构必须加入 一个 本 地区的同业公会。由经贸委、财政、银 行、工商等政府部门组成 省市中小企业信用担保监督管理委员 会（一般由省市政府中小企 业职能部门负责人兼任委员会主任），由 财政、审 计和其他出资 者组 成担 保机 构的监事 会（一般 由最 大股东或 财政 部门 人选担任 监事 会主席）。所 有 从事 中小 企业直接 担保 业务的各类担 保机 构 必须参加所在城市中小企业信用担保 机构 的强 制再担保，并可以 在协 商的 基础 上参加自 愿再

12、 担保。城 市中小企 业信 用担 保机构必 须参加所在省自治区直辖市中小企业信用担保机构的强制再担 保 ，省 自 治 区 直 辖 市 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 必 须 参 加 国 家 中 小 企 业信用再担保机构的强制再担保。站在历史的高度看担保行业的发展前景：作为社会信用体系重要有机组成部分的担保行业， 近年来发展迅猛， 为 促进我国信用体系建设， 促进信用经济发展， 发挥了积极的作用， 但担保行业是 一个新兴的行业，从 90 年代初在中国才开始有试点。如何正确看待担保业的历 史地位与作用， 使其在社会信用体系的总体框架内健康发展， 越来越得到人们的 关注。以历史的眼光看担保行

13、业， 探讨担保业的发展趋势， 具有一定的现实意义。一、担保行业的出现不是偶然的， 是市场经济和商品经济发展到一定阶段的 必然产物。市场经济和商品经济的实质就是信用经济， 在市场经济和商品经济中的一切 交易行为都是信用行为， 信用是基础， 只有建立在买卖双方信用的基础上， 交易 才能成功。如果失去了信用基础，则交易难度增大，交易成本会上升，就像含三 聚氰胺的奶粉，失去了信誉，他们为此付出了沉重的代价。中国经济经过 30 年 的发展，已经完全进入了市场经济， 但由于文化的缺失 （尤其是传统文化如儒家 文化，仁义礼智信的缺少） ，加上法律法规的不完善，中国经济社会的信用缺口 越来越大，特别是中小企业

14、更加深受其害，出现了融资难、担保难问题。所以以 信用为特征的担保行业应运而生。二、担保行业的出现是银行业发展到一定阶段， 银行信贷业务社会分工的需 要。在改革开放以前， 计划经济体制下的中国社会， 国有大中型企业给中国的银 行业金融机构带来了 80%的收入，所以银行的定位是传统的国有大中型企业，其 业务性质、队伍建设和法律法规等，也是为大国企而配套。加入 WTO以后，随着 民营经济、个体工商户的快速发展，机遇也越来越多，如何打破传统业务，改善 信贷市场， 国内银行业是毫无经验可寻， 直到世界银行的入驻， 他们还担心自己 的高端客户大国有企业，被抢走了怎么办。经过时间的磨合， 中国发现，国外银行

15、最热衷的是被国人忽略的产业零 售业务（中小企业、个人）和中间业务。 “十一五规划”以后，金融市场发生 了重大改变，国内银行逐渐有了零售业务，但与传统业务相比，配套服务滞后， 做不到集约化经营， 要想真正改变这一局面， 就要引入第三方社会组织或中介机 构（担保公司），来参与产品开发、营销、业务风险的化解。担保公司的出现不 仅仅是金融市场发展的需要， 也是国家金融政策的需要， 是推动中国银行业健康 可持续发展的重要力量， 因为担保公司的出现有利于缓解中小企业贷款难这一世 界性难题，有利于分散银行的信贷风险，提高银行风险管理水平。今天，淄博本 地有十几大中型家银行，各银行之间更注重效率和服务，主动和

16、担保公司合作。举个例子，某银行每月要完成 20个亿的信贷规模，假设每个职员有 10 笔大客户， 每个客户贷款 20万（有的可能不足），那么需要 1000人做这项业务。 由此看出， 银行付出的人工成本价很高。 如果引入担保公司做担保的话， 那么银行只需要少 量人员就能顺利地完成 20 个亿的信贷规模。三、担保公司独特的运作模式，任何经济实体无法替代。正确认识担保公司在经济活动中的作用，主要从整合资源、风险管理、杠杆 作用来分析。有人会问：“担保公司在解决中小企业融资难方面起着什么作用” ？ “单个中小企业由于势单力薄， 在与银行的接触中， 往往必须被动接受贷款条件， 否则很难融到资金， 谈判能力

17、很弱。 担保公司可以整合资源成立联盟， 联合众多 中小企业的力量，形成合力，争取在与银行融资贷款方面的主动地位” 。关于风 险管理， 淄博融信担保公司为什么把目标客户定在高新区？ “因为他们讲究 管 理半径的问题，管理半径越小，管理更加细化，风险会更好控制。例如，工商 银行的体制是覆盖全国， 制定的风险框架也面向全国， 由于各个地市情况不一样， 导致管理风险会比担保公司大很多” 。但是，做担保业务没有风险是不可能的， 只要风险在可承受范围内，就可去做。对于国有体制下的中国银行来说，对信贷风险的把控是“零”容忍度，担保 公司则不然。举例说明，某银行 1年发放贷款 1 个亿，产生了 1000万的不良资 产，很难核销，因此银行往往采用借新还旧方式，维持贷款表