民间借贷十大典型案例和八点风险提示

1、高院公布民间借贷十大典型案例和八点风险提示图片是对最高院关于民间借贷司法解释中利率界限的图解8月 12日省高级人民法院公布了民间借贷十大典型案例，这些案例反映了当前 民间借贷案件中的突出问题，也代表了法院对这些问题的基本态度； 高院民间借贷八点风险提示1、出借资金应当保存好证据。对于民间借贷的证明，包括借贷合意和款项 交付两个要件， 因此出借资金， 最好出具书面借条， 同时通过银行转账等方式固 定款项交付的证据，以免事后就是否出借资金发生扯皮。2、慎重担当保证人。 在借条上以保证人名字出现的， 就应当承担保证责任， 而非仅仅是见证人，在债务人违约不归还借款时，应当承担偿还责任。3、高利贷不受法

2、律保护。民间借贷应当符合法律对利率的最高限制，出借 人在出借资金时，约定高额利息的，对于年利率超过 24%的不予保护。4、远离非法集资。借款人如果向社会不特定公众借款，数额较大的，可能 构成非法吸收公众存款或集资诈骗等犯罪。 出借人在出借款项时应当调查借款人 的资信状况，审查借款人是否从事非法集资活动。特别是参与P2P借款交易中，应当加强资信审查，防止P2P平台公司卷款跑路。5、非法债务不受法律保护。对于因不正当男女关系引发的分手费、“找关 系、托人情”引发的请托费用、 因赌博引发的赌债等属于非法债务， 即使签订借 条，也不受法律保护。6、千万记住不要超过时效。出借人在借款到期后应当积极主债权

3、，如果出 借人在借款期满后两年从未主过债权的， 借款人可以主时效已经超过而不归还借 款。7、签订商品房买卖合同担保借款要慎重。出借人应当采用抵押等法定的担 保方式，担保债务的履行。 出借人仅仅与借款人签订商品房买卖合同或者扣留房 产证等方式担保借款的， 一般应按民间借贷关系处理。 当事人主将买卖合同标的 物拍卖，以偿还借款的，可以支持。8、虚假诉讼要追究法律责任。离婚诉讼中，配偶一方与第三人虚构债务， 要求配偶他方承担责任的， 不予支持。 夫妻双方假借离婚逃避债务的， 仍应对夫 妻关系存续期间的债务承担责任。 对于查明属于虚假诉讼的， 法院可以采取罚款、 拘留等强制措施，构成犯罪的，还应承担刑

4、事责任。十大典型案例一、仅凭“银行汇款单”不能证明存在民间借贷关系【案情】 2007年 12月至 2008年 9月，纪某向郭某的银行账户分三次转账 420万元。 2009年 1 月，纪某向郭某出具借条一份，载明：今向郭某借人民币 80万元，每月息一分计算， 5月份归还。郭某在借条下方加注： 09年 7月 27日 收回借款 40万元、8月26日收回借款 30万元， 11月 6日收回借款 10万元。 2011 年 7 月 12 日，纪某持三银行汇款凭证诉至法院，要求郭某偿还 420 万元。法院 经审理后认为纪某称其因对郭某信任，碍于情面未要求郭某出具借条，与09 年纪某向郭某出具 80万元借条的事

5、实不符；诉争 420 万元发生于 80万元借款之 前， 纪某没有要求郭某先行偿还 420 万元或予以相应抵扣，对 80 万元予以清 偿与常理不符； 郭某虽没有直接证据证明 420万元系还款，但郭某负有一定的举 证证明责任并不能免除纪某的举证证明责任。法院驳回了纪某的诉讼请求。【法官寄语】当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼 请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事 人的主的， 由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 出借人仅依据金融机构 划款凭证提起诉讼， 借款人辩称该款项系出借人偿还双方以前的借款并就此提供 了相应证据的， 出借人应就借款关

6、系成立承担举证证明责任， 否则应承担不利的 法律后果，驳回其诉讼请求。二、未实际发生借款事实的“借条”不受法律保护【案情】 2009年 6月至 7月，某某与某系恋爱关系。 2009年 7月16日，某 向某某出具借条一，载明某借某某现金 100万元整，还款日期为 2009年 7月。 2009年 9月 18日，双方因款项事宜产生冲突。后某某诉至法院，要求某偿还借 款 100 万元。法院经审理后认为， 对借款的真实性应综合全案证据和事实进行分 析判断， 结合某某出借款项的能力、 庭审中述的提款方式、 审理过程中不配合法 院调查等事实， 可以认定某某提供的证据不能证明借款事实的存在， 法院依法驳 回了

7、某某的诉讼请求。【法官寄语】民间借贷案件审理中，债权人仅凭借条起诉，当双方争议焦点 集中于是否存在借款事实且被告提出有力抗辩足以动摇“借条”在一般情况下 反映借款关系之基础时，人民法院应当根据借款金额大小、出借人的经济能力、 交付方式、交付凭证、交易习惯、双方的亲疏关系以及当事人的述等相关证据， 并结合其他证据综合判断借款事实是否发生。 如果债权人不能提供证据证明款项 交付事实，也不能就借款发生的具体情况作出合理说明的，对其请求不予支持。三、“分手费”形成的借款不受法律保护 【案情】朱某诉称其与武某系特殊朋友关系，在相识期间，武某多次向其借 款。2009年 9月 4 日，武某向朱某出具借条，载

8、明：今欠朱某人民币叁拾万元 整。朱某诉至法院，要求武某支付 30 万元及相应利息。武某辩称双方系情人关 系，没有经营往来，亦没有借款事实；借条系受朱某胁迫所写；武某已支付朱某 分手费 10000元。证人周某亦证实朱某与武某系情人关系，二人在 2010年1 月 22 日下午协商分手及分手费事宜。 朱某与武某于 2009 年、2010年通过短信协商 分手及还款事宜。 法院经审理后认为， 朱某主借款的唯一直接证据系武某书写的 欠条。但该欠条形成于双方非正当两性关系存续期间， 并不能直接证明该借条系 因借款行为产生。双方短信往来相关容只能证明双方协商分手及分手费事宜问 题，亦不能证明实际发生借款 30

9、0000 元的事实。朱某诉讼请求依据不充分，依 法不予支持，驳回朱某诉讼请求。【法官寄语】现实生活中，当事人因分手等原因，一方承诺向另一方给付分 手费，并出具借条。 事实上双方之间并不存在真实的借款事实。 债权人仅凭借条 起诉，人民法院应当根据当事人之间的关系、借款金额、出借人的经济能力、交 付方式、交易习惯以及当事人的述等相关证据， 综合判断借款事实是否发生。 如 果债权人不能提供证据证明借款交付事实， 也不能就借款发生的具体情况作出合 理说明的，对其请求不予支持。四、赌债不受法律保护【案情】吕某与某、郁某系朋友。某于 2010年 4 月在某开设的香烟店里与 吕某认识。同月 28 日，某因赌

10、博翻本之需向吕某借款。当日某强通过银行以某 为收款人，出具了一 1000000 元的银行本票给吕某。该晚，在某的口头担保下，某与郁某赌博输掉 1000000 元。次日，某将本票背书给某， 某当天将该本票提示 付款至其账户后，转帐 770000元给郁某。同年 5 月初，在某的口头担保下，某 与郁某赌博输掉 300000元，吕某替某归还了该 300000元。同年 5月 5日，某向 吕某出具了借条一份，载明：今有某向吕某借人民币 1404000 元整，借款期为 1 个月，以房产抵押，房屋所有人某。吕某主 2010年 4月 28日其另行出借 100000 元现金给某，该 1404000元中的 4000

11、元为借款一个月的利息。某因 2009 年至 2010年间多次组织他人在其香烟店从事赌博活动，于 2011年 3月 18日被法院 以赌博罪判处有期徒刑十个月，缓刑一年。吕某诉至法院要求某归还借款 1404000 元。法院经审理后认为，吕某与某既非亲属亦非朋友，出借 1400000 元 之巨款仅收取 4000 元利息，明显不合常理。吕某的述前后矛盾。吕某主借给某 100000元现金缺乏事实依据，法院不予认定。吕某与某并不熟悉，吕某借给某 1300000元，按常理其应当对借款人的借款用途持高度的注意和谨慎态度。吕某 与某为朋友关系， 某在该段时间经常组织他人从事赌博活动， 该款项通过某介绍 出借，借

12、款也是在某开的香烟店洽谈的， 该本票的提现及使用均由某操作， 吕某 述不知道某借款用途明显与事实不符。特别是吕某替某归还赌债300000 元之事实上，吕某答应借款给某但并未实际出借，而是在某赌博输掉300000 元后，以替某归还郁某 300000 元的方式出借某 300000 元，且该 300000元赌债同样由某 操作归还。 该事实进一步印证了吕某明知某向其借款用于赌博。 赌博是国家明令 禁止的活动， 吕某明知某借款用于赌博仍然出借， 其借贷关系不受法律保护， 驳 回其诉讼请求。【法官寄语】赌博产生的债务经常以借条、欠条等形式存在，借条上往往不 会注明该债务系赌博债务。 法官在审理民间借贷案件

13、中发现存在涉赌因素时， 应 从严审查借贷关系的合法性。 原告不仅要举证证明其与被告借款事实的存在及款 项的实际交付， 还应举证证明该借贷关系合法有效。 被告反驳借贷关系主赌博债 务并举证证明， 当被告举证达到引起合理怀疑的程度时， 原告还应就借款形成的 时间、地点、经过、借款资金来源及资金交付方式、 约定的借款用途、 还款期限、 还款方式、利息在场人、等有关细节详细说明。赌博是国家明令禁止的活动，对 于明知其所出借的款项系他人用来从事活动而仍然出借的， 其借贷关系不受法律 保护。五、高利贷不受法律保护【案情】宋某与焦某经营发廊时认识。 2008年 1月 20日和 3月 6日，宋某 向焦某出具借

14、条， 分别借款 30 万元和 10 万元，通过汇款形式支付， 汇款金额分 别为 27.6 万元和 9.2 万元。宋某于 2008年 3月 19日起陆续归还合计 5.8 万元。 2009年 1月 22日，宋某向焦某出具借条，借款 90万元，约定还款期限为 2009 年 6 月 22 日。后焦某起诉要求宋某归还欠款 90 万元。宋某主 90 万元系高利贷， 双方约定了月息 8，30万元和 10万元分别预扣了一个月的利息。 90 万元系之 前两笔本金 40 万元按月息 8计算，利息为 50万，合计正好 90万元。法院审 理后认为，银行汇款 36.8 万元以及宋某每个月归还的数额、 90 万元的构成均

15、与 宋某主的 8月息相吻合，而焦某没有证据证明支付 90 万元，且无合理理由。 法院遂判决宋某支付焦某本金 36.8 万元及利息（按银行同期同类贷款利率四倍 计算）。【法官寄语】民间借贷案件中，高利贷现象较为普遍，约定的利率往往高于 银行同期同类贷款利率的四倍， 对此法院予以适当调整， 以最高不超过四倍为限， 超过银行同期同类贷款利率四倍的部分无效， 法院不予支持。 出借人不得预先扣 除利息，预先扣除利息的， 以实际出借数额计算本金。 对于借款本金数额的确定， 不能单单依据借条认定， 而应综合全案证据和事实进行分析判断。 如果债权人不 能提供证据证明交付事实， 且不能就借款发生的具体情况作出合

16、理说明的， 对其 请求不予支持。六、以房屋买卖合同担保民间借贷的应按借贷处理【案情】徐某诉称， 2012年1月 17日，其与缪某通过房产中介签订了房 地产买卖合同，由其向缪某购买海安县某小区的商品房一套，总价40 万。合同约定，徐某于 2012年1月 17日给付缪某定金 16万，缪某于 2012年2月 16 日交付房屋， 并办理归还银行贷款的手续和协助徐某办理房屋产权过户手续， 徐 某于 2012年 2月16日付清余款。因缪某未能按期履行相关义务， 致徐某至今未 能办理相关房屋过户手续，徐某诉至法院。承办法官收到该案后发现事有蹊跷， 2012年年初，位于海安县城东镇一处面积 112.41 平米

17、的商品房只卖 40 万元， 明显低于海安县同期的房价。 经多次询问， 缪某承认确因资金周转困难， 向徐某 借款 16万元，签订房屋买卖合同只是形式。 房屋因欠信用社贷款 27.2 万被查封， 缪某对外仍有很多欠款未还， 如果房子被拍卖， 徐某得到的钱就很少了， 所以就 以房屋买卖的形式多分徐某点钱。经过法官释明，该行为侵害了第三人的利益， 徐某申请变更诉讼请求为要求缪某归还借款 16 万元，缪某也同意约期给付。本 案最终以民间借贷纠纷调解结案。【法官寄语】 现如今，当事人之间以借贷为目的签订房屋买卖合同作为担保 的案件越来越多。事后双方发生纠纷时， 大多以房屋买卖合同纠纷为由诉诸法院， 实质却

18、为民间借贷关系。 法院在审理该类房屋买卖合同时， 应当严格审查。 本案 中，双方签订的商品房买卖合同的价格与市场价相差明显， 双方当事人之间名为 房屋买卖合同关系实为民间借贷关系。 法院依法向原告释明， 应当按照当事人真 实意思表示履行， 变更法律关系， 但原告坚持房屋买卖合同关系不变更诉讼请求 的，裁定驳回起诉。七、民间借贷涉嫌非法吸收公众存款犯罪的应当移送 【案情】宋某与某系夫妻关系，某在某开办的投资理财公司担任会计。 2010 年 4 月 27 日至 5 月 11 日，某分四次向某借款 380 万元，某作为担保人在四借条 上签字。因某未按期还款， 2010年6 月25日，某诉至法院，要求

19、判令某、宋某 支付拖欠借款及违约金。 2010年 8月，公安机关作出立案决定书，对某非法吸 收公众存款案立案侦查。 2011年 1月，某在公安机关供述了向某非法吸储的事 实。法院经审理认为，本案所涉借款属于某涉嫌非法吸收公众存款案的一部分， 遂裁定驳回某的起诉。【法官寄语】 最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资 刑事案件适用法律若干问题的意见 第七条规定， 人民法院在审理民事案件或者 执行过程中， 发现有非法集资犯罪嫌疑的， 应当裁定驳回起诉或者中止执行， 并 及时将有关材料移送公安机关或者检察机关。 依据上述规定， 法院已经受理的民 间借贷案件涉嫌非法吸收公众存款犯罪的应移送

20、公安机关或检察机关； 债权人的 起诉不属于人民法院民事案件受理围， 裁定不予受理， 已经受理的， 裁定驳回起 诉。八、P2P平台为民间借贷提供居间服务，变相高额收费法院不予支持【案情】2012年7月，A公司以“ P2P民间往来抵押公证借款”形式为出借 人某、借款人丁某提供 60万元的理财服务。丁某以其所有的房屋抵押并办理了 抵押登记，抵押权人为某。A公司每月向某按照借款金额收取服务费、管理费共 计 0.25%，每月向丁某收取咨询费、管理费、服务费各 0.5%。同时，丁某向 A 公司出具借条一份， 借款金额为 72万元， 期限为 6 个月。丁某支付部分利息后， 剩余款项一直未支付。借款到期后，丁

21、某某未按约归还借款，A公司、某持丁某出具的委托书将抵押的房屋直接过户至某名下。因A公司就咨询费、管理费、服 务费催要无果，故诉至法院。法院将咨询费、管理费、服务费等认定为金钱债务 的利息及利息的变相形态， 从而适用民间借贷的利率最高不得超过银行同类利率 四倍的规则予以了调整，超出部分不予支持。【法官寄语】本案中，A公司以“ P2P民间往来抵押公证借款”形式为某、 丁某 60 万元借款提供理财服务， 要求出借人和借款人支付高达 19万元的居间报 酬，性质上属于通过收取高额服务费、 咨询费等， 变相收取远远超出法律规定的 高额利息， 严重损害借贷双方的利益。 鉴于其民间借贷法律关系的实质， 对于超

22、 过银行同类利率的四倍的部分，法院不予支持。还要引起注意的是，P2P借贷平台为借贷双方提供了信息交互等中介服务， 但由于对该类平台的监管机制存在缺 失，导致相关纠纷日益增多， 其中存在的经济风险和法律风险， 应引起各方的足 够重视。九、因请托形成的债务不受法律保护 【案情】顾某与某系朋友关系，顾某委托某为其女儿上大学帮忙。顾某按某 所说，将 10000元请托款于 2011 年上半年汇入柏某银行，后又委托朋友付给某 20000元请托款。应顾某要求，某向顾某后补借据一份，载明：“借到顾某人民 币叁万元整。据 30000-今借人：某 2011.8.14 ”。法院审理后认为，综合款项 的交付时间、 交

23、付方式过程与顾某女儿入学时间、 顾某为女儿入学确向某请托等 事实相吻合， 再结合顾某对该笔债权的处理方式， 足以认定该笔借款实为顾某交 付某用于请托他人为其女儿上大学之用。 双方就此形成的债权债务有违社会公序 良俗，不应认定合法有效。法院遂驳回顾某的诉讼请求。【法官寄语】民间借贷案件中，有些借条、借据字面上反映的是借贷关系， 但实际上并不存在真实合法的借贷事实， 而是由某些其他基础关系引起的转化型 借贷关系。 对该类案件， 应具体分析其基础关系而依法认定其效力。 对于合法的 请托，按照委托合同关系处理； 对于涉及权钱交易等违背公序良俗的请托而形成 的债务，如因为不符合条件，而请关系、找人情调动工作、升学、升职等形成的 债务均不受法律保护。 对于已经给付的部分， 资金提供者主返还的， 法院不予支 持。十、超过诉讼时效的欠款不受法律保护【案情】卜某于 2003年 1 月 16日、 2003年 5月 21 日、 2003年 12 月 26 日、 2004年 5月 29日、 2004年 9月 21 日向某借款 5000元、 5000元、 8500元、 10000元、 2000元，