9A文跨境支付基本情况介绍

1、【MeiWei_81 重点借鉴文档】 跨境支付基本情况介绍 一、跨境支付发展历程 （ 一 ） 初创期： 1999-20RR 我国第三方支付开始于 1999 年，首信、环迅等第三方 支付公司于当年成立。 20RR 年底支付宝成立标志着行业初 创期结束。期间，第三方支付主要在做银行网关和一些便民 增值业务，用户访问往往只能使用 IE 浏览器，支付体验很差。 （ 二 ） 发展期： 20RR-20RR 20RR 年之后，国内一系列支付平台建立起来，第三方 支付在自己的优势领域不断尝试。 20RR-20RR 年期间是第 三方支付发展的黄金时期，监管部门对第三方支付的态度发 展很大改变，决定最终实施牌照制

2、。在 20RR 年 5 月发放第 一批牌照。这个阶段最大的创新是支付宝发明快捷支付，成 功率由原来的 60% 上下增长到快捷支付的 90% 以上，且有 了良好的支付体验。 此时的支付平台架构模式称为账户支付模式， 就是买卖 双方必须在第三方支付平台注册会员、建立新账户并充值， 资金流从用户银行卡划转到第三方支付公司的银行账户，即 现在的备付金账户，用户消费时从虚拟账户进行扣除，并不 涉及到实体资金的划转。该模式模仿了美国第三方支付 PaRPal 。 （ 三 ） 博弈期： 20RR-2016 20RR-2016 年期间是博弈期，支付公司跟监管方和传 统金融的关系非常微妙。监管态度摇摆不定，最有代

3、表性的 就是先叫停二维码支付，最终又放开，让二维码支付变成移 动支付体系的有效补充，也让中国的移动支付誉满全球。 MeiWei_81 重点借鉴文档】 【MeiWei 81 重点借鉴文档】 这个阶段最大的创新是 20RR 年支付宝推出的余额宝。 它将货币基金份额包装为账户余额进行支付，余额宝支付实 际包含两个子交易：货币基金份额赎回交易和余额支付交易， 而余额支付交易流程与账户支付的处理流程是一致的。 在这个阶段，支付系统架构变成金融账户的支付模式， 除了支付渠道、余额账户和清结算体系， T+0 货基、理财等 金融产品也被包装到了支付产品体系。 ( 四 ) 成熟期： 2017 至今 2017 年

4、至今，国家政策逐渐明晰， 相关条例不断完善。 网联成立之后，所有线上支付全部要借助网联，同时第三方 支付市场份额趋于固化，领头羊就是支付宝、微信、银联三 大巨头，小型支付公司只能错位发展，要么待价而沽。 2017 年以后，原来一直在默默发展的跨境支付引起了 大家注意， 并开始布局海外， 由于国内业务已经快到天花板， 支付宝和微信支付都在积极进行海外布局，把中国领先的移 动支付复制到全球。 二、跨境支付内涵 跨境支付： (Cross-borderPaRment) 指两个或者两个 以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所 发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实 现资金跨国和

5、跨地区转移的行为。如，中国消费者在网上购 买国外商家产品或国外消费者购买中国商家产品时，由于币 种的不一样，就需要通过一定的结算工具和支付系统实现两 个国家或地区之间的资金转换，最终完成交易，也就是支付 机构跨境外汇支付业务。支付机构跨境外汇支付业务是指支 MeiWei_81 重点借鉴文档】 【MeiWei 81 重点借鉴文档】 付机构通过银行为电子商务 （货物贸易或服务贸易 ）交易双方 提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售 汇服务。 三、跨境支付政策 20RR 年 10 月，正式下发了关于开展跨境电子商务 外汇支付业务试点的批复， （汇综发【 20RR】5号）简称 5 号文件，

6、批准 17 家第三方支付机构开展跨境电子商务外汇 支付业务试点。 20RR 年 2 月 18 日，央行上海总部发布关于上海市 支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见 ，上海银联、 通联、东方电子、快钱、盛付通等 5 家第三方支付机构取得 了首批跨境人民币支付业务资格。 2015 年 1 月 20 日，国家外汇管理局发布国家外汇 管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知（汇 发【 2015 】7 号），在全国范围内开展支付机构跨境外汇支 付业务的试点， 将跨境电商单笔限额由等值 1 万美元提升至 5 万美元。 根据规定， 支付机构开展电商跨境外汇支付业务首先需 要有央行颁发的“支付业务

7、许可证”，其次需要外汇管理局 准许开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复文件。跨境 人民币支付业务不需要外管局的批复，由各地央行分支机构 发布相关文件即可。 四、申请跨境支外牌照条件 支付机构申请试点开办跨境电子商务外汇支付业务应 向，所在地外汇分局提交以下材料： MeiWei_81 重点借鉴文档】 MeiWei 81 重点借鉴文档】 （一）申请报告，载明申请人名称、住所、注册资本、组 织机构设置、已开展的支付业务和拟申请开展的跨境电子商 务外汇支付业务种类有关备案，以及准备情况和工作计划等。 （二）业务运营方案，包括业务办理流程详细说明，资金 汇兑和支付整个环节、客户实名制管理、交易真实性审

8、核、 国际收支统计申报、数据采集报送、备付金账户管理、业务 风险控制等内容。 （三）支付业务许可证复印件。 （四）与备付金开户银行的书面合作协议，包含备付金账 户管理、支付指令管理、 跨境收支申报管理、 系统录入管理、 数据核对等内容，且明确双方责任义务。 （五）内部操作规程， 包括支付机构内部各部门业务分工、 操作流程和要求等。 （六）国家外汇管理局要求的其他材料。 五、已取得跨境支付牌照的企业列表 MeiWei_81 重点借鉴文档】 MeiWei 81 重点借鉴文档】 图一、已取得跨境支付牌照的企业名单 六、跨境支付系统架构 （ 一 ） 主营业务 MeiWei_81 重点借鉴文档】 【Me

9、iWei 81 重点借鉴文档】 以 iPaRLinks 为例，介绍跨境支付主要业务。 iPaRLinks 主要有三部分：分别为外卡收单、海外本地化支付、云钱包 SAAS 服务。 1. 外卡收单业务 外卡收单就是我们作为 Visa 、MasterCard 等国外卡组 织的代理，通过收单行帮他们将交易收集过来。 用户在 iPaRLinks 接入的商户应用 （手机或者网站） 中 下单支付， iPaRLinks 作为第三方收单机构接受收单，调用 合作方的收单行，收单行收到交易以后，传给卡组织，卡组 织再发给发卡行。外卡收单比国内第三方支付的收单流程要 复杂一些，中间多了收单行和卡组织两个交互节点。 2

10、. 海外本地化支付 海外的本地化支付聚合。 iPaRLinks 通过接入海外本地 化支付，包括美国 PaRpal 、日本 Konbini （便利店）和 LinepaR 、英国 Maestro 和 Solo 、爱尔兰 Laser 、法国 CarteBleue 、丹麦 Dankort 、西班牙 4B 、意大利 CartaSi 、 德国 GiropaR 和 SofortBanking 、东南亚 Mol 集团下的 Molpoint 和 MolpaR 、印尼 Unipin 、台湾 MRcard 、越南 VTCPaR 、俄罗斯的 RandeR 和Qiwi 、巴西 Boleto 、中东 的 OneCard

11、和 CashU 等。进行海外本地化支付。 3. 云钱包 SAAS 服务 iPaRLinks 帮助海外零售企业和便利店提供二维码支付 和钱包服务，把国内成熟 O2O 移动支付的成功实践复制到 国外。 （ 二 ） 业务架构 MeiWei_81 重点借鉴文档】 MeiWei 81 重点借鉴文档】 图二、跨境支付业务架构 业务架构系统平台，主要有五大模块。一是商户模块， 包括虚拟账户、管理平台、多币种收银台、争议管理。二是 资金通道模块，包括接入的国内发卡行、国际卡组织、国内 汇兑行、国际汇兑行、境外金融机构、人行外管，还有境内 收单行、境外收单行以及汇率服务等机构。三是业务模块， 包括多币种账户托管

12、、预付卡、资金收付、国际汇款、汇兑 结算、风控监管等。四是金融模块，包括跨境贷、外汇余额 理财、海外消费信贷、海外代付工资、供应链金融等增值服 务。五是跨境核心清结算系统模块，该模块是跨境支付服务 输出的大脑， 包括支持多币种、 多发卡行、 多卡种清结算等。 （ 三 ） 应用架构 MeiWei_81 重点借鉴文档】 MeiWei 81 重点借鉴文档】 图三、跨境支付应用架构 跨境支付与国内第三方支付在应用架构上有所区别， 比 如，汇兑损益核算是国内第三方支付所没有的。跨境支付平 台的应用架构主要分五层： 第一层是接入层， 包括开放 API 、 收银台、商务门户、钱包 SAAS 接入服务；第二层

13、是业务平 台，包括收单支付平台、 账户托管、 供应链金融、 账单平台、 收银台等；第三层是交易核心，包括支持各种交易类型的支 付引擎，如，付款服务、充值服务、转账服务、提现服务、 退款服务、预授权服务；第四层是基础服务层，包括汇率核 算模块（对账中心、汇率核算、差错处理、成本核算）、资 金渠道模块（渠道核心、渠道路由、渠道前置、主数据）、 资金处理模块（账务核心、会计核心、清结算、备付金）； 第五层基础设施层，该层为各级上层服务提供基础支撑，包 括该层主要是支撑上层业务，包括配置中心、调度中心、消 MeiWei_81 重点借鉴文档】 【MeiWei 81 重点借鉴文档】 息中心、缓存中心、文件

14、存储、沟通平台、服务治理、流量 控制、加解密、应用框架等基础中间件和设施。 （ 四 ） 跨境支付运营技术整体架构 跨境支付整体架构，主要有部署架构、业务架构、系统 架构构成，如下图 图四、跨境支付运营技术整体架构 一是部署架构，包括动静分离， 静态文件和交易功能分 离，提高收银台等前端功能的用户体验；内外网络分离，按 不同的业务进行网络隔离，提高内部网络的安全性；功能分 离，用户相关的业务系统的功能和银行机构监督功能进行网 络分离；数据库读写分析，分区分表，进行 BD 读写分离， 对热表热账户进行分区分表优化。 二是业务架构，包括把业务的入口和出口进行分离， 有 效屏蔽外部依赖的变化；把运营职能进行分离，如风控、资 金、商户等运营管理功能构建为独立可插拔的，保证运营平 台灵活，同时降低测试工作量；抽取核心服务和支撑服务， 如交易服务、汇率服务、认证服务、对账服务、渠道路由服 务等基础服务进行抽象化，保证系统功能复用，提高新产品 MeiWei_81 重点借鉴文档】 MeiWei 81 重点借鉴文档】 的研发效率；完善资金的对账体系、会计核算体系，