银行支行关于开展农户贷款业务转型的调研报告

1、银行支行关于开展农户贷款业务转型的调研报告一、市经济金融基本情况1、市域经济情况市是农业资源大市，位于黑龙江省西南部，松嫩平原中部，南距省会哈尔滨53公里，北距油城大庆80公里，是哈尔滨大庆齐齐哈尔黄金经济带上一个重要节点城市。全市幅员面积3,905平方公里，全市总人口93万，其中城区人口30万，农村人口63万。全市现辖21个乡镇、1个乡镇办事处，4个社区，186个行政村，1228个自然屯。地处“寒地黑土”绿色农业区，全市有耕地305万亩（农民人均耕地4.8亩）、草原150万亩、林地100万亩、水面26万亩，具有农、牧资源的先天优势。土质肥沃，气候温和，雨量充沛，适宜多种作物生长。主要以种植业

2、为主养殖业为辅，盛产玉米、大米以及七彩大米、药膳小米、特种瓜菜、无公害马铃薯、中草药、葵花、烤烟等，是国家商品粮和畜牧业生产的重要基地。 居民人均可支配收入12,216元，农民人均纯收入6,107元，分别增长15.5%和17.5%。实现全口径财政收入20.12亿元，在第九届全国百强县评比中我市名列第89位,荣获全国可持续发展先进示范区、全国粮食生产先进县标兵、中国乳业之乡、全国和谐社区建设示范市等称号。2、全市金融机构分布及经营情况。市现有金融机构11家，分别是中行、工行、农行、建行四家国有商业银行以及农发行、农村信用社、邮政储蓄银行、龙江银行、长春银行、村镇银行和小额贷款公司。面向农业、农村

3、及农民开展农户贷款业务的有6家，分别是农业发展银行、农业银行及农村信用社、邮政储蓄银行及龙江银行。全市金融机构共有营业网点76个。3、支行基本情况截止目前，我行共有在岗员工266人,其中行级领导5人，中层正副经理（主任）26人，员工235人（其中市场部员工32人）。支行机关内设“四部一室”，分别是综合管理部、客户经理部、计财信息部、不良资产处置部和办公室。农户客户经理配备：我行发放小额农户贷款客户部12个小组，共30人。三个分理处开展农户贷款业务，6个小组，共12人。截至6月末共发放惠农卡26758张，发放小额农户贷款4087户，金额17054万元，覆盖22个乡镇，78个村屯。发放农户小额贷款

4、四年来无一笔不良贷款。二、市经济形势分析近年来，随着农业银行股份制改革、三农事业部改革的逐步深入，以县域为基础，发挥县域商业金融主渠道作用，实行城乡联动，综合经营，积极支持“三农”和拓展县域“蓝海”市场的市场定位，已经成为支行发展的必然选择。今年就如何继续做好农户贷款业务，在农户贷款模式上进行创新，实行农户贷款精细化管理，建立县域金融的主流银行地位，按照贾行长提出的在三农业务转型上要实现“一行一品，一县一品”。我们进行了调研。 近年来，我市农村经济快速发展，呈现出以下几个方面的特点。（一）农民专业合作组织建设步伐加快，合作经济组织规模不断壮大目前，我市共创建各类农民专业合作组织61个，吸纳会员

5、1.8万人，辐射带动农民3.5万户。从我市农民合作经济组织创建类型上看，主要有以下三种类型，一是能人牵头组建。如向阳乡经纪人许彦彬创办的集科学研究、技术推广、信息传播、市场营销于一体的瓜菜协会，发展会员1000人，辐射周边三个市县十六个乡镇，先后研究推广了向阳拱棚香瓜、西农8号反季节西瓜。二是依托村组织创办。通过采取上级扶持、集体投入、农民入股等方式，兴办由村集体经济组织为主体，吸纳本村农民,具有本地特色的农民专业合作社。五里明农民合作社进行土地流转模式创新，黎明镇长富村兴办黎明镇长富农机合作社，年集体纯收入60万元,辐射周边农户7000户。三是龙头企业拉动创建。依靠中粮、伊利、大庄园等龙头企

6、业，发展奶牛、肉牛、绿色玉米等农民专业合作社25个，吸纳会员1578人，辐射农户1.2万户。（二）农业机械化发展势头加快，农机贷款需求旺盛随着国家对农机补贴资金投入力度的不断加大，我市农业机械化发展势头加快，截止到2011年末，全市大中小型拖拉机保有量13326台；有大中型机引农具合计1753台，我市贯彻落实中央财政补贴政策，对购买农用机械的农户实行自筹70%，财政补贴30%的优惠政策，农民农业生产使用农业机械的积极性空前高涨，经我们对全市农用机械需求情况调查，尽管国家出台补贴政策，全市仍然有一部分农户有更新或者新购农用机械的愿望，但因为自筹资金无法筹措而放弃购机。全市农业机械市场需求尚未饱和

7、，资金需求旺盛，我行农机贷款投放空间广大。三、农户贷款业务的设想及主要措施在新农村建设和统筹城乡发展的新形势下，县域经济是贯彻工业反哺农业，城市支持农村，实现以工促农、以城带乡的重要支点和载体。而农行又具有一级法人体制上资金力量集中、城乡网点网络一体化和历史上有专业支农经验等优势，我们应结合本地的实际情况，创新工作思路，探索县域农行“面向三农、商业运作”的有效发展路径和模式。1、 要继续突出小额农贷重点，打造农行品牌。要牢固树立“大三农”的经营理念，按照服务到位、风险可控、发展可持续的方针，精心组织，扎实推进服务“三农”和县域“蓝海”发展战略。把惠农卡和农户小额贷款工作放在全行服务“三农”的突

8、出位置，加大推广力度，完善服务功能，强化支持保障，努力打造农行服务“三农”的标志性工程。一要科学规划农户小额贷款发展方向。要在深入乡村对农村生产状况、小额农贷使用情况、贷款偿还计划及贷款需求情况进行摸底调查的基础上，充分分析农户小额贷款投放所面临的有利形势和不利因素，对全行发展农户小额贷款发展进行科学、合理的规划。确定的目标既要切合实际，具有可实现性，又要具有前瞻性，符合打造县域主流银行的奋斗目标，明确方法步骤和保障措施，为全行今后工作的开展勾勒美好的蓝图。二要组建专业营销团队。要通过精简机关整合柜台人员等方式，扩大“三农”营销团队，把全行员工总数的三分之一到二分之一的人员，充实和调整到“三农

9、”客户经理队伍，划定每个客户经理组所负责的乡镇村屯范围。并组织人员培训，全面系统的学习农业贷款发放各项相关管理办法、操作流程，尽快熟悉和掌握。三要完善考核激励引导机制。要科学制定效益工资分配方案，进一步加大效益工资倾斜引导力度，实行按人建立台帐，逐项登记，计价考核，兑现到人，做到谁营销奖励谁，使效益工资拉开档次，按劳取酬。同时，要对营销人员创效情况实行等级管理，按照贷款发放额度、管理能力、贷款质量、收回情况及创效情况把各小组分成相应等级，实行动态管理、末位淘汰，进一步激励各小组营销人员的积极性。四要坚持营销模式创新。要针对农户贷款发放范围不断扩大，贷款规模不断增长的客观发展实际，及时调整和创新

10、工作思路，在实行多户联保、公务员担保等担保方式的基础上，逐步探索和推广农行+专业合作组织+农户、农行+农业产业化龙头企业+农户、农行+农副产品经销商+农户等贷款新模式，提高农户贷款规避风险的能力，保证农户贷款健康可持续发展。五要强化责任监督。在抓好小额农贷营销工作的同时，要把风险控制作为确保这项业务健康可持续发展的重要工作去抓，严格执行规章制度，规范操作程序，严格控制风险，继续推行“五公开，五结合”，使小额农贷营销工作社会化、阳光化开展。2、实施立体化信贷投放策略，全力拓展农户贷款市场。是农业大县,国家重要的商品粮基地,农户贷款投放空间很大。我们要进一步扩大信贷资金的投放渠道，对农村市场实施立

11、体化信贷扶持。一要支持种植大户。要在做好小额农贷投放的基础上，重点在我市黎明镇、五里明镇等种植条件好、粮食产量高、自然灾害少的南部乡镇，选择一些在当地种植面积大、信用程度好、有一定影响力的种植业大户，加大资金投放力度，抢占农贷市场。二要支持养殖专业户。要在我市北部宋站镇、尚家镇等草场资源丰富的乡镇选择禽畜饲养专业户、在我市南部沿江的涝洲镇、东发办事处等水产资源丰富的乡镇选择水产养殖专业户集中信贷资金进行扶持。三要支持农产品加工业。要对农产品加工行业进行市场调查，选择一些规模较大、抵御风险能力强的客户，加大信贷投放力度。四要支持商贸流通业。要把农村集贸市场、生产资料销售机构等农村商贸流通行业中的

12、一些优质客户，作为我行信贷扶持对象，积极进行市场营销，活跃农村商贸流通。五要支持大型农机采购。要抓住当前国家出台农机补助政策，农业机械化水平提高、农民购机积极性增强的有利时机，及时开办农机贷款业务，完善抵押担保手续，保证贷款放得出去收得回来。六要支持农村消费市场发展。由于国家各项扶农惠农政策的不断出台, 农民经济基础日益坚实，生活消费习惯和消费观念已经从原来的解决温饱问题，逐渐转移到提高生活质量上，农村消费市场资金需求的张力越来越大,尤其是农村住房、教育、医疗、卫生等消费需求加大，信贷投放市场潜力很大。 3、适应县域经济特点，完善信贷管理手段。要坚持科学发展、可持续发展的原则，从有利于支持城乡经济发展的前提出发，在手续程序合规合法、风险可控的前提下，加大信贷管理力度。一要坚持贷户严格准入。严格信用村评定制度，对每一个客户都要在充分调查了解的基础上，按照区别对待，择优扶持的原则，重点选择那些经济基础好、生产经营能力强、信用观念强、还款有保障的客户发放贷款。要通过层层择优筛选，从源头上信贷控制风险的发生。二要坚持手续按规操作。每一笔贷款从调查、审查、审批、发放到收回，都必须严格执行上级行的管理规定，按照程序和要求办理，保证真实、有效、合法。三要坚持贷后强化管理。要通过现场检查、定期抽查等方式开展贷后跟踪管理，