银行系统论文：关注农信社借名、冒名贷款的防范

1、银行系统论文：关注农信社借名、冒名贷款的防范借名、冒名贷款是通过欺骗手段获取信用社信贷资金的一种欺诈行为。借名、冒名贷款的危害：由于借名、冒名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚置，造成垒大户、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款，使立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款主体失效，给信贷资金安全带来较大的风险隐患。因此加强信贷风险防控的重点之一，就是防范贷款发放管理中的借名、冒名贷款问题。 一、借名、冒名贷款成因分析 1、贷款调查信息不对称，给借名、冒名贷款的产生埋下风险隐患。 虽然信用社与其他金融机构相比

2、，具有机构网点和人员的优势，但与广大农民对金融服务的需求相比，还有相当大的差距。一家有十几个信贷员的信用社要承担上千户农户的金融服务，一个信贷员往往要承担几个村几百户的信贷业务，信贷员不足与有金融需求的农户不断增加形成了很大反差。信贷员管理范围大，逐户调查放款困难很大。加之一些信贷人员作风不深入，甚至坐在家里凭老印象、老经验放贷款，导致贷款调查信息不对称，给借名、冒名贷款的产生埋下了风险隐患。 2、贷时审查流于形式，为借名、冒名贷款开了“绿灯”。 发放农户贷款时其额度一般都在信贷员授权范围内，而且贷款责任都有发放信贷员承担，放与不放，放多放少，放给谁，包片信贷员很大程度上有着决定权。而审批人员

3、和临柜人员的审批、审查流于形式，缺乏有效的监督制约，使借名、冒名贷款得以蒙混过关。 3、部分管理者放松管理，为借名、冒名贷款提供了“保护伞”。 部分管理者只注重“利息收入”这个结果，不注重经营管理的过程-贷款发放到收回的诸多环节管理。甚至在发现借名、冒名贷款的苗头时，还抱着“不管谁用的，能收回来就行”的心态，不报告、不处理，甚至在上级检查时有意包庇。当借名、冒名贷款形成风险再想处置时，已为时已晚。 4、个别信贷人员，甚至是管理者价值观扭曲，图个人私利触“高压线”，为借名、冒名贷款的产生埋下隐患。个别信贷人员和管理者缺乏应具备的职业道德和合规意识，为满足个人情感需求和私利，冒着“赔罚、走人、移送

4、”的风险，与外部人员相互勾结骗取信用社资金。还有的自律性差，平日里吃了人家的，拿了人家的，到时候被人家牵着鼻子走。事实说明，不管是借名贷款，还是冒名贷款，很大程度上信用社经办人员都是知情的。没有信用社内部人员的参与和配合，借名、冒名贷款是很难成立的。 二、对借名、冒名贷款进行有效治理的措施 1、以合规文化建设为切入点，根治借名、冒名等违规贷款的思想基础和管理体系 合规文化性质是一种企业文化。主动合规，是合规文化建设的出发点和关键。以合规文化建设来减少操作风险是科学管理和人性化管理的结合，是从根本上抑制违规操作的最佳途径。一是把合规文化融入企业文化建设之中，从整个企业文化建设的高度强化合规文化教

5、育，包括诚信与正直的价值观念，高标准的职业操作守和行为规范等，增强全体员工的合规意识和忠于职守、廉洁勤政、遵章守纪、诚实守信观念，树立对不合规现象进行有效抵制的主动举报的合规态度，借助道德的力量筑就自我合规控制的思想基础，织就全面拦截、抵制借名、冒名等违规贷款的“天网”。二是把合规文化建设渗透到信用社经营管理的各个环节，覆盖管理育点，以风险防范为目的、以流程为导向着力实施管理体系、机制、框架以及制度的改进和整合，从根本上铲除借名、冒名贷款等操作风险滋生的土壤。一线员工和管理人员实施自我合规控制，专业和合规管理部门进行持续的合规控制，内部稽核审计部门履行定期再控制职能，构筑起全面风险管理的组织、

6、管理体系。三是加大对违规操作的惩戒力度，确立“零容忍”的管理理念，有效增加违规成本，促使和警示全体从业人员自觉用合规文化约束自己的行为，不敢、不能、不想、不愿去触碰规章制度的“高压线”，不敢违规操作。 2、以流程化的操作模式，从源头根除借名、冒名贷款 一是严格执行双人调查制度。发放每笔信贷业务时，信贷人员必须在规定的工作日内实行双人实地调查。通过双人核实客户提供的身份证明、财务状况等资料，是从源头防范借名、冒名贷款的主要方法。二是实行农户贷款的贷款申请、贷前调查“双签”制度。“双签”制度，即指贷户在提出贷款申请或信用等级评定申请时，夫妻需在贷款申请或信用申请书上，就是否同意贷款事前共同授权签字

7、。这种方式既保证了贷户贷款需求的真实性，又保护了家庭成员对贷款的知情权，有效防止了贷款后由于家庭成员单方赖帐出现风险问题。三是实施贷款发放“会计柜台二次签字、验证付款”制度，规避贷款发放中的操作风险。具体操作办法是：贷户到柜台办理业务时，经办员要审验借款人是否与贷款借据及付款凭证上记载的姓名、身份证号和现场本人、姓名、身份证号码相一致，核验无误后，让借款人在付款凭证现场签字，再次确认与贷款借据借款人签字是否一致，核实无误后通过转帐转入借款人的贷款证、卡。 3、加大监督检查力度，对借名、冒名贷款及早发现，及早处置 农村信用社风险控制现在切实需要转变观念，变结果控制为过程控制。过去风险出现了，案件

8、发生了，又是总结教训、又是举一反三查找原因，但亡羊补牢为时已晚。因此，要解决好借名、冒名贷款问题，必须在调查、审查、检查等过程中早发现、早处置，在过程中控制，避免形成风险及损失。 一要真正落实监督检查责任制，谁检查，谁就要承担检查责任。检查档案要加强管理，作为事后责任认定的主要依据。你检查时没有发现问题，我检查后问题得到暴露，组织上就要对你进行责任追究，就要进行严肃处理，以此促进“齐抓共管、各履其职、监督到位、失职担责”的格局。二要对检查中发现的问题早纠正、早处置，绝不能等到产生风险时再去处理。对于主观故意形成借名、冒名贷款的造成贷款主体失效、债权丧失导致贷款损失的，该赔罚的赔罚，该解聘劳动合同的解聘劳动合同，以增加违规操作的成本和严格的责任追究来震慑违规违法者，警示广大干部职工。 4、创新科技手段，实现对贷款的动态管理 信用社在提供农户贷款服务时，面临信息不对称的风险，因而要尽快利用先进技术手段，多方面获取开展业务所需的信息。一是开发农户贷款管理软件，对农户贷款实行动态、科学管理，运用科技手段，建立局域网，防控借名、冒名贷款。二是利用央行个人征信系统，通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户的信息，识别个人信用，从而为发放贷款提供可靠的依据。三是进一步完善信贷管理系统中客户及关联人信用信息，及时更新,并建立“黑名单客