养老也可以策划

1、养老也可以策划江晋丽Topics discussed五一大假，三五男女好友，精选一家西餐厅，找一个靠窗的位置，泡一壶铁观 音，品一杯香浓的卡布奇诺，一个下午的“咵天”就这样开始了。出于工作聊天的两 不误的考虑，我很自然地引起了“我们靠什么来养老”的话题。对此，友人们的反映 淡定且茫然。一好友精炼总结： 20岁靠姿色， 30岁靠能力， 40岁靠魅力， 50岁靠实 力， 60岁靠谁都不要靠子女，养老问题需从长计议。“太经典了！这期专题我们就谈，如何做养老规划？”我当即做此决定。从北上 广的单身一族、 4+2+1 模式下的夫妇、永远二人世界的“丁克家庭”到闯深圳的“暴发 户”和“全职太太”等等，一一

2、采访，了解他们的现实经济状况和未来需求，邀请专 业理财师量身打造养老理财规划。京城白领，养老规划越早越好 生活状况：李小姐， 33 岁，京城某外企的白领。她的生活是典型地看上去很美，最大的烦恼 在于至少没有找到属于自己的 Mr.Right 。随着年轻的增长，对于伴侣要宁缺毋滥的想 法已越发强烈，同时她也意识到保障和财富的重要性。她的“至理名言”是：越是没 人爱，越是自己爱自己。经济状况：每月税后收入 7000 元，每月支出主要有基本生活费用 1500 元、房贷 1500 元、车 辆相关费用 1500 元、通讯费 200 元、其他支出 1000 元。每月结余在 1000 元左右。房 贷还需8年还

3、完，大约还需还贷10万左右。现有中心区房产一处，60 rf市值约50万元；已购轿车一台，市值约 10 万元。存款 5 万，无任何投资。保障状况：李小姐已经交社保 8 年，社保账户上目前累计的余额大概有2 万元。公司给李小姐上了“四险一金”，没有购买其他的商业保险。理财需求：李小姐打算在 50 岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现 有的生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财， 如何规划保障？财务状态分析：目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少；有少量负债，债务处于财务状 况可控的范围内；最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能

4、给 将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值表明李小姐手 中的流动性资产过少；净资产投资率只有 9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少， 会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制；保障计划中只有基本保险， 缺少重疾、医疗等保险品种。养老规划：李小姐希望在 50 岁退休，还需要工作 17 年。 她希望到时保持现有的生活水准， 并得到充分的医疗保障。假设年通货膨胀率为3.2%，因此她退休后每年的生活水平跟50 岁时为 1383791 元。现在的 38400 元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为 65597 元。上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口

5、在 养老金规划方案：可将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期 限较长，可以适当投资于较高风险的资产，因此建议将部分退休储蓄资金投资基金等 产品，而不应该只投资于银行存款。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退 休资金投资于保险，可以在获得较高收益的同时控制风险。保障计划：单身阶段的李小姐应增强应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重疾类的保 险。可以购买一个保额 15万元的重疾险作为主险，缴费 20 年，每年缴费 5600 元。另 外，还可以附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费 200 元，在住院的时候可 以每天获得津贴 100 元。两种险加起来基本就能满

6、足李小姐目前的保障需要。丁克家庭，不可无保障 生活状况：赵医生今年 41 岁，在一家大医院做主任医师，在行业内小有名气，年收入超过 30 万元。太太在同一家医院做护士，年收入也有 10 万元。因为工作忙碌，且压力较 大，夫妇俩至今没有要孩子，目前也没有“造人”的计划，对于成为“丁克一族”夫 妻二人的态度是顺其自然。经济状况：一套中环附近的自住房，市值 220 万元左右，没有贷款。现金资产超过 100 万 元，零零散散存在银行中。此外，尚有 30 万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值 15 万元。夫妻两人每月消费超过 1.2 万元，属于大手大脚，随心所欲的冲动型消费。理财目标：家庭每年尚有结余，

7、如何规划这些家庭资产？自嘲“财商为零”，更懒得去做投 资的赵医生希望能有简单易行的理财办法。财务分析：就资产状况分析，客户投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对客户实现 未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。赵医生家庭的投资性资产比例不到30%，且存在定期存款里，每年只能获得 2.25%的固定收益。就收入结构的分析表明，家庭的主要收入来源于夫妻俩的工资收入，其中赵医生 本人的收入占到家庭总收入的 75%。对一个收入来源比较单一家庭，提高理财收入是有 效的规避风险的方法。而家庭的自由储蓄率占到税后收入的63%，比例很

8、高，若合理安排可作中长期理财规划。总体而言，家庭的财务现状为无负担，也无保障。理财规划方案：1现金规划建议买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报 的期望值，可以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到 8%左右。根据目前市场状况，赵医生不妨按照 4：6 的比例将 50%60%的资金投入股票型 基金和债券型基金。股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳 健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至 4只，方便管理。在股票型基金的投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风 险。定投股票型基金是定期定额存入

9、，收益高，风险小，适合中长期投资。余下的 40% 50%的资金可以购买一些存续期在一年左右，收益高于定期存款银行 理财产品。这类产品也很适合没有时间关注市场行情的人士。2保险规划对于赵医生家庭来说，首先须购买意外险，避免因意外或身故带来家庭巨额资金支 出。其次，赵医生及妻子均应购买重大疾病险与养老保险，避免因病致贫，损失家庭 积蓄和未来的养老金。建议选择分红型产品，附加险种侧重于重大疾病保险、意外伤 害保险。通过保险安排，可有效保障赵医生家庭面临的意外、疾病、养老等风险，无 论发生何种情况，都有充足的经济保障，没有后顾之忧。4+2+1 家庭，月投五千攒出养老金 生活状况：妻子宋女士，家住北京，

10、现年 34 岁，自由职业者。除养老保险外，还购有一份投 连险（保重大疾病），年交 6490 元。先生，现年 35 岁，装饰设计师，年收入 17万元，有三险一金。儿子，现年 1岁8 个月，没有购买保险。经济状况：家庭年消费支出 84000 元。现有活期存款 6.5 万元，市值为 170 万元的自用住房 一套及价值为 15 万元的老家住房一套，另有家用轿车一辆。家庭有负债 向家人所借款。14 万元，为理财需求：1尽快还清家庭欠款；2准备孩子的教育基金及夫妻养老基金；3三年内投资一套 50 万元左右的房产。财务分析：宋女士家庭正由建立期向成长期过渡。目前家庭结余比率较高，接近为 30%），负债比例很

11、低，约为 7%。说明家庭积累财务资源的能力较强， 度较高。但家庭保障明显不足，特别是作为全家唯一收入来源的丈夫没有任何商业保 险。51%（参考值财务安全程理财规划方案：1现金规划家庭日常现金储备额为月支出的 3-6 倍比较合理。考虑到目前丈夫是整个家庭唯一的 收入来源，孩子的抚养费用可能会进一步增加，而且家庭无其它流动性资产，多准备 一些备用金是非常必要的，建议准备 4.5 万元。其中 1.5 万元作为现金和活期存款， 其余 3万元可以购买货币型基金。另外丈夫可以办理一张额度为 2 万元的信用卡，以 备不时之需。2保险规划作为家庭唯一经济支柱的丈夫仅仅有三险一金，保障严重不足。一旦有什么意外情

12、况 发生，家庭将发生严重的财务危机。建议为丈夫购买 20 年期保额为 50 万的定期寿 险、保额为 20 万元的重大疾病保险、 2 万保额的医疗保险；为宋女士购买保额为 1 万 元的医疗保险。而孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保 险。另外夫妻都可以购买 2 份卡式保单，防范意外风险。家庭总保费控制在 17000 元 左右。3偿债规划用现有资金 2 万元以及每年结余中的 4 万元偿还借款， 3 年内可以还清。4教育规划子女教育支出是不具有时间弹性和费用弹性的。建议从现在考虑读大学以及出国留学 的费用。按目前本科学制 4 年，费用 15000元/ 年，费用成长率为 3%测算，

13、 要筹集资金 96280元；按目前留学费用 20 万元/年，留学两年，费用成长率 20年后需要筹集资金 728301元，共需要筹集资金 824581 元。建议每月投资 证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金16 年后需 3%测算， 2130 元于80%，债券型基金 20%的比例配置，预期组合收益率为 8%，即可实现子女教育金积累。5养老规划目前宋女士家庭年消费支出为 8.4 万元，其中子女养育费用和交通费用占比较高，退 休后这两项费用支出将会降低很多，而医疗费用和旅游费用支出将会增加。预计年支 出将为 6 万元（按当前物价计算），按 3%的通货膨胀率计算，则 2

14、1 年后年支出为 112568 元。退休后采用保守型投资策略，假设投资收益率=通货膨胀率，假设退休后生活 25 年，则需要积累养老金 2814200 元。宋女士所购投连险投资账户按 5%的收益率计 算，可以提供养老金 24 万元，先生的养老保险可提供 53 万元，养老金缺口为 2044200 元。预期宋女士 5 年后开始工作，年收入 3 万元，家庭节余有所增加，并开始积累养 老金。建议每月投资 5280 元于证券投资基金。配置比例为指数型基金 80%，债券型基 金 20%，预期年收益率为 8%，即可达到养老规划目标。6房产投资建议目前北京的房产正处于相对高位，且未来的发展动向不明，急于投资房产

15、的风险很 大。而且家庭的财务资源供给不足，且有负债，建议短期没有其它的收入增加之前， 暂不考虑房地产投资。?咱中国人 定不编辑点评：我总在寻思，人活一生，年轻时那么玩命干活，不就是晚年图个幸福吗 最讲究有始有终，甭管怎么着，年轻时爱怎么风光就怎么风光，可到了晚年， 能穷着了。否则，不就白活了 !所以说，从现在起有个打算非常关键。千万别仗着眼前身强力壮，就忽视风险。有人说了，我命大福大造化大，倒霉的事轮不上我。咱还别这样说，更别把保险与 其他投资做比较，除去保险的其他投资用来解决未来养老问题，必须有个前提，中途 不能出现任何人身意外，包括重大疾病、意外伤残。人生就像足球队。没有不设后卫和守门员的

16、球队。谁都知道进攻痛快，但漏球的滋 味更难受。最好攻防结合，如果缺乏进攻手段，钢筋混凝土式的防守是绝对必要的， 就像当年的意大利足球队。保险就是守门员和后卫，其他投资是前锋和中场。所以说，买保险合算不合算，关键看咱们怎么想。想得科学、全面，保险还非买 不可。附：养老保险产品精选（十款）养老保险产品精选（十款）保单 名称 泰康 人寿 财富 赢家 保险 计划销售 渠道 个险渠道给付内容生存保险金：主合同生效第二年起每年发 放保险金额的10%持续保险费：从第二年起，每年按支付当 期保险费2%特别保险金：每满五年按当期保险费 50%勺 比例支付；生存金：60岁后，可选择每年领取保险金 额20%也可在6

17、0周岁时一次性领取。保单红利。推荐理由2010年热销产品泰康财富人 生终身年金保险（分红型）的 升级品。作为一个产品计划， 它将分红险和万能险组合在一 起，通过分红、万能双账户投 资增值，实现了安全性、流动 性、收益性的完美平衡，可谓 “交钱一阵子，领钱一辈 子，为解决家庭子女教育、 养老、理财等需求提供了非常 理想的解决方案。太平 人寿“财 富成 长一 号”长城 尊贵 人生 两全 保险（分 红 型）银行网点个险渠道生存保险金：每年领取“基本保险金额X10沧交费期限”，共领取 15次；一般身故保险金：因疾病或一般意外身 故，领取基本保险金额X身故所在保单年 度数*交费期限；交费期满后，在世身故

18、 保险金为基本保险金额；交通意外身故保险金：因乘坐公共交通工 具或私家车意外身故，按照“ 3X基本保险 金额X身故所在保单年度数*交费期 限”；交费期满后，身故保险金为三倍的 基本保险金额；满期生存保险金：保险合同期满时，领取 基本保险金额；保单红利。生存保险金：首次生存保险金给付比例为 基本保险金额的10%，以后每次生存保险 金对应的比例将在首次生存保险金对应的 比例的基础上按5 %逐次递增，直至30% 后保持不变。在80周岁的保险单周年日仍 生存，按基本保险金额给付；满期保险金：生存至99周岁，按累计已交 纳的保险费给付；身故/高度残疾保险金；保单红利。本产品为15年期的两全分红 保险，适

19、用于出生满 30天至 60周岁。该分红险的投资策略为坚持稳 健投资，以固定收益类投资为 主，权益类投资为辅。太平人 寿每年提供的一份红利通知 书，为客户继续投保太平人寿 的相关产品，给与了更多的信 心。交费期间短 叁年一返还 领取人性化 身故有返还 保单能分红 资金更灵活完成累积快 快速见收益 人生好规划 资产有保障 累积可生息 收益喜上喜平安 丰盛 人生 补充 养老 保险个险渠道五种领取方式：一次性领取 10万；递增领 取终身；递增领取到 88岁；领到100岁， 保证20年领取；保证领取 20年。特惠保险费率，有效降低家庭 财务负担；身故保障: 故，领取被保险人60岁保单周年日前身10万保险

20、金，合同终止；重疾保障：合约定的“重大疾病”，领取十万保险 金，平安附加定期重疾合同终止。60岁保单周年日前，若发生符领取方式多达五种，满足不同 人群的养老需求；期领金额两年一递增，晚年生 活有品质；特设两款附加产品，有效拓展 保障空间。首创 安泰 一生 关爱 重疾 养老 综合 保障 计划友邦“全 佑一 生五 合疾病保险个险渠道个险渠道中英保险人寿代理“优机构享人个险生”渠道特定疾病保险金：因意外或合同生效90日后因疾病，且65周岁之前初次确诊为特定 的12种重大疾病，在给付重大疾病保险金 后额外给付保额的20%本合同终止。满期保险金：生存至88周岁合同满期，给 付保额。身故保险金：身故给付保额，合同终止。重大疾病保险金;疾病终末期阶段保险金;全残保险金;身故保险金;长期护理保险金：在60周岁后因疾病或其 他原因被认定为完全丧失自主生活能力， 无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基 本日常活动中的三项，且该状态持续一百 八十天以上，可按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连 续领取120个月。生存金：一次性领取（生存金累积利率 2.75%）;年金逐年递增收益;身故/全残保险金。两全保险与定期重大疾病保险 两者捆绑式销售，集身故保 障、重大疾病保障、满期给付 等多种利益于一体。其特色体 现为：身故没有观察期、重大 疾病的观察期只有9