互联网金融与大数据

1、互联网金融与大数据互联网对金融的变革，总体上来说，可以分为两部分：互联网思想和互联网技术，这两者 类似世界观和方法论的关系，是互相辅佐和渗透的。互联网技术从深层次具体化的角度解读可以分为：大数据、P2P人人组织网络和两面市场。其中大数据是最重要的因素之一。金融没有类似实物的物理生产、仓储、物流等过 程，但其本身是数据的生产、仓储、挖掘、传输、分析和集成。所以大数据对于金融而言， 相比其他行业，无疑是有更巨大的影响力。大数据，是思维、技术与数据的三足鼎立。大数据不仅指规模庞大的数据，它首先是 一种思维方式的变化，其次是对这些数据的处理和应用，是数据、处理技术与应用三者的 统一的一列处理技术，最后

2、，大数据的前提必然是充裕互通的数据本身。大数据的思维方式会改变传统金融作业思维，它首先是会改变金融信贷业的抵押文化，推动信用变现成为可能和主流。尤其是中国金融行业，有着根深蒂固的抵押文化，在贷款 的过程中严重依赖于抵押物，这是 中小企业得不到贷款服务的很重要原因。抵押文化让贷 款服务提供方在考量时思维变得简单粗暴。贷款方的考量核心是判断抵押物品的价值，确 保有相应的价值空间。比如房产价值 200万，那么打个7折，只要保证价值不下跌太厉 害，那么就不会产生风险。房价不下跌，风险不大；房价下跌，也是国家的事情，与银行机构无关。长期而言，抵押文化对金融业发展有相当负面的影响。要想做到真正的改变就是要

3、强 化信用贷款，建立信用机制。真正的安全不是抵押物，而是人们的信用。我们讲大数据对 金融影响，首先要有思维上的认识变化。信用看不见，摸不着，但大数据的方式可以帮助还原一个人，甚至一群人的信用轮廓, 让个人或者群体的信用变得金光灿灿，触手可及。这将是根本性的改变，并产生巨大的影 响。大数据的应用例子中，对于天气预报的实践是人们津津乐道的一一没有人可以准确地 预测天气，因为变量太多，大到日月星展，中到洋流大气，小到人的环境行为的偶然因素, 都会对其产生影响，但气象学家通过气象大数据的分析，加上并行的处理技术，人们做到 了从数据中找到规律，实现更准确的气象预测。个人的信用评估和实现气象预测有非常类似

4、之处，一个人或者群体的信用好坏取决于 很多的变量，而且信用本身不是静态的，而是一个动态的行为特征的体现一一资产、收入、 消费、个性、习惯、社交网络等等都是会对信用产生影响。个体信用正式通过各种行为决 定的，但是体现一个人的信用的行为并非是全无规律的。通过大数据，可以很好地通过对 个体或者群体的大量信用行为进行收集、整理、分析，只要把这些糅合在一起时，会发现 很多客观规律，使得人的信用立体化，从而实现对于个体或群体信用的预计。互联网技术革新本身也推动了大数据成为可能。 云计算、SNS移动互联网等技术的发 展，使得大量数据的生产和连通变成现实；非结构化数据库技术的发展，使得数据收集的 要求大大降低

5、；存储技术的发展，使得大规模 数据存储得以实现；并行处理计算，使得数 据可以得到高速处理，更快获得结果、应用；各种算法、机器智能化学习的成熟等等又进 一步促进大数据的应用发展。所以，我们可以做到存储处理所有数据，而不是存储抽样数 据，并且可以将粒度从整体面向个体。这些也带来一系列变革：市场集中度更高。IT技术的发展、互联网的延伸、大数据的应用，让市场摆脱了地域 的限制，从而使得更大规模的企业以更快的速度成长。而大数据在技术上的突破也会使得 马太效应更加明显一一强者愈强，大者愈大。如果我们还是局限于地域优势，无法有效形 成对海量用户和良好的数据资产的管理，那么未来核心竞争力将会受到严重削弱。促进

6、金融的开放性，大数据首先要数据全量在线。现在太多系统都是孤立的，比如很多 公共事业数据，即使银行本身的很多业务，比如对公业务、对私业务、卡业务等都是相互 分离的难以形成联动效应；况且决定信用本身的不单是金融数据，很多其他领域的数据也 会产生影响，这对于数据的开放性要求更高。但这些数据都可以借助互联网进行联通，互 联网有天生的开放性、透明性，使得大数据的应用有了可能。传统的金融业也必然会因此 而变化。最后，还是数据本身。既然是大数据，必须要有足够的大量数据，这是一切预测的大 前提。如何在预测之前收集足够多的信息，就成了预测成功与否的关键。一切皆可“量化”，并在加速量化，几十年来IT技术的发展已经

7、使得大量数据量化。互联网金融对大数据的使用，天生具有优势。互联网可以在法律和道德所容许的范围 内捕捉信用评估所需要的个人或群体的行为信息，并将这些繁杂的信息提供给大数据作业 系统进行处理，完成对个人或群体的信用价值的评估分析。从这个角度来说，P2P在对信用大数据的使用方面更有独特优势， 由于P2P两面市场的特点，决定了它可以覆盖更多的 用户，同时由于充分利用了人人组织的特点，可以让用户自己产生数据，从而实现数据的 自我产生和循环。使得“取之不尽，用之不竭”的数据创新成为现实。虽然这场大数据带来的变革，还是早期，但我们可以清晰预见大数据对于金融的影响：金融服务将进一步从粗放式管理向精细化管理转型。由抵押文化向信用文化转变更全 面的信用体制和风险管理体制将会建立；从“利润为中心”向“客户为中心”转型。 从“关 注整体”向“关注