某银行信贷管理系统业务介绍手册(PPT 67页).ppt

1、信 贷 管 理 系 统,业 务 介 绍,什么是银行信贷,银行信贷是银行吸收存款、发放贷款等活动的统称（银行信贷的狭义概念专指银行贷款，如：工商信贷即工业贷款和商业贷款，农业信贷即农业贷款，消费信贷即消费者贷款），它是以商业银行、储蓄贷款协会、信用合作社等金融机构为信用中介的金融活动的最主要形式 。 银行信贷是银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动,信贷分类,按币种分为人民币贷款和外汇贷款。 按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。 按期限分为短期贷款和中长期

2、贷款。短期贷款期限为年以内，中期贷款期限为年以上（不含年）、年以下（含年），长期贷款则为年以上（不含年）。 按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。 按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款种。 按贷款对象分为批发贷款和零售贷款 按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款,信贷管理系统设计规范,工商银行客户信用等级评价体系及指标 商业银行信贷业务标准化管理手册 中国农业银行贷款操作规程 中国建设银行贷款操作规程 贷款通则,系统设计理念（一,信贷管理,财务管理,风险控制,决策支持,客户关系,绩效管理,办公系统,内控管理,跨系统信息

3、共享,外部系统,登陆管理系统门户,综合业务系统,大管理系统平台,其它交易系统,个人征信系统,企业征信系统,系统设计理念（二,我们需要标准！ 我们力求真实,我们渴望简便！我们寻求改变,信贷管理系统特点,信息齐全，涵盖贷前、贷中、贷后的各种信息，能够随时随地查阅，做到信息完全共享,采用先进的报表设计技术，确保用户能够编制、调整各种报表,1,2,3,5,4,合理运用信贷知识的数学模型，使客户评级、贷款审批、五级分类管理工作规范化、标准化,全面、灵活的业务审批流程，根据业务需要可进行流程订制和流程再造,系统界面美观，操作简单，系统功能同时满足各级机构、各部门使用,系统功能架构,信贷管理系统（CMS,客

4、 户 管 理,风 险 预 警,授 权 管 理,评 级 授 信,业 务 管 理,五 级 分 类,查 询 统 计,报 表 打 印,数 据 接 口,参 数 设 置,系 统 管 理,贷 后 管 理,台信资资 帐贷产产 管考保分 理核全析,客户管理,采集 客户信息,个人客户,企业客户,60多项基本信息,20类辅助信息,80多项基本信息,38类辅助信息,客户档案信息化、网络化，全行共享，彻底解决因信息不对称造成的风险问题,客户管理（企业客户,企业客户管理,企业客户,80多项基本信息,30类辅助信息,客户管理（个人客户,个人客户,60多项基本信息,20类辅助信息,个人客户管理,客户管理（重要功能一,联保小组

5、,银行贷款的一个特点就是信用贷款，根据这个特点，信贷通则提出了创建信用工程的对策，尤其是对于城镇居民、农民，营造良好的信用环境，能够大幅度提高贷款的收回率。联保小组、信用共同体都是创建信用工程、提高信贷风险防范能力的好办法，因此信贷系统在客户管理中也提供了相关的管理功能，为信用工程的建设提供直接有效的数据信息,客户管理（重要功能二,黑名单管理,查找不良 客户,加入 黑名单,登记上榜 原因,退出 黑名单,发放贷款,黑名单 贷款控制,黑名单管理,任何一个银行都存在一些高风险客户，关键是发现这些客户之后，如何防止这些客户继续在本行社内取得贷款。黑名单管理就是最好的解决办法，把这些客户放进黑名单中，就

6、杜绝了这个后顾之忧。因为在本系统发放贷款时，系统会自动检测客户是否进入了黑名单中，如果已进入了黑名单，系统拒绝发放贷款，有效防止了新一轮风险的产生,客户管理总结,有了完整的、连续的、动态的客户信息记录，就能够进行客户关系分析和数据挖掘，从而能够进行更深层次、更精细的管理，分析优质行业、分析行业发展趋势，从而能够从宏观的角度把握信贷投向和控制信贷质量,评级授信管理,通过评级筛选出优良客户，淘汰不良客户。减少信贷风险，提高客户贡献度。将贷款风险点由贷后移至贷前。 运用评级模型，统一标准、统一尺度，全系统统一标准评级模型。 评级模型按客户分类设置，模型指标可自主调整,评级授信管理（农户评级模型,职业

7、情况 劳动能力 创收能力,有价证券 银行存款 住宅用房 大型农机,家庭总收入/总支出 是否多种经营,借款人还款意愿 本金逾期情况,村评议小组评议 群众邻里口碑,村干部 教师及固定工作者 普通农民,1.0分 0.8分 0.6分,价值2万 以下 价值2-10万 价值10 万以上,1.0分 1.6分 2.0分,较好 一般 较差,4.0分 2.0分 0.4分,11分,22分,13分,16分,71分,1 11.5 1.5,0.6分 1.0分 3.0分,5.0分 3.0分 1.0分,较好 一般 较差,9分,评级授信管理（城镇个人评级模型,年龄 性别 婚姻状况,单位类别 单位经济状况 职称 在岗年限,家庭人

8、均月收入,是否本行员工 本行帐户 存款余额 业务往来,25岁以下 26-35岁 36-50岁 50岁以上,2分 4分 6分 4分,机关事业 国营企业 集体企业 个体经营 三资外企,6分 4分 3分 2分 5分,5000元以上 4000-5000元 3000-4000元 2000-3000元,9分 6分 5分 4分,是 否,2分 0分,20分,22分,19分,23分,84分,评级授信管理（企业评级模型,流动比率,资产负债率,基本指标,修正指标,评议指标,销售（营业）利润率,净资产收益率,流动资产周转率,总资产周转率,销售（营业）增长率,全部资本化比率,成本费用利润率,总资产报酬率,存货周转率,应

9、收帐款周转率,定性指标： 市场占有率 融资能力 企业领导者素质 所处行业发展前景 企业基础管理水平 企业经营环境状况 企业经营设施水平 企业市场占有及拓展能力 企业经营发展策略 长期发展能力预测 主要业务情况 贷款质量 净资产总额 利润总额 经营活动现金流量总额,三年利润平均增长率,评价指标,总债务/EBITDA,已获利息倍数,速动比率,经营活动产生的净现金流量 /总债务,经营活动产生的现金流入量 /销售收入,资本积累率,总资产增长率,40,32,18,10,评级授信管理,贷款业务管理,业务流程的设计理念集信贷文化、风险控制体系、制度、技术、授权五项理念为一体,贷款业务管理,建立 信贷 关系,

10、客户 评级,贷款 申请,贷款 初审,贷款 调查,贷款 审查,贷款 审议,贷款 审批,签订 合同,业务流程,金额超限,贷款业务管理,流程逻辑,业务逻辑,节点,电子化审批已经是不可阻挡的潮流 1、灵活、直观的配置方式，快速调整 2、和风险控制、权限、模型、档案紧密结合 3、符合流程标准：支持分支、打回、追回、超时处理、并发、会签、归档等标准操作 4、统一审批、统一授信等具体的广泛应用,业务处理单元,业务处理单元,业务处理单元,贷款业务管理,系统能够基于事先定义的授权限额，检查授权额度 系统能够定期的授权调整,如果贷款不在审批机构/人员的权限之内，该审批机构/人员无法审批这笔贷款 贷款申请能根据事先

11、设定的贷款审批流程来自动送达有足够审批授权的人员,按照预设条件自动判断审批路径 授权权限直接发给被指派的审批机构/人员，不能转授权,审批授权控制,贷款业务管理,建立客户档案,建立客户信息，登记客户基本信息：客户全称、 营业执照号码、组织机构号码、输入连续3年财 务报表和最近一期财务报表等资料,客户评级,贷款业务管理,节点1：贷款受理岗,要求受理人员输入申请日期、申请金额、申请期限、 贷款用途、还款来源、拟用保证担保人或拟用抵质押 物等信息，并且钩兑要求提供的原始资料清单。在提 交下一节点时，系统自动检查客户信息、财务报表、 所提供的原始材料是否齐全，否则拒绝提交下一节点， 保证了受理信息和原始

12、资料的完整性,贷款业务管理,节点2：贷款调查岗,项目检测,贷款业务管理（贷款调查岗重点,风险检测,贷款业务管理,节点3：贷款审查岗,审查人员对资料完成性进行审查复测贷款风险度，并 提出贷款合法性审查意见、贷款安全性审查意见、对 调查意见的认定，最后提出贷与不贷的建议、贷与不 贷的理由、限制性条款及其它建议等。如果觉得调查 环节有缺陷，可打回调查节点，由调查人员进行补充 完善，或中止流程，否则提交进入下一节点,贷款业务管理,节点4：贷款审议岗,召开贷审会议后，要求贷审人员输入贷审会议信息，比如 贷审日期、贷审人数、同意人数、反对人数、贷审人员意 见等，如果同意过半，可提交下一节点，否则中止流程,

13、节点5：贷款审批岗,有权审批人员结合贷款受理、调查、审查及贷审会结果， 做出最终批示意见,贷款业务管理,咨询,报备,贷款金额超过审批人权限范围需要报备的，则报备上级机构， 有上级机构给出报备批复意见。 经营机构得到批复意见后才能签订合同，如果报备批复意见 为不同意，则不能签订合同 明确报备主责任人,贷款金额超过审批人权限范围需要咨询的，则咨询上级 机构，由上级机构给出批复意见。 经营机构得到批复意见后才能签订合同。 咨询批复意见不影响合同签订。 明确咨询主责任人,贷款业务管理,签订合同,生成借据及审批码,前台发放贷款,合同签订后，由系统自动生成借据和审批码，移交前台记帐,前台输入信贷管理系统生

14、成的“审批码”，发放贷款,待后管理,统一贷后管理的作业标准，量化考核作业情况,风险预警管理,1,2,到期贷款预警,连续欠息预警,保证时效预警,执行时效预警,起诉时效预警,长期逾期贷款预警,拖欠本息预警,呆滞贷款预警,连续欠息客户报警,3,4,5,6,7,8,9,10,五级分类管理,五级分类管理,五级分类管理（企事业贷款,五级分类管理（财务因素分析,根据每个行业的特点，选择一定的财务比率，并设置各个比率的比重，从而建立该行业的分析模型,按行业建模,设置要素权重,分析模型要素,权数,五级分类管理（财务因素分析,沃尔 分析法,五级分类管理(现金流量分析,五级分类管理(现金流量分析流程,还款来源是经营

15、活动产生的现金， 而且现金流量比较稳定,正常,还款来源是经营活动产生的现金， 但现金流量减少,次级,还款来源不是或不全是经营活动产生的现金， 而是投资或筹资活动产生的现金,关注,可疑,还款来源只是投资活动和筹资活动产生的现金， 而且明显不足,五级分类管理(非财务因素分析,五级分类管理(非财务因素分析,非财务因素 文本库,基础设置,量化文本 信息等级,选择钩对 非财务因素,正常 关注 次级 可疑 损失,分析结果,非财务因素 分析,钩对可直接分类文本,五级分类管理(担保因素分析,担保因素 文本库,基础设置,量化文本 信息等级,较好 一般 较差,分析结果,担保因素 分析,选择钩对 担保因素,贷款合同

16、,抵质押物 管理,五级分类管理(综合模型分析,有效/无效,五级分类管理,五级分类管理（自然人其他贷款,五级分类管理,五级分类管理（自然人一般农户分类矩阵,五级分类管理（自然人一般农户分类矩阵,五级分类管理（自然人一般农户分类矩阵,五级分类管理（自然人一般农户分类矩阵,五级分类管理,五级分类管理（信用卡、消费贷款分类,五级分类管理（微企分类,查询统计,报表打印,授权管理,支行1,支行2,营业网点,客户经理,营业网点,数据接口,综合业务网系统接口,数据接口,数据接口,数据接口,符合其他外系统数据接口规范， 可定时导出数据信息,资产分析,存量类分析,业务类分析,资产 分析,几个重要的定义,沃尔分析法

17、 沃尔分析法主要是将若干财务指标通过线性组合，形成综合性的分值来评判企业的信用水平，它在企业财务指标综合评判中的基本程序如下： 1.选择评价企业财务状况的比率指标； 2.确认这些评判指标的权数比重； 3.确定这些评判指标的标准值（该标准值年可以是企业的预 算标准值或者行业的平均值等）； 4.计算这些指标的实际值； 5.求出评判指标实际值和标准值的相对比率； 6.求出评判指标的综合分数（一般百分制表示）。 由此可见，利用沃尔分析法对企业财务指标进行统计分析大体可以分为两大步骤：综合评分标准的确定（即上述程序1到程序3和公司财务状况实际评分即上述程序4到程序6,几个重要的定义,杜邦分析法 杜邦分析

18、法利用几种主要的财务比率之间的关系来综合地分析企业的财务状况，这种分析方法最早由美国杜邦公司使用，故名杜邦分析法。杜邦分析法是一种用来评价公司赢利能力和股东权益回报水平，从财务角度评价企业绩效的一种经典方法。其基本思想是将企业净资产收益率逐级分解为多项财务比率乘积，这样有助于深入分析比较企业经营业绩,几个重要的定义,杜邦分析法的财务指标关系 净资产收益率(ROE)资产净利率(净收入/总资产)权益乘数 (总资产/总权益资本) 而：资产净利率(净收入/总资产)销售净利率(净收入/总收益)资产周转率（总收益/总资产) 即：净资产收益率(ROE)销售净利率(NPM)资产周转率(AU,资产利用率)权益乘数(EM) 在杜邦体系中，包括以下几种主要的指标关系： （1）净资产收益率是整个分析系统的起点和核心。该指标的高低反映了投资者的净资产获利能力的大小。经资产收益率是由销售报酬率，总资产周转率和权益乘数决定的。 （2）权益系数表明了企业的负债程度。该指标越大，企业的负债程度越高，它是资产权益率的倒数。 （3）总资产收益率是销售利润率和总资产周转率的乘积，是企业销售成果和资产运营的综合反映，要提高总资产收益率，必须增加销售收入，降低资金占用额。 （4）总资产周转率反映企业资产实现销售收