2021年流资贷款风险点及防控措施

1、流资贷款风险点及防控措施 一、借款人风险 1、借款人信用风险。借款人提供虚假材料，捏造事实、隐瞒真-相或其他不正当手段骗取贷款。 防范措施： （1）多途径核实材料的真实性。客户提供的材料复印件必须与原件进行核对、验证，确保留存的复印件与原件一致，必要时可到工商局、税务局、房产局等部门查询验证。 （2）通过公安部门身份验证系统、人民银行征信系统，对借款人的身份信息、信用状况进行查询，查证借款人提供身份信息的真实性，了解借款申请人在其他金融机构是否有不良记录。 （3）加大审查力度，多渠道了解借款人的个人素质品行，企业的应付账款，工人工资的发放是否及时、准确等，真实反映企业的还款意愿。 （4）信贷人

2、员要认真执行面签和访谈的有关规定，利用谈话技巧，判断借款人的真实意图及买卖交易的真实性和可靠性，分析认定借款用途及循环周期，测算资金缺口。 2、借款人的经营风险。借款人因经营、市场变化、灾害及意外等因素的影响而不能按照事先达成的协议履行还款义务。 防范措施： （1）要注重分析借款人所处行业情况：行业所处生命周期；借款人在行业中所处地位；影响该行业的重大政策；该行业的上下游-行 1 业的变化因素及其可能对该行业产生的影响等。 （2）要注重分析借款人的股权结构，了解大股东的经济实力和其他关联方的情况。 （3）要分析借款人法人代表的道德素质、经营管理水平、内部控制能力、信用程度等。 （4）要注重分析

3、借款人的生产经营情况，确认还款能力。通过对财务分析和现金流量分析，掌握申请人的财务状况和偿债能力，预测申请人的未来发展趋势。财务分析的主要内容有偿债能力、盈利能力、营运能力、资产质量、资金结构。具体指标有资产负债率、流动比率、存货周转率、应收账款回收率、速动比率等。通过现金流量分析预计在未来的还款期间，是否能够产生足够的现金流量偿还借款及其他到期的债务。 二、抵质押物风险 1、未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权利无效，在发生贷款损失处置抵押品过程中，权利无法得到保障。 2、抵押物权利瑕疵风险。一是土地管理部门与房产管理部门相互独立，房产管理部门在未确定土地使用性质、未查验

4、土地使用权证的情况下，对房屋单独办理抵押登记。由于土地权利的不确定性，在行使抵押权时也存在一定的不确定性；二是对在集体土地上建设的房屋设定抵押权，在处置集体土地上所建房屋时，将面临政策障碍，即使能够处置，也要付出非常高的成本。 3、抵押物价值风险。随着经济环境、市场状况的变化，抵押物 2 价值低于抵押贷款本息价值，若借款人不还款，在处置抵押品时将会受到损失。抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，如抵押物评估价值高于实际价值，在处置抵押物时可能存在不能足额收回贷款本息的风险 。 4、抵押物处置风险。由于当前法律法规不完善及司法环境等问题，造成公司抵押权有时难以实现。此外，司-法-部门在立法取向

5、上多倾向于借款人，而将债权人的利益保护放在第二位，不利于公司对抵押物的处置，如我国担保法规定，当借款人违约时，抵押权人若将抵押物拍卖，我国担保法规定，必须先与抵押人协商一致。倘若此时抵押人不同意银行拍卖抵押物，或根本无法联系到抵押人，抵押权人就只能起诉抵押人，在我国现有的法制环境下，诉讼中的非法律因素较多，如果诉讼及执行旷日持久，不仅耗时费力还得不偿失。 防范措施： 1、及时办理抵质押手续，确保抵质押手续的有效性，合法性。 2、抵押物的真实性、合法性和安全性。对借款人提供的抵押物做 _的审查，如以房地产抵押的，要查看、了解抵押物的位置、面积、结构、原价，必要时到房管局或者土地局做进一步调查；以动产质押的，要查看了解质押物的规格、型号、质量、原价和净值等；选择地段良好并且可增值的住房、商铺、商业住房进行抵押，对于开发商回租店面、非独立店面作为抵押担保的贷款申请应慎重对待。 3、合理评估抵押物价值。公司内部应建立押品价值估价，经办人员应定期对抵押物进行重检，从多方面评估抵押物的抵押价值 变动和变现能力，根据风险度确定抵押率。 4、确保抵押的有效性。在签订抵押合同前，信贷人员要仔细核对抵押人身份和婚姻状况，要特别关注是否有潜在的共有权人存在，杜绝因遗漏共有权人签字而造成的抵押无效。 三、公司内部操作风险 1、公司内部贷款管理体制不健全，岗位设置不合理，责权