《如何发展农业保险》PPT课件.ppt

1、如何发展农业保险,如何发展农业保险,农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。,农业保险是商品经济(特别是农村商品经济)发展到一定阶段的产物。国外农经专家认为:农业科技、农业投入、农业保险是现代农业发展,特别是农业可持续发展的关键要素。现代农业承受着自然风险、社会风险、经济风险的威胁,这些风险的存在和发生,严重影响农业的可持续发展。我国农业经济现实的“弱质”状况,加之超小规模的农户分散经营,造成,了农业风险机制的脆弱性,我国农民的收益和农业经济处在一种极度的不确定性状态,客观需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险

2、管理机制,现代农业保险具有这一功能。农业保险的发展,对保障农业再生产的顺利进行,推动农业的可持续发展无疑具有重要的理论意义和深远的现实意义。,我国是个农业大国、我国农业养活了世界20%的人口，近几年常年农作物受灾面积7亿多亩，约占农作物总播种面积的1/3，成灾率50%左右，因干旱、洪涝、台风、低温冻害等气象灾害损失粮食1000亿斤左右，农业直接经济损失1000多亿元。 自然灾害可以分为气象灾害、地质灾害、海洋灾害、生物灾害、宇宙灾害。气象灾害发生在大气圈，包括的种类有台风、干旱、寒潮、暴雨洪涝、强对流天气、干热风、森林火灾 .,旱灾：旱灾是影响粮食生产的最大灾种：近五、六年，农作物年均因旱受灾

3、2.9亿亩，其中成灾1.6亿亩，绝收2900多万亩，分别占各种自然灾害农作物总受灾面积、成灾面积、绝收面积的47%、49%和41%。因旱灾年均损失粮食390多亿斤，占因自然灾害损失粮食的50%。 洪涝：我国是世界上洪涝灾害发生最频繁的国家，自1970年代以来一直呈波动上升的趋势。 近5年，农作物年均因洪涝受灾1.3亿亩，其中成灾6900多万亩，绝收1900万亩，分别占各种自然灾害农作物总受灾面积、成灾面积、绝收面积的21%、21%和27%。因洪涝灾害年均损失粮食210多亿斤，占因自然灾害损失粮食的28%。,自然灾害,自然灾害,自然灾害,自然灾害,我国农业保险统计分析图,2011年政策性农业保险

4、业务保费来源结构图,我国农业保险统计分析图,2011年种植险险因占比图,我国农业保险统计分析图,2011年年养殖险险因占比图,我国农业保险统计分析图,2011年农业保险主要险种占比图,4月11日，保监会公布数据显示，2010年，全国农业保险保费收入135.68亿元，较2009年同期增长1.89亿元。其中种植业保险(不含森林保险)保费收入107.92亿元，同比增长10%，占比79.54%；森林保险保费收入3.31亿元，同比增长76%，占比2.44%；养殖业保费收入24.45亿元，同比减少27.85%，占比18.02%。,1.农业保险的有效需求不足。,2.农业保险市场供给不足,3.农业保险缺乏法律

5、保障和政策支持,4.缺乏完备的农业再保险体系,5.农业保险经营难度大，专业人才缺乏,当前我国农业保险发展面临的突出矛盾,主要原因有:(1)超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而也不愿付出现实的保险成本。(2)保险价格即保险费率因素,我国目前的农业保险还主要是由人保公司以商业形式经营,国家支持和补贴较少,相对农民收益而言,保险费率较高,抑制了农民对保险的需求。(3)受传统农业的影响,农民的保险意识还较差。 农业保险的有效需求不足,必然导致农业保险范围过窄,规模狭小,很难满足保险经营所依赖的大数法则理论,农业保险经营者风险集中,赔付率较高

6、(自1982年以来,中保农险的平均赔付率达103%),商业性保险公司无法获得直接经济效益,这就很难刺激农业保险的有效供给,在萎缩的供给和低迷的需求状态下,农业保险业务发展缓慢。,农业保险的有效需求不足,海南是自然灾害高发地区，经常遭受台风灾害的影响，每到5月份开割橡胶的季节总会遇到台风灾害，有些农户甚至是“一灾致贫”。2011年，强台风“纳沙”和强热带风暴“尼格”接踵而至，种植户的损失就十分大。所以农业保险对我们而言十分重要。目前，这儿农户参保的积极性还不是很高，主要是保险费用比较高。经济作物种植户的种植面积一般都比较大，以香蕉为例，虽说自个出1元的保险费，如遇灾害可拿到10元补偿，但种植户将

7、自家果树全部参保，往往需要花好几万元，而香蕉价格波动很大，种植户的参保意愿往往不是很高。除了保费补贴的之外，还有一个重要原因是很多人并不了解农业保险的重要性。每当受灾之后，农民期盼得到政府的补贴，但是救灾资金毕竟杯水车薪，只能给灾民提供种苗或救灾物资，绝大部分的经济损失都由农户自己承担。,农业保险的有效需求不足案列,农业保险市场的主体缺位直接导致保险市场的 供给不足，缺位的根本原因可归结为保险市场的“三 高、三难”，即高风险、高成本、高赔付及展业难、承保难、理赔难。在利润动机驱使下，经营农业保险的商业性保险公司在所投资本不能获得正常利润的情况 下将会转投其他险别。虽有几家保险公司经营农业 保险

8、，然而均是通过经营其他险别的盈余来弥补农 业保险的亏损，随着保险公司的商业化进程，这种弥 补肯定是有限的，从而导致保险险种将不断萎缩。,农业保险市场供给不足,鉴于农业保险的特殊性，世界上大多数国家都非常重视农业保险的相关立法。但我国长期以来没有对农业保险实行专门的立法，有关农业保险的内容只是体现在保险法和农业法中，而且内容十分简单。既无针对农业保险的专门条款，也没有明确农业保险的政策性保险性质。出于没有农业保险法,没有把农业保险作为农业的保护措施和政策性业务去对待，而是始终按商业性保险来经营，也在一定程度上导致了农业保险的逐年萎缩。另一方而，政府对农业保险支持的力度也不够。国外政府对农业保险有

9、各种政策和法规支持，既有免税优待，又有各种费用补贴。,农业保险缺乏法律保障和政策支持,在财政补贴上，通常根据不同的险种实行分类补贴。而我国只是免征 5%的营业税，其他方面无优惠政策，仍同商业性保险一样对待。这种现状极大的挫伤了商业保险公司代办或经营政策性农业保险的积极性，必然导致业务的萎缩。,农业保险缺乏法律保障和政策支持,原保险是再保险的基础和前提，再保险的发展 反过来促进原保险的发展。因此，农业再保险的发 展对农业保险的发展具有重大意义。通过分保，可 以分散风险，将风险控制在合理的范围之内，从而扩 大原保险公司的承保能力，增加业务量，避免原保险 人的过度损失，保障其业务稳定经营，同时通过分

10、保 分摊赔款，可以降低原保险人的经营成本。而我国 目前还没有专门针对农业保险的再保险公司，针对农业保险的再保险业务也不多，导致农业保险原保险人无法通过再保险将农业巨灾风险分散出去，也在一定程度上抑制了保险公司办理农业保险的积极性。,缺乏完备的农业再保险体系,农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾，农业保险的发展离不开政府的扶持,特别是在资金方面的资助,但作为一个农业大国,政府的支持是有限的,在相当长一段时间内,农业保险将面临资金不足的矛盾;农业风险的特殊性、复杂性决定了农业保险经营技术的特殊要求。目前我国农业保险在理论研究上相对滞后,在实践中发展缓慢,农业保险方面的统计资料不详。

11、技术是保险经营的重要要素,而发展保险技术的关键又是人才,长期以来,我国保险业由于受到各种因素的干扰,发展呈现多次起落,保险人才断层,而农业保险经营上的复杂性、艰苦性,导致人才更是奇缺。,农业保险经营难度大，专业人才缺乏,外国农业保险成功经验,美国经验,建立与时俱进的 法律保障体系,逐步构建网络型农 业保险组织体系,开设“模糊”的农 业保险产品,.经过近70年若干次的实践探索与创新，美国农作物保险基本实现了由传统农作物保险向现代风险管理制度的历史性演变，其保险密度已高达70%左右,建立农村经济“安全网” 提高国民整体福利水平,美国,1.建立与时俱进的法律保障体系。美国现行的农物保是由参议院提议后

12、，经过14年的论证于1938年联邦农作物保险法中确立的该法规定了农作物保险的目的性质开展办法和经办机构等内容为联邦政府在1939年全面实施农作物保险业务提供后美国政府又根据时宜的变迁对该法进行了多次修与完善。,2.逐步构建网络型农业保险组织体系。依据1980年修订的农作物保险法，私人保险公司既可以参与联邦农作物保险公司（FCIC）的农作物保险和再保险并独立承担风险损失责任，也可以只做享受FCIC佣金的代理人而不承担风险责任。此后，在联邦政府财政及税收等优惠政策的激励下许多私人保险公司积极承保农作物保险时至2001年FCIC就基本不再做原保险业务，而只代替,美国,政府行使政府职能专注经营再保险。

13、由此形成了农户向私人保险公司投保、并获得政府的保费补贴，私人保险公司不仅可以从政府获得各种费用补贴与优惠政策，而且又可向FCIC或私人再保险公司进行分保以分散风险，再保险公司又可从政府获取费用补贴及税收与金融等优惠条件的网络型农业保险组织体系。,3.开设“模糊”的农业保险产品。根据保险的宗旨保险只承保纯粹性风险（如自然灾害风险）而不承保投机性风险（如市场风险但美国在1996年农场法中就推出了既承保农作物产量风险又承保农产品价格风险的收入保险，如团体收益保险、作物收益保险，农场总收入保险、收益保,美国,证保险和收入保护保险等等。这些保险产品的推出受到了至2002年承保面积已达到1.16hm2占可

14、保面积的81.3%.广大农民的欢迎，并促进了美国农作物保险的快速发展。,4.强有力的政府扶持。美国政府开展农作物保险的目的是建立农村经济“安全网”，提高国民整体福利水平。正基于此，美国政府对农作物保险的财政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。重点体现在3个方面：第一，保费补贴只针对农作物保险业务而不针对保险机构。无论是FCIC还是私营保险公司，只要经营农作物保险就享受政府保费补贴。第二，农作物保险公司可以获得业务费用补贴。政府不仅向FCIC提供各种业务费用，而且还向私营保险公司提供20%,美国,25%的业务费用补贴。第三，通过再保险分散保险公司的风险。为了降低保险公司经营农作物保险的风险任

15、其保障能力，联邦政府通过FCIC向私营保险公司提供比例再保险和超额损失再保险保障。,外国农业保险成功经验,日本农业保险经验,3.强有力的立法保障,2.农业保险强制性 和自愿性相结合,4.先进的农险统计系统。,5.政府对农业保险提供再保险支持,1.建立多重风险分散与安全保障机制,日本农业保险经验,日本农业保险经验,1.建立多重风险分散与安全保障机制。日本农业保险组织由基层向高层分为3级：农业共济组合、农业共济联合会和国家农业保险机构（即农业共济再保险特别会计处）。农业共济组合是设置在市、镇或村一级不以赢利为目的的民间保险相互会社，其作为最基层组织直接向本地区所有成员承保，然后再向农业共济组合联合

16、会进行部分分保，以减小风险责任。农业共济再保险特别会计处又向农业共济组合联合会提供超额赔款再保险，以降低其非常损失所致高额赔偿责任1952年农业共济联合会与政府共同出资筹建了农业共济基金，用于农业共济联合会的补偿基金不足以支付赔款时向其提供贷款。由此构筑了多重风险分散与安全保障机制：首先是通过原保险与两次再保险将农业风险在全国范围内的3个不,日本,同主体（投保人、承保人与政府间进行3次分散；其次是通过农业共济基金又为农业保险经营机构实现长期收支平衡提供了一个“稳定器”，进一步增强了农业保险抗风险的能力。,2.农业保险强制性 和自愿性相结合。 其强制保险有2种情况：一种是对有关经济社会发展目标、

17、国计民生及严重影响农民收入的农产品生产实行法定保险，如水稻、小麦、牛、马、猪、蚕等；另一种是当农户所种植的可保农作物面积超过法定最低限（目前为0.3hm2）时就会自动成为该地区农业共济组合成员，即成为被保险人。自愿保险主要是对具有一定保险需求的农产品生产如水果、花卉等以及小规模农作物种植农户。,日本,3.强有力的立法保障。农业保险作为一种农业发展和保护制度,对相关法律法规的依赖程度是很强的,所以其立法意义远超出一般的商业规范性法律制度。日本政府历来重视农业保险法律建设,早在1929年就制定了牲畜保险法,1938年又制定了农业保险法,1947年颁501布了农业灾害补偿法,之后根据农业发展的需要,

18、于1957年1963年、1966年、1972年、1978年、1985年和2003年对农业保险法律制度进行了多次修改,从而为日本农业保险的持续发展提供了强有力的制度保障。,日本,4.先进的农险统计系统。保险金额计算和保险费率厘定是农业保险中公认的技术操作难度最大的两个问题,如认定不当将直接降低农业保险运作效率。目前日本已形成了比较完善的农险统计系统,积累了不同风险区长期适用的损失统计资料,采用了先进的保险统计方法,为保额、补贴额的确定、费率的厘定提供了科学依据。日本农牧渔部统计局每年要对每一种可保农作物进行收获量的抽样调查,以每个区可保农作物平均收获量确定保额,然后根据过去20年损失资料计算出每

19、个府的标准费率,府政府再把所辖全部耕地划分为若干同类风险区,每个风险区的标准费以府的标准费率制定。,日本,(五)政府对农业保险提供再保险支持。农业保险的保险人,把千千万万家农户转嫁来的农业风险责任集合于一身,按照大数法则和保险经营规律,必须通过再保险方式,在更大范围内分散风险,分摊损失。在农业风险频繁发生的情况下,农业再保险显得更为重要。日本政府对农作物保险、家畜保险、果树保险、旱田作物及园艺设施保险实施了再保险。,外国农业保险成功经验,法国,法国是一个农业比较发达的国家，也是农业保险起步较早、发展较快的国家之一。法国经营农业保险的成功经验有很多，如通过国家立法保护农业保险、政府为减轻农民的保

20、费负担向农民提供很大比例（50%-80%）的保费补贴、向保险公司提供费用补贴与税收优惠政策等等。然而我认为最值得我国借鉴的成功经验则是建立政府与社会共同联办的国家保险公司独立经营广义农业保险。1986年法国成立了以政府控股为主体、社会参股的股份有限公司农业互助保险集团公司，下设农业相互保险公司、非农业财产保险公司、农民寿险公司和农业再保险公司4个保险公司。其中，农业相互保险公司承保全国农民的所有财产、疾病和意外伤害中断间的损失；非农业财产保险公司,法国,承保农村的屠宰商、面包商、手工业商、小商业者的财产、疾病和意外伤害保险；农民寿险公司承保农民和非农民的人寿保险和死亡保险业务；农业再保险公司负

21、责对内对外的分保业务。由此可见，该集团是将农业保险的经营范围由狭义农业保险扩大为广义农业保险并将其作为一个系统统一进行承保经营。经过近20年的实践证明这种经营方式不但实现了“以险养险”，而且增强了保险公司的经营能力，极大地促进了法国农业保险的发展。到目前为止，该集团净资产已达45亿欧元，保费收入122亿欧元。,外国农业保险成功经验,Your text in here,Your text in here,Your text in here,1.财政支持是促进农业保险发展的原动力,2.推行与国情相适宜的实施方式与承保范围,3.施行综合性 的保险计划,印度农业保保险经验,印度,印度与中国均是发展中国

22、家，具有相近的国情，如经济发展水平不高、农业生产力水平低、农民对农业保险的需求程度低等，所以印度举办农业保险的成功经验对中国也具有很大的启示作用。 1.财政支持是促进农业保险发展的原动力.印度于1961年就开始对其主要农作物如水稻、小麦等在部分地区进行了农业保险试验，但由于政府不提供财政支持试点没取得任何进展。直到1972年政府通过建立全国性保险机构直接组织和经营，并实行保险责任由中央政府与邦政府两级按比例分摊、经营管理费用全由国家负责之后，农业保险才得以迅速发展。,印度,2.推行与国情相适宜的实施方式与承保范围。印度农业保险的实施方式是自愿保险与有条件的强制保险相结合。这里所说的有条件的强制

23、保险是指进行生产性贷款的农户必须参加相关农业保险。由于开展农业保险市场环境不够成熟和政府的财力有限，印度农业保险的承保范围只限于关系到国计民生的主要农作物如水稻、小麦等和养殖业的主要牲畜如牛、马等。这样既可减少逆选择与道德风险发生概率又可集中国家财力保证农业稳定发展。,印度,3.在1999年后，印度开始施行综合性的保险计划。国家农业保险计划和巨灾保险计划，一些关于国计民生的畜牧业和种植业农业合作社得到了巨大发展。印度的农业保险体系成功地通过国家牵头，保险公司操作，金融机构协助模式，降低了风险，推动了印度的农业合作社健康成长。,对构建中国农业保险模式的启示,（四）扩大农业保险的经营范围,（三）因

24、地制宜探索农业保险的组织形式,（一）明确中国农业保险的目标,（二）尽快立法以保障和促进农业保险的发展,对构建中国农业保险模式的启示,（一）明确中国农业保险的目标,尽管由于各种条件所限中国目前还没能力将农业保险的目标定位为福利政策，但至少应使其发挥保险最基本的分散风险与经济补偿功能。也即是使农业风险在尽可能大的范围内得以分散，提高农民灾后恢复生产和生活能力，提高农民从事农业生产的积极性，保障农业生产的持续性与稳定性，进而促进农村经济的繁荣发展。,对构建中国农业保险模式的启示,（四）扩大农业保险的经营范围,（三）因地制宜探索农业保险的组织形式,（一）明确中国农业保险的目标,（二）尽快立法以保障和促

25、进农业保险的发展,对构建中国农业保险模式的启示,（二）尽快立法以保障和促进农业保险的发展,尽快对农业保险进行立法，并以法律的形式对农业保险具体的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式、组织机构及运行方式、初始资本金筹集数额和方式、各级政府的作用与职能、管理费和保险费分担原则、异常灾害条件下超过总准备金积累的赔款和处理方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等方面进行详细而明确地规范。只有这样才能使农业保险依法实施，才能使保险机构依法经营，才能使农民权益依法得到保障。,对构建中国农业保险模式的启示,（四）扩大农业保险的经营范围,（三）因地制宜探索农业保险的组织形式,（一）

26、明确中国农业保险的目标,（二）尽快立法以保障和促进农业保险的发展,对构建中国农业保险模式的启示,（三）因地制宜探索农业保险的组织形式,通过对上述国家农业保险发展经历与模式变迁的研究分析，针对农业保险具有较强的地域差异性特征，结合中国国情，从整体上说目前最适合中国的组织形式有2种： 1.农业相互保险由于相互保险是由所有参加保险的人组织起来而成立的法人组织，即保险人本身也是投保人，所以投保人之间存在的共同利益关系有助于形成相互监督机制。 2.商业保险公司与政府签订协议代办农业保险根据中国目前农业保险业的现状，可以借助于商业保险公司的“躯壳”，发挥农业保险的政策性功能推进农业保险健康快速成长。在财政

27、、市场等条件成熟时再考虑组建国家专业性农业保险公司或其他形式。,对构建中国农业保险模式的启示,（四）扩大农业保险的经营范围,（三）因地制宜探索农业保险的组织形式,（一）明确中国农业保险的目标,（二）尽快立法以保障和促进农业保险的发展,对构建中国农业保险模式的启示,（四）扩大农业保险的经营范围,中国可以借鉴法国的成功经验，打破农业保险公司仅开办狭义农业保险的现状，允许经营农业保险的公司以某些优惠条件经营广义农业保险，不仅能起到“以险养险”的功效，增强保险公司从事农业保险的积极性与稳定性，提高其开发农村保险产品的能力，而且还可减轻国家财政负担。,对构建中国农业保险模式的启示,（七）建立财政支持与政

28、策优惠制度,（五）有计划、有步骤地开发适宜的农业保险产品,（六）建立国家农业再保险体系与巨灾风险基金,对构建中国农业保险模式的启示,（五）有计划、有步骤地开发适宜的农业保险产品,在对美国农业保险产品的分析时，曾指出其推出了超越保险宗旨的系列收入保险，但这些保险产品却已得到了联合国世贸组织的认可，这无疑又为农业生产增添了一道防护墙。尽管中国政府现阶段还没有足够的能力为农民提供市场风险保障，但可以在财政能力强、经济较发达的地区进行试验，为中国农业保险长期目标服务。,对构建中国农业保险模式的启示,（七）建立财政支持与政策优惠制度,（五）有计划、有步骤地开发适宜的农业保险产品,（六）建立国家农业再保险体系与巨灾风险基金,对构建中国农业保险模